論農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的配置與管理

論農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的配置與管理論農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的配置與管理

農(nóng)村商業(yè)眼的開(kāi)展使得我國(guó)很多行業(yè)的開(kāi)展都得到了前所未有的開(kāi)展，現(xiàn)階段，95%以上的傳統(tǒng)行業(yè)都面臨著資本配置的洗禮，銀行行業(yè)是其中一個(gè)較為典型的案例[1]。線上交易行為具有下列幾個(gè)方面的特點(diǎn)：1、融資渠道呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)；2、方便且快捷；3、資本流動(dòng)更為頻繁。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下對(duì)傳統(tǒng)銀行行業(yè)的開(kāi)展帶來(lái)了巨大商機(jī)和挑戰(zhàn)。從另外一個(gè)角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行資本配置在信貸政策方面有一定的約束行為，因此也為農(nóng)村商業(yè)銀行的開(kāi)展帶來(lái)契機(jī)，更為經(jīng)濟(jì)資本重新配置提供了更為廣大的開(kāi)展空間。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行根本現(xiàn)狀分析

農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置首先需要思考的問(wèn)題是第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)最早源于20世紀(jì)90年代末，在我國(guó)的歷史開(kāi)展中已經(jīng)有十幾年，如出現(xiàn)的支付寶第三方支付企業(yè)，中央銀行從2022年起也逐漸認(rèn)可了第三方支付平臺(tái)的地位，為其頒發(fā)了牌照[2]。基于此，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)獲得了合理的地位。事實(shí)上，支付寶實(shí)施網(wǎng)上付款或者使用紅包來(lái)支付日常購(gòu)物等已經(jīng)成為未來(lái)開(kāi)展的趨勢(shì)，年輕的人群已經(jīng)習(xí)慣在網(wǎng)上購(gòu)物，此種消費(fèi)方式也越來(lái)越得到人們的青睞和認(rèn)可，在市場(chǎng)上占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)和地位。上述行為的出現(xiàn)勢(shì)必會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行資本配置造成巨大的沖擊，人們已經(jīng)不太想要去銀行進(jìn)行存錢和取錢。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行資本配置意義與作用研究

銀行效勞的關(guān)鍵在于能夠?qū)Ａ繑?shù)據(jù)進(jìn)行處理，互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)y行開(kāi)展和數(shù)據(jù)處理有效結(jié)合。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)逐漸挖掘出數(shù)據(jù)信息，尤其是銀行方面的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建出農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展模式，使得我國(guó)的銀行行業(yè)能夠得到有效的開(kāi)展。農(nóng)村商業(yè)銀行效勞模式相比起傳統(tǒng)的銀行效勞模式而言，具有下列幾個(gè)方面的根本特征：

〔一〕信息更加透明

傳統(tǒng)銀行效勞模式下銀行機(jī)構(gòu)獲得信息的本錢比擬高，收益明顯跟不上。而農(nóng)村商業(yè)銀行效勞模式下信息的獲取非常廣泛，如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播等，可以讓企業(yè)信息和個(gè)人信息均與銀行效勞主體發(fā)生相關(guān)聯(lián)系。因此，銀行效勞平臺(tái)逐漸變成了眾享平臺(tái)，在數(shù)據(jù)查詢和數(shù)據(jù)搜索方面更為開(kāi)放，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的溝通也更加充沛。交易雙方能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的了解而對(duì)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)狀況和信用狀況更為熟知，繼而在很大程度上提高平臺(tái)的信息透明度。

〔二〕用戶交易更為便捷

相比起傳統(tǒng)銀行效勞模式而言，農(nóng)村商業(yè)銀行模式可以提供更多的平臺(tái)滿足用戶的相關(guān)需求，讓用戶自己能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行甄選和交易，從而大大提高支付效率。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行平臺(tái)的集成功能可以在一定程度上簡(jiǎn)化用戶的支付界面，實(shí)現(xiàn)多方交易，從而減少支付的總本錢；

〔三〕資源配置的效率更高

互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的云計(jì)算技術(shù)使得銀行企業(yè)能夠具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，在審核信貸過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)可以將信息交易記錄和網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為投資者來(lái)參與到指標(biāo)審核中。倘假設(shè)貸款對(duì)象違約了，農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)可以充沛利用好網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)來(lái)搜集和發(fā)布相關(guān)信息，與此同時(shí)降低違約本錢以及投資風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人信貸方面和中小銀行企業(yè)融資方面均能夠具有更為獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行資本配置與管理

〔一〕銀行資本配置創(chuàng)新

首先，需要農(nóng)村商業(yè)銀行資本配置在觀念方面進(jìn)行創(chuàng)新。只有銀行資本配置本身意識(shí)到了創(chuàng)新的重要性才能夠使得其戰(zhàn)略發(fā)生相應(yīng)變化，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中或者管理過(guò)程中均能夠得到有效改善。觀念的轉(zhuǎn)變首先需要梳理起“以客戶為中心主導(dǎo)〞的理念，我國(guó)銀行資本配置普遍均得到國(guó)家政策的相關(guān)支持，長(zhǎng)此以往銀行管理在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐漸失去有換意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，人們對(duì)于銀行資本配置的生存和開(kāi)展均存在局部疑問(wèn)。其次，在技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新能夠在一定程度上保證銀行資本配置能夠和農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行更為強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，銀行資本配置應(yīng)該充沛利用好云計(jì)算技術(shù)和搜索引擎技術(shù)，建立起自己的商業(yè)平臺(tái)，利用開(kāi)放經(jīng)濟(jì)模式來(lái)吸引客戶。最后，在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。銀行資本配置需要對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，讓自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)能夠更加適應(yīng)市場(chǎng)的開(kāi)展，合乎提高資產(chǎn)流動(dòng)性的相關(guān)需求。銀行資本配置可以在商業(yè)店鋪的往來(lái)中增加銀行網(wǎng)點(diǎn)，如設(shè)置POS機(jī)，增加POS及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)功能等。

〔二〕以客戶為中心，提高經(jīng)濟(jì)資本配置管理效率

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的開(kāi)展，銀行消《M者對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的要求比擬高，所以允許犯錯(cuò)的概率也相應(yīng)降低?；诖耍y行資本配置需要堅(jiān)持以客戶為中心，保存老客戶，挖掘新客戶。再次過(guò)程中，需要做好下列幾個(gè)方面：首先，推進(jìn)和戰(zhàn)略搭檔之間的深度合作，整合各個(gè)方面的信息資源，為客戶提供全方位和一體化的效勞方案，充沛滿足用戶的需求；其次，分明劃分客戶的類型，根據(jù)客戶的消費(fèi)觀念和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)等，提高資源配置效率，充沛滿足客戶的個(gè)性化需求；另外，在資本配置的幫忙下以及以市場(chǎng)為主要依托，廣泛加強(qiáng)客戶的參與度和體驗(yàn)，讓客戶能夠更加稱心工作人員的效勞。

〔三〕健全農(nóng)村商業(yè)銀行資本配置風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

首先，董事會(huì)與高級(jí)管理層在真正意義上明確其在法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系中存在的作用與地位，制定行之有效的法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中存在的實(shí)際法律風(fēng)險(xiǎn)防控工作實(shí)施部署與檢查。要明確法律事務(wù)部門在法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制中的職責(zé)，可以制定具體的法律風(fēng)險(xiǎn)防控制度與程序，分析探討協(xié)調(diào)與解決經(jīng)營(yíng)中的法律隱患與法律問(wèn)題，做到標(biāo)準(zhǔn)化操作與經(jīng)營(yíng)管理。要不斷建立健全法律風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)職能部門的監(jiān)督與管理機(jī)制，增強(qiáng)其客觀獨(dú)立性。客觀上，科學(xué)有效地辨認(rèn)、化解以及防備法律風(fēng)險(xiǎn)是其防止風(fēng)險(xiǎn)的條件，能夠有效保障法律風(fēng)險(xiǎn)防控職能部門自身的客觀獨(dú)立。所以，一定要健全對(duì)于法律工作報(bào)告、責(zé)任人任職資格的審查等相關(guān)體系。對(duì)于銀行資本配置而言，總行法律事務(wù)部門往往享有較為獨(dú)立的直接向管理人員報(bào)告的路徑，如果是在條件允許的情況下，可以直接向董事會(huì)或者下設(shè)委員會(huì)報(bào)告，而各個(gè)分級(jí)的法律事務(wù)部門那么有權(quán)直接向有關(guān)上級(jí)部門匯報(bào)工作。建立健全銀行資本配置的法律事務(wù)垂直與管理機(jī)制，不斷健全法律事務(wù)工作人員任職資格的審查制度，下級(jí)的法律工作人員任職必須要經(jīng)過(guò)上級(jí)的審查與任命，同時(shí)不能干涉或者影響法律事務(wù)部門客觀地獨(dú)立發(fā)表法律意見(jiàn)等。

四、結(jié)語(yǔ)

筆者在本文中以農(nóng)村商業(yè)銀行背景下的銀行經(jīng)濟(jì)資本配置和管理為出發(fā)點(diǎn)，分析農(nóng)村商業(yè)銀行背景下銀行資本配置存在的優(yōu)劣勢(shì)，繼而提出針對(duì)