對(duì)保險(xiǎn)合同形式的分析

第第頁(yè)對(duì)保險(xiǎn)合同形式的分析

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定："投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。'一方面體現(xiàn)了合同自由原則，另一方面使被保險(xiǎn)人增加獲賠償?shù)臋C(jī)會(huì)，除了要求在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。顯然我國(guó)保險(xiǎn)法為保險(xiǎn)人設(shè)立了及時(shí)出單的義務(wù)，但是我們是否就能把它理解為保險(xiǎn)合同是要式合同，應(yīng)當(dāng)采用書面形式?

我們主張保險(xiǎn)合同是非要式合同，但是為了避免和減少糾紛，明確保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，及時(shí)、合理的解決糾紛，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人應(yīng)盡可能地及時(shí)出具書面形式的保險(xiǎn)合同。理由在于：

第一，主張保險(xiǎn)合同為要式合同，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐是有害的。

首先，在采納要式保險(xiǎn)合同的情形下，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。實(shí)踐中，有時(shí)出現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人就投保事項(xiàng)協(xié)商一致，且投保人已交付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的情形。產(chǎn)生這種情形的原因可能是多方面的但也確實(shí)有少數(shù)保險(xiǎn)人持觀望態(tài)度，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人損失，就以尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)合同沒有成立為由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失得不到賠償，損害了被保人的利益。其次，這會(huì)損壞保險(xiǎn)人的信譽(yù)，不利于樹立保險(xiǎn)業(yè)的良好形象。投保人一般對(duì)保險(xiǎn)信息掌握較少，通常以為一旦與保險(xiǎn)人協(xié)商一致，交了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就成立了，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)賠償。如果拘泥于保險(xiǎn)合同的要式，保險(xiǎn)人拒絕賠償，必然會(huì)損害保險(xiǎn)的信譽(yù)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。再次，主張保險(xiǎn)合同是要式合同，其成立始于保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)的觀點(diǎn)，容易使少數(shù)投保人不按約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)。既然保險(xiǎn)合同須等到保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證時(shí)才成立，在此之前，投保人就有理由拖延繳付約定的保險(xiǎn)費(fèi)。這樣就使得保險(xiǎn)人難以及時(shí)收取保險(xiǎn)費(fèi)，出現(xiàn)投保人違約不按期繳費(fèi)的問題。所以，確認(rèn)保險(xiǎn)合同是非要式合同，不僅有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，而且有利于在公眾心目中樹立保險(xiǎn)的良好形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。

第二，從法理的角度看，合同是雙方民事法律行為，須雙方意思表示一致方能成立。

換言之，單方之行為在法律上一般不能構(gòu)成合同成立之要件。這主要是防止一方當(dāng)事人利用自己的有利地位來促成或阻礙合同的成立，使雙方當(dāng)事人處于不公平的地位。保險(xiǎn)合同亦然，不能將保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單這一單方行為作為保險(xiǎn)合同成立的要件。如果一定要求保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證后合同才成立，那么，在雙方就保險(xiǎn)條款達(dá)成協(xié)議后、簽單前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，從而使得投保人無法獲得任何保險(xiǎn)保障。此外，保險(xiǎn)人制作保險(xiǎn)單之效率，亦將嚴(yán)重影響被保險(xiǎn)人之權(quán)益，況且我國(guó)土地幅員遼闊，送達(dá)保險(xiǎn)單之時(shí)間亦會(huì)受到拖延。凡此均會(huì)使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之權(quán)利義務(wù)長(zhǎng)期處于極不確定之狀態(tài)，且顯然不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，違背了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》"投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立'的規(guī)定和"保護(hù)被保險(xiǎn)人利益'的保險(xiǎn)價(jià)值取向。

第三，從保險(xiǎn)理論上講，保險(xiǎn)作為處理風(fēng)險(xiǎn)的一種制度安排，可以保障被保險(xiǎn)人的生活穩(wěn)定和安全，對(duì)社會(huì)起到一種穩(wěn)定器的作用。

因此，投保人對(duì)事關(guān)自己財(cái)產(chǎn)或人身利益的保險(xiǎn)行為應(yīng)盡注意義務(wù)，而保險(xiǎn)人作為標(biāo)準(zhǔn)合同的制作方，從雙方權(quán)利義務(wù)確定到保險(xiǎn)金賠付都始終負(fù)有更大的責(zé)任，作為雙方保險(xiǎn)法律關(guān)系承載的形式保險(xiǎn)合同，法律明確為要式合同，避免非要式合同所帶來的種種糾紛(如在實(shí)踐中證據(jù)的難于認(rèn)定、訴訟的不經(jīng)濟(jì)等)，是有合理依據(jù)的。但同時(shí)，從平衡雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系來看，如果一味追求證據(jù)的認(rèn)定、訴訟的經(jīng)濟(jì)，而忽視事實(shí)上的保險(xiǎn)合同的存在，顯然有損被保險(xiǎn)人的利益，因?yàn)?，法律明確保險(xiǎn)合同為要式合同，實(shí)際上有很多保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單前已經(jīng)發(fā)生，而投保人已經(jīng)交納了保險(xiǎn)費(fèi)，構(gòu)成事實(shí)上的合同。

第四，在實(shí)踐中，承認(rèn)保險(xiǎn)合同的非要式性，視書面形式是合同成立的證據(jù)，但同時(shí)又賦予其強(qiáng)制執(zhí)行的效力，將有助于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思自治原則的實(shí)現(xiàn)。

法律、行政法規(guī)雖然規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)可以自由選擇是否采用該形式。一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同糾