2023年金融IC卡研究報(bào)告

2023年金融IC卡研究報(bào)告2023年4月目錄一、金融IC卡推廣勢在必行 PAGEREFToc349490496\h31、磁條卡安全性遭質(zhì)疑 PAGEREFToc349490497\h32、金融IC卡具備三大優(yōu)勢 PAGEREFToc349490498\h3（1）安全性高 PAGEREFToc349490499\h3（2）便利性大 PAGEREFToc349490500\h4（3）業(yè)務(wù)拓展性強(qiáng) PAGEREFToc349490501\h43、從銀行角度看金融IC卡推廣的必要性 PAGEREFToc349490502\h4（1）有效降低銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) PAGEREFToc349490503\h5（2）有助于提升銀行專業(yè)服務(wù)水平 PAGEREFToc349490504\h5（3）帶來更多潛在收益 PAGEREFToc349490505\h5二、金融IC卡的推廣對銀行業(yè)利潤影響甚微 PAGEREFToc349490506\h61、金融IC卡推廣成本對銀行利潤影響較小 PAGEREFToc349490507\h62、國家出臺(tái)一系列政策加速金融IC卡的推廣 PAGEREFToc349490508\h9三、國外金融IC卡推廣的情況 PAGEREFToc349490509\h121、國際通用的EMV標(biāo)準(zhǔn) PAGEREFToc349490510\h122、各國金融IC卡推廣進(jìn)展 PAGEREFToc349490511\h12四、各大銀行金融IC卡推廣情況 PAGEREFToc349490512\h131、20家商業(yè)銀行計(jì)劃發(fā)卡時(shí)間表 PAGEREFToc349490513\h132、20家商業(yè)銀行POS接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表 PAGEREFToc349490514\h143、20家商業(yè)銀行ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表 PAGEREFToc349490515\h154、金融IC卡推廣進(jìn)展 PAGEREFToc349490516\h155、金融IC卡發(fā)行量預(yù)測 PAGEREFToc349490517\h16五、小結(jié) PAGEREFToc349490518\h21一、金融IC卡推廣勢在必行1、磁條卡安全性遭質(zhì)疑磁條卡內(nèi)儲(chǔ)存的內(nèi)容只是銀行卡的編號及卡號信息，加密性差，不法分子只需盜取到用戶信息就能復(fù)制出完全相同的銀行卡。由于銀行卡磁條僅有三軌信息，其中第二軌是無須刷卡就能竊取的卡號，只要將這三軌信息通過電腦軟件寫到空白卡上，就可以復(fù)制一張信息完全相同的卡。近年來，磁條卡被盜刷導(dǎo)致持卡人資金受損的案件，呈幾何數(shù)量增長。從金融安全角度考慮，推廣以芯片為存儲(chǔ)介質(zhì)的金融IC卡勢在必行。2、金融IC卡具備三大優(yōu)勢較之傳統(tǒng)磁條卡，金融IC卡具備三大優(yōu)勢：（1）安全性高金融IC卡是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡，容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書等信息。其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，而卡中的芯片就相當(dāng)于CPU。通過卡中的芯片、存儲(chǔ)器和卡操作系統(tǒng)等多渠道設(shè)置安全措施，信息加密之后不可被復(fù)制?？ㄉ系拇鎯?chǔ)器還具有控制密碼的功能，如遇到非法解密，卡片即自行報(bào)廢，使之不能再進(jìn)行讀寫。由此可以徹底杜絕銀行卡遭盜刷的現(xiàn)象，提高了銀行卡的安全性。（2）便利性大金融IC卡按通信方式可以分為接觸式卡和非接觸式卡，以及接觸加非接觸的雙面卡。可以實(shí)現(xiàn)即刷即走，方便用戶使用。（3）業(yè)務(wù)拓展性強(qiáng)隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，社會(huì)上各行各業(yè)的支付卡不斷出現(xiàn)，存在著發(fā)卡主體多樣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、網(wǎng)絡(luò)互不聯(lián)通、資金管理不規(guī)范，“一事一卡，一人多卡”等現(xiàn)象，這樣不僅造成了攜帶和使用的不方便，而且增加了卡片不慎遺失之后帶來的不必要的麻煩（如表1）。在三大優(yōu)勢中，業(yè)務(wù)拓展性強(qiáng)是金融IC卡的最大優(yōu)勢。它不僅為銀行業(yè)拓展金融服務(wù)能力提供了載體，也為非銀行業(yè)IC卡應(yīng)用整合提供了技術(shù)支持。傳統(tǒng)磁條卡逐步向IC卡遷移，IC卡逐步具有金融支付功能，已經(jīng)成為我國IC卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的兩大重要趨勢。3、從銀行角度看金融IC卡推廣的必要性從銀行角度看，推廣金融IC卡也有其必要性：（1）有效降低銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)金融IC卡除了繼續(xù)采取個(gè)人密碼外，還增加了讀寫保護(hù)盒數(shù)據(jù)加密保護(hù)以及卡與讀寫器的雙向認(rèn)證。由此，卡中的信息就難以被復(fù)制和偽造，也不會(huì)出現(xiàn)磁條卡的消磁現(xiàn)象，安全系數(shù)更高，可有效地防止偽造銀行卡，維護(hù)持卡人和商戶的權(quán)益，極大地防范了金融犯罪，有效降低銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（2）有助于提升銀行專業(yè)服務(wù)水平首先，金融IC卡的安全性、便利性和業(yè)務(wù)拓展性，可以保障卡人的資金安全，使得用戶更加信賴銀行，為銀行帶來良好的口碑和聲譽(yù)；其次，金融IC卡的高容量，使銀行能夠更清晰地了解持卡人的額度變化、消費(fèi)狀況及財(cái)務(wù)狀況，可以更專業(yè)地為持卡人定制或提供相應(yīng)的金融服務(wù)，從而提高銀行的專業(yè)水平，增強(qiáng)核心競爭力。（3）帶來更多潛在收益高安全系數(shù)的金融IC卡能讓老客戶在使用銀行卡時(shí)更加放心，并給銀行帶來更多信任刷卡的新客戶，通過促進(jìn)新老客戶持卡消費(fèi)，提高銀行的盈利水平。此外，銀行可以利用金融IC卡的業(yè)務(wù)拓展性，積極推行與非銀行業(yè)IC卡(比如公交IC卡、社?？?、餐飲、旅游、電子商務(wù)、充值、水電氣物業(yè)、校園卡)的融合，有效整合行業(yè)支付市場，為各行業(yè)的用戶提供各種潛在的增值服務(wù)，進(jìn)而提高銀行的盈利能力。從實(shí)際推廣情況看，近年來，金融IC卡正在走進(jìn)人們的生活，其安全性、便利性以及業(yè)務(wù)拓展性等優(yōu)勢開始顯現(xiàn)。交通領(lǐng)域：在貴陽、鐵嶺、清遠(yuǎn)、韶關(guān)、亳州、常德等城市，金融IC卡可在公交上快速刷卡使用。在成都，市民可以使用金融IC卡乘坐地鐵；在廣深鐵路上，持金融IC卡可以直接刷卡進(jìn)站。城市一卡通領(lǐng)域：在寧波，金融IC卡不僅在公交等一卡通領(lǐng)域應(yīng)用，還與移動(dòng)支付有效結(jié)合，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供了便利的金融服務(wù)；在江西新余，市民不僅可以使用金融IC卡坐公交，還能在水、電、氣、通信五大行業(yè)一卡通用；在毫州、銅陵，已發(fā)行金融IC卡城市一卡通可以支持部分公共事業(yè)繳費(fèi)；在廣東部分地區(qū)金融IC市民卡也在公交、教育等多個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了應(yīng)用拓展。小額支付領(lǐng)域：在上海，金融IC卡可以在最平民化的菜市場中應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了金融IC卡應(yīng)用與城市食品安全衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的有效結(jié)合。在長沙、廈門等地，金融IC卡也可以在農(nóng)貿(mào)市場、早午餐工程等方面應(yīng)用。醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域：在天津、銀川、株洲、昆明、深圳等城市，金融IC卡均已在醫(yī)院應(yīng)用，為緩解排隊(duì)難、掛號難等問題提供了有益探索。二、金融IC卡的推廣對銀行業(yè)利潤影響甚微1、金融IC卡推廣成本對銀行利潤影響較小在實(shí)際推廣金融IC卡的過程中，各大銀行首先要考慮的是成本問題。一般而言，推廣金融IC卡的主要成本包括：制卡成本、POS、ATM等受理環(huán)境的改造成本、銀行內(nèi)部系統(tǒng)開發(fā)成本，以及宣傳推廣、教育培訓(xùn)支出等。實(shí)際上，在磁條卡升級IC卡的過程中，ATM及POS設(shè)備的改造成本比外界想象的要低許多。國內(nèi)ATM設(shè)備龍頭廣電運(yùn)通表示，目前市面上運(yùn)行的廣電運(yùn)通設(shè)備基本上都具備讀取IC卡的功能，需要進(jìn)行改造的比例非常小，2023年后售出的機(jī)器基本上無需進(jìn)行硬件方面的改造，只需進(jìn)行軟件升級，開通IC卡讀取功能即可。即便是需要硬件改造，也只是需要改造讀寫器，并非外界所想的去舊換新。數(shù)據(jù)顯示，2023年中期，在全國范圍內(nèi)金融IC卡受理環(huán)境改造方面，POS機(jī)的改造已基本完成，ATM機(jī)的改造也已進(jìn)程過半。在金融IC卡推廣量較大的廣東地區(qū)，所有的POS機(jī)具已全部改造完畢，62%的ATM自動(dòng)柜員機(jī)已改造完成，2023年末全部柜員機(jī)都將改造完畢。相比之下，金融IC卡本身的制作成本較高，則成為其推廣發(fā)行的一大障礙。與傳統(tǒng)磁條卡1元左右的成本相比，金融IC卡的成本高于10元，相差較多。在實(shí)際推廣過程中，磁條卡免費(fèi)更換為金融IC卡的銀行還是占少數(shù)，較多銀行提出有條件的IC卡更換，例如具有資金額度要求，或者要求用戶支付相應(yīng)換卡成本。要采用大規(guī)模推廣，通過建立長效協(xié)調(diào)機(jī)制，從而逐步降低產(chǎn)業(yè)升級成本，成為相關(guān)部門急需解決的一大問題。為此，在中國人民銀行的指導(dǎo)下，本著“產(chǎn)業(yè)協(xié)商，降低升級成本，促進(jìn)金融IC卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，逐步降低卡片和相關(guān)設(shè)備成本”的精神，中國銀聯(lián)成立了金融IC卡價(jià)格聯(lián)合小組，針對金融IC卡價(jià)格偏高問題，從產(chǎn)業(yè)鏈源頭積極尋找解決方案，不斷完善價(jià)格集體協(xié)調(diào)機(jī)制，廣泛聽取商業(yè)銀行和產(chǎn)業(yè)鏈廠商的意見和建議。經(jīng)過不懈努力，商業(yè)銀行金融IC卡的采購成本已逐漸開始下降，相關(guān)工作機(jī)制初見成效，卡片成本較推廣初期已降低30%-40%。隨著國產(chǎn)芯片的逐步成熟與量產(chǎn)，加之價(jià)格聯(lián)盟的推動(dòng)，預(yù)期卡片成本將進(jìn)一步下降。我們預(yù)測2023年至2023年單張金融IC卡的制卡成本分別為14元、13元及12元。從推廣成本對銀行實(shí)際利潤的影響看，我們主要測算在成本因素中占主導(dǎo)地位的制卡成本影響。預(yù)計(jì)金融IC卡推廣初期主要為國有商業(yè)銀行積極參與，其他銀行參與規(guī)模較小。從工、建、中、農(nóng)、交五大國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)看，根據(jù)wind一致預(yù)期的盈利預(yù)測，預(yù)計(jì)2023年到2023年國有商業(yè)銀行稅前利潤總額分別為9971.16億元、10508.65億元以及11807.51億元。我們預(yù)測2023年到2023年國有商業(yè)銀行金融IC卡新增發(fā)行量分別為3182.59萬張、3335.10萬張以及4155.23萬張。（具體測算過程詳見本篇報(bào)告第三部分：金融IC卡發(fā)行量預(yù)測。）在此發(fā)行量假設(shè)下，測算結(jié)果顯示，2023-2023年國有商業(yè)銀行推廣金融IC卡所需的成本支出分別為4.46億元、4.34億元以及4.99億元，影響銀行稅前利潤約為-0.04%，對銀行整體利潤影響甚微（如表2）。2、國家出臺(tái)一系列政策加速金融IC卡的推廣國內(nèi)金融IC卡的戰(zhàn)略布局始于2023年中國人民銀行頒布的《中國的金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V1.0）》，業(yè)內(nèi)稱為PBOC1.0，該規(guī)范的頒布標(biāo)志著我國金融IC卡有了統(tǒng)一的規(guī)范，并為建立全國統(tǒng)一的IC卡技術(shù)體系奠定了基礎(chǔ)。為了加快金融IC卡的標(biāo)準(zhǔn)制定，中國人民銀行于2023年正式頒布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(V2.0)》，簡稱PBOC2.0規(guī)范2023版，對金融IC卡應(yīng)用作了進(jìn)一步規(guī)范。2023年，中國人民銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，頒布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(2023年版)，簡稱PBOC2.0規(guī)范2023版，標(biāo)志著中國金融IC卡應(yīng)用進(jìn)入新的歷史發(fā)展階段。一系列的政策為全面推廣金融IC卡提供了必要的制度和物質(zhì)準(zhǔn)備條件，在此基礎(chǔ)上，中國人民銀行于2023年3月15日頒布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》(銀發(fā)[2023]64號，以下簡稱《意見》)，全面啟動(dòng)銀行磁條卡向IC卡遷移工作?！兑庖姟肪徒鹑贗C卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了具體時(shí)間表。為了拓展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，中國人民銀行又陸續(xù)發(fā)布了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》、《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》以及金融行業(yè)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。并于2023年2月7日，在2023版的基礎(chǔ)上推出《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V3.0）》，本版規(guī)范兼容了最新的國際通用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，總結(jié)了國內(nèi)金融IC卡推廣經(jīng)驗(yàn)，并對小額非接支付應(yīng)用功能加以擴(kuò)展和完善，支持雙幣電子現(xiàn)金支付應(yīng)用，規(guī)范了IC卡互聯(lián)網(wǎng)終端技術(shù)要求，豐富了安全算法體系（如表3）。三、國外金融IC卡推廣的情況1、國際通用的EMV標(biāo)準(zhǔn)推廣金融IC卡之前必須對卡的標(biāo)準(zhǔn)有統(tǒng)一的規(guī)范，具體而言，在國內(nèi)是PBOC3.0規(guī)范，而在國際上則是EMV標(biāo)準(zhǔn)。EMV標(biāo)準(zhǔn)是由國際三大銀行卡組織--Europay(歐陸卡，已被萬事達(dá)收購）、MasterCard（萬事達(dá)卡）和Visa（維薩）共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是基于IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，已成為公認(rèn)的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。EMV標(biāo)準(zhǔn)屬于框架性的標(biāo)準(zhǔn)，各大國際組織可根據(jù)自身需要，在EMV標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上制定本土化的IC卡標(biāo)準(zhǔn)。例如，VISA制定了VSDC標(biāo)準(zhǔn)，MasterCard制定了M/Chip標(biāo)準(zhǔn)，英國制定了Ukis標(biāo)準(zhǔn)，JCB制定了J/Smart標(biāo)準(zhǔn)。而在我國，人民銀行也完成了PBOC3.0規(guī)范的制定工作。2、各國金融IC卡推廣進(jìn)展金融IC卡的起源可以追溯到1985年的法國。十年之后，也就是在1995年，IC卡在金融領(lǐng)域開始得到普遍應(yīng)用。2023年，國際卡組織調(diào)整了IC卡的發(fā)展重點(diǎn)，開始著力推廣借記卡以及貸記卡的IC化，即IC卡的遷移。如今，全球已經(jīng)實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施IC卡遷移的國家和地區(qū)已超過30個(gè)。據(jù)VISA、MasterCard等國際卡組織統(tǒng)計(jì)，截至2023年6月底，全球發(fā)行符合EMV規(guī)范的銀行卡已超過7億張（其中VISA卡3.55億張，MasterCard卡3.45億張），符合EMV規(guī)范的POS終端800萬臺(tái)。從全球各區(qū)域IC卡遷移情況來看，歐洲是進(jìn)展最快的地區(qū)，其中英國和法國推進(jìn)最為迅速，已于2023年完成IC卡遷移。亞太地區(qū)有超過14個(gè)國家和地區(qū)啟動(dòng)了IC卡遷移計(jì)劃，包括馬來西亞、日本、韓國、新加坡、印度、泰國、中國臺(tái)灣地區(qū)等，其中日本的所有銀行已于2023年完成了遷移計(jì)劃。近年來，IC卡和受理IC卡的終端的市場規(guī)模都在迅速增長。隨著銀行防范交易欺詐壓力的日益增大以及銀行間差異化競爭的日益激烈，將有更多的國家和地區(qū)準(zhǔn)備實(shí)施IC卡遷移。四、各大銀行金融IC卡推廣情況1、20家商業(yè)銀行計(jì)劃發(fā)卡時(shí)間表從發(fā)卡來看，各家商業(yè)銀行均已按照《意見》對發(fā)卡時(shí)間表的要求制定了相應(yīng)實(shí)施計(jì)劃。2、20家商業(yè)銀行POS接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表從POS接觸式改造來看,全國性商業(yè)銀行均計(jì)劃按2023年底前完成POS改造要求開展工作并制定了POS接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表。3、20家商業(yè)銀行ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表從ATM接觸式改造來看，全國性商業(yè)銀行均計(jì)劃按2023年底前完成ATM改造要求開展工作并制定了ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表。圖3：20家商業(yè)銀行ATM接觸式改造計(jì)劃完成時(shí)間表ATM終端改造方面，截至2023年第三季度末，全國共布放ATM終端總量40.8萬臺(tái)，改造率為79.1%。到2023年年底受理環(huán)境改造工作已經(jīng)按時(shí)完成。4、金融IC卡推廣進(jìn)展金融IC卡發(fā)行方面，截至2023年第三季度末，全國金融IC卡累計(jì)發(fā)卡7455.7萬張，較2023年底增長206%。2023年第三季度新增IC卡占新增銀行卡比率已達(dá)到15.05%。2023年底金融IC卡累計(jì)發(fā)卡量已近1億張。截至2023年末，POS終端和ATM終端改造已按計(jì)劃完成，為2023年大規(guī)模發(fā)卡奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2023年發(fā)卡量有望超過1.5億張。從發(fā)行主體，即四大國有商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)行情況看：2023年上半年，四大行金融IC卡增量在其新增發(fā)卡量中的占比分別為：工行41.78%，中行26.1%，農(nóng)行16.45%，建行15.67%。截至2023年8月，中行金融IC卡發(fā)行量突破了1000萬張。截至2023年10月末，工行金融IC卡總量達(dá)3729萬張，比年初增長96%，增長近1倍。其中借記卡2165萬張，信用卡1564萬張。截至2023年10月末，農(nóng)行金融IC卡發(fā)行量也已超過800萬張。建行則預(yù)期2023年底發(fā)行量達(dá)到2023萬張。四大國有銀行發(fā)行金融IC卡的規(guī)模正在逐步放大，而股份制銀行及城商行的金融IC卡發(fā)行尚且難以上量。5、金融IC卡發(fā)行量預(yù)測央行于2023年11月發(fā)布的《2023年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2023年第三季度末，全國共發(fā)行銀行卡34.00億張，環(huán)比增長5.4%，同比增長21.2%，同比增速提高3.3%。其中，借記卡發(fā)卡量為30.82億張，環(huán)比增長5.5%，同比增長21.4%，同比增速提高3.8%；信用卡發(fā)卡量為3.18億張，環(huán)比增長5.1%，同比增長18.8%，同比增速放緩1.5%。隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，銀行卡作為我國居民使用的最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，其整體發(fā)卡量還將保持增長趨勢。由于農(nóng)村商業(yè)銀行、城市信用社以及農(nóng)村信用社發(fā)行金融IC卡的積極性不高，央行也尚未針對此類機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)的推動(dòng)政策，其發(fā)行金融IC卡的數(shù)量占比極低，因此，我們在預(yù)測金融IC卡的發(fā)行量的時(shí)候暫不考慮此類發(fā)卡機(jī)構(gòu)。首先，我們通過擬合方程對借記卡和信用卡的新增發(fā)行量做出預(yù)測。根據(jù)已經(jīng)公布的2023年至2023年的《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》，我們可采用擬合方程，分別對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行累計(jì)發(fā)行的借記卡、信用卡的量做出預(yù)測，具體預(yù)測結(jié)果如下：對于國有商業(yè)銀行，借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=25594ln(x)+68532，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=62.76x2+2311.2x+764.12。其中信用卡累計(jì)發(fā)卡量y的單位為萬張，x代表發(fā)行年份，初始值取1表示2023年，x等于2表示2023年，依此類推，則x等于10表示2023年。類似地，對于股份制商業(yè)銀行，其借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=61.578x2+2819.8x+14585，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=-121.33x2+2337.4x-600.4。對于城市商業(yè)銀行，其借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=98.778x2+983.27x+4137.7，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=32.952x2+28.978x-7.694。對于郵政儲(chǔ)蓄銀行，其借記卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=33.83x2+6854.1x+6155.7，信用卡累計(jì)發(fā)卡量y與年份數(shù)x滿足擬合方程：y=7.9293x2-30.841x+25.024。擬合結(jié)果如下圖（圖4-圖7）。根據(jù)各類銀行借記卡和信用卡的歷史累計(jì)發(fā)卡量，可以通過預(yù)測取得2023年至2023年各年新增借記卡和信用卡的數(shù)量。其次，通過預(yù)測各年新增發(fā)卡量中金融IC卡的占比，我們可以得到各類銀行新增發(fā)行金融IC卡的數(shù)量。對于各類銀行新增發(fā)卡量中金融IC卡的占比，人民銀行金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在2023年10月9日舉辦的“2023年金融IC卡高層論壇”表示，人民銀行已明確：工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲(chǔ)、招行等主要商業(yè)銀行，先行一步，在2023年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達(dá)到15%。從實(shí)施情況看，工行的表現(xiàn)最為搶眼。截至2023年上半年，