擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)

貸款擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)防范擔(dān)保，作為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種有效手段，在民間商事活動(dòng)中承擔(dān)著不可替代的作用。擔(dān)保的設(shè)定是否合法有效，對(duì)于貸款是否能夠及時(shí)、順利的回收，影響十分重大。如果擔(dān)保的設(shè)定存在不符合法律規(guī)定的因素，將會(huì)影響其法律效力和實(shí)現(xiàn)，并最終給主債權(quán)帶來一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。貸款業(yè)務(wù)中，對(duì)于擔(dān)保的合法性評(píng)價(jià)，一般從主體資格、擔(dān)保方式的合法性、擔(dān)保是否需要登記以及登記部門、擔(dān)保方式設(shè)置是否合理等方面進(jìn)行，以期有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于擔(dān)保方式所蘊(yùn)含的內(nèi)容豐富，所涉及的法律規(guī)定紛繁復(fù)雜，所采用的方式多種多樣，鑒于篇幅所限，本文不能就相關(guān)內(nèi)容展開進(jìn)行充分的分析和論證，僅僅對(duì)投資項(xiàng)目貸款擔(dān)保方面的相關(guān)問題進(jìn)行了簡(jiǎn)要的梳理和概述。一、保證擔(dān)保保證是比較常見的一種擔(dān)保方式。由于其實(shí)現(xiàn)主要是依賴保證人本身的資信狀況，因此，在對(duì)這種擔(dān)保方式的合法性進(jìn)行審查時(shí)，保證人的主體資格是應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)問題。(_)保證擔(dān)保的合法性審查要點(diǎn)1、保證人主體資格的合法性為了確保保證能夠依照法律規(guī)定生效并且能夠有效實(shí)現(xiàn)，首先，保證人應(yīng)當(dāng)具備擔(dān)保法和物權(quán)法等法律規(guī)定的主體資格，不違反擔(dān)保法關(guān)于國(guó)家機(jī)關(guān)、以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門作為保證人的禁止性或者限制行規(guī)定。其次，保證人應(yīng)當(dāng)具有完全的代償能力，以確保主債權(quán)能夠順利實(shí)現(xiàn)。2、保證人的存續(xù)時(shí)間由于保證擔(dān)保，依賴的是保證人的資信，公司企業(yè)保證人營(yíng)業(yè)期限短于貸款期限的，或者營(yíng)業(yè)期限不明確的，將會(huì)直接影響保證責(zé)任的承擔(dān)。3、保證方式的合法性根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。為了明確當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投資項(xiàng)目貸款采用保證方式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)盡量明確保證的方式。4、保證人內(nèi)部決議程序和文件的合法性我國(guó)《公司法》第十六條規(guī)定：〃公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額〃。因此，依照公司法的規(guī)定，公司作為保證人提供保證擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)履行符合法律規(guī)定的內(nèi)部決議程序。應(yīng)當(dāng)注意，該決議文件為由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)做出的決議，并且不應(yīng)違反法律和公司章程的相關(guān)規(guī)定。公司或者公司人員出具的《擔(dān)保承諾函》等各種形式的承諾，并不能代替股東會(huì)、董事會(huì)決議。（二）兩種值得關(guān)注的保證類型1、自然人保證由于自然人保證，通常以其全部財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保。但是，自然人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)往往與家庭共有財(cái)產(chǎn)缺乏明確的區(qū)分。由于家庭共有財(cái)產(chǎn)為共同共有，如果沒有特別的約定，其處分需要經(jīng)過全體共有人的同意。因此，在自然人提供保證的情況下，應(yīng)當(dāng)注意審查保證人所提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)是否為其個(gè)人所有，即其是否具有處分權(quán)。如果提供保證擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為共同財(cái)產(chǎn)，還應(yīng)當(dāng)取得共同共有人同意提供擔(dān)保的書面文件。2、地方財(cái)瞄保對(duì)地方財(cái)政提供擔(dān)保，《財(cái)政部關(guān)于規(guī)范地方財(cái)政擔(dān)保行為的通知》和《關(guān)于加強(qiáng)宏觀調(diào)控、整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知》都作出了嚴(yán)格的限制，要求地方財(cái)政嚴(yán)格遵守有關(guān)法律規(guī)定，停止對(duì)擔(dān)保法規(guī)定之外的貸款或其他債務(wù)提供任何形式的擔(dān)?；蜃兿鄵?dān)保，不得以向銀行和項(xiàng)目單位提供擔(dān)保和承諾函等形式作為項(xiàng)目貸款的信用支持，停止與各級(jí)地方政府和政府部門簽訂新的各類打捆貸款協(xié)議或授信合作協(xié)議。因此，對(duì)于地方財(cái)政提供擔(dān)保的合法性，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照擔(dān)保法的規(guī)定，著重進(jìn)行審查。二、抵押擔(dān)保的合法性審查相關(guān)問題(_)抵押擔(dān)保的合法性審查要點(diǎn)1、抵押人主體資格的合法性《物權(quán)法》第一百八十條規(guī)定：〃債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押……〃根據(jù)以上規(guī)定，抵押人對(duì)于抵押物，應(yīng)當(dāng)具備處分權(quán)。因此，在對(duì)抵押人的主體資格進(jìn)行審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意抵押人是否出具相應(yīng)的權(quán)屬證書，該權(quán)屬證書是否合法、有效，以證明其在該次抵押中具備完全的處分權(quán)。2、抵押物的合法性法律明確規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)根據(jù)我國(guó)物權(quán)法第一百八十條的規(guī)定，可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括以下幾種類型:建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán);以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運(yùn)輸工具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。另外，應(yīng)當(dāng)注意，我國(guó)物權(quán)法第一百八十一條還規(guī)定，經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。法律限制或者禁止抵押的財(cái)產(chǎn)我國(guó)物權(quán)法對(duì)限制或者禁止抵押的財(cái)產(chǎn)做出了明確的規(guī)定。關(guān)于限制抵押的財(cái)產(chǎn)，我國(guó)物權(quán)法第一百八十二條規(guī)定建設(shè)用地使用權(quán)和所附著的地上建筑物應(yīng)當(dāng)一并抵押，單獨(dú)抵押無(wú)效；第一百八十三條規(guī)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，須與其上所附著的廠房等建筑物一并抵押。關(guān)于禁止抵押的財(cái)產(chǎn)，根據(jù)我國(guó)物權(quán)法第一百八十四條規(guī)定，包括以下類型：土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。3、抵押物的價(jià)值和抵押率的計(jì)算為了正確、客觀的得出抵押物的價(jià)值，進(jìn)行抵押率折算，抵押物的價(jià)值應(yīng)當(dāng)經(jīng)過雙方認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。4、內(nèi)部決議程序和文件的合法性此部分內(nèi)容與保證擔(dān)保方式下相同，在此不再贅述。5、抵押登記根據(jù)我國(guó)物權(quán)法的規(guī)定，抵押登記分為應(yīng)當(dāng)?shù)怯浐涂梢缘怯泝煞N類型，抵押登記所產(chǎn)生的法律效力也不盡相同。(1)應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀牡盅侯愋图暗怯浀男Яκ紫?，?yīng)當(dāng)?shù)怯浀扇〉怯浬е髁x的抵押類型。根據(jù)我國(guó)物權(quán)法第一百八十七條的規(guī)定以建筑物和其他土地附著物，建設(shè)用地使用權(quán)，以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記。其登記采取的是登記生效主義，即抵押權(quán)并不隨同抵押合同的生效而生效，合法的抵押登記是抵押權(quán)的生效要件。其次，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀扇〉怯泴?duì)抗主義的抵押類虱根據(jù)我國(guó)物權(quán)法一百八十九條的規(guī)定，經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記，其登記部門為抵押人住所地的工商行政管理部門。但是登記采取的是對(duì)抗主義，即抵押權(quán)于抵押合同生效時(shí)設(shè)立，抵押登記并非其生效要件，而是借住登記的公示公信力，賦予其對(duì)抗善意第三人的對(duì)抗效力。(2)可以登記的抵押類型及其登記的效力根據(jù)我國(guó)物權(quán)法第一百八十八條的規(guī)定，以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品，交通運(yùn)輸工具，正在建造的船舶、航空器抵押的，可以辦理抵押登記。該抵押登記并非抵押權(quán)的生效要件，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)即設(shè)立。但是未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。因此，這一類財(cái)產(chǎn)的抵押登記的效力為對(duì)抗性。關(guān)于物權(quán)法和擔(dān)保法的適用問題由于物權(quán)法對(duì)擔(dān)保法的一些規(guī)定做出了修正，因此，在對(duì)擔(dān)保的合法性進(jìn)行審查的時(shí)候，還應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保法已經(jīng)被物權(quán)法修正的部分，以結(jié)合兩部法律對(duì)擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定，做出正確的審查。(二)幾種值得關(guān)注的抵押擔(dān)保類型1、土地使用權(quán)抵押(1)政府儲(chǔ)備土地使用權(quán)的抵押首先，政府儲(chǔ)備土地抵押不違法法律規(guī)定。我國(guó)物權(quán)法和擔(dān)保法均規(guī)定，建設(shè)用地使用權(quán)可以抵押，土地儲(chǔ)備管理辦法第二十五條規(guī)定，政府儲(chǔ)備土地設(shè)定抵押權(quán)，其價(jià)值按照市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值扣除應(yīng)當(dāng)上繳政府的土地出讓收益確定，抵押程序參照劃撥土地使用權(quán)抵押程序執(zhí)行。因此，政府儲(chǔ)備土地使用權(quán)抵押，應(yīng)當(dāng)是不違反法律規(guī)定的。其次，政府儲(chǔ)備土地抵押尚存在一些值得關(guān)注的問題。對(duì)于土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的法律地位、職權(quán)，現(xiàn)在國(guó)家并無(wú)明確的規(guī)定，土地儲(chǔ)備中心只是代政府部分職權(quán)的代理機(jī)構(gòu)，因此為了確保其抵押行為有效，其抵押行為應(yīng)當(dāng)經(jīng)過政府批準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)落實(shí)相應(yīng)的批復(fù)文件。(2)經(jīng)濟(jì)適用房劃撥土地使用權(quán)的抵押首先，劃撥土地使用權(quán)單獨(dú)設(shè)定抵押存在一定的障礙?！秳潛芡恋厥褂脵?quán)管理暫行辦法》第五條規(guī)定：〃未經(jīng)市、縣人民政府土地管理部門批準(zhǔn)并辦理土地使用權(quán)出讓手續(xù)，交付土地使用權(quán)出讓金的土地使用者，不得轉(zhuǎn)讓、出租、抵押土地使用權(quán)?！绷硗猓鶕?jù)第六條、第十二條、第十五條、第十六條、第十七條等條款的規(guī)定來看，劃撥土地使用權(quán)設(shè)立抵押的，應(yīng)當(dāng)首先辦理出讓手續(xù)，即根據(jù)該暫行辦法，劃撥土地使用權(quán)是不能單獨(dú)進(jìn)行抵押的。其次，經(jīng)濟(jì)適用住房項(xiàng)目貸款提供抵押的，應(yīng)當(dāng)以在建項(xiàng)目設(shè)定抵押根據(jù)《經(jīng)濟(jì)適用住房管理辦法》第八條〃經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)單位可以以在建項(xiàng)目作抵押向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房開發(fā)貸款〃的規(guī)定，經(jīng)濟(jì)適用住房雖然也是建立在劃撥土地之上，但是可以以在建項(xiàng)目設(shè)定抵押。因此，經(jīng)濟(jì)適用房投資項(xiàng)目貸款抵押方式，應(yīng)當(dāng)采用在建項(xiàng)目抵押的方式琪占用范圍內(nèi)的劃撥土地使用權(quán)一并抵押。2、森林資產(chǎn)及林地使用權(quán)抵押林木資產(chǎn)的權(quán)利人應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定領(lǐng)取林權(quán)證，森林資產(chǎn)和林地使用權(quán)應(yīng)當(dāng)同時(shí)抵押，并辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)?！渡仲Y源資產(chǎn)抵押登記辦法》第八條規(guī)定：〃森林或林木資產(chǎn)抵押時(shí)，其林地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但不得改變林地的屬性和用途?！ǖ谑粭l規(guī)定：〃以森林資源資產(chǎn)作抵押，抵押人應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人出具縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證和載有擬抵押森林資源資產(chǎn)的林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積等內(nèi)容的相關(guān)資料供抵押權(quán)人審核?！?、礦業(yè)權(quán)抵押首先，應(yīng)當(dāng)明確礦業(yè)權(quán)雖然為一種權(quán)利，但是依照法律規(guī)是，其應(yīng)當(dāng)采取抵押的擔(dān)保方式?！兜V業(yè)權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓管理暫行規(guī)定》第五十五條規(guī)定：〃礦業(yè)權(quán)抵押是指礦業(yè)權(quán)人依照有關(guān)法律作為債務(wù)人以其擁有的礦業(yè)權(quán)在不轉(zhuǎn)移占有的前提下，向債權(quán)人提供擔(dān)保的行為?！ǜ鶕?jù)該規(guī)定，以礦業(yè)權(quán)提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)采用抵押的方式。其次，應(yīng)當(dāng)注意礦業(yè)權(quán)抵押的，需要辦理備案手縱《礦業(yè)權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓管理暫行規(guī)定》第五十七條規(guī)定:“礦業(yè)權(quán)設(shè)定抵押時(shí)，礦業(yè)權(quán)人應(yīng)持抵押合同和礦業(yè)權(quán)許可證到原發(fā)證機(jī)關(guān)辦理備案手續(xù)。礦業(yè)權(quán)抵押解除后20日內(nèi)，礦業(yè)權(quán)人應(yīng)書面告知原發(fā)證機(jī)關(guān)。〃三質(zhì)押擔(dān)保的合法性審查及相關(guān)問題（一）質(zhì)押擔(dān)保的合法性審查要點(diǎn)1、出質(zhì)人主體資格的合法性與抵押擔(dān)保相同，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)為所質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或者出質(zhì)權(quán)利的處分權(quán)人。2、質(zhì)物或者出質(zhì)權(quán)利的合法性質(zhì)物由于質(zhì)押是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式，只要是出質(zhì)人有權(quán)處分的動(dòng)產(chǎn)，該動(dòng)產(chǎn)不屬于法律規(guī)定的限制或者禁止流通物，均可以作為質(zhì)物設(shè)定質(zhì)押權(quán)?？梢猿鲑|(zhì)的權(quán)利根據(jù)物權(quán)法第二百二十三條的規(guī)定，可以出質(zhì)的權(quán)利包括：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。3、內(nèi)部決議文件和程序的合法性根據(jù)公司法等法律規(guī)定，公司作為出質(zhì)人設(shè)定質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定履行相關(guān)的內(nèi)部決議程序，并出具符合法律規(guī)定的相關(guān)文件。4、登記動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人已經(jīng)將質(zhì)物交付給質(zhì)權(quán)人占有，因此，質(zhì)權(quán)