家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)案例

百度文庫-百度文庫-好好學(xué)習(xí)，天天向上#可以累計(jì)到803560元，那么5年后張先生家庭大概有1384560元的資產(chǎn)，完全有能力買180萬元的房子，但是因?yàn)閺埾壬朐?0歲退休，所以我們張先生可以考慮付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋貸款，而且在還款方面，我們建議張先生可以采用等額本金還款法或等額遞減還款法。如果，張先生經(jīng)濟(jì)允許，可以考慮提前還貸。（三）子女教育規(guī)劃張先生的孩子目前還是一名高中的學(xué)生，而且，目前需要的教育費(fèi)用為10000元，那么接下去還有兩年，還將需要20000元的教育費(fèi)用，而且以現(xiàn)在一名大學(xué)生一年的各種費(fèi)用支出以20000元來計(jì)算，4年大學(xué)生活大約需要80000元。再考慮到物價(jià)上漲的因素，未來孩子上大學(xué)時(shí)約需要12萬元。且張先生家庭將來想讓孩子出國去澳大利亞繼續(xù)深造，根據(jù)目前國外大學(xué)的費(fèi)用，去澳大利亞2年大概需要30萬元左右，因此，張先生則需要為孩子準(zhǔn)備40萬元的教育資金。但是因?yàn)閺埾壬膬鹤邮强紤]繼續(xù)深造，即要申請(qǐng)碩士學(xué)位。澳大利亞政府推出了不少獎(jiǎng)學(xué)金計(jì)劃，包括澳教育、科學(xué)與培訓(xùn)部的“澳大利亞奮斗獎(jiǎng)學(xué)金”、學(xué)習(xí)類奮進(jìn)獎(jiǎng)學(xué)金、研究生奮進(jìn)獎(jiǎng)學(xué)金和亞洲奮進(jìn)獎(jiǎng)學(xué)金等項(xiàng)目。其中研究生奮進(jìn)獎(jiǎng)學(xué)金是為赴澳攻讀碩士學(xué)位的海外學(xué)生提供資助，而“亞洲奮進(jìn)獎(jiǎng)學(xué)金”則是專門為赴澳攻讀研究生或博士學(xué)位、或者從事短期研究的亞洲學(xué)生提供資助。而且，據(jù)悉目前負(fù)責(zé)管理“澳大利亞奮進(jìn)獎(jiǎng)學(xué)金”的澳教育就業(yè)和勞動(dòng)關(guān)系部將于今年大幅增加獎(jiǎng)學(xué)金的獎(jiǎng)項(xiàng)和名額。因此，我們建議如果可以的話，張先生的兒子可以申請(qǐng)澳大利亞的政府獎(jiǎng)學(xué)金，如研究生奮斗獎(jiǎng)學(xué)金等。這樣我們可以減少張先生為兒子的準(zhǔn)備教育費(fèi)用的壓力，準(zhǔn)備的那部分教育資金就可以拿來投資，這樣就可以又能使張先生家庭的資產(chǎn)增值4、保障規(guī)劃根據(jù)張先生家庭的收支情況可以看出他們的收入主要來自張先生，所以張先生是這個(gè)家的頂梁柱，可是他的生活并沒得到保障。我建議張先生應(yīng)為自己買一份醫(yī)療意外險(xiǎn)，可以利用年結(jié)余，一年交一次，該筆保費(fèi)由收入中出。雖然張?zhí)墓緸樗I了“五金”，但是張先生都沒有養(yǎng)老保障，而且他們現(xiàn)在已經(jīng)40多歲了，希望在他們60歲退休后的生活能大致維持在退休人當(dāng)中處中等水平，退休規(guī)劃對(duì)于張先生家庭極為重要，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)就成了重點(diǎn)，這樣他們退休后的生活才能得到保障。我們?yōu)閺埾壬x擇了中國人壽保險(xiǎn)的國壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)，因?yàn)閺埾壬F(xiàn)在45歲，他希望在60歲退休，所以我們可以選擇交費(fèi)期限為十年或十五年的，而保費(fèi)我們可以從張先生家庭的收入中支取。（1）張先生購買兩全保險(xiǎn),共計(jì)100000元（以年交的方式,共交10年，每年交10000元），以便今后所需；國壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品簡介：重疾保障、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、理財(cái)分紅產(chǎn)品特點(diǎn)：健康儲(chǔ)備，安然無優(yōu)：年輕時(shí)，我們擁有朝陽之志，一份堅(jiān)實(shí)的保障，可以讓我們拋開后顧之憂；早一天關(guān)注自己的健康，瑞鑫帶給您一生忠誠無憂的健康保障。養(yǎng)老保障，美滿幸福：健康長壽八十，我們共享金陽之暉時(shí)，有一份穩(wěn)健的收入，可以讓您閑暇的日子仍舊多姿多彩，瑞鑫帶給您輕松自在的生活樂趣！抵制通脹，資產(chǎn)保全：穩(wěn)中求勝是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，高額的現(xiàn)價(jià)達(dá)到有效保全和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的目的，建立事業(yè)的后備基金。生存給付，終身受益：在八十歲喪失勞動(dòng)能力，完全依賴過往積累時(shí)，三倍高額返還可以使晚年生活雪中送炭，幸福人生錦上添花。累計(jì)紅利，額外收益：領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保險(xiǎn)人可獲得公司每年派發(fā)的紅利?？擅磕觐I(lǐng)取，也可以放在公司進(jìn)行累計(jì)生息。（2）張先生家庭還可以考慮兒子的意外保障問題，為兒子買份醫(yī)療、意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)由年結(jié)余中支取，共計(jì)60000元（以年交的方式，共交10年，每年交6000元）國壽新學(xué)生險(xiǎn)產(chǎn)品體系產(chǎn)品簡介：孩子健康成長，國壽保駕護(hù)航產(chǎn)品特點(diǎn)：學(xué)生兒童，范圍廣泛；半年一年，期間靈活單一責(zé)任，組合方便；分期交費(fèi)，任由選擇責(zé)任約定，人性服務(wù)；價(jià)格優(yōu)惠，保障全面；新學(xué)生險(xiǎn)投保范圍可以擴(kuò)大到大學(xué)生甚至博士生主險(xiǎn)身故學(xué)生兒童定期壽險(xiǎn)人身保障意外傷害學(xué)生兒童意外傷害保險(xiǎn)附加險(xiǎn)意外傷殘、燒傷附加學(xué)生兒童殘疾燒傷意外傷害保險(xiǎn)意外身故附加學(xué)生兒童身故意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償住院附加學(xué)生兒童住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療保障綜合附加學(xué)生兒童意外費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)定額給付津貼附加學(xué)生兒童住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)疾病附加學(xué)生兒童重大疾病保險(xiǎn)5、資產(chǎn)優(yōu)化A、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，我們可以選擇浙商銀行的“月月涌金”人民幣理財(cái)產(chǎn)品。共計(jì)40000元（收益率為5%，每年收益2000元）“月月涌金”人民幣理財(cái)產(chǎn)品“月月涌金”理財(cái)產(chǎn)品是浙商銀行以高信用等級(jí)人民幣債券（含國債、政策性銀行金融債和央行票據(jù)等）的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行的，月初按照客戶約定扣收理財(cái)本金，月末向客戶支付理財(cái)本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。?產(chǎn)品結(jié)構(gòu)?發(fā)行期：每月1日至月底連續(xù)滾動(dòng)發(fā)售。?理財(cái)周期：次月1日一一27日。?產(chǎn)品特點(diǎn)?天天收益，月月涌金：月初按照客戶約定扣收理財(cái)本金，月末將理財(cái)本金和本期收益直接劃付到您指定的賬戶中，令您輕松獲得投資回報(bào)。?投資安全，風(fēng)險(xiǎn)可控：投資于高信用等級(jí)人民幣債券金融產(chǎn)品，安全性極高，使您的本金有充分的安全保障。?操作簡便，省時(shí)省心：客戶只需攜帶本人有效身份證件、浙商銀行的商卡在浙商銀行的網(wǎng)點(diǎn)簽訂理財(cái)協(xié)議，就可享受每月自動(dòng)理財(cái)、獲取收益的快意。?連續(xù)發(fā)行，隨時(shí)購買：產(chǎn)品不間斷連續(xù)發(fā)行，客戶隨時(shí)可以買到。?資金靈活，存取方便：客戶可以自由增減理財(cái)本金，可以隨時(shí)贖回。~~該種理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)較穩(wěn)定,而且對(duì)于一些資金的流動(dòng)性也相對(duì)較高，以每個(gè)月為一個(gè)周期，以千元為單位,自動(dòng)入帳。而且可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)?shù)脑黾?，在資金急需的情況下,也可以提前贖回。B、貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金具有本金安全、資金流動(dòng)性強(qiáng)、投資成本低、分紅免稅等優(yōu)勢(shì)，是目前較為理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。將30000元資金用于投資貨幣市場(chǎng)基金，收益率為%左右，則每年有1140元的資金收入。并且貨幣市場(chǎng)基金的靈活性較高，可以避免資金周轉(zhuǎn)不靈，隨時(shí)取回資金。

三、理財(cái)建議后的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收支結(jié)構(gòu)、理財(cái)前后的收益對(duì)比（一年后）根據(jù)張先生家庭理財(cái)目標(biāo)提出理財(cái)建議后的收入支出表，如表4：表—4理財(cái)建議后張先生家庭收入支出表（單位：元）收入支出張先生300000基本開支36000張?zhí)?0000養(yǎng)車費(fèi)24000利息收入3225旅游及娛樂12000投資收益3140贍養(yǎng)費(fèi)72000教育費(fèi)10000保險(xiǎn)費(fèi)16000收入合計(jì)366365支出合計(jì)170000凈盈余196365從上圖可以看出，張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)余比原來提高了，雖然在支出方面增加了保險(xiǎn)費(fèi)用，但是我們建議張先生提前還掉了車貸，由此看出，在支出方面還是減少的，由原來的199288元減少到了170000元，而且在收入里又增加了金融投資的收入，所以總體來說，在理財(cái)建議后張先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況還是有了進(jìn)步。資產(chǎn)項(xiàng)目原有資產(chǎn)調(diào)整資產(chǎn)資產(chǎn)收益率收益資產(chǎn)收益率收益活期存款100000%36020000%72定期存款50000%1935人民幣理財(cái)產(chǎn)品400005%2000基金30000%1140合計(jì)收益10036