中國郵政儲蓄銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題研究_第1頁
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中國郵政儲蓄銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題研究中國郵政儲蓄銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題研究一、中國郵政儲蓄銀行服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀(一)大力發(fā)展貸款業(yè)務,不斷滿足農(nóng)村金融需求1、大力開展小額貸款。自2008年中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務在全國推廣以來,其該項業(yè)務發(fā)展非常迅速。具體表現(xiàn)在以下兩個方面:一方面,截至2009年1月31日,其小額貸款已在全國31個省(自治區(qū)、直轄市)所轄的1459個縣和縣以下分支機構開展;另一方面,其貸款數(shù)量不斷增加,據(jù)統(tǒng)計其日均放款量從2008年1月的177萬元上升到2008年12月的3億元且之后基本上保持在2-3億元的水平。2、積極參與銀團貸款。通過銀團貸款的方式,借助其他金融機構良好的資產(chǎn)營銷和管理能力,中國郵政儲蓄銀行將大宗資金批發(fā)出去,投入到國家“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領域。據(jù)統(tǒng)計,截至2009年1月末,中國郵政儲蓄銀行所簽訂的銀團貸款合同中,涉及農(nóng)業(yè)用途的銀團貸款合同金額73億元。(二)深入開展匯兌業(yè)務,服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展近年來,中國郵政儲蓄銀行依托網(wǎng)絡優(yōu)勢,深入開展匯兌業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計,2008年通過郵政儲蓄異地交易的渠道匯往縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的資金為7650億元,通過匯兌渠道匯往縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的資金為1132億元。(三)積極拓展中間業(yè)務,滿足各層次農(nóng)村金融需求中國郵政儲蓄銀行還積極拓展中間業(yè)務,比如提供代收農(nóng)電費、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)糧食補助金等服務。據(jù)統(tǒng)計2008年服務“三農(nóng)”代收付業(yè)務累計辦理17488萬筆,金額200億元。除此之外,為保證農(nóng)民能買到國債,使金融服務惠及“三農(nóng)”,郵儲銀行在山東、河南等農(nóng)業(yè)大省開展了“送國債下鄉(xiāng)”活動等等。二、中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中存在的問題(一)管理體制方面2、業(yè)務宣傳力度不夠。目前只限于媒體宣傳和海報、宣傳頁等宣傳品的發(fā)放。對于剛成立不久的一家新銀行,只要經(jīng)過大力度宣傳自己,才能讓農(nóng)民朋友重新認識自己,才能夠更好地發(fā)展各種業(yè)務。(四)人員方面1、業(yè)務人員少。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)郵儲銀行27個機構,共有員工140人,其中:專職、兼職分別為95人、45人;信貸人員共有20人,且大多數(shù)為兼職人員,平均每個機構只有2.2個信貸人員。2、工作人員素質(zhì)不高。一方面,學歷偏低。據(jù)調(diào)查,某市郵儲銀行共有員工667名,其中大專以上學歷的共有238名、具有中級職稱僅12名,這兩項占比遠低于其它各大商業(yè)銀行。另一方面,從業(yè)經(jīng)驗欠缺。由于郵儲銀行的工作人員主要是從郵政集團公司分撥出來的以及長期只存不貸方針,造成工作人員對信貸的正規(guī)程序不了解。雖然郵儲銀行對信貸人員組織了多次、各種培訓,但是由于從業(yè)人員基本素質(zhì)差異大、從事信貸業(yè)務時間短,從業(yè)人員的經(jīng)驗仍很欠缺。3、工作人員分配不公。據(jù)了解,郵儲銀行內(nèi)部員工工種分為三等:正式職工、聘用工與勞務工,前臺工種人員以勞務工居多。同一崗位中,不同的工種待遇相差上千元。這種同工不同酬的現(xiàn)象造成員工產(chǎn)生不平等感,降低員工積極性。(五)盈利方面1、盈利能力較弱。為履行服務“三農(nóng)”社會責任,中國郵政儲蓄銀行必須立足農(nóng)村社區(qū),而由于其信貸業(yè)務剛起步,業(yè)務規(guī)模小,付息成本高,且同其他商業(yè)銀行一樣履行繳存存款準備金義務,也沒有賦予其比照農(nóng)村信用社享受稅收優(yōu)惠的權利,再加之人力成本、系統(tǒng)維護和管理成本,因而其盈利能力較弱。2、盈利水平下降。郵政儲蓄老存款戶額上劃后,郵政儲蓄銀行的利息收入主要為準備金利息和上存利息。而現(xiàn)行法定存款準備金利率及上存資金利率,均遠低于原老轉(zhuǎn)存款利率,致使其轉(zhuǎn)存款利息收入日益減少。但同時,自2007年以來央行多次上調(diào)存款利率,存款利息支出相應增加,從而降低了中國郵政儲蓄銀行的盈利水平。三、對策(一)深化管理體制改革1、實施郵政儲蓄與郵政業(yè)務在財務上分開,分賬經(jīng)營,獨立核算。當條件成熟時,成立完全獨立核算的郵政儲蓄銀行。2、盡快出臺郵儲銀行和郵政企業(yè)代理合作協(xié)議。以便明晰產(chǎn)權關系,分清職能職責,明確在代理網(wǎng)點的管理、利益分配和業(yè)務操作上雙方的職責和權利。3、通過引進戰(zhàn)略投資者,完善法人治理機制。首先成立郵儲銀行金融控股集團公司,引進中投公司或匯金公司參股,初步改變郵儲銀行公司治理弱化和不力局面。然后通過引進外資或其它戰(zhàn)略投資者,實現(xiàn)股權結構多樣化,提高公司治理的有效性。(二)完善內(nèi)控制度和風險防范機制1、應按照國際先進的授信管理制度,建立一套嚴格的管理制度體系。通過完善業(yè)務制度、崗位責任制度,建立風險防范及責任追究制度,對那些違法違規(guī)人員,依法追究責任。在郵政儲蓄資金自主運用過程中,采取交叉、分離、監(jiān)控的原則,降低風險。2、完善風險防范機制。將構建全面風險管理體系作為今后一段時期郵政儲蓄銀行規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展的頭等大事。當前主要任務:一是組建一只獨立的風險管理隊伍。縣支行設立獨立的風險合規(guī)管理部門,鄉(xiāng)以下機構應至少配有一人負責風險合規(guī)管理工作。二是按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》,以流程控制的理念為指導,將風險管理融入業(yè)務流程,同時強化業(yè)務部門、風險管理部門、內(nèi)部審計部門構成的風險管理的三道防線,形成有效的機制。三是加強學習。積極創(chuàng)造學習機會,努力提高風險管理人員自身管理水平,提高應對新型業(yè)務風險的能力。(三)擴展業(yè)務范圍,多渠道支持農(nóng)村經(jīng)濟1、積極改善并擴大傳統(tǒng)業(yè)務。在風險可控的情況下,一方面,適應農(nóng)村資金需求規(guī)模小、時間急、季節(jié)性強等特點,簡化貸款手續(xù),提高服務效率。另一方面,改進貸款方式,解決貸款抵押難問題。應允許其他商業(yè)銀行的定期存單也可作為質(zhì)押物,并取消質(zhì)押物張數(shù)不超過5張限制以及嘗試調(diào)高貸款限額和擴大貸款審批權限;同時針對不同貸款主體適用不同的擔保方式。此外,郵政儲蓄銀行還應適時推出其他類型的貸款業(yè)務。2、繼續(xù)拓展中間業(yè)務。3、繼續(xù)拓寬資金回流農(nóng)村地區(qū)的渠道。比如,可以進一步加強與政府合作承擔一些財政支農(nóng)項目,或者繼續(xù)深入開展銀團貸款等業(yè)務。4、深入廣大農(nóng)村地區(qū),通過各種宣傳形式,加強各種業(yè)務宣傳工作。(四)加強人才制度建設,支持新老業(yè)務發(fā)展1、加大現(xiàn)有人員培訓力度。具體可以采取到其他商業(yè)銀行掛職培訓、脫產(chǎn)進校學習、在崗崗位練兵等多種方式。2、嚴格新招員工的準入條件,大力引進人才。具體可以考慮從大學校園里招聘金融、財經(jīng)類畢業(yè)生;也可以采取通過向社會公開招聘,吸引部分有經(jīng)驗的金融從業(yè)者。3、深化勞動用工人事制度改革,建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制,真正做到引進人才、用好人才、留住人才。(五)加

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