地方各出實(shí)招破解小微企業(yè)融資難

本文格式為Word版，下載可任意編輯——地方各出實(shí)招破解小微企業(yè)融資難小微企業(yè)融資問題一向是個(gè)難題，文章基于商業(yè)銀行視角，從小微企業(yè)進(jìn)展的總體處境及融資現(xiàn)狀入手，對(duì)商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的相關(guān)處境舉行分析，深刻剖析商業(yè)銀行支持小微企業(yè)進(jìn)展普遍存在的問題，提出了破解小微企業(yè)融資難的舉措，即商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)實(shí)行專業(yè)經(jīng)營，前臺(tái)抓營銷、中臺(tái)做產(chǎn)品制度保障、后臺(tái)舉行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控；針對(duì)小微企業(yè)舉行產(chǎn)品創(chuàng)新；對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理實(shí)行鼓舞約束；銀行要轉(zhuǎn)變針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控思路，以“售后服務(wù)”代替“貸后管理”。

小微企業(yè)；融資；商業(yè)銀行

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成片面，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、推動(dòng)科技創(chuàng)新與維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不成替代的作用。目前我國小微企業(yè)面臨籌資難、籌資少、融資貴、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，使得小微企業(yè)在生存和進(jìn)展時(shí)缺少強(qiáng)大的助力，這已成為社會(huì)各界普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、小微企業(yè)進(jìn)展及融資現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的進(jìn)展?fàn)顩r

小微企業(yè)是資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入和企業(yè)人數(shù)相對(duì)較小的小型微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。目前中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上，供給了80%以上的就業(yè)崗位，完成了70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值、一半以上的出口收入和財(cái)政稅收，名副其實(shí)地占據(jù)全國經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”。

不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同進(jìn)展階段的小微企業(yè)具有不同的特征：

1.區(qū)域差異大，集群化趨勢(shì)明顯。小微企業(yè)主要依托當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、經(jīng)營慣例等形成地方特色，并逐步形成產(chǎn)業(yè)集群。以陜西為例，陜北地區(qū)依托當(dāng)?shù)氐拿禾抠Y源形成煤化工集群，關(guān)中地區(qū)更加是西安地區(qū)依托當(dāng)?shù)馗咝！⒖蒲袉挝槐姸嗟膬?yōu)勢(shì)形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，陜南地區(qū)依托當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)資源形成現(xiàn)代中藥加工集群。

2.行業(yè)分布廣，產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)程加快。小微企業(yè)經(jīng)營生動(dòng)，涉及國民經(jīng)濟(jì)中的大片面行業(yè)，且大片面依附于大中型企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，并逐步進(jìn)展成為貫穿整個(gè)產(chǎn)業(yè)上、中、下游的產(chǎn)業(yè)鏈。

3.管理不健全，以家族式管理為主。小微企業(yè)大片面處于進(jìn)展的初級(jí)階段，運(yùn)營模式單一，財(cái)務(wù)與管理不健全，全國90%以上的小微企業(yè)以家族式管理為主，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的小微企業(yè)微乎其微。

4.經(jīng)營規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)才能弱。相對(duì)于大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，遇到外部環(huán)境變化時(shí)，經(jīng)營狀況輕易惡化，抗風(fēng)險(xiǎn)才能較弱，但其經(jīng)營生動(dòng)，成長(zhǎng)性好，規(guī)模增速較快。

（二）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

就融資而言，盡管國有企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的付出率約為40%，貸款卻占金融機(jī)構(gòu)貸款總量的80%，而大量的以中小微企業(yè)為主的民營企業(yè)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)付出率約為60%，其貸款卻占不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的20%。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)2022年10月份對(duì)小微企業(yè)融資需求的調(diào)研顯示，有63%的小微企業(yè)有融資需求，在有貸款需求的小微企業(yè)中，75%的小微企業(yè)貸款需求在100萬元以下。

小微企業(yè)普遍存在融資渠道窄、融資本金高的問題。研究說明我國小微企業(yè)融資布局的特點(diǎn)是：企業(yè)內(nèi)部融資比例在融資布局中偏大，有71.81%的小微企業(yè)將內(nèi)部積累作為主要資金來源，通過銀行貸款獲得所需資金的僅占11.41%。

小微企業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展具有促進(jìn)性，對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈具有補(bǔ)充性，前景具有廣闊性，融資需求具有多元性及“額小、面廣、期短”的個(gè)體性。

2022年，銀監(jiān)會(huì)明確提出“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求，即：小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。同時(shí)，推進(jìn)大中型銀行加強(qiáng)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦，提出了單列信貸規(guī)模、單獨(dú)配置資源、單獨(dú)信貸評(píng)審、單獨(dú)舉行獨(dú)立會(huì)計(jì)核算的“四單原那么”，逐步形成了以“六項(xiàng)機(jī)制”為根基，以“四單原那么”為保障，以“兩個(gè)不低于”為目標(biāo)的行之有效的工作思路，有力地推動(dòng)了商業(yè)銀行支持小微企業(yè)快速進(jìn)展。

二、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)進(jìn)展的實(shí)證分析

（一）銀行支持小微企業(yè)進(jìn)展的實(shí)證分析

1.支持體系不斷完善。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2022年末，我國小微企業(yè)貸款余額達(dá)成21.7萬億元，同比增長(zhǎng)18%，高于全部貸款平均增長(zhǎng)率15%，小微企業(yè)貸款余額10萬多億元，增長(zhǎng)25%，高出平均貸款增長(zhǎng)10個(gè)點(diǎn)，反映出商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)方面取得了成果。

目前，各銀行紛紛成立特意的微貸中心，建立獨(dú)立的信貸體系，加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度。從全國性金融機(jī)構(gòu)來看，2022年建行陜西省分行領(lǐng)先在西北地區(qū)同業(yè)中成立了第一家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)——西安小企業(yè)經(jīng)營中心，三年多來建行陜西分行累計(jì)支持省內(nèi)小微企業(yè)客戶1200多家，累計(jì)投放信貸資金約180億元，貸款余額從2022年的5.2億元增長(zhǎng)至目前的80多億元；民生銀行西安分行中小企業(yè)金融部經(jīng)營管理500萬元以上的貸款，零售銀行部下設(shè)的“小微企業(yè)團(tuán)隊(duì)”負(fù)責(zé)500萬元以下的貸款。從地方金融機(jī)構(gòu)來看，西安銀行有三個(gè)部門負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)：一是公司金融業(yè)務(wù)部下設(shè)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷、小企業(yè)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的管理和考核、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)；二是在信貸管理部下設(shè)小企業(yè)貸款審批中心，負(fù)責(zé)對(duì)超過支行授權(quán)的小企業(yè)貸款舉行審批；三是在客戶經(jīng)理部設(shè)立小企業(yè)客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款的營銷和管理。

2.支持力度不斷加大。截至2022年末，陜西省小微企業(yè)貸款余額2356.78億元，較年初增加487.58億元，增長(zhǎng)26.09%，高于全部貸款平均增速7.08個(gè)百分點(diǎn)，增量與上年持平；小微企業(yè)貸款占全部貸款比例也達(dá)成歷史最好水平，不良率低于0.5%。全年投放2020.53億元，連續(xù)三年完成“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)。各銀行小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2022年陜西省工農(nóng)建中四大行小微企業(yè)貸款余額分別為105.53億元、38.36億元、71.75億元和20.61億元，分別比2022年增長(zhǎng)75.40%、22.5%、23.42%和35.25%，尤以工商銀行增幅最大，在四大行的小微企業(yè)貸款總額中占44.67%，農(nóng)業(yè)銀行占16.24%、創(chuàng)辦銀行占30.37%、中國銀行占8.72%。3.支持產(chǎn)品不斷豐富。除傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品外，各家商業(yè)銀行都相繼推出了針對(duì)小微企業(yè)的專屬金融產(chǎn)品。

（1）服務(wù)對(duì)象細(xì)化，具有針對(duì)性。目前好多銀行針對(duì)小微企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、區(qū)域特點(diǎn)等制定特意的服務(wù)產(chǎn)品。如，為全面支持陜西省小微企業(yè)的進(jìn)展，創(chuàng)辦銀行陜西省分行在2022年初開發(fā)了為科技型小企業(yè)的“科易貸”產(chǎn)品，專項(xiàng)解決科技型中小企業(yè)貸款難問題；針對(duì)陜西省近年涌現(xiàn)出的一大批優(yōu)秀文化類小企業(yè)，建行還為其量身定制了“文保通”產(chǎn)品，在不到七個(gè)工作日的時(shí)間內(nèi)為企業(yè)供給貸款支持。

（2）簡(jiǎn)化辦理流程。各行特意成立了負(fù)責(zé)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的部門或中心，按照“信貸工廠模式”，大大縮短了業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，明確了各環(huán)節(jié)辦理時(shí)限，審批效率顯著提高，如工商銀行的“訂單貸”業(yè)務(wù)，訂單一簽好就能向銀行申請(qǐng)貸款，工商銀行北京市分行每年投放小微企業(yè)貸款超過300億元，近三年小微企業(yè)貸款余額年均增幅超過100%。

（3）采取形式多樣的擔(dān)保方式。小微企業(yè)融資難就在于“擔(dān)保難”。對(duì)此，各行在擔(dān)保方式上舉行了積極探索，一方面擴(kuò)大擔(dān)保范圍；另一方面積極探索學(xué)識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式。促進(jìn)銀行與擔(dān)保公司建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，規(guī)定普遍商業(yè)銀行與擔(dān)保公司二八開；政策性專業(yè)銀行與擔(dān)保公司三七開。

（二）銀行支持小微企業(yè)進(jìn)展中存在的問題

1.重視程度有待提高。由于小微企業(yè)貸款工作量大，與大額貸款對(duì)比，本金要高得多，且風(fēng)險(xiǎn)大，目前銀行業(yè)普遍高度重視大客戶和大工程，存在不愿做、不敢做、不會(huì)做小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的思想。

2.運(yùn)行機(jī)制有待加強(qiáng)。銀行業(yè)沒有真正落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原那么”要求，依舊停留在應(yīng)付監(jiān)管層面，沒有發(fā)揮小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)特有的功能。

3.營銷管理有待提高。一方面對(duì)小微企業(yè)貸款營銷不主動(dòng)、不積極，畏難心緒較大，惜貸思想嚴(yán)重；另一方面缺乏有效、精準(zhǔn)的市場(chǎng)分析，在客戶選擇上把握不切實(shí)，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款展現(xiàn)不良。

4.鼓舞考核有待提高。當(dāng)前尚未建立權(quán)責(zé)利對(duì)稱的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)鼓舞考核機(jī)制，工作業(yè)績(jī)與勞動(dòng)報(bào)酬未能掛鉤，進(jìn)而導(dǎo)致客戶經(jīng)理辦理小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的積極性、主動(dòng)性不夠。

三、商業(yè)銀行進(jìn)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）銀行對(duì)小微企業(yè)實(shí)行專業(yè)經(jīng)營

充分調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源，形成經(jīng)營合力，打造一套“前臺(tái)抓營銷，中臺(tái)做產(chǎn)品制度保障，后臺(tái)舉行授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管控”的業(yè)務(wù)管理模式，按照“四單管理”和“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，有效配置資源，加快小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦，積極推廣小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式”審批模式，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的工廠化、專業(yè)化和精細(xì)化的“三化管理”。

（二）銀行針對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新

根據(jù)小微企業(yè)的進(jìn)展生命周期，在其進(jìn)展的不同階段分別供給適應(yīng)性金融產(chǎn)品。針對(duì)工業(yè)生產(chǎn)型小微企業(yè)重點(diǎn)推出學(xué)識(shí)產(chǎn)權(quán)更加是專利權(quán)質(zhì)押貸款、園區(qū)廠房按揭貸款、股東聯(lián)保信用貸款等業(yè)務(wù)品種，使其技術(shù)、廠房和股東信用等都能夠轉(zhuǎn)化為資金，投入到企業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)辦中；針對(duì)商貿(mào)流通型小微企業(yè)，重點(diǎn)推出商票融資、保理、應(yīng)收賬款池融資業(yè)務(wù)，同時(shí)，還可與第三方聯(lián)合，以企業(yè)的原材料、存貨、半成品等作為抵押物舉行保兌倉單質(zhì)押融資；針對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)，積極開辦產(chǎn)業(yè)鏈、供給鏈、物流鏈、國內(nèi)信用證等貿(mào)易融資類產(chǎn)品，不斷得志小微企業(yè)多樣化金融需求；針對(duì)涉農(nóng)類小微企業(yè)，開展保險(xiǎn)貸款、林權(quán)、宅基地抵押貸款以及“農(nóng)戶+村長(zhǎng)+黨員村民”聯(lián)保貸款組合產(chǎn)品。

（三）針對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行扶優(yōu)限劣

銀行要切實(shí)提高信貸支持的質(zhì)量。一是有扶有控，提高市場(chǎng)性。重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，努力得志小微企業(yè)合理融資需求，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”，同時(shí)嚴(yán)禁介入產(chǎn)能落后、高污染、對(duì)環(huán)境破壞嚴(yán)重的小微企業(yè)。二是整合資源，提高適應(yīng)性。整合外部資源，借助中介機(jī)構(gòu)拓寬客戶融資渠道，通過與政府相關(guān)部門、擔(dān)保公司、租賃公司、行業(yè)協(xié)會(huì)以及小微企業(yè)圍繞的核心大型企業(yè)等多方機(jī)構(gòu)的合作，彌補(bǔ)營銷渠道單一、銀企信息不對(duì)稱問題，提高服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性。三是營銷細(xì)化，提高針對(duì)性。細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)施多元化的針對(duì)性營銷模式。依托產(chǎn)業(yè)集群，通過“商圈戰(zhàn)略”和“行業(yè)戰(zhàn)略”，探索“一圈一策”、“一業(yè)一策”的授信模式，通過批量營銷、批量授信、批量處理的方式，形成“零售業(yè)務(wù)”批發(fā)做的營銷模式。

（四）對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理實(shí)行鼓舞約束

按照權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原那么，制定公允合理、操作簡(jiǎn)樸的鼓舞考核手段，突出對(duì)小微企業(yè)客戶經(jīng)理的正向鼓舞，使小微企業(yè)客戶經(jīng)理的收入水平、職級(jí)晉升等個(gè)人利益與其工作業(yè)績(jī)精細(xì)聯(lián)系。在考核實(shí)施方面，加大力度，拉大差距，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理辦理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作積極性和主動(dòng)性。

（五）銀行嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)手段、一個(gè)指引”，加強(qiáng)貸后管理，緊密關(guān)注企業(yè)資金流向，嚴(yán)防信貸資金被挪用于民間借貸、炒股、炒樓等高危行為，客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)務(wù)必通過系統(tǒng)查詢相關(guān)客戶的違約記錄處境，并在調(diào)查資料中真實(shí)反映，從而有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)完善重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，按月對(duì)分支機(jī)構(gòu)、相關(guān)部室通報(bào)公司客戶違約處境、不良貸款記錄處境，加強(qiáng)銀企信息溝通，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)排查，化解風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，合理確定小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)操縱目標(biāo)，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，積極探索小微企業(yè)信貸工作盡職免責(zé)制，切實(shí)解除客戶經(jīng)理的后顧之憂。在貸后管理中，將小微企業(yè)的綜合服務(wù)納入到貸后管理中來，以“售后服務(wù)”代替“貸后管理”，進(jìn)而構(gòu)建以客