保險合同課件

第10章

房地產(chǎn)保險合同

10.1保險合同

10.1.1保險合同的含義和特征1.保險合同是要式合同2.保險合同是雙務(wù)有償合同3.保險合同是附和合同4.保險合同是保障合同5.保險合同是最大誠信合同10.1.2保險合同的成立和生效1.保險合同成立的條件保險合同的成立要具備三個條件：保險合同主體合法、保險合同內(nèi)容合法、保險當(dāng)事人雙方合意，即意思表示一致。2.保險合同訂立的程序保險合同的訂立與其他合同的訂立過程一樣，也要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。要約一般由投保人發(fā)出，即投保；保險人做出承諾，即承保。3.保險合同成立的時間我國《保險法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立?！?.保險合同的生效保險合同的生效與保險合同的成立是兩個不同的概念。生效是指合同產(chǎn)生法律效力。合同的生效時間有兩種確定方式：一是合同成立就生效；二是約定期限生效。我國《保險法》第13條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！?.保險合同的解除

保險合同的解除是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險合同有效期間內(nèi)，當(dāng)事人行使解除權(quán)而使保險合同效力終止。根據(jù)我國《保險法》對解除保險合同的規(guī)定，除貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同在保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同以外，保險合同的當(dāng)事人可以按照合同約定，享有解除保險合同的權(quán)利。(1)投保人解除合同對于投保人來說，除非《保險法》明確規(guī)定或保險合同另有約定，投保人有權(quán)隨時解除合同。當(dāng)投保人解除合同時，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費或相應(yīng)的保險費后，退還其余的保險費給投保人。(2)保險人解除合同對于保險人來說，除非《保險法》明確規(guī)定或保險合同另有約定，不能任意解除合同。因為保險合同是附和性合同，是保護(hù)被保險人利益的要求。3.保險合同的終止

保險合同的終止是指保險合同成立后，由于某些原因，合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再具有法律效力。引起保險合同終止的原因主要有以下幾種。(1)正常終止正常終止是指保險合同由于正常原因?qū)е聠适Х尚Я?。具體包括：自然終止(保險合同期滿或保險標(biāo)的因非保險事故的滅失造成的合同終止)、履約終止(指保險合同期滿前，因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止)、協(xié)議終止(指保險合同的雙方當(dāng)事人在保險合同訂立時約定，在合同有效期間，當(dāng)某種情況出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使終止權(quán))。(2)特殊終止特殊終止是指由于非正常原因?qū)е卤ｋU合同終止。具體包括：自始無效(指保險合同自成立開始就無法律效力)和違約終止(指保險雙方當(dāng)事人中的一方違約時，另一方可終止合同)。10.2房地產(chǎn)保險合同10.2.1房地產(chǎn)保險合同的特征房地產(chǎn)保險合同除具有一般合同的共性外，還有自己的特點。房地產(chǎn)保險合同是附和合同，即保險合同不是由保險人和投保人充分商議之后才達(dá)成的。通常情況下，保險合同的內(nèi)容，即主要條款是由保險人事先制定的，投保人只要表示愿意接受，就是雙方意思表示一致，保險合同即告成立。只有在對特殊標(biāo)的投保時，雙方才對保險合同的主要條款進(jìn)行商議。房地產(chǎn)保險合同是要式合同，即保險合同的成立必須履行法定的方式，采取法定的保險合同。房地產(chǎn)保險合同是射幸合同。射幸也叫利益機(jī)會，對于投保人來說，繳納保險費后，在保險合同有效期間發(fā)生保險事故，他可以從保險人處得到數(shù)倍于保險費的保險賠償或保險金；對于保險人而言，如果沒有發(fā)生保險事故，則只接受保險費，不用承擔(dān)賠償或支付保險金。由于保險事故或者給付保險金的發(fā)生具有不確定性，因此投保人和保險人的利益的取得或者喪失就是一種機(jī)會。因此，保險合同是射幸合同，也叫機(jī)會性合同。2.保險合同的關(guān)系人

(1)被保險人房地產(chǎn)被保險人是指其房屋等財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，房地產(chǎn)投保人可以為被保險人，其特征如下：①被保險人是受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人是對保險財產(chǎn)具有保險利益的人，如所有權(quán)人、經(jīng)營管理人、使用人、抵押權(quán)人等；在責(zé)任保險合同中，被保險人是對他人遭受的財產(chǎn)損失或者身體傷害負(fù)有賠償責(zé)任的人；在人身保險合同中，被保險人是對自身的生命和健康安全獲得保險保障的人。②被保險人享有保險金請求權(quán)。既然被保險人是受保險合同保障的人，那么當(dāng)合同約定的保險事故發(fā)生時，被保險人就享有賠償和支付保險金的請求權(quán)。如果被保險人在約定的保險事故中死亡，則由其指定的受益人或者繼承人享有保險金請求權(quán)。但是，如果投保人與被保險人不是同一人時，投保人則不享有請求權(quán)。被保險人除具備上述特征外，我國《保險法》規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。也就是說，無民事行為能力的人不能作為上述人身保險的被保險人，但父母為未成年子女投保的除外。(2)受益人受益人也稱保險金受領(lǐng)人，是指房地產(chǎn)人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。房地產(chǎn)投保人、房地產(chǎn)被保險人可以為受益人。受益人的特征如下：①受益人必須由被保險人或者投保人在投保時指定，并在保險合同中予以載明。投保人與被保險人不是同一個人時，指定受益人須經(jīng)被保險人同意。受益人如未指定，被保險人自己或其繼承人即為受益人。②受益人獨立享有保險金領(lǐng)取資格。③受益人權(quán)利的行使時間必須在被保險人死亡之后。④受益人領(lǐng)取的保險金歸其獨立享有，不能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。(3)房地產(chǎn)投保人、被保險人和受益人房地產(chǎn)投保人、被保險人和受益人的主要權(quán)利和義務(wù)如下：①房地產(chǎn)投保人要按期如數(shù)繳納保險費。②就房地產(chǎn)保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問時，房地產(chǎn)投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。③房地產(chǎn)投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知房地產(chǎn)保險人，并向房地產(chǎn)保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明資料。④房地產(chǎn)投保人應(yīng)按保險合同約定履行其對房屋等保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任。⑤重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。⑥房地產(chǎn)被保險人或者受益人有獲得保險合同規(guī)定的賠償或所給付的保險金的權(quán)利。10.2.3房地產(chǎn)保險合同的輔助人1.保險代理人保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。同時，保險代理人所獲得的有關(guān)訂立保險合同的重要事項，視為保險人已獲知。保險代理必須采用書面形式。保險人對保險代理人權(quán)限的限制，可以通過保險合同有關(guān)條款或者以口頭形式或書面形式向投保人明確。2.保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀(jì)人的特點如下：(1)保險經(jīng)紀(jì)人的活動內(nèi)容以提供訂立保險合同的中介服務(wù)為限，保險經(jīng)紀(jì)人既非保險人的代理人，也非投保人的代理人，而是為保險人和投保人之間訂立保險合同牽線搭橋，但其出發(fā)點是為投保人利益。(2)保險經(jīng)紀(jì)人依法有權(quán)向保險人收取傭金。保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中因為過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的資格條件，并取得金融監(jiān)督管理部門頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。2.可保利益原則

可保利益原則又稱可保權(quán)益原則?？杀?quán)益原則要求被保險人對所投保的保險標(biāo)的擁有可保權(quán)益。這項原則是財產(chǎn)保險特有的原則。(1)因所有權(quán)而產(chǎn)生的可保權(quán)益①財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)具有可保權(quán)益，不論其財產(chǎn)是個人所有還是與他人所共有。②受托人、受益人對財產(chǎn)具有可保權(quán)益。當(dāng)財產(chǎn)委托給他人保管時，受托人就是法定所有人；享有別人利益的人叫受益人，他是有效的所有人。這兩種人都對財產(chǎn)具有可保權(quán)益。(2)因據(jù)有權(quán)而產(chǎn)生的可保權(quán)益①房產(chǎn)雖非歸其所有，但對該房產(chǎn)擁有使用權(quán)、對房產(chǎn)安全負(fù)有責(zé)任的人，如該房產(chǎn)的居住者對該房產(chǎn)具有可保權(quán)益。②對房產(chǎn)享有留置權(quán)的人，也對該房產(chǎn)具有可保權(quán)益。(3)由合同規(guī)定而產(chǎn)生的可保權(quán)益①在抵押貸款中，抵押人(債務(wù)人)要把房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受押人(債權(quán)人)，作為還款保證。抵押人對抵押的房產(chǎn)有可保利益，但他負(fù)有還款的責(zé)任；抵押權(quán)人對抵押房產(chǎn)也有可保利益，但只限于他所借出款項那一部分。由于抵押貸款的合同關(guān)系產(chǎn)生了抵押權(quán)人對抵押房產(chǎn)的可保利益。這時一般由抵押人和抵押權(quán)人聯(lián)名投保，或由抵押人投保全部房產(chǎn)，并附“賠款支付”條款，說明債權(quán)利益范圍內(nèi)應(yīng)優(yōu)先賠款給債權(quán)人。②依據(jù)租約享有權(quán)益的承租人，對承租房屋具有一定的可保權(quán)益。一般情況下，承租人對于房屋沒有可保權(quán)益，但如果租約中規(guī)定，承租人歸還主人財產(chǎn)的狀況應(yīng)與接收時的狀況一樣完好時，那么承租人對因意外事故或自己疏忽造成的損失就負(fù)賠償?shù)呢?zé)任，即他對承租房屋具有可保權(quán)益。在房地產(chǎn)保險中保險所承保的是某一幢(套)房屋或與之相關(guān)聯(lián)的利益；被保險人要求保險人保障的是他對投保標(biāo)的所具有的利益。若所保房產(chǎn)與本人無關(guān)，而投保人在訂立合同后故意使保險事故發(fā)生，從而獲得保險賠償，就要受到法律制裁。3.賠償原則(1)保險人對賠償金額有一定限度①以實際損失為限。②以保險金額為限。③以可保權(quán)益為限。(2)保險人對賠償方式可以選擇當(dāng)被保險人的房地產(chǎn)遭受保險責(zé)任損失時，保險人應(yīng)對其所蒙受的實際損失(最高不超過保險金額)給予補(bǔ)償，使被保險人在經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)到保險事故剛發(fā)生以前的狀態(tài)。保險人可以選擇貨幣支付或修復(fù)原狀或換置的方法予以賠償。(3)被保險人不能通過保險賠償而獲得額外的利益房地產(chǎn)保險的原則是只對其損失進(jìn)行補(bǔ)償。理賠時保險人要實地勘察、核算損失，合理補(bǔ)償，不能使被保險人從保險中得到原來所沒有的額外利益，為此還特別規(guī)定了：①在由第三者責(zé)任引起的保險事故中，保險賠償要遵循權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則；②在重復(fù)保險中，保險賠償要遵守重復(fù)保險分?jǐn)偟脑瓌t，使得投保人對同一保險標(biāo)的的損失從各方面(如多個保險人以及侵權(quán)行為人)所獲得的補(bǔ)償總額不致超過其實際損失。4.權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則又稱代位求償原則。當(dāng)保險事故由第三方責(zé)任引起時，第三方對此應(yīng)負(fù)有賠償責(zé)任。如果被保險人從第三方那里獲得了補(bǔ)償，就相當(dāng)于沒有損失，因而不能再向保險人提出索賠要求；如果保險人應(yīng)投保方申請并同意賠付其損失后，保險人就可以取代被保險人地位擁有向第三方索賠的法定權(quán)利，即代位求償權(quán)。被保險人將追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，就等于他從任何方得到的賠償和收益都得到轉(zhuǎn)讓(慈善性贈款除外)，同時還有義務(wù)協(xié)助保險人向第三方追償。保險人獲得追償權(quán)益后，就享有被保險人享有的權(quán)益，但僅限于此。即從第三方追償?shù)降馁r償金額小于或等于保險賠償金額時，則全歸保險人；若追回金額大于保險賠付金額時，則超出部分應(yīng)償還給被保險人。如果保險人接受了被保險人的委付，則保險人可以接受大于其保險賠付金額的收益。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則可以避免被保險人在同一次損失中從保險方和事故責(zé)任方同時取得賠償而獲得額外利益。同時，也可以防止事故責(zé)任方逃避本應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。6.近因原則房地產(chǎn)保險合同的體現(xiàn)形式主要有保險單、保險憑證、暫保單、投保單和批單等，但以保險單為主。1.保險單(1)保險標(biāo)的(2)保險價值和保險金額(3)保險責(zé)任(4)保險期間(5)保險費(6)違約責(zé)任2.保險憑證3.暫保單4.投保單5.批單10.2.6房地產(chǎn)保險合同的訂立、變更及終止

1.房地產(chǎn)保險合同的訂立房地產(chǎn)保險合同的訂立是房地產(chǎn)保險投保人和保險人在意思表示一致基礎(chǔ)上的法律行為。房地產(chǎn)保險合同當(dāng)事人就房地產(chǎn)保險合同的內(nèi)容協(xié)商達(dá)成一致意思表示的過程，就是房地產(chǎn)保險合同訂立的過程。訂立房地產(chǎn)保險合同，先由投保人到保險公司提出申請，填寫投保單，交清保險費，然后由保險公司發(fā)給保險單或保險憑證，這時保險合同即告成立。2.房地產(chǎn)保險合同的變更房地產(chǎn)保險合同的變更是指對已經(jīng)生效但尚未履行或正在履行的房地產(chǎn)保險合同的某些條款進(jìn)行修訂或補(bǔ)充，是基于一定的法律事實而改變房地產(chǎn)保險合同內(nèi)容或主體的法律行為。3.房地產(chǎn)保險合同的終止即保險關(guān)系的絕對滅失。房地產(chǎn)保險合同終止是指保險合同成立后因法定的或約定的事由出現(xiàn)，而使房地產(chǎn)保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)消滅的法律事實。它主要包括自然終止、履約終止、合同無效和合同解除四種情況。10.3房地產(chǎn)保險的投保與承保保險是一種特殊的商品，其經(jīng)營具有負(fù)債性、保障性和廣泛性的特點。為了保護(hù)被保險人的利益，保險經(jīng)營者的經(jīng)營行為受到了國家的嚴(yán)格監(jiān)管，房地產(chǎn)保險的運作必須在法律的規(guī)范下進(jìn)行。房地產(chǎn)保險的運作通常經(jīng)過投保與承保、防災(zāi)防損、索賠與理賠等環(huán)節(jié)。2.保險公司的投保服務(wù)保險公司提供的服務(wù)有以下幾種：(1)分析風(fēng)險和確定保險需求(2)估算投保費用(3)制定具體的保險計劃在制定保險計劃時，應(yīng)處理好以下幾個問題：①綜合投保與單項投保。②保障與收益。③保額與免賠額。3.投保人的投保選擇(1)選擇保險中介人(2)選擇保險公司因此，投保人在選擇保險公司時，應(yīng)注意以下標(biāo)準(zhǔn)：①保險公司提供的險種與價格。②保險公司的償付能力和經(jīng)營狀況。③保險公司提供的服務(wù)。10.3.2房地產(chǎn)保險的承保1.承保工作的基本程序(1)制定承保方案(2)審核驗險①審核。②驗險。財產(chǎn)保險的驗險內(nèi)容包括：第一，查驗投保財產(chǎn)的性能或構(gòu)造。例如，保險財產(chǎn)對溫度、濕度的靈敏度如何，建筑物的結(jié)構(gòu)狀況等?；馂?zāi)保險通常將建筑物按其構(gòu)造分為三類：木結(jié)構(gòu)、鋼筋水泥結(jié)構(gòu)和防火建筑，這三類建筑保險人均可承保。在具體承保某一建筑物時，必須考慮其位置、用途等因素，而且采用不同的費率承保。第二，查驗投保財產(chǎn)的用途。例如，木結(jié)構(gòu)房屋用做辦公或民用住宅，保險公司可以承保；如果用做加工場所，保險人會拒絕承?；蚣邮崭郊颖ＹM承保。第三，查驗投保財產(chǎn)所處的環(huán)境。例如，房屋投保火災(zāi)保險，保險人要考慮投保房屋所處的是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū)；附近有無易燃易爆的危險源，一旦發(fā)生火災(zāi)，有無蔓延的可能；附近救火水源如何，消防設(shè)施或消防條件如何等。第四，查驗有無處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn)。如果保險人承保必然或確定發(fā)生的風(fēng)險，就會造成不合理的損失分?jǐn)偅@對其他被保險人不公平。第五，查驗各種安全管理制度的制定和執(zhí)行情況。若發(fā)現(xiàn)問題，保險人應(yīng)督促投保人及時改正。對投保人屢不整改或整改無效的，保險人可以增加特別條款，調(diào)高費率或拒絕承保。2.承保管理的內(nèi)容

(1)審核投保申請①審核投保人的資格。②審核保險標(biāo)的。③審核保險費率。(2)控制保險責(zé)任控制保險責(zé)任包括：①控制承保能力。②控制逆選擇。(3)分析風(fēng)險因素①實質(zhì)風(fēng)險。②道德風(fēng)險。從承保的觀點來看，保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法有：第一，將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)，盡量避免超額承保。第二，控制賠償程度。③心理風(fēng)險。④法律風(fēng)險。(4)續(xù)保對于投保人來說，通過及時續(xù)保，不僅可以得到連續(xù)不斷的、可靠的保險保障和服務(wù)，而且作為公司的老顧客，也可以在體檢、服務(wù)項目及保險費率等方面得到通融和優(yōu)惠。對于保險人來說，續(xù)保的優(yōu)越性不僅可以穩(wěn)定公司的業(yè)務(wù)量，而且還能減少許多展業(yè)工作量與費用。因此，續(xù)保對保險雙方均有利。保險人在續(xù)保時應(yīng)注意以下幾個問題：①及時對保險標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險期間中斷。②