俄羅斯征信體系的特點(diǎn)及對(duì)我國(guó)的啟迪,信用管理論文

俄羅斯征信體系的特點(diǎn)以及對(duì)我們國(guó)家的啟迪,信用管理論文摘要：2003年中俄兩國(guó)征信體系建設(shè)正式起步。固然在法律規(guī)定、制度布置等方面存在一定差異,但是中俄兩國(guó)征信體系均獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。在梳理俄羅斯征信體系發(fā)展歷程、市場(chǎng)格局和法規(guī)建設(shè)情況的基礎(chǔ)上,總結(jié)出俄羅斯征信體系的主要特征:征信行業(yè)歷經(jīng)“由亂向治〞經(jīng)過(guò),俄羅斯央行強(qiáng)化準(zhǔn)入和日常監(jiān)督管理,信譽(yù)記錄的信息來(lái)源不斷拓展,公共服務(wù)門戶網(wǎng)站得以充分利用,征信機(jī)構(gòu)提供的增值性服務(wù)靈敏多樣,等等。我們國(guó)家應(yīng)借鑒俄羅斯經(jīng)歷體驗(yàn),完善法規(guī)制度,加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管,有效知足征信需求,促進(jìn)中俄溝通合作,推動(dòng)我們國(guó)家征信體系更好發(fā)展。本文關(guān)鍵詞語(yǔ):俄羅斯;征信體系;征信機(jī)構(gòu);信譽(yù)記錄;征信需求;Abstract：ThecreditreportingsystemofChinaandRussiaofficiallystartedin2003.Althoughtherearesomedifferencesinlegalprovisions,institutionalarrangementsandotheraspects,thecreditreportingsystemsofChinaandRussiahavemadegreatprogress.Basedonthereviewofthedevelopmentprocess,marketpatternandlegalconstructionoftheRussiancreditreportingsystem,themaincharacteristicsoftheRussiancreditreportingsystemaresummarized:Thecreditreportingindustryhasgonethroughtheprocessof“fromchaostogovernance〞.TheCentralBankofRussiahasstrengthenedaccessanddailysupervisionandmanagement,theinformationsourcesofcreditrecordshavebeencontinuouslyexpanded,thepublicserviceportalshavebeenfullyutilized,andthevalue-addedservicesprovidedbycreditinvestigationagenciesareflexibleanddiversified.ChinashouldlearnfromRussiasexperience,improvelawsandregulations,strengthenindustrysupervision,effectivelymeetthedemandforcreditinformationservices,enhancechina-Russiaexchangesandcooperation,andpromotethebetterdevelopmentofChinascreditinvestigationsystem.Keyword：Russia;creditreportingsystem;creditinvestigationagency;credithistory;creditreportingrequirements;俄羅斯征信體系屬于較為典型的主導(dǎo)型形式[1]，在廣泛吸收歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系發(fā)展經(jīng)歷體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)成了一系列特色鮮明的做法。中俄兩國(guó)比鄰而居、交往密切，且兩國(guó)征信體系同時(shí)起步、一并成長(zhǎng)，因而對(duì)俄羅斯征信體系進(jìn)行深切進(jìn)入研究具有較大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)梳理俄羅斯征信體系的發(fā)展情況，總結(jié)其發(fā)展的經(jīng)歷體驗(yàn)和教訓(xùn)，能夠?yàn)檫M(jìn)一步推進(jìn)我們國(guó)家征信體系發(fā)展提供鏡鑒，并為促進(jìn)中俄經(jīng)貿(mào)溝通和征信領(lǐng)域互動(dòng)奠定基礎(chǔ)。一、俄羅斯征信體系發(fā)展大概情況〔一〕扼要發(fā)展歷程早在俄國(guó)“十月革命〞爆發(fā)前，俄羅斯征信體系就已經(jīng)得到初步發(fā)展。當(dāng)時(shí)，在交易所理事會(huì)和商人協(xié)會(huì)中設(shè)有專門的辦事處，為債權(quán)人提供有關(guān)借款人以往歸還貸款的歷史信息，以降低潛在的借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，很多企業(yè)也倚重這類信息開展交易，以便評(píng)估交易對(duì)手的信譽(yù)狀況。進(jìn)入蘇聯(lián)時(shí)期后，由于國(guó)家實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，這類機(jī)構(gòu)逐步退出了歷史舞臺(tái)。蘇聯(lián)解體后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的引入和日益完善，俄羅斯國(guó)內(nèi)關(guān)于建立征信體系的呼聲不斷高漲。例如，俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行等20多家金融機(jī)構(gòu)曾于1995年籌建過(guò)銀行間信譽(yù)信息局，計(jì)劃針對(duì)俄羅斯的銀行卡持卡人以及支票持有人開創(chuàng)建立一個(gè)專門的信譽(yù)記錄數(shù)據(jù)庫(kù)，并向介入該局的機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)庫(kù)的訪問(wèn)權(quán)限[2]。1997年，俄羅斯國(guó)家杜馬還審議過(guò)(聯(lián)邦信譽(yù)記錄檔案法〕草案，但討論之后并未付諸施行[3]。直到2004年年底，隨著(俄羅斯聯(lián)邦信譽(yù)記錄法〕的通過(guò)和正式施行，俄羅斯當(dāng)代征信體系才逐步確立和發(fā)展起來(lái)。〔二〕當(dāng)下市場(chǎng)格局當(dāng)下，俄羅斯存在兩級(jí)征信體系。華而不實(shí)，第一級(jí)是俄羅斯央行及其掌管的信譽(yù)記錄目錄數(shù)據(jù)庫(kù)。俄羅斯央行于2005年建立了信譽(yù)記錄目錄數(shù)據(jù)庫(kù)。該數(shù)據(jù)庫(kù)的作用是收集和儲(chǔ)存俄羅斯各家信譽(yù)記錄局上報(bào)的所有信譽(yù)記錄的抬頭部分，向信譽(yù)記錄主體及用戶免費(fèi)提供相關(guān)查詢和更正服務(wù)，并負(fù)責(zé)暫時(shí)儲(chǔ)存清算、重組或注銷的信譽(yù)記錄局的信譽(yù)記錄數(shù)據(jù)。最初，俄羅斯聯(lián)邦金融市場(chǎng)服務(wù)局負(fù)責(zé)監(jiān)管征信體系，2020年俄羅斯金融監(jiān)管體系改革后，相關(guān)權(quán)利被轉(zhuǎn)移至俄羅斯央行。當(dāng)前，俄羅斯央行內(nèi)設(shè)的數(shù)據(jù)治理部負(fù)責(zé)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管信譽(yù)記錄局的運(yùn)營(yíng)，并維護(hù)信譽(yù)記錄目錄數(shù)據(jù)庫(kù)。處在征信體系第二級(jí)的是各家信譽(yù)記錄局。(俄羅斯聯(lián)邦信譽(yù)記錄法〕規(guī)定，信譽(yù)記錄局是根據(jù)俄羅斯聯(lián)邦法律注冊(cè)的商業(yè)性組織，負(fù)責(zé)構(gòu)成、處理和儲(chǔ)存信譽(yù)記錄，并提供信譽(yù)報(bào)告查詢等相關(guān)服務(wù)。在(俄羅斯聯(lián)邦信譽(yù)記錄法〕通過(guò)之初，廣闊的征信市場(chǎng)吸引了大批機(jī)構(gòu)涌入。2018年前后，從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量曾一度多達(dá)33家，構(gòu)成了魚龍混雜、競(jìng)爭(zhēng)劇烈的市場(chǎng)格局。隨后，一些規(guī)模過(guò)小、實(shí)力不強(qiáng)的征信機(jī)構(gòu)逐步退出市場(chǎng)。截至2020年年底，僅有9家征信機(jī)構(gòu)仍在運(yùn)營(yíng)[4]，如表1所示。華而不實(shí)，4家最大的信譽(yù)記錄局分別為：艾克菲信譽(yù)記錄局有限責(zé)任公司、國(guó)家信譽(yù)記錄局股份公司、聯(lián)合信譽(yù)局股份公司和俄羅斯標(biāo)準(zhǔn)信譽(yù)局有限責(zé)任公司，它們共占據(jù)信譽(yù)記錄目錄中信譽(yù)記錄抬頭總數(shù)的98.1%[5]。在這4家機(jī)構(gòu)中，國(guó)家信譽(yù)記錄局股份公司實(shí)力最為雄厚，注冊(cè)資本1.14億盧布，由俄羅斯銀行業(yè)協(xié)會(huì)和俄羅斯外貿(mào)銀行等30余家股東出資成立，美國(guó)征信巨頭環(huán)聯(lián)既是其股東，也是其重要的戰(zhàn)略合作伙伴。聯(lián)合信譽(yù)局股份公司由俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行、俄羅斯國(guó)際文傳電訊社和美國(guó)征信巨頭益博睿共同出資籌建。俄羅斯標(biāo)準(zhǔn)信譽(yù)局有限責(zé)任公司由俄羅斯標(biāo)準(zhǔn)銀行組建，建立初期僅收集該銀行的客戶信譽(yù)記錄。2008年年底轉(zhuǎn)型后，開場(chǎng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作。當(dāng)前，它是收錄俄羅斯標(biāo)準(zhǔn)銀行客戶信息最多的征信機(jī)構(gòu)。艾克菲信譽(yù)記錄局有限責(zé)任公司則是美國(guó)征信巨頭艾克菲在俄羅斯成立的子公司。由此可見(jiàn)，活潑踴躍在俄羅斯的大型征信機(jī)構(gòu)基本上都有美資背景。其余5家屬于小型區(qū)域性征信機(jī)構(gòu)，主要面向特定區(qū)域或小額金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信貸合作社等特定對(duì)象開展業(yè)務(wù)，規(guī)模相對(duì)來(lái)講要小得多。表1俄羅斯9家征信機(jī)構(gòu)的扼要情況資料俄羅斯央行:(信譽(yù)記錄局國(guó)家登記簿〕〔三〕法規(guī)建設(shè)情況在俄羅斯，征信體系的發(fā)展主要遭到(俄羅斯聯(lián)邦信譽(yù)記錄法〕規(guī)制，同時(shí)也遭到(俄羅斯聯(lián)邦銀行法〕和(銀行與銀行活動(dòng)法〕等其他相關(guān)法律法規(guī)約束。除此之外，俄羅斯央行發(fā)布的一系列部門規(guī)章也是引導(dǎo)征信體系健康發(fā)展的重要根據(jù)。俄羅斯征信法規(guī)建設(shè)情況如表2所示。二、俄羅斯征信體系的主要特征〔一〕行業(yè)歷經(jīng)“由亂向治〞經(jīng)過(guò)，當(dāng)下市場(chǎng)格局趨于合理征信行業(yè)呈現(xiàn)較為典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征，為綜合性的大型征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng)提供了理論根據(jù)。同時(shí)，市場(chǎng)的細(xì)分，需求的多樣化和時(shí)空、地域等限制，一定程度上也為小型、專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)提供了生存空間。一個(gè)成熟、合理的征信市場(chǎng)，往往由幾家綜合性的大型征信機(jī)構(gòu)和一些專業(yè)性的小型征信機(jī)構(gòu)共同組成。這樣，既能提高市場(chǎng)效率，又能保證征信服務(wù)的充分覆蓋。2004年以來(lái)，俄羅斯征信行業(yè)經(jīng)歷了“由亂向治〞的轉(zhuǎn)變，當(dāng)前基本構(gòu)成了大型和小型機(jī)構(gòu)并存、綜合性和專業(yè)性機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。華而不實(shí)，艾克菲信譽(yù)記錄局等4家大型征信機(jī)構(gòu)幾乎壟斷了俄羅斯的征信市場(chǎng)，對(duì)外提供綜合性的征信服務(wù)。東歐信譽(yù)記錄局等5家征信機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，僅在特定區(qū)域開展業(yè)務(wù)，或是僅面向特定對(duì)象開展業(yè)務(wù)。表2俄羅斯征信法規(guī)建設(shè)情況簡(jiǎn)表〔二〕強(qiáng)化準(zhǔn)入和日常監(jiān)督管理，完善征信機(jī)構(gòu)退出機(jī)制俄羅斯銀行負(fù)責(zé)保管征信機(jī)構(gòu)的國(guó)家登記簿。征信機(jī)構(gòu)必須經(jīng)過(guò)央行登記，方可從事征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)的名稱必須包含“信譽(yù)記錄局〞或“信譽(yù)局〞字樣，其他機(jī)構(gòu)則不得使用上述名稱，也不得以其他方式明示或暗示其能夠從事征信業(yè)務(wù)。俄羅斯央行通過(guò)監(jiān)督、檢查指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。假如征信機(jī)構(gòu)違背法律法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定，俄羅斯央行有權(quán)要求其采取糾正措施。當(dāng)征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)頻繁違規(guī)、不及時(shí)糾錯(cuò)、提交不實(shí)信息等情況時(shí)，俄羅斯央行有權(quán)將其從登記簿中除名。同時(shí)，在征信機(jī)構(gòu)自愿清算或重組的情況下，俄羅斯央行也會(huì)將其從登記簿中刪除。在征信機(jī)構(gòu)遭遇破產(chǎn)、清算、重組或被除名等情況后，俄羅斯央行將臨時(shí)接收和保管其信譽(yù)記錄，并通過(guò)招投標(biāo)方式對(duì)外出售相關(guān)信譽(yù)記錄?！踩惩卣剐抛u(yù)記錄的信息來(lái)源，提升其權(quán)威性和參考價(jià)值俄羅斯征信體系建立之初，信譽(yù)記錄的信息來(lái)源僅限于常規(guī)信貸機(jī)構(gòu)提供的信貸信息，隨著時(shí)間的推移，信息來(lái)源的列表已經(jīng)得到持續(xù)擴(kuò)展。自2020年6月22日起，小額金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信貸合作社也成為信譽(yù)記錄的來(lái)源之一。(俄羅斯聯(lián)邦信譽(yù)記錄法〕規(guī)定，信貸機(jī)構(gòu)、小額金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信貸合作社和投資平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者需要至少要向1家征信機(jī)構(gòu)〔需在國(guó)家登記簿中登記〕報(bào)送相關(guān)信息。自2021年3月1日起，向信譽(yù)記錄局提供信息的主體范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，逾期不繳納奉養(yǎng)費(fèi)及住房、公用事業(yè)和通信服務(wù)費(fèi)等情況也被納入信譽(yù)記錄。除此之外，近年來(lái)俄羅斯征信機(jī)構(gòu)出具的信譽(yù)記錄的透明度不斷提高。自2021年3月1日起，信譽(yù)報(bào)告中需要列明信譽(yù)記錄主體貸款被拒的情況，包括拒絕原因、貸款金額，以及可能影響貸款方?jīng)Q定的其他因素?！菜摹吵浞掷霉卜?wù)門戶網(wǎng)站，推出高效征信查詢服務(wù)為了知足各方的查詢需求，俄羅斯央行已先后建立多個(gè)查詢渠道，包括通過(guò)央行門戶網(wǎng)站以及信譽(yù)記錄局、信貸機(jī)構(gòu)、郵局、公證人等渠道查詢特定主體的信譽(yù)記錄都存儲(chǔ)在哪些征信機(jī)構(gòu)，但是這些傳統(tǒng)渠道大多使用不便、效率不高，不能很好適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展和征信查詢需求的提升。俄羅斯銀行2021年末推出了通過(guò)市政服務(wù)門戶網(wǎng)站查詢信譽(yù)記錄存儲(chǔ)位置的服務(wù)。自通過(guò)市政服務(wù)門戶網(wǎng)站查詢服務(wù)推出以來(lái)，得到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，迅速成為最受歡迎的查詢渠道。2020年，通過(guò)該渠道的查詢數(shù)量到達(dá)320萬(wàn)次，是通過(guò)信貸機(jī)構(gòu)渠道查詢量的近20倍，通過(guò)信譽(yù)記錄局渠道查詢量的7.5倍?！参濉骋孕抛u(yù)報(bào)告查詢?yōu)榛A(chǔ)，提供靈敏多樣的增值性服務(wù)俄羅斯法人實(shí)體的信譽(yù)報(bào)告主要包括抬頭、主體、附加〔保密〕三個(gè)部分，而公民的個(gè)人信譽(yù)報(bào)告還包括信息化部分[6]。根據(jù)最新規(guī)定，各家征信機(jī)構(gòu)都有義務(wù)為其收錄的對(duì)象免費(fèi)提供2次信譽(yù)報(bào)告查詢服務(wù)。除此之外，自2022年1月31日起，征信機(jī)構(gòu)還需要在提供信譽(yù)報(bào)告時(shí)一并提供信譽(yù)評(píng)分。除上述服務(wù)外，俄羅斯征信機(jī)構(gòu)還提供一系列其他相關(guān)服務(wù)，包括基于信譽(yù)評(píng)分的信譽(yù)狀況評(píng)估、欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、借款人有關(guān)情況變更通知，以及按貸款類型、借款人類別、地區(qū)類別等對(duì)外提供信貸市場(chǎng)整體性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)服務(wù)?！擦骋霗C(jī)構(gòu)官網(wǎng)特殊標(biāo)識(shí)機(jī)制，打擊假冒網(wǎng)站欺詐行為近年來(lái)，在欺詐活動(dòng)日益增加的情況下，出現(xiàn)了很多假冒金融機(jī)構(gòu)的非法網(wǎng)站，盜取金融消費(fèi)者的個(gè)人信息和賬戶資金。在這一情形下，為了更好地保衛(wèi)金融消費(fèi)者的權(quán)益，俄羅斯央行早在2021年就與該國(guó)最大的搜索引擎Yandex聯(lián)合啟動(dòng)了“Yandex搜索引擎標(biāo)識(shí)計(jì)劃〞，并首先對(duì)小額金融機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站做出特殊標(biāo)識(shí)。2020年7月，俄羅斯央行決定在征信機(jī)構(gòu)中引入這一機(jī)制，但凡在俄羅斯央行登記的征信機(jī)構(gòu)，Yandex都會(huì)在其官方網(wǎng)站上做出特殊標(biāo)識(shí)，表示清楚這類機(jī)構(gòu)由俄羅斯央行監(jiān)管，消費(fèi)者的合法權(quán)益會(huì)遭到俄羅斯央行的保障?！财摺辰^(qū)域征信合作機(jī)制，推動(dòng)信譽(yù)信息實(shí)現(xiàn)跨境分享歐亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟于2021年成立。為推動(dòng)商品、服務(wù)、資本和勞動(dòng)力自由跨境流動(dòng)，充分保障相關(guān)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益，俄羅斯及哈薩克斯坦、白俄羅斯、吉爾吉斯斯坦和亞美尼亞等成員國(guó)積極推動(dòng)信譽(yù)信息在歐亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟成員國(guó)之間的跨境交換。2021年10月20日，歐亞經(jīng)濟(jì)委員會(huì)討論通過(guò)了(歐亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟成員國(guó)信譽(yù)記錄數(shù)據(jù)交換合作協(xié)定〕的概念草案，并就做好后續(xù)工作進(jìn)行了布置。2021年10月21日，歐亞經(jīng)濟(jì)委員會(huì)討論通過(guò)了(信息交換協(xié)議〕，確定了歐亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟成員國(guó)之間交換相關(guān)信息的程序及其用處。2020年6月23日，歐亞經(jīng)濟(jì)委員會(huì)正式批準(zhǔn)了歐亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟成員國(guó)之間交換信譽(yù)信息的最終草案，正式的協(xié)定有望在2021年年底前簽署?！舶恕尺x定合格的信譽(yù)記錄局，強(qiáng)化借款人總體債務(wù)負(fù)擔(dān)管控2020年7月31日，俄羅斯央行通過(guò)了(俄羅斯聯(lián)邦信譽(yù)記錄法〕修正案，引入了“合格的信譽(yù)記錄局〞的資質(zhì)認(rèn)證，繼而將所有的信譽(yù)記錄局分為合格局和其他局。該修正案明確，合格的信譽(yù)記錄局要能夠知足俄羅斯央行的相關(guān)軟件和通信要求，自有資本不低于1億盧布，且至少把握3000萬(wàn)個(gè)以上信譽(yù)主體的信譽(yù)信息。通過(guò)設(shè)定較高的標(biāo)準(zhǔn)，有助于提高行業(yè)對(duì)這些機(jī)構(gòu)的自信心。當(dāng)前，俄羅斯央行已經(jīng)認(rèn)定國(guó)家信譽(yù)記錄局股份公司、聯(lián)合信譽(yù)局股份公司和俄羅斯標(biāo)準(zhǔn)信譽(yù)局有限責(zé)任公司為合格的信譽(yù)記錄局。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，合格的信譽(yù)記錄局能夠收集和整理來(lái)自不同征信記錄局的借款人相關(guān)信息，并按債權(quán)人的請(qǐng)求，實(shí)時(shí)地提供相應(yīng)借款人的真實(shí)債務(wù)負(fù)擔(dān)情況。〔九〕征信體系整體設(shè)計(jì)不夠合理，征信機(jī)構(gòu)各自為政問(wèn)題突出在俄羅斯現(xiàn)行的征信體系下，公民和組織的信譽(yù)信息可存儲(chǔ)于任何征信機(jī)構(gòu)，法律法規(guī)對(duì)征信機(jī)構(gòu)之間交換信息的程序和標(biāo)準(zhǔn)未作規(guī)定，各征信機(jī)構(gòu)之間無(wú)法交換信息。以銀行發(fā)放貸款為例，假如其僅向與其合作的個(gè)別征信機(jī)構(gòu)查詢借款人的信譽(yù)記錄，可能無(wú)法全面準(zhǔn)確辨別借款人的信譽(yù)狀況，由于借款人可能在個(gè)別征信機(jī)構(gòu)具有較好的信譽(yù)狀況，又在其他征信機(jī)構(gòu)存在不良信譽(yù)記錄。銀行想要全面把握借款人的信譽(yù)狀況，就必須先向信譽(yù)記錄目錄查詢其信譽(yù)記錄的存儲(chǔ)位置，再分別向相應(yīng)的征信機(jī)構(gòu)查詢其信譽(yù)記錄。顯而易見(jiàn)，這種做法非常不經(jīng)濟(jì)，也缺乏效率?！彩痴餍挪涣加涗洷４嫫谙捱^(guò)長(zhǎng)，產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)較為明顯我們國(guó)家(征信業(yè)管理?xiàng)l例〕規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。〞相較而言，俄羅斯的規(guī)定愈加嚴(yán)苛。(俄羅斯聯(lián)邦信譽(yù)記錄法〕曾一度要求征信機(jī)構(gòu)保存信譽(yù)不良記錄長(zhǎng)達(dá)15年之久，后經(jīng)法規(guī)修訂，從2021年3月1日起這一時(shí)限被縮短至10年。但是從世界范圍來(lái)看，這一保存期限仍然是最長(zhǎng)的期限要求之一[7]。盡管規(guī)定較長(zhǎng)的保存期限能夠發(fā)揮更大的震懾作用，但同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面效應(yīng)。例如，增加征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本；挫傷信譽(yù)主體的積極性，使得他們喪失糾正本身不良信譽(yù)記錄的動(dòng)力；導(dǎo)致信譽(yù)主體長(zhǎng)期無(wú)法獲取信貸支持，不利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。三、俄羅斯征信體系對(duì)推進(jìn)我們國(guó)家征信體系發(fā)展的啟示〔一〕完善法規(guī)制度，有序推動(dòng)征信體系發(fā)展通過(guò)梳理俄羅斯征信體系的發(fā)展歷程能夠發(fā)現(xiàn)，全面放開征信市場(chǎng)準(zhǔn)入，固然有利于調(diào)動(dòng)各方的積極性，但也會(huì)引發(fā)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序發(fā)展和重復(fù)建設(shè)等問(wèn)題。因而，我們國(guó)家應(yīng)立足本國(guó)國(guó)情，堅(jiān)定走主導(dǎo)型的征信體系發(fā)展道路，穩(wěn)步有序放開征信市場(chǎng)準(zhǔn)入，著力構(gòu)建“主導(dǎo)+市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)〞的征信市場(chǎng)發(fā)展形式，統(tǒng)籌推進(jìn)征信體系建設(shè)，打造多方合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同發(fā)展的征信體系，盡快構(gòu)建起覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)[8]。同時(shí)，我們國(guó)家應(yīng)廣泛借鑒俄羅斯等國(guó)征信法規(guī)建設(shè)經(jīng)歷體驗(yàn)，持續(xù)推進(jìn)我們國(guó)家征信立法進(jìn)程，構(gòu)建起國(guó)家法律與部門規(guī)章全面覆蓋、密切銜接的法規(guī)體系，為征信行業(yè)健康有序發(fā)展提供法制保障[9]?！捕臣訌?qiáng)行業(yè)監(jiān)管，持續(xù)優(yōu)化征信市場(chǎng)構(gòu)造一是要加強(qiáng)日常監(jiān)管。持續(xù)推進(jìn)征信法規(guī)和制度體系建設(shè)，以高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求、重處理懲罰的方式推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)防各類征信亂象發(fā)生。能夠考慮在我們國(guó)家引入類似“Yandex搜索引擎標(biāo)識(shí)計(jì)劃〞的做法，打擊征信欺詐網(wǎng)站，保障信息主體的合法權(quán)益。二是要施行差異化監(jiān)管。能夠考慮參考俄羅斯選定合格信譽(yù)記錄局的經(jīng)歷體驗(yàn)，將征信機(jī)構(gòu)根據(jù)資質(zhì)、實(shí)力等條件進(jìn)行區(qū)分，賦予不同的業(yè)務(wù)辦理權(quán)限，施行差異化的監(jiān)管，進(jìn)而提升監(jiān)管效率。三是要統(tǒng)一征信信息采集標(biāo)準(zhǔn)，制定征信信息交換程序和渠道，推動(dòng)各類型征信機(jī)構(gòu)規(guī)范信息采集，并實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，打通“信息孤島〞，實(shí)現(xiàn)一次查詢就能全面把握信譽(yù)記錄主體的真實(shí)信譽(yù)狀況?！踩硤?jiān)持需求導(dǎo)向，有效知足各方征信需求一是要持續(xù)拓展征信記錄的信息來(lái)源。推動(dòng)小額貸款公司等貸款機(jī)構(gòu)和公檢法等部門的信息全面納入征信記錄，提升征信報(bào)告的權(quán)威性和參考價(jià)值。二是要大力推進(jìn)增值性征信服務(wù)。在提供信譽(yù)報(bào)告的基礎(chǔ)上，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步推出信譽(yù)評(píng)分服務(wù)，以愈加直觀的方式反映信譽(yù)記錄主體的信譽(yù)狀況。三是要優(yōu)化征信報(bào)告查詢方式。當(dāng)下，我們國(guó)家正在積極推進(jìn)深化“放管服〞改革和優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作，全國(guó)一體化在線政務(wù)服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)處于試運(yùn)行階段，各項(xiàng)功能正在逐步完善之中。因而，能夠參考俄羅斯經(jīng)歷體驗(yàn)，充分利用該平臺(tái)的權(quán)威性和影響力，為社會(huì)各界提供在線征信查詢服務(wù)?！菜摹惩七M(jìn)溝通合作，助力征信機(jī)構(gòu)跨境發(fā)展中俄兩國(guó)山水相連、守望相助，近年來(lái)在經(jīng)貿(mào)、能源和科技創(chuàng)新等領(lǐng)域合作不斷深化。當(dāng)前，中俄雙邊貿(mào)易額已經(jīng)連續(xù)三年突破千億美元大關(guān)，將來(lái)的合作前景仍特別廣闊。然而，中俄兩國(guó)征信體系存在一定差異，互相之間尚無(wú)征信合作的渠道和機(jī)制，不利于推進(jìn)企業(yè)跨境發(fā)展、資金跨境流動(dòng)和人員跨境溝通。因而，中俄兩國(guó)征信監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)溝通、增進(jìn)了解，圍繞征信信息分享、互認(rèn)及征信機(jī)構(gòu)跨境發(fā)展等議題深切進(jìn)入交換意見(jiàn)，積極尋求合作。除此之外，我們國(guó)家應(yīng)借鑒俄羅斯建立區(qū)域征信合作機(jī)制的經(jīng)歷體驗(yàn)做法，爭(zhēng)取以適當(dāng)方式介入到歐亞經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟成員國(guó)之間交換信譽(yù)信息的合作中去，并以此為基礎(chǔ)，加大對(duì)“一帶路〞沿線國(guó)家和地區(qū)征信體系的研究，努力拓展雙邊征信合作和推進(jìn)建立區(qū)域性征信聯(lián)盟，為我們國(guó)家企業(yè)“走出去〞提供有力支持[10]。以下為參考文獻(xiàn)[1]孔婷.征信業(yè)發(fā)展國(guó)際經(jīng)歷體驗(yàn)及借鑒啟示J]征信,2021(9):62-68.[2]AneKCaHApOBW43.∩paBoboeperynmpoBaHweKpeAuTHbIXMCTOpMiBPoccnickonφenepayum[D].4enq6MHCK:HOXHO-YpanbCKuirocynapCTBeHHbliyHwBepCHTeT,2021:6-14.[3]CeyC.PoccnicKmionblTCo3AaHMA6ropoKpeAMTHbIXWCTopn[J]6aHKOBCKMiBeCTHMK,2006(19):32-35.[4]6aHKPoccnw.FocyAapCTBeHHbipeecrp6