第4章 電子支付法律問題

第4章電子支付法律問題

4.1電子支付概述4.2電子支付法律關(guān)系和法律責(zé)任4.3電子支付的國內(nèi)立法及其風(fēng)險(xiǎn)防范

4.1電子支付概述

4.1.1電子支付的概念與特征4.1.2電子支付的主要形式4.1.3電子支付引起的法律問題4.1.1電子支付的概念

與特征1.電子支付的概念所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。2.電子支付的特征（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸

（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)

（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟、硬件設(shè)施的4.1.2電子支付的主要形式

1電子現(xiàn)金和電子錢包

2電子支票

3以信用卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付

4.1.3電子支付引起的法律問題1.電子支付的法律關(guān)系

2.電子貨幣的法律地位

3.電子支付中爭議的解決辦法

4.電子支付的安全保障問題電子支付的法律關(guān)系電子支付當(dāng)事人之間是電子支付方式下法律上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；電子支付當(dāng)事人與提供中介服務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)之間是電子支付方式下法律上的合同關(guān)系；電子支付中當(dāng)事人、提供中介服務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與提供信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)也是一種新型的合同關(guān)系，

電子貨幣的特征無形性。電子貨幣以電子數(shù)據(jù)形式來表現(xiàn)、通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞使用。從貨幣的發(fā)展歷史來看，電子貨幣是一種從有形貨幣到無形貨幣的飛躍。廣泛性。電子貨幣不受金額、對(duì)象和區(qū)域等限制，且使用極為簡便，可以廣泛地使用在生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等領(lǐng)域，并將儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能合為一體。儲(chǔ)值性。電子貨幣的使用仍然以傳統(tǒng)貨幣為基礎(chǔ)，只不過它的表現(xiàn)形態(tài)和支付手段發(fā)生了變化，因此電子貨幣需要先儲(chǔ)值、后使用。隱密性。電子貨幣依托于現(xiàn)代高新科學(xué)技術(shù)，資金的支付可以不留痕跡、不易察覺和秘密進(jìn)行，因而具有隱密性

4.1.3電子支付引起的法律問題1.電子支付的法律關(guān)系

2.電子貨幣的法律地位

3.電子支付中爭議的解決辦法

4.電子支付的安全保障問題電子支付中爭議的解決辦法仲裁協(xié)商訴訟電子支付的安全保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全商務(wù)交易安全

4.2電子支付法律關(guān)系和法律責(zé)任4.2.1電子支付的當(dāng)事人4.2.2電子支付法律關(guān)系的內(nèi)容4.2.3電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)4.2.1電子支付的當(dāng)事人電子支付法律關(guān)系的當(dāng)事人即電子支付法律關(guān)系的主體。（1）付款人（2）受款人

（3）參與電子支付活動(dòng)的銀行

（4）電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)（CA）

電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利（1）付款人的權(quán)利（2）電子支付銀行的權(quán)利

（3）收款人的權(quán)利

（4）電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的權(quán)利

電子支付當(dāng)事人義務(wù)（1）付款人義務(wù)（2）電子支付銀行的義務(wù)（3）電子支付收款人的義務(wù)

（4）電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的義務(wù)

4.2.2電子支付法律關(guān)系的內(nèi)容

電子支付法律關(guān)系是由電子商務(wù)法及相關(guān)法律規(guī)范所調(diào)整的在電子交易過程中形成的，具有一定民事權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的法律關(guān)系。

電子支付法律關(guān)系特征

（1）電子支付法律關(guān)系必須要有相應(yīng)的電子商務(wù)法律規(guī)范為前提（2）電子支付法律關(guān)系是基于電子商務(wù)交易法律事實(shí)而形成的平等主體之間的商務(wù)關(guān)系。（3）電子支付法律關(guān)系具有主體本身真實(shí)直接的意思表示和委托受權(quán)的法律行為。（4）電子支付法律關(guān)系是國家強(qiáng)制力社會(huì)保障措施來實(shí)現(xiàn)的，以保障電子支付當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)為內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系（5）電子支付法律關(guān)系是一種由參與電子支付活動(dòng)的不同當(dāng)事人，及當(dāng)事人之間所體現(xiàn)出不同具體關(guān)系的組合關(guān)系。電子支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

（1）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：付款人與受款人之間的法律關(guān)系是由商品買賣合同所規(guī)定的，由商品交易行為所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（2）服務(wù)合同關(guān)系：付款人與電子支付指令銀行之間是電子支付服務(wù)合同關(guān)系。（3）金融服務(wù)合同關(guān)系：受款人與電子支付收款銀行之間是一般金融服務(wù)合同關(guān)系。（4）電子證書服務(wù)合同關(guān)系：付款人、受款人和電子支付銀行與電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)之間均是電子證書服務(wù)合同關(guān)系。4.2.3電子支付法律責(zé)任的承擔(dān)1.付款人的法律責(zé)任

2.受款人的法律責(zé)任3.電子支付銀行的法律責(zé)任

4.電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任

1.付款人的法律責(zé)任（1）付款人未按合同規(guī)定發(fā)出電子支付指令，違反《合同法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。（2）付款人發(fā)出錯(cuò)誤指令，造成對(duì)其他相關(guān)人侵權(quán)，給其他相關(guān)當(dāng)事人帶來損失的，付款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。（3）如果付款人故意發(fā)出錯(cuò)誤指令，給其他相關(guān)當(dāng)事人帶來損失，就超出了一般民事活動(dòng)范圍，形成了網(wǎng)絡(luò)盜竊或網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，應(yīng)當(dāng)視情節(jié)輕重，承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

2受款人的法律責(zé)任

（1）對(duì)拒不申請(qǐng)電子銀行賬戶或不能提供指定收款賬戶者，銀行拒絕為其提供電子支付收款服務(wù)。（2）對(duì)于提供情報(bào)虛假信息，騙取電子銀行賬戶或電子證書的，其電子銀行賬戶或電子證書應(yīng)當(dāng)予以撤銷。利用騙取的款項(xiàng)，予以收回。涉及詐騙的應(yīng)當(dāng)依法追糾其刑事責(zé)任。（3）電子支付受款方，在收到款項(xiàng)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供相關(guān)回執(zhí)。對(duì)于未能及時(shí)提供相關(guān)回執(zhí)的，銀行可按向收款方發(fā)放貸款處理。3電子支付銀行的法律責(zé)任

根據(jù)中國人民銀行會(huì)同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《電子支付指引》電子支付銀行在電子支付過程中產(chǎn)生的差錯(cuò)和應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任

3電子支付銀行的法律責(zé)任

（1）由于銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人保管使用不當(dāng)，造成客戶資料信息泄露、破壞，導(dǎo)致客戶資金受到損害，銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應(yīng)負(fù)相應(yīng)責(zé)任。（2）轉(zhuǎn)發(fā)人或銀行因自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或按協(xié)議為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)造成損失的，轉(zhuǎn)發(fā)人或銀行可根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。（3）接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行，致使客戶款項(xiàng)無法按協(xié)議約定處理時(shí)間準(zhǔn)確入賬的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。（4）非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過了發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人的安全程序，發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人對(duì)該指令進(jìn)行處理所產(chǎn)生的后果不承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)積極配合客戶查找原因，盡量減少客戶的損失。3電子支付銀行的法律責(zé)任

（5）使用數(shù)字證書和電子簽名等方式確定客戶身份和交易授權(quán)的，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過了發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人的安全程序，如果該數(shù)字證書由合法的第三方認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)提供，且第三方認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不能證明自己無過錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

（6）客戶的有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失，應(yīng)按約定方式和程序及時(shí)通知轉(zhuǎn)發(fā)人和銀行。由于客戶未妥善保管電子支付交易存取工具，且未及時(shí)采取補(bǔ)救措施造成資金損失的，如轉(zhuǎn)發(fā)人或銀行在電子支付交易辦理過程中無過錯(cuò)的，對(duì)此資金損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。3電子支付銀行的法律責(zé)任（7）客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定的時(shí)間內(nèi)按照約定程序和方式通知銀行或轉(zhuǎn)發(fā)人。銀行或轉(zhuǎn)發(fā)人不承擔(dān)責(zé)任，但應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)通知客戶改正或配合客戶采取補(bǔ)救措施。（8）客戶按規(guī)定已變更或撤銷指定辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的，如銀行已確認(rèn)該賬戶被變更或撤銷后，仍發(fā)生電子支付交易并造成資金損失，銀行應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。（9）因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人不對(duì)客戶承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大。因該差錯(cuò)取得不當(dāng)?shù)美?，?yīng)負(fù)有返還義務(wù)。4電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任

電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)是為電子簽名人和電子簽名依賴方提供電子認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，根據(jù)中華人民共和國信息產(chǎn)業(yè)部頒布的《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》規(guī)定，電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)下列行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。4電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任

（1）電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)向信息產(chǎn)業(yè)部隱瞞有關(guān)情況、提供虛假材料或者拒絕提供反映其活動(dòng)的真實(shí)材料的，承擔(dān)責(zé)令改正，并處警告或者罰款的責(zé)任。（2）信息產(chǎn)業(yè)部和省、自治區(qū)和直轄市的信息產(chǎn)業(yè)主管部門的工作人員，不依法履行監(jiān)督管理職責(zé)的，分別承擔(dān)警告、記過、記大過、降級(jí)、撤職、開除的行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（3）電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)違反《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》規(guī)定，未能按照公布的電子認(rèn)證業(yè)務(wù)規(guī)則提供電子認(rèn)證服務(wù)或未能根據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的安排承接其他機(jī)構(gòu)開展的電子認(rèn)證服務(wù)業(yè)務(wù)的，限期改正，并處警告或罰款，可同時(shí)并處以上兩種處罰（4）電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)違反《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》第三十三條的規(guī)定，對(duì)于已經(jīng)取得電子認(rèn)證服務(wù)許可的電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)，在電子認(rèn)證服務(wù)許可的有效期內(nèi)降低其設(shè)立時(shí)所應(yīng)具備的條件。由信息產(chǎn)業(yè)部依據(jù)職權(quán)責(zé)令限期改正，并處三萬元以下罰款。4.3電子支付的國內(nèi)立法及其風(fēng)險(xiǎn)防范

4.3.1我國的電子支付立法4.3.2電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范4.3.1我國的電子支付立法

1銀行和金融機(jī)構(gòu)的電子支付管理辦法和操作規(guī)章2國務(wù)院和國家金卡工程的管理規(guī)章3國家最高立法機(jī)關(guān)制定和頒布的法律三部電子支付方面的重要法律

《中華人民共和國電子簽名法》《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》《電子支付指引（征求意見稿）》4.3.2電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

1.電子支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)

（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（2）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)2.電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范（1）在國家層面上，制定和明確電子貨幣規(guī)范化運(yùn)作的一系列相關(guān)法律法規(guī)。（2）在行業(yè)層面上，主要是中央銀行對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和控制。（3）在企業(yè)層面上，是指電子貨幣的開發(fā)者、發(fā)行人對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。對(duì)洗錢犯罪的防范。4.3.2電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

3.電子支付所涉及政治與法律領(lǐng)域的問題電子支付還會(huì)涉及到政治與法律領(lǐng)域的問題，在不同的國家，由于不同的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，所制定的法律與政策，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)和在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的地位等，都是影響支付文化差異的重要因素。本章小結(jié)

本章講述了電子支付的概念和電子支付的三個(gè)特征,電子支付法律關(guān)系的當(dāng)事人即電子支付法律關(guān)系的主體

。電子支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，這些法律關(guān)系是建立在平等關(guān)系的基礎(chǔ)上，受法律的保護(hù)。電子支付中的法律責(zé)任有：（1）電子支付的民事法律責(zé)任。（2）電子支付違反《合同法》的責(zé)任，電子支付違反《商業(yè)銀行法》的責(zé)任。（3）電子支付中的行政法律責(zé)任。（4）電子支付中的刑事法律責(zé)任。電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范，維護(hù)電子貨幣支付系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全，必須從國家層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面這三個(gè)層次對(duì)電子支付系統(tǒng)可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。

思