Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒-金融機(jī)構(gòu)

第五講誰(shuí)與爭(zhēng)鋒

——金融機(jī)構(gòu)體系及其運(yùn)行引言1金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成2

商業(yè)銀行及其運(yùn)作3

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作4

投資銀行及其運(yùn)作5金融機(jī)構(gòu)及其制度Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁(yè)!引言無(wú)論何時(shí)，員工收入最高的行業(yè)總有金融業(yè)金融行業(yè)：花魁地位不動(dòng)搖

求職必讀：九大行業(yè)薪酬曝光（2009）2008年，中國(guó)平安馬明哲年薪6600多萬(wàn)無(wú)論何地，最氣派的大樓總有金融機(jī)構(gòu)的印記是否聽(tīng)聞：3000元以下的襯衫不能穿？是否聽(tīng)說(shuō)：發(fā)的工作服標(biāo)價(jià)超過(guò)5000元？是否見(jiàn)過(guò)：即使38°的高溫，仍然西裝革履？這，就是玩錢(qián)的行業(yè)！金融業(yè)！Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁(yè)!Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁(yè)!1金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成專(zhuān)門(mén)從事金融活動(dòng)的組織，統(tǒng)稱(chēng)金融機(jī)構(gòu)或金融中介、金融中介機(jī)構(gòu)1.1金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展1.2金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成和基本內(nèi)容1.3美國(guó)的金融中介機(jī)構(gòu)體系1.4我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁(yè)!1.2金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成（領(lǐng)域）間接融資領(lǐng)域各種類(lèi)型的銀行直接融資領(lǐng)域投資銀行、證券公司、證券經(jīng)紀(jì)人、基金、交易所專(zhuān)門(mén)性機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)信托、金融租賃、土地和房產(chǎn)金融等活動(dòng)的機(jī)構(gòu)Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁(yè)!1.2.1存款性金融機(jī)構(gòu)存款機(jī)構(gòu)接受個(gè)人和機(jī)構(gòu)存款并發(fā)放貸款的金融中介機(jī)構(gòu)

共同特點(diǎn)可以發(fā)行支票存款，以發(fā)行貸款為主要資金運(yùn)用方式。分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，相互之間有明顯的不同，如今，差異急劇縮小。以商業(yè)銀行為代表,具有非常重要的地位,專(zhuān)門(mén)講述。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁(yè)!1.3美國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)和負(fù)債（1）中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)債主要資產(chǎn)存款機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行存款工商業(yè)貸款，消費(fèi)者貸款，抵押貸款，聯(lián)邦、州和地方政府債券儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)存款抵押貸款互助儲(chǔ)蓄銀行存款抵押貸款信用社存款消費(fèi)者貸款Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁(yè)!1.3美國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)和負(fù)債（3）

中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)債主要資產(chǎn)合約性?xún)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)人壽保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)公司債券和抵押貸款私人養(yǎng)老基金養(yǎng)老金預(yù)付款公司債券和股票財(cái)產(chǎn)和意外災(zāi)害保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)地方政府債券、公司債券和股票、聯(lián)邦政府債券Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁(yè)!1.4我國(guó)現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)體系概況以中國(guó)人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，商業(yè)銀行為主體，包括政策性金融機(jī)構(gòu)、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的金融中介機(jī)構(gòu)體系。按其地位和功能大致可分為五大類(lèi)類(lèi)是貨幣當(dāng)局和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)第二類(lèi)是商業(yè)銀行第三類(lèi)是非銀行金融機(jī)構(gòu)第四類(lèi)是在境內(nèi)開(kāi)辦的外資、僑資、中外合資金融機(jī)構(gòu)第五類(lèi)是政策性銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁(yè)!貨幣當(dāng)局：中國(guó)人民銀行主要職能是制定和實(shí)施貨幣政策，保持貨幣的穩(wěn)定

最高決策機(jī)構(gòu)是理事會(huì)，理事長(zhǎng)由中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)擔(dān)任

總行設(shè)在北京，按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立了九個(gè)跨省、自治區(qū)、直轄市的大區(qū)分行，各大區(qū)分行下設(shè)若干中心支行，并將中國(guó)人民銀行北京分行和重慶分行改為兩個(gè)營(yíng)業(yè)部，作為總行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)。

Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁(yè)!1.4.2商業(yè)銀行按其性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍分類(lèi)國(guó)有商業(yè)銀行，即國(guó)家投資的商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行股份制商業(yè)銀行，如交通銀行，中信實(shí)業(yè)銀行，光大銀行、華廈銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等城市商業(yè)銀行，住房?jī)?chǔ)蓄銀行。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁(yè)!1.4.4外資、僑資、中外合資金融機(jī)構(gòu)這類(lèi)機(jī)構(gòu)包括外資、僑資、中外合資的銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)及駐華代表處。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁(yè)!2商業(yè)銀行及其運(yùn)作玩的就是錢(qián)！通過(guò)吸收存款、發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)追求；支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的發(fā)展；為居民實(shí)現(xiàn)了跨時(shí)期的資源配置2.1基本業(yè)務(wù)2.2經(jīng)營(yíng)管理組織架構(gòu)管理原則管理理論Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁(yè)!2.2經(jīng)營(yíng)管理組織架構(gòu)單元制分支行制銀行持股公司制度經(jīng)營(yíng)原則流動(dòng)性、安全性、收益性三原則短期矛盾，長(zhǎng)期統(tǒng)一資產(chǎn)負(fù)債管理資產(chǎn)管理理論負(fù)債管理理論綜合管理理論資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁(yè)!3保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作玩的是風(fēng)險(xiǎn)！風(fēng)險(xiǎn)含義回顧風(fēng)險(xiǎn)管理流程、方法回顧保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何管理？3.1保險(xiǎn)的基本原理3.2保險(xiǎn)的組織運(yùn)作Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁(yè)!3.1.1危險(xiǎn)分散集體合作，把個(gè)人巨額損失的可能性，轉(zhuǎn)化為確定的少量負(fù)擔(dān)人隨時(shí)可能遭遇重重危險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)沖擊，保險(xiǎn)就是團(tuán)結(jié)大家的力量，每人出一筆錢(qián)，匯成巨額共有資產(chǎn)，當(dāng)伙伴中有人有事時(shí)，就由其中提出一筆錢(qián)，支付給伙伴家屬，把危險(xiǎn)造成的損害，用團(tuán)體的力量分散掉。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁(yè)!3.1.3公平合理死亡危險(xiǎn)率高的人，領(lǐng)取保險(xiǎn)金的機(jī)會(huì)大；死亡危險(xiǎn)率低的人，領(lǐng)取的機(jī)會(huì)則小。由于保費(fèi)是給付保險(xiǎn)金的來(lái)源，所以，領(lǐng)保險(xiǎn)金機(jī)會(huì)大的人，應(yīng)付較多保費(fèi)，才算公平。因此客戶(hù)在投保時(shí)，應(yīng)以死亡危險(xiǎn)率的高低，繳納不同的保費(fèi)，以達(dá)公平合理的原則。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁(yè)!3.2保險(xiǎn)的組織運(yùn)作3.2.1組織架構(gòu)監(jiān)管組織生產(chǎn)組織銷(xiāo)售組織3.2.2保險(xiǎn)分類(lèi)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.2.3強(qiáng)制性保險(xiǎn)五險(xiǎn)一金Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁(yè)!3.2.2保險(xiǎn)分類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)主體原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)盈利與否商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)政支持商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)保障的主體個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)實(shí)施方式自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁(yè)!五險(xiǎn)一金及其比例項(xiàng)目企業(yè)繳納個(gè)人繳納合計(jì)備注養(yǎng)老保險(xiǎn)21%8%29%醫(yī)療保險(xiǎn)9%2%+1011%+10失業(yè)保險(xiǎn)2%1%3%工傷保險(xiǎn)0.5%~2%

——生育保險(xiǎn)1%——住房公積金12%12%工資總額為基數(shù)，但各地標(biāo)準(zhǔn)有所不同Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁(yè)!5金融機(jī)構(gòu)及其制度各種金融制度可以歸納為兩大類(lèi)銀行主導(dǎo)型金融制度Banking－orientedFinancialSystem：德國(guó)和日本市場(chǎng)主導(dǎo)型金融制度Market-orientedFinancialSystem：美國(guó)和英國(guó)根源信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的兩種基本利益沖突沖突的解決引致不同的金融制度的構(gòu)架Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁(yè)!金融制度的構(gòu)架與沖突的解決

融資契約的設(shè)計(jì)和與融資方式相聯(lián)系的公司治理機(jī)制銀行主導(dǎo)型金融制度中，間接融資占主導(dǎo)地位銀行實(shí)際上“擁有”所貸款的企業(yè)德國(guó)的銀行通過(guò)代理投票制度持股或控股日本的銀行通過(guò)主銀行制度（MainBanking）持股或控股，市場(chǎng)主導(dǎo)型金融制度中，直接融資占主導(dǎo)地位金融市場(chǎng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，銀行與企業(yè)極少有股權(quán)聯(lián)系市場(chǎng)定價(jià)實(shí)現(xiàn)融資與公司治理定價(jià)偏低股東價(jià)值受損：股票縮水管理層受威脅：較低的價(jià)格實(shí)現(xiàn)收購(gòu)與控股，可能引發(fā)改組，或者職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)得到較低的評(píng)價(jià)Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁(yè)!制造業(yè)企業(yè)與5大國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)差距Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁(yè)!1.1金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展萌芽12世紀(jì)中期從事鑒定、兌換貨幣的業(yè)務(wù)的錢(qián)莊等近代銀行接受存款，從事高利貸現(xiàn)代銀行1694年英格蘭銀行金融機(jī)構(gòu)分化以商業(yè)銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)與投資銀行為代表的其他金融機(jī)構(gòu)以及以中央銀行為代表的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（20世紀(jì)30年代，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)）Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁(yè)!1.2金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成（性質(zhì)）存款性金融機(jī)構(gòu)指資金來(lái)源主要通過(guò)吸收各類(lèi)存款而獲得。有許多類(lèi)型：商業(yè)銀行；儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)；信用協(xié)會(huì)具有存款派生功能非存款性金融機(jī)構(gòu)資金源是自發(fā)行證券的收入或社會(huì)組織或公眾的契約性交款。資金周轉(zhuǎn)率較低，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要以長(zhǎng)期投資為主。有：人壽保險(xiǎn)公司；財(cái)產(chǎn)和災(zāi)害保險(xiǎn)公司；養(yǎng)老基金；投資銀行；共同基金；金融公司；信托投資公司等官方、半官方的專(zhuān)業(yè)信用機(jī)構(gòu)國(guó)有資本，業(yè)務(wù)上由政府相應(yīng)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)；一般不接受存款，也不從事民間貸款；業(yè)務(wù)性質(zhì)與產(chǎn)業(yè)政策密切配合中央銀行和各種金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)貨幣當(dāng)局與監(jiān)管Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁(yè)!1.2.2非存款性金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)很多，共同特點(diǎn)以營(yíng)利為目的，不接受普通存款，資金運(yùn)用靈活主要關(guān)注人壽保險(xiǎn)公司；財(cái)產(chǎn)和災(zāi)害保險(xiǎn)公司；養(yǎng)老基金；投資銀行；共同基金；金融公司；信托投資公司Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁(yè)!投資性中介機(jī)構(gòu)中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)債主要資產(chǎn)共同基金股份股票和債券貨幣市場(chǎng)共同基金份額貨幣市場(chǎng)工具金融公司商業(yè)票據(jù)消費(fèi)者貸款股票工商業(yè)貸款債券

1.3美國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)的主要資產(chǎn)和負(fù)債（2）Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁(yè)!1.3美國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模

金融中介機(jī)構(gòu)類(lèi)別資產(chǎn)價(jià)值（年終數(shù)，億美元）1970198019902000序存款機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)互助儲(chǔ)蓄銀行信用社投資性中介機(jī)構(gòu)金融公司共同基金貨幣市場(chǎng)共同基金合約性?xún)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)人壽保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)和意外災(zāi)害保險(xiǎn)公司私人養(yǎng)老基金州和地方政府退休基金

51701710790180640470020105001120600

135706140170067020206207604640174047001980

335601098026402150574060904990140905280116908060600004561022853

1410117692835Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁(yè)!1.4.1貨幣當(dāng)局和金融監(jiān)管1984年起，我國(guó)二元銀行體制，人民銀行履行對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的綜合監(jiān)管。1992年，成立證券委和證監(jiān)會(huì)，將證券業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行分離。1998年，成立保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，將保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行中分離。2003年，成立銀監(jiān)會(huì)，人行監(jiān)管職能全部分離，建立了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分工明確、互相協(xié)調(diào)的金融分工監(jiān)管體制。人民銀行專(zhuān)職貨幣政策。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁(yè)!金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)將統(tǒng)一監(jiān)管銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)證監(jiān)會(huì)對(duì)全國(guó)證券業(yè)和證券市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理

保監(jiān)會(huì)是商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法規(guī)、法律統(tǒng)一監(jiān)督管理保險(xiǎn)市場(chǎng)。

Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁(yè)!1.4.3非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括國(guó)有以及股份制的保險(xiǎn)公司城市信用合作杜以及農(nóng)村信用合作社信托投資公司證券公司企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司金融租賃公司投資基金機(jī)構(gòu)其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如中國(guó)郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、典當(dāng)行、證券交易所。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁(yè)!1.4.5政策性金融機(jī)構(gòu)我國(guó)由政府主辦的政策性金融機(jī)構(gòu)有三家政策性銀行和四家金融資產(chǎn)管理公司。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行東方資產(chǎn)管理公司、華融資產(chǎn)管理公司、長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司、信達(dá)資產(chǎn)管理公司。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁(yè)!2.1商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)商業(yè)銀行主要是干什么？2.1.1負(fù)債業(yè)務(wù)支票存款非交易存款其他負(fù)債2.1.2資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)貸款證券投資其他資產(chǎn)2.1.3中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)定義中間業(yè)務(wù)：結(jié)算、租賃、信托、代理、信用卡表外業(yè)務(wù)：備用信用證；承諾業(yè)務(wù)；貸款出售

Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁(yè)!商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論四階段資產(chǎn)管理 商業(yè)性貸款理論（TheCommercialLoanTheory）資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論（TheShiftablityTheory）預(yù)期收入理論（TheAnticipatedIneTheory）負(fù)債管理理論（TheLiabilityManagementTheory)資產(chǎn)負(fù)債綜合管理（Asset-LiabilityManagement）資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)表外統(tǒng)一管理統(tǒng)一各國(guó)對(duì)銀行資本、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及資本充足率標(biāo)準(zhǔn)的界定銀行的資本要求同其活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁(yè)!3.1保險(xiǎn)的基本原理案例：東西村的故事保險(xiǎn)集合多數(shù)人的力量來(lái)分?jǐn)倐€(gè)人風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失的一種管理制度保險(xiǎn)原理危險(xiǎn)分散大數(shù)法則公平合理收支平衡Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁(yè)!3.1.2大數(shù)法則在隨機(jī)事件的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往呈現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這類(lèi)規(guī)律就是大數(shù)法則。大數(shù)法則反映了這世界的一個(gè)基本規(guī)律：在一個(gè)包含眾多個(gè)體的大群體中，由于偶然性而產(chǎn)生的個(gè)體差異，著眼在一個(gè)個(gè)的個(gè)體上看，是雜亂無(wú)章、毫無(wú)規(guī)律、難于預(yù)測(cè)的。但由于大數(shù)法則的作用，整個(gè)群體卻能呈現(xiàn)某種穩(wěn)定的形態(tài)。保險(xiǎn)公司正是利用在個(gè)別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的這種規(guī)則性，來(lái)分析承保標(biāo)的發(fā)生損失的相對(duì)穩(wěn)定性。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁(yè)!3.1.4收支平衡保險(xiǎn)公司的收支是以全體保戶(hù)來(lái)看的，而不是以個(gè)人來(lái)看的。因?yàn)槿绻麖膫€(gè)人的角度，有的人交了一次保費(fèi)就死亡而領(lǐng)取保險(xiǎn)金，也有人交納到期滿(mǎn)，領(lǐng)取期滿(mǎn)保險(xiǎn)金。所以，通常繳入的保費(fèi)與領(lǐng)回的保險(xiǎn)金額都不大一樣。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)以全體保戶(hù)來(lái)設(shè)想其收支，全體保戶(hù)繳入的保費(fèi)總額，與公司支付全體受益人的保險(xiǎn)總額相等計(jì)算。Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁(yè)!3.2.1組織架構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)與提供保險(xiǎn)服務(wù)如中國(guó)平安等保險(xiǎn)中介公司銷(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)公司Ch5誰(shuí)與爭(zhēng)鋒——金融機(jī)構(gòu)共42頁(yè)，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁(yè)!人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)普通人壽保險(xiǎn)，含死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)《普通、限期交費(fèi)、躉交》）、生存壽