支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：綁卡簽約和身份驗(yàn)證(四)

支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)：綁卡、簽約和身份驗(yàn)證（四）在上一篇支付系統(tǒng)之銀行卡支付中，挖了個(gè)坑，就是關(guān)于綁卡的坑。在用戶運(yùn)用銀行卡做支付之前，首先須要完成綁卡的操作。怎么實(shí)現(xiàn)綁卡，怎么驗(yàn)證用戶綁的是自己的而不是隔壁老王的卡，這就是本期的重點(diǎn)。為什么要求用戶綁卡？這和快捷支付有關(guān)。參見上一篇文章的分析，綁卡是將用戶卡信息供應(yīng)應(yīng)電商，以后電商就用這個(gè)信息去銀行完成支付。綁卡事實(shí)上是一個(gè)授權(quán)，讓用戶允許商家自動(dòng)從他的賬戶上扣除資金。所以綁卡也叫簽約，用戶和銀行，商家的三方簽訂的支付合約。但我們知道，綁卡對(duì)用戶和商戶來說都存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。假如說用戶綁卡是圖省事，那商戶為什么要做這個(gè)事？首先當(dāng)然是提升用戶體驗(yàn)了，讓用戶花錢更簡(jiǎn)潔。其次，提升支付勝利率。運(yùn)用網(wǎng)銀支付勝利率在20%左右，銀聯(lián)直聯(lián)勝利率一般在50%左右，銀行卡直聯(lián)可以提升到70%左右。這是相當(dāng)可觀的數(shù)據(jù)。所以，當(dāng)你看到綁卡送洗衣粉之類做法時(shí)，不須要擔(dān)憂商家會(huì)不會(huì)賠本。怎么綁卡？我們知道對(duì)接銀行有兩種途徑，干脆對(duì)接銀行接口和通過銀聯(lián)來間接對(duì)接。這兩種狀況下綁卡處理也不同。綁卡場(chǎng)景直觀的，電商網(wǎng)站會(huì)在用戶后臺(tái)供應(yīng)一個(gè)綁卡的入口，讓用戶干脆綁卡。以支付寶綁卡流程為例，我們可以體驗(yàn)下：這里有如下要點(diǎn)：只能綁自己的卡，這主要從平安角度考慮。須要用戶在銀行側(cè)預(yù)留的手機(jī)號(hào)進(jìn)行短信驗(yàn)證。但不是全部銀行都須要。這個(gè)時(shí)候，為了統(tǒng)一處理，可以考慮自己發(fā)驗(yàn)證短信。對(duì)這個(gè)入口不要希望太多，更多的用戶是在支付中綁卡。也就是提交訂單后，發(fā)覺沒有銀行卡了，就起先綁卡。和純綁卡流程不同的是，最終一步，綁卡勝利后，一般都同時(shí)完成支付。有些渠道會(huì)供應(yīng)綁卡并支付的接口，削減交互次數(shù)。綁卡流程先介紹比較簡(jiǎn)潔的銀聯(lián)直聯(lián)綁卡。為了保證卡的平安，綁卡有這些前置需求：用戶必需已經(jīng)綁定了手機(jī)號(hào)。該手機(jī)號(hào)用于修改支付密碼；用戶需設(shè)置了支付密碼。支付密碼不同于登錄密碼。針對(duì)用戶不同狀態(tài)，綁卡流程上有區(qū)分。當(dāng)然，綁卡是平安操作，要求用戶必需登錄到系統(tǒng)中。為了避開和服務(wù)器端的交互被劫持，全部操作必需在平安鏈接中進(jìn)行，即運(yùn)用s。當(dāng)用戶起先綁卡時(shí)，執(zhí)行如下流程：檢查用戶是否有手機(jī)號(hào)。沒有則進(jìn)入設(shè)置手機(jī)號(hào)流程。檢查用戶是否設(shè)置支付密碼。假如已經(jīng)設(shè)置，則須要用戶輸入密碼。確認(rèn)后起先綁卡。否則，也是先進(jìn)去綁卡后設(shè)置密碼。用戶輸入卡號(hào)，系統(tǒng)依據(jù)卡號(hào)推斷卡的發(fā)卡行，并顯示給用戶。有些實(shí)現(xiàn)，如微信支付，會(huì)供應(yīng)掃卡識(shí)碼功能。用戶輸入銀行預(yù)留手機(jī)。對(duì)于沒有綁過卡的用戶，須要用戶供應(yīng)真實(shí)姓名和身份證號(hào)。對(duì)于信用卡，還須要輸入cv碼和有效期。這一步，卡的信息都收集全了。調(diào)用銀行綁卡驗(yàn)證接口進(jìn)行綁卡。這里有一個(gè)四要素驗(yàn)證的概念。由于國(guó)內(nèi)要求實(shí)名制，全部銀行卡都是實(shí)名辦理的，所以銀行可以驗(yàn)證姓名，身份證號(hào)，銀行卡號(hào)和手機(jī)號(hào)是不是一樣的，假如沒問題，則會(huì)發(fā)短信到手機(jī)上。用戶輸入短信驗(yàn)證碼并確認(rèn)綁卡，服務(wù)器端將用戶實(shí)名信息以及短信驗(yàn)證碼組合形成報(bào)文，發(fā)送給銀行，執(zhí)行簽約操作。銀行側(cè)簽約勝利后，返回簽約號(hào)給商戶。卡bin這里有個(gè)問題，如何依據(jù)卡號(hào)推斷發(fā)卡行？這就須要卡bin。BIN號(hào)即銀行標(biāo)識(shí)代碼的英文縮寫。BIN由6位數(shù)字表示，出現(xiàn)在卡號(hào)的前6位，由國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）安排給各從事跨行轉(zhuǎn)接交換的銀行卡組織。銀行卡的卡號(hào)是標(biāo)識(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人信息的號(hào)碼，由以下三部分組成：發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼（BIN號(hào)）、發(fā)卡行自定義位、校驗(yàn)碼。目前，國(guó)內(nèi)的銀行卡依據(jù)數(shù)字打頭的不同分別歸屬于不同的銀行卡組織，其中以BIN號(hào)“4”字打頭的銀行卡屬于VISA卡組織，以“5”字打頭的屬于MASTERCARD卡組織，以“9”字和“62”、“60”打頭的屬于中國(guó)銀聯(lián)，而“62”、“60”打頭的銀聯(lián)卡是符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，可以在國(guó)外運(yùn)用，這也是中國(guó)銀聯(lián)近幾年來主要發(fā)行的銀行卡片。大部分銀行卡號(hào)前6位即可確定發(fā)卡行和卡類型，但也有非標(biāo)卡須要6-10位才可以推斷出來。須要維護(hù)一個(gè)卡bin庫。附件是一個(gè)比較完整的卡bin庫，csv格式的。短信和身份驗(yàn)證一般綁卡操作第五步須要銀行下發(fā)短信驗(yàn)證碼。短信驗(yàn)證的接口，不同銀行還不一樣。有些銀行是短信和身份驗(yàn)證一起做了；有些銀行是可以配置身份驗(yàn)證是否同時(shí)發(fā)短信。還有些比較奇葩的機(jī)構(gòu)，比如某聯(lián)，接口中讓你傳身份信息，但事實(shí)上沒傳也是可以的，也不驗(yàn)證身份信息究竟對(duì)不對(duì)。這在對(duì)接渠道時(shí)須要特殊留意。此類接口一般包含如下內(nèi)容：版本號(hào)：當(dāng)前接口的版本號(hào)；編碼方式：默認(rèn)都是UTF-8，指?jìng)鬏數(shù)膬?nèi)容的編碼方式；簽名和簽名方法：生成報(bào)文的簽名。不是全部的字段都須要放到簽名中，文檔中會(huì)說明哪些字段須要簽名；簽名算法：生成簽名的算法，RSA,RSA128，MD5等。商戶代碼：在渠道側(cè)注冊(cè)的商戶號(hào)。商戶訂單號(hào)：即發(fā)送給渠道的訂單號(hào)；發(fā)送時(shí)間：該懇求送出的時(shí)間。賬號(hào)和賬號(hào)類型：銀行卡、存折、IC卡等支持的賬號(hào)類型以及對(duì)應(yīng)的賬號(hào)；卡的加密信息：如信用卡的CVN2，有效期等。開戶行信息：開戶行所在地以及名稱；大部分是不須要的。身份證件類型和身份證號(hào)：可以用于實(shí)名驗(yàn)證的證件，指身份證、軍官證、護(hù)照、回鄉(xiāng)證、臺(tái)胞證、警官證、士兵證等。不同銀行可以支持的證件類型不一樣，這也不是問題。大部分就是身份證了。姓名：真實(shí)姓名，必需和身份證一樣；手機(jī)號(hào)：在所在銀行注冊(cè)的手機(jī)號(hào)。系統(tǒng)會(huì)返回上述數(shù)據(jù)的驗(yàn)證結(jié)果。假如驗(yàn)證通過，則會(huì)發(fā)短信。但這不是全部的渠道都是這樣。哪些字段會(huì)參加驗(yàn)證、需不須要發(fā)短信，須要留意看接口文檔。綁卡接口綁卡接口和發(fā)短信接口類似，還須要將用戶的卡號(hào)，身份證等信息傳遞過去。在綁卡勝利后，會(huì)返回一個(gè)簽約號(hào)。這個(gè)簽約號(hào)是后續(xù)調(diào)用支付，解約等接口所必需的。這里有個(gè)問題，已經(jīng)綁卡的用戶，調(diào)用綁卡簽約接口再綁一次，會(huì)出現(xiàn)什么狀況？這個(gè)和銀行實(shí)現(xiàn)有關(guān)。大部分銀行，如農(nóng)業(yè)、浦發(fā)、建行等，對(duì)綁卡簽約接口調(diào)用，會(huì)首先驗(yàn)證身份信息，假如驗(yàn)證不通過，則不執(zhí)行后續(xù)操作。驗(yàn)證通過后，再檢查這個(gè)卡在該商戶下是否已經(jīng)綁過了，假如沒有綁過，則執(zhí)行綁卡，否則會(huì)提示卡已經(jīng)綁定過了，不能重復(fù)簽約。但工行的實(shí)現(xiàn)不一樣，他是首先驗(yàn)證這個(gè)卡是不是已經(jīng)綁過了，假如已經(jīng)綁卡，則不接著驗(yàn)證身份信息?？傊?，銀行都不支持重復(fù)綁卡。銀聯(lián)綁卡銀聯(lián)直聯(lián)綁卡和銀行綁卡類似，但是得留意驗(yàn)證接口，僅驗(yàn)證卡號(hào)和姓名，不驗(yàn)證身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)。這導(dǎo)致第5步無法正常進(jìn)行。銀聯(lián)只有到第六步執(zhí)行綁卡時(shí)才做身份驗(yàn)證。所以在處理上，還須要做一些調(diào)整，來確保和銀行的流程的一樣。一種處理方法是，對(duì)銀聯(lián)，在第五步就起先調(diào)用銀聯(lián)接口執(zhí)行綁卡操作，但是在本地標(biāo)記為預(yù)綁卡狀態(tài)；商戶側(cè)發(fā)送短信驗(yàn)證碼，驗(yàn)證通過后，才將狀態(tài)設(shè)置為綁卡勝利。銀聯(lián)網(wǎng)銀綁卡處理起來比較麻煩。用戶在電商頁面上輸入卡號(hào)，然后被導(dǎo)航到銀聯(lián)頁面上去完成綁卡操作，勝利后，銀聯(lián)返回一個(gè)token作為簽約號(hào)，用于支持后續(xù)操作。這問題就來了，用戶可以在銀聯(lián)頁面上綁定一個(gè)別人的卡，而電商側(cè)是無法知道這個(gè)卡的狀況的。所以這種方式盡量不要用。實(shí)名認(rèn)證綁卡操作有個(gè)不錯(cuò)的副產(chǎn)品，就是實(shí)名認(rèn)證。常說的二要素，三要素，四要素認(rèn)證，可以通過這個(gè)操作完成。二要素指姓名和身份證號(hào)，三要素加上銀行卡號(hào)，四要素則加上手機(jī)號(hào)。看起來，好像銀行都應(yīng)當(dāng)支持四要素驗(yàn)證，但大部分銀行接口僅支持三要素，終歸手機(jī)號(hào)還是特別簡(jiǎn)潔變。當(dāng)然，實(shí)名認(rèn)證，也就是二要素認(rèn)證，是應(yīng)用最多的認(rèn)證了。國(guó)內(nèi)唯一的庫是在公安部這，由NCIIC負(fù)責(zé)對(duì)外供應(yīng)接口。可以供應(yīng)如下功能：簡(jiǎn)項(xiàng)核查：返回“一樣”“不一樣”“庫中無此號(hào)”返照核查：返回“一樣+網(wǎng)紋照片”“不一樣”“庫中無此號(hào)”人像核查：返回“同一人”“不同人”“庫中無此號(hào)”官方接口收費(fèi)是5元/條。市面上主要的第三方服務(wù)供應(yīng)商有國(guó)政通（簡(jiǎn)項(xiàng)、返照）、諾證通（簡(jiǎn)項(xiàng)）、IDface（三接口）等，收費(fèi)簡(jiǎn)項(xiàng)核查：0.5~2.0元、返照核查為0.8~2.1元、人像核查2.0~8.0元不等。一般都和訪問量有關(guān)，量大從優(yōu)。當(dāng)然，這里也要留意，涉