貨幣銀行學(xué)商業(yè)銀行與存款創(chuàng)造

貨幣銀行學(xué)

商業(yè)銀行與存款創(chuàng)建第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生與性質(zhì)商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的性質(zhì)：依法接受活期存款，主要為工商企業(yè)和其他客戶供應(yīng)貸款并從事短期投資的金融機(jī)構(gòu)。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展二、商業(yè)銀行的類型：分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)在于1、簡(jiǎn)潔形成金融市場(chǎng)的壟斷，產(chǎn)生不公允競(jìng)爭(zhēng)。2、過(guò)大的綜合性銀行集團(tuán)會(huì)產(chǎn)生集團(tuán)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問(wèn)題；可能會(huì)招致新的更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展三、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新：可變利率存款單可變利率抵押貸款金融遠(yuǎn)期金融期權(quán)利率互換和貨幣互換第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新：信用卡現(xiàn)金管理賬戶票據(jù)發(fā)行便利：借款人以自己的名義發(fā)行短期票據(jù)，包銷銀行有義務(wù)購(gòu)買(mǎi)借款人不能售出的票據(jù)或?yàn)槠涔?yīng)備用貸款。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展規(guī)避金融管制和競(jìng)爭(zhēng)資金來(lái)源（吸取存款）的創(chuàng)新可轉(zhuǎn)讓大額定期存單（CDs）。是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。由花旗銀行首先推出，是銀行業(yè)為躲避金融法規(guī)約束而創(chuàng)建的金融創(chuàng)新工具。與傳統(tǒng)的定期存單相比，特點(diǎn)：（1）傳統(tǒng)定期存單記名且不行流通轉(zhuǎn)讓；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單不記名，且可在市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓（2）傳統(tǒng)定期存單的金額不固定，由存款人意確定；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單一般面額固定且較大（3）傳統(tǒng)定期存單可提前支取，但會(huì)損失一些利息收入，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單不行提前支取，只能在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓（4）傳統(tǒng)定期存單依照期限長(zhǎng)短有不同的固定利率；大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的利率既有固定的，也有浮動(dòng)的，一般高于同期限的定期存款利率。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展可轉(zhuǎn)讓支付吩咐自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶貨幣市場(chǎng)互助基金第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化：資產(chǎn)證券化是指以資金融通為目的，將流淌性較差的資產(chǎn)，通過(guò)商業(yè)銀行或投資銀行予以集中及重新組合，以具有共同特征和穩(wěn)定預(yù)期收入的將來(lái)資產(chǎn)作抵押來(lái)發(fā)行證券，從而實(shí)現(xiàn)相關(guān)債權(quán)流淌化過(guò)程。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展破產(chǎn)隔離條件，即發(fā)起人（證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的原始全部者，通常是金融機(jī)構(gòu)或大型工商企業(yè)）破產(chǎn)對(duì)證券不產(chǎn)生影響。信用增級(jí)機(jī)構(gòu)。此類機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提升證券化產(chǎn)品的信用等級(jí)，為此要向特定目的機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)費(fèi)用，并在證券違約時(shí)擔(dān)當(dāng)賠償責(zé)任。有些證券化交易中，并不須要外部增級(jí)機(jī)構(gòu)，而是接受超額抵押等方法進(jìn)行內(nèi)部增級(jí)。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的好處(1)資產(chǎn)證券化為原始權(quán)益人供應(yīng)了一種高檔次的新型融資工具。(2)原始權(quán)益人能夠保持和增加自身的借款實(shí)力。(3)原始權(quán)益人能夠提高自身的資本足夠率。(4)原始權(quán)益人能夠降低融資成本。(5)原始權(quán)益人不會(huì)失去對(duì)本企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)。(6)原始權(quán)益人能夠得到較高收益。對(duì)投資者的好處(1)投資者可以獲得較高的投資回報(bào)。(2)獲得較大的流淌性。(3)能夠降低投資風(fēng)險(xiǎn)。(4)能夠提高自身的資產(chǎn)質(zhì)量。(5)能夠突破投資限制。資產(chǎn)證券化提高了資本市場(chǎng)的運(yùn)作效率。第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展四、巴塞爾協(xié)議與商業(yè)銀行資本足夠率巴塞爾協(xié)議規(guī)定了對(duì)銀行資本和資產(chǎn)之間的比例計(jì)算方法和確定比例的目標(biāo)資本的組成：核心資本：一般股、永久性優(yōu)先股、資本溢價(jià)或資本盈余、附屬機(jī)構(gòu)中的少數(shù)權(quán)益、未安排利潤(rùn)附屬資本：未公開(kāi)儲(chǔ)備、重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期次級(jí)債（特點(diǎn)）第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展資本衡量標(biāo)準(zhǔn)：風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)制0、10%、20%、50%、100%資本比率的標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)：（核心資本+附屬資本）/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)>=8%核心資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)>=4%第一節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展過(guò)渡期和實(shí)施支配：1999年新巴塞爾協(xié)議：三大支柱：資本足夠率、監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管和市場(chǎng)約束內(nèi)部評(píng)級(jí)法接受評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)結(jié)果確定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重操作風(fēng)險(xiǎn)其次節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)一、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債資本其次節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)：吸取存款：活期存款、儲(chǔ)蓄存款、定期存款借入款和其他負(fù)債業(yè)務(wù)：向央行借款、同業(yè)拆借（借入）、國(guó)際金融市場(chǎng)借款、回購(gòu)協(xié)議其次節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)：現(xiàn)金資產(chǎn)（流淌資產(chǎn)）：庫(kù)存現(xiàn)金、存款準(zhǔn)備金、同業(yè)存款、在途資金。應(yīng)付客戶提款之需。資產(chǎn)中重要的：貸款：工商貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款（干脆、間接）、證券貸款、票據(jù)貸款、同業(yè)拆借（借出）投資：政府債券、其他有價(jià)證券其次節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)：支票結(jié)算業(yè)務(wù)匯兌業(yè)務(wù)：電匯、信匯、票匯信用證業(yè)務(wù)信托業(yè)務(wù)承兌業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)租賃業(yè)務(wù)其次節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)進(jìn)口商開(kāi)證行/償付行A銀行出口商通知行/議付行B銀行1申請(qǐng)開(kāi)證10交提貨單9付款前提：簽訂合同，并約定信用證付款4發(fā)貨5轉(zhuǎn)交單據(jù)、匯票6付款3通知L/C、要求發(fā)貨7寄單索匯（向A銀行要錢(qián)）8承兌付款（付錢(qián)給B銀行）2開(kāi)立信用證其次節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)外匯交易銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)承諾業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)電子銀行其次節(jié)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的綜合性、多功能發(fā)展趨勢(shì)：經(jīng)營(yíng)全能化：1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》業(yè)務(wù)國(guó)際化營(yíng)運(yùn)電子化第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)管理理論一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則平安性：銀行貸款投資必需平安，銀行的存款必需平安。銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。流淌性：商業(yè)銀行必需能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶的提款。一、現(xiàn)金、流淌性資產(chǎn)，二、挖掘長(zhǎng)期穩(wěn)定低成本資金盈利性：我國(guó)“效益性”第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)管理理論二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理理論：銀行的收入主要來(lái)自資金運(yùn)用，而對(duì)資金來(lái)源比較被動(dòng)。重視資產(chǎn)流淌性管理。商業(yè)銀行的負(fù)債管理理論：商業(yè)銀行以借入資金的方式來(lái)保持銀行的流淌性，從而增加資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加收益。第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理理論如何協(xié)調(diào)負(fù)債與資產(chǎn)的關(guān)系來(lái)保持一個(gè)凈利息正差額。在融資支配期和決策中，策略性的利用對(duì)利率變更敏感的資金，協(xié)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債表的各個(gè)項(xiàng)目，為股東取得更大利潤(rùn)。狹義的資產(chǎn)負(fù)債管理是指對(duì)凈利差的管理。預(yù)料利率變更主動(dòng)調(diào)整利率風(fēng)險(xiǎn)的方法和工具；運(yùn)用金融市場(chǎng)上轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn)的方法和工具。第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行貸款審查的“6c”原則德（Character)才能（Capacity）資本（Capital）擔(dān)保（Collateral）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition）事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建存款創(chuàng)建的基本原理通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放貸款而創(chuàng)建的存款，就成為派生存款。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中保留的現(xiàn)金，稱為存款準(zhǔn)備金。由庫(kù)存現(xiàn)金和在央行的存款兩部分構(gòu)成。Rd=D.rdRd—法定準(zhǔn)備金D—活期存款rd—法定準(zhǔn)備金率E=R-D.rdE—超額準(zhǔn)備金R—銀行實(shí)有準(zhǔn)備金第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建派生存款的創(chuàng)建過(guò)程假定條件：每家銀行只保留法定準(zhǔn)備金，其余部分全部貸出，超額準(zhǔn)備金等于零。銀行客戶將其一切來(lái)源的收入均存于銀行的賬戶，而不增加其儲(chǔ)蓄和定期存款；法定準(zhǔn)備金率為20%現(xiàn)假定甲商業(yè)銀行從央行取得貸款1000元，能派生多少存款第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建當(dāng)甲行從央行借入1000元后 甲行資產(chǎn)負(fù)債在央行的準(zhǔn)備性存款+1000央行借款+1000第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建當(dāng)甲行將從央行借入的資金用于發(fā)放貸款給在本行開(kāi)戶的A客戶 甲行

資產(chǎn)負(fù)債在央行準(zhǔn)備性存款+1000中央銀行借款+1000貸款+1000活期存款+1000第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建A企業(yè)簽發(fā)1000元支票向B企業(yè)買(mǎi)原材料，B企業(yè)是在乙行開(kāi)戶的，A企業(yè)的1000元存款劃轉(zhuǎn)到乙行B企業(yè)存款賬戶上，甲行在央行的準(zhǔn)備性存款1000元?jiǎng)澽D(zhuǎn)到乙行在央行的準(zhǔn)備性存款賬戶上。 甲行資產(chǎn)負(fù)債貸款+1000央行借款+1000第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建乙行收到B企業(yè)送來(lái)A企業(yè)簽發(fā)的支票，并完成支票的清算、上繳法定存款準(zhǔn)備金 乙行資產(chǎn)負(fù)債法定存款準(zhǔn)備金+200活期存款+1000（B企業(yè)）在央行準(zhǔn)備性存款+800第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建當(dāng)乙行將超額儲(chǔ)備（在央行準(zhǔn)備性存款）全部放貸給在本行開(kāi)戶的C企業(yè) 乙行資產(chǎn)負(fù)債法定存款準(zhǔn)備金+200活期存款+1000（B企業(yè)）在央行準(zhǔn)備性存款+800活期存款+800（C企業(yè)）貸款+800第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建C企業(yè)簽發(fā)800元支票向在丙行開(kāi)戶的D企業(yè)購(gòu)買(mǎi)原材料，經(jīng)支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算，C企業(yè)的存款劃轉(zhuǎn)到D企業(yè)賬戶上，與此同時(shí)，乙行在央行的準(zhǔn)備性存款800元?jiǎng)澽D(zhuǎn)到丙行在央行的準(zhǔn)備性存款賬戶上。 乙行資產(chǎn)負(fù)債法定存款準(zhǔn)備金+200活期存款+1000（B企業(yè)）貸款+800第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建當(dāng)丙行收到D企業(yè)送來(lái)的C企業(yè)簽發(fā)的支票，并完成支票的清算和上繳法定存款準(zhǔn)備金 丙行資產(chǎn)負(fù)債法定存款準(zhǔn)備金+160活期存款+800（D企業(yè)）在央行準(zhǔn)備性存款+640第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建當(dāng)丙行將超額儲(chǔ)備（在央行準(zhǔn)備性存款）全部貸方給E企業(yè) 丙行資產(chǎn)負(fù)債法定存款準(zhǔn)備金+160活期存款+800（D企業(yè)）在央行準(zhǔn)備性存款+640活期存款+640（E企業(yè)）貸款+640第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建E企業(yè)簽發(fā)640元支票向在丁行開(kāi)戶的F企業(yè)購(gòu)買(mǎi)原材料，經(jīng)過(guò)支票轉(zhuǎn)賬結(jié)算，E企業(yè)的存款劃轉(zhuǎn)到F企業(yè)的存款賬戶上，與此同時(shí)丙行640元在央行準(zhǔn)備性存款劃轉(zhuǎn)到丁行在央行的賬戶上 丙行資產(chǎn)負(fù)債法定存款準(zhǔn)備金+160活期存款+800（D企業(yè)）貸款+640第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建丁行資產(chǎn)負(fù)債法定存款準(zhǔn)備金+128活期存款+640（F企業(yè)）在央行準(zhǔn)備性存款+512第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建銀行名稱存款增加額法定存款準(zhǔn)備金貸款增加額甲行1000乙行1000200800丙行800260640丁行640128512戊行512102.4409.6…………合計(jì)500010005000第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建央行向商業(yè)銀行供應(yīng)1000元再貸款，經(jīng)商業(yè)銀行體系運(yùn)用后，最終創(chuàng)建出5000元存款。第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建派生存款乘數(shù)△D=1/rd.△R5000=1000*1/20%K=△D/△R=1/rd派生倍數(shù)是法定存款準(zhǔn)備金率的倒數(shù)。法定存款準(zhǔn)備金率越高，存款擴(kuò)張倍數(shù)值越小，商業(yè)銀行存款創(chuàng)建功能越低。第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建存款創(chuàng)建過(guò)程中的滲出：超額準(zhǔn)備金：商業(yè)銀行不會(huì)將超額儲(chǔ)備（在央行的準(zhǔn)備性存款）全部貸出。這時(shí)：K=1/(rd+e)e為超額準(zhǔn)備金率第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建存款轉(zhuǎn)為通貨（提現(xiàn)）派生存款乘數(shù)K=1/(rd+e+c)C為提現(xiàn)率、現(xiàn)金漏損率、通貨比率由客戶確定第四節(jié)商業(yè)銀行的存款創(chuàng)建活期存款轉(zhuǎn)為定期存款K=1/(rd+e+c+t.rt)t表示貨幣存款轉(zhuǎn)為定期存款的比例，rt表示定期存款準(zhǔn)備金率第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行世貿(mào)組織對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的要求與約束市場(chǎng)準(zhǔn)入承諾國(guó)民待遇第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行加入世貿(mào)給我過(guò)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇改善我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境，產(chǎn)生更多金融業(yè)務(wù)需求為拓展海外金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)供應(yīng)了機(jī)遇有利于我國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒我國(guó)銀行的先進(jìn)管理閱歷。競(jìng)爭(zhēng)壓力促進(jìn)整改漸漸建立銀行監(jiān)管體系第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行加入世貿(mào)組織后我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)面臨銀行管理體制的挑戰(zhàn)面臨經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)面臨業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的挑戰(zhàn)面臨技術(shù)手段和金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)面臨融資風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)面臨人才競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)面臨金融平安的挑戰(zhàn)面臨不良資產(chǎn)的挑戰(zhàn)面臨金融宏觀調(diào)控的挑戰(zhàn)第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行加入世貿(mào)組織后我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)做的努力處理不良債權(quán)第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行憑借廣泛的分行網(wǎng)絡(luò)和不斷提高的服務(wù)技能，過(guò)去一年來(lái)，中資銀行比過(guò)去更能抵擋來(lái)自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。普華永道近日發(fā)布的最新一份《外資銀行在中國(guó)》的調(diào)查報(bào)告顯示，外資銀行在中國(guó)必需適應(yīng)全球金融危機(jī)后的新挑戰(zhàn)。來(lái)自中資銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境正影響它們?cè)谥袊?guó)發(fā)展的速度和規(guī)模。

第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行參與2010年調(diào)查的42家外資銀行把來(lái)自中資銀行在貸款業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)看作是最大的挑戰(zhàn)。2009年中國(guó)強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)刺激支配使中資銀行的貸款量激增，而以機(jī)構(gòu)貸款為重點(diǎn)的傳統(tǒng)外資銀行信貸市場(chǎng)并沒(méi)有明顯得益。一些外資銀行則對(duì)貸款量激增可能導(dǎo)致2011年和2012年不良貸款增加表示關(guān)注。

第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行據(jù)悉，目前外資銀行的市場(chǎng)總份額維持在2%左右，而參與上述調(diào)查的42家受訪銀行中有半數(shù)認(rèn)為，外資銀行的市場(chǎng)份額在2010年將保持不變。至于市場(chǎng)份額缺少增長(zhǎng)的緣由，受訪銀行給出的緣由包括不同等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)因素以及服務(wù)產(chǎn)品品種少等。第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行外資銀行在過(guò)去的幾年里努力拓展他們?cè)谥袊?guó)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。越來(lái)越多的外資銀行選擇設(shè)立境內(nèi)法人機(jī)構(gòu)，已完成這一步驟的則接著在中國(guó)開(kāi)設(shè)分行。自生增長(zhǎng)照舊是重點(diǎn)之一，同時(shí)外資銀行也在資產(chǎn)管理、私募股權(quán)以及信托和證券公司謀求投資機(jī)會(huì)第五節(jié)世貿(mào)組織與我國(guó)商業(yè)銀行預(yù)料，2010年中國(guó)市場(chǎng)會(huì)有超過(guò)40家銀行設(shè)立境內(nèi)法人機(jī)構(gòu)，這一數(shù)字到2011年會(huì)超過(guò)50家。很多以前認(rèn)為設(shè)立境內(nèi)法人機(jī)構(gòu)過(guò)于繁瑣的銀行已經(jīng)變更了戰(zhàn)略。一家受訪銀行給出的理由是設(shè)立兩家或兩家以上分行所要達(dá)到的資本要求過(guò)高，這令他們轉(zhuǎn)而