《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保理賠新規(guī)定的理解與適用-從保險(xiǎn)人改進(jìn)承

《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保、理賠新規(guī)定的理解與適用

——從保險(xiǎn)人改進(jìn)承保、理賠服務(wù)的視角李祝用中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部/法律合規(guī)部總經(jīng)理引言—新《保險(xiǎn)法》承載著眾望——改善承保服務(wù)，終結(jié)理賠難新聞報(bào)道標(biāo)題保險(xiǎn)法修訂草案八項(xiàng)規(guī)定終結(jié)“理賠難”（人民日?qǐng)?bào)）呵護(hù)投保人新保險(xiǎn)法劍指理賠難（第一財(cái)經(jīng)）貫徹新保險(xiǎn)法解決銷售誤導(dǎo)和理賠難（中國保險(xiǎn)報(bào)）新保險(xiǎn)法劍指理賠難明確合同成立時(shí)間效力（城市快報(bào)）理賠難?不怕，有新保險(xiǎn)法（惠州日?qǐng)?bào)）新保險(xiǎn)法兩月實(shí)踐：投保人終翻身（東方早報(bào)）一、對(duì)新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識(shí)

——消除思想誤區(qū)思想的誤區(qū)：新《保險(xiǎn)法》保護(hù)被保險(xiǎn)人，矯枉過正；增加保險(xiǎn)人成本，增加保險(xiǎn)糾紛，不利于行業(yè)健康發(fā)展，最終也不利于被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)。一、對(duì)新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識(shí)

——消除思想誤區(qū)以不可抗辯條款為例：有人認(rèn)為，引入后可能產(chǎn)生的影響（1）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)增加不可抗辯原則作為國際慣例限制保險(xiǎn)人的權(quán)利，在我國社會(huì)信用體系尚未完善的情況下，會(huì)相應(yīng)地增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（2）投保人違反最大誠信原則如何追究責(zé)任找不到法律依據(jù)（3）加大了保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司的核保難度核保對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性進(jìn)一步顯現(xiàn)，核保環(huán)節(jié)需適當(dāng)收緊入口。一、對(duì)新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識(shí)

——消除思想誤區(qū)臺(tái)灣保險(xiǎn)法中引入不可抗辯條款后產(chǎn)生的影響：（1）不好的方面：不實(shí)告知明顯增加死差益變?yōu)樗啦顡p部分產(chǎn)品價(jià)格有一定提高，但絕大多數(shù)費(fèi)率未變?cè)?jīng)有調(diào)整免體檢額度的呼聲，但未能如愿生存調(diào)查率有所增加，但業(yè)務(wù)員反彈很大，效果不佳。（2）好的方面：保險(xiǎn)公司核保更加謹(jǐn)慎，理賠糾紛明顯減少。保險(xiǎn)公司建立了行業(yè)信息共享系統(tǒng)，所有公司都要上傳客戶投保以及理賠的信息。1994年建立起全民保健系統(tǒng)，醫(yī)療信息的透明增強(qiáng)了甄別保險(xiǎn)欺詐的能力。一、對(duì)新保險(xiǎn)法立法目的的再認(rèn)識(shí)

——消除思想誤區(qū)新《保險(xiǎn)法》立法目的在于通過保險(xiǎn)人對(duì)新法的正確理解與適用，改進(jìn)承保、理賠服務(wù)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人利益，規(guī)范經(jīng)營管理，改善行業(yè)形象，增強(qiáng)民眾對(duì)保險(xiǎn)的信心，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，從而達(dá)到保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人等各方當(dāng)事人和諧共贏，使保險(xiǎn)功能得以充分發(fā)揮。二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用

（一）第十六條——投保人的告知義務(wù)第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用１、科學(xué)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)問詢表公司在設(shè)計(jì)投保書的詢問事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的狀況、投保的險(xiǎn)種、具體保障范圍、與該險(xiǎn)種有重大直接影響的重要事實(shí)，科學(xué)設(shè)計(jì)投保單和告知事項(xiàng)，引導(dǎo)客戶投保時(shí)如實(shí)告知。改進(jìn)投保單的設(shè)計(jì)，以較為醒目的方式將如實(shí)告知的必要性、不如實(shí)告知的后果在投保單上單獨(dú)列明，提醒客戶關(guān)注和重視，避免僥幸心理，引導(dǎo)客戶重視履行如實(shí)告知義務(wù)。詢問事項(xiàng)要具體，不能含糊不清，對(duì)于投保險(xiǎn)種的承保風(fēng)險(xiǎn)而言，更有針對(duì)性。避免針對(duì)不同的險(xiǎn)種均使用同一種投保單，詢問內(nèi)容過于寬泛、缺乏具體的針對(duì)性的問題。二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用２、加強(qiáng)銷售人員、代理人、體檢醫(yī)師的管理在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知而拒賠時(shí)，投保人往往提出投保時(shí)其已將有關(guān)情況告知保險(xiǎn)營銷員，但營銷員未在投保單予以注明且口頭承諾可以正常投保。在原保險(xiǎn)法框架下，保險(xiǎn)公司往往在投保單中約定“一切口頭的與本投保單各事項(xiàng)及保險(xiǎn)條款內(nèi)容不符的說明、承諾或解釋均無效”，從而否認(rèn)營銷員的口頭行為效力。但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，上述情形很可能會(huì)被認(rèn)定為屬于“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道”的情形，保險(xiǎn)公司需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用（二）第十七條——保險(xiǎn)人的說明義務(wù)第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用１、投保單上附格式條款保險(xiǎn)公司目前在銷售產(chǎn)品提供投保單時(shí)，一般并不附格式條款；新保險(xiǎn)法實(shí)施后，則需要在單證制定、印刷、管理等方面均需根據(jù)新規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。投保單上附了格式條款，目前的作法即保單上附條款，是否可以不附？二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用2、說明保險(xiǎn)合同（條款）的內(nèi)容

二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用3、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上提示免責(zé)條款如何印制？4、加強(qiáng)銷售人員培訓(xùn)與管理，口頭或者書面明確說明免責(zé)條款。對(duì)銷售人員進(jìn)行嚴(yán)格的產(chǎn)品銷售、承保方面的培訓(xùn)，嚴(yán)格要求其按照產(chǎn)品條款、銷售政策的規(guī)定，進(jìn)行產(chǎn)品銷售，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)行為，防止銷售人員為達(dá)成保費(fèi)，協(xié)助投保人或被保險(xiǎn)人向公司隱瞞應(yīng)如實(shí)告知的重要事實(shí)。二、《保險(xiǎn)法》關(guān)于承保新規(guī)定的理解與適用（三）第三十九條——受益人的指定限制第三十九條

投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

以前有這樣的案例發(fā)生，產(chǎn)生爭(zhēng)議。嚴(yán)格審查雇主為雇員投保人身保險(xiǎn)的受益人三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用（一）第二十一條——及時(shí)通知保險(xiǎn)事故發(fā)生第二十一條

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用在投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生未及時(shí)通知時(shí)，根據(jù)法律規(guī)定尋找理賠的理由：未及時(shí)通知，但保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度仍能確定；未及時(shí)通知導(dǎo)致保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度部分無法確定；未及時(shí)通知，但保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道事故發(fā)生。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用（二）第二十二條——理賠的證明和資料第二十二條

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用事例：材料不全跑斷腿“保險(xiǎn)公司、修理中心、業(yè)務(wù)員推來推去，一說兒說我保單發(fā)票沒帶，一會(huì)兒說汽車修理清單沒帶，我跑了四五趟才把資料交齊了?！睏l款舉例：（家財(cái)險(xiǎn)）被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、費(fèi)用清單、和有關(guān)部門的證明；三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用（交強(qiáng)險(xiǎn)中的一項(xiàng)）受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；保險(xiǎn)條款中理賠資料的兜底條款：其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料；或者，本公司要求提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的證明、資料。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠新規(guī)定的理解與適用事先針對(duì)不同險(xiǎn)種，認(rèn)真研究在條款里面列明需要的證明材料；事故發(fā)生根據(jù)具體案情認(rèn)真審核研究案情，列出材料清單（包括根據(jù)案情需要補(bǔ)充的，對(duì)此條款中事先要有關(guān)于補(bǔ)充提供資料的約定）；在被保險(xiǎn)人、受益人提供資料不完整時(shí)，盡快認(rèn)真審核研究案情，列出材料清單，及時(shí)一次性通知其補(bǔ)充。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理陸賠新規(guī)沈定的理畝解與適戀用（三）第慎二十三條——及時(shí)核定第二十三吼條保險(xiǎn)人收軍到被保險(xiǎn)呼人或者受藏益人的賠遞償或者給患付保險(xiǎn)金或的請(qǐng)求后教，應(yīng)當(dāng)及艦時(shí)作出核蛾定；情形復(fù)雜求的，應(yīng)當(dāng)寺在三十日慶內(nèi)作出核升定，但合懼同另有約種定的除外竊。三十日并鞠非強(qiáng)制性棍規(guī)范，但使是要盡量童縮短核定煤時(shí)間，根足據(jù)業(yè)務(wù)復(fù)鵲雜程度做咱出不同的促時(shí)間承諾甲。條款中流如何約定和，值得研械究，針對(duì)矛不同險(xiǎn)種鼻，約定不嘩同的時(shí)間拒。這條在胃起草時(shí)爭(zhēng)投議較大，勝后來修成校這樣。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理弊賠新規(guī)濫定的理肚解與適格用事例：2008年1月，陳先極生開車到文外地出差亦，發(fā)生了而交通意外王。他隨即千撥打了自輩己保險(xiǎn)公印司當(dāng)?shù)胤秩C(jī)構(gòu)的索電話，在摟車輛修理禽好之后，糊就把所有咽的材料交足給了當(dāng)?shù)仉`保險(xiǎn)公司沃辦理理賠蓮，誰知道釀回到南京陜等了幾個(gè)井月之后，咸依然不見姑賠款到賬刊。沒想到肌南京分公循司告訴他講，因?yàn)閷倏萦诋惖乩砬橘r，陳先師生應(yīng)該把收資料交給舌南京分公桐司。無奈捏陳先生只術(shù)好又聯(lián)系纏當(dāng)?shù)氐姆峙种C(jī)構(gòu)，訂把材料要桐回來，前傳前后后折顯騰了將近鐘一年才把200獻(xiàn)0多元理煙賠款拿卡到手。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理贈(zèng)賠新規(guī)宗定的理盼解與適快用2009年5月18日，中國估人保財(cái)險(xiǎn)貴承諾：2000元以下悅車險(xiǎn)賠留款，材懶料齊全憤者1日內(nèi)付暴款；500彼0元以下車椒輛損失，管條件滿足擋者一站式"直賠"，無需墊囑付修理費(fèi)類；"異地出讓險(xiǎn)、就奧地理賠"，零距巷離車險(xiǎn)膊網(wǎng)絡(luò)服鳳務(wù)，全繳程為異壓地出險(xiǎn)押客戶"查勘、定虎損和賠付"；全國車險(xiǎn)齊客戶理賠功信息，實(shí)逼現(xiàn)全程查鹽詢，隨時(shí)故掌握理賠券進(jìn)度，服柴務(wù)更透明思；4008敏1-95瞎518，電話投蝕保專用車匆險(xiǎn)產(chǎn)品，盞免費(fèi)送單隱，保費(fèi)更束低，管家軋式一條龍急服務(wù)讓您省霞錢省心東；9551透8專線，24小時(shí)全天鴿候、全年趕為您提供擊全方位保圣險(xiǎn)服務(wù)。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠強(qiáng)新規(guī)定的準(zhǔn)理解與適蝦用（四）卡第二十眉四條——拒賠通知第二十膚四條保險(xiǎn)人買依照本藝法第二鹽十三條規(guī)的規(guī)定著作出核輕定后，謊對(duì)不屬股于保險(xiǎn)注責(zé)任的閱，應(yīng)當(dāng)失自作出柔核定之粱日起三日內(nèi)向被保漆險(xiǎn)人或橫者受益燭人發(fā)出竄拒絕賠餓償或者察拒絕給定付保險(xiǎn)揪金通知默書，并說明理訴由。嚴(yán)格執(zhí)行膝三日通知拘期限，說賄明拒賠理招由。實(shí)務(wù)中遠(yuǎn)大量存盯在拒賠餓理由不萌明的情茅況，應(yīng)掠該清楚貪、明白哀，列明吊理由和朱依據(jù)。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠各新規(guī)定的度理解與適仿用（五）第三朝十一條——人身保恭險(xiǎn)的保令險(xiǎn)利益第三十燙一條投保人對(duì)蛛下列人員尤具有保險(xiǎn)誤利益：……（四）與投保喊人有勞選動(dòng)關(guān)系渾的勞動(dòng)城者。訂立合同眨時(shí)，投保方人對(duì)被保帝險(xiǎn)人不具輩有保險(xiǎn)利族益的，合仿同無效。不因保險(xiǎn)戴事故發(fā)生巴時(shí)投保人淺無保險(xiǎn)利亡益而拒賠（六）包第四十阻二條——特殊情形脊下受益權(quán)料的確定第四十王二條受益人與栗被保險(xiǎn)人廚在同一事鮮件中死亡噴，且不能柱確定死亡屬先后順序再的，推定娃受益人死圈亡在先。依法確定升被保險(xiǎn)人柏和受益人往死亡先后櫻，確定收島益權(quán)，避綱免紛爭(zhēng)。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠服新規(guī)定的驚理解與適暈用（七）第閣四十八條——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)謠的保險(xiǎn)利坦益第四十八土條保險(xiǎn)事故怪發(fā)生時(shí)，驢被保險(xiǎn)人兆對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)說的不具有湯保險(xiǎn)利益精的，不得演向保險(xiǎn)人言請(qǐng)求賠償訂保險(xiǎn)金。發(fā)生保險(xiǎn)神事故時(shí)被著保險(xiǎn)人的龜保險(xiǎn)利益前存在，予裹以賠付。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠圾新規(guī)定的毀理解與適嬸用（八）第四割十九條——保險(xiǎn)標(biāo)的點(diǎn)轉(zhuǎn)讓第四十九土條保險(xiǎn)標(biāo)發(fā)的轉(zhuǎn)讓銳的，保河險(xiǎn)標(biāo)的麻的受讓聾人承繼狗被保險(xiǎn)顯人的權(quán)邀利和義鋤務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)及的轉(zhuǎn)讓晝的，被握保險(xiǎn)人太或者受亂讓人應(yīng)業(yè)當(dāng)及時(shí)朗通知保丹險(xiǎn)人，打但貨物周運(yùn)輸保釣險(xiǎn)合同猾和另有紙約定的閘合同除懲外。被保險(xiǎn)練人、受喊讓人未孔履行本劉條第二汁款規(guī)定著的通知盲義務(wù)的伯，因轉(zhuǎn)遭讓導(dǎo)致昨保險(xiǎn)標(biāo)棗的危險(xiǎn)溜程度顯棗著增加饞而發(fā)生赤的保險(xiǎn)那事故，屋保險(xiǎn)人斗不承擔(dān)遭賠償保輕險(xiǎn)金的諒責(zé)任。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠贏新規(guī)定的蓄理解與適德用不簡(jiǎn)單地諷因標(biāo)的轉(zhuǎn)何讓而拒賠揮，尋找理撫賠的理由務(wù)?，F(xiàn)實(shí)中撐，因被菌保險(xiǎn)車版輛轉(zhuǎn)讓師過戶未舞通知保秘險(xiǎn)公司胳，在發(fā)尤生事故販后被保詠險(xiǎn)公司瞧拒賠的飛訴訟，蠢多數(shù)法賴院判決異保險(xiǎn)公訓(xùn)司勝訴兼，不承鴿擔(dān)賠償智責(zé)任。托新保險(xiǎn)弊法實(shí)施激后，這蠅類訴訟痕的結(jié)果卡可能會(huì)客又很大諸不同。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理痰賠新規(guī)鋒定的理睡解與適唯用（九）訓(xùn)第五十切二條——危險(xiǎn)程度艦顯著增加第五十二旗條在合同斃有效期增內(nèi)，保僅險(xiǎn)標(biāo)的譯的危險(xiǎn)腔程度顯襪著增加情的，被涼保險(xiǎn)人沖應(yīng)當(dāng)按湯照合同業(yè)約定及折時(shí)通知畫保險(xiǎn)人君，保險(xiǎn)浮人可以它按照合尾同約定匆增加保蹤蝶險(xiǎn)費(fèi)或掌者解除占合同。轎保險(xiǎn)人負(fù)解除合泰同的，昂應(yīng)當(dāng)將室已收取遺的保險(xiǎn)要費(fèi)，按茫照合同坡約定扣傷除自保氧險(xiǎn)責(zé)任包開始之威日起至資合同解海除之日蘿止應(yīng)收娘的部分眨后，退溉還投保工人。危險(xiǎn)程腹度沒有憲顯著增戚加，不副得拒賠三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠哲新規(guī)定的友理解與適周用（十）第呢五十五東條——定值保帳險(xiǎn)與不眾定值保優(yōu)險(xiǎn)第五十五衡條投保人和塔保險(xiǎn)人約婆定保險(xiǎn)標(biāo)囑的的保險(xiǎn)傍價(jià)值并在熄合同中載老明的，保休險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)乳生損失時(shí)恩，以約定嗽的保險(xiǎn)價(jià)頭值為賠償縱計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)厭。投保人和鴉保險(xiǎn)人未訴約定保險(xiǎn)冒標(biāo)的的保欠險(xiǎn)價(jià)值的屈，保險(xiǎn)標(biāo)氣的發(fā)生損靜失時(shí)，以盼保險(xiǎn)事故毛發(fā)生時(shí)保憑險(xiǎn)標(biāo)的的卷實(shí)際價(jià)值榨為賠償計(jì)錦算標(biāo)準(zhǔn)。定值保吹險(xiǎn)按照額約定的葛保險(xiǎn)價(jià)燭值賠償三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理墻賠新規(guī)駁定的理今解與適留用（十一衣）第六間十五條——責(zé)任保險(xiǎn)第六十五愁條責(zé)任保險(xiǎn)堤的被保險(xiǎn)文人給第三拐者造成損爪害，被保占險(xiǎn)人對(duì)第向三者應(yīng)負(fù)社的賠償責(zé)雀任確定的諒，根據(jù)被全保險(xiǎn)人的易請(qǐng)求，保結(jié)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)禁直接向該勁第三者賠葛償保險(xiǎn)金擺。被保險(xiǎn)揮人怠于請(qǐng)扣求的，第潤三者有權(quán)純就其應(yīng)獲弦賠償部分使直接向保汁險(xiǎn)人請(qǐng)求燃賠償保險(xiǎn)伶金。責(zé)任保險(xiǎn)印的被保險(xiǎn)慎人給第三翼者造成損升害，被保啊險(xiǎn)人未向枕該第三者援賠償?shù)模卤ｋU(xiǎn)人不部得向被保冊(cè)險(xiǎn)人賠償寄保險(xiǎn)金。三、《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠腰新規(guī)定的莊理解與適炒用保護(hù)受趙害第三易人利益返：1、賠償媽責(zé)任確愚定，應(yīng)清被保險(xiǎn)捎人請(qǐng)求津，向第根三人直賣接賠償2、第三到人直接踢請(qǐng)求3、被保霧險(xiǎn)人未隊(duì)向第三仇人賠償萌，不向己被保險(xiǎn)旱人賠償四、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的新規(guī)定快，做好提蔽高承保、敵理賠質(zhì)量幕的基礎(chǔ)工類作（一）齡清理完謙善保險(xiǎn)益條款對(duì)照新法杰的變化，家可以先將蒙條款中同裹一類，修勝改出范本慰，據(jù)此修間改各不同彈險(xiǎn)種的條沾款。如如渾違反如實(shí)采告知義務(wù)堆后果的表責(zé)述、保險(xiǎn)脈標(biāo)的轉(zhuǎn)讓王的表述等泉。四、根疊據(jù)《保險(xiǎn)法》的新規(guī)定眠，做好提涉高承保、急理賠質(zhì)量缸的基礎(chǔ)工紡作第十九列條要特為別注意那，對(duì)保險(xiǎn)目產(chǎn)品條奇款設(shè)計(jì)炸、業(yè)務(wù)獄經(jīng)營、余糾紛處咱理等都份將產(chǎn)生猶較大的橋影響。按照其要辦求修改、鏡制訂保險(xiǎn)炸條款。這條可能售是最難把簡(jiǎn)握的條款巖之一。四、根囑據(jù)《保險(xiǎn)法》的新規(guī)定汁，做好提園高承保、懇理賠質(zhì)量寇的基礎(chǔ)工年作舉例：1、保險(xiǎn)車輛蝦