發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸問(wèn)題研究

發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸問(wèn)題研究摘要：我國(guó)農(nóng)村人口眾多，消費(fèi)潛力巨大，市場(chǎng)空間廣闊。高度重視并采取綜合措施加快發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，縮小城鄉(xiāng)差距，對(duì)于我國(guó)實(shí)施內(nèi)需拉動(dòng)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)的目標(biāo)，具有全局和長(zhǎng)期的重大意義。因此，充分發(fā)揮金融的促進(jìn)作用，提高農(nóng)村消費(fèi)，發(fā)展與務(wù)實(shí)農(nóng)村消費(fèi)勢(shì)在必行。農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的重要組成部分。在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)背景下，開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)、擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)對(duì)于擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、較快增長(zhǎng)具有十分重要的意義。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)破解“三農(nóng)”難題進(jìn)行了持續(xù)不斷的努力，隨著對(duì)農(nóng)民稅收負(fù)擔(dān)的減免及各方面扶持政策的逐步落實(shí)，農(nóng)民的收入較以前有所增加。農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民生活水平顯著提高，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的巨大潛力逐步釋放，必將成為拉動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。消費(fèi)信貸是指為了調(diào)劑資金的余缺，解決資金有與消費(fèi)需求實(shí)現(xiàn)的時(shí)間差，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放用于購(gòu)買(mǎi)最終商品與服務(wù)的貸款，充分彌補(bǔ)了資金與消費(fèi)需求的矛盾?，F(xiàn)狀：農(nóng)村消費(fèi)信貸穩(wěn)步發(fā)展，但增量明顯落后于城市。在我國(guó)13億人口中，有9億在農(nóng)村，如農(nóng)村居民每實(shí)現(xiàn)1000億的最終消費(fèi)，將對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)量2356億元的消費(fèi)需求，從而帶動(dòng)工業(yè)部門(mén)的中間投入1253億元，農(nóng)業(yè)部門(mén)620億元，第三產(chǎn)業(yè)478億元。近幾年以來(lái)，國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)稅、住房、教育、醫(yī)療等制度的改革力度。特別是國(guó)家“兩減免、三補(bǔ)貼”，2007年中央一號(hào)文件建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及對(duì)農(nóng)村中小學(xué)生學(xué)雜費(fèi)“兩免一補(bǔ)”和農(nóng)村合作醫(yī)療等優(yōu)惠政策的實(shí)施，給農(nóng)村居民帶來(lái)了更大的希望和更多的憧憬。農(nóng)業(yè)的基本經(jīng)營(yíng)制度給予了農(nóng)民投資和消費(fèi)更寬松的環(huán)境，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)較易啟動(dòng)。2000年，寧波市開(kāi)辦了農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，主要由農(nóng)村合作銀行承辦，貸款種類(lèi)主要有生源地助學(xué)貸款、小型農(nóng)機(jī)具消費(fèi)貸款、小額生活消費(fèi)貸款等。2007年以來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)行開(kāi)始涉足農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域。目前，農(nóng)村消費(fèi)信貸單筆額度在3萬(wàn)元以下；期限以1年以?xún)?nèi)為主；執(zhí)行利率是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%~100%，且以上浮100%為主；還款方式為一次性還本付息?？傮w看，隨著國(guó)家啟動(dòng)消費(fèi)宏觀政策的出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)適時(shí)加大了居民消費(fèi)信貸的支持力度，農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖得到一定發(fā)展，但增量明顯落后于城市,貸款總量占比較低，截至2008年12月末，寧波市農(nóng)村消費(fèi)信貸余額18650萬(wàn)元，僅占消費(fèi)信貸總量的6.7%。、農(nóng)村消費(fèi)信貸供求矛盾突出。隨著農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的逐步升級(jí)和農(nóng)村居民消費(fèi)觀念的不斷進(jìn)步，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求也在不斷提高。近年來(lái)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在大中城市紅紅火火地開(kāi)展起來(lái)，對(duì)增加社會(huì)有效需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速發(fā)展發(fā)揮了積極作用。央行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2009年11月底，中國(guó)居民消費(fèi)信貸余額達(dá)到5.3億元，占全部貸款余額的13.5%。消費(fèi)信貸已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而與城市消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展相比，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款需求滿足率非常低，而且從貸款結(jié)構(gòu)上講，目前金融機(jī)構(gòu)的貸款多是貸給農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的，而農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)拓展的深度和規(guī)模仍然不夠，開(kāi)展消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)主要集中在農(nóng)信社、農(nóng)行，發(fā)展較為緩慢，供求矛盾十分突出。消費(fèi)信貸始終未能成為廣大農(nóng)民改善生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)全面奔小康的“助推器”。(三)農(nóng)村消費(fèi)信貸品種需求多樣化、單筆額度大額化。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益好轉(zhuǎn)，農(nóng)民生活中的舉債行為日漸增多，農(nóng)民消費(fèi)意識(shí)逐漸從“積累消費(fèi)”向“舉債消費(fèi)”轉(zhuǎn)變，農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸品種需求呈多樣化。據(jù)對(duì)500戶農(nóng)民調(diào)查顯示，56.8%的農(nóng)民表示對(duì)消費(fèi)信貸有需求。其中，建房貸款和大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)置兩類(lèi)貸款占比高達(dá)65%；對(duì)大額耐用消費(fèi)品貸款、醫(yī)療消費(fèi)貸款、住房裝修貸款和汽車(chē)貸款等的需求相對(duì)較低，占比分別為15%、9%、7%和4%。住房一直是農(nóng)村最重要、金額最大的消費(fèi)支出，近年來(lái)呈現(xiàn)出向追求房屋質(zhì)量和舒適化發(fā)展趨勢(shì)。目前農(nóng)民蓋房不只是為兒娶女嫁，特別是農(nóng)村中一些觀念超前的年輕人更注重房屋質(zhì)量和裝飾程度，標(biāo)準(zhǔn)要求也越來(lái)越高，消費(fèi)信貸需求金額也不斷增大。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸單筆額度的需求大部分在1萬(wàn)元以上，選擇1萬(wàn)元以下的只有40人，占比僅為8％(四）農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。商務(wù)部提供數(shù)據(jù)顯示，2008年，我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)品零售額3.5萬(wàn)億元，比2003年增長(zhǎng)了94.1%；農(nóng)民居民家庭人均年生活消費(fèi)支出3660.7元，比2003年增長(zhǎng)了88.4%；農(nóng)村居民年人均食品、衣著、居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、交通通訊、文化教育娛樂(lè)、醫(yī)療保健支出分別為1598.7元、211.8元、678.8元、174.0元、360.2元、314.5元和246.0元，比2003年分別增長(zhǎng)了80.4%、92.0%、120.1%、113.0%、121.7%、33.4%和112.4%。存在問(wèn)題：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,農(nóng)民消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變,消費(fèi)層次提高,消費(fèi)對(duì)拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用凸顯。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入增長(zhǎng)相對(duì)緩慢,加之消費(fèi)信貸種類(lèi)單一,支持范圍較小,一定程度上影響了農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)大,需要金融部門(mén)通過(guò)擴(kuò)大消費(fèi)信貸支持范圍,加大支持力度,提升農(nóng)村消費(fèi)水平。需求問(wèn)題：農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢、有效需求下降是制約農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的首要因素。由于農(nóng)民純收入增長(zhǎng)幅度放慢，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)未來(lái)增收的預(yù)期不穩(wěn)，直接造成農(nóng)民消費(fèi)能力弱化，制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前來(lái)看，影響農(nóng)民收入增長(zhǎng)的原因有：一是當(dāng)前農(nóng)民的絕大部分收入來(lái)自第一產(chǎn)業(yè)，而第一產(chǎn)業(yè)效益低下的現(xiàn)實(shí)使農(nóng)民收入難以獲得持續(xù)增長(zhǎng)；二是當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)受?chē)?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和自身結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，增速回落，效益不佳，吸納勞動(dòng)力的能力弱化，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力得不到充分有效的利用，農(nóng)村居民難以取得更多的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入；三是隨著國(guó)企改革的推進(jìn)，城市下崗職工增多，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力在城市就業(yè)的機(jī)會(huì)相應(yīng)減少，勞務(wù)收入也隨之下降。環(huán)境問(wèn)題：從市場(chǎng)環(huán)境及其涉及農(nóng)民生產(chǎn)生活消費(fèi)的條件來(lái)看，存在著許多不利于消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。在產(chǎn)品供給方面，我國(guó)的生產(chǎn)、流通企業(yè)仍對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)不夠重視，商品供給城市化。特別是目前的農(nóng)村市場(chǎng)上仍存在許多消費(fèi)品為城市的淘汰品、滯銷(xiāo)品及殘次品，影響了農(nóng)民的消費(fèi)欲望。在市場(chǎng)規(guī)模方面，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模較小，服務(wù)功能、消費(fèi)品種較為單一，在一定程序上制約了農(nóng)民對(duì)消費(fèi)品的選擇。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，目前農(nóng)村的交通、電力、能源等基礎(chǔ)設(shè)施仍難以跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，進(jìn)而制約了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活消費(fèi)，限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。觀念問(wèn)題：農(nóng)民相對(duì)更為保守的生產(chǎn)生活觀念和消費(fèi)習(xí)慣束縛了消費(fèi)信貸的發(fā)展。一是中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)“勤儉持家，量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念在農(nóng)村表現(xiàn)尤為強(qiáng)烈，對(duì)“借錢(qián)消費(fèi)”行為還難以完全接受。二是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期增加，抑制了農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)的行為，僅滿足于傳統(tǒng)的田間耕作；三是當(dāng)前諸如醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等社會(huì)保障體系大多不涵蓋農(nóng)村居民，生病、養(yǎng)老、喪失勞動(dòng)力后的生活費(fèi)等需農(nóng)民自行儲(chǔ)備，使農(nóng)民保守的消費(fèi)觀念更難以改變；四是大多數(shù)農(nóng)村居民在習(xí)慣上更注重考慮子女的未來(lái)生活，滿足于“隔代消費(fèi)”。這些因素的存在，總體上限制了對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求水平。(四)資金問(wèn)題:資金實(shí)力不足、供給渠道單一成為制約農(nóng)村消費(fèi)信貸快速發(fā)展的瓶頸。從當(dāng)前農(nóng)村金融體系發(fā)展來(lái)看,仍處于不完善階段。農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)信貸規(guī)模較小,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)范圍逐漸縮小,郵政儲(chǔ)蓄銀行面對(duì)大量農(nóng)村資金需求,畏首畏尾,以高利率的收入來(lái)彌補(bǔ)自身的高風(fēng)險(xiǎn)和低管理水平,農(nóng)村信用社在支農(nóng)中成為重要的金融力量,但農(nóng)村信用社歷史包袱沉重,資金實(shí)力不足,只能滿足農(nóng)民一定范圍內(nèi)的生產(chǎn)資金需要,在消費(fèi)信貸方面已無(wú)實(shí)力投入更多資金;另外,消費(fèi)信貸需消費(fèi)者用未來(lái)收入償還,風(fēng)險(xiǎn)性較高,而農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)大都經(jīng)營(yíng)困難,資產(chǎn)質(zhì)量不高,承受風(fēng)險(xiǎn)的能力弱,加之對(duì)于開(kāi)辦消費(fèi)信貸心存疑慮,難以擔(dān)當(dāng)起推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展的重任。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)普遍對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸認(rèn)識(shí)不足,對(duì)廣大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺乏應(yīng)有的研究;加之農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于零售業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)對(duì)象多、金額小、利率低,在目前金融機(jī)構(gòu)信貸人員相對(duì)不足的情況下,很難調(diào)動(dòng)起金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的積極性。就現(xiàn)有的消費(fèi)信貸品種來(lái),根本不適合農(nóng)民的生產(chǎn)生活消費(fèi)需求,同時(shí)貸款手續(xù)仍較為煩瑣,抵押登記費(fèi)用較高;并且缺乏對(duì)農(nóng)民應(yīng)有的宣傳,使農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)知之甚少。解決措施：(一)增加農(nóng)民收入減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),提高農(nóng)村消費(fèi)能力，完善農(nóng)村社會(huì)保障制度。農(nóng)民收入水平的逐步提高是農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的根本條件。政府部門(mén)應(yīng)大力牽頭,在增收減負(fù)上做文章。一是重視農(nóng)業(yè)科技的投入,大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè),改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下的現(xiàn)狀。二是加快小城鎮(zhèn)建設(shè),改善農(nóng)村市場(chǎng)貿(mào)易條件,提高農(nóng)副產(chǎn)品的商品率。三是改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu),增加二、三產(chǎn)業(yè)收入,改變農(nóng)民“面朝黃土背朝天”的生產(chǎn)生活方式。四是推動(dòng)中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展,加快其“二次”創(chuàng)業(yè)步伐,增強(qiáng)吸納農(nóng)村勞動(dòng)力的能力。在做好增收工作的同時(shí),切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),真正落實(shí)國(guó)家關(guān)于農(nóng)民“減負(fù)”的各項(xiàng)政策,增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)未來(lái)收入的心理預(yù)期,從而提高農(nóng)民的消費(fèi)能力,擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展空間。完善包括農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和最低生活保障制度在內(nèi)的農(nóng)村社會(huì)保障體系，擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面。(二)改善農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)環(huán)境和條件,擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。生產(chǎn)流通企業(yè)應(yīng)充分重視開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),改變把農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)做處理積壓過(guò)時(shí)商品的集散地的做法,摸清農(nóng)民的消費(fèi)類(lèi)型,針對(duì)農(nóng)民不同層次的消費(fèi)需求,細(xì)分客戶市場(chǎng),及時(shí)生產(chǎn)銷(xiāo)售適合農(nóng)民需要的低價(jià)、耐用、性能良好的生產(chǎn)生活用品。擴(kuò)大大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投資，改善農(nóng)村水電、道路狀況。通過(guò)國(guó)家建設(shè)資金的投向和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，帶動(dòng)信貸資金和社會(huì)資金更多地投向農(nóng)村，加快與農(nóng)戶生活和生產(chǎn)緊密相關(guān)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。合理布置商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬銷(xiāo)售渠道，促進(jìn)耐用消費(fèi)品在農(nóng)村的普及。(三)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改進(jìn)信貸服務(wù),加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的投入力度。由于農(nóng)村金融消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略意義和特殊性，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品有較強(qiáng)的公共產(chǎn)品屬性，因此政府的支持對(duì)于這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展具有重要意義。政府可以從三農(nóng)補(bǔ)貼中拿出一部分對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸進(jìn)行補(bǔ)貼，借助政府資金的杠桿作用，通過(guò)財(cái)政貼息、政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保等方式為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供推動(dòng)力。金融主管部門(mén)可以進(jìn)一步通過(guò)發(fā)布指導(dǎo)性意見(jiàn)，提供消費(fèi)信貸支持性政策，開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出新的消費(fèi)貸款品種,擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面。并支持金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等,降低貸款門(mén)檻,促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，靈活采用不同的擔(dān)保方式。征信部門(mén)應(yīng)該牽頭基層政府、金融監(jiān)管部門(mén)、公共事業(yè)部門(mén)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步地建立和完善農(nóng)村社會(huì)個(gè)人信用體系，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的放貸標(biāo)準(zhǔn)，建立信用咨詢(xún)、評(píng)估、登記、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸提供必要服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)和基層政府應(yīng)該積極合作，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化和信息化，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的方式在金融機(jī)構(gòu)和不同地區(qū)之間共享信用信息資源，并利用已有的信用記錄，為金融機(jī)構(gòu)信貸活動(dòng)提供數(shù)據(jù)支持。創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品建議人總行協(xié)調(diào)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)性意見(jiàn)，完善消費(fèi)信貸政策,開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng),鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推出建房、大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)置和大額耐用消費(fèi)品購(gòu)置等消費(fèi)貸款品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面，并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序和抵押擔(dān)保方式等，降低貸款門(mén)檻，促進(jìn)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi),加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。（六）加強(qiáng)消費(fèi)理念和消費(fèi)信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣，樹(shù)立新的消費(fèi)意識(shí)，提高對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度，基層政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以加大對(duì)消費(fèi)信貸知識(shí)宣傳的力度，積極向農(nóng)民宣傳新的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，引導(dǎo)農(nóng)民逐步改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，提高農(nóng)民對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度,擴(kuò)大消費(fèi)信貸的客戶群體。（七）推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的態(tài)度并不積極，而農(nóng)村信用社的合作互助性質(zhì)也名存實(shí)亡，因此積極推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展就有著重要的意義。但目前看來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也還面臨一些問(wèn)題：現(xiàn)有的新興金融機(jī)構(gòu)數(shù)量依然比較少，還不足以充分滿足農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，資金相對(duì)比較匱乏，人員素質(zhì)相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)中面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)等。為了推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展