關(guān)于支付體系監(jiān)督管理的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于支付體系監(jiān)督管理的調(diào)研報(bào)告支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場之間的紐帶，其平安穩(wěn)定運(yùn)行及運(yùn)行效率干脆關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順當(dāng)進(jìn)行，關(guān)系到社會(huì)公眾對(duì)于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信念，影響一國的金融體系平安和社會(huì)穩(wěn)定。中心銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其自然職能確定了中心銀行必需高度關(guān)注支付系統(tǒng)平安穩(wěn)定運(yùn)行，通過不斷推動(dòng)提高系統(tǒng)的平安性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會(huì)資金的順當(dāng)流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實(shí)施的效果，維護(hù)金融體系的平安穩(wěn)定。一、關(guān)于中心銀行對(duì)支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際閱歷各國中心銀行對(duì)支付系統(tǒng)平安和效率的重視由來已久。特殊是近年來，隨著支付系統(tǒng)困難程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也快速增長，中心銀行對(duì)支付系統(tǒng)實(shí)施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中心銀行均認(rèn)為有必要對(duì)公共部門及私營部門運(yùn)營的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候建立和實(shí)施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國中心銀行對(duì)支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國集團(tuán)中心銀行支付結(jié)算體系委員會(huì)（CPSS）在《中心銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對(duì)于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中心銀行的一項(xiàng)職能，其目的是通過對(duì)正在運(yùn)行的和支配建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，依據(jù)平安與效率目標(biāo)對(duì)這些系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，并在必要時(shí)引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的平安性與效率性”。（一）監(jiān)督的目標(biāo)雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中心銀行對(duì)于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的平安和效率為主要目標(biāo)，平安與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。（二）監(jiān)管原則=1\*GB3①透亮度。中心銀行必需公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運(yùn)行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一樣性的合適程度。=2\*GB3②國際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中心銀行都應(yīng)實(shí)行國際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來自多國中心銀行工作閱歷的總結(jié)，可以強(qiáng)化中心銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。=3\*GB3③有效的權(quán)力及實(shí)力。中心銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和實(shí)力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一樣；同時(shí)應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類資源。=4\*GB3④一樣性。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一樣地應(yīng)用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中心銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的系統(tǒng)。在中心銀行自己運(yùn)行支付結(jié)算系統(tǒng)的狀況下，中心銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運(yùn)用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中心銀行的監(jiān)督職能和運(yùn)營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用的一樣性。=5\*GB3⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的平安與效率，中心銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中心銀行和管理部門合作。在必要的狀況下實(shí)施合作監(jiān)管，可以盡可能削減系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避開單獨(dú)監(jiān)管時(shí)政策實(shí)施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。（三）監(jiān)督的范圍監(jiān)督的范圍是指被中心銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中心銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)狀況下由法律確定或受法律影響而定。各國中心銀行出于平安與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中心銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中心對(duì)手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中心銀行也按不同標(biāo)精確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲(chǔ)把監(jiān)督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個(gè)支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中心銀行的監(jiān)督范疇。由于各國政府機(jī)構(gòu)對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依靠于本土的法律和制度框架。一般須要證券監(jiān)管部門、中心銀行進(jìn)行通力合作，有時(shí)還須要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參加。大部分中心銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中心對(duì)手達(dá)成共識(shí)。部分中心銀行基于支付工具是支付體系最基本組成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對(duì)大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)供應(yīng)商的監(jiān)督成為某些中心銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。（四）監(jiān)督活動(dòng)中心銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動(dòng)依據(jù)監(jiān)測、評(píng)估、引導(dǎo)改革三個(gè)階段綻開。1、監(jiān)測為了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，中心銀行必需對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲得有關(guān)信息。須要獲得的信息主要包括：有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)和性能的信息公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)報(bào)告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)依據(jù)中心銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評(píng)估報(bào)告及內(nèi)部審計(jì)報(bào)告與系統(tǒng)運(yùn)行方及參加者座談和征詢問卷調(diào)查合規(guī)檢查其他渠道獲得信息在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中心銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)供應(yīng)相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場檢查。2、評(píng)估通過監(jiān)測獲得的信息將用來評(píng)價(jià)估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中心銀行將設(shè)計(jì)評(píng)估體系，設(shè)置評(píng)估指標(biāo)，運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估手段，對(duì)系統(tǒng)是否滿意了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出精確的評(píng)價(jià)。3、引導(dǎo)改革中心銀行在對(duì)已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)全部信息進(jìn)行分析和評(píng)估之后,假如認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不須要實(shí)行新的措施;假如評(píng)估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒有滿意應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中心銀行有必要推動(dòng)被監(jiān)管系統(tǒng)實(shí)行相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：=1\*GB3①道義勸說。中心銀行利用其聲望與地位，對(duì)被監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和參加者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談探討，勸說其遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)實(shí)行改進(jìn)措施。

=2\*GB3②公開聲明。中心銀行公開發(fā)布中心銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵(lì)被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評(píng)估，提高監(jiān)督政策的透亮度。=3\*GB3③自愿協(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中心銀行供應(yīng)的結(jié)算服務(wù)而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務(wù)合同。中心銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必需達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提中學(xué)央銀行引導(dǎo)變革的實(shí)力。=4\*GB3④參加系統(tǒng)。中心銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參加系統(tǒng)管理時(shí)，可以對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。=5\*GB3⑤與其它監(jiān)管部門合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中心銀行在某些狀況下須要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)一般是系統(tǒng)的全部者、參加者和用戶。=6\*GB3⑥強(qiáng)制執(zhí)行和制裁。如系統(tǒng)不聽從中心銀行的確定，中心銀行可將其送上法庭。（五）監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)中心銀行通常將其監(jiān)督目標(biāo)表述為支付系統(tǒng)必需滿意的標(biāo)準(zhǔn)。在標(biāo)準(zhǔn)適用方面，應(yīng)盡可能采納國際標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)包括CPSS《重要支付系統(tǒng)核心原則》、CPSS-IOSCO的《證券結(jié)算系統(tǒng)建議》和《中心對(duì)手建議》?！吨匾Ц断到y(tǒng)核心原則》提出了支付系統(tǒng)為避開信用風(fēng)險(xiǎn)、流淌性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在系統(tǒng)設(shè)計(jì)、管理方面應(yīng)遵循的十項(xiàng)原則，同時(shí)也是中心銀行對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)采納的核心的基準(zhǔn)原則。《證券結(jié)算系統(tǒng)建議》則從防范法律風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算前風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、托管風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制設(shè)計(jì)及其它事項(xiàng)方面確立了對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)管的17項(xiàng)原則?！吨行膶?duì)手建議》的15項(xiàng)原則，分別從法律風(fēng)險(xiǎn)、參加者要求、信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量管理、保證金要求、財(cái)務(wù)資源、違約程序、托管和投資風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、貨幣結(jié)算、實(shí)物交割、連結(jié)風(fēng)險(xiǎn)、效率、治理支配、透亮度、監(jiān)督和管理界定了對(duì)中心對(duì)手的監(jiān)管原則。在沒有國際標(biāo)準(zhǔn)的領(lǐng)域，中心銀行有時(shí)會(huì)自行制定一些政策要求。例如歐央行建立了自己的電子貨幣標(biāo)準(zhǔn)，還有一些國家對(duì)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性支配建立了標(biāo)準(zhǔn)。2012年4月，國際清算銀行支付結(jié)算體系委員會(huì)發(fā)布了《金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則》（PFMI）。PFMI是在金融危機(jī)后各國中心銀行普遍關(guān)注金融體系穩(wěn)健性大背景下推出的更為嚴(yán)格的支付體系監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。PFMI包括24個(gè)原則，適用重要支付系統(tǒng)、中心證券存管機(jī)構(gòu)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中心對(duì)手和交易存儲(chǔ)機(jī)構(gòu)。世行和IMF推出的金融機(jī)構(gòu)評(píng)估項(xiàng)目（FSAP）將運(yùn)用新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)系統(tǒng)性重要金融部門開展評(píng)估。三、我國支付體系監(jiān)督管理現(xiàn)狀（一）主要成果近幾年，我國在推動(dòng)支付體系建設(shè)發(fā)展的同時(shí)主動(dòng)開展監(jiān)督管理并取得階段性成果。一是明確了監(jiān)督管理目標(biāo)和范圍。中國人民銀行在推動(dòng)我國支付體系建設(shè)的進(jìn)程中，確立了平安和高效并重的監(jiān)管目標(biāo)，堅(jiān)持在確保支付體系平安穩(wěn)定運(yùn)行的同時(shí)，提高支付體系運(yùn)行的效率。依據(jù)監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)督管理范圍應(yīng)當(dāng)包括支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的穩(wěn)定運(yùn)行、非現(xiàn)金支付工具的平安運(yùn)用、支付服務(wù)市場和支付服務(wù)組織的規(guī)范運(yùn)作。二是建立了監(jiān)督管理的法律基礎(chǔ)。支付體系監(jiān)督管理的法律基礎(chǔ)日趨完善，初步形成了以《中國人民銀行法》、《票據(jù)法》等法律為基礎(chǔ)，《票據(jù)管理方法》、《支付結(jié)算方法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理方法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》以及支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理方法等為支撐的支付體系法規(guī)制度體系。三是確立了監(jiān)督管理體制框架。支付體系建設(shè)發(fā)展過程中，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)始終主動(dòng)履行支付體系監(jiān)督管理職責(zé)，是實(shí)施支付體系監(jiān)督管理的主要力氣。隨著中國支付清算協(xié)會(huì)成立，“政府監(jiān)管、行業(yè)自律、公司治理、自我約束”的監(jiān)督管理體制機(jī)制更加清楚完整。四是形成了監(jiān)督管理的工作機(jī)制。定期發(fā)布支付體系季報(bào)、年報(bào)以及《中國支付體系發(fā)展報(bào)告》，公開披露支付體系運(yùn)行狀況及監(jiān)管政策信息，促進(jìn)了支付體系政策的實(shí)行。依據(jù)世界銀行和國際貨幣基金組織“金融部門評(píng)估規(guī)劃(FSAP)”有關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的評(píng)估要求，人民銀行采納《重要支付系統(tǒng)核心原則》，主動(dòng)開展支付體系自評(píng)估工作，推動(dòng)支付系統(tǒng)不斷完善。組織開展支付結(jié)算執(zhí)法檢查，規(guī)范支付結(jié)算業(yè)務(wù)行為，排查業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，督促支付體系法規(guī)制度實(shí)行。總體來看，中國人民銀行依法調(diào)整定位，更新監(jiān)管理念，明確監(jiān)管目標(biāo)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，健全工作機(jī)制，支付體系監(jiān)督管理體制基本確立。（二）存在的問題1.監(jiān)督管理法規(guī)制度有待完善。在立法形式方面，目前的法規(guī)制度普遍存在立法層級(jí)偏低、內(nèi)容分散等問題，亟待梳理整合。在法規(guī)內(nèi)容方面，現(xiàn)有支付體系法規(guī)制度主要規(guī)范支付工具和支付系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)行為，并集中體現(xiàn)為業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)操作等內(nèi)容的具體規(guī)定，而關(guān)于新型支付業(yè)務(wù)、確定結(jié)算最終性、指定重要支付系統(tǒng)等可能引發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵問題尚未進(jìn)行明確法律界定。世界銀行和國際貨幣基金組織對(duì)我國的FSAP評(píng)估報(bào)告中已經(jīng)明確指出我國支付體系法律基礎(chǔ)不完善。此外，關(guān)于強(qiáng)化中心銀行支付體系監(jiān)督管理職責(zé)的法律制度存在缺失，現(xiàn)有法律法規(guī)關(guān)于監(jiān)管職責(zé)的界定比較籠統(tǒng)，并沒有對(duì)監(jiān)管范疇、監(jiān)管程序和監(jiān)管要求進(jìn)行具體規(guī)定，實(shí)際工作中監(jiān)管主體交叉或重復(fù)監(jiān)管的問題也比較突出，導(dǎo)致中心銀行實(shí)際履行的支付體系監(jiān)管職責(zé)與法律給予的監(jiān)管權(quán)力嚴(yán)峻不對(duì)等，不利于中心銀行主動(dòng)、精確、全面地履行職能。2.監(jiān)督管理工作重點(diǎn)有待明確。盡管我國已將支付系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施、非現(xiàn)金支付工具、支付服務(wù)市場和支付服務(wù)組織等四個(gè)重要方面納入中心銀行監(jiān)管范圍，但目前僅對(duì)銀行結(jié)算賬戶、部分非現(xiàn)金支付工具和人民銀行運(yùn)行管理的支付系統(tǒng)等幾個(gè)方面實(shí)施了相對(duì)有效的監(jiān)管，而對(duì)新興支付工具、支付機(jī)構(gòu)特殊是其他可能影響金融體系穩(wěn)定的支付系統(tǒng)的監(jiān)管還未付諸實(shí)施。面對(duì)多項(xiàng)監(jiān)管任務(wù)，如何有重點(diǎn)、高效率組織實(shí)施監(jiān)管范圍內(nèi)的各項(xiàng)監(jiān)管活動(dòng)是當(dāng)前亟待解決的問題。3.監(jiān)督管理方式有待改進(jìn)?？偟膩砜?，現(xiàn)場檢查方法有待優(yōu)化，非現(xiàn)場監(jiān)管方式運(yùn)用不足，現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的結(jié)合互動(dòng)欠缺?，F(xiàn)場檢查方面，一是檢查實(shí)施仍舊停留在一事一查階段，制度化常規(guī)化工作機(jī)制亟待建立；二是檢查前對(duì)有關(guān)支付體系和風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)數(shù)據(jù)信息的分析、篩選和運(yùn)用不夠，檢查中對(duì)業(yè)務(wù)合規(guī)性與合理性的把握和推斷不夠敏捷，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的檢查方法；三是檢查主要以國內(nèi)法規(guī)制度為依據(jù)，對(duì)國際監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)用不夠。非現(xiàn)場監(jiān)管方面，一是有關(guān)支付工具和支付服務(wù)主體的非現(xiàn)場監(jiān)管主要依靠案件報(bào)送產(chǎn)生線索并通過事后調(diào)查探討的方式實(shí)現(xiàn)，非現(xiàn)場監(jiān)管信息化建設(shè)滯后，非現(xiàn)場監(jiān)管的事前限制功能缺失。二是以市場為導(dǎo)向（如收費(fèi)政策）的非現(xiàn)場監(jiān)管手段運(yùn)用不夠。4.監(jiān)管工作機(jī)制有待優(yōu)化。目前的支付體系監(jiān)督管理主要由人民銀行分支機(jī)構(gòu)具體實(shí)施，人員不足、資源驚慌的狀況突出。與此同時(shí)，人民銀行和其他金融監(jiān)管部門合作監(jiān)管的工作格局尚未形成。隨著支付清算協(xié)會(huì)成立、銀行機(jī)構(gòu)幫助監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)備付金工作思路的確定以及跨部門合作監(jiān)管工作機(jī)制的完善，行業(yè)自律組織、銀行機(jī)構(gòu)以及其他金融監(jiān)管部門也將成為支付體系監(jiān)督管理的重要力氣，各方面監(jiān)管資源須要有效整合配置，監(jiān)管職責(zé)邊界須要盡快確定，監(jiān)管合作機(jī)制亟待建立和完善。四、強(qiáng)化監(jiān)督管理的主要措施依據(jù)法規(guī)制度與監(jiān)督管理并重的工作思路，以監(jiān)管型服務(wù)向服務(wù)型監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榉较颍ㄟ^完善監(jiān)督管理制度，確定監(jiān)督管理重點(diǎn)，提升監(jiān)管工作效率，建立健全有利于規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、促進(jìn)市場競爭和金融創(chuàng)新、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的支付清算結(jié)算法律法規(guī)與監(jiān)督管理體系。（一）完善支付體系監(jiān)管的法律基礎(chǔ)支付體系監(jiān)管法規(guī)制度是中心銀行履行監(jiān)管職責(zé)的法律基礎(chǔ)。目前來看，實(shí)現(xiàn)途徑有兩種方式：一是通過正在制定和支配修訂的法規(guī)制度明確中心銀行監(jiān)管要求、監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管權(quán)力權(quán)力。人民銀行正在制定的《銀行卡條例》作為規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)活動(dòng)的法規(guī)，可以給予中心銀行監(jiān)管銀行卡清算市場職責(zé)；正在制定的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行方法》、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理方法》和《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理方法》在規(guī)范支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為的同時(shí)，應(yīng)明確和細(xì)化中心銀行具體監(jiān)管職責(zé)和權(quán)力；擬制定出臺(tái)的《支付系統(tǒng)監(jiān)管條例》應(yīng)重點(diǎn)解決零點(diǎn)法則、結(jié)算最終性以及中心銀行指定支付系統(tǒng)并納入監(jiān)管的權(quán)力；支配修訂的《票據(jù)法》、《票據(jù)實(shí)施管理方法》和《支付結(jié)算方法》可以依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作目標(biāo)，對(duì)不適用的業(yè)務(wù)制度和中心銀行履行監(jiān)管職責(zé)的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。二是通過修訂《中國人民銀行法》確認(rèn)中心銀行對(duì)支付體系的監(jiān)督管理職責(zé)。目前，人民銀行已經(jīng)啟動(dòng)修訂《中國人民銀行法》，強(qiáng)化支付體系監(jiān)管職責(zé)是此次修訂的重要內(nèi)容。人民銀行將依據(jù)多年支付體系履職實(shí)踐，結(jié)合中心銀行強(qiáng)化支付體系監(jiān)管確保金融穩(wěn)定的發(fā)展趨勢，重新確立中心銀行在支付體系發(fā)展中的核心地位，明確統(tǒng)籌支付體系發(fā)展、實(shí)施支付體系監(jiān)管的監(jiān)管職責(zé)，給予實(shí)現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)所必需的監(jiān)管手段。（二）明確支付體系監(jiān)督管理的重點(diǎn)。由于監(jiān)管對(duì)象與監(jiān)管目標(biāo)關(guān)聯(lián)程度不一，各國中心銀行監(jiān)督管理范圍不盡一樣，但將重要支付系統(tǒng)納入監(jiān)管范圍并作為監(jiān)管重點(diǎn)已形成普遍共識(shí)。金融危機(jī)后，世界主要經(jīng)濟(jì)體對(duì)金融體系實(shí)施了更加嚴(yán)格的監(jiān)管，并特殊注意加強(qiáng)支付體系監(jiān)管在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)方面的