保險(xiǎn)合同1.2課件

第四章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征一、保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同（InsuranceContract）又稱保險(xiǎn)契約，是指投保人和保險(xiǎn)人之間設(shè)立、變更、終止約定的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”保險(xiǎn)合同適用于合同法的一般規(guī)定。

保險(xiǎn)合同是民事合同中的一種，調(diào)整具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，還適用《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)民法通則》保險(xiǎn)合同是是一種特殊的民事合同，一方面它應(yīng)當(dāng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)守信、維護(hù)公共利益、協(xié)商性；另一方面，它又是一種特殊的民事合同，保險(xiǎn)合同也有自己的特性。二、保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)合同是屬人性合同（PersonalContract）

保險(xiǎn)合同是基于個(gè)人性質(zhì)的合同。保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的各種特征的了解都會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的承保與否及承保條件。保險(xiǎn)合同的這一性質(zhì)直接影響到保單的轉(zhuǎn)讓。除海上貨物保險(xiǎn)合同外，財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)單通常不可以自由轉(zhuǎn)讓，只有經(jīng)過保險(xiǎn)人的書面同意，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓才有效。2.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同（ContractofUtmostGoodFaith）

保險(xiǎn)合同要求的誠(chéng)信尤為高，即最大誠(chéng)信。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間存在著信息不對(duì)稱。5.保險(xiǎn)合同是附和性與約定性并存的合同。附和合同（AdhesionContract）是由一方當(dāng)事人擬定合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能對(duì)合同作出取舍的選擇，而無權(quán)修改合同的內(nèi)容或條款。保險(xiǎn)合同具有附和性，投保人一般沒有修改條款的權(quán)利，保險(xiǎn)通常使用標(biāo)準(zhǔn)格式保單和標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款。有一些保險(xiǎn)合同由于保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，仍然需要保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方充分協(xié)商保險(xiǎn)條款。因此，保險(xiǎn)合同也具有約定性。但保險(xiǎn)合同的約定性往往不涉及保險(xiǎn)合同的主要條款。保險(xiǎn)合同如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意見修改條款。因此，保險(xiǎn)合同的約定性是輔助性的。

保險(xiǎn)合同的附合性質(zhì)使得投保人處于不利的地位。為了保護(hù)投保人的合法利益，各國(guó)保險(xiǎn)立法通常規(guī)定保險(xiǎn)合同條款應(yīng)符合公平、平等的原則，其中的一些重要條款還應(yīng)由有關(guān)部門制定或?qū)徍?，并且在司法?shí)踐中，如果當(dāng)事人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，作出對(duì)投保人有利的解釋。6.保險(xiǎn)合同是射幸合同（AleatoryContract）

射幸合同是指當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不能確定各自的利益或結(jié)果的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的射幸性是由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶然性特點(diǎn)決定的。7.保險(xiǎn)合同是保障性合同（ContractofProtection）投保人簽訂保險(xiǎn)合同的根本目的是為了在發(fā)生保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人處獲得保障，減少憂慮和不安。8．保險(xiǎn)合同是有償合同(ContractofConsideration)

有償合同是指享有合同權(quán)利同時(shí)必須付出對(duì)價(jià)，也就是必須承擔(dān)義務(wù)。投保方必須支付保險(xiǎn)費(fèi)，才能享受在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲得補(bǔ)償或得到保險(xiǎn)金的給付。有償合同分為等價(jià)有償合同和對(duì)價(jià)有償合同。等價(jià)有償合同是指合同當(dāng)事人所獲得的利益與付出的代價(jià)完全相等。對(duì)價(jià)有償合同是指合同當(dāng)事人所得的利益與其付出的代價(jià)并不完全相等。保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償合同。1．保險(xiǎn)人（Insurer/Underwriter）

保險(xiǎn)人又稱承保人，即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！蓖瑫r(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件：（1）保險(xiǎn)人必須是依照法定條件和程序設(shè)立的保險(xiǎn)公司第71條設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第72條設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①有符合本法和公司法的章程；②有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；③有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員；④有健全的組織結(jié)構(gòu)和管理制度；⑤有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第7條

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備以下條件：（一）在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣5億元；在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，實(shí)收貨幣資本金不低于人民幣2億元；（二）保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員必須符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)規(guī)定的任職資格；（三）經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國(guó)性保險(xiǎn)公司，至少要有三名經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員；經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的區(qū)域性保險(xiǎn)公司，至少要有一名經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員；（四）具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和人員數(shù)量相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、辦公設(shè)備；（五）保險(xiǎn)股份有限公司的股東應(yīng)為企業(yè)法人或國(guó)家允許投資的其他組織；股東資格應(yīng)符合中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)的有關(guān)規(guī)定；（六）中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)要求具備的其他條件。

（2）保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)是股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司

第70條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國(guó)有獨(dú)資公司。

（新保險(xiǎn)法中沒有組織形式的規(guī)定）（3）保險(xiǎn)公司應(yīng)按照分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，在保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)并接受監(jiān)管。第92條保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。

2．投保人（Applicant）投保人，又稱要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人或其他組織。在保險(xiǎn)合同實(shí)踐中，投保人應(yīng)具備一定的條件：（1）投保人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即民事主體，須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。

民事權(quán)利能力是指民事主體依法享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。民事行為能力是指民事主體通過自己的行為行使民事權(quán)利或者履行民事義務(wù)的能力。民事權(quán)利能力是民事行為能力的前提。自然人的民事權(quán)利能力

公民的民事權(quán)利能力始于出生，終于死亡，故公民在其生命存續(xù)期間可依保險(xiǎn)合同的約定享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。自然人民事行為能力《民法通則》根據(jù)公民的年齡、智力狀態(tài)等因素，把公民的民事行為能力分為：(1)完全民事行為能力完全民事行為能力，是能夠獨(dú)立實(shí)施任何法律行為的資格。判斷標(biāo)準(zhǔn)：①18周歲以上的精神正常的人；②16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的。（2）

限制民事行為能力限制民事行為能力人能獨(dú)立實(shí)施法律限定的法律行為。判斷標(biāo)準(zhǔn)：①根據(jù)年齡，10周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，但16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的除外；②根據(jù)精神狀態(tài)，不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。（3）

無民事行為能力無民事行為能力是指完全不具有以自己的行為從事民事活動(dòng)的資格。判斷標(biāo)準(zhǔn)：①不滿10周歲的未成年人；②不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。投保人必須具有完全民事行為能力。限制民事行為能力的人，經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意，也可訂立保險(xiǎn)合同，也可成為投保人。

法人的民事權(quán)利能力依法設(shè)立的法人組織，即具有民事權(quán)利能力。法人是一個(gè)組織體，法人因不存在年齡、精神狀態(tài)等自然人特有的生理現(xiàn)象，故其民事行為能力與民事權(quán)利能力完全一致。法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力以它的組織章程或者核準(zhǔn)登記的范圍為限。所以，凡依法取得法人資格的組織，即可以法人名義訂立保險(xiǎn)合同，成為投保人。投保人法律資格的規(guī)定，保證了合同雙方都能對(duì)簽訂的合同達(dá)到充分的理解和意思表示一致，保證了保險(xiǎn)合同的有效性。<3>投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)?！巴侗Ｈ耸桥c保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！边@一規(guī)定具有兩點(diǎn)含義：一是，投保人須是以自己的名義與保險(xiǎn)人訂立合同的當(dāng)事人，即無論是自然人、法人，都只有與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，才能成為投保人；二是，投保人須依保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的，在于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲得保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金，而保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)給付，又以保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提。因而，投保人只有在支付保險(xiǎn)合同后，才能成為法律意義上的投保人。

投保人的權(quán)利：要求保險(xiǎn)人解釋保單的權(quán)利及發(fā)生保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)人求償?shù)臋?quán)利。

投保人的義務(wù)：（1）履行交納保費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)按合同約定數(shù)額、方式、在合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。不管投保人為誰的利益投保，投保人均負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人如不盡交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并有權(quán)要求補(bǔ)交自保險(xiǎn)合同成立之日起至保險(xiǎn)合同接觸期間的保險(xiǎn)費(fèi)。（2）如實(shí)告知義務(wù)如實(shí)告知義務(wù)是指投保人有義務(wù)如實(shí)回答保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況的有關(guān)詢問。這是基于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信原則所作出的。投保人或被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（3）及時(shí)通知的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人了解事實(shí)真相、取得第一手資料，為理賠取得可靠的證據(jù)。同時(shí)也可以使保險(xiǎn)人取得準(zhǔn)備賠償金的充裕時(shí)間，保證理賠的質(zhì)量。【二】保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

一、被保險(xiǎn)人（Insured）

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，也是受保險(xiǎn)合同保障的人。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，通常與投保人為同一人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，可以是財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人、對(duì)他人遭受的人身或財(cái)產(chǎn)損害負(fù)有民事賠償責(zé)任的人等等。

人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人是其本人的身體和壽命保險(xiǎn)合同保障的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。法律對(duì)被保險(xiǎn)人的資格沒有嚴(yán)格限定。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是有生命的人；已經(jīng)亡的人、法人或其他民事法律主體不能稱為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人也可以作為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備兩個(gè)條件：

第一，被保險(xiǎn)人必須是受財(cái)產(chǎn)或人身保險(xiǎn)合同保障的人。被保險(xiǎn)人對(duì)于投保的財(cái)產(chǎn)或人身具有保險(xiǎn)利益，該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或人身因保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生而使被保險(xiǎn)人遭受損失。保險(xiǎn)合同通過對(duì)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)、人身的保障，來實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故或事件造成的損害或其他事實(shí)進(jìn)行補(bǔ)償。因此，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。

第二，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是指被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同的訂立而享有的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可行使的，要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。因此，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有以保險(xiǎn)合同的訂立為前提，其行使則以保險(xiǎn)事故或事件的發(fā)生為條件。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、人身受保險(xiǎn)合同保障，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人自應(yīng)有權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金，否則，被保險(xiǎn)人的便無法實(shí)現(xiàn)其權(quán)利。所以，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)也就是被保險(xiǎn)人成立的一個(gè)必要條件。

保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使因保險(xiǎn)標(biāo)的的不同而不同。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國(guó)繼承法》繼承；

在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。

對(duì)于確定的被保險(xiǎn)人，可在保險(xiǎn)合同中明確列出其姓名或單位。對(duì)于被保險(xiǎn)人可能變化的情形，如財(cái)產(chǎn)的承租人作為被保險(xiǎn)人，當(dāng)有另一人作為新的承租人替代原有的承租人時(shí)，被保險(xiǎn)人就發(fā)生了變化。此時(shí)，可以通過變更保險(xiǎn)合同條款的方式來確定后續(xù)的被保險(xiǎn)人的地位，即在合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的合同條款，當(dāng)約定條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。對(duì)于存在多個(gè)被保險(xiǎn)人，而在投保時(shí)并不確定的情形，可通過訂立“多方面適用的保險(xiǎn)條款”來確認(rèn)。（如在工程承包的保險(xiǎn)合同中，作為原材料的供應(yīng)商、承包商等，都在不同的階段對(duì)工程中使用的材料具有保險(xiǎn)利益，就可以在合同中約定多方面適用的保險(xiǎn)條款，確定成為被保險(xiǎn)人的條件，凡是適合該條款的人均具有被保險(xiǎn)人的地位。）二、受益人（Beneficiary）

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。即為指定領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人，故又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人一般存在于人身保險(xiǎn)合同中。這是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人通常就是受益人。只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三人享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利，該第三人一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人，而非保險(xiǎn)法上的受益人。人身保險(xiǎn)合同中的受益人與投保人是同一人時(shí)，受益人就是合同當(dāng)事人；否則，受益人是合同關(guān)系人。1.

人身保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)當(dāng)具備下述兩個(gè)條件：（1）受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定。受益人須是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的人。法律對(duì)受益人的資格并無限制，因此受益人可以是自然人，也可以是法人。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，受益人如果不是被保險(xiǎn)人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。2.受益人的權(quán)利即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險(xiǎn)人死亡后才能享受。受益人不能支配收益權(quán)。受益權(quán)的權(quán)限只是領(lǐng)受保險(xiǎn)金。對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的返還、責(zé)任準(zhǔn)備金返還和利益分配的請(qǐng)求權(quán)屬于投保人,受益人無權(quán)享有。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，如欲轉(zhuǎn)讓他人需滿足下列條件：一是保險(xiǎn)合同中注明允許轉(zhuǎn)讓，二是經(jīng)投保人和被保險(xiǎn)人同意。否則不能轉(zhuǎn)讓。之所以對(duì)轉(zhuǎn)讓加以限制，原因是人身保險(xiǎn)合同的受益人如自由轉(zhuǎn)讓其權(quán)利于他人,容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，也不能達(dá)到投保人使受益人受益的初衷。（2）受益人應(yīng)是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人受益人享有的