武漢單身職場(chǎng)新人不同階段投資理財(cái)方案,個(gè)人公司理財(cái)論文

武漢單身職場(chǎng)新人不同階段投資理財(cái)方案,個(gè)人公司理財(cái)論文內(nèi)容摘要：隨著人民生活水平的不斷提高,我們國(guó)家居民對(duì)理財(cái)規(guī)劃的需求越來(lái)越強(qiáng)烈,大量投資信息層出不窮.以工薪階層為主要研究對(duì)象,結(jié)合其現(xiàn)金流量、現(xiàn)有資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及理財(cái)目的,研究投資理財(cái)組合規(guī)劃策略,結(jié)果表示清楚工薪階層在投資理財(cái)方案中存在一定的誤區(qū),需要合理制定不同階段的理財(cái)方案.本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃;養(yǎng)老;投資組合;風(fēng)險(xiǎn)偏好;StudyonpersonalfinancialplanningandstrategyofsalariatZHANGYuSchoolofEconomicsandTourism,ChangjiangPolytechnicAbstract：WiththecontinuousimprovementofChineseresidentslivingstandards,thedemandforfinancialplanningisgettingstrongerandstronger,andalargeamountofinvestmentinformationisemergingoneafteranother.Withusingthesalariatasthemainresearchobject,thepurposeofthispaperistocombinetheircashflow,existingassetallocationmethods,riskappetiteandfinancialmanagementgoalstostudythenecessityofoptimizingandupgradingtheportfolioinvestmentandthefinancialplanningstrategy.Theresultsofthisstudyshowthattherearecertainmisunderstandingsintheinvestmentandfinancialplanningoftheworkingclassandcorrespondingimprovementmeasuresfortheseissuesareneeded.理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目的的一個(gè)經(jīng)過(guò),要想成功的投資理財(cái),需要更細(xì)致地去考慮慮將來(lái)的規(guī)劃.只要弄清一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么,才能夠制訂出有效的投資組合來(lái)幫助自個(gè)達(dá)成目的[1].個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是指客戶根據(jù)本身職業(yè)生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好,確立理財(cái)目的,并執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃,包括財(cái)務(wù)決策和個(gè)體活動(dòng),例如制定預(yù)算、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、投資、借貸、歸還債務(wù)、抵押貸款等.本文以參加工作不久又有一定投資理財(cái)空間和想法的單身職場(chǎng)新人為研究對(duì)象,通過(guò)選取武漢地區(qū)的單身職場(chǎng)新人來(lái)進(jìn)行目的客戶個(gè)性化分析,提出不同階段的投資理財(cái)方案.1客戶基本信息及財(cái)產(chǎn)評(píng)估對(duì)武漢300位2021年不同專(zhuān)業(yè)、不同高校的應(yīng)屆畢業(yè)生(單身職場(chǎng)新人)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查.調(diào)查內(nèi)容包括收入、寓居狀況、日常消費(fèi)、投資理財(cái)、備用金、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等.通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)的整理分析,得到此類(lèi)人群的平均月收入以及消費(fèi)、投資、突發(fā)狀況等平均支出情況.作為單身期的職場(chǎng)新人,年輕而富有朝氣,個(gè)人財(cái)務(wù)方面,普遍收入不高,但消費(fèi)開(kāi)支較大.根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查分析結(jié)果,武漢工薪階層樣本平均月收入約為6000元,年收入約為72000元,工資包括交通補(bǔ)貼和社保,現(xiàn)金流出集中分布在衣食住行、娛樂(lè)開(kāi)支等.華而不實(shí)房屋年租金約為18000元,吃飯開(kāi)銷(xiāo)約為15000元,交通費(fèi)約為3000元,上網(wǎng)費(fèi)約為600元,娛樂(lè)開(kāi)支約為3600元,服裝費(fèi)約為5000元,費(fèi)約為1200元,看病開(kāi)支約為1356元以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)約為1200元,共計(jì)約48956元.結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試,職場(chǎng)新人普遍為風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者,有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力,愿意投資股票和平衡性的基金.資產(chǎn)負(fù)債率較低,講明綜合償債能力強(qiáng),而且有一定的收入,能夠用于增加儲(chǔ)蓄或投資,具備一定的理財(cái)空間.單身職場(chǎng)新人僅靠收入暫時(shí)無(wú)法支付在武漢購(gòu)買(mǎi)一套房子,假設(shè)以1500元/月的價(jià)格租住一套靠近公司的房子.娛樂(lè)開(kāi)支以每月去餐廳酒吧、或者其他消費(fèi)場(chǎng)所與朋友聚會(huì)3次計(jì).在社保覆蓋工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以外,仍然需要購(gòu)買(mǎi)人身健康保險(xiǎn),也就是重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)以躲避重大疾病影響的開(kāi)支(3.7元/天,保額30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和70萬(wàn)元的傷亡意外險(xiǎn)以及重疾期間1萬(wàn)元藥物治療和300元/天住院補(bǔ)貼).2目的確實(shí)立根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果,大多數(shù)單身職場(chǎng)新人在制定1年內(nèi)短期目的的時(shí)候,期望拿自個(gè)的第1年薪水帶家人去旅游;而中期也就是5年內(nèi),處于工作上升期,希望生活質(zhì)量提高并擁有一定的社會(huì)地位,以購(gòu)買(mǎi)一款中等價(jià)位的小汽車(chē)為例,價(jià)值約為12萬(wàn)元;在長(zhǎng)期階段,家庭更為完好,國(guó)人自古便有強(qiáng)烈的歸宿感,不喜歡漂泊.擁有一套房子,無(wú)論是幸福感還是安全感,都是家的一種存在形式.工薪階層們也不例外,尤其是在孩子出生后往往期望給予其良好的成長(zhǎng)環(huán)境和高水平的教育環(huán)境,在進(jìn)入衰老期后渴望在將來(lái)有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活.一套科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃的制定和執(zhí)行,將會(huì)給人們的晚年生活帶來(lái)保障,同時(shí)也要考慮到本身財(cái)務(wù)、身體等詳細(xì)狀況.單身職場(chǎng)新人的短、中、長(zhǎng)期理財(cái)目的見(jiàn)表1.表1不同時(shí)期理財(cái)目的Tab.1Financialgoalsfordifferentperiods將不同時(shí)期的目的進(jìn)行了進(jìn)一步的詳細(xì)化.例如短期希望用自個(gè)的薪水帶父母家人去西藏這個(gè)擁有這全世界最高峰以及神圣景象的省市旅游;中期買(mǎi)一輛新車(chē),這至少會(huì)花費(fèi)約12萬(wàn);在長(zhǎng)期5到30年的時(shí)間里,希望收入、生活質(zhì)量得到全面的提升,有一套房產(chǎn),實(shí)現(xiàn)充分的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立并且能夠面對(duì)各種經(jīng)濟(jì)狀況,以一套三環(huán)內(nèi)90m2房產(chǎn)的平均市場(chǎng)價(jià)值作為目的.3制定規(guī)劃以單身職場(chǎng)新人財(cái)產(chǎn)評(píng)估情況來(lái)看,僅僅依靠每年的薪水來(lái)實(shí)現(xiàn)短中長(zhǎng)期目的是非常困難的,也是不太現(xiàn)實(shí)的.例如,短期旅行目的需要資金約24000元,但是每年凈收入也僅有約23044元,明顯是不夠的,而且在中長(zhǎng)期的差距還將進(jìn)一步擴(kuò)大.這就需要投資和理財(cái)規(guī)劃來(lái)彌補(bǔ)差距.根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析結(jié)果,單身職場(chǎng)新人們具有中-低風(fēng)險(xiǎn)偏好,對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)敬而遠(yuǎn)之但是對(duì)于股票和平衡型基金資產(chǎn)投資沒(méi)有任何問(wèn)題.1)短期方案.為了實(shí)現(xiàn)短期目的,需要投資股票和公司債券這些低時(shí)間成本相對(duì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品.除了儲(chǔ)蓄約3044元作為備用金,仍然還有2萬(wàn)元流動(dòng)資金能夠進(jìn)行投資.表2短期投資組合表Tab.2Short-termportfoliostatement活期存款利率為0.35%p.a,所以一年的儲(chǔ)蓄本息和為:上海A股2021年平均收益率為5.5%,股票投資預(yù)期收益為:企業(yè)債券市場(chǎng)2021年平均收益率為5.35%,預(yù)期收益為:總共有收益24139元,足夠?qū)崿F(xiàn)類(lèi)似家庭西藏旅行的短期目的.2)中期方案.結(jié)合2021年股票、債券、貴金屬、基金投資平均收益率及行情分析,同時(shí)為了分散投資風(fēng)險(xiǎn),投資組合占比方下:備用金占30%比重,5年利率2.75%;企業(yè)債券占比20%,估計(jì)收益率5.5%;股票占比30%,估計(jì)收益率8.71%,國(guó)債占比20%,估計(jì)收益率5.41%.使用復(fù)利計(jì)算1～5年,總共收益到達(dá)約132773元,超過(guò)了購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的價(jià)格120000元.3)長(zhǎng)期方案.在這里階段,工薪階層需要作長(zhǎng)遠(yuǎn)打算.考慮到上一期購(gòu)買(mǎi)的新車(chē),應(yīng)該增加車(chē)輛油耗約1000元的開(kāi)支.結(jié)合最近股票、債券、貴金屬、基金投資平均收益率及行情分析,同時(shí)為了分散投資風(fēng)險(xiǎn),建議購(gòu)買(mǎi)一份分紅養(yǎng)老保險(xiǎn).與此同時(shí),在儲(chǔ)蓄一部分備用金的同時(shí),能夠購(gòu)買(mǎi)一些企業(yè)債券.長(zhǎng)期投資組合中,每年5000元儲(chǔ)蓄(收益率2.75%),7044元購(gòu)買(mǎi)預(yù)期收益率5.41%的企業(yè)債券,前10年需要花費(fèi)每年10000元購(gòu)買(mǎi)分紅養(yǎng)老保險(xiǎn),于是能夠在第10～30年增加儲(chǔ)蓄和企業(yè)債券的購(gòu)買(mǎi)量,通過(guò)計(jì)算得到890466元以及未知量的保險(xiǎn)分紅.由計(jì)算結(jié)果得知,通過(guò)執(zhí)行理財(cái)方案能夠?qū)崿F(xiàn)工薪階層的長(zhǎng)期發(fā)展目的.當(dāng)然,這僅僅僅是在其30年年收入都保持72000元不變的情況下制定的.在實(shí)際執(zhí)行經(jīng)過(guò)中,能夠適當(dāng)根據(jù)家庭生命周期的變化和投資組合的完成度調(diào)整資產(chǎn)配置.4結(jié)論按照家庭生命周期理論,對(duì)于常人來(lái)講,其財(cái)務(wù)生命周期中必然經(jīng)過(guò)了單身期、家庭筑巢期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期和家庭衰老期5個(gè)階段[2].不同階段,年齡、工作能力、家庭人數(shù)各不一樣,理財(cái)重點(diǎn)配置也不一樣,而單身期的職場(chǎng)新人剛剛成為工薪階層,理財(cái)空間宏大且投資理財(cái)意識(shí)較為強(qiáng)烈.隨著年齡增加,長(zhǎng)期方案制定中投資在股票等風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的比重應(yīng)降低,衰老期收益性的需求大,債券比重應(yīng)最高,并且人壽保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)及早納入理財(cái)計(jì)劃,以應(yīng)對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn).總而言之,科學(xué)制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃能夠更好地幫助工薪階層以較短的時(shí)間利用投資組合配置資產(chǎn)到達(dá)財(cái)富最大化,實(shí)現(xiàn)本身的理財(cái)目的.以下為參考文獻(xiàn)[1]云國(guó)民.淺談個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)[J].中小企業(yè)管理與科技,2008(31):65-65.[2]叢伊藝,李婷,池靜婷,等.居民個(gè)人理財(cái)工具持有狀況分析及理財(cái)規(guī)劃:以鎮(zhèn)江為例[J].北方經(jīng)貿(mào),2020(5):173-175.[3]曾立紅.中長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)規(guī)劃分析[J].企業(yè)家天地,2008(4):191-192.[4]周方婕,龔素英.居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)在狀況分