大數(shù)據(jù)和云計(jì)算時(shí)代未來銀行

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算時(shí)代未來銀行第一頁，共82頁。在

時(shí)代重塑客戶體驗(yàn)邁向數(shù)字化未來銀行——第二頁，共82頁?；ヂ?lián)網(wǎng)與社交媒介“屏幕”與智能手機(jī)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)將被替代移動錢包第一階段

第二階段BANK3.0時(shí)代即將來臨第三階段第四階段控制與選擇任何時(shí)間任何地點(diǎn)無卡無現(xiàn)金服務(wù)無處不在客戶通過網(wǎng)銀辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)控制感；社交媒介貫穿于四個(gè)階段，利用媒介銀行間互相推薦客戶，同時(shí)客戶評價(jià)并選擇銀行。在智能手機(jī)上可實(shí)現(xiàn)除存取款以外ATM上所有業(yè)務(wù)現(xiàn)已有移動錢包和（NFC)微支付儲值卡，未來五年將會出現(xiàn)手機(jī)與借/貸記卡合一的近場無接觸產(chǎn)品出現(xiàn)。銀行不是客戶要去的地方，而是實(shí)現(xiàn)客戶需求的場所，滿足客戶在任何時(shí)間和地點(diǎn)的需要。3第三頁，共82頁。在

時(shí)代重塑客戶體驗(yàn)邁向數(shù)字化未來銀行——第一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶體驗(yàn)趨勢第四頁，共82頁?？蛻趔w驗(yàn)往往是來自渠道和產(chǎn)品服務(wù)綜合能力1.全渠道金融

1.1

數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)的全球熱潮

1.2美國：新一代ATM革命

1.3視頻銀行：漫長的發(fā)展歷程2.移動金融3.互聯(lián)網(wǎng)金融4.新數(shù)據(jù)模型下的金融創(chuàng)新數(shù)字化銀行5第五頁，共82頁。1.1數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)的全球熱潮花旗銀行是全球率先嘗試數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)的主要銀行之一，然后眾多全球主要銀行逐步跟上，這里我們提供巴西布拉德斯科銀行和法國巴黎銀行的案例簡述。1.1.1巴西布拉德斯科銀行1.1.2法國巴黎銀行1.全渠道金融第六頁，共82頁。1.1數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)的全球熱潮1.1.1巴西布拉德斯科銀行巴西布拉德斯科銀行通過數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)了其高科技新分行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。布拉德斯科銀行是巴西第二大銀行，擁有2400萬客戶和4650家分支機(jī)構(gòu)。布拉德斯科銀行的高科技分行擁有以下特點(diǎn)：電子墻，包括財(cái)富規(guī)劃和生命周期示意圖，指引客戶做財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過電子郵件或預(yù)約發(fā)送所有信息。通過生物信息掃描技術(shù)對客戶身份進(jìn)行識別認(rèn)證全分行支持移動設(shè)備WIFI休息區(qū)和咨詢室由互動桌面支持第七頁，共82頁。1.1數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)的全球熱潮1.1.2法國巴黎銀行Alice網(wǎng)點(diǎn)平臺幾乎沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，除了大額業(yè)務(wù)和提前預(yù)約客戶服務(wù)。指導(dǎo)建設(shè)原則：工作透明化、鼓勵(lì)員工與客戶互動、強(qiáng)調(diào)工作流程模塊化和品牌的重要性。網(wǎng)點(diǎn)由根據(jù)后勤、生產(chǎn)力和地理位置信息計(jì)算的最優(yōu)結(jié)果決定設(shè)置的地點(diǎn)。遠(yuǎn)程顧問平臺由中央機(jī)房集中管理并根據(jù)功能劃分，目前為2200個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中的60個(gè)服務(wù)。信息屏幕支持客戶觸摸和互動交流。內(nèi)容由中央機(jī)房集中控制。從網(wǎng)上銀行到桌面銀行設(shè)置專門的展示區(qū)。第八頁，共82頁。1.1數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)的全球熱潮巴黎銀行法國分行表示，銀行希望使用新技術(shù)來拉近其與客戶之間的距離。物業(yè)、家具和技術(shù)設(shè)備的設(shè)計(jì)都是為了適應(yīng)銀行日常消費(fèi)業(yè)務(wù)的變化，并通過更多的透明度和可用性而表現(xiàn)出來。在這些“未來分行”的建設(shè)中，通過使用特別改裝的家具，辦公室不再單獨(dú)將顧問與客戶分開，而是使他們并排而坐?！拔磥矸中小钡牧硪粋€(gè)新穎點(diǎn)是，在約定時(shí)間內(nèi)，分行顧問可以同客戶一起，與儲蓄或信貸問題的一位專家進(jìn)行電視會議。同樣，在被約見之前，客戶將被安置在擁有現(xiàn)代特色且配備觸摸式銀行服務(wù)設(shè)備的等候室。同時(shí)，銀行也為客戶提供新聞閱讀，并為兒童提供游樂裝置。第九頁，共82頁。1.2美國：新一代ATM革命新的ATM接口已經(jīng)完全重新設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)時(shí)尚、現(xiàn)代，屏幕上設(shè)置按鈕以節(jié)省時(shí)間。根據(jù)客戶的ATM使用情況和偏好，設(shè)置五個(gè)“收藏”按鈕?？蛇x項(xiàng)“余額儀表盤”，余額一目了然。主屏幕有兩個(gè)根據(jù)每個(gè)客戶之前的交易而特別設(shè)置的綠色按鈕。例如，如果一個(gè)客戶經(jīng)常往他的家庭支票賬戶存錢并選擇不需要收據(jù)，那么這將成為屏幕上的一個(gè)綠色按鈕。如果一個(gè)客戶總是提取60美元，那么也會有對應(yīng)的一個(gè)按鈕。三個(gè)黑色按鈕用于反映各個(gè)客戶常見的ATM使用行為。屏幕30%的空間留給富國銀行做廣告。收據(jù)選項(xiàng)包括電子郵件、富國在線郵件箱、打印或無。ATM現(xiàn)金追蹤，是一個(gè)幫助客戶審計(jì)提款歷史的工具。使用預(yù)測分析技術(shù)。美國的銀行業(yè)已經(jīng)大概有十年沒有進(jìn)行過ATM系統(tǒng)的大規(guī)模升級。從去年開始，一些主要的銀行，例如富國銀行，開始大規(guī)模升級其ATM應(yīng)用，在利用原有硬件的前提下提升ATM系統(tǒng)的客戶體驗(yàn)和應(yīng)用功能：第十頁，共82頁。1.3視頻銀行：漫長的發(fā)展歷程視頻銀行并不是一個(gè)最新的詞匯，其發(fā)展受限于網(wǎng)絡(luò)帶寬的普及和客戶使用行為的改變，以及短期效益的局限性。然而隨著基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善，具有互動優(yōu)勢的視頻銀行已經(jīng)是未來銀行不可避免的趨勢之一，它能在實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程交易和服務(wù)的同時(shí)提供較人性化的客戶體驗(yàn)并且可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)–視頻造假的可能性較低。交互ATM通過實(shí)時(shí)視頻聊天連接客戶與柜員?？蛻艨梢酝ㄟ^實(shí)時(shí)視頻與美國銀行代表對話。提供英語和西班牙語雙語支持。無外包服務(wù)。美國銀行的遠(yuǎn)程視頻柜員來自位于佛羅里達(dá)州杰克遜維爾和特拉華州紐瓦克的呼叫中心。交互ATM安裝于銀行網(wǎng)點(diǎn)、“免下車”窗口（drive-up）和一些偏遠(yuǎn)位置。匯豐是香港第一家銀行推出此類應(yīng)用的。匯豐的貴賓客戶在登陸網(wǎng)銀后可以選擇通過視頻與遠(yuǎn)程的貴賓客戶經(jīng)理交流，客戶經(jīng)理可以提供財(cái)富管理的咨詢服務(wù)，解釋理財(cái)產(chǎn)品等，完成遠(yuǎn)程的財(cái)富管理銷售和服務(wù)工作。該項(xiàng)功能并沒有在匯豐亞太區(qū)的一些其他地區(qū)展開，主要原因之一的是有些地區(qū)寬帶對視頻服務(wù)流暢度的支持還不能達(dá)到及格的水準(zhǔn)。案例之一：美國銀行從這兩年開始推廣視頻ATM-遠(yuǎn)程視頻柜員。案例之二：匯豐銀行2010年起在香港推出網(wǎng)銀即時(shí)視頻顧問服務(wù)。第十一頁，共82頁。數(shù)字化銀行1.全渠道金融2.移動金融

2.1移動銀行：從追求功能到化繁為簡

2.2移動支付：數(shù)字錢包展露頭腳3.互聯(lián)網(wǎng)金融4.新數(shù)據(jù)模型下的金融創(chuàng)新12第十二頁，共82頁。第十三頁，共82頁。2.移動金融2.1移動銀行：從追求功能到化繁為簡從十幾年前短信，到后來的J2ME技術(shù)，從WAP，到現(xiàn)在的智能手機(jī)瀏覽器，智能手機(jī)APP應(yīng)用等，以及屬于移動范疇的網(wǎng)點(diǎn)尋址服務(wù)，照相支票功能等等；一些銀行在移動端的發(fā)展已經(jīng)度過了一開始的追求功能豐富和客戶普及的階段，而逐漸走向思考移動銀行作為一個(gè)獨(dú)立品牌的價(jià)值定位和業(yè)務(wù)特色的階段。在這樣的情況下，有些銀行開始考慮未來的移動銀行：成為獨(dú)立品牌經(jīng)營，將短信、瀏覽器、APP等整合成為一個(gè)移動銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略來經(jīng)營?；睘楹啞?qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)在移動中的特色，整合全渠道的客戶體驗(yàn)–加強(qiáng)網(wǎng)銀和手機(jī)的登陸流程的一致性，減少客戶的困擾。多APP策略。同時(shí)發(fā)展照顧客戶普及度的全能APP和照顧細(xì)分客戶群以及能夠平衡客戶體驗(yàn)與安全的單功能APP。與移動社交、移動服務(wù)、移動支付功能作整合。從全渠道的角度考慮營銷績效。第十四頁，共82頁。

2.1移動銀行：從追求功能到化繁為簡

2.1.1簡單易用的一鍵點(diǎn)擊應(yīng)用一鍵點(diǎn)擊應(yīng)用在美國澳洲等各地的銀行業(yè)都已經(jīng)出現(xiàn)。例如澳洲的一家主要銀行推出的單擊顯示賬戶余額（模擬可視化的油表界面）的功能，在照顧客戶體驗(yàn)的同時(shí)也規(guī)避了安全風(fēng)險(xiǎn)。即使密碼失竊也僅僅進(jìn)行查詢操作，沒有資金損失的可能。這里我們舉一家東南亞銀行的案例。盡管不是第一家啟用類似應(yīng)用的，馬來西亞最具創(chuàng)新能力的銀行CIMB在近期提供了一種叫做OneClink的應(yīng)用（CIMBClicks）。這種手機(jī)應(yīng)用隨身攜帶，可以為客戶隨時(shí)隨地提供服務(wù)，通過簡單的使用界面，方便客戶管理賬戶。主要的特點(diǎn)是無需繁瑣的登陸過程，簡化密碼程序。具體功能包括：

賬戶余額查詢查看交易歷史記錄轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)預(yù)付重設(shè)定期存款開立有限的交易安排有限的投資賬戶第十五頁，共82頁。2.2移動銀行跨界合作與創(chuàng)新——全功能數(shù)字錢包2.2移動支付：數(shù)字錢包展露頭腳因?yàn)榈赜?、人口、?jīng)濟(jì)和文化的諸多原因，亞太的某些地區(qū)包括中國大陸和香港、日本、韓國、新加坡以及澳洲等在某些移動和支付的應(yīng)用方面是走在全球的前列的。這里我們列舉一個(gè)韓國的一家主要的銀行，同時(shí)也在韓國在移動端最具創(chuàng)新精神的銀行HanaBank的案例。HanaBank發(fā)力于移動端已經(jīng)有一段歷史（見上圖）。第十六頁，共82頁。2.2移動銀行跨界合作與創(chuàng)新——全功能數(shù)字錢包Hana在2013年推出了HanaMoney移動錢包應(yīng)用，除了支持移動支付功能外，還提供自動記帳功能，支付理財(cái)功能，支持某些電子貨幣（點(diǎn)數(shù)卡），ATM取款以及電商整合功能，見下圖。第十七頁，共82頁。2.2移動銀行跨界合作與創(chuàng)新——全功能數(shù)字錢包數(shù)字錢包解決方案是一個(gè)關(guān)聯(lián)了支付卡、會員卡、優(yōu)惠券和其他在電子設(shè)備存放的敏感數(shù)據(jù)安全憑證的電子錢包。這些安全信息被用于在購買商品或服務(wù)時(shí)認(rèn)證用戶和初始化認(rèn)證流程。數(shù)字錢包是一個(gè)融合了金融、支付、零售商、電信、移動設(shè)備等各產(chǎn)業(yè)的解決方案。數(shù)字錢包的關(guān)鍵在于對未來數(shù)字化支付流程的控制權(quán)以及客戶信息的掌控。銀行需要在這波浪潮中搏得先機(jī)，參與到數(shù)字錢包的建設(shè)中去。第十八頁，共82頁。2.2移動銀行跨界合作與創(chuàng)新——全功能數(shù)字錢包交換媒介獲取價(jià)值使用價(jià)值未來的貨幣形式：虛擬貨幣和電子貨幣可能為金融行業(yè)帶來新的發(fā)展動力。第十九頁，共82頁。以客戶需求為中心的移動開放式應(yīng)用商店

法國東方匯理銀行第二十頁，共82頁。以客戶需求為中心的移動開放式應(yīng)用商店

法國東方匯理銀行第二十一頁，共82頁。數(shù)字化銀行1.全渠道金融2.移動金融3.互聯(lián)網(wǎng)金融

3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸中介

3.2互聯(lián)網(wǎng)證券和資管服務(wù)

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融前端3.4互聯(lián)網(wǎng)社交金融4.新數(shù)據(jù)模型下的金融創(chuàng)新22第二十二頁，共82頁。3.互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融在中國以外地區(qū)并沒有嚴(yán)格的定義，基本泛指在互聯(lián)網(wǎng)和移動平臺出現(xiàn)后，新出現(xiàn)的金融和銀行業(yè)務(wù)形式，與銀行有關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融基本上包括互聯(lián)網(wǎng)上的信貸中介業(yè)務(wù)、證券服務(wù)、金融前端業(yè)務(wù)以及社交金融創(chuàng)新等。

在美國，從業(yè)務(wù)創(chuàng)新和顛覆的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)對證券和財(cái)富中介業(yè)務(wù)的影響超過對傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)的影響。3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸中介3.1.1P2P貸款3.1.2電商金融–電商網(wǎng)絡(luò)貸款第二十三頁，共82頁。3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸中介3.1.1P2P貸款P2P(PeertoPeer)貸款可以說是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融創(chuàng)新的衍生品。沒有互聯(lián)網(wǎng)，就沒有P2P的發(fā)展。目前絕大部分已知的P2P業(yè)務(wù)/應(yīng)用/平臺都是基于互聯(lián)網(wǎng)開展的。除了買方和賣方，P2P會有一個(gè)中介公司提供相關(guān)中介功能和系統(tǒng)平臺，并（可能）從中抽取費(fèi)用，從而獲得運(yùn)營所必需的開支，或者獲得盈利。費(fèi)用的抽取有幾種：基于交易的：固定的每筆提成，或者根據(jù)貸款金額的百分比提成（例如1%-5%）之間，或者兩種混合，比較適用于借方?；诰S護(hù)費(fèi)/年金的：每年抽取固定或者資金一定比例的維護(hù)費(fèi)，適合貸方。也有根據(jù)信用級別定義費(fèi)用，抵消風(fēng)險(xiǎn)。美國包括知名的P2P信貸平臺包括LendingClub和Prosper等等。第二十四頁，共82頁。3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸中介一個(gè)P2P平臺一般會提供以下基本功能：一個(gè)投資平臺，可以吸引貸款人和投資者的資金一個(gè)借款平臺，借款人可以根據(jù)各種標(biāo)準(zhǔn)獲得貸款身份核實(shí)：核實(shí)貸款人和借款人（主要是借款人）身份，銀行賬戶，就業(yè)和收入等信用功能：發(fā)展自有的信用貸款審批和定價(jià)模型。與第三方信用系統(tǒng)整合。非常自動化的e貸款審批流程。相關(guān)的數(shù)據(jù)報(bào)告和合規(guī)報(bào)告功能。支付功能：處理從借款人向貸款人支付的金額。（額外）提供投資組合Portfolio功能。幫助投資者（貸方）建立投資組合，或者證券盈利。如美國的LendingClub。幫助客戶將資金分散在不同級別的貸款中去，三種投資組合（Option1,2,3），因?yàn)椴煌墑e貸款（利率）的不一樣而計(jì)算出不同的年投資收益率。（額外）貸款服務(wù)：為客戶提供服務(wù)，并試圖向借款人收取款項(xiàng)拖欠的借款或拖欠（額外）營銷功能：幫助尋找新的貸款人和借款人第二十五頁，共82頁。3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸中介

P2P業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在美國，P2P交易被確認(rèn)為一種有價(jià)證券的中介服務(wù)（貸款成為一種可以交易的證券，由中介進(jìn)行賣方和買方的匹配），通過中介費(fèi)盈利，中介本身沒有存款業(yè)務(wù)，沒有存款利息，不承受投資風(fēng)險(xiǎn)損失，因此不具備銀行屬性。因此P2P在美國需要向證監(jiān)會SEC報(bào)備，屬于證券投資業(yè)務(wù)。中國目前沒有定論。銀行和金融機(jī)構(gòu)需要首先解決如何支持P2P平臺的定位問題：是自建P2P平臺獲取中介費(fèi)盈利，還是給P2P平臺提供支付功能（如第三方支付），還是提供一些增值服務(wù)如信用數(shù)據(jù)的提供，還是探討成為資金提供者/貸方的可能、作為一種證券業(yè)務(wù)等，例如美國LendingClud允許轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金進(jìn)行投資。從系統(tǒng)的角度，在美國，一個(gè)高度自動化，高客戶體驗(yàn)的流程系統(tǒng)最為重要，因?yàn)樾庞孟到y(tǒng)已經(jīng)建設(shè)齊全，不需要太復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。在中國，特別是國內(nèi)個(gè)人信用缺乏的情況下，如何建立一個(gè)有效的信用系統(tǒng)，管控信用風(fēng)險(xiǎn)。需要高度專業(yè)的信用體系和數(shù)學(xué)定價(jià)模型（結(jié)合上面的風(fēng)險(xiǎn)管理和盈利模式）。第二十六頁，共82頁。3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸中介3.1.2電商金融–電商網(wǎng)絡(luò)貸款

Kabbage是一個(gè)為中小型企業(yè)提供借貸服務(wù)的初創(chuàng)公司，他們在網(wǎng)站上給客戶提供小額貸款。貸款的評估基于用戶在網(wǎng)絡(luò)上的公開數(shù)據(jù)整合分析，因此并不需要用戶抵押資產(chǎn)，借貸的金額也可以即刻到賬。網(wǎng)絡(luò)貸款公司Kabbage為主要通過eBay、亞馬遜、雅虎、Shopify或Etsy等進(jìn)行銷售的小企業(yè)提供融資/營運(yùn)資本。Kabbage融資類似于根據(jù)客戶使用情況來確定授信額度，但它不是貸款，不需要商戶使用其個(gè)人資產(chǎn)作抵押。Kebbage融資定位于基于未來銷售收入預(yù)期的預(yù)借現(xiàn)金。Kabbage會分析網(wǎng)上商家的銷售額和信用記錄、用戶流量和評價(jià)以及產(chǎn)品價(jià)格和相比競爭對手的庫存情況。商家可以主動地將數(shù)據(jù)添加至其Kabbage賬戶，以更快地獲取資金。最近，Kabbage還開始使用來自商家包括配送量和交易信息在內(nèi)的UPS配送數(shù)據(jù)，從而確定商家是否符合貸款資格。第二十七頁，共82頁。3.1互聯(lián)網(wǎng)信貸中介

很多網(wǎng)店店主經(jīng)常會遇到這樣的問題，在急需運(yùn)營資金的情況下卻發(fā)現(xiàn)自己不符合在銀行申請貸款的條件，在這種情況下，Kabbage會是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。Kabbage通過查看網(wǎng)店店主的銷售和信用記錄，顧客流量和評論，以及商品價(jià)格和存貨等信息，來最終確定是否為他們提供貸款以及貸款金額的多少。貸款金額上限為4萬美元。店主可以主動在自己的Kabbage賬戶中添加新的信息，已增加獲得貸款的概率。Kabbage通過支付工具PayPal的支付API來為網(wǎng)店店主提供資金貸款，這種資金到賬的速度相當(dāng)快，最快十分鐘就可以搞定。

Kabbage的盈利模式是如何的呢？它通過向獲得資金的網(wǎng)店店主收取一定的費(fèi)用，費(fèi)用的多少取決于貸款期限（最長6個(gè)月）和還款存在的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率最低6%，最高16%。目前Kabbage只能為eBay，Amazon和Yahoo平臺上的網(wǎng)店店主提供這種貸款服務(wù)。2012年，他們約借出7000萬美元的貸款。

目前，使用Kabbage貸款服務(wù)的網(wǎng)店店主已達(dá)近萬家，Kabbage的服務(wù)范圍目前僅限于美國境內(nèi)。Kabbage目前也已申請了美國專利。第二十八頁，共82頁。3.2互聯(lián)網(wǎng)證券和資管服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)證券服務(wù)同銀行關(guān)聯(lián)較少，因此僅提一個(gè)新興科技金融企業(yè)的案例。在國內(nèi)混業(yè)經(jīng)營趨勢日趨可能的發(fā)展之下，供銀行業(yè)參考。Betterment是一家創(chuàng)立于2010年的公司，前年宣布獲得了1000萬美元的投資。主要特點(diǎn)包括：純線上業(yè)務(wù)特色：資金歸集業(yè)務(wù)：可視化的財(cái)富規(guī)劃（客戶投資分配）方案。專業(yè)的算法和預(yù)設(shè)的顧問方案盈利：年費(fèi)根據(jù)賬戶余額計(jì)算（大概在客戶的賬戶余額的0.15%到0.35%）社交：查看同齡或者同收入的投資熱點(diǎn)和規(guī)劃，以供參考移動：移動設(shè)備的無縫支持Betterment會幫你客戶研究，然后給出投資建議，并利用其現(xiàn)有技術(shù)輔助你投資，讓客戶操作起來像個(gè)專家一樣?？蛻粑ㄒ恍枰傩牡木褪菦Q定投資的金額和種類，目前Betterment支持股票和債券形式的投資。第二十九頁，共82頁。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融前端3.3.1前端資金歸集芬蘭的金融服務(wù)初創(chuàng)企業(yè)Holvi決定在資金歸集方面進(jìn)行創(chuàng)新，推出一體化的金融財(cái)務(wù)會計(jì)管理服務(wù)。Holvi是提供將簿記和資金管理并入簡單界面的銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)。用戶可以將多個(gè)不同賬戶關(guān)聯(lián)到他們的賬戶概況中。Holvi賬戶使得用戶的財(cái)務(wù)狀況在界面上一目了然，并允許用戶在單一、集成的平臺上管理發(fā)票和經(jīng)營網(wǎng)店。Holvi與一個(gè)同樣來自芬蘭的眾籌網(wǎng)站Mesenaatti開展合作。Holvi平臺為Mesenaatti用戶提供一個(gè)堅(jiān)實(shí)的銀行后臺和服務(wù)，例如項(xiàng)目預(yù)算和費(fèi)用跟蹤這些眾籌網(wǎng)站一般不提供的服務(wù)。所以用戶可以根據(jù)需要，方便快捷地設(shè)立多個(gè)Holvi賬號，跟傳統(tǒng)銀行賬號一樣，每個(gè)Holvi賬號都可以存錢和轉(zhuǎn)賬，且每個(gè)Holvi賬號均可以跟多個(gè)銀行賬號關(guān)聯(lián)起來.第三十頁，共82頁。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融前端使用簡單Holvi的服務(wù)超級簡單，用戶界面非常簡潔，并針對web和移動做了優(yōu)化，可以在不同設(shè)備上維系統(tǒng)一的用戶體驗(yàn)。賬號概況在界面上一目了然。Holvi還在通信錄內(nèi)置了CRM功能。商業(yè)賬號Holvi會為用戶附設(shè)一個(gè)商業(yè)賬號，用戶可以接受支付，從而方便其開設(shè)網(wǎng)店、接受捐贈、收取會費(fèi)，給客戶開具發(fā)票等。賬號共享賬號共享是Holvi的一大特點(diǎn)，芬蘭人骨子里的開放精神在Holvi身上體現(xiàn)得淋漓盡致。只要你愿意，賬號明細(xì)甚至可以對全世界開放。共享賬號的團(tuán)隊(duì)成員可以協(xié)作管理預(yù)算，也可以為團(tuán)隊(duì)的每項(xiàng)活動設(shè)置一個(gè)賬號，這樣就能有效進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)算管理和成本管控。這項(xiàng)功能尤其適合于工程管理和公共資金管理。在芬蘭最近的地方選舉中，一些政治家就設(shè)立了Holvi競選籌資賬號并向捐資者開放以表明其透明度。會計(jì)工具Holvi賬號的實(shí)質(zhì)是對應(yīng)于要管理的項(xiàng)目和具體事務(wù)，有點(diǎn)類似于財(cái)務(wù)上的會計(jì)科目。實(shí)際上Holvi為賬號持有人提供一整套習(xí)慣上是在線會計(jì)服務(wù)在使用的工具，包括記賬引擎、承付、發(fā)票管理等。監(jiān)管Holvi對銀行賬號的顛覆性創(chuàng)新要感謝一項(xiàng)在整個(gè)歐洲推出的支付服務(wù)新立法，該立法為公司在歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)打開了大門。歐元區(qū)一體化則令此進(jìn)程更加簡單—跨國支付跟本地支付的價(jià)格一樣。而且沒有資金要求和監(jiān)管過程，相對銀行牌照的要求要簡單得多。針對有可能被利用來洗錢的擔(dān)憂，Holvi采取的是寬進(jìn)嚴(yán)出的策略。在Holvi上設(shè)立賬號、接受資金非常的簡單快捷，但是要想轉(zhuǎn)出資金，用戶需要經(jīng)歷像網(wǎng)上銀行賬號設(shè)立一樣的許可流程。第三十一頁，共82頁。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融前端3.3.2電子虛擬網(wǎng)點(diǎn)首先，這里的電子虛擬網(wǎng)點(diǎn)不是網(wǎng)銀，不是互動式的網(wǎng)上金融平臺。如果我們以一個(gè)成功的案例Simple公司作為樣板來描述的話：Simple可以更貼切地描述為一個(gè)店面：一個(gè)前端銀行門面，而不是銀行。Simple非常精心地將自己塑造成為一個(gè)通過后端合作伙伴來提供基本銀行功能服務(wù)的web和移動前端接口。客戶資金存放在有FDIC（聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）支持的美國合眾銀行（Bancorp）里。Bancorp是一個(gè)品牌銀行和技術(shù)運(yùn)營后臺。Simple實(shí)際上不是銀行，而是要代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，業(yè)務(wù)上與傳統(tǒng)銀行合作，處理用戶的錢款。其業(yè)務(wù)流程如下：通過與Bankcorp銀行合作推出Simple卡（一種visa借記卡），用戶可在線申領(lǐng)。當(dāng)用戶使用Simple卡完成各項(xiàng)消費(fèi)后，打開Simple的App，交易紀(jì)錄便立即顯示于個(gè)人帳戶信息之中，在GPS功能開啟下，Simple會自動記錄交易發(fā)生的時(shí)間及地點(diǎn)，并進(jìn)行群組分類，而當(dāng)顧客需要查詢交易過的歷史紀(jì)錄，可以依不同分類搜尋，并可視需求在紀(jì)錄上加注標(biāo)記。配合帳戶收入的紀(jì)錄，第三十二頁，共82頁。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融前端Simple系統(tǒng)會告知在安全范圍內(nèi)，顧客還可以支出多少，甚至針對未來需要支出的項(xiàng)目或賬單，預(yù)先規(guī)劃保留度。而當(dāng)有現(xiàn)金需求時(shí)，用戶可以通過與Simple連結(jié)的全美超過40000臺ATM提領(lǐng)現(xiàn)金且不需手續(xù)費(fèi)，甚至連兌現(xiàn)支票，也只需要用手機(jī)相機(jī)拍下支票上傳，即可輕松完成。Simple顛覆了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，提出不從用戶收費(fèi)中獲利，所以沒有任何隱藏費(fèi)用（Simple卡沒有月租費(fèi)、賬戶維護(hù)費(fèi)、低結(jié)服務(wù)費(fèi)、透支費(fèi)），國內(nèi)轉(zhuǎn)賬也不收取費(fèi)用。Simple的盈利來自于：利差幅度。這是在“手續(xù)費(fèi)游戲”出現(xiàn)之前銀行的主要盈利方式。比如銀行付給客戶的存款利率為3%，向客戶收的貸款利率為8%，那么銀行就能從中賺5%的利率差額。這利率差額由Simple與合作銀行分成。當(dāng)客戶刷卡消費(fèi)時(shí)，發(fā)卡行會從中收取一定的手續(xù)費(fèi)，這一部分利潤Simple也可以參與分成。面對這么多的便利服務(wù)，用戶難免還是會遭遇疑問，跟其他銀行服務(wù)一樣，用戶可以與Simple的客服專員電話聯(lián)系。Simple服務(wù)形式主要有兩種：通過Web網(wǎng)頁以及iOS客戶端。Simple如何提供服務(wù)？通過Web網(wǎng)頁以及iOS客戶端。目前通過Simple你可以使用購物，現(xiàn)金存款，拿利息，付賬單，轉(zhuǎn)賬等常用服務(wù)，而且沒有亂七八糟的手續(xù)費(fèi)。第三十三頁，共82頁。3.4互聯(lián)網(wǎng)社交金融3.4.1社交金融顧問服務(wù)芬蘭保險(xiǎn)公司KysyVaikka利用當(dāng)前投保人作為潛在客戶的顧問。800名投保人在自愿的基礎(chǔ)上工作，為潛在客戶提供即時(shí)的、一對一的服務(wù)使用感受。志愿者們每天早9點(diǎn)至晚8點(diǎn)在線，潛在客戶可以通過電話與他們聯(lián)系來解決問題和疑慮。Ksys提供客戶在家用自己的網(wǎng)絡(luò)攝像頭錄制的視頻，視頻談?wù)撍髻r過程和公司為解除他們的疑慮做了什么。潛在客戶深入了解當(dāng)前投保人的滿意或不滿意的地方，并尋求一對一咨詢。第三十四頁，共82頁。3.4互聯(lián)網(wǎng)社交金融3.4.2眾包信用卡近日，巴克萊銀行把眾包運(yùn)用到了金融服務(wù)領(lǐng)域：該公司即將推出BarclaycardRing信用卡，該卡背靠一個(gè)虛擬的社區(qū)，持卡用戶可以在其中查詢到信用卡的基本信息，還可以跟其他用戶交流意見，或者是提建議給信用卡功能。如果持卡用戶的點(diǎn)子被采納，用戶就可以獲得一定的反饋：參與其利潤的分成。BarclaycardRing是社區(qū)驅(qū)動的眾包信用卡，該卡利率低，沒有年費(fèi)，擁有一個(gè)論壇。持卡客戶在論壇上交換意見，在如何使用卡方面有發(fā)言權(quán)。它使用語言直白的容易理解的術(shù)語，所有余額利率為8%，沒有年費(fèi)或余額轉(zhuǎn)讓費(fèi)。其它費(fèi)用簡單透明：滯納金最高25美元，預(yù)借現(xiàn)金費(fèi)用為每筆交易1美元，國外費(fèi)用為1%。持卡人虛擬社區(qū)塑造了BarclaycardRing。財(cái)務(wù)報(bào)表損益是透明的，銀行通過“回饋”項(xiàng)目將部分收益回饋到社區(qū)中。在論壇可以交換意見，建議新功能，并影響如何管理和開發(fā)卡。第三十五頁，共82頁。3.4互聯(lián)網(wǎng)社交金融3.4.3社交定制產(chǎn)品2012年三季度，印度Axis銀行推出了MYCards（我的卡）系列為年輕人定制的信用卡。MYCards根據(jù)客戶個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣量身定制，比如，MYZone提供電影和飯館獎(jiǎng)勵(lì)；而MYWings提供免費(fèi)飛行里程和現(xiàn)金回饋，適合經(jīng)常旅行的人。‘MYFACEMYTRAITS’（我的臉我的特質(zhì)）是一款Facebook應(yīng)用，通過使用網(wǎng)絡(luò)攝像頭進(jìn)行面部掃描做出個(gè)人評估從而生成MYCard推薦。第三十六頁，共82頁。3.4互聯(lián)網(wǎng)社交金融3.4.4產(chǎn)品設(shè)計(jì)眾包澳洲聯(lián)邦銀行新上線一個(gè)網(wǎng)站門戶，他們的客戶通過這個(gè)網(wǎng)站可以提交關(guān)于他們認(rèn)為銀行應(yīng)該追求的下一個(gè)大科技項(xiàng)目或產(chǎn)品的想法。根據(jù)首席營銷官安迪·拉克的說法，聯(lián)邦銀行的這個(gè)代號“IdeaBank”的眾包想法平臺，是為了從銀行的客戶社區(qū)中獲取最好的想法而設(shè)計(jì)的。“我們在尋找各種各樣的想法。產(chǎn)品、建議、我們該做什么才能讓銀行更簡單方便……從更好的利率到產(chǎn)品定價(jià)到科技基礎(chǔ)設(shè)施，任何想法。”他在接受ZDNet采訪時(shí)說到。IdeaBank最初為了銀行100周年慶關(guān)注外包“未來銀行”的想法。所有的想法都會注入項(xiàng)目中，直到2012年3月。屆時(shí)客戶和高級管理層將通過投票選出最佳想法，獲選者將得到10000澳元的獎(jiǎng)勵(lì)。”第三十七頁，共82頁。數(shù)字化銀行1.全渠道金融2.移動金融3.互聯(lián)網(wǎng)金融4.新數(shù)據(jù)模型下的金融創(chuàng)新

4.1大數(shù)據(jù)承銷4.2Watson超級計(jì)算機(jī)38第三十八頁，共82頁。4.新數(shù)據(jù)模型下的金融創(chuàng)新大數(shù)據(jù)是一個(gè)可能會造成困惑的詞匯，相比之下，數(shù)據(jù)可能更為直接。在數(shù)字化的趨勢下，很多的信息都可以儲存在數(shù)據(jù)中，如此之多的數(shù)據(jù)，以及隨之發(fā)展的儲存和分析能力，包括非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的管理和分析，包括語義分析工具，實(shí)時(shí)分析工具等，為金融創(chuàng)新帶來了新的可能。在這里，我們僅列舉兩個(gè)案例，以管窺豹。第三十九頁，共82頁。4.1大數(shù)據(jù)承銷ZestFinance是一家位于洛杉磯的初創(chuàng)公司，他們使用機(jī)器學(xué)習(xí)的方式來評估個(gè)人貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。ZestFinance利用機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析，提供了一種完全不一樣的承銷方式。團(tuán)隊(duì)由來自谷歌的全球最好的數(shù)據(jù)科學(xué)家和來自CapitalOne的信貸專家組成，ZestFinance分析上千個(gè)潛在信用變量——從財(cái)務(wù)信息到科技使用的一切數(shù)據(jù)——以更好地獲取諸如潛在欺詐、長期客戶關(guān)系的可能性等元素。大數(shù)據(jù)承銷模式高于現(xiàn)在行業(yè)最佳水平40%。這意味著更精確的信貸決策，使得借款人有更高的信用額度，而貸款機(jī)構(gòu)有更高的還款率。這個(gè)新的承銷方式使得貸款機(jī)構(gòu)得以增加他們的客戶群，從競爭對手中得到更多的生意，同時(shí)更好地服務(wù)現(xiàn)有客戶，而不影響他們的違約率。此外，貸款機(jī)構(gòu)還可以使用這一模型來在保持一定審批率的同時(shí)降低違約率，控制損失和獲取顯著回報(bào)。從本質(zhì)上講，ZestFinance是一家數(shù)學(xué)企業(yè)，它精通于數(shù)據(jù)計(jì)算、分析和邏輯。梅里爾麾下的65人團(tuán)隊(duì)中，大部分是數(shù)據(jù)科學(xué)家，他們開發(fā)了10個(gè)基于學(xué)習(xí)機(jī)器的分析模型，對每位信貸申請人的超過1萬條原始信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并得出超過7萬個(gè)可對其行為做出測量的指標(biāo)，而這一過程在5秒鐘內(nèi)就能全部完成。與傳統(tǒng)出借人僅使用的10-15條數(shù)據(jù)相比，該公司當(dāng)然能夠更精準(zhǔn)地評估消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)。ZestFinance是前谷歌首席信息官及工程副總裁DouglasMerrill和CapitalOne（美國第一資本投資國際集團(tuán)）公司前主管ShawnBudde的心血結(jié)晶。該公司為放款者提供承保模式，旨在為那些個(gè)人信用不良或者不滿足傳統(tǒng)銀行貸款資格的個(gè)人提供服務(wù)。在ZestFinance的分析模型中大約有70000個(gè)變量，然后使用一些機(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行分析。一旦機(jī)器承接了大部分的工作，那么人類只需要根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行一些邏輯分析和判斷?？傊?，ZestFinance聲稱這種方式比傳統(tǒng)的衡量模型提升了60％的效率，更重要的是，還款率也比傳統(tǒng)的方法高出了90％。第四十頁，共82頁。4.2Watson超級計(jì)算機(jī)2012年3月5日，花旗集團(tuán)宣布與IBM簽署協(xié)議，共同探索IBMWatson技術(shù)可能的用途。根據(jù)協(xié)議，花旗將研究使用IBMWatson深度內(nèi)容分析和學(xué)習(xí)功能來提高客戶交互水平，改進(jìn)并簡化客戶銀行業(yè)務(wù)體驗(yàn)?；ㄆ煦y行通過使用首個(gè)客戶互動解決方案并結(jié)合IBMWatson深度內(nèi)容分析、自然語言處理、決策支持和基于循證的學(xué)習(xí)功能來提高客戶交互水平，改進(jìn)并簡化客戶銀行業(yè)務(wù)體驗(yàn)，不斷推進(jìn)花旗數(shù)字銀行戰(zhàn)略的發(fā)展。Watson可以分析人類語言的含義和語境，快速處理大量信息，針對客戶個(gè)人情況提出建議，有助于快速協(xié)助決策者識別機(jī)會、評估風(fēng)險(xiǎn)并為客戶開發(fā)最合適的備選方案。第四十一頁，共82頁。在

時(shí)代重塑客戶體驗(yàn)邁向數(shù)字化未來銀行——第二部分，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新第四十二頁，共82頁。在BANK3.0時(shí)代重塑何種客戶體驗(yàn)1.基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品大眾客戶化定制

1.1銀行產(chǎn)品工廠1.2產(chǎn)品大眾客戶化定制43第四十三頁，共82頁。中國銀行業(yè)產(chǎn)品管理要融合“道”“法”“術(shù)”，形成自身特色中國傳統(tǒng)智慧結(jié)晶老子道，乃“夫莫之命而常自然”，“人法地，地法天，天法萬物”，“獨(dú)而不改，周行而不殆”現(xiàn)代知識要素–產(chǎn)品管理背景下道法術(shù)為何Why為何管理？管理主體、管理目標(biāo)、管理任務(wù)?超越個(gè)體、短期需求；?順應(yīng)宏觀趨勢；?勤而行之；?贏得起、輸?shù)闷?；何為管理？管理流程、?shí)施路徑?管理體系；?管理制度；?管理取向；?管理流程；韓非子道，乃“循名實(shí)而定是非，因參驗(yàn)而審言辭”，“以法為本、以法為教”，“抱法處勢則治”何為What四大發(fā)明“行且為之”之路如何How如何管理？微觀、具體、操作戰(zhàn)術(shù)?管理技術(shù)，業(yè)務(wù)及信息技術(shù)、工具；?管理戰(zhàn)術(shù)，方法和策略；?管理藝術(shù)；3第四十四頁，共82頁。產(chǎn)品管理“道”“法”“術(shù)”的應(yīng)對方案產(chǎn)品管理核心產(chǎn)品管理之應(yīng)對方案道管理戰(zhàn)略管理的意義1.重點(diǎn)產(chǎn)品市場競爭與創(chuàng)新規(guī)劃2.客戶自主化產(chǎn)品配置管理的內(nèi)容法管理的方法管理戰(zhàn)術(shù)3.新產(chǎn)品后評價(jià)模型4.基于知識庫管理，建立以產(chǎn)品為核心的情報(bào)-咨詢-決策中心5.將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用于產(chǎn)品管理領(lǐng)域術(shù)管理的工具4第四十五頁，共82頁。為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置SavingLoanFOREXServicesCreditCardMileage/LoyaltyInvestmentInsurance存+卡+貸

整合存+卡+貸+服務(wù)+保險(xiǎn)整合獨(dú)立t19801990200020102020存+卡+貸+服務(wù)+保險(xiǎn)+投資整合可客戶化的產(chǎn)品長短復(fù)雜度高低產(chǎn)品制造大眾化生產(chǎn)大眾定制化產(chǎn)品戰(zhàn)略簡單創(chuàng)新IT職責(zé)產(chǎn)品參數(shù)化產(chǎn)品和產(chǎn)品信息間相互關(guān)聯(lián)產(chǎn)品組件化產(chǎn)品全生命周期管理動態(tài)定價(jià)應(yīng)用系統(tǒng)能力獨(dú)立高度組件化產(chǎn)品的演進(jìn)預(yù)定義客戶化推出市場時(shí)間第四十六頁，共82頁。生理安全愛/從屬尊重創(chuàng)友誼、家庭、性親密自重、自信、尊重他人、被尊重呼吸、食品、水、性、睡眠、排泄人身、工作、資源、道德、家庭、健康、財(cái)產(chǎn)自我實(shí)現(xiàn)，如通過網(wǎng)銀和電話銀行辦業(yè)務(wù)更加省時(shí)，增加自尊感；自主定制產(chǎn)品，自助完成業(yè)務(wù)增加自我成就感創(chuàng)造Maslow需求等級圖為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置？47第四十七頁，共82頁。為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置？全球調(diào)查表明：給予客戶充分的靈活性?讓價(jià)格和服務(wù)承諾更加透明?針對客戶細(xì)化提供專屬服務(wù)?采用多渠道進(jìn)行全方位分銷銀行客戶的行為正在迅速的發(fā)生變化。全球調(diào)查表明，客戶正在變得越發(fā)自信，并更加主動的控制他們與銀行業(yè)務(wù)關(guān)系?？蛻糇兊萌狈χ艺\，而且更加愿意嘗試新的銀行?？蛻糁g交流更加緊密，發(fā)表對不同銀行的評論……實(shí)施產(chǎn)品自助化配置是有效的解決方法幫助提升客戶自身經(jīng)驗(yàn)水平?鼓勵(lì)客戶采取自助服務(wù)?從傳統(tǒng)的“推式營銷”轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻艋摹袄綘I銷”客戶對銀行提出了更高的要求：?制定靈活且能夠較好維護(hù)客戶忠誠度的產(chǎn)品計(jì)劃?更加個(gè)性化和靈活性的產(chǎn)品和服務(wù)面對快速變化的環(huán)節(jié)，銀行需要為客戶帶來更大的便利，將被動轉(zhuǎn)化為主動。這需要的不僅僅是簡單的改變，而是要重新配置圍繞客戶需求的商業(yè)模式并更新產(chǎn)品形成圍繞客戶需求的商業(yè)模式?將低成本、數(shù)字化的便捷渠道作為向客戶推薦的首選?優(yōu)先保持與關(guān)鍵客戶的高效互動?充分利用創(chuàng)新技術(shù)是零售銀行未來發(fā)展的關(guān)鍵獲得新零售存款6第四十八頁，共82頁。為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置？現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與目標(biāo)產(chǎn)品全生命周期階段產(chǎn)品創(chuàng)意產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)品面市產(chǎn)品運(yùn)營收集產(chǎn)品開發(fā)、遵循產(chǎn)品開發(fā)立優(yōu)化和改進(jìn)創(chuàng)意項(xiàng)內(nèi)容，開發(fā)產(chǎn)品挑戰(zhàn)?宏觀環(huán)境：金融市場的不斷開放和豐富，使得客戶群體變得更加豐富，客戶需求種類劇增，需求變更頻度更加頻繁；?行內(nèi)挑戰(zhàn)：產(chǎn)品創(chuàng)意不能完全匹配戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)發(fā)展需求；當(dāng)前國內(nèi)領(lǐng)先銀行也只能根據(jù)客戶分群和價(jià)值創(chuàng)造最細(xì)顆粒度的產(chǎn)品，無法實(shí)現(xiàn)適應(yīng)單一客戶需求的產(chǎn)品；產(chǎn)品營銷計(jì)劃設(shè)產(chǎn)品績效考核，定，產(chǎn)品進(jìn)行試不斷優(yōu)化運(yùn)行重點(diǎn)因素?產(chǎn)品戰(zhàn)略與策略?客戶需求?渠道策略?政策影響?產(chǎn)品工廠?產(chǎn)品組件化?技術(shù)實(shí)施進(jìn)程?內(nèi)部理解?營銷與銷售策略?組織與執(zhí)行?客戶需求再洞察?客戶滿意度?評價(jià)體系?產(chǎn)品生產(chǎn)決策?行外挑戰(zhàn)：更多的非傳統(tǒng)競爭對手、跨行業(yè)金融對手進(jìn)入金融服務(wù)行業(yè)，利用自身已有優(yōu)勢，深刻洞察客戶，快速推出豐富產(chǎn)品；目標(biāo)現(xiàn)狀?當(dāng)前國內(nèi)領(lǐng)先大型銀行及領(lǐng)先股份制商業(yè)銀行都建立的新一代的產(chǎn)品工廠系統(tǒng)；?目前對于客戶需求的采集主要集中于產(chǎn)品運(yùn)營流程中。各級產(chǎn)品管理部門在產(chǎn)品創(chuàng)意階段將客戶需求提交至產(chǎn)品最終立項(xiàng)部門，由立項(xiàng)部門內(nèi)部進(jìn)行需求評審及確認(rèn)；差距?國際領(lǐng)先銀行更加重視客戶在整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)意-開發(fā)-面市-運(yùn)營整個(gè)全流程的參與程度，UGC、輿情管理等都被納入到產(chǎn)品客戶需求與反饋的范疇中；?國際領(lǐng)先銀行采用不同形式的將產(chǎn)品工廠直接面向客戶，客戶可基于開放的產(chǎn)品工廠形式進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置；?提升產(chǎn)品投放對全行戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)及產(chǎn)品策略的支持力度：通過提供更加符合需求的產(chǎn)品，達(dá)到全行層面戰(zhàn)略及策略；?深化客戶對產(chǎn)品生產(chǎn)的融入程度：打破產(chǎn)品可購買前后的狀態(tài)區(qū)分，讓客戶在產(chǎn)品創(chuàng)造及運(yùn)營過程中對產(chǎn)品的配置；?通過對客戶對銀行產(chǎn)品的配置全過程深刻洞察客戶需求：銀行通過對客戶產(chǎn)品化配置全過程的信息采集與管理，詳盡并全面理解客戶需求及產(chǎn)品偏好，形成對客戶的深刻洞察；7第四十九頁，共82頁。為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置？亞太區(qū)的存款增長與貸款增長之間的差距在不斷擴(kuò)大亞太區(qū)零售貸款與存款增長的比較截止今年存貸款增長率改善流動性余額增長優(yōu)化資產(chǎn)在中國,零售貸款增長超過零售存款增長近9倍，面臨著可持續(xù)性增長問題，在中小企業(yè)領(lǐng)域尤為突出。新加坡、菲律賓、印度和越南零售貸款也增長顯著，但其存款資金增長相對不明顯。在短期內(nèi),香港策略發(fā)生變化,銀行貸款力度增強(qiáng)，而馬來西亞和泰國銀行貸款增長放緩至更加平穩(wěn)的水平。零售存款增長零售貸款增長中國、新加坡、菲律賓、印度、越南和印尼的零售貸款增長超過存款增長，韓國,澳大利亞和泰國主要集中改善銀行流動性。資料來源：亞洲銀行家調(diào)查報(bào)告2011-2013年增長趨勢保持一致……在利率市場化后，銀行業(yè)的凈息差會不斷收窄，如果銀行要維持跟以往的收入和營利，除了提高貸款在總資產(chǎn)的比重外，業(yè)內(nèi)更需要持續(xù)發(fā)展新產(chǎn)品和服務(wù)以吸引更多客戶。證券，基金，保險(xiǎn)，私人銀行等中間業(yè)務(wù)的開拓將會提升非利息收入占營業(yè)收入的比重。另一方面，銀行業(yè)亦會將客戶分級以提供不同服務(wù)使銀行能更好地運(yùn)用資金到營運(yùn)上。而且中小型銀行在面對競爭時(shí)為了跟大型銀行分庭抗禮，將會提供更個(gè)人化和有利客戶的服務(wù)以吸引客戶轉(zhuǎn)離大型銀行19第五十頁，共82頁。為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置？

產(chǎn)品客戶化定制是獲得新零售存款的關(guān)鍵“產(chǎn)品客戶化定制”和“數(shù)據(jù)分析”是驅(qū)動存款增長的關(guān)鍵要素在全球金融危機(jī)(GFC)和銀行間市場流動性枯竭、低政策利率和當(dāng)前融資需求的背景下，銀行被迫重新考慮他們的融資策略。在合約保證金和新興市場日益激烈的競爭大背景下，導(dǎo)致銀行不斷擴(kuò)大存款資金的份額，尤其是結(jié)算賬戶和存款賬戶（CASA）這樣的低成本帳戶。我們看到結(jié)算賬戶和存款賬戶所占比例略有上升，約占近年來平均零售存款總額的60％。由于收益并不能作為低成本存款的差異化要素，銀行需要在新舉措的情況下建立具有自身特色的存款體系，在可承受的成本范圍內(nèi)贏得更多的市場份額。產(chǎn)品客戶化定制特定客戶群的存款產(chǎn)品客戶化定制需求亞洲零售銀行的思維已經(jīng)在發(fā)生改變，不再單純地只將存款視為流動性保障，而是將其視為可以創(chuàng)造利潤的資產(chǎn)。提高存款分析能力和優(yōu)化存款分析模型能夠增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理能力并進(jìn)一步優(yōu)化以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品開發(fā)，從而消除資金錯(cuò)配并且優(yōu)化保證金管理。客戶基于現(xiàn)階段貨幣市場的高度波動性，從而對存貸款產(chǎn)品的靈活性提出了更高的要求，所以，銀行需要更積極地管理自身投資組合。20第五十一頁，共82頁。為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置？銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式正在發(fā)生改變????收益和便捷程度仍舊是獲取存款的關(guān)鍵要素領(lǐng)先銀行在銀行存款產(chǎn)品領(lǐng)域均有關(guān)鍵創(chuàng)新舉措始終保持在價(jià)格最優(yōu)化和存款的獲取、保留之間提升咨詢能力&改善回饋及提升客戶忠誠度通過產(chǎn)品客戶化定制準(zhǔn)確定位新客戶許多銀行從2010年開始，在圍繞重點(diǎn)消費(fèi)群體與數(shù)據(jù)分析的消費(fèi)者研究的基礎(chǔ)上，重新審視客戶細(xì)分，進(jìn)一步明確客戶需求。這表明，銀行正在從簡單產(chǎn)品推廣向更加以客戶為中心轉(zhuǎn)變。如今這方面，大多數(shù)銀行才剛剛開始。.在許多銀行開始推出包含資產(chǎn)和費(fèi)用收入的產(chǎn)品組合，而最佳實(shí)踐銀行正在設(shè)計(jì)圍繞客戶需求針對目標(biāo)細(xì)分市場進(jìn)行客戶化定制。收益和便捷程度仍舊是獲取存款的關(guān)鍵要素。另一方面，邊際價(jià)格確實(shí)逐步動搖客戶在結(jié)算賬戶和存款賬戶的存量量。同時(shí)，安全性、靈活性和咨詢能力正在成為當(dāng)今客戶關(guān)注的重點(diǎn)。21第五十二頁，共82頁。為什么要進(jìn)行產(chǎn)品自主化配置？非金融同業(yè)的強(qiáng)力挑戰(zhàn)，直接提升了銀行的吸儲成本高收益正成為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金“虹吸”分流銀行儲蓄的主要?jiǎng)恿υ?對接微信理財(cái)通的財(cái)富寶貨幣基金收益率長期高于7%，春節(jié)期間均值為7.39%；?對接余額寶的天弘增利寶貨幣基金，春節(jié)期間年化收益均值為6.41%；競爭點(diǎn)?余額寶從6月13日推出，5個(gè)月內(nèi)，天弘增利寶貨幣基金一躍成為國內(nèi)規(guī)模最大的基金，規(guī)模突破1000億元；?截至2月15日，余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶；?相比2013年年末,，15天規(guī)模凈增長35%，用戶數(shù)新增600萬，凈申購300萬元/分鐘；從利率，產(chǎn)品收益角度吸引客戶；?1月22日首發(fā)當(dāng)天，微信理財(cái)通存入的資金規(guī)模已超過8億元；?2月11日，理財(cái)通規(guī)模已近300億；?微信紅包上線后，從除夕到初八9天時(shí)間發(fā)展了800萬用戶；?超過4000萬個(gè)紅包被領(lǐng)??；?平均每個(gè)用戶搶到了四到五個(gè)紅包，總額近2億元；從情感、客戶體驗(yàn)角度吸引客戶；從產(chǎn)品層、情感層、客戶體驗(yàn)層搶奪資金和客戶資源，直接驅(qū)動客戶將存款從銀行轉(zhuǎn)移出來第五十三頁，共82頁。什么是產(chǎn)品自主化配置？汽車行業(yè)產(chǎn)品客戶化配置案例–捷豹汽車-1購車流程定制化?靈活的經(jīng)銷商選擇汽車配置定制化金融服務(wù)定制化車型為客戶提供量身定制的金融服務(wù)方案：?貸款購車?租賃業(yè)務(wù)?限時(shí)優(yōu)惠方案?保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)動機(jī)?集團(tuán)客戶購車解決方案內(nèi)飾?自主化預(yù)約試駕計(jì)劃外飾保養(yǎng)與維護(hù)售后服務(wù)定制化?定制化售后保養(yǎng)與維護(hù)套餐?汽車服務(wù)管家手機(jī)應(yīng)用?微信交互體驗(yàn)10第五十四頁，共82頁。購車流程定制化汽車配置定制化內(nèi)飾定制內(nèi)飾顏色金融服務(wù)定制化售后服務(wù)定制化車型定制發(fā)動機(jī)定制3.0升V6340馬力機(jī)械增壓外飾定制車身顏色車輪2.0升I6240馬力機(jī)械增壓板式保養(yǎng)與維護(hù)3.0升I6380馬力

機(jī)械增壓內(nèi)嵌套件?豪華商務(wù)套件?情景照明套件?環(huán)境適怡套件11什么是產(chǎn)品自主化配置？汽車行業(yè)產(chǎn)品客戶化配置案例–捷豹汽車-1第五十五頁，共82頁。什么是產(chǎn)品自主化配置？汽車行業(yè)產(chǎn)品客戶化配置案例–捷豹汽車-156第五十六頁，共82頁。什么是產(chǎn)品自主化配置？產(chǎn)品自主化配置是指客戶基于銀行已限定產(chǎn)品條件、產(chǎn)品組合、渠道配置、客戶特性因素內(nèi)部及相互之間的支持與限制因素規(guī)則，在產(chǎn)品誕生之前及運(yùn)營過程中，對符合規(guī)則的條件根據(jù)客戶自身需求及偏好進(jìn)行取值選擇，最終形成面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品的過程，就做產(chǎn)品自主化配置渠道、產(chǎn)品組合、單一產(chǎn)品三因素配置產(chǎn)品基礎(chǔ)規(guī)則配置配置主體：銀行內(nèi)部渠道內(nèi)部規(guī)則配置因素間規(guī)則配置客戶特性渠道配置產(chǎn)品組合配置單一產(chǎn)品條件配置客戶分群產(chǎn)品組合內(nèi)部規(guī)則配置客戶特性分析單一產(chǎn)品內(nèi)部規(guī)則配置客戶價(jià)值分析8第五十七頁，共82頁。什么是產(chǎn)品自主化配置？.可自主化配置產(chǎn)品范圍可自主化配置銀行產(chǎn)品存款：適用于面向單一客戶銷售的自主化配置產(chǎn)品，開放基礎(chǔ)產(chǎn)品的自主化配置條件，客戶可根據(jù)自身持有資金、存款要求等，自主化選擇配置不同期限、靈活的存取方式、存款利率、存款限額等，形成根據(jù)客戶配置與需求的存款產(chǎn)品。借記卡/貸記卡：適用于面向單一客戶銷售的自主化配置產(chǎn)品，開放基礎(chǔ)產(chǎn)品的自主化配置條件，客戶可根據(jù)自身持卡與用卡習(xí)慣、還款要求、資金情況等，自主化靈活配置借記卡/貸記卡的用卡設(shè)置，例如，還款方式、還款期限、持卡消費(fèi)用途或限額、回饋積分或現(xiàn)金等。不可自主化配置銀行產(chǎn)品現(xiàn)金管理：適用于面向單一客戶銷售的自主化配置產(chǎn)品，開放基礎(chǔ)產(chǎn)品的自主化配置條件，客戶可根據(jù)現(xiàn)金支付結(jié)算習(xí)慣與要求，配置選擇需要的支付結(jié)算方式、時(shí)效、期限等，靈活滿足客戶的支付結(jié)算要求。財(cái)富管理：適用于捆綁式自主化配置產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自身資產(chǎn)規(guī)模、投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)習(xí)慣、投資收益期望等，選擇配置由一系列單一產(chǎn)品組成的產(chǎn)品自主化資產(chǎn)配置池，滿足該類財(cái)富客戶資產(chǎn)管理的需求。貸款：不適用于面向單一客戶銷售的自主化配置產(chǎn)品，該類產(chǎn)品由銀行信貸審批部門根據(jù)客戶的貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款方式、信用評價(jià)等級狀況、職業(yè)及教育背景，審批客戶對信貸產(chǎn)品要求，產(chǎn)品條件不會面向客戶開放。資金業(yè)務(wù)：不適用于面向單一客戶銷售的自主化配置產(chǎn)品，該類產(chǎn)品通常由銀行代客持有并開展相應(yīng)的資金交易活動，產(chǎn)品條件不會面向客戶開放，例如，債券、貴金屬、外匯及衍生品等。18第五十八頁，共82頁。通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行的客戶化定制產(chǎn)品

FreestyleproductthroughInternetBankingorMobilephoneBankingAcustomercandetermineterm,depositamount,interestpaymentmethodandaslongasthecustomerisKoreantheneligible一個(gè)客戶可以決定期限、存款金額、利息支付方式，只要該客戶是韓國人ApplyfornewproductInterestRate利率CustomerEligibility客戶資質(zhì):Korean韓國Term期限

:Canbeselected可以選擇

(Minimum1Months最少1個(gè)月)Amount金額:Canbeselected可以選擇

(Minimum1MKRW最低1M韓元)InterestPaymentMethod利息支付方式:Canbeselected可以選擇Basedonallthechoices,InterestRatecanbecalculated基于所有的選擇，利率將被計(jì)算出來ProductName產(chǎn)品名稱

:Freestyledesigneddeposit自主設(shè)計(jì)型存款第五十九頁，共82頁。什么是產(chǎn)品自主化配置？-常見問題面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品與可銷售產(chǎn)品的區(qū)別一致性：都是可以向客戶進(jìn)行最終交付的銀行產(chǎn)品；差異性：面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品是可銷售產(chǎn)品的深化，面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品可以基于當(dāng)前的可銷售產(chǎn)品或基于當(dāng)前可銷售產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品，開放可供客戶進(jìn)行自主化配置的產(chǎn)品條件，形成與當(dāng)前可銷售產(chǎn)品不同的客戶獨(dú)有的銀行交付產(chǎn)品。而可銷售產(chǎn)品是產(chǎn)品條件不開放切面向全行所有客戶，對客戶特性的滿足程度低于面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品；1自主化配置捆綁產(chǎn)品分類?固定式產(chǎn)品捆綁:一種產(chǎn)品和服務(wù)都是強(qiáng)制且固定的產(chǎn)品組合。基于對此產(chǎn)品組合的購買，客戶將獲得固定的附加價(jià)值；?開發(fā)式產(chǎn)品捆綁:至少一種或多種產(chǎn)品或服務(wù)是必須的產(chǎn)品組合，通過增加可選的產(chǎn)品或服務(wù)，客戶收到額外的好處或價(jià)值。產(chǎn)品和服務(wù)是從預(yù)制列表中選擇；2產(chǎn)品自主化配置與功能自主化配置的區(qū)別一致性：都是根據(jù)客戶需求及偏好自主進(jìn)行配置；差異性：產(chǎn)品自主化配置：是對產(chǎn)品內(nèi)部特性進(jìn)行配置，每一次的配置過程都屬于產(chǎn)品的生產(chǎn)過程，每一次產(chǎn)品自主化配置結(jié)束，都會產(chǎn)生一個(gè)與其他產(chǎn)品存在差異的新產(chǎn)品，配置的核心是滿足客戶需求。同時(shí)，產(chǎn)品自主化配置中可以對功能進(jìn)行配置。功能自主化配置：是產(chǎn)品產(chǎn)生并交付到客戶后，客戶在使用過程中對產(chǎn)品已提供的功能進(jìn)行配置，每次配置后不會產(chǎn)生新的產(chǎn)品，配置的核心是滿足客戶的操作/使用偏好。例如：對網(wǎng)銀界面風(fēng)格的配置。3捆綁產(chǎn)品是否屬于可自主化配置產(chǎn)品捆綁產(chǎn)品屬于自主化配置產(chǎn)品。?動態(tài)產(chǎn)品捆綁:由產(chǎn)品經(jīng)理或者客戶經(jīng)理為客戶私人定制的產(chǎn)品組合。它是由滿足客戶在特定時(shí)間點(diǎn)的需求的產(chǎn)品和服務(wù)組成，并提供基于客戶選擇組合附加價(jià)值；首先，銀行會根據(jù)產(chǎn)品自主化配置策略，提供一個(gè)由一系列單一產(chǎn)品組成的可進(jìn)行產(chǎn)品組合的產(chǎn)品自主化配置池；其次，銀行會根據(jù)客戶、渠道、單一產(chǎn)品內(nèi)部及單一產(chǎn)品之間的支持與限制因素設(shè)置配置規(guī)則條件?？蛻敉ㄟ^在自主化配置池中選擇單一產(chǎn)品組合并根據(jù)產(chǎn)品組合之間的配置規(guī)則自主化配制出最終交付產(chǎn)品；同時(shí)，組合產(chǎn)品由于其功能及價(jià)格的優(yōu)勢，對客戶的新引力極強(qiáng)，是銀行未來產(chǎn)品序列的重要組成部分；9第六十頁，共82頁。產(chǎn)品自主化配置的方法-策略、產(chǎn)品、客戶、渠道客戶，是產(chǎn)品自主化配置的核心目標(biāo)。銀行可以基于客戶化配置策略形成產(chǎn)品配置化的客戶類型和價(jià)值劃分，對產(chǎn)品的配置條件與取值形成可配置清單及配置規(guī)則遵循客戶化配置策略，面向產(chǎn)品與渠道，可以基于全行層級或產(chǎn)品層級或渠道層級的客戶特性，形成客戶化配置下的客戶類型和價(jià)值劃分，從而形成產(chǎn)品配置條件與取值清單與配置規(guī)則。產(chǎn)品，是產(chǎn)品自主化配置的核心內(nèi)容?；诋a(chǎn)品工廠，提供面向所有客戶、渠道的可配置產(chǎn)品條件與取值完整全集遵循客戶化配置策略，面向客戶與渠道，不同群體類型和價(jià)值劃分的客戶通過不同的渠道所可配置的產(chǎn)品條件與取值是不同的。產(chǎn)品自主化配置策略渠道，是產(chǎn)品自主化配置的參考因素?；诓煌漠a(chǎn)品分類（如對公產(chǎn)品、對私產(chǎn)品）和基礎(chǔ)產(chǎn)品的不同和產(chǎn)品特點(diǎn)，配置客戶在不同渠道上的產(chǎn)品配置的渠道策略，并對不同渠道的產(chǎn)品配置策略形成可配置清單及配置規(guī)則渠道產(chǎn)品自主化配置策略，是產(chǎn)品自主化配置的總體綱領(lǐng)和實(shí)施方案。同時(shí)為產(chǎn)品自主化配置的產(chǎn)品-客戶-渠道適應(yīng)和限制性配置因素提供了指導(dǎo)遵循客戶化配置策略，面向產(chǎn)品與客戶，形成產(chǎn)品配置的渠道策略，從而形成產(chǎn)品配置條件與取值清單與配置規(guī)則。10第六十一頁，共82頁。產(chǎn)品因素產(chǎn)品，是產(chǎn)品自主化配置的核心內(nèi)容?；诋a(chǎn)品工廠，分解到單一基礎(chǔ)產(chǎn)品的產(chǎn)品組件，考察產(chǎn)品組件下可進(jìn)行自主化配置的產(chǎn)品屬性、產(chǎn)品條件，定義產(chǎn)品屬性、產(chǎn)品條件內(nèi)部及相互之間的配置規(guī)則，形成產(chǎn)品自主配置下的產(chǎn)品因素方案客戶產(chǎn)生需求產(chǎn)品基本信息產(chǎn)品部件詳細(xì)示例產(chǎn)品目錄基礎(chǔ)產(chǎn)品活期類定期類通知類…產(chǎn)品自主配置產(chǎn)品因素方案產(chǎn)品組件–S1Pd.Component產(chǎn)品目錄：????最新產(chǎn)品清單；產(chǎn)品家族清單；產(chǎn)品地域清單；指定產(chǎn)品明細(xì)；新產(chǎn)品信息：產(chǎn)品模版現(xiàn)有產(chǎn)品?產(chǎn)品序號；?產(chǎn)品名稱；?生效日期；?終止日期；?責(zé)任機(jī)構(gòu)；部件組裝部件序號部件新建部件共享部件復(fù)制部件卸載可配置條件產(chǎn)品線存款信貸貿(mào)易融資資金交易支付結(jié)算代理業(yè)務(wù)

…產(chǎn)品組產(chǎn)品組件–S1Pd.Component可配置屬性復(fù)制：基于現(xiàn)有產(chǎn)品模版的微調(diào)；適用于成熟業(yè)務(wù)屬性B屬性G屬性M條件N條件T條件Q配置規(guī)則新建：部署新產(chǎn)品參數(shù)；適用于創(chuàng)新業(yè)務(wù)基于銀行產(chǎn)品工廠的支持產(chǎn)品“快速面向市場”及“產(chǎn)品創(chuàng)新”為核心思路產(chǎn)品屬性個(gè)人對公屬性A屬性B屬性C……屬性n產(chǎn)品條件規(guī)則1規(guī)則2規(guī)則3條件A條件B條件C……條件n識別產(chǎn)品組件中在不改變基礎(chǔ)產(chǎn)品類型的前提下可配置的產(chǎn)品屬性和產(chǎn)品條件，并定義其配置規(guī)則11第六十二頁，共82頁?？蛻粢蛩乜蛻?，是產(chǎn)品自主化配置的核心目標(biāo)。銀行可以基于客戶化配置策略形成產(chǎn)品配置化的客戶類型和價(jià)值劃分，識別客戶與基礎(chǔ)產(chǎn)品、產(chǎn)品組件、產(chǎn)品屬性及條件的配置方案：?客戶分群：基于全行的客戶分群或特定產(chǎn)品的客戶分群，結(jié)合不同客戶分群下的客戶特性，限制客戶可選擇的產(chǎn)品配置條件；?客戶價(jià)值：基于全行或部門級的客戶價(jià)值評級，為不同等級價(jià)值的客戶提供不同的產(chǎn)品配置條件取值；形成本次配置制約流動性偏好高低高中高交叉銷售潛力中中低高高產(chǎn)品領(lǐng)域產(chǎn)品自主配置客戶因素方案客戶領(lǐng)域客戶價(jià)值分層–示例核心客戶客戶分群青年客戶老年客戶城鎮(zhèn)化客戶高凈值客戶小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好高低低中中……基礎(chǔ)產(chǎn)品–產(chǎn)品類型變更產(chǎn)品組件產(chǎn)品屬性、條件變更……貢獻(xiàn)度差異高等級客戶中等級客戶一般客戶零售客戶分群–示例形成未來再次配置制約

客戶特性分析與保留調(diào)取調(diào)取產(chǎn)品信息庫調(diào)取客戶信息庫12第六十三頁，共82頁。渠道因素渠道，是產(chǎn)品自主化配置的參考因素?；诓煌漠a(chǎn)品分類（如對公產(chǎn)品、對私產(chǎn)品）和基礎(chǔ)產(chǎn)品的不同和產(chǎn)品特點(diǎn)，配置客戶在不同渠道上的產(chǎn)品配置的渠道策略，并對不同渠道的產(chǎn)品配置策略形成產(chǎn)品自主配置渠道因素方案圖例渠道特性分析–示例介質(zhì)WAP版網(wǎng)銀手機(jī)網(wǎng)銀客戶端易操作性可拓展性響應(yīng)速度展現(xiàn)能力幫助能力……H高M(jìn)中L低渠道LHLLLHMMLL基于渠道特性決策渠道可配置產(chǎn)品類型及條件產(chǎn)品自主配置渠道因素方案產(chǎn)品組件-1?可配置屬性清單；?可配置條件清單；?配置規(guī)則清單電子渠道WAP版網(wǎng)銀平板網(wǎng)銀客戶端網(wǎng)銀客戶端電腦桌面版網(wǎng)銀MHHHLLMHMHHHMMMHLLMMH產(chǎn)品組件-2?可配置屬性清單?可配置條件清單?配置規(guī)則清單產(chǎn)品組件-n?可配置屬性清單?可配置條件清單?配置規(guī)則清單網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品自主化配置終端（預(yù)想設(shè)備）13第六十四頁，共82頁。產(chǎn)品–客戶–渠道三因素相互支持與限制，形成最終可配置產(chǎn)品方案

?客戶分群客戶特性?客戶價(jià)值

?電子渠道渠道特性?移動渠道

?物理渠道產(chǎn)品客戶化配置策略產(chǎn)品特性?產(chǎn)品條件?條件取值客戶特性?客戶分群?客戶價(jià)值客戶產(chǎn)品–客戶映射矩陣客戶–渠道映射矩陣

?產(chǎn)品條件產(chǎn)品特性?條件取值渠道產(chǎn)品渠道特性?電子渠道?移動渠道?物理渠道渠道–產(chǎn)品映射矩陣產(chǎn)品–客戶–渠道多因素的系相互支持與限制，形成了面向不同客戶在不同渠道場景下的可供其配置的產(chǎn)品配置清單14第六十五頁，共82頁。策略-產(chǎn)品–客戶–渠道多因素決策–示例產(chǎn)品–渠道–客戶多因素共同作用，形成單一產(chǎn)品組件或產(chǎn)品組件間的可自主化配置清單

可自主化配置清單最終版產(chǎn)品內(nèi)部因素配置規(guī)則產(chǎn)品間因素配置規(guī)則產(chǎn)品自主配置產(chǎn)品因素方案產(chǎn)品自主配置渠道因素方案產(chǎn)品自主配置客戶因素方案三因素配置客戶自主配置過程根據(jù)客戶分群和細(xì)分、配置的產(chǎn)品組件類型及配置渠道情景，最終形成面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品A面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品C面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品B面向單一客戶銷售的銀行產(chǎn)品n產(chǎn)品自主化配置情景全行策略：?培養(yǎng)銀行未來高價(jià)值客戶群；?提供圍繞客戶成長的銀行產(chǎn)品；?全面增強(qiáng)客戶粘性；客戶因素：?選取東南沿海211大學(xué)在校學(xué)生為重點(diǎn)群體；?不考慮當(dāng)前客戶貢獻(xiàn)度；產(chǎn)品因素：?選擇零存整取產(chǎn)品組件；?最低期限為一年，最長期限為2年；?不提供自動展期；?單一存款金額低于200元，提供7%的存款利率；?單一存款金額高于200元，提供8%的存款利率；?可以與其他賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，每月自動劃撥；示例結(jié)果?學(xué)生A:：產(chǎn)品1?學(xué)生B：不能購買產(chǎn)品；?學(xué)生C：產(chǎn)品2；?......?動賬頻率要求高；產(chǎn)品策略：?開發(fā)符合客戶習(xí)慣、增值性更強(qiáng)的存款產(chǎn)品吸引更多高校在讀群體客戶渠道因素：?限制為職能通過電腦網(wǎng)銀客戶端、桌面版網(wǎng)銀，或手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行配置；15第六十六頁，共82頁。產(chǎn)品自主化配置案例評析——馬來西亞銀行馬來西亞銀行有限公司（Maybank），是馬來西亞最大的銀行和金融集團(tuán)，也是目前馬來西亞市值最大的上市公司，總部位于馬來西亞吉隆坡。根據(jù)其2012年年報(bào)顯示，馬來西亞銀行共擁有：?近1500億美元資產(chǎn)；?遍布20多個(gè)國家和地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；?超過2200家網(wǎng)點(diǎn)；?近47000名員工；?超過2200萬個(gè)客戶；同時(shí)，除商業(yè)銀行外，其還擁有保險(xiǎn)，投資銀行及資產(chǎn)管理和金融部門經(jīng)營的專業(yè)化子公司業(yè)務(wù)1第六十七頁，共82頁。產(chǎn)品自主化配置案例評析–馬來西亞銀行實(shí)例介紹-1點(diǎn)擊此處進(jìn)行搜索退出2013年11月28日星期四您現(xiàn)在處在一個(gè)安全的網(wǎng)站首頁所有賬戶所有銀行卡繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬定期存款外幣賬戶優(yōu)惠返還賬戶&銀行定期存款手機(jī)銀行投資保險(xiǎn)貸款網(wǎng)上商城查看您現(xiàn)有的固定存款賬戶的詳細(xì)信息或進(jìn)行在線產(chǎn)品配置與修蓋查看我的定期存款賬戶查看您的賬戶證書編號，本金、期限及到期日在線配置新的定期存款產(chǎn)品對傳統(tǒng)定期存款或伊斯蘭定期存款進(jìn)行在線配置在線修改定期存款在線修蓋1現(xiàn)有的定期存款賬戶在線管理定期存款賬戶安全提示在線管理定期存款賬戶，如期限、利息支付方式選擇及到期指令等注釋與說明：馬來西亞銀行的客戶產(chǎn)品化配置功能主要部署在網(wǎng)上銀行。在此，我們以“定期存款”為例子，在網(wǎng)銀的定期存款中提供“查看賬戶”“配置新的定期存款產(chǎn)品”“修改定期存款產(chǎn)品”“管理賬戶”四個(gè)主要功能。由于在馬來西亞存在大量伊斯蘭公民，伊斯蘭公民與非伊斯蘭公民對于銀行金融服務(wù)及產(chǎn)品的類型及具體屬性、參數(shù)條件存在巨大差異，故馬來西亞銀行在“配置新的定期存款”中提供面向非伊斯蘭客戶的“傳統(tǒng)定期存款”產(chǎn)品及面向伊斯蘭客戶提供“伊斯蘭定期存款”產(chǎn)品。2第六十八頁，共82頁。產(chǎn)品自主化配置案例評析–馬來西亞銀行實(shí)例介紹-2點(diǎn)擊此處進(jìn)行搜索退出2013年11月28日星期四您現(xiàn)在處在一個(gè)安全的網(wǎng)站首頁所有賬戶所有銀行卡繳費(fèi)賬戶&銀行手機(jī)銀行投資保險(xiǎn)貸款網(wǎng)上商城查看我的定期存款賬戶這是您的定期存款賬戶詳細(xì)信息賬戶伊斯蘭定期存款穆巴拉哈定期存款馬來西亞銀行伊斯蘭福萊西定期存款馬來西亞銀行福萊西定期存款所有證書安全提示轉(zhuǎn)賬定期存款外幣賬戶報(bào)酬注釋與說明：在“查看我的定期存款賬戶”中，可以查看到客戶現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)的及客戶化配置的定期存款產(chǎn)品類型，以及每類定期存款產(chǎn)品類型下的具體定期存款產(chǎn)品。3第六十九頁，共82頁。產(chǎn)品自主化配置案例評析–馬來西亞銀行實(shí)例介紹-3點(diǎn)擊此處進(jìn)行搜索退出2013年11月28日星期四您現(xiàn)在處在一個(gè)安全的網(wǎng)站首頁所有賬戶賬戶&銀行手機(jī)銀行投資保險(xiǎn)貸款網(wǎng)上商城所有銀行卡繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬在線配置新的定期存款產(chǎn)品–步驟1-5選擇在線定期存款類型備注安全提示若申請即時(shí)利潤賬戶，則請選擇穆巴拉哈存款賬戶若申請固定利率定期存款，則請選擇伊斯蘭存款賬戶定期存款外幣賬戶報(bào)酬在線定期存款類型：馬來西亞銀行傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品獨(dú)立聯(lián)名注釋與說明：選擇“在線配置新的定期存款產(chǎn)品”，正式進(jìn)入到產(chǎn)品客戶化配置過程中，客戶根據(jù)宗教信仰，選擇面向伊斯蘭群體客戶的定期存款產(chǎn)品配置，以及面向非伊斯蘭客戶的傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品（穆巴拉哈）配置。同時(shí)，可以選擇此產(chǎn)品隸屬于“獨(dú)立”賬戶還是隸屬于“聯(lián)名”賬戶下。本實(shí)例選擇“獨(dú)立賬戶”。4第七十頁，共82頁。產(chǎn)品自主化配置案例評析–馬來西亞銀行實(shí)例介紹-4點(diǎn)擊此處進(jìn)行搜索退出2013年11月28日星期四您現(xiàn)在處在一個(gè)安全的網(wǎng)站首頁所有賬戶所有銀行卡繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬定期存款外幣賬戶報(bào)酬賬戶&銀行手機(jī)銀行投資保險(xiǎn)貸款網(wǎng)上商城在線定期存款配置–步驟2-5選擇1-60個(gè)月之間的期限在線定期存款類型：在線定期存款產(chǎn)品編號：期限：選擇期限馬來西亞銀行傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品安全提示注釋與說明：在此實(shí)例中我們選擇了“馬來西亞銀行傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品”類型，對于每一個(gè)客戶所配置的產(chǎn)品，都有一個(gè)唯一的產(chǎn)品編號進(jìn)行標(biāo)識。此處，客戶必須首先要選擇此產(chǎn)品的期限，不同的產(chǎn)品期限取值與銀行對客戶價(jià)值的識別，共同確定該定期產(chǎn)品的其他可供選擇的產(chǎn)品屬性、條件及具體取值范圍。根據(jù)實(shí)例中的客戶價(jià)值，馬來西亞銀行為其提供1-60個(gè)月的期限選擇范圍。5第七十一頁，共82頁。產(chǎn)品自主化配置案例評析–馬來西亞銀行實(shí)例介紹-5在線定期存款類型：馬來西亞銀行傳統(tǒng)定期存款產(chǎn)品客戶姓名：XXX在線定期存款產(chǎn)品編號：期限：1個(gè)月資金來源