建立擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系

1第八章：建立擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系

第一頁(yè)，共三十九頁(yè)。第八章：建立擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系1.擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理2.擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查3.在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警4.擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償5.信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施第二頁(yè)，共三十九頁(yè)。按照風(fēng)險(xiǎn)大小程度對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行依次分類(lèi)

1、正常

2、關(guān)注

3、次級(jí)

4、可疑

5、損失

第一節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理第三頁(yè)，共三十九頁(yè)。（一）正常正常類(lèi)項(xiàng)目是指被擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況和資信狀況良好，經(jīng)營(yíng)績(jī)效顯著，有良好的發(fā)展前景，擔(dān)保項(xiàng)目設(shè)置的反擔(dān)保措施充足、安全、可靠，被擔(dān)保企業(yè)能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還擔(dān)保貸款本息，擔(dān)保公司代償?shù)目赡苄詷O小。第四頁(yè)，共三十九頁(yè)。1、被擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、

財(cái)務(wù)指標(biāo)正常，現(xiàn)金流充足，一直能夠正

常償還貸款本息。

2、被擔(dān)保企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，履約意愿強(qiáng)。

3、反擔(dān)保措施手續(xù)齊備有效。正常類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為：第五頁(yè)，共三十九頁(yè)。（二）關(guān)注

關(guān)注類(lèi)項(xiàng)目是指盡管被擔(dān)保企業(yè)目前有能力償還貸款本息，但是存在潛在缺陷，繼續(xù)下去會(huì)影響貸款的償還，擔(dān)保公司有發(fā)生代償?shù)臐撛陲L(fēng)險(xiǎn)。第六頁(yè)，共三十九頁(yè)。關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為:1、被擔(dān)保企業(yè)營(yíng)業(yè)收入或經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降，凈值減少，或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆。2、凈現(xiàn)金流（當(dāng)期或預(yù)期）依然為正值，但呈遞減趨勢(shì)。3、被擔(dān)保企業(yè)的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或有較大下降。4、被擔(dān)保企業(yè)或有負(fù)債（對(duì)外擔(dān)保等）過(guò)大，或與上期相比有較大幅度增加。5、被擔(dān)保企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大不利于貸款償還的因素，如基建工期過(guò)長(zhǎng)、預(yù)算調(diào)增過(guò)大等。第七頁(yè)，共三十九頁(yè)。6、被擔(dān)保企業(yè)未按約定使用貸款。7、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)因改制（如并購(gòu)、分立、承包、租賃、合資等）對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響。8、被擔(dān)保企業(yè)主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司發(fā)生了重大不利變化。9、被擔(dān)保企業(yè)管理層出現(xiàn)重大意見(jiàn)分歧或法定代表人和主要經(jīng)營(yíng)者品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化。10、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部管理出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，出現(xiàn)投資決策重大失誤等可能影響貸款償還的情況出現(xiàn)。關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為:第八頁(yè)，共三十九頁(yè)。11、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)不能按時(shí)償還其他貸款的情況。12、宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、政策等外部因素的變化對(duì)被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響其償債能力。13、貸款的抵（質(zhì)）押物價(jià)值下降，重要法律文件不齊全或存在缺陷，未按約定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，或擔(dān)保公司對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制，以及保證的有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還。14、被擔(dān)保企業(yè)還款意愿差，不配合擔(dān)保公司工作。15、被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)拖欠貸款利息或擔(dān)保公司借款利息的情況。關(guān)注類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為:第九頁(yè)，共三十九頁(yè)。

次級(jí)類(lèi)項(xiàng)目是指被擔(dān)保企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法保證足額按時(shí)償還貸款本息，即使提供了反擔(dān)保，也會(huì)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成一定損失。（三）次級(jí)第十頁(yè)，共三十九頁(yè)。次級(jí)類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為：1、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)已處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)。2、被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難，并且難以獲得補(bǔ)充資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)。3、被擔(dān)保企業(yè)正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法保證銀行足額收回貸款本息。4、被擔(dān)保企業(yè)不得不通過(guò)出售變賣(mài)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)來(lái)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。5、被擔(dān)保企業(yè)采用隱瞞等不正當(dāng)手段取得貸款的。第十一頁(yè)，共三十九頁(yè)。6、因被擔(dān)保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化，或無(wú)力還款而對(duì)擔(dān)保貸款合同的還款條款作出調(diào)整，或申請(qǐng)展期的。7、被擔(dān)保企業(yè)借改制之機(jī)逃避債務(wù)，改制后可能使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的債權(quán)落空。8、在保期限內(nèi)，發(fā)生銀行或其他債權(quán)人將被擔(dān)保企業(yè)訴諸法律來(lái)保全債權(quán)的情況。9、在保期限內(nèi)，被擔(dān)保企業(yè)發(fā)生資金周轉(zhuǎn)不暢、經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題，且反擔(dān)保措施價(jià)值不足，變現(xiàn)性較差。次級(jí)類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為：第十二頁(yè)，共三十九頁(yè)。（四）可疑可疑類(lèi)項(xiàng)目是指被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)支付困難，連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，需要通過(guò)出售變賣(mài)資產(chǎn)，或?qū)ν馊谫Y償還貸款，甚至通過(guò)擔(dān)保公司履行部分代償責(zé)任來(lái)還款。第十三頁(yè)，共三十九頁(yè)?？梢深?lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為：1、被擔(dān)保企業(yè)連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，收入來(lái)源不穩(wěn)定，出現(xiàn)資金短缺、經(jīng)營(yíng)惡化、訴訟、固定資產(chǎn)項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)。2、被擔(dān)保企業(yè)支付困難，如利息、稅金、員工工資、水電氣費(fèi)等。3、被擔(dān)保企業(yè)實(shí)際已資不抵債。4、被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。5、被擔(dān)保企業(yè)、法定代表人或主要經(jīng)營(yíng)者涉及重大案件，對(duì)被擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成重大影響。6、經(jīng)過(guò)多次談判明顯沒(méi)有還款意愿。7、貸款重組后仍然不能正常歸還貸款本息。第十四頁(yè)，共三十九頁(yè)。（五）損失損失類(lèi)項(xiàng)目是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)為被擔(dān)保企業(yè)實(shí)施代償后，被擔(dān)保企業(yè)無(wú)法償還全部或部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償資金，即使執(zhí)行反擔(dān)保措施，也肯定要造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失。第十五頁(yè)，共三十九頁(yè)。損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為：1、發(fā)生代償后，已確定被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保人目前和今后都無(wú)力還款，且無(wú)任何抵（質(zhì)）押物。2、發(fā)生代償后，已確定被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保人目前和今后都無(wú)力還款，且抵（質(zhì)）押物價(jià)值明顯低于擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償?shù)谋鞠①Y金數(shù)額，或抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)性和可執(zhí)行性很差，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不可能通過(guò)處置反擔(dān)保措施來(lái)回收代償資金。3、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，經(jīng)法定清償后，仍不能歸還擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償資金。第十六頁(yè)，共三十九頁(yè)。4、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)雖未破產(chǎn)，工商行政管理部門(mén)也未吊銷(xiāo)執(zhí)照，但企業(yè)已經(jīng)關(guān)?；蛎鎸?shí)亡。5、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或所獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償金額相對(duì)較少，確實(shí)無(wú)力償還擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償資金。6、發(fā)生代償后，被擔(dān)保企業(yè)已經(jīng)逾期兩年以上不能償還擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償資金。損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為：第十七頁(yè)，共三十九頁(yè)。7、代償發(fā)生后，被擔(dān)保企業(yè)法人代表或主要經(jīng)營(yíng)者死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》宣告失蹤，擔(dān)保公司依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)仍未能完全覆蓋代償資金。8、代償發(fā)生后，被擔(dān)保企業(yè)法人代表或主要經(jīng)營(yíng)者觸犯刑律，依法判處刑罰，其財(cái)產(chǎn)不足償還擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償資金。損失類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征為：第十八頁(yè)，共三十九頁(yè)。第一節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理一、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作的組織實(shí)施（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部門(mén)的職責(zé)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)第十九頁(yè)，共三十九頁(yè)。第八章：建立擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系1.擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理2.擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查3.在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警4.擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償5.信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施第二十頁(yè)，共三十九頁(yè)。第二節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查一、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析1.財(cái)務(wù)狀況分析2.市場(chǎng)分析3.技術(shù)分析4.債務(wù)人還款能力分析第二十一頁(yè)，共三十九頁(yè)。第二節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查一、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的識(shí)別1.德?tīng)柗品?.古德曼法3.預(yù)警法4.企業(yè)債務(wù)狀況的杜邦分析法二、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目評(píng)價(jià)第二十二頁(yè)，共三十九頁(yè)。第二節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查四、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的認(rèn)定1.由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門(mén)提出2.由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提出五、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目報(bào)告1、風(fēng)險(xiǎn)分析2、風(fēng)險(xiǎn)控制和處理第二十三頁(yè)，共三十九頁(yè)。第八章：建立擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系1.擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理2.擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查3.在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警4.擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償5.信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施第二十四頁(yè)，共三十九頁(yè)。第三節(jié)：在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警一、建立動(dòng)態(tài)的監(jiān)管體系1.在保項(xiàng)目動(dòng)態(tài)跟蹤2.在保項(xiàng)目反擔(dān)保物的監(jiān)管二、關(guān)注被監(jiān)管企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)三、關(guān)注企業(yè)短期籌措資金的能力第二十五頁(yè)，共三十九頁(yè)。第三節(jié)：在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警四、關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)指標(biāo)變化（一）擔(dān)保項(xiàng)目組合指標(biāo)1.行業(yè)集中度2.客戶(hù)集中度（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量指標(biāo)1.擔(dān)保代償率2.擔(dān)保代償余額率第二十六頁(yè)，共三十九頁(yè)。第三節(jié)：在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警3.擔(dān)保未決賠付率4.代償回收率5.擔(dān)保成本系數(shù)6.擔(dān)保單位成本第二十七頁(yè)，共三十九頁(yè)。第三節(jié)：在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健度評(píng)價(jià)指標(biāo)1.準(zhǔn)備金充足率2.代償支付保障率3.擔(dān)保能力利用率第二十八頁(yè)，共三十九頁(yè)。第三節(jié)：在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警五、建立在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制定義（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)1.財(cái)務(wù)狀況預(yù)警信號(hào)2.經(jīng)營(yíng)效益狀況預(yù)警信號(hào)3.內(nèi)部核算情況預(yù)警信號(hào)4.擔(dān)保狀況預(yù)警信號(hào)5.非財(cái)務(wù)因素預(yù)警信號(hào)6.與金融部門(mén)及擔(dān)保企業(yè)關(guān)系的預(yù)警信號(hào)第二十九頁(yè)，共三十九頁(yè)。第三節(jié)：在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警（三）發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)后的處理方法11點(diǎn)措施第三十頁(yè)，共三十九頁(yè)。第八章：建立擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系1.擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理2.擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查3.在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警4.擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償5.信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施第三十一頁(yè)，共三十九頁(yè)。第四節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償一、擔(dān)保代償?shù)闹饕胧┒?、?dān)保追償?shù)闹饕胧ㄒ唬┡c被擔(dān)保人重新制定還款計(jì)劃（二）追索反擔(dān)保保證人（三）行使抵押權(quán)（四）行使質(zhì)押權(quán)（五）依法起訴第三十二頁(yè)，共三十九頁(yè)。第四節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償三、制定追償方案應(yīng)考慮的因素（一）合理定位追償目標(biāo)（二）充分貫徹現(xiàn)場(chǎng)原則（三）充分評(píng)價(jià)各種追償備選方案（四）充分考慮回收金額和實(shí)現(xiàn)概率兩個(gè)因素（五）充分考察抵債資產(chǎn)的法律手續(xù)是否齊備第三十三頁(yè)，共三十九頁(yè)。第四節(jié)：擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償四、追償工作中的維權(quán)訴訟（一）申請(qǐng)支付令（二）財(cái)產(chǎn)保全（三）起訴（申請(qǐng)仲裁）、審理與裁判（四）執(zhí)行和終結(jié)第三十四頁(yè)，共三十九頁(yè)。第八章：建立擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系1.擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理2.擔(dān)保項(xiàng)目分析評(píng)估與審查3.在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與預(yù)警4.擔(dān)保項(xiàng)目的代償與追償5.信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施第三十五頁(yè)，共三十九頁(yè)。第五節(jié)：信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施一、內(nèi)部補(bǔ)償（一）建立擔(dān)?；饓汛髶?dān)保實(shí)力（二）擴(kuò)大擔(dān)保放大倍數(shù)提高保費(fèi)收入（三）企業(yè)自有資金投資多元化（四）反擔(dān)保措施多樣化

五個(gè)原則第三十六頁(yè)，共三十九頁(yè)。第五節(jié)：信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施二、外部補(bǔ)償（一）政府財(cái)政轉(zhuǎn)移支付（二）逐步組建和完善全國(guó)及省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)（三）建立銀保責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制第三十七頁(yè)，共三十九頁(yè)。結(jié)束謝謝大家第三十八頁(yè)，共三十九頁(yè)。內(nèi)容總結(jié)1。4、被擔(dān)保企業(yè)或有負(fù)債（對(duì)外擔(dān)保等）過(guò)大，或與上期相比有。5、被擔(dān)保企業(yè)的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大不利于貸款償還的。經(jīng)營(yíng)