第三方支付對商業(yè)銀行的影響研究

第三方支付對商業(yè)銀行的影響研究第三方支付，作為眾多新興行業(yè)快速發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，它的發(fā)展方向不僅局限于電商領(lǐng)域，更多的是擴展到傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域。第三方支付以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為平臺其中包含支付結(jié)算，投資理財，基金代銷等各種業(yè)務(wù)融合的金融服務(wù)領(lǐng)域，與我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有一定的關(guān)聯(lián)。本文在相關(guān)綜述的基礎(chǔ)上，分析第三方支付對商業(yè)銀行的影響，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供相應(yīng)的建議。關(guān)鍵詞：第三支付；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融一、引言近幾年，電子商務(wù)行業(yè)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物的規(guī)模在社會消費品零售中占比不斷地提升。第三方支付作為技術(shù)基礎(chǔ)也得到很好的發(fā)展。第三方支付，作為眾多新興行業(yè)快速發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，它的發(fā)展方向不僅局限于電商領(lǐng)域，更多的是擴展到傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域。2010年6月，中國人民銀行出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，首次對非金融機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與管理、銀行卡收單等支付服務(wù)的市場準(zhǔn)入、行政許可、監(jiān)督管理的做出明確規(guī)定。2011年5月18日，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通、快錢、拉卡拉等27家公司獲得首批牌照。截至2019年7月持有支付牌照的共計238家支付公司。由此可見第三方支付在這八年時間里發(fā)展是極其迅速。2020年支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以48.44%、33.59%、7.19%的市場份額位列國內(nèi)的前三位。近幾年間，手機掃碼支付代替了大部分的現(xiàn)金紙幣支付，而且第三方支付還在擴大規(guī)模，具有較大潛力。目前，各家商業(yè)銀行的手機銀行主要涉及到五大頻道，涵蓋賬戶、財富、消費、生活四個重要方面，可以提供賬戶查詢、流水查詢打印、投資理財查詢購買、資產(chǎn)診斷、消費貸款申請、信用卡申請、分期、生活繳費、網(wǎng)點預(yù)約等各項服務(wù)，為客戶提供全方位、綜合化的服務(wù)體驗。這些個人服務(wù)項目從線下轉(zhuǎn)移到線上。因此，研究第三發(fā)支付對商業(yè)銀行的影響，探究商業(yè)銀行如何在數(shù)字化經(jīng)濟背景下進一步采取措施謀求高質(zhì)量高速度發(fā)展，具有深遠意義。二、文獻綜述在國內(nèi)，第三方支付這個概念形成于2005年。2007年，國內(nèi)的大量學(xué)者開始關(guān)注到第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響，并從盈利能力、經(jīng)營效率、業(yè)務(wù)發(fā)展等多個角度進行研究。曹鳳岐(2015)[1]指出，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)使傳統(tǒng)的交易模式發(fā)生了變化，并對銀行進行了數(shù)字化改造。姚梅芳，迪鶴，(2017)[2]和韓云鵬(2018)[3]指出，第三方支付會對招商銀行的負債、中介業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，而對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響則相對較小。文章提出了第三方支付模式對招商銀行盈利具有積極作用，例如鮑希、郭敏、宋奇慶(2019)[4]，從PVAR模型的角度來看，P2P網(wǎng)貸和第三方支付對銀行的運營都起到了積極的推動作用。陳希卓(2020)[5]指出，隨著第三方支付規(guī)模的擴大，對銀行的利潤帶來了一些消極的影響。由此看來，學(xué)者們的結(jié)論呈現(xiàn)兩極分化的狀態(tài)。一部分的學(xué)者認為第三方支付平臺規(guī)模的日益擴大在影響商業(yè)銀行的發(fā)展，對其發(fā)展產(chǎn)生負面沖擊，另一部分學(xué)者認為第三方支付平臺給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來新的發(fā)展機遇，對商業(yè)銀行有積極推動作用。三、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行的影響（1）第三方支付發(fā)展歷程及現(xiàn)狀第三方支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，是發(fā)展成為一個中立、安全、快速支付、低費用的第三方平臺。在2019-2021年，整個支付業(yè)務(wù)的規(guī)模持續(xù)上升。伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)的覆蓋規(guī)模不斷提高，行業(yè)規(guī)模也在穩(wěn)步增長。在2021年超過288.1萬元。在網(wǎng)絡(luò)購物、社交紅包、線下掃碼支付等各方面因素，使得我國第三方支付業(yè)務(wù)不斷拓展。我們發(fā)現(xiàn)，2018年到2021年，這三年第三方支付的規(guī)模已經(jīng)日趨穩(wěn)定，其增速有所趨緩，主要是因為第三方支付機構(gòu)的發(fā)展日益成熟，我國社會的用戶增速已趨于穩(wěn)定，與此同時，第三方支付的金融機構(gòu)數(shù)量的增多將會帶來內(nèi)部的競爭。因此，第三方支付行業(yè)的范圍集中度高，面向客戶的支付業(yè)務(wù)在第三方支付市場上具有絕對的優(yōu)勢。（2）第三方支付對商業(yè)銀行的影響第一，在積極方面。第三方支付方式促進了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新?！靶枨篁?qū)動利潤”是一種金融創(chuàng)新的理論，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及物質(zhì)的不斷更新，人們對金融服務(wù)的需求日益增加，對金融服務(wù)的需求也越來越高，從而促進了金融市場的創(chuàng)新。第三方支付模式的創(chuàng)新發(fā)展與當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展趨勢相適應(yīng)，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視自身經(jīng)營業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力以及滿足人們對于業(yè)務(wù)多元化的需求進行相應(yīng)的改革創(chuàng)新。第二，在消極方面。首先，商業(yè)銀行的客戶資源下降，中間業(yè)務(wù)減少第三方支付給商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)造成了一定的壓力。另外，金融中介機構(gòu)是一種專業(yè)化、高效的交易管理機構(gòu)。實現(xiàn)了交易雙方的信息對稱，減少了交易費用。第三方支付作為一種以網(wǎng)絡(luò)金融為基礎(chǔ)的金融中介功能，已經(jīng)動搖了其在金融市場上的統(tǒng)治地位。第三方支付作為一種金融中介，其最主要的作用就是滿足用戶的支付和結(jié)算服務(wù)。在滿足客戶、從用戶的角度和自身需求出發(fā)，通過第三方支付的推廣，使得第三方支付具有更大的優(yōu)越性和更低的交易費用。第三方支付服務(wù)，除了提供付款和結(jié)算服務(wù)外，還涵蓋了很多行業(yè)，比如，證券，網(wǎng)購等。其次，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成沖擊。金融脫媒，現(xiàn)在已經(jīng)成為一種新時代經(jīng)濟發(fā)展趨勢。消費者可以通過自主學(xué)習(xí)，不再通過銀行這個專業(yè)的金融中介機構(gòu)進行交易。由于第三方支付的信息費用和交易成本便宜，能夠在金融脫媒的浪潮中可以屹立不倒。第三方支付可以通過大數(shù)據(jù)，云計算等互聯(lián)網(wǎng)金融科技搜索信息整理，發(fā)布資料等多種優(yōu)勢，商業(yè)銀行不再具有對金融信息的壟斷地位，那么消費朝著交易方式日益多元化的形式轉(zhuǎn)變。第三方支付的運營模式以及具有創(chuàng)新的產(chǎn)品與電商行業(yè)的發(fā)展相輔相成。四、對策建議1、加強商業(yè)銀行與第三方支付平臺相互合作商業(yè)銀行和第三方支付的關(guān)系不一定是對立的，二者是相互競爭，相互合作，相互并存的關(guān)系。商業(yè)銀行與第三方支付平臺進行合作，不斷加大合作的力度，吸取第三方支付平臺的優(yōu)勢的同時，最大程度發(fā)揮自己的特長，實現(xiàn)雙方的共贏。商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)應(yīng)該向第三方支付發(fā)展金融科技信息技術(shù)謀合作。目前，商業(yè)銀行的運營模式雖然具有一定的局限性，可以借助大數(shù)據(jù)運算對用戶的消費習(xí)慣進行分析，并根據(jù)不同的用戶群進行分類，準(zhǔn)確地定位用戶的需要，為用戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的、有針對性的服務(wù)。2、商業(yè)銀行強化風(fēng)險管理隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)監(jiān)管的市場環(huán)境日趨嚴格，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險也越來越多、越來越復(fù)雜。這就需要商業(yè)完善風(fēng)險管理制度，否則很可能會導(dǎo)致信息外泄，加強風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行防范風(fēng)險、防止資產(chǎn)流失、促進金融行業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。建立健全的內(nèi)控制衡機制，并在中央銀行批準(zhǔn)下，通過不同崗位的不同崗位分別監(jiān)管運營控制，提高商業(yè)銀行的管理控制能力。3、加大商業(yè)銀行對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度人才是商業(yè)銀行發(fā)展的核心競爭力，是商業(yè)銀行發(fā)展的第一動力。只有培養(yǎng)具備高素質(zhì)的優(yōu)秀人才，改善管理層的專業(yè)人才配置比例，這些管理人影響著商業(yè)銀行的發(fā)展方向，可以使招商銀行不斷創(chuàng)新，緊隨時代潮流進行完善內(nèi)部體制機制技術(shù)水平，滿足市場需求。商業(yè)銀行必須要引入一批精通區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、數(shù)字貨幣等高科技人才，才能得以持續(xù)生存發(fā)展。參考文獻[1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015(01):3-6.[2]姚梅芳，狄鶴.基于移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付對招商銀行盈利水平的作用機制[J].當(dāng)代經(jīng)濟研究,2017(12):82-87.[3]韓云鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對招商銀行