淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的問題

淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在的問題一、微企業(yè)的特征（一）生產規(guī)模小小微企業(yè)由于其低資本存量水平，信用等級不高，比較難籌集資金，導致生產規(guī)模擴展緩慢，技術創(chuàng)新能力相對較弱，在品種，質量，標準條款和與大中型企業(yè)，相對較小的生產規(guī)模相比，教育技術含量都很難。（二）數(shù)量大在一般情況下，小微企業(yè)是比較基礎的行業(yè)，它的基數(shù)是非常大的。在中國，2009年底全國注冊工商企業(yè)1030萬家，其中99%的企業(yè)人數(shù)規(guī)模少于300人，再加上超過3000萬個尚未納入官方統(tǒng)計口徑的個體工商戶，共同組成了小微企業(yè)。雖然看似不起眼的這些基本經濟單位，但他們創(chuàng)造的最終產品和服務的價值，占了60%的中國國內生產總值（GDP），相當于占全國稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為數(shù)百億計的農業(yè)以外的農村勞動力收入的最重要來源，完成65%的專利，80%以上的新產品開發(fā)，為國家經濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻。（三）分布行業(yè)廣小微企業(yè)是以消費者、市場為導向的企業(yè)，所以除了第一產業(yè)小微企業(yè)部分的存在，但在小微企業(yè)的二，三產業(yè)有更多的分布。小型和微型企業(yè)可見分布仍然十分廣闊。（四）主要面向國內市場小微企業(yè)的發(fā)展需要面臨就業(yè)，自身素質低下以及資金短缺三個方面壓力。由于其自身素質低下，這決定了他們的生產和服務必須面向國內市場，雖然近幾年也出現(xiàn)了一些出口型企業(yè)，但由于自身素質低下，難以適應國際市場的激烈競爭導致極不穩(wěn)定，加上體制上的原因，使得小微企業(yè)生產的服務主要方向是國內市場。由于資金短缺，使小微企業(yè)產品檔次低，成本高，因此很難擠入國際市場，其產品服務的主要方向在國內市場。二、小微企業(yè)的作用（一）有利于建立和完善充滿競爭活力的市場經濟體制市場經濟的基本性質是競爭，競爭的關鍵是保持經濟活力。小型和微型企業(yè)反對壟斷和壟斷帶來的高額利潤，導致競爭保持壓力的形成。我認為只有保持了競爭力，才能夠避免于過分集中，不斷的為經濟繁榮注入新的活力。對于促進競爭，防止壟斷，小微企業(yè)具有強大的推動力，同時對于壟斷競爭它也是一個強大的對手。（二）社會就業(yè)的重要渠道企業(yè)規(guī)模越大，資本的集中度和有機構成就較高，勞動力吸引所需要的資本也就越多。與大中型企業(yè)比，小微企業(yè)相比投資同樣數(shù)額可以吸引更多的從業(yè)者。小微企業(yè)低成本的組織，靈活的經營，對于外部環(huán)境的變化具有強大的適應能力，都是小微企業(yè)保持高就業(yè)率的重要因素。三、我國小微企業(yè)融資現(xiàn)狀在市場經濟不斷發(fā)展的過程中，小微企業(yè)也已逐漸擴大，對小微企業(yè)的發(fā)展在本次發(fā)行融資難方面已經成為了發(fā)展的瓶頸，為解決這個問題，所有的社會各階層，我們不斷努力。政府出臺了一系列政策，促進小型和微型企業(yè)的發(fā)展；銀行和其他金融機構將自己擁有的資源完全發(fā)揮出來，以提高小微企業(yè)的融資，小微企業(yè)繼續(xù)提高自己的管理經驗標準，改善自身的融資的能力，學術界不斷的出謀劃策，但小微企業(yè)一直未能走出融資難，融資難成本高。四、我國小微企業(yè)融資存在的問題（一）我國小微企業(yè)融資缺口較大在中國，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)99%以上。據統(tǒng)計，目前中國60%的國民生產總值由現(xiàn)在有的4000―5000萬家小微企業(yè)完成，同時還貢獻了50%左右的稅收，解決了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)問題，為出口貿易貢獻超過了70%。同時在穩(wěn)定民生方面具有重要作用，它是經濟發(fā)展和社會健康發(fā)展的重要力量。但很長一段時間，融資困難制約小微企業(yè)生存和發(fā)展。從融資需求看，自2007年開始，小微企業(yè)的融資需求，保持10%以上的年增長率。然而，每年的需求缺口也以13%左右擴大，可見，小微企業(yè)的需求明顯處于供不應求的局面。（二）小微企業(yè)融資成本過高，困境加劇據調查數(shù)據顯示，小微企業(yè)普遍反映融資成本太高，目前小微企業(yè)的融資成本一般包括：一利息的貸款（基本利率和浮動部分），該浮動幅度一般是超過20%，二抵押物登記評估費用，一般占融資成本百分之二十，三擔保費用一般年費率在半分之三，四風險保證金利息，絕大多數(shù)進洞機構在放款時以預留利息名義扣除部分貸款本金，這些因素毫無疑問加劇了小微企業(yè)的資金短缺問題。（三）小微企業(yè)融資渠道不通暢企業(yè)融資分為內源融資和外源融資，內源融資包括股東入股、折舊、留存收益，親友借款等自有資本及職工集資等債務融資；外部融資主要包括直接融資和間接融資類：直接融資是指企業(yè)直接在證券市場通過發(fā)行企業(yè)債券（包括股票和債券），間接融資，包括銀行貸款，票據貼現(xiàn)，融資租賃獲得資本和基金等融資方式，但在我國，除了銀行貸款融資外的幾種融資仍處于起步階段。小微企業(yè)主要以銀行貸款為主，方式單一。但是，小微企業(yè)自身難以滿足銀行的信貸條件，能夠獲得的間接融資量也是微乎其微。國有商業(yè)銀行以小微企業(yè)財務制度不健全或缺乏抵押資產為由拒絕貸款。許多銀行對辦理小微企業(yè)貸款的資產負債率，貸款收益率，日均存款金額、行業(yè)性質、股東結構、抵押等方面規(guī)定了很多標準，這些規(guī)定使得眾多小微企業(yè)望而卻步。河北省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策研究小微企業(yè)是我國國民經濟重要的組成部分，它在經濟社會發(fā)展中具備大企業(yè)所無法替代的特殊戰(zhàn)略地位。小企業(yè)作為活躍市場的基本力量，不僅容納了社會上大多數(shù)就業(yè)人員，并且在促進經濟增長、解決就業(yè)和再就業(yè)的經濟發(fā)展過程中，發(fā)揮著重要作用。但由于企業(yè)自身和我國經濟體制等諸多方面的影響，致使我國小微企業(yè)在發(fā)展中存在小微企業(yè)融資方式單一、融資渠道狹窄、融資結構不完善等許多缺陷。本文在選取河北保定、廊坊兩調研地區(qū)基礎上，通過對兩地小微企業(yè)進行實地調研，分析制約我省小微企業(yè)融資難的瓶頸及原因，并找出解決對策。【關鍵詞】小微企業(yè)融資難建議對策一、河北省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀河北省2010年擁有中小企業(yè)共16.6萬個，經過幾年的發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量增幅達到12.9%。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增長，納從業(yè)人員由2008年的490萬人發(fā)展到2011年的1450萬人，占全省二、三產業(yè)人員的58%，年均吸納就業(yè)88萬人。2012年全省小型和微型企業(yè)達到10621家，實現(xiàn)營業(yè)收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業(yè)33.4萬人。二、小微企業(yè)融資難的原因我們對保定市、廊坊市兩地中徐水鎮(zhèn)中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業(yè)有限公司以及宏達鋁業(yè)等16家小微企業(yè)以及當?shù)剜]政儲蓄、農村信用社和農業(yè)銀行和小額貸款公司等金融機構調研的基礎上，分析了兩地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因。（一）小微企業(yè)自身信用度低、管理制度不健全小微企業(yè)在經濟增長、擴大就業(yè)和實現(xiàn)利稅等方面做出了很多的貢獻。但由于自身局限和金融支持的相對滯后，融資難成了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。解決融資難的當務之急是提高小微企業(yè)對信用度的重視程度。由表1可以看出，微型企業(yè)大多對信用評價認識不完全，只有80%的企業(yè)認為信用對企業(yè)影響很大。而20%的企業(yè)沒有認識到信用對企業(yè)發(fā)展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關金融機構對小微企業(yè)的支持力度。圖1顯示：在企業(yè)難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業(yè)認為是自身有效抵押資產不足，50%的企業(yè)認為金融、擔保機構門檻過高，22.5%的企業(yè)認為是自身銷路不好，12.5%的企業(yè)認為企業(yè)信用不夠，27.5%的企業(yè)認為管理不規(guī)范，財務管理方面不夠完善，20%認為所在產業(yè)不是支持重點。小微企業(yè)由于自身結構、內部規(guī)劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機構較高的“門檻”，使得小微企業(yè)得到相關金融機構的支持無法滿足需求。（二）小微企業(yè)融資的成本過高企業(yè)沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據走訪調查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%—15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當行30天的融資費用普遍在4%以上。同時，企業(yè)在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費用，如咨詢費、保險費、擔保費、資產（動產）評估費、律師見證費以及環(huán)評報告等等。（三）小微企業(yè)的融資渠道狹窄小微企業(yè)的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業(yè)融資的比例較小。由表22可以看出，只有大概四分之一的企業(yè)認為銀行貸款較為容易。有32.5%的小微企業(yè)認為獲得貸款很難，40%的小微企業(yè)認為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業(yè)認為貸款容易。圖2顯示：小微企業(yè)資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業(yè)從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業(yè)僅占15%，2.5%的小微企業(yè)的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業(yè)的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模受到了很大的限制，進而使融資渠道變窄，不利于整個社會的信貸業(yè)的發(fā)展和資金的流通。（四）小微企業(yè)信用擔保體系不完善目前在已成立的信用擔保機構中，注冊資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運轉不規(guī)范，同時又存在擔?；鹆啃?，協(xié)作銀行選擇的困難等問題。其次，擔保機構為小微企業(yè)提供擔保的同時，一般要求提供反擔保的措施來保證擔保業(yè)務的安全。對大量的小微企業(yè)調研中，發(fā)現(xiàn)反擔保品的許多可變現(xiàn)方式方法實際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業(yè)往往缺少實物來充當反擔保品。三、河北省小微企業(yè)融資難的對策（一）政府機構加大對小微企業(yè)的扶持力度1.立法規(guī)范民間的借貸市場。民間關系型融資在一定范圍內規(guī)避了資金供求雙方信息不對稱的問題，較好地適應了小微企業(yè)資金需求“急、快、頻”的特點。所以政府應在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關民間借貸的市場準入、退出、組織機構、經營行為、風險防范和信息披露等方面專項的法律法規(guī)，由指定的對民間借貸進行管理、監(jiān)督、綜合運用的各種監(jiān)管手段來加強監(jiān)督管理，保證民間借貸合理的生存。2.建立健全的小微企業(yè)融資信用的擔保體系，幫助小微企業(yè)獲得商業(yè)性融資。發(fā)達國家政府部門雖然也為小微企業(yè)提供了資金，但對小微企業(yè)融資的最主要形式還是提供擔保支持，信用保證的制度是發(fā)達國家小微企業(yè)使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業(yè)由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產，很難直接從銀行獲取貸款。鼓勵擔保機構為小微企業(yè)提供低費率的擔保服務。3.建立風險補償?shù)臋C制。盡快地建立擔保機構風險補償機制，政府直接給予商業(yè)銀行提供小微企業(yè)貸款的風險補貼。另外，要保證擔?；鹩虚L期并且穩(wěn)定的補充資金來源。扶持小微企業(yè)是政府長期的任務，小微企業(yè)的信用擔保應作為一項長期政策。（二）加大金融機構對小微企業(yè)的支持力度在推動中小銀行與小微企業(yè)更好地實現(xiàn)“無縫對接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業(yè)的需求，根據不同層次客戶的需求設計信貸產品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務。在審核小微企業(yè)提出的貸款申請流程上，針對小微企業(yè)“短、頻、急”的客觀需求，對小企業(yè)業(yè)務，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業(yè)提出的融資貴問題。（三）企業(yè)提高自身經濟實力1.加強自身信用建設，樹立良好形象。小微企業(yè)信用不佳是造成銀行等金融機構對小微企業(yè)“惜貸”和“拒貸”的重要原因。隨著社會信用系統(tǒng)的不斷完善，信用不佳者通過銀行貸款融資更是難上加難。小微企業(yè)必須立足企業(yè)長遠利益，不斷加強誠信教育，只有這樣，小微企業(yè)才