中國國有銀行改革政策、難點趨勢

中國國有銀行改革政策、難點趨勢

2022年，中國政府決定對中國的兩家國有――中國銀行和中國建立銀行進展大規(guī)模的重組改革，通過采取注入450億美元外匯儲藏、引入戰(zhàn)略者、進展公開上市等，加快國有銀行的改革。這一舉措引起了國內(nèi)外界的關注。一、2022年中國的國有銀行改革的明顯加快

1、適應中國參加世貿(mào)之后金融業(yè)對外開放的挑戰(zhàn)

到2022年，中國將按照參加世貿(mào)的承諾，全面放松對于外資銀行進入銀行的限制，中國的銀行業(yè)假如不能抓住剩余的2年的過渡期的時機，對國有銀行進展大規(guī)模的重組改革，中國占據(jù)主導地位的國有銀行難以有足夠的市場競爭力。

2、下一階段的持續(xù)增長：需要一個高效率的金融體系的支持

中國的改革開放在經(jīng)濟增長方面獲得了很大的成就，改革開放以來的平均增長率到達9%以上，但是，由于中國的銀行體系承擔了中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌中的宏大，同時也由于銀行體系的低效率，使得中國的銀行體系在轉(zhuǎn)軌過程中積累了較大的不良資產(chǎn)，成為中國經(jīng)濟增長的障礙之一。下一階段中國的經(jīng)濟增長對于金融效勞的需求更為強勁，假如不對銀行體系進展全面的市場化改革，就有可能為中國下一步的改革累計新的不良資產(chǎn)包袱。

3、進步中國金融構造的穩(wěn)定性

中國經(jīng)濟的增長非常強勁，中國金融業(yè)是中國經(jīng)濟中最活潑的組成部分，其風險狀況對于整個經(jīng)濟的影響非常顯著，目前中國的金融業(yè)總資產(chǎn)20多萬億，17萬億貸款余額，如此大的金融總量對經(jīng)濟運行來說舉足輕重；假如銀行體制中積累的不良貸款假如規(guī)模過大，對于中國的金融體系的穩(wěn)定也會形成潛在的威脅。

4、中國把國有銀行改革作為金融改革的重點

二、當前中國的國有銀行改革的主要內(nèi)容

1、全面的資產(chǎn)重組和重組：主要是注入資源進展不良資產(chǎn)的清理

2、注資

經(jīng)過大規(guī)模的不良資產(chǎn)清理之后的國有銀行在不良資產(chǎn)比率方面看是一個比較“干凈〞的銀行，但是也是一個沒有資本金的銀行，此時以外匯儲藏注入資本金，那么起到了在新的銀行框架下補充銀行資本金的作用。

3、產(chǎn)權構造的重組

主要是強調(diào)引入具有國際水準的戰(zhàn)略投資者，通過技術轉(zhuǎn)移、改善公司的股權構造等，促進銀行的治理效率的進步。

4、上市

這主要是指通過促進中國銀行和中國建立銀行在市場上市，改進股權構造和公司治理，引進市場的約束，促使國有銀行改進經(jīng)營管理程度。

5、改革的重點在于促進國有銀行治理機制的轉(zhuǎn)換

中國銀行和中國建立銀行的改革，此次注入的各種資源有8000多億元人民幣，為了促使中國銀行和建立銀行不再制造新的高額不良資產(chǎn)，此次改革的重點在于轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的經(jīng)營機制，也就是所謂“花錢買機制〞。從制度變革的角度看，這屬于強迫性的制度創(chuàng)新。

中國的銀行監(jiān)管部門在這兩家銀行的內(nèi)部治理方面提出了10個方面的詳細要求：建立標準的股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層制度；引進國外戰(zhàn)略投資者，改變單一的股權構造，實現(xiàn)投資主體的多元化；制定明晰明確的開展戰(zhàn)略，實現(xiàn)利潤最大化；建立科學的決策體系、健全的內(nèi)部控制機制和完善的風險；整合業(yè)務和管理流程，實現(xiàn)機構扁平化和業(yè)務管理垂直化；建立市場化和標準化的資源管理體制和有效的鼓勵約束機制；施行審慎的原那么，加強，嚴格信息披露制度；加強信息科技建立，全面提升綜合效勞功能；發(fā)揮中介機構的專業(yè)化優(yōu)勢，積極推進重組上市進程；加強人員培訓和公共關系宣傳，做好綜合改革的相關工作。

同時，中國的銀行監(jiān)管部門還參照全球經(jīng)營管理程度較好的商業(yè)銀行的主要財務指標，對中國銀行和建立銀行制定了包括資本充足率、不良資產(chǎn)比率、資產(chǎn)回報率等在內(nèi)的7項財務考核指標，催促中國銀行和建立銀行在經(jīng)營績效方面到達國際銀行業(yè)的先進程度。

三、客觀對待中國的銀行體系積累的不良資產(chǎn)及其開展趨勢

此次中國政府對中行和建行的注資，動用了較大規(guī)模的公共資源，顯示中國政府支付了中國的國有銀行因為承擔轉(zhuǎn)軌本錢形成的不良資產(chǎn)。

長期以來，國有銀行實際上支付了經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的本錢，如何處置這個本錢，直接影響到銀行將來的改革方向。假如通過全面的不良資產(chǎn)清理和注資，就可以切斷歷史包袱對兩大商業(yè)銀行改革的制約，在銀行市場形成新的競爭格局。實際上中國政府以前曾經(jīng)嘗試也期望國有銀行靠自己內(nèi)部管理完善，靠內(nèi)部的經(jīng)營才能漸漸消化歷史形成的包袱，但事實上龐大的不良資產(chǎn)包袱不但拖累四大銀行，還使得難以在客觀上對國有銀行的經(jīng)營狀況進展一個客觀的評價考核。通過注資和一系列的改造，可以使中行和建行先行一步，同時在中行和建行的改革改組中證明行之有效的舉措，也完全可能在其他國有商業(yè)銀行中借鑒施行，從而對整個國有銀行的改革發(fā)揮積極的示范作用。

1、中國的國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的歷史形成分析

根據(jù)初步的統(tǒng)計，在國有銀行的不良貸款中，30%不良貸款的形成來自于各級政府干預，包括中央和地方政府的干預；30%的不良貸款來自于對國有企業(yè)的信貸支持。根據(jù)中國人民銀行2022年的統(tǒng)計顯示，目前國有銀行超過50%的貸款是向非國有企業(yè)〔包括外商投資企業(yè)、民營企業(yè)、以及個人住房抵押貸款、個人助學貸款和個人汽車信貸〕發(fā)放的。10%的不良貸款是由于國內(nèi)部分地區(qū)較差、法制觀念薄弱所導致的。15%來自對部分行業(yè)如軍工消費的轉(zhuǎn)型所導致。

因此，總的來看，僅有20%的不良貸款是由于國有銀行自身管理經(jīng)營不善所造成的。因此，雖然不良貸款總體規(guī)模較大，但是比較而言，國有銀行自身原因形成的不良貸款比重并不高。

2、中國當前具備理解決銀行體系不良資產(chǎn)的有利條件

亞洲金融危機的發(fā)生，進步了各界對于銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營重要性和金融體系脆弱性所可能帶來的宏大的金融風險的認識，推動了中國的決策層下定決心改革國有銀行體系。

在1997年東南亞之后，中國政府已經(jīng)根本放棄了對國有銀行的干預。

中國的政府部門已經(jīng)從法律角度明確了商業(yè)銀行決定貸款的自主性。

中國的政府已經(jīng)逐步放棄了對國有企業(yè)的貸款義務。

中國90年代中后期開場的持續(xù)、穩(wěn)定的經(jīng)濟增長，為改革創(chuàng)造了條件。經(jīng)濟的持續(xù)增長使得利用現(xiàn)有資源改革國有商業(yè)銀行成為可能。

隨著國有企業(yè)改革的不斷深化，一些國有大型企業(yè)上市步伐的加快，國有企業(yè)經(jīng)營狀況的改善也為商業(yè)銀行解決不良資產(chǎn)比例過高的問題帶來了可能。

亞洲金融危機使得監(jiān)管機構和國有商業(yè)銀行開場關注降低不良資產(chǎn)比例的問題，到目前為止，中國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重比危機之前下降了近50%.

值得注意的是，有關法律法規(guī)，包括?破產(chǎn)法?、?證券法?和?公司法?等均在進一步的完善修訂之中。

新增貸款質(zhì)量相對優(yōu)異，近幾年的新增貸款的不良資產(chǎn)比率在2%以下，到達了國際先進水準。

中國強勁的經(jīng)濟增長帶動的貸款資金需求，為商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)創(chuàng)造了積極條件。中國經(jīng)濟快速增長的主要推動力在于：快速推進的城市化效應；國際投資向中國轉(zhuǎn)移的世界工廠效應；以汽車和住房為代表的新興消費品晉級效應；民營經(jīng)濟主導效應；以及重化化帶動效應。

另外，中國的監(jiān)管機構制定了相當嚴格的不良資產(chǎn)考核方法。以2022年頒發(fā)的“商業(yè)銀行不良資產(chǎn)監(jiān)測和考核暫行方法〞為例，該方法一是強調(diào)“對銀行風險進展全面監(jiān)控〞。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的監(jiān)測和考核包括對不良貸款、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務風險的全面監(jiān)測和考核。二是加強“對不良資產(chǎn)余額和比例的雙重考核〞。三是表達非現(xiàn)場和現(xiàn)場監(jiān)管的有機結合。中國的銀行監(jiān)管部門分別在四家國有商業(yè)銀行總行設立“派駐監(jiān)管小組〞，搜集、分析四家銀行總行經(jīng)營管理和綜合改革情況，掌握第一手。

四、中國政府對中行和建行的率先改革會產(chǎn)生多方面的積極影響

初步歸納起來，此次中行和建行率先啟動改革，可能產(chǎn)生以下5方面的積極影響：

一是可以切斷歷史包袱對兩大商業(yè)銀行改革的制約，在銀行市場形成新的競爭格局。

二是可以促使中國的國有銀行更有效地、自主地配置金源，發(fā)揮其對經(jīng)濟增長的支持作用。通常來說，不良資產(chǎn)的下降會帶來銀行貸款投放才能的上升。這次通過大規(guī)模注入資金，再配套相應清理不良資產(chǎn)的措施，對于增大國有銀行對經(jīng)濟增長的支持力度是非常有利的。這也正是國有銀行積極調(diào)整資產(chǎn)構造的時機。

三是意味著探究出一條多元化、高效率地利用外匯儲藏的新的途徑。

四是隨著這樣注資改造國有銀行，與其說政府是花錢為這些不良資產(chǎn)“買單〞，不如說是花錢給國有銀行買了一個新的機制。

五是將增大國有銀行的透明度和公眾監(jiān)視的力度。商業(yè)銀行的業(yè)務運作涉及公眾的利益，應當象監(jiān)管一樣地進展信息披露的要求，但是實際上此前許多國有銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)常常列為機密，市場難以及時準確地獲得，通過此次改組進步國有銀行的透明度，無疑為公眾的監(jiān)視創(chuàng)造了條件。

在這一點上，中銀香