長期護(hù)理保險

長期護(hù)理保險(簡稱LTCI)，是一種能為被保險人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等，導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住機(jī)構(gòu)接受長期康復(fù)和支持護(hù)理，或在家中接受他人護(hù)理時支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用支出的新型健康保險產(chǎn)品。什么是長期護(hù)理保險？第一頁，共18頁。典型長期看護(hù)保單要求被保險人不能完成下述五項(xiàng)活動之兩項(xiàng)即可：吃；沐浴；穿衣；如廁；移動。除此之外，患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長期護(hù)理，但他們卻能執(zhí)行某些日?；顒?，為解決這一矛盾，目前所有長期護(hù)理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi)。什么是長期護(hù)理保險？第二頁，共18頁。由來特點(diǎn)分類發(fā)展?fàn)顩r思考長期護(hù)理保險第三頁，共18頁。一、隨著老齡化趨勢在各國的不斷深化，老年人口迅速增加，老年人的生活護(hù)理問題已成為各國社會保障關(guān)注的焦點(diǎn)。二、隨著生活方式的轉(zhuǎn)變，子女選擇與老年人分居及家庭規(guī)模小型化的現(xiàn)狀，促使許多國家的老年人成為獨(dú)居者，弱化了家庭照顧功能。三、然而即使子女參與照顧，日益長壽的老年人的日常照顧及保健所需費(fèi)用也給子女及老年人帶來了不小壓力。四、現(xiàn)有的養(yǎng)老模式、社會保障體系不能提供這種服務(wù)。一、由來第四頁，共18頁。產(chǎn)品特點(diǎn)從保障范圍看，分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個等級。產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等幾種不同的選擇，同時也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責(zé)期。保費(fèi)長期護(hù)理保險的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年繳保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別。一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險人開始履行保險金給付責(zé)任的60、90或180天起免繳保費(fèi)。理賠標(biāo)準(zhǔn)健康標(biāo)準(zhǔn)。1、有專業(yè)醫(yī)生提供的醫(yī)療必要性證明。2、接受了3天以上的住院治療，并仍有必要繼續(xù)接受護(hù)理等條件失能標(biāo)準(zhǔn)。通過日?；顒幽芰p失、認(rèn)知能力損失、特定疾病(阿爾茨海莫氏癥、早老性癡呆、帕金森氏癥等)等判定保險責(zé)任。二、特點(diǎn)第五頁，共18頁。保險責(zé)任投保人保額是否變化三、分類第六頁，共18頁。1．單一責(zé)任護(hù)理保險

該險種除非附加或者附約，否則僅僅承擔(dān)長期護(hù)理責(zé)任，即在保險期間內(nèi)被保險人接受符合條件的護(hù)理服務(wù)，保險公司則接規(guī)定給付保險金。這種保險單可能帶來的問題是，被保險人繳付多年保費(fèi)后沒來得及領(lǐng)取保險金就已經(jīng)死去，其家屬容易產(chǎn)生對保險公司的不滿情緒，從而給保險公司帶來不良的社會形象。2．綜合責(zé)任護(hù)理保險

即在承擔(dān)長期護(hù)理責(zé)任的基礎(chǔ)上，增加生存和死亡給付責(zé)任，生存給付可采取一次性給付和年金給付的形式。3．失能收入損支保險的擴(kuò)展

殘疾者在退休前購買的長期護(hù)理保險，在其退休后，保險公司提供給被保險人與失能收入補(bǔ)償?shù)阮~的保險金。在投保時不需要核保，只是要比正常人多繳一些保費(fèi)，實(shí)際上是將失能收入保險自動轉(zhuǎn)為長期護(hù)理保險。4．醫(yī)療費(fèi)用保險附約

長期護(hù)理保險類似于醫(yī)療費(fèi)用保險，二者的主要區(qū)別在于：醫(yī)療費(fèi)用保險是對被保險人的偶然性的急性疾病的費(fèi)用提供保障，而長期護(hù)理保險則是對被保險人因慢性疾病或健康狀況惡化所發(fā)生的費(fèi)用提供保障。但兩者都是健康保險，都涉及費(fèi)用補(bǔ)償，所以，可以將長期護(hù)理保險視為醫(yī)療費(fèi)用保險的一種延伸。保險責(zé)任第七頁，共18頁。（1）個人長期護(hù)理保險，與市場上其他個人壽險具有相同特點(diǎn)。（2）團(tuán)體長期護(hù)理保險，它可分為雇主型保險計(jì)劃和非雇主瓔保險計(jì)劃兩種。投保人第八頁，共18頁。（1）保額固定型，即按合同中約定的金額給付，固定不變。（2）保額遞增型，即隨著生活費(fèi)用指數(shù)和護(hù)理院的護(hù)理費(fèi)用指數(shù)的變化，逐年增加保險金給付。保額是否變化第九頁，共18頁。德國1995年1月1日，德國開始實(shí)施長期護(hù)理保險制度。其法律規(guī)定“護(hù)理保險跟隨醫(yī)療保險”的原則，即所有醫(yī)療保險的投保人都要參加護(hù)理保險，可以說德國的護(hù)理保險制度幾乎覆蓋了所有國民。德國護(hù)理保險提供的服務(wù)包括一般護(hù)理和重病、長期患者的護(hù)理，并對高齡者實(shí)行附加金制度(供給冬天暖氣和部分生活費(fèi))、房租補(bǔ)貼制度(補(bǔ)貼房租80%)。并將所有護(hù)理服務(wù)分為兩種:在宅護(hù)理和住院護(hù)理，且護(hù)理不局限于日常生活護(hù)理，還擴(kuò)大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理，近年來還增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容，以滿足老年人的心理需要。四、發(fā)展?fàn)顩r第十頁，共18頁。日本2000年4月實(shí)施了強(qiáng)制性護(hù)理保險，年齡在40歲以上的人無論身體好壞均要參加。保險給付方式一般采取實(shí)物護(hù)理給付為主，現(xiàn)金給付為輔的方式。護(hù)理服務(wù)的提供分為兩種:一是居家護(hù)理，二是專門機(jī)構(gòu)護(hù)理。四、發(fā)展?fàn)顩r第十一頁，共18頁。美國

20世紀(jì)末，美國開始實(shí)行商業(yè)性護(hù)理保險制度。美國美國的長期護(hù)理保險承保范圍很廣，承保被保險人在任何場所(除醫(yī)院急病治療外)因接受各種個人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用。護(hù)理服務(wù)也很豐富，主要包括:家庭健康護(hù)理、機(jī)構(gòu)性專業(yè)護(hù)理、非機(jī)構(gòu)性專業(yè)護(hù)理，此外，還有一些機(jī)構(gòu)提供老人的“日托”服務(wù)，在被護(hù)理人的子女的上班時間代為照顧需要護(hù)理的老人。四、發(fā)展?fàn)顩r第十二頁，共18頁。在我國，長期護(hù)理保險還處于起步階段，僅有少數(shù)保險公司開設(shè)這一險種。急需發(fā)展······四、發(fā)展?fàn)顩r第十三頁，共18頁。我國應(yīng)吸取各國優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，因地制宜的開展我國的長期護(hù)理保險。五、思考第十四頁，共18頁。1．制定適合國情的長期護(hù)理保險制度。根據(jù)各國發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，德日實(shí)施的是社會保險，美國實(shí)施的是商業(yè)保險形式的護(hù)理保險。在初期可以實(shí)施美國式的商業(yè)保險，滿足一部分人的需求，進(jìn)而采取商業(yè)護(hù)理保險和社會基本長期護(hù)理保險相結(jié)合的方式，盡量把該險種在全社會普及開來，待長期護(hù)理保險發(fā)展較成熟，社會經(jīng)濟(jì)水平有所提高后，即可實(shí)施高層次的政府強(qiáng)制的全民長期護(hù)理保險模式。五、思考第十五頁，共18頁。2．盡量廣泛的參保對象。護(hù)理保險作為一種應(yīng)對不可預(yù)知的風(fēng)險承擔(dān)方式，會讓多數(shù)人得到福利。德國護(hù)理保險主張所有參加醫(yī)保的人都參加護(hù)理保險，日美兩國是按年齡段，主要照顧的是40歲以上人群。以我國目前的人口、經(jīng)濟(jì)、社保水平看，我國也需要對參保對象做出度量。在前期的話若實(shí)施商業(yè)保險，可借鑒美國的方式，按年齡段分類參保，后期在實(shí)施強(qiáng)制的社會保險，覆蓋全部公民。五、思考第十六頁，共18頁。3．建立專門的長期護(hù)理保險管理機(jī)構(gòu)。從各國長期護(hù)理保險順利運(yùn)營來看，都離不開專門的管理機(jī)構(gòu)。在我國也應(yīng)建立類似醫(yī)療、養(yǎng)老保險管理機(jī)構(gòu)的長期護(hù)理保險專門機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)設(shè)置可以效仿醫(yī)療、養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式。但其比那二者需要具有護(hù)理專業(yè)知識的