張家口農(nóng)村發(fā)展小額人身保險的研究引言,保險碩士論文

張家口農(nóng)村發(fā)展小額人身保險的研究引言,保險碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】張家口農(nóng)村發(fā)展小額人身保險的研究引言【第3部分】【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】【第8部分】1引言農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題一直是河北省經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重中之重。而保險是一種把投保人經(jīng)濟利益的損失程度降到最低的經(jīng)濟行為，它能夠?qū)F(xiàn)實生活里具有危險且不確定的行為轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟上確定的賠償。因而，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民生活質(zhì)量的提高,都需要農(nóng)村人身保險市場的保障，建立完善的人身保險制度與體系對解決三農(nóng)問題具有重大意義。1.1研究背景及意義1.1.1研究背景在我們國家，約有總?cè)丝跀?shù)量72%的群體分布在農(nóng)村地區(qū)，這一龐大的群體面臨著意外傷殘等諸多人身安全風險，并且其收入的主要來源是農(nóng)業(yè),現(xiàn)金流不僅不穩(wěn)定而且數(shù)額也較小。但就當前我們國家的城鄉(xiāng)二元制來看，城市與農(nóng)村的社會保障制度還存在很大差異，城市社會保障的覆蓋面也并不完全。農(nóng)村社會的保障當前還處于低覆蓋的層次上，主要以救災(zāi)救濟、扶貧開發(fā)為重點。自從2008年(農(nóng)村小額人身保險試點方案〕這一政策出臺以來，江西、山西、河南、黑龍江、湖北、青海、四川、廣西、甘肅九個省份成為首批開展小額人身保險的試點地區(qū)。在2018年，河北省也參加了試點省份。最近幾年來，小額人身保險試點的開展，已經(jīng)獲得了初步成效。不僅有效地知足了廣大低收入農(nóng)民群體對于保險的需求，還進一步擴大了農(nóng)村人身險的覆蓋面。自試點方案公布以來,河北省張家口農(nóng)村地區(qū)的改革發(fā)展也拉開了序幕，當?shù)剞r(nóng)村的改革也有了新的工作規(guī)劃。截至2020年末，張家口地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入6153元，比同期增長15.1%。華而不實，個人工資收入已到達2501元。由于張家口地區(qū)一直是河北省的重點扶貧對象，加之其地處山區(qū)，地形特殊，導(dǎo)致當?shù)囟鄶?shù)農(nóng)民脫離土地,成為企業(yè)職工,成為農(nóng)民工。根據(jù)張家口統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)所知，2020年全市農(nóng)民總量到達311.51萬人，華而不實外出農(nóng)民工占一半以上。而在外出從業(yè)的農(nóng)民中在制造行務(wù)工者比例最大，其次為建筑業(yè)。由于農(nóng)民從業(yè)主要集中在制造業(yè)和建筑業(yè)，他們遭遇意外傷害事故的幾率很大。但是大多數(shù)農(nóng)民都不會主動的購買小額人身保險，為自個或家人換來一份風險安全保障，而且農(nóng)村的社保程度普遍不高，一旦有意外事故發(fā)生，就會給個人與家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。1.1.2研究意義自張家口農(nóng)村地區(qū)試點工作推行以來，當?shù)卦絹碓蕉嗟霓r(nóng)民開場注意到小額人身保險的存在，隨之而來的保險需求也在日益增長。在這種情況下，重視發(fā)展張家口農(nóng)村小額人身保險市場,有助于促進當?shù)剞r(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展,有利于社會安寧,有助于擴大農(nóng)民群體的就業(yè)問題,也有利于解決河北省三農(nóng)問題。1.2國內(nèi)外研究綜述自新中國成立以來,我們國家在農(nóng)村低收入群體社會保障方面還缺乏足夠的關(guān)注與扶持,尤其農(nóng)民群眾彷徨在社會保障體系之外。改革開放后,由于土地保障的功能日益減退，以及人口老齡化速度的加快,農(nóng)民對人身保險的需求日益增加。因而，發(fā)展并完善農(nóng)村小額人身保險也逐步成為各國部門與學術(shù)界關(guān)注的熱門問題。1.2.1國外研究綜述人身保險對一個國家的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著宏大的作用，國外學者對其職能和作用進行了不少研究。Andersen，Torben，TimBollerslev〔1998〕，LouisE.Boone，DavidL.Kurtz〔2004〕，都提到人身保險除具有保險本身的功能之外，還具有社會管理作用。RogerA.Kerin，StevenW.Hartly，WilliamRudelius〔2005〕以為，人身保險的作用從單一功能到復(fù)合職能再到當代功能經(jīng)歷了三個經(jīng)過。BratislavMilosevic〔2020〕指出，人身保險作為長期發(fā)展的產(chǎn)物，在壽險市場中占有中心位置，它是一種兼具儲蓄作用的多重功能保險。在影響人身保險需求因素方面，國外學者也做了大量研究。KimberlyA.Zeul〔1999〕以為，人身保險的需求不僅受價格與收入的影響，還在很大程度上受風險偏好程度影響。除上述因素外，人身保險產(chǎn)品的定價與設(shè)計、營銷策略與銷售途徑等，也是影響保險產(chǎn)品的需求因素，但有關(guān)這一方面的外文文獻還比擬少。農(nóng)村小額人身保險一直是國內(nèi)外學者的討論熱門，他們對此的發(fā)展提出了不少建議。DohertyNA,GarvenJR〔1986〕提到，美國、加拿大和日本在幾十年的大量研究上，通過理論與實際結(jié)合，提出關(guān)于農(nóng)村人身保險的新理論。Turvey〔1992〕以為，官方應(yīng)從經(jīng)濟、行政，以及法律三方面來扶持農(nóng)村3人身保險的發(fā)展，并要限制農(nóng)村人身保險的競爭以保衛(wèi)農(nóng)民親身利益。通過對國外相關(guān)人身保險理論研究,不僅能夠了解更多的保險知識,而且能夠通過一些基礎(chǔ)理論和經(jīng)歷體驗，進一步發(fā)展張家口農(nóng)村地區(qū)的小額人身保險。1.2.2國內(nèi)研究綜述在國內(nèi)文獻中，固然關(guān)于我們國家農(nóng)村保險有不少文獻,但系統(tǒng)分析我們國家某個地區(qū)的農(nóng)村小額人身保險的文獻較少。大力發(fā)展農(nóng)村小額人身保險市場，不但能夠帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,還助于擴大社會就業(yè)、拉動我們國家廣大農(nóng)村地區(qū)的消費市場。因而,發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的小額人身保險業(yè)務(wù)是推動經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)之路。然而，我們國家農(nóng)村地區(qū)保險市場還極不發(fā)達。究其原因，聶京華〔2008〕提到，我們國家大多數(shù)壽險公司缺乏開拓農(nóng)村市場的積極性也嚴重影響了小額人身保險的發(fā)展。在國內(nèi)，多數(shù)壽險公司在開拓農(nóng)村保險銷售網(wǎng)點等方面還持有觀望態(tài)度。王薇〔2018〕以為農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品現(xiàn)有種類較少、構(gòu)造單一，這是嚴重阻礙了我們國家保險業(yè)的進一步發(fā)展。我們國家農(nóng)民購買保險的需求大多來自于其防災(zāi)、防病、防老等，而保險公司壽險產(chǎn)品的供應(yīng)規(guī)模已無法知足農(nóng)民的需求。除此之外，保險產(chǎn)品種類也大多不適應(yīng)農(nóng)村百姓的消費水平，尤其在小額養(yǎng)老醫(yī)療險和子女培養(yǎng)方面的產(chǎn)品基本沒有，而這些恰恰是農(nóng)民群體最迫切需要的。石宏偉，劉永波〔2018〕指出，由于當下農(nóng)村保險營銷網(wǎng)絡(luò)中絕大多數(shù)是中國人壽公司的網(wǎng)點，其他公司網(wǎng)點很少，不乏會造成市場壟斷局面，嚴重阻礙了小額人身保險業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的拓展?？傮w看，健康、完好、有效的農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)還存在缺陷。固然上述學者指出小額人身險發(fā)展中存在問題，但是缺乏一些數(shù)據(jù)分析，其講服力欠缺。但是，有些學者對此進行了定量研究，彌補了數(shù)據(jù)分析這一空缺，從需求方面講明我們國家農(nóng)場村人身保險市場有待進一步發(fā)展。劉寧〔2018〕指出，農(nóng)村地區(qū)的多數(shù)青壯年都傾向于到大中城市務(wù)工，人口流動較快，這就造成農(nóng)村老齡化的程度要遠遠高于城市。在二十一世紀初期，已有高達總?cè)丝跀?shù)量7.7%的老年人分布在我們國家的農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村提早步入老齡化階段。這一現(xiàn)實必然會為農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的展開提供足夠的空間。李秀光〔2018〕對農(nóng)民外出打工進行實證分析，提到由于受教育程度不高，農(nóng)民主要集中于勞動強度大、薪酬較低的制造和建筑業(yè)。截至2020年末，農(nóng)村外出從業(yè)勞動力就已高達2.69億人，華而不實制造業(yè)中農(nóng)民人數(shù)最多，占比為31.4%；其次是建筑業(yè)，占比為23.5%。農(nóng)民主要從事的行業(yè)中，大多數(shù)企業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)簡陋，人身安全面臨的風險較大，農(nóng)民工的工作環(huán)境較為惡劣，加之其意外傷害保障水平較低，因而農(nóng)民工對意外傷害保險需求較大。通過學者們的數(shù)據(jù)分析，能夠得知我們國家農(nóng)民群眾對人身保險迫切需求，發(fā)展保險業(yè)務(wù)已刻不容緩。我們國家農(nóng)村小額人身保險雖有一定的發(fā)展，但在一些貧困山區(qū)，我們國家農(nóng)村保險體系仍需進一步發(fā)展完善。對此，國內(nèi)不少學者提出了發(fā)展建議。劉歡〔2018〕提出要分層次建立健全農(nóng)村居民人身保險體系，多層次與多角度保障相結(jié)合。杜朝運，畢柳〔2018〕提出，保險公司不僅要擔負一部分社會責任，還應(yīng)大力創(chuàng)新營銷形式，以龐大的低收入群體為資源，不斷拓寬保險的覆蓋面，完善多元化的營銷渠道，使農(nóng)村小額人身保險進入良性發(fā)展的軌道。丁愛華〔2018〕以為，我們國家應(yīng)加強農(nóng)村保險營銷網(wǎng)點的設(shè)立與本土代理人的培養(yǎng)。由于我們國家農(nóng)村地區(qū)占地較大，人口集中度較低，而在村鎮(zhèn)當?shù)卣衅负团囵B(yǎng)一批人品好、素質(zhì)高的保險代理人如委托婦聯(lián)、村委會等農(nóng)村基層組織是解決這一問題的有效途徑。石宏偉、劉永波〔2018〕建議要開發(fā)和銷售面向農(nóng)村的保費低、保障范圍適度的保險產(chǎn)品。在計算價格時，應(yīng)當實行價格調(diào)整策略，使不同的保險產(chǎn)品與相對應(yīng)投保人的支付能力相互匹配。1.3研究思路和方式方法1.3.1研究思路本文首先研究了支撐農(nóng)村小額人身險發(fā)展的基礎(chǔ)理論，包括對馬斯洛需要層次理論、奧爾德foERG需要理論、金字塔底層理論及生命價值理論的闡述。其次，通過對河北省張家口農(nóng)村地區(qū)實地調(diào)查，從需求最為迫切的意外傷害險、醫(yī)療保險兩方面分析總體需求。又以張家口農(nóng)村地區(qū)的小額人身保險現(xiàn)在狀況為研究對象，從中發(fā)現(xiàn)了當前小額人身保險在供應(yīng)、保費收取制度、營銷體系建設(shè)、營銷人員服務(wù)質(zhì)量及當?shù)剞r(nóng)民參保意識等方面還存在窘境。然后通過分析國內(nèi)外農(nóng)村小額人身保險發(fā)展經(jīng)歷體驗與案例，從中總結(jié)出啟示。最后借鑒經(jīng)歷體驗，針對張家口農(nóng)村小額人身保險在有效供應(yīng)、靈敏保費收取、完善營銷體系、提高服務(wù)質(zhì)量及提升農(nóng)民參保意識等五個方面，提出發(fā)展對策與建議。1.3.2研究方式方法〔1〕文獻研究法。本文利用檢索文獻的方式,收集有關(guān)資料,大量翻閱國內(nèi)外相關(guān)農(nóng)村小額人身險的研究成果,了解相關(guān)理論,如金字塔底層理論、生命價值理論等?！?〕實地調(diào)研法。本文在研究張家口農(nóng)民群體對小額意外傷害險、醫(yī)療保險需求中，以及分析張家口農(nóng)村小