銀行打包貸款管理辦法 模版

銀行打包貸款管理辦法第一章總則第一條為進(jìn)一步規(guī)范本行打包貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)防范風(fēng)險，提高運(yùn)作質(zhì)量，促進(jìn)打包貸款業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、制度化、程序化管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)，國家外匯管理政策，以及本行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度要求，特制定本管理辦法。第二條本辦法所稱打包貸款是指本行以出口商收到的正本信用證作為還款來源，用于解決出口商裝船前，因支付收購款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)荣Y金需要而發(fā)放的短期貿(mào)易融資。第三條打包貸款業(yè)務(wù)納入全行統(tǒng)一授信管理。第二章部門職責(zé)第四條總行國際業(yè)務(wù)部是本行打包貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理部門，負(fù)責(zé)對打包貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行制度制定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、檢查監(jiān)督。第五條總行授信審批部負(fù)責(zé)打包貸款業(yè)務(wù)授信額度的核定，負(fù)責(zé)本行各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍之外打包貸款業(yè)務(wù)的審批。第六條本行各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)授權(quán)依本辦法辦理打包貸款業(yè)務(wù)。第三章打包貸款的對象和條件第七條打包貸款的對象。打包貸款適用于經(jīng)常性發(fā)生國際貿(mào)易，具備一定的出口規(guī)模，擁有良好的進(jìn)出口經(jīng)營記錄與資信狀況，具有到期償還打包貸款能力，銀企配合意愿強(qiáng)的客戶。第八條除符合本行客戶準(zhǔn)入、信用評級、額度授信有關(guān)條件，申請打包貸款還應(yīng)具備以下條件：依法登記注冊并有效存續(xù)的法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；在本行開立人民幣或外匯存款賬戶；經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況良好，貿(mào)易背景真實(shí)，收付匯記錄良好；資信狀況良好，具有到期償還打包貸款的能力；與本行和其他銀行的信貸業(yè)務(wù)往來狀況良好，無不良信用記錄；在本行有對應(yīng)的貿(mào)易融資授信額度（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）；具有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)，出口商品需符合國家相關(guān)規(guī)定，在申請人生產(chǎn)經(jīng)營范圍之內(nèi)；所持的有效信用證正本需由總行認(rèn)定資信良好的國外銀行開立，不可撤銷，信用證條款必須經(jīng)本行核準(zhǔn)；本行規(guī)定的其它條件。第四章打包貸款的要素第九條打包貸款的幣種可以為人民幣或外幣，一般為人民幣。第十條打包貸款的金額不應(yīng)超過信用證金額的90％。第十一條打包貸款的期限為自放款之日起至信用證有效期后一個月，最長不超過6個月。第十二條打包貸款的利率：打包貸款幣種為人民幣的，利率按中國人民銀行同檔次短期貸款利率執(zhí)行；打包貸款幣種為外幣的，利率按本行外匯貸款利率的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五章打包貸款的辦理流程第十三條打包貸款申請。符合本辦法規(guī)定對象和條件要求的申請人向本行提出打包貸款申請時，應(yīng)提供以下資料：打包貸款申請書；用于打包貸款的出口信用證正本；經(jīng)年檢的有效的法人營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證復(fù)印件、貸款卡；進(jìn)出口經(jīng)營批文的復(fù)印件；加蓋公章的公司章程；申請人及保證人經(jīng)年審的前三年及本次申請上月的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表；提供抵押、質(zhì)押或保證的，還須提供抵、質(zhì)押物清單、所有權(quán)憑證及有處分權(quán)人同意抵、質(zhì)押的證明和保證人同意保證的有關(guān)證明；出口合同與對應(yīng)的采購合同，代理出口業(yè)務(wù)需提供代理協(xié)議；國家限制出口的商品，應(yīng)提交國家有權(quán)部門同意出口的證明文件；本行要求提供的其他資料。第十四條打包貸款受理。經(jīng)辦行具備信貸從業(yè)資格的經(jīng)辦人員按照本辦法及本行相關(guān)管理規(guī)定和要求，對打包貸款申請人申請及提交的相應(yīng)資料進(jìn)行初審，在五個工作日內(nèi)向申請人作出是否受理的正式答復(fù)。符合本行打包貸款條件的，正式受理其打包貸款申請并轉(zhuǎn)入調(diào)查階段；不符合條件的，將資料退還申請人，并做好相關(guān)解釋工作。在打包貸款受理階段，打包貸款的出口信用證正本應(yīng)提交本級經(jīng)營機(jī)構(gòu)相應(yīng)的單證部門審核，如本級經(jīng)營機(jī)構(gòu)無相應(yīng)的單證部門，應(yīng)提交上一級機(jī)構(gòu)單證部門審核，單證部門審核后應(yīng)出具能否辦理打包貸款的審核意見，如信用證出現(xiàn)如下情況，本行不得辦理打包貸款：信用證為可撤銷信用證；轉(zhuǎn)讓行不承擔(dān)獨(dú)立付款責(zé)任的已轉(zhuǎn)讓信用證；已過裝效期的信用證；信用證包含限定他行議付的條款；其他可能影響本行正常收匯的信用證。第十五條打包貸款調(diào)查。經(jīng)辦行受理打包貸款申請后，由調(diào)查人員按照本辦法和本行信貸管理辦法、授信工作盡職要求及其他相關(guān)管理規(guī)定，對打包貸款申請人及擔(dān)保人實(shí)施授信調(diào)查，經(jīng)辦行調(diào)查人員對調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。調(diào)查內(nèi)容至少應(yīng)包括：申請人的基本情況，包括：企業(yè)法人資格、營業(yè)場所或生產(chǎn)基地、社會知名度、歷史沿革、商業(yè)信譽(yù)、企業(yè)規(guī)模、企業(yè)章程、資本構(gòu)成、機(jī)構(gòu)布局、環(huán)境保護(hù)、產(chǎn)品市場前景等；申請人上年與近期的進(jìn)出口業(yè)務(wù)情況，包括：經(jīng)營周期、出口結(jié)算方式、出口業(yè)務(wù)量、進(jìn)口業(yè)務(wù)量、收付匯記錄、銷售渠道等；申請人近三年與近期的經(jīng)營狀況與財(cái)務(wù)狀況；與本次將發(fā)放的打包貸款有關(guān)的各項(xiàng)信息，包括幣種、金額、期限、利率等；是否具備真實(shí)的貿(mào)易背景；申請人的出口履約制單能力、收匯情況及出口經(jīng)營計(jì)劃；對出口商品的調(diào)查，出口商品應(yīng)符合國家外匯管理政策，不涉及反傾銷調(diào)查和貿(mào)易爭端等，出口商品應(yīng)在申請人生產(chǎn)經(jīng)營范圍之內(nèi)，申請人對相關(guān)商品市場行情應(yīng)具有較強(qiáng)的把握能力，對于大宗商品，要特別關(guān)注商品價格的變化情況；對進(jìn)口商的調(diào)查，包括：進(jìn)口商所在國家的經(jīng)濟(jì)、政治情況，進(jìn)口商的履約能力，進(jìn)口商應(yīng)具備相應(yīng)的銷售能力，對于大宗商品出口，要查詢進(jìn)口商的資信狀況；如系代理出口業(yè)務(wù)，還應(yīng)調(diào)查委托其代理的客戶、代理合同和代理往來記錄；貸款用途應(yīng)為出口信用證對應(yīng)的采購合同項(xiàng)下，企業(yè)支付的收購款或組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)攘鲃淤Y金；擔(dān)保措施調(diào)查，按照本行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度中對擔(dān)保方式的調(diào)查要求進(jìn)行調(diào)查；對風(fēng)險的把握和防范措施；（十三）本行要求調(diào)查的其他事項(xiàng)。上述（一）、（二）、（三）、（十一）項(xiàng)的內(nèi)容重點(diǎn)調(diào)查與申報(bào)授信額度時發(fā)生變化的情況。經(jīng)辦行調(diào)查人員在調(diào)查完成后，認(rèn)真如實(shí)撰寫調(diào)查報(bào)告，簽署調(diào)查意見和結(jié)論，并報(bào)相應(yīng)審批部門進(jìn)行分析評價。第十六條打包貸款分析評價。分析評價人員收到上報(bào)的申請資料后，除了分析評價申請人是否具備本行要求的資格和條件、上報(bào)的申請資料是否完備、有效、經(jīng)辦行調(diào)查人員對申請人經(jīng)營情況、資信狀況等的調(diào)查分析是否準(zhǔn)確合理外，還應(yīng)重點(diǎn)分析評價以下方面內(nèi)容：申請人上年與近期的進(jìn)出口業(yè)務(wù)情況，包括：經(jīng)營周期、出口結(jié)算方式、出口業(yè)務(wù)量、進(jìn)口業(yè)務(wù)量、收付匯記錄、銷售渠道等；是否具備真實(shí)的貿(mào)易背景；申請人的出口履約制單能力、收匯情況及出口經(jīng)營計(jì)劃；對出口商品的分析評價，出口商品應(yīng)符合國家外匯管理政策，不涉及反傾銷調(diào)查和貿(mào)易爭端等，出口商品應(yīng)在申請人生產(chǎn)經(jīng)營范圍之內(nèi)，申請人對相關(guān)商品市場行情應(yīng)具有較強(qiáng)的把握能力，對于大宗商品，要特別關(guān)注商品價格的變化情況；對進(jìn)口商的分析評價，包括：進(jìn)口商所在國家的經(jīng)濟(jì)、政治情況，進(jìn)口商的履約能力，進(jìn)口商應(yīng)具備相應(yīng)的銷售能力，對于大宗商品出口，要評價進(jìn)口商的資信狀況；如系代理出口業(yè)務(wù)，還應(yīng)分析評價委托其代理的客戶、代理合同和代理往來記錄；貸款用途應(yīng)為出口信用證對應(yīng)的國內(nèi)采購合同項(xiàng)下，企業(yè)支付的收購款或組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)攘鲃淤Y金；對擔(dān)保情況的評價；本行認(rèn)為需要分析評價的其他事項(xiàng)。分析評價完畢后，分析評價人員簽署意見和結(jié)論，按本行審批程序和審批權(quán)限的規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人進(jìn)行審批決策。第十七條打包貸款審批。有權(quán)審批人根據(jù)報(bào)送的調(diào)查、分析評價資料和意見，經(jīng)過綜合評價或會商進(jìn)行決策，并簽署決策意見。第十八條放款審查。根據(jù)有權(quán)審批人審批同意的意見，有權(quán)放款人員除了按本行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度中規(guī)定的放款審查程序?qū)彶橥?，還需審查如下內(nèi)容：打包貸款申請書；用于打包貸款的出口信用證；出口合同與采購合同；《打包貸款合同》正式簽署生效；如有擔(dān)保，《最高債權(quán)額合同》及相應(yīng)的擔(dān)保合同正式簽署生效；申請人實(shí)際履行了《打包貸款合同》及擔(dān)保合同中約定在發(fā)放打包貸款前應(yīng)履行的義務(wù)，包括已辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)并取得登記機(jī)關(guān)簽發(fā)的登記權(quán)利證書、有關(guān)抵、質(zhì)押物權(quán)屬證書或權(quán)利憑證。放款審查完成后，有權(quán)放款人核準(zhǔn)放款。第十九條貸款放款。經(jīng)辦行合同確認(rèn)崗審核業(yè)務(wù)所需法律合同正式簽署生效后，由經(jīng)辦人員持《出賬通知書》、借款借據(jù)等資料會同經(jīng)辦行單證結(jié)算部門進(jìn)行放款的賬務(wù)處理。貸款發(fā)放完成后，用于放款的信貸資料和貸款用途監(jiān)督清單移送會計(jì)結(jié)算部門，經(jīng)辦人員在用于打包貸款的信用證正本上蓋“已提供打包貸款、務(wù)必向銀行交單”字樣章，信用證正本由本行留存，已蓋字樣章的信用證復(fù)印件退貸款申請人。第六章打包貸款的使用、提前歸還、到期收回與展期第二十條使用經(jīng)辦行嚴(yán)格按照最終審批意見和本行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款的支付。打包貸款幣種為外幣的，未經(jīng)國家外匯管理局批準(zhǔn)，貸款不得結(jié)匯。第二十一條提前歸還貸款期間，如信用證項(xiàng)下的出口收匯款或出口押匯、福費(fèi)廷等融資款早于貸款到期日，應(yīng)提前優(yōu)先用于歸還貸款。貸款期間，如借款人主動提前歸還貸款的，應(yīng)在準(zhǔn)備還款的五個工作日前，向本行提交申請。對符合提前還款條件的，由經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人審批同意后，即可辦理相關(guān)還款手續(xù)。貸款期間，如出現(xiàn)開證行修改信用證，并且信用證修改后影響我行安全收匯的情形，或出現(xiàn)打包貸款合同約定的停止支付借款人尚未使用的貸款和提前收回貸款的情形，經(jīng)辦行應(yīng)停止支付借款人尚未使用的貸款，并要求借款人提前歸還貸款。第二十二條到期收回經(jīng)辦行應(yīng)在打包貸款到期日前十天向借款人發(fā)送《貸款到期通知單》。借款人應(yīng)按照打包貸款合同確定的還款期限歸還貸款，用于打包貸款信用證項(xiàng)下的出口單據(jù)必須交本行進(jìn)行委托收款、議付或辦理出口押匯、福費(fèi)廷等后續(xù)融資業(yè)務(wù)。在貸款到期日，如信用證項(xiàng)下的出口收匯款或出口押匯、福費(fèi)廷等融資款未到或不足，應(yīng)由借款人用自有資金歸還。打包貸款收回后，正本信用證由經(jīng)辦行退回借款人。第二十三條貸款展期借款人申請打包貸款展期的，應(yīng)在打包貸款到期前10天向經(jīng)辦行提出申請。在重新辦理相應(yīng)擔(dān)保手續(xù)的前提下，由經(jīng)辦行按本辦法的審批流程和程序重新審批。打包貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。第七章打包貸款的管理第二十四條打包貸款業(yè)務(wù)所涉及的協(xié)議憑證必須使用本行統(tǒng)一規(guī)定格式。本款所稱協(xié)議憑證是指打包貸款當(dāng)事人在本行辦理打包貸款業(yè)務(wù)中所使用的協(xié)議憑證，包括打包貸款申請書、打包貸款合同等。第二十五條打包貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行調(diào)查人員除了應(yīng)按本行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度中的規(guī)定定期對借款人進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測外，還需監(jiān)測的主要內(nèi)容包括：授信額度使用情況；是否具有真實(shí)貿(mào)易背景；借款人是否按信用證要求出貨；借款人裝運(yùn)發(fā)貨取得單據(jù)后，是否向我行交單、收匯或在我行辦理出口押匯、福費(fèi)廷等后續(xù)融資業(yè)務(wù)；開證行或進(jìn)口商是否出現(xiàn)重大信用風(fēng)險；如開證行提出修改信用證，信用證修改后是否影響我行安全收匯；當(dāng)前借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量變動情況及趨勢預(yù)測；擔(dān)保人的擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物的變動情況；借款人在本行的存款和結(jié)算往來情況。對監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)可能影響打包貸款到期償還的問題，經(jīng)辦行應(yīng)在兩個工作日內(nèi)進(jìn)行原因分析和損失評估，并采取相應(yīng)的措施，監(jiān)測報(bào)告以書面形式報(bào)總行風(fēng)險管理部和國際業(yè)務(wù)部。第二十六條如發(fā)生本行打包貸款無法正常償還的情況，經(jīng)辦行應(yīng)立即停止申請人在本經(jīng)營機(jī)構(gòu)未用全部授信額度內(nèi)的授信業(yè)務(wù)，及時向申請人和擔(dān)保人催收，或?qū)Τ隹谛庞米C項(xiàng)下?lián)碛型暾洐?quán)的海運(yùn)提單或其他物權(quán)憑證等進(jìn)行處理，以抵償本行的貸款及有關(guān)利息和費(fèi)用。同時，經(jīng)辦行應(yīng)立即向本行授信額度審批部門、總行風(fēng)險管理部和國際業(yè)務(wù)部報(bào)告，由本行授信額度審批部門停止申請人的未用全部授信額度，并根據(jù)總行批復(fù)，采取必要的補(bǔ)救措施。貸款全部收回后，應(yīng)分析原因，由本行授信額度審批部門確定是否恢復(fù)授信額度的使用。第二十七條打包貸款業(yè)務(wù)檔案實(shí)行專人管理，集中存放，調(diào)用、歸還必須登記并且按有關(guān)規(guī)定保存相應(yīng)的期限。若需銷毀，必須逐份登記。檔案銷毀登記長期保存。第八章罰則第二十八條經(jīng)辦行有下列情形之一的，總行責(zé)令其暫?；蛲Ｖ故芾泶虬J款業(yè)務(wù)：未如實(shí)反映打包貸款業(yè)務(wù)情況，或搞賬外賬，或不按規(guī)定使用會計(jì)科目的；越權(quán)審批或違規(guī)辦理打包貸款業(yè)務(wù)的；突破授信額度為客戶辦理打包貸款業(yè)務(wù)的；未以真實(shí)商品交易為基礎(chǔ)辦理打包貸款業(yè)務(wù)的；