“三個辦法一個指引”試題(附答案)

++++++一、填空題

1、貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循（依法合規(guī)）、（審慎經(jīng)營）、（平等自愿）、

（公平誠信）的原則。

2、貸款人應(yīng)與借款人約定（明確）、（合法）的貸款用途，并按照約定（檢查）、（監(jiān)

督）貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

3、貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)

守信原則，承諾所提供材料（真實(shí)）、（完整）、（有效）。

4、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款人應(yīng)通過貸款人（受托支付）或借款人（自

主支付）的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

5、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款人應(yīng)對抵質(zhì)押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能

力建立（貸后動態(tài)監(jiān)測）和（重估）制度。

6、對確實(shí)無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行（核銷）后，

應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。

7、貸款人提供項(xiàng)目融資的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)符合國家（產(chǎn)業(yè)）、（土地）、（環(huán)保）和（投資）

管理等相關(guān)政策。

8、貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合（金融服務(wù)方案），組合

運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效（分散風(fēng)險(xiǎn)）。

9、多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用（銀團(tuán)貸款）方式。

10、貸款人應(yīng)根據(jù)（經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況）、（行業(yè)發(fā)展規(guī)律）和借款人的有效信貸需求等，

合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的（貸款規(guī)模指標(biāo)），不得惡性競爭和突擊放

貸。

11、貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，評定（客戶

信用等級），建立（客戶資信記錄）。

12、貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的

應(yīng)同時(shí)簽訂（擔(dān)保合同）。

13、貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的（責(zé)任部門）或（崗位）,負(fù)責(zé)流動資金貸款發(fā)放和支付審核。

14、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的

用于（個人消費(fèi)）、（生產(chǎn)經(jīng)營）等用途的本外幣貸款。

15、借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承

諾和（貸款資金的用途）、（支付對象）、支付金額、支付條件、（支付方式）等。

16、以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于（兩名）信貸人員完成。

17、貸款人應(yīng)當(dāng)通過（賬戶分析）、（憑證查驗(yàn)）或（現(xiàn)場調(diào)查）等方式，核查貸款支

付是否符合約定用途。

18、個人貸款是指貸款人向具有（符合貸款人要求）的自然人，按約定條件提供貸款資

金并收回本息的經(jīng)營行為。

19、個人貸款應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立（個人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度）。

20、個人貸款受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對借款申請內(nèi)容和相關(guān)情

況的（真實(shí)性）、（準(zhǔn)確性）、（完整性）調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。

21、個人貸款調(diào)查應(yīng)以（實(shí)地調(diào)查）為主（間接調(diào)查）為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問

以及信息咨詢等方式和方法。

22、貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并形

成（風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告）。

23、流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)

放的用于（借款人）日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

24、流動資金貸款不得用于（固定資產(chǎn)）、（股權(quán)）等投資，不得用于國家禁止生

產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

25、流動資金形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行（專門管理），及時(shí)制定（清收處置方案）。

對貸款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可以與其協(xié)商重組。

26、貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項(xiàng)目中存在的（建設(shè)期間風(fēng)險(xiǎn)）

和（經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)），包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材

料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

27、項(xiàng)目融資貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合

考慮（項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平）和（自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力）等因素，合理確定貸款金額。

28、個人類貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于（個人消費(fèi)）、（生產(chǎn)經(jīng)

營）等用途的本外幣貸款。

29、個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、（審慎經(jīng)營）、（平等自愿）、（公平誠信）的原則。

30、貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的（統(tǒng)一授信額度）

管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

31、貸款人應(yīng)按區(qū)域、（品種）、（客戶群）等維度建立個人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

32、貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的（貸款用途），并按照約定檢查、監(jiān)督固定資

產(chǎn)貸款的使用情況，防止貸款被挪用。

33、貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并形

成（風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告）。

34、貸款人應(yīng)建立完善的（風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制），落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流

動資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

35、流動資金形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行（專門管理），及時(shí)制定（清收處置方案）。

對貸款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可以與其協(xié)商重組。

36、流動資金貸款不得用于（固定資產(chǎn)）、（股權(quán)）等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、

經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

37、《流動資金貸款管理暫行辦法》的發(fā)布日期是（2010）年（2）月(12)日

38、流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)

放的用于（借款人）日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

39、貸款人應(yīng)根據(jù)（審貸分離）、（分級審批）的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審

制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。

40、流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定（檢查）、（監(jiān)督）流動資金貸款

的使用情況。

41、個人貸款資金應(yīng)采用（受托支付）方式向借款人交易對象支付，但是存在《貸款管

理暫行辦法》第三十三條規(guī)定的個人情形，經(jīng)貸款人同意可采取借款人自主支付方式。

42、多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資的，原則上應(yīng)當(dāng)采用（銀團(tuán)）貸款方式。

43、貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以（償債能力分析）為核心，重點(diǎn)從項(xiàng)目技術(shù)可行

性、財(cái)務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮政策變化、市場波動等不

確定因素對項(xiàng)目的影響，審慎預(yù)測項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流。

44、貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項(xiàng)目中存在的（建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)）

和（經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)），包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材

料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

45、貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為貸款設(shè)定

擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的（項(xiàng)目公司股權(quán)）為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

46、貸款人應(yīng)對流動資金貸款申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守

（誠實(shí)守信）原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

47、貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行（盡職調(diào)查）職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和

相關(guān)情況的真實(shí)性、（準(zhǔn)確性）、（完整性）進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價(jià)意見。

48、貸款人應(yīng)當(dāng)按照（《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》）的有關(guān)規(guī)定，恰當(dāng)設(shè)計(jì)賬戶管

理、貸款資金支付、借款人承諾、財(cái)務(wù)指標(biāo)控制、重大違約事項(xiàng)等項(xiàng)目融資合同條款，促進(jìn)

項(xiàng)目正常建設(shè)和運(yùn)營，有效控制項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)。

二、單選題

1、貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸

款發(fā)放賬戶和。（B

）

（A）專用賬戶

（B）還款準(zhǔn)備金賬戶

（C）一般賬戶

2、貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符

合合同約定用途的交易對手。（

A）

（A）借款人

（B）貸款人

（C）申請人

3、單筆金額超過項(xiàng)目總投資或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸

款人受托支付方式。（C

）

（A）

10%

（B）7%

（C）5%

4、貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不同的。（B）

（A）

貸款條件

（B）貸款利率（C）貸款期限

5、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》由負(fù)責(zé)解釋。（A

）

（A）

銀監(jiān)會

（B）銀監(jiān)局

（C）銀監(jiān)分局

6、本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人

的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。（A

）

（A）日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)

（B）流動資金（C）專門的資金支出

7、貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻

度。貸款人等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。（B）

（A）辦公室

（B）內(nèi)部審計(jì)

（C）安全保衛(wèi)

8、對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍

內(nèi)的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。（C

）

（A）綜合評價(jià)（B）財(cái)務(wù)報(bào)表

（C）合并報(bào)表

９、貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流

程，確保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和信貸審批的。（

C）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）獨(dú)立性

１０、貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款。（

A

）

（A）法律風(fēng)險(xiǎn)（B）道德風(fēng)險(xiǎn)（C）信用風(fēng)險(xiǎn)

11、個人貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及等

方式和方法。（A

）

（A）信息咨詢

（B）間接詢問

（C）經(jīng)驗(yàn)積累

12、貸款人應(yīng)按照審貸分離、的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，

確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

（

A）

（A）分級審批

（B）統(tǒng)一審批

（C）集中審批

13、個人貸款貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款制度。

（

C）

（B）

會談

（B）會簽

（C）面談

14、個人貸款貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托完成。（C

）

（B）

貸款人

（B）借款人（C）第三方

15、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》由負(fù)責(zé)解釋。（A

）

（B）

銀監(jiān)會

（B）銀監(jiān)局

（C）銀監(jiān)分局

16、貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人約定，并要求所有項(xiàng)目收入進(jìn)入約定賬戶，并按照事先約定的

條件和方式對外支付。（B）

（A）專有的項(xiàng)目收入賬戶

（B）專門的項(xiàng)目收入賬戶

（C）專門的項(xiàng)目支出賬戶

17、固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的足額到位，

并與貸款配套使用。（C

）

（A）項(xiàng)目投資

（B）項(xiàng)目資金

（C）項(xiàng)目資本金

18、貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令

其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取

第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。（A

）

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

（A）銀監(jiān)法

（B）商業(yè)銀行法

（C）金融違法處罰辦法

1９、貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流

程，確保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和信貸審批的。（C

）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）獨(dú)立性

2０、固定資產(chǎn)貸款貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。（

A

）

（A）責(zé)任部門或崗位（B）審批部門或崗位（C）監(jiān)督部門

21、貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流

程，確保風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和信貸審批的。（

C）

（A）全面性

（B）兼容性

（C）獨(dú)立性

22、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循（

C）原則。

（A）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、恪守誠信（B）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、恪守誠信、

（C）依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信

23、貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的，并按照合同約定的方式對貸款

資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。（B

）

（C）

擔(dān)保條件

（B）提款條件

（C）使用條件

24、《流動資金貸款管理暫行辦法》應(yīng)歸于何種立法層次A

（A）銀監(jiān)法

（B）商業(yè)銀行法

（C）部門規(guī)章

25、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求貸后管理應(yīng)建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和（A）

（C）

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系（B）貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

26、項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批決定追加貸款的，

應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加的投資和相應(yīng)擔(dān)保。（B

）

（C）

與項(xiàng)目資金相同比例

（B）略低于項(xiàng)目資金比例

（C）不低于項(xiàng)目資本金比例

27、貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和

頻度。貸款人等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。（B

）

（A）辦公室

（B）內(nèi)部審計(jì)

（C）安全保衛(wèi)

28、貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令

其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取

第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。（

A）

（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。

（A）銀監(jiān)法

（B）商業(yè)銀行法

（C）金融違法處罰辦法

2９、貸款人應(yīng)完善，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸

款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，

并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。（B

）

（A）公司治理結(jié)構(gòu)

（B）內(nèi)部控制機(jī)制

（C）企業(yè)文化

3０、《流動資金貸款管理暫行辦法》有無準(zhǔn)備期（B）

（A）有（B）無

三、簡答題

1、在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款

發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

2、項(xiàng)目融資具有哪些特征

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其

他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；

（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包

括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具

備其他還款來源。

３、流動資金貸款申請應(yīng)具備哪些條件

（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合

規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（五）借款人信用狀況良好，無

重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。

４、有哪些情況的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

５、貸款人有哪些情形的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第

三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、

第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行處罰

（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；

（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；

（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；

（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

（七）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。

6、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》通過何種方式保證貸款按約定用途使用

答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、

支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。

第二，要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人

的支付符合借款合同中約定用途。

第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多

方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項(xiàng)目總投資5％或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托

支付方式。

第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支

付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

7、《固定資產(chǎn)管理辦法》與《項(xiàng)目融資》是什么關(guān)系

答：采用項(xiàng)目融資方式的項(xiàng)目通常都屬于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，所發(fā)放的貸款屬于固定資

產(chǎn)貸款，因此，《指引》明確《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是其立法依據(jù)之一，項(xiàng)目融資

中貸款的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均遵照《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

但項(xiàng)目融資具有不同于一般固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征，如貸款償還主要依賴項(xiàng)目未來的

現(xiàn)金流或者項(xiàng)目自身資產(chǎn)價(jià)值；通常融資比例較高、金額較大、期限較長、成本較高和參與

者較多，從而風(fēng)險(xiǎn)較大，往往需要多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與，并通過復(fù)雜的融資和擔(dān)保結(jié)構(gòu)

以分散和降低風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)特征使得項(xiàng)目融資不同于一般的固定資產(chǎn)貸款，需要采取一

些有針對性的措施對其風(fēng)險(xiǎn)加以控制和防范。因此，在制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

的基礎(chǔ)上，還需要專門制定《指引》

8、《個人貸款管理暫行辦法》貸前調(diào)查的內(nèi)容

（1）借款人基本情況

（2）借款人收入情況

（3）借款用途

（4）借款人還款來源，還款能力及還款方式

（5）保證人擔(dān)保意愿，擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力

9、在何種情況下流動資金貸款采取貸款人受托支付

（一）與借款人新建立貸款業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般

（二）支付對象明確且單筆支付金額較大

（三）貸款人認(rèn)定的其他情形

10、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》對符合申請條件的貸款項(xiàng)目有什么具體要求

(1)借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記

（2）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄

（3）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股權(quán)股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄

（4）國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求

（5）借款用途及還款來源明確、合法

（6）項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目

的合法管理程序

（7）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定

（8）貸款人要求的其他條件

11、《流動資金貸款管理暫行辦法》對開展流動資金貸款的貸款人內(nèi)控機(jī)制建設(shè)有什么

原則性要求

貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金

貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，

并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

12、《個人貸款管理暫行辦法》的立法目的是什么

為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人

貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀

行法》等法律法規(guī)，制定本辦法

13、貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項(xiàng)目中存在的哪些風(fēng)險(xiǎn)

建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營其風(fēng)險(xiǎn)

包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)

險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

四、簡述題（20分，1題）

請論述銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”實(shí)施后，如何根據(jù)“三個辦法、一個指引”的相關(guān)規(guī)

定做好本單位的信貸管理工作。

請論述銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”實(shí)施后，如何理解和把握“實(shí)貸實(shí)付”的基本涵義、

核心要義以及在具體實(shí)施過程中應(yīng)關(guān)注的要點(diǎn)

1.銀監(jiān)會的“三個辦法、一個指引”主要是指哪些

答：是指《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《固貸辦法》）、

《流動資金貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》）、《個人貸款

管理暫行辦法》（以下簡稱《個貸辦法》）和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（以

下簡稱《融資指引》）。

2.《個貸辦法》從何時(shí)開始頒布和施行

答：《個貸辦法》由銀監(jiān)會2010年第2號主席令公布，公布時(shí)間為

2010年2月12日，發(fā)布之日起施行。

3.銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”主要由哪些金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行

答：由在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立

的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

4.“三個辦法、一個指引”規(guī)定了哪些主要內(nèi)容

答：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化

貸款用途管理，防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)；三是強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理；

四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理；五是明確貸款人的法律責(zé)任。

5.銀監(jiān)會出臺的“三個辦法、一個指引”中所指的“貸款人”指哪些

機(jī)構(gòu)

答：是指中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立

的開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款

業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

6.在華外國銀行分支機(jī)構(gòu)是否也要遵守“三個辦法、一個指引”的相

關(guān)規(guī)定

答：經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的外國銀行在華分支機(jī)構(gòu)

開辦固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、流動資金貸款業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)

務(wù)也應(yīng)接受“三個辦法、一個指引”的約束，并遵守相關(guān)規(guī)定。

7.銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”中引入的“實(shí)貸實(shí)付”有何意義

答：引入“實(shí)貸實(shí)付”的貸款資金支付方式，有利于將信貸資金引入

實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使銀行加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理，有效管控信用風(fēng)險(xiǎn)和法律

風(fēng)險(xiǎn)。

8.“三個辦法、一個指引”對貸款程序作了怎樣的規(guī)定

答：借款人向銀行貸款按如下程序進(jìn)行：借款人向銀行提出貸款申請

——銀行受理借款人貸款申請并進(jìn)行貸前調(diào)查——銀行對貸款進(jìn)行全面風(fēng)

險(xiǎn)評價(jià)及審批——借款人與銀行簽訂貸款合同——借款人向銀行提出貸款

發(fā)放與支付申請——貸款資金發(fā)放與支付——銀行開展貸后管理。

9.《固貸辦法》中對固定資產(chǎn)貸款是如何定義的

答：固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借

款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。

10.《固貸辦法》的主要內(nèi)容有哪些

答：包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支

付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個部分，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的

角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。

11.《固貸辦法》中對貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循什么原則

答：《固貸辦法》明確貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、

審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。

12.《固貸辦法》出臺是否會影響企業(yè)的貸款申請與使用

答：《固貸辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，

因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。在貸款使用方面，只是從貸款支

付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，對貸款資金支付的管理

并沒有影響到借款人的資金使用。

13.《固貸辦法》實(shí)施貸款支付管理是否會影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款

人的成本

答：《固貸辦法》中貸款支付管理規(guī)定能夠保證企業(yè)的正常用款需求，

也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低企業(yè)的利息支出，節(jié)約

企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。

14.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備哪些條

件

答：（1）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（2）

借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（3）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，

其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（4）國家對擬投資項(xiàng)

目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（5）借款用途及還款

來源明確、合法；（6）項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并

按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（7）符合國家有關(guān)投資

項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（8）貸款人要求的其他條件。

15.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人對借款人提出的貸款申請有何要求

答：貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并

要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

16.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人盡職調(diào)查的內(nèi)容主要有哪些

答：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面

報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

（1）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；（2）貸款項(xiàng)目的情

況；（3）貸款擔(dān)保情況；（4）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

17.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同應(yīng)怎樣簽訂

答：貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合

同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，

避免對重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。

18.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些要素和細(xì)節(jié)

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、

用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。

19.《固貸辦法》規(guī)定，借款合同中應(yīng)約定哪些提款條件

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定的提款條件應(yīng)包括與貸款同比例

的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

20.《固貸辦法》規(guī)定，對借款人的賬戶如何管理

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必

要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。

21.《固貸辦法》規(guī)定，借款人應(yīng)對銀行做出哪些承諾

答：包括貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人

提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響

其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、

對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。

22.《固貸辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)在借款合同中與借款人約定哪些違約責(zé)

任條款

答：貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用

貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、

突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采

取的措施。

23.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)應(yīng)建立怎樣的崗

位制衡機(jī)制

答：貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

24．《固貸辦法》規(guī)定的借款人交易對手是指什么

答：借貸雙方在貸款合同中約定合法、合理、明確、詳細(xì)的貸款用途，

即用于支付與固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目相關(guān)的商品、服務(wù)、資金等交易的款項(xiàng)。

借款人在上述商品、服務(wù)、資金等交易中的對手方即為借款人交易對手。

25.《固貸辦法》中規(guī)定的“貸款人受托支付”的定義是什么

答：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，

將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

26.《固貸辦法》規(guī)定，什么條件下必須采取貸款人受托支付方式

答：《固貸辦法》規(guī)定，單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元

人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

27.《固貸辦法》規(guī)定，如何辦理受托支付

答：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合

同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款

人交易對手，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

28.《固貸辦法》中的“借款人自主支付”定義是什么

答：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)

放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易

對手。

29.《固貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪

些義務(wù)貸款人如何監(jiān)督貸款用途的真實(shí)性

答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申請時(shí)應(yīng)同

時(shí)提供貸款資金使用計(jì)劃，并定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。貸款人在

貸后管理過程中，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式定期核查貸

款支付是否符合約定用途。

30.《固貸辦法》中，對借款人項(xiàng)目資本金的控制要求是怎樣規(guī)定的

答：固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同

比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。

31.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情形下，可以根據(jù)合同約定停止

貸款資金的發(fā)放和支付。

答：（1）信用狀況下降；（2）不按合同約定支付貸款資金；（3）項(xiàng)

目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；（4）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸

款人受托支付。

32.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)重點(diǎn)就哪些方面進(jìn)行貸后管理

答：貸款人應(yīng)定期對借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)

目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況、貸款擔(dān)保的變動情

況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評價(jià)

并采取針對性措施。

33.《固貸辦法》規(guī)定，對項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額的情況，

貸款人應(yīng)如何處理

答：項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批

決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投

資和相應(yīng)擔(dān)保。

34.《固貸辦法》規(guī)定，在貸后管理中，應(yīng)如何管理貸款抵（質(zhì)）押物

答：貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價(jià)值應(yīng)建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。

35.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人的現(xiàn)金流

答：貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)

金流進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

36.《固貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何管理借款人還款準(zhǔn)備金賬戶

答：合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固

定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金

平均存量提出要求。

37.《固貸辦法》規(guī)定，借款人違反合同約定的，貸款人應(yīng)如何管理

答：借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，

必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。

38.《固貸辦法》規(guī)定，借款人出現(xiàn)不能按期還款的，貸款人應(yīng)如何處

理

答：固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，并

及時(shí)制定清收或盤活措施。對借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款

本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。

39．《固貸辦法》規(guī)定，什么機(jī)構(gòu)承擔(dān)監(jiān)督職責(zé)

答：由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《固貸辦法》對貸款人固定資產(chǎn)貸款

業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

40．《固貸辦法》規(guī)定，貸款人在什么情況下要受到處罰

答：（1）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；（2）

與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（3）超越、變相超越權(quán)限

或不按規(guī)定流程審批貸款的；（4）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；（5）

與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；（6）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行

貸款資金支付管理與控制的；（7）有其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的行為的。

41．銀監(jiān)會下發(fā)的《融資指引》重點(diǎn)內(nèi)容是什么

答：《融資指引》共二十二條，重點(diǎn)有以下六方面內(nèi)容：

一是明確項(xiàng)目融資定義；二是明確識別、評估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)

營期兩類風(fēng)險(xiǎn)的要求；三是明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施；四是

進(jìn)一步加強(qiáng)貸款資金支付的管理要求；五是加強(qiáng)項(xiàng)目收入賬戶管理；六是

強(qiáng)調(diào)銀團(tuán)貸款原則。

42．《融資指引》所指的項(xiàng)目融資應(yīng)符合什么特征

答：（1）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)

施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資；（2）借款

人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，

包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；（3）還款資金

來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備

其他還款來源。

43．貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)應(yīng)關(guān)注哪些風(fēng)險(xiǎn)

答：貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資項(xiàng)目中存在

的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品

市場風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其

他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

44．《融資指引》對項(xiàng)目融資貸款利率有何規(guī)定

答：貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)

險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸

款利率。貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采用不

同的貸款利率。

45．《固貸辦法》是否適用于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)

答：項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)是固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的一種，項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)中貸款

的全流程管理、支付管理等內(nèi)容均須遵照《固貸辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

46．《流貸辦法》規(guī)定的流動資金貸款具體是指什么貸款

答：《流貸辦法》所稱的流動資金貸款是指貸款人向企（事）業(yè)法人

或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周

轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

47．銀監(jiān)會出臺的《流貸辦法》主要內(nèi)容是什么

答：主要有總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和

支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性

修訂和完善。

48．《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想是什么

答：要求貸款人應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的

流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流

動資金貸款，即防止超額授信風(fēng)險(xiǎn)。

49．《流貸辦法》對貸款人內(nèi)部管理的主要要求

答：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客

戶信息，建立流動資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款

管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)

制。

50．《流貸辦法》對流動資金貸款用途有哪些限制

答：流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁

止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用。

51．《流貸辦法》規(guī)定，流動資金貸款申請應(yīng)具備哪些條件

答：（1）借款人依法設(shè)立；（2）借款用途明確、合法；（3）借款人

生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；（4）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；

（5）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其

他條件。

52．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人對流動資金貸款應(yīng)如何進(jìn)行盡職調(diào)查

答：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書

面報(bào)告，并對其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

53．流動資金貸款額度如何確定

答：《流貸辦法》規(guī)定銀行應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收

賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素合理測算借款人的營運(yùn)資金

需求，并基于營運(yùn)資金需求與現(xiàn)有流動資金的差額審慎確定借款人流動資

金貸款的授信總額及具體貸款的額度。

54．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何建立內(nèi)部績效考核制度

答：貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸

需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，

不得惡性競爭和突擊放貸。

55．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)如何進(jìn)行流動資金貸款審批

答：貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授

權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

56．《流貸辦法》規(guī)定，簽訂貸款合同的同時(shí)是否需要簽訂擔(dān)保合同

答：貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相

關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。

57．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人與借款人在借款合同中應(yīng)明確約定哪

些內(nèi)容

答：貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、

期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。

58．《流貸辦法》規(guī)定，流動資金借款合同中需要約定的支付條款，

主要有哪些內(nèi)容

答：借款合同中約定的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：

（1）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；（2）支付

方式變更及觸發(fā)變更條件；（3）貸款資金支付的限制、禁止行為；（4）

借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。

59．《流貸辦法》規(guī)定，借款人須向貸款人承諾哪些事項(xiàng)

答：貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：

（1）向貸款人提供真實(shí)、完整、有效的材料；（2）配合貸款人進(jìn)行

貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；（3）進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債

務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；

（4）貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（5）發(fā)生影響

償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。

60．《流貸辦法》規(guī)定，什么情形下借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任

答：貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借

款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，貸款人可采取措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)：

（1）未按約定用途使用貸款的；（2）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支

付的；（3）未遵守承諾事項(xiàng)的；（4）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（5）發(fā)生重

大交叉違約事件的；（6）違反借款合同約定的其他情形的。

61．《流貸辦法》規(guī)定，借款人在什么情況下，應(yīng)采用受托支付方式

支用貸款資金

答：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支

付方式：

（1）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（2）支

付對象明確且單筆支付金額較大；（3）貸款人認(rèn)定的其他情形。

62．《流貸辦法》規(guī)定，采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)履行什么

義務(wù)

答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的約定，向貸款

人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。

63．《流貸辦法》規(guī)定，貸款支付過程中，出現(xiàn)借款人信用狀況下降、

主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)如何處理

答：貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約

定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

64．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)掌握借款人哪些影響償債能力的風(fēng)

險(xiǎn)因素

答：貸款人應(yīng)針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)

場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資

數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。

65．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人如何通過借款人賬戶進(jìn)行流動資金使

用情況監(jiān)督

答：貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬

戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。此外，貸款人可與借款人協(xié)商簽訂賬

戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

66．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的哪些信息

答：貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)

警信號，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解

貸款風(fēng)險(xiǎn)。

67．《流貸辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)依據(jù)哪些情況確定與借款人的后續(xù)

合作

答：貸款人應(yīng)評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能

力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人

合作的策略和內(nèi)容。

68．《流貸辦法》規(guī)定，對流動資金貸款需要展期的如何辦理

答：流動資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換

周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，

加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。

69．《流貸辦法》規(guī)定，對銀行的哪些違規(guī)行為可以采取監(jiān)管措施

答：（1）流動資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（2）未將貸款管理各環(huán)

節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位的；（3）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸后管理

未盡職的；（4）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)

但未及時(shí)采取有效措施的。

70、《流貸辦法》規(guī)定，貸款人的哪些行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要

進(jìn)行處罰

答：（1）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；（2）

未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（3）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（4）

放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生

產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（5）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（6）

未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（7）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)

定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

71．《個貸辦法》的主要內(nèi)容是哪些

答：包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管

理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出

監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行

提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。

72．《個貸辦法》規(guī)定的借款人收入償債比例控制機(jī)制是什么

答：貸款人應(yīng)結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等

因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能

力，即建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制。

73．《個貸辦法》對個人貸款用途有何規(guī)定

答：個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不

得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

74．《個貸辦法》的面談、面簽是指什么

答：面談制度是指貸款調(diào)查階段，銀行應(yīng)當(dāng)面核實(shí)借款人身份及貸款

用途真實(shí)性，除通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個人質(zhì)押貸款外，其他個

人貸款都應(yīng)執(zhí)行面談制度；面簽制度是指銀行應(yīng)與借款人等相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)

面簽訂貸款合同等，除電子渠道辦理的貸款外，個人貸款都應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行面

簽制度。

75．《個貸辦法》規(guī)定的貸款支付方式有幾種

答：《個貸辦法》規(guī)定的貸款支付方式有兩種，一是貸款人受托支付

方式，另一種是借款人自主支付。

76．《個貸辦法》的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用

答：《個貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高

個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請，也不會影響到借款人的

資金使用。

77．《個貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)

答：《個貸辦法》規(guī)定，以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員

會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作抵押發(fā)放的個人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融

公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照執(zhí)行。

78．《個貸辦法》中所稱的個人貸款主要指什么貸款

答：是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營

等用途的本外幣貸款。

79．《個貸辦法》規(guī)定，銀行業(yè)開展個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)建立怎樣的管

理機(jī)制

答：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制

度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)

管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

80．《個貸辦法》中對個人貸款的期限和利率是如何要求的

答：個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

81．《個貸辦法》規(guī)定，個人貸款申請應(yīng)具備什么條件

答：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符

合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（2）貸款用途明確合法；（3）貸款申請

數(shù)額、期限和幣種合理；（4）借款人具備還款意愿和還款能力；（5）借

款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（6）貸款人要求的其他條件。