我國汽車金融公司的發(fā)展概況,渠道管理論文

我們國家汽車金融公司的發(fā)展概況,渠道管理論文本篇論文目錄導航：【題目】【第一章第二章】我們國家汽車金融公司的發(fā)展大概情況【第三章】【第四章】【第五章】【結論/以下為參考文獻】第1章引言1.1背景分析汽車金融公司作為專業(yè)從事汽車金融服務的金融機構，在歐美已有近百年的發(fā)展歷史，在這近百年的發(fā)展歷史中，國外的汽車金融公司在制造商，經銷商，終端消費者這條供給鏈上發(fā)揮了重要的作用。它不僅成為了制造商實現整車銷售的利器，同時也成為了制造商在經濟低迷時期的調節(jié)杠桿，通過設計靈敏的金融貸款產品和經銷商融資方案，幫助制造商度過市場萎靡期的宏大考驗。另外，國外汽車金融公司對經銷商提供融資服務，以及在財務管理和庫存管理方面的咨詢服務，使以經銷商為主體的銷售渠道能夠在營運上得到較好的資金支持和管理支持，促使經銷商高效率地協(xié)助制造商實現整車銷售以及協(xié)助汽車金融公司向客戶提供全面的汽車金融業(yè)務。而國外汽車金融公司多元化的融資渠道，快速的貸款流程，豐富且價格低廉的金融產品和金融服務，使汽車金融公司在汽車金融服務方面成為真正的贏家和專家。國外汽車金融公司全面的功能使得制造商，經銷商和汽車金融公司之間構成了互相支援，互相制約的良性發(fā)展，在以經銷商為主要銷售渠道形式的操作中，經銷商的操作風險能夠得到較好的控制。另外，歐美國家擁有發(fā)達的信譽體系，全面的法律體系來獲取客戶全面的信譽信息，支援汽車金融公司的發(fā)展以及保衛(wèi)貸款消費者的權益不受侵犯，這使得客戶的資質更易把控，客戶在整個貸款期間的權益遭到全面保衛(wèi)，進而進一步降低經銷商操作風險發(fā)生概率和損失影響。但是，中國的汽車金融公司剛剛起步，從第一家汽車金融公司的正式成立至今也就10年有余。支持汽車金融公司發(fā)展的制度不完善，制造商，汽車金融公司和經銷商之間缺乏長遠的戰(zhàn)略合作關系，汽車金融公司本身資金實力有限及產品的單一，利率高，經銷商本身的管理水平低下和融資困難，這些因素使得中國的汽車金融公司像蹣跚學步的孩子，跌跌撞撞。固然最近幾年車市火爆帶動了汽車金融公司在業(yè)務量上實現了一個飛躍，但是，中國汽車金融公司出生的先天條件缺乏，使得制造商，汽車金融公司，經銷商之間的關系充滿了矛盾，這些矛盾降低制造商對汽車金融公司的支援，以及汽車金融公司對經銷商的管控，造成經銷商違規(guī)操作事件頻頻發(fā)生，為汽車金融帶來了極大的風險。另外，中國征信制度的極不完善，增加了汽車金融公司把控客戶資質的難度；消費者信貸保衛(wèi)法案的缺失使客戶在遭受經銷商欺詐時難以維權。而汽車金融公司在遭受經銷商欺詐后也缺乏有效的管控措施，只能通過降低自個的審批標準來跑大貸款量分母，縮短內部核銷時間，進而降低名義逾期率。1.2現有的文獻綜述現有的文獻對近些年中國汽車金融整體風險概述，主要存在的問題及對策，信貸風險的研究，中外汽車金融主要差異比照分析等方面做了闡述，主要文獻如下：(我們國家汽車金融信貸風險研究〕〔謝鳴，2021〕，(淺析我們國家汽車金融公司信貸風險控制的現在狀況及對策〕〔魏春宇，焦棟，2020〕，(論汽車金融公司的風險管理〕〔張元亮，2020〕，(我們國家汽車消費信貸風險研究〕〔姜麗媛，2020〕，(國外汽車金融服務形式的分析與啟示〕〔王旭，2020〕，(中國汽車金融業(yè)存在問題及對策〕〔張艷南，2020〕，(關于我們國家金融公司發(fā)展現在狀況及對策的討論-基于汽車金融公司實踐案例的分析〕〔王鐳〕，(汽車金融成車企救市新借力點〕〔錢榆，2020〕。1.3對本論文的簡介本論文主要是針對中國汽車金融公司普遍面對的渠道管理和操作風險難題進行研究和闡述，主要構造采用：中外汽車金融公司發(fā)展大概情況介紹；汽車金融公司渠道管理現行方式方法介紹；渠道操作風險表現；渠道操作風險的原因分析，以及渠道操作風險的管控方式方法。本論文的研究方式方法將分析導致渠道操作風險的重要因素，并采用中外汽車金融公司在這些重要因素上的比照差異來導出渠道風險管理上所面臨的困難和可能采取的管控手段。本論文的創(chuàng)新點在于：當前還沒有專門的文獻對日益增大的渠道操作風險進行分析并提出管控方式方法，本論文在結合本人數10年在汽車金融領域的實際工作經歷體驗的基礎上，結合實際對這個論題進行分析。本論文的缺乏之處在于：即便提出了渠道操作風險的管控建議，一部分管控手段是在當下環(huán)境下具有實際的指導意義的，但另一部分管控手段是需要在中國市場環(huán)境，法律環(huán)境和信譽環(huán)境大幅改善的情況下才能發(fā)揮出特定的效果。第2章我們國家汽車金融公司的發(fā)展大概情況2.1我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司的發(fā)展現在狀況比擬20世紀初期，汽車在全球范圍屬于奢侈品，各家銀行不愿意為客戶提供汽車消費貸款，這使得汽車制造商在銷售上特別頭痛。廠家周轉資金有限，并且缺乏專業(yè)的金融知識，這使得汽車制造商無法通過提供汽車貸款服務來促進自個的車輛銷售。為了解決這一難題，汽車金融服務公司的概念隨即產生。自1919年通用汽車公司設立了自個專屬的汽車金融服務公司-美國通用票據承兌公司開場，一批專業(yè)的汽車金融服務公司在美國，德國，日本等發(fā)達國家相繼崛起，構成了以美國通用票據承兌公司，美國福特信貸公司，德國群眾汽車金融服務公司為主要代表的專業(yè)汽車金融服務公司。美國通用票據公司和美國福特信貸公司分別成立于1919年和1959年，由于美國銀行業(yè)在20世紀90年代的重組及經營成本的擴大，美國的商業(yè)銀行基本退出了汽車金融服務，商業(yè)銀行在汽車金融業(yè)務上的退出使得兩家專業(yè)汽車金融公司高速發(fā)展。它們以靈敏豐富，利率低廉的零售金融產品，專業(yè)的經銷商業(yè)務〔如商務咨詢，融資支持等〕以及多樣化的售后增殖業(yè)務〔如保險，車輛保養(yǎng)分期等〕，成為全球最大，最成功的兩家汽車金融公司。它們的業(yè)務普遍達到全球40多個國家和地區(qū)，華而不實，通用票據承兌公司為全球超過1.46億車輛提供了超過1萬億的貸款，福特汽車信貸公司為全球1千萬終端客戶和12500家經銷商提供了金融服務。德國群眾汽車金融公司成立于1938年，是德國群眾汽車集團旗下專屬的汽車金融公司。固然德國的商業(yè)銀行具備提供汽車金融服務的功能，但它們僅為終端消費者提供零散的信貸業(yè)務，幾乎不涉足其它主要汽車金融業(yè)務，如經銷商融資，融資租賃等。這也使得群眾汽車金融獲得了高速發(fā)展的機遇，自公司自成立之日起，已為全球超過290萬輛汽車提供了融資服務，向全球的終端客戶和經銷店提供包括零售貸款，庫存融資，融資租賃，購車儲蓄，保險等一系列的專業(yè)服務，并以低廉的利率，專業(yè)的服務成為全球第三大汽車金融服務公司。中國的第一批汽車金融公司成立于2004年，分別是上汽通用汽車金融有限責任公司，群眾汽車金融〔中國〕有限公司，豐田汽車金融〔中國〕有限公司。2000年初期，銀行剛剛恢復了汽車信貸業(yè)務。銀行憑借著知名度，客戶抵押或質押以及經銷商在汽車貸款中提供的信譽擔保，大肆推行汽車零售貸款，壟斷了當時的汽車貸款市場，這使得剛剛面市的汽車金融公司不被消費者所熟知和接納。加之中國相關監(jiān)管部門對剛成立的汽車金融公司的嚴格的金融管制，以及汽車金融公司產品的高利率和公司的零知名度，這使得三家汽車金融公司在成立初期每月的合同量僅僅數單。到2003年下半年，形勢出現了轉機。銀行間在汽車零售貸款上進行惡性競爭，但由于本身缺乏客戶資質審核的專業(yè)性，以及貸后管理的完全缺失，這使得銀行汽車零售貸款業(yè)務出現大面積壞賬。截止2003年，銀行汽車貸款壞賬比例高達40%,而被銀行視為安全島的客戶資產抵押和經銷商擔保的雙重保險出現了執(zhí)行難的局面，導致壞賬損失無法回收。到2004年下半旬，銀行逐步退出了零售汽車貸款業(yè)務。此時，中國汽車金融公司迎來了發(fā)展的春天。隨著2004年8月(汽車金融管理辦法〕和新版(汽車貸款管理辦法〕的公布，汽車金融服務公司進入了嶄新的發(fā)展時期。在10年多的發(fā)展歷程中，中國汽車金融公司有了質的飛躍，無論在知名度，專業(yè)性和風險控制方面都有了長足的進步，并涌現了十幾家合資或獨資的汽車金融公司，華而不實還包括中國自主品牌的專業(yè)金融公司，如奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司。但是，由于中國的金融環(huán)境和市場環(huán)境的制約，中國的汽車金融公司，無論成立的時間長短，僅能提供兩項主要的業(yè)務-汽車零售貸款業(yè)務和經銷商庫存融資業(yè)務，相比國外主要的汽車金融公司，中國的汽車金融還是難以進軍融資租賃業(yè)務，保險業(yè)務等更廣闊的發(fā)展領域。另外，融資渠道的受限也使得中國的汽車金融公司缺乏充足的資金來知足經銷商的融資需求。并且較高的融資成本導致了利率較高的金融產品，這些與資金充足的銀行相比缺乏競爭優(yōu)勢。近年來，一些商業(yè)銀行，如平安銀行，中信銀行等悄然進入汽車貸款市場，以便捷的流程和較低的利率優(yōu)勢與汽車金融公司進行競爭，但中國汽車金融公司憑借著專業(yè)的貸前資質審查，貸后資產管理以及與汽車制造商和經銷商之間嚴密的關系，在市場份額上獲得了優(yōu)勢，已經基本站穩(wěn)了腳跟。從發(fā)展階段來看，中國的汽車金融公司與國外的主要汽車金融公司相比擬，仍處于初期發(fā)展階段。2.2我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司服務形式的比擬2.2.1國際主要汽車金融公司的服務形式〔1〕汽車零售貸款業(yè)務形式汽車零售貸款的基本流程為：客戶到汽車經銷商處看車并表示分期付款購買意愿，經銷商讓客戶填寫貸款申請資料及提供相關的其它資料。經銷商將客戶的相關資料通過網絡上傳給汽車金融公司，汽車金融公司的貸款審核人員通向信譽機構查詢客戶的資信情況，并結合客戶其它情況，對客戶的貸款申請進行審批。汽車金融公司將最終審批結果告知經銷商，經銷商通知客戶簽署貸款合同并繳納首付款，之后通過汽車管理部門辦理上牌和抵押登記手續(xù)，將汽車金融公司登記為抵押權人。隨后經銷商上傳合同文件至汽車金融公司，汽車金融公司審核無誤后向經銷商撥付貸款和傭金費用。合同生效后，由客戶按月向汽車金融公司進行還款?！?〕經銷商業(yè)務形式國外主要的汽車金融公司非常重視經銷商這一主要銷售渠道的作用，將向經銷商提供融資服務和咨詢服務作為了本公司的重要項目板塊。汽車金融公司不僅向經銷店提供利率低廉，覆蓋面廣的庫存融資，流動資金貸款，運營設備貸款等融資服務，還重點向經銷商提供商務咨詢服務，協(xié)助經銷商評估自個經營體系的合理性和效率。最重要的是，當經銷店陷入了經營困難時，汽車金融公司會給予該經銷店短期的融資支持，并會同制造商一起，就該特約店的情況制定出整改方案，并派專業(yè)的企業(yè)運營參謀到店進行協(xié)助管理和指導，幫助經銷店度過危機。〔3〕汽車融資租賃業(yè)務汽車融資租賃業(yè)務是國際主要汽車金融公司的主營業(yè)務之一，每4臺新車銷售中就有1臺汽車是融資租賃方式銷售。較傳統(tǒng)的汽車分期貸款業(yè)務，汽車融資租賃業(yè)務屬于賣車與租賃相結合，且首期支付成本較低。汽車融資租賃業(yè)務的基本流程如下：客戶確定要租賃的車型后向汽車金融公司發(fā)起租賃申請，汽車金融公司審核客戶資質符合條件后，向汽車制造商全款購買客戶申請租賃的車型。客戶支付定金給汽車金融公司〔定金基本是汽車裸價，購置稅，保險等各項加總額的20%〕，汽車金融公司將車輛出租給客戶，此時，車輛的所有權歸汽車金融公司名下所有，客戶僅僅具有車輛的使用權?？蛻羰盏杰囕v后，需要按月向汽車金融公司繳納租金。租賃期結束后，客戶能夠選擇下面方式處置車輛：購買，退回車輛并收回定金，置換新車或者能夠轉為分期貸款?！?〕其它重要的金融服務形式除了上述的三個主要的業(yè)務形式外，國際主要的汽車金融公司還向客戶提供保險業(yè)務，維修保養(yǎng)業(yè)務分期貸款等貫穿整個車輛使用周期的各項汽車金融服務業(yè)務。除此之外，新的汽車金融服務形式也曾出不窮，如購車理財〔如汽車俱樂部〕，汽車信譽卡業(yè)務，網絡金融等。2.2.2我們國家汽車金融公司的主要服務形式與上述的國際主要汽車金融公司的服務形式相比，我們國家的汽車金融公司的服務形式是：絕大多數汽車金融公司當前僅僅從事汽車零售貸款業(yè)務和經銷商庫存融資業(yè)務，極少的汽車金融公司嘗試開拓了保險代理業(yè)務，融資租賃業(yè)務〔或殘值處理業(yè)務〕，詳細情況如下：〔1〕汽車零售貸款業(yè)務零售汽車分期業(yè)務是我們國家汽車金融公司的主要業(yè)務，并且是當前主要創(chuàng)造利潤的業(yè)務，與上述國際主要汽車金融公司的受理流程相比擬，基本流程一致，只是在汽車金融公司對經銷商的放款點上存在差異。國際主要汽車金融公司是在確認貸款車輛已經上牌抵押后才會向經銷商放款，而我們國家的汽車金融公司會在車輛上牌前或者抵押前放款，這樣操作的目的是為了增加流程的快速性，提高競爭力，并協(xié)助經銷商實現周轉資金，使經銷商在不墊資的情況下從銀行贖回被質押的合格證。〔2〕經銷商庫存融資業(yè)務經銷商庫存融資業(yè)務是國內汽車金融公司另外一項主要的業(yè)務。但當前各家汽車金融的庫存融資業(yè)務對其合作的經銷商的覆蓋率日益萎縮，平均覆蓋率缺乏40%.究其原因，一是汽車金融公司的本身資金能力有限，無法支持諸多經銷商的融資需求；二是隨著新車市場的逐步飽和，不同品牌車輛銷售競爭白熱化，以及經銷商承受的宏大庫存壓力，很多經銷商因車輛銷售困難陷入了資金周轉困難，經營上出現較大問題，在這樣的情況下，大多數汽車金融公司也會慎重或者放棄對這部分經銷商的融資近而降低本身的風險。經銷商庫存融資的基本業(yè)務流程是引進國外主要汽車金融公司的服務形式，基本流程如下：經銷商向汽車金融公司發(fā)出融資申請，汽車金融公司對經銷商的信譽進行審核，審核通過后給予經銷商一定的信譽額度。經銷商向制造商發(fā)出購車申請，并在信譽額度內由汽車金融公司將全部車款支付給制造商，制造商向經銷店發(fā)車，同時將發(fā)車信息通知到汽車金融公司。汽車金融公司將車輛合格證質押，與車鑰匙一并交予第三方監(jiān)管公司進行保管。待經銷商出售車輛還款，汽車金融公司在收到款項后，將質押的合格證和車鑰匙還給經銷商。〔3〕其它的業(yè)務形式中國的汽車金融公司在其它業(yè)務形式上還基本處于空白階段，這與中國的法律環(huán)境不成熟及相關法規(guī)缺失或限制息息相關。但這些早期成立的汽車金融公司不再單純知足于傳統(tǒng)的單一業(yè)務，紛紛摩拳擦掌，希望能夠身先士卒，創(chuàng)始新的業(yè)務形式。這一典型的代表當屬群眾汽車金融〔中國〕有限公司旗下在2018年12月成立的群眾新動力投資有限公司。該公司的四個主營業(yè)務分別是：融資租賃，保險業(yè)務，汽車維修與保養(yǎng)和新動力〔新能源汽車的融資業(yè)務〕。這種業(yè)務形式在中國汽車金融的發(fā)展史上創(chuàng)始了先河，本著與國際接軌的思路，新動力公司在融資租賃和售后服務上為汽車金融公司創(chuàng)造了新的利潤增長點。但是，由于遭到了中國相關法律和市場環(huán)境8的限制，新動力融資租賃業(yè)務同中國其它融資租賃公司一樣，普遍1分期貸款業(yè)務。另外，一些汽車金融公司也在服務形式上進行了創(chuàng)新，如寶馬汽車金融〔中國〕有限公司等。它們聯(lián)合汽車制造商和二手車銷售公司聯(lián)合推出了殘值處理形式,該形式下，客戶只需交納較低的首付和月供，剩余的尾款能夠在貸款到期后一次性結清。假如客戶缺乏一次結清的能力，客戶能夠在貸款到期前選擇展期或者把車交還給經銷商處理。二手車銷售公司負責售賣這些交還車輛，在扣除服務費后將售車款打給汽車金融公司作為客戶的還本付息，超出的款項則返還給客戶。在這個經過中，汽車制造商需要給予二手車銷售公司一定的補貼來保證車輛收購價格的穩(wěn)定性。但是這個在歐美市場熱銷的產品的面世并沒有得到中國市場的認可，究其原因，主要是由于缺乏公認的二手車評估體系，大幅波動的車價對回收價格的影響，以及車輛回收的不確定性造成。2.3我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司融資渠道的比擬國外主要汽車金融公司的融資渠道主要是向母公司借款，同業(yè)拆借，向銀行借款，發(fā)行股票債券，吸收消費者儲蓄，發(fā)行商業(yè)票據融資等?？梢姡瑖獾钠嚱鹑诠揪哂谐墒?，多樣化的融資渠道。相比之下，我們國家汽車金融公司的主要融資渠道就相形見絀。根據中國銀監(jiān)會公布的(汽車金融公司管理辦法〕，我們國家的汽車金融公司主要的融資渠道為吸收境內股東單位3個月以上期限的存款，向銀行貸款，同業(yè)拆借〔但不能進入利率較低的同業(yè)拆借市場〕，向金融機構出售汽車貸款應收款業(yè)務〔即資產抵押債券ABS〕。在這幾個現有的融資渠道中，向銀行借款成為汽車金融公司的主要融資來源，融資成本高，且在年底業(yè)務高峰期時經常遭到銀行融資規(guī)模收縮的影響，嚴重影響了業(yè)務開展。而發(fā)行資產抵押債券對汽車金融公司的經營年限和連續(xù)盈利水平有著較高的要求，僅有成立時間較早且盈利水平較好的幾家汽車金融公司成功發(fā)行了資產抵押債券，實現了在資本市場上的融資。對于后期成立的汽車金融公司來講，通過這一融資渠道融資還望塵莫及。2.4我們國家汽車金融公司與國際主要汽車金融公司市場環(huán)境的比擬2.4.1市場環(huán)境的比擬在美國，德國，日本等汽車金融非常發(fā)達的國