論侵權(quán)損害賠償與責(zé)任保險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系 導(dǎo)論,民事訴訟法論文

論侵權(quán)損害賠償與責(zé)任保險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系導(dǎo)論,民事訴訟法論文人類總是面臨來自自然或社會(huì)的傷害，經(jīng)濟(jì)和科技的高速發(fā)展極大地知足了社會(huì)的需求，也擴(kuò)展了我們?nèi)祟惖男袨槟芰Γ覀兊纳鐣?huì)還背負(fù)由此所帶來的眾多副產(chǎn)品：風(fēng)險(xiǎn)的無限溢出和損害的大規(guī)模性。當(dāng)代風(fēng)險(xiǎn)的整體性、不可感悟性以及不確定性，使人類社會(huì)開場(chǎng)了一場(chǎng)從短缺社會(huì)的財(cái)富分配邏輯向晚期一當(dāng)代性的風(fēng)險(xiǎn)分配邏輯的轉(zhuǎn)換，?社會(huì)動(dòng)力機(jī)制也由工業(yè)社會(huì)的基于財(cái)富分配的社會(huì)不平等轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中面臨社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)威脅的一種共同的恐懼感。傳統(tǒng)的侵權(quán)損害救濟(jì)是通過侵權(quán)法上的侵權(quán)責(zé)任使行為人對(duì)受害人進(jìn)行補(bǔ)償。但隨著大規(guī)模侵權(quán)的盛行和損害后果日益嚴(yán)重，人們創(chuàng)設(shè)了各種其他途徑來尋求更多確實(shí)定性，進(jìn)而分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)傌?zé)任。如今，各國(guó)逐步構(gòu)成了多層次的綜合性的救濟(jì)體系。從學(xué)理上進(jìn)行劃分，主要包括私人性的賠償體系〔privatecompensationsystem)和公共性的賠償體系〔publiccompensationsystem)兩大部分。共賠償體系主要來歷源于稅收和其他費(fèi)用的社會(huì)保險(xiǎn)及公益基金組成，具有公法上的強(qiáng)迫性特點(diǎn)。私人賠償體系主要由第一方保險(xiǎn)〔也就是我們通常所講的財(cái)產(chǎn)和人身商業(yè)保險(xiǎn)〕和侵權(quán)損害賠償制度組成，這兩者以私法上的自主布置為基礎(chǔ)。值得注意的是，為了因應(yīng)當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展，出現(xiàn)了寄生于侵權(quán)責(zé)任基礎(chǔ)之上且與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)和人身商業(yè)保險(xiǎn)不同的責(zé)任保險(xiǎn)。本文的研究對(duì)象就集中于侵權(quán)損害賠償和責(zé)任保險(xiǎn)這兩種侵權(quán)損害的救濟(jì)機(jī)制。筆者之所以選擇這兩者作為研究對(duì)象，首先是由于這兩種救濟(jì)機(jī)制因侵權(quán)責(zé)任而具有某種天然的聯(lián)絡(luò)。侵權(quán)法具有悠久的歷史，甚至在法律產(chǎn)生之初就有侵權(quán)規(guī)則的存在。通過侵權(quán)法要求侵權(quán)人承當(dāng)侵權(quán)損害賠償責(zé)任是最古老和最傳統(tǒng)的侵權(quán)損害救濟(jì)機(jī)制，即通過判定行為人的主觀過錯(cuò)，懲罰道德上的可非難性，實(shí)現(xiàn)損失從受害人向侵權(quán)人的轉(zhuǎn)移。應(yīng)當(dāng)注意的是，這種轉(zhuǎn)移是單向性的，以矯正正義為中心。不過，隨著時(shí)代的發(fā)展以及科技和工業(yè)的高速發(fā)展，侵權(quán)法在面對(duì)諸多侵權(quán)事故，尤其是大規(guī)模侵權(quán)事件時(shí)往往顯得力不從心，捉襟見肘。在侵權(quán)法不斷完善和調(diào)整本身構(gòu)造，創(chuàng)設(shè)嚴(yán)格責(zé)任等新的歸責(zé)原則進(jìn)行自我調(diào)整的同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)等救濟(jì)機(jī)制也應(yīng)運(yùn)而生，在風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤蛽p害賠償中發(fā)揮著重要的作用?？v覽全球，責(zé)任保險(xiǎn)己然成為世界多數(shù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條上的關(guān)鍵一環(huán)，其出現(xiàn)和勃興也給包括侵權(quán)法在內(nèi)的眾多法律制度帶來了新的挑戰(zhàn)和發(fā)展契機(jī)。在責(zé)任保險(xiǎn)廣泛浸透侵權(quán)損害賠償?shù)谋尘跋?，侵?quán)人把自個(gè)對(duì)于別人人身或者財(cái)產(chǎn)所導(dǎo)致的侵權(quán)損害賠償責(zé)任進(jìn)行投保，這樣一來，保險(xiǎn)公司也參加了侵權(quán)糾紛解決和侵權(quán)損害賠償?shù)慕?jīng)過中。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司就要對(duì)侵權(quán)人的侵權(quán)責(zé)任進(jìn)行理賠。顯然，由于保險(xiǎn)人擁有更深的口袋，?于是，保險(xiǎn)公司能夠通過由保險(xiǎn)費(fèi)組成的風(fēng)險(xiǎn)〔基金〕池將收集的風(fēng)險(xiǎn)分散到更廣泛的投保人中。②于是，責(zé)任保險(xiǎn)和侵權(quán)損害賠償在確定侵權(quán)責(zé)任的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了更大范圍的分配正義，兼顧個(gè)人自由及責(zé)任與社會(huì)安全兩個(gè)基本價(jià)值。不過，值得注意的是，由于保險(xiǎn)公司參與了傳統(tǒng)的單向性的侵權(quán)損害救濟(jì)經(jīng)過，這樣一來，以分配正義和集體救濟(jì)為核心的責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)與以矯正正義和個(gè)人責(zé)任為核心的侵權(quán)損害賠償產(chǎn)生互相作用和影響。貴任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)責(zé)任的寄生性?以及侵權(quán)責(zé)任對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)分散損失功能的依靠性導(dǎo)致了侵權(quán)損害賠償與責(zé)任保險(xiǎn)之間產(chǎn)生相互促進(jìn)或制約的互動(dòng)，從不同的角度觀察會(huì)呈現(xiàn)不同的樣態(tài)。從整體上看，侵權(quán)損害賠償與責(zé)任保險(xiǎn)之間的互動(dòng)一方面會(huì)對(duì)侵權(quán)損害賠償制度的立法、施行、司法運(yùn)作等方面產(chǎn)生影響，另一方面還會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)以及責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生宏大的影響。所以，我們有必要在損害賠償體系的框架內(nèi)觀察侵權(quán)損害賠償和責(zé)任保險(xiǎn)兩種救濟(jì)機(jī)制之間的關(guān)系，厘清兩者的互動(dòng)機(jī)理，并在這里基礎(chǔ)上對(duì)兩者之間的互動(dòng)關(guān)系進(jìn)行審視和評(píng)價(jià)。在兩種救濟(jì)機(jī)制的互動(dòng)經(jīng)過中，我們能夠發(fā)現(xiàn)，作為以追逐利潤(rùn)為最本質(zhì)需求的商事主體，@保險(xiǎn)公司在廣泛介入侵權(quán)糾紛解決實(shí)務(wù)之后，責(zé)任保險(xiǎn)可能會(huì)阻礙傳統(tǒng)侵權(quán)法填補(bǔ)損害和威懾預(yù)防功能的實(shí)現(xiàn)。固然責(zé)任保險(xiǎn)以分配正義為核心，旨在通過構(gòu)建大的風(fēng)險(xiǎn)池來減輕單個(gè)受害人遭到的損失，但保險(xiǎn)公司的介入可能使這種我們想象中的及時(shí)和足額的救濟(jì)大打折扣。責(zé)任保險(xiǎn)可能只能給予受害人一種平均化的賠償，而且這種賠償可能并不及時(shí)，表現(xiàn)出的是一種粗糖的正義。另一方面，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種社會(huì)化的救濟(jì)工具，其關(guān)注的中心是怎樣分配損害。責(zé)任保險(xiǎn)從產(chǎn)生之初就由于公共政策的原因此遭到合法性質(zhì)疑。在責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為侵權(quán)損害救濟(jì)最重要渠道的背景下，尤其是作為商事主體的保險(xiǎn)公司在侵權(quán)糾紛解決中擁有越來越大的主導(dǎo)權(quán)的背景下，責(zé)任保險(xiǎn)的盛行以及責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)損害賠償制度的浸透有可能導(dǎo)致侵權(quán)法所具有的威懾預(yù)防功能逐步被侵燭和淡化，進(jìn)而使社會(huì)成員逐步懈怠自個(gè)對(duì)別人的注意義務(wù)，弱化人們的道德責(zé)任感，進(jìn)而侵燭了侵權(quán)法最根本的功能逐一指導(dǎo)生存在這個(gè)世界上的人們應(yīng)該怎樣行為以及怎樣互相對(duì)待。因而，面對(duì)交通事故、產(chǎn)品事故等侵權(quán)損害事故頻發(fā)的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，面對(duì)貴任保險(xiǎn)已然成為綜合性救濟(jì)體系重要一極的制度現(xiàn)在狀況，我們需要考慮應(yīng)該怎樣綜合運(yùn)用市場(chǎng)的、行政的和法律的手段進(jìn)一步發(fā)揮兩種救濟(jì)機(jī)制各自的長(zhǎng)處，消釋兩種救濟(jì)機(jī)制在互動(dòng)經(jīng)過中產(chǎn)生的消極因素，使兩者之間的互動(dòng)更為穩(wěn)定和諧。我們還需要考慮在從矯正正義到風(fēng)險(xiǎn)分配正義的轉(zhuǎn)變經(jīng)過中，從道德性義務(wù)到公共政策的轉(zhuǎn)變經(jīng)過中，從個(gè)人責(zé)任向集體化風(fēng)險(xiǎn)分散的轉(zhuǎn)變經(jīng)過中，個(gè)人、企業(yè)、國(guó)家的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)究竟是什么。這些問題的考慮和答案:不僅對(duì)我們國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)和貴任保險(xiǎn)制度的將來發(fā)展，而且對(duì)于我們國(guó)家侵權(quán)責(zé)任法體系的完善，乃至對(duì)于我們國(guó)家整個(gè)損害賠償體系的構(gòu)建都具有宏大的理論意義。1.1.2現(xiàn)實(shí)背景和意義在英美等保險(xiǎn)市場(chǎng)完善的國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為侵權(quán)糾紛解決不可或缺的要素之一。調(diào)查顯示，美國(guó)的保險(xiǎn)公司承當(dāng)了98%的個(gè)人侵權(quán)成本，?而在英國(guó)，保險(xiǎn)公司總共償付了約95%的侵權(quán)賠償損失。由于在分散侵權(quán)損害上的宏大作用，責(zé)任保險(xiǎn)在全世界范圍內(nèi)獲得了宏大的發(fā)展，已經(jīng)成為損害賠償救濟(jì)體系中的重要組成部分。2008年，全球的保費(fèi)支出數(shù)額到達(dá)1420億美元，占世界非壽險(xiǎn)保費(fèi)支出總額的9%。反觀我們國(guó)家，當(dāng)前，我們國(guó)家處于改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的攻堅(jiān)時(shí)期，社會(huì)的發(fā)展伴生了眾多副產(chǎn)品，華而不實(shí)大量侵權(quán)事故尤其是大規(guī)模侵權(quán)事故頻頻發(fā)生。從2008年的三聚氰胺毒奶粉到2018年紫金礦業(yè)污染福建汀江再到屢屢發(fā)生的礦難，侵權(quán)事故導(dǎo)致了沉重的人身傷亡和大量的財(cái)產(chǎn)損失。反觀我們國(guó)家當(dāng)前的損害賠償救濟(jì)體系，尤其是對(duì)大規(guī)模侵權(quán)受害人的損害賠償救濟(jì)，從總體上看，我們國(guó)家的救濟(jì)體系從本質(zhì)上來講還是行政主導(dǎo)型救濟(jì)體系，這并非是健康的或者是具有可持續(xù)發(fā)展性的救濟(jì)形式。這是由于，在風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的背景下，大規(guī)模侵權(quán)等侵權(quán)事故會(huì)越來越多，侵權(quán)所造成的損害嚴(yán)重程度也越來越大，僅憑企業(yè)一己之力無法承當(dāng)對(duì)諸多受害者的賠償，責(zé)任保險(xiǎn)在分?jǐn)倱p失上的宏大作用使其比以往任何時(shí)候都愈加重要，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)、公共責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)在社會(huì)發(fā)展的經(jīng)過中會(huì)變得愈發(fā)重要。2000年以后，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)確立了新的發(fā)展方向，即要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。當(dāng)前，我們國(guó)家責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比僅為3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有到達(dá)國(guó)際上15%的平均水平。①與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，這一差距更大。②能夠預(yù)測(cè)料想的是，隨著科技和社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，為了抵御風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中的各種風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來的損失，貴任保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)分散和損害轉(zhuǎn)移的經(jīng)過中將愈發(fā)重要，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和完善是必然的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司在侵權(quán)糾紛的解決經(jīng)過中會(huì)發(fā)揮越來越大的作用，尤其是在如環(huán)境污染、公眾傷害、產(chǎn)品質(zhì)量等大規(guī)模侵權(quán)頻發(fā)的領(lǐng)域，責(zé)任保險(xiǎn)有著廣大的用武之地。鑒于此，一方面，我們需要進(jìn)一步深切進(jìn)入了解責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)作原理和經(jīng)營(yíng)規(guī)律，系統(tǒng)地考察責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)侵權(quán)損害賠償制度產(chǎn)生的影響，并對(duì)這種影響進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，另一方面，在責(zé)任保險(xiǎn)的消極影響還未出現(xiàn)勢(shì)不可擋的勢(shì)頭之前，我們應(yīng)該充分借鑒國(guó)外的立法和管理經(jīng)歷體驗(yàn)，立足我們國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)實(shí)，梳理和分析我們國(guó)家的保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)監(jiān)管立法的歷史，利用各種方式來構(gòu)建和諧的侵權(quán)損害賠償與責(zé)任保險(xiǎn)互動(dòng)關(guān)系。這不僅對(duì)于發(fā)揮侵權(quán)損害賠償和責(zé)任保險(xiǎn)的救濟(jì)功能至關(guān)重要，而且對(duì)于提高社會(huì)成員個(gè)體對(duì)本身行為的注意標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)社會(huì)成員的責(zé)任感具有重要的作用。1.2概念界定1.2.1損害與侵權(quán)損害救濟(jì)損失與損害具有不同的含義。損失譯自英文的loss一詞，而損害則譯自英文的damage一詞。Damage用作單數(shù)時(shí)含義為損害，用作復(fù)數(shù)時(shí)含義為加害人基于賠償義務(wù)必須支付的損害賠償金。?一般而言，損失是一種不利益的事實(shí)，是當(dāng)事人的利益遭到減損的事實(shí)狀態(tài)；損失包含損害，是損害的上位概念。一般來講，損害是對(duì)客觀損失的主觀性的反映，這種主觀性反映的標(biāo)準(zhǔn)就是立法者對(duì)致?lián)p原因的價(jià)值判定。在我們國(guó)家的法律中，損害一詞已經(jīng)得到了廣泛的適用，以(民法通則〕為例，(民法通則〕第66條第2款、第107條、第109條、第121條、第123條、第124條、第126條、第127條和第128條都用損害一詞表示了一種會(huì)導(dǎo)致責(zé)任的損失。綜合對(duì)損失和損害的理解，本文所指的損害賠償是，由于行為人的侵權(quán)或違約行為而對(duì)別人造成上文所指的損害時(shí)，雙方之間所構(gòu)成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系至少包括兩個(gè)對(duì)應(yīng)的方面，即賠償請(qǐng)求權(quán)和進(jìn)行賠償?shù)牧x務(wù)。?有損害才有賠償，損害是賠償?shù)那疤?，并且，損害賠償最重要的目的是填補(bǔ)損害，對(duì)受害人進(jìn)行權(quán)利救濟(jì)，使受害人回復(fù)到之前的狀態(tài)。固然損害具有人身?yè)p害、財(cái)產(chǎn)損害和精神損害三種形式，但損害賠償完全是以財(cái)產(chǎn)的方式來救濟(jì)受害人。即使是對(duì)人身?yè)p害和精神損害，其賠償也只能用財(cái)產(chǎn)的方式來履行。另外，損害賠償具有相對(duì)性的特征，即損害賠償永遠(yuǎn)發(fā)生在相對(duì)人之間。侵權(quán)損害救濟(jì)是指由侵權(quán)行為導(dǎo)致別人遭受損害后所獲得的救濟(jì)，其救濟(jì)途徑包括侵權(quán)法上的救濟(jì)以及侵權(quán)法之外的救濟(jì)，在侵權(quán)法上的救濟(jì)中，不僅包括侵權(quán)損害賠償和返還財(cái)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)形式的責(zé)任，還包括停止損害、恢復(fù)聲譽(yù)、消除影響、賠禮道歉等非財(cái)產(chǎn)形式的責(zé)任。除了通過侵權(quán)法獲得救濟(jì)途徑，侵權(quán)損害救濟(jì)還包括責(zé)任保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以外的其他商業(yè)保險(xiǎn)等非侵權(quán)法救濟(jì)t渠道。綜上，本文中，以上概念的關(guān)系為以下圖所示〔圖1.1):1.2.2侵權(quán)損害賠償在因侵權(quán)行為而產(chǎn)生的法律關(guān)系中，加害人不法損害別人的人身權(quán)利或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，并且造成了財(cái)產(chǎn)上的損失或者在特定情況下的非財(cái)產(chǎn)損失，受害人有請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這種權(quán)利義務(wù)關(guān)系就是侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系。?侵權(quán)損害賠償必須遵循完全補(bǔ)償原則〔填平原則〕。完全補(bǔ)償原則是指侵權(quán)人向受害人支付損害賠償金來補(bǔ)償受害人，侵權(quán)損害賠償?shù)慕Y(jié)果應(yīng)當(dāng)使受損害方恢復(fù)到侵權(quán)行為施行之前的狀態(tài)。完全補(bǔ)償原則不僅揭示了侵權(quán)損害賠償?shù)幕竟δ苤鹨谎a(bǔ)償功能，也反映了侵權(quán)法通過恢復(fù)損害人與受害人的所失與所得來實(shí)現(xiàn)受害人與損害人之間的矯正正義。在侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系中，主體是侵權(quán)損害賠償?shù)碾p方當(dāng)事人，他們享有或者承當(dāng)由這種侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系所確定的權(quán)利或義務(wù)。賠償權(quán)利主體，也即受害人一般包括三大類：一類是直接受害人，即侵權(quán)行為損害后果的直接承受者，是因侵權(quán)行為而使民事權(quán)利遭到損害的人；第二類是間接受害人，一般是指因侵權(quán)行為而使人身權(quán)益遭受間接性損害的人；還有一類特殊的受害人，即胎兒和死者的近親屬。與賠償權(quán)利主體相對(duì)應(yīng)，賠償義務(wù)主體有五類，即直接加害人、替代責(zé)任人、按份責(zé)任人、不真正連帶責(zé)任人和補(bǔ)充責(zé)任人。侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系的內(nèi)容包括兩個(gè)方面，并且這兩個(gè)方面具有對(duì)應(yīng)性，即侵權(quán)行為的受害人請(qǐng)求行為人賠償其因侵權(quán)行為遭受損失的權(quán)利以及侵權(quán)行為人對(duì)受害人進(jìn)行賠償?shù)牧x務(wù)。③詳細(xì)而言，加害人的權(quán)利是受害人一方要?jiǎng)?wù)實(shí)現(xiàn)賠償以補(bǔ)償受損害所造成的損失的可能性；加害人的義務(wù)，則是加害人為了知足受害人補(bǔ)償損失的賠償請(qǐng)求而履行給付的必要性。侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系的內(nèi)容與其他法律關(guān)系的內(nèi)容有明顯的區(qū)別。根據(jù)民事權(quán)利的分類，侵權(quán)損害賠償?shù)臋?quán)利是一種請(qǐng)求權(quán)、相對(duì)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。與主體和內(nèi)容相對(duì)應(yīng)的是客體。侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系的客體是侵權(quán)人對(duì)受害人進(jìn)行的侵權(quán)損害賠償，這種賠償是財(cái)產(chǎn)性的。侵權(quán)損害賠償法律關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)共同指向的標(biāo)的，就是加害人對(duì)其侵權(quán)行為所造成的損失予以賠償，這種賠償以財(cái)產(chǎn)的給付作為標(biāo)志。賠償?shù)男再|(zhì)是行為，也就是賠償義務(wù)主體給付賠償金的行為。根據(jù)損害賠償?shù)膬?nèi)容分類，侵權(quán)損害賠償能夠分為財(cái)產(chǎn)損害賠償、人身?yè)p害賠償和精神損害賠償三類。綜上，本文所指的侵權(quán)損害賠償就是行為人因侵權(quán)而造成的別人財(cái)產(chǎn)、人身和精神的損害，依侵權(quán)法應(yīng)承當(dāng)?shù)囊越o付金錢或?qū)嵨餅閮?nèi)容的民事責(zé)任方式，是侵權(quán)法對(duì)受害人提供救濟(jì)的一種。1.2.3責(zé)任保險(xiǎn)(1)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。商業(yè)保險(xiǎn)是我們國(guó)家(保險(xiǎn)法〕的調(diào)整對(duì)象，?而政策性保險(xiǎn)則不屬于我們國(guó)家(保險(xiǎn)法〕的調(diào)整范疇。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，商業(yè)保險(xiǎn)能夠分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。?不過，隨著責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)逐步脫離傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，成為與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)并列的第三類保險(xiǎn)方式。?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物或其他財(cái)產(chǎn)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命、身體或者健康。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)不同，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的并非投保人或被保險(xiǎn)人自個(gè)的人身或財(cái)產(chǎn)利益，而是責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)自個(gè)將來侵權(quán)行為的潛在受害人的人身或財(cái)產(chǎn)損害賠償責(zé)任〔liabilitytothethirdparty)。我們國(guó)家(保險(xiǎn)法〕第六十五條規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。?由此我們能夠看出，從本質(zhì)上看，責(zé)任保險(xiǎn)具有對(duì)侵權(quán)責(zé)任的寄生性，由于在被保險(xiǎn)人的法律責(zé)任未被證明之前，不發(fā)生補(bǔ)償問題。從保險(xiǎn)標(biāo)的的不同能夠發(fā)現(xiàn)，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是典型的第一者保險(xiǎn)〔firstpartyinsurance)0所謂第一者保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人的人身或者財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，其目的是為了保衛(wèi)本身的人身或財(cái)產(chǎn)利益免于遭受意外進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，此意外事件的發(fā)生并不考慮民事責(zé)任的歸責(zé)。責(zé)任保險(xiǎn)固然與第一者保險(xiǎn)同屬于補(bǔ)償損失保險(xiǎn)，?但責(zé)任保險(xiǎn)屬于第三者保險(xiǎn)〔thirdpartyinsurance),其保障的是被保險(xiǎn)人將來可能對(duì)保險(xiǎn)合同第三人所承當(dāng)?shù)娜松砘蜇?cái)產(chǎn)侵權(quán)損害賠償責(zé)任。固然責(zé)任保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人，但與第一者保險(xiǎn)不同的是，第三者保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人向第三人轉(zhuǎn)移某種利益或?yàn)榻o付的責(zé)任為承保危險(xiǎn)，⑥這也是為何貴任保險(xiǎn)經(jīng)常被稱為第三者責(zé)任險(xiǎn)的原因。因而，責(zé)任保險(xiǎn)是直接保障被保險(xiǎn)人的利益，進(jìn)而間接保障不確定的受害第三者利益的一種雙重保障機(jī)制。值得注意的是，固然責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人承當(dāng)?shù)拿袷聯(lián)p害賠償責(zé)任，但是根據(jù)損害賠償發(fā)生的原因，責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的還能夠細(xì)分為侵權(quán)責(zé)任和經(jīng)十分約定的合同責(zé)任〔即債務(wù)不履行的責(zé)任〕兩種。華而不實(shí)，侵權(quán)責(zé)任包含過失責(zé)任和嚴(yán)格責(zé)任兩種。為了避免因被保險(xiǎn)人遭到保險(xiǎn)的保障而存心故意促成事故的發(fā)生，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般不對(duì)因存心故意而產(chǎn)生的民事責(zé)任承當(dāng)賠償義務(wù)。(2)責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征第一，填補(bǔ)損害是責(zé)任保險(xiǎn)的基本功能。填補(bǔ)損害原則(indemnityprinciple)是保險(xiǎn)法的基本原則之一。?填補(bǔ)損害原則意欲填補(bǔ)的內(nèi)容不限于被保險(xiǎn)所遭受的直接損失，還涵蓋了被保險(xiǎn)人由于承當(dāng)侵權(quán)責(zé)任而導(dǎo)致的消極損失。被保險(xiǎn)人由于侵權(quán)行為致使別人遭受損害，而對(duì)別人所受損害承當(dāng)賠償責(zé)任，其結(jié)果是被保險(xiǎn)人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)利益的減少。保險(xiǎn)公司作為被保險(xiǎn)人的承保人，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人所承當(dāng)?shù)那謾?quán)損害賠償責(zé)任進(jìn)行賠付。第二，責(zé)任保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償投保人自個(gè)的財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)利益所遭受的損失，屬于第一者保險(xiǎn)。而責(zé)任保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人向，遭受損失的第三方賠償，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的這種侵權(quán)損害賠償承當(dāng)賠償責(zé)任。因而，責(zé)任保險(xiǎn)在商業(yè)領(lǐng)域中有廣泛的應(yīng)用前景，能夠成為商事主體用來抵御生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)過中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。第三，責(zé)任保險(xiǎn)寄生于侵權(quán)損害賠償體系，尤其是由侵權(quán)法所確定的侵權(quán)責(zé)任，因而，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展極其容易遭到法律環(huán)境，尤其是侵權(quán)法律制度的影響。法律體系〔尤其是侵權(quán)法〕的改變和保險(xiǎn)監(jiān)管措施的變化都會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、資本布置乃至市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)帶來極大的影響。十分值得注意的是，侵權(quán)法體系內(nèi)生的各種不確定性，如侵權(quán)行為認(rèn)定中的不確定性、侵權(quán)損害賠償數(shù)額的不確定性等，給責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶來宏大的模糊性因素，甚至可能會(huì)引發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)在緊縮市場(chǎng)和疲軟市場(chǎng)之間來回?fù)u擺，影響責(zé)任保險(xiǎn)的價(jià)格和市場(chǎng)供應(yīng)。第四，責(zé)任保險(xiǎn)具有其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具備的長(zhǎng)尾〔longtail)。由于責(zé)任保險(xiǎn)所具有的長(zhǎng)尾，導(dǎo)致保險(xiǎn)承保的損失可能在最初事故發(fā)生原因發(fā)生后經(jīng)過幾年或者更長(zhǎng)的時(shí)間才能顯露出來。?尤其是在從投保到保單到期再到提起索賠以致最終確定賠償數(shù)額，幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)之間可能會(huì)經(jīng)過幾年甚至幾十年的時(shí)間，如此長(zhǎng)的時(shí)滯經(jīng)過中可能會(huì)發(fā)生法律制度的變更，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)儲(chǔ)備金、資本布置