論保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品功能的區(qū)別

論保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行理對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品功能區(qū)別的研究各種新型的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入人們的視野。同樣都是金融理財(cái)產(chǎn)品，二者在關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)證分析國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(CFPBoardofStandards)的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益,銀行承就意味著與商業(yè)銀行簽訂了一份到期還本付息的理財(cái)合同,并以存款的形式將資金交由銀行運(yùn)營(yíng),銀行在固定期限里,將募集資金集中并開展投資活動(dòng)。該類產(chǎn)品通常會(huì)取得比同期存款,適合對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不甚了解但希望在本金安全的基礎(chǔ)上獲取保守收益的投資者。一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成理財(cái)業(yè)務(wù),比如可以將現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)貸款、信托產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)這種資產(chǎn)的期限和預(yù)期收益情況,確定所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的期限和預(yù)期收益率,然后向投資者出售理財(cái)產(chǎn)品,用募集的理財(cái)資金購買原有的貸款或信托產(chǎn)品。在這一模式下,銀行將原本屬于自資產(chǎn)的流動(dòng)性。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際投資收益情況類此類產(chǎn)品目前還未形成完善的產(chǎn)品系統(tǒng),已經(jīng)出現(xiàn)的產(chǎn)品有以下幾種:鉤的標(biāo)的物成正比(或反比),掛鉤標(biāo)的物越高(或越低),產(chǎn)品收益率越高(或越低)。這類產(chǎn)品我國(guó)的商業(yè)銀行是用理財(cái)資金來直接購買此類產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以通過購買信托公司發(fā)行的產(chǎn)品,將投資范圍拓展到實(shí)業(yè)領(lǐng)域,當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)和收益場(chǎng),突破了商業(yè)銀行資金不能投資證券的法律限制。4“打新股”概念產(chǎn)品:這是中國(guó)獨(dú)有的一種理財(cái)產(chǎn)品,銀行用理財(cái)基金申購新股,待股現(xiàn)了上市開盤價(jià)即跌破發(fā)行價(jià)的股票。在當(dāng)前低迷的股市中,首次公開發(fā)售(IPO)已經(jīng)停止,此種產(chǎn)品必須在股市起穩(wěn)后才有市場(chǎng)。r它是在一國(guó)境內(nèi)設(shè)立,經(jīng)該國(guó)有關(guān)部門批準(zhǔn)從事境外證券市場(chǎng)的股票、保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行按照約定條件向投資者保證本金支付,本金以外品在保證本金的基礎(chǔ)上爭(zhēng)取更高的浮動(dòng)收益,投資者在存款的基礎(chǔ)上,向銀行出售了期權(quán)收是輸?shù)敉顿Y期利息,以一筆門檻不高的投資,便可以參與諸如商品市場(chǎng)、海外資本市場(chǎng)等平日品的分類(一)投連險(xiǎn)投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。保障主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險(xiǎn)公司使用投保人支付的保費(fèi)用、投資單位買賣差價(jià)、生和瑞泰人壽是較早進(jìn)入投連險(xiǎn)領(lǐng)域的人壽保險(xiǎn)公司，也是國(guó)內(nèi)唯一一家專門從事投連險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)公司，有著較豐富的投連險(xiǎn)產(chǎn)品選擇和科學(xué)的帳戶設(shè)置。(二)萬能險(xiǎn)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算雖然，萬能險(xiǎn)非常的靈活(繳費(fèi)靈活，領(lǐng)取靈活，保額靈活)，但是通常在購買萬能險(xiǎn)時(shí)，大多代理人還是會(huì)建議客戶去比較穩(wěn)定的繳費(fèi)和有規(guī)劃的領(lǐng)取。萬能險(xiǎn)可起到兼顧保相關(guān)。(三)分紅險(xiǎn)例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死(1)死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡(2)利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；(3)費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情等。等實(shí)證分析銀行名稱產(chǎn)品名稱發(fā)布時(shí)期起始預(yù)期綜合年收間限(月)金額(元)益(%)光大銀行陽光理財(cái)T計(jì)9月12500006.20北京銀行心喜系列9月44500004.1.務(wù)VIP理財(cái)產(chǎn)品44天北京銀行超越系列9月186500005.80北京銀行心喜系列9月186500005．7天中信銀行中信理財(cái)之票9月94500004.18號(hào)貸資產(chǎn)信托理款型定08年第133日日日日日日日貸資理財(cái)產(chǎn)天日21920000日0日日15450000日日4150000日0北京銀行本無憂系列9月3500003.50月光大銀行陽光理財(cái)套餐9月6500005.10交通銀行得利寶固定收9月3500003.70益人民幣理財(cái)產(chǎn)11日中國(guó)銀行中銀平穩(wěn)收益9月364500005.61上海銀行慧財(cái)08030期9月1500003.45點(diǎn)滴成金理財(cái)產(chǎn)8日民生銀行非凡理財(cái)增贏9月12500008.04號(hào)T172理財(cái)產(chǎn)品6日中信銀行中信理財(cái)之票9月105500004.26心回報(bào)港元心回報(bào)美元銀行招行招行中行中行北行發(fā)區(qū)全國(guó)全國(guó)全國(guó)全國(guó)全國(guó)委種港元美元美元澳幣美元委(月)66366 利率掛鉤歐元優(yōu)化組合掛鉤澳新綠歐元理財(cái)渣行光行興行建行荷行交行中全國(guó)全國(guó)全國(guó)全國(guó)全國(guó)全國(guó)全國(guó)歐元美元美元港元澳幣歐元美元3日666行心回報(bào)美元招行全國(guó)美元42幾個(gè)投連險(xiǎn)產(chǎn)品成長(zhǎng)型賬戶增長(zhǎng)率與大盤收益率對(duì)比(以前一報(bào)價(jià)日的報(bào)價(jià)作為基期)超過大盤過分析，結(jié)論如下市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，一般是將投保交的保費(fèi)，分配到“保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶”和“投資的保障功能，后者則用來投資，實(shí)現(xiàn)保單收益。情況下，較受對(duì)職場(chǎng)前景和收入預(yù)期不確定人群的歡迎。(二)收益確定性不同。銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般都有一個(gè)確定的預(yù)期收益；而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般不確定，像一些分紅險(xiǎn)，是按公司經(jīng)營(yíng)情況給予一定的分紅，所以有多少回報(bào)比例事(三)期限長(zhǎng)短不同。銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般期限較短，以半年、一年的居多，短則幾個(gè)由此可見我們可以得出以下結(jié)論：通過對(duì)四大國(guó)有銀行縱向分析得出,農(nóng)行年收益率整體高于其他三家國(guó)有銀行的主要原因是:農(nóng)行開發(fā)的結(jié)構(gòu)型年期望收益率顯著高于其他三家銀行;而在信托型開發(fā)方面,農(nóng)行開存款型產(chǎn)品年期望收益率高于其他三家國(guó)有銀行,但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,在設(shè)計(jì)時(shí)可以考慮使他三家銀行更低,在設(shè)計(jì)這兩種時(shí)可以適當(dāng)擴(kuò)大高收益資產(chǎn)投資比例;工行結(jié)構(gòu)型、信托型在同類中優(yōu)勢(shì)均不明顯,須加大研發(fā)力度,開發(fā)出滿足客戶需求的產(chǎn)品;中行存款型相比其他三家銀行存款型收益率偏低,風(fēng)險(xiǎn)卻沒有相應(yīng)降低,在設(shè)計(jì)此類時(shí)必須積極創(chuàng)新,引進(jìn)專業(yè)的研發(fā)人才,利用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理方法,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下開發(fā)高收益品種。銀行在設(shè)計(jì)時(shí),應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向,以核心產(chǎn)品為依托,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)向全方位拓展延伸;針對(duì)不同客戶群體進(jìn)行差異化的金融創(chuàng)新和產(chǎn)品推銷策略。面要積極引導(dǎo)客戶樹立起合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)，并幫助客戶提供各種投資方案的理財(cái)規(guī)劃。財(cái)工具能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)緊急支出，及時(shí)的變現(xiàn)能力，才能讓他們的財(cái)富基礎(chǔ)更加穩(wěn)固，通過理參考文獻(xiàn):俏”市場(chǎng)透視[