受理銀行卡的基礎(chǔ)知識

全國銀行卡收銀員培訓(xùn)教材

目錄

第一章引言

第一節(jié)受理銀行卡對特約商戶的益處

一、受理銀行卡對特約商戶的益處

二、規(guī)范受理銀行卡對特約商戶的益處

第二節(jié)特約商戶收銀員培訓(xùn)的要求

一、培訓(xùn)內(nèi)容層次

二、培訓(xùn)對象層次

三、考核方式

四、培訓(xùn)效果要求

第三節(jié)培訓(xùn)內(nèi)容知識要點

第二章銀行卡基本知識(7%)

第一節(jié)銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展

-、銀行卡的起源及產(chǎn)生

二、我國銀行卡的產(chǎn)生、發(fā)展

三、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

第二節(jié)銀行卡的定義及分類

一、銀行卡的定義

二、銀行卡的分類

第三節(jié)中國銀聯(lián)及銀聯(lián)標(biāo)識卡

一、中國銀聯(lián)的基本職能簡介

二、認識銀聯(lián)卡

第三章POS非金融交易流程和常見問題處理(10%)

第一節(jié)P0S非金融交易流程

-、P0S簽到流程

二、P0S簽退流程

三、查詢卡片余額流程

第二節(jié)P0S受理銀行卡常見問題及處理方法

一、電話線路類

二、P0S參數(shù)類

三、系統(tǒng)故障類

四、其他問題

第四章銀行卡識別及風(fēng)險防范(15%)

第一節(jié)銀行卡的識別

一、信用卡的識別

二、借記卡的識別

三、信用卡和借記卡的區(qū)別

四、雙幣種卡的識別

第二節(jié)驗卡流程中的風(fēng)險防范要點

一、驗卡流程中的檢查要點

二、收銀員如何盡快識別偽造卡

第三節(jié)嚴(yán)格核對簽名

第五章P0S金融交易流程及調(diào)賬處理(25%)

第一節(jié)消費交易

一、在線消費交易

二、消費撤銷

第二節(jié)預(yù)授權(quán)類交易

一、預(yù)授權(quán)

二、預(yù)授權(quán)撤銷

三、預(yù)授權(quán)完成

四、預(yù)授權(quán)完成撤銷

第三節(jié)POS結(jié)算流程

第四節(jié)調(diào)賬處理

一、持卡人投訴引起的調(diào)賬流程

二、商戶對賬引起的調(diào)賬流程

第六章國際卡受理注意事項(10%)

第一節(jié)卡片鑒別

一、國際卡共同特征

二、維薩卡(Visa)的識別

三、萬事達卡(Mastercard)的識別

四、萬事順卡(Maestro)的識別

五、JCB卡的識別

六、運通卡(AmericanExpress)的識別

七、大萊卡(DinersClub)的識別

八、國際借記卡和信用卡的區(qū)別

第二節(jié)沒收卡處理流程

一、卡片的沒收

二、沒收卡的提交及獎金獲得

第三節(jié)國際卡交易清算時限規(guī)定

一、手工單據(jù)提交清算時限

二、POS機交易清算時限

第七章如何識別欺詐用卡行為(8%)

第一節(jié)如何識別不法分子的欺詐用卡

第二節(jié)代號10(C0DE10)流程

第三節(jié)高風(fēng)險類型商戶

-、高風(fēng)險類型商戶的劃分

二、高風(fēng)險商戶可能面臨的風(fēng)險

第八章交易資料及機具保管(5%)

第一節(jié)重要交易資料的保管

第二節(jié)P0S機具的保管和維護

一、妥善保管P0S機具

二、保管及維修的風(fēng)險防范

三、P0S機操作權(quán)限的分級管理

四、P0S操作的安全措施

第九章相關(guān)法律知識及案例簡介(5%)

第一節(jié)相關(guān)法律知識

第二節(jié)案例簡介及分析

第一章引言

內(nèi)容概要：本章介紹了規(guī)范受理銀行卡對特約商戶的益處，概括了本教材對收

銀員培訓(xùn)的知識要點，并提出了培訓(xùn)要求。

知識要點：規(guī)范受理銀行卡對商戶的益處

培訓(xùn)要求：本章作為收銀員培訓(xùn)教材的引言部分，作為常識性知識，一般不納入

考試范圍

第一節(jié)受理銀行卡對特約商戶的益處

一、受理銀行卡對特約商戶的益處

在日常工作生活中，銀行卡以其方便、安全、快捷的特點越來越受到消費

者的青睞，人們現(xiàn)在也逐漸習(xí)慣了用銀行卡來進行消費，同時越來越多的商店已

把接受銀行卡作為結(jié)算支付的重要方式。據(jù)統(tǒng)計，截止2002年底，我國已經(jīng)發(fā)

行了4.98億張銀行卡，能夠受理銀行卡的特約商戶也達到了20萬家。受理銀行

卡對于特約商戶有哪些好處呢？主要有以下幾點：

（一）方便消費者購物和消費，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶

的銷售額。使用銀行卡進行消費，消費者可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金，而且由于

銀行卡消費結(jié)算過程中，沒有實物現(xiàn)金付出的概念，消費者往往容易產(chǎn)生沖動性

購物的欲望和購物消費的隨意性。統(tǒng)計數(shù)據(jù)也表明，使用銀行卡交易的平均消費

金額要高于使用現(xiàn)金交易的平均消費金額，這些都大大地增加了商戶的銷售量和

銷售額。

（二）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶一收銀員一商戶會計一銀

行的現(xiàn)金清點環(huán)節(jié)。商戶在收取現(xiàn)金過程中往往需要識別假鈔假幣，收取后還需

要對鈔票進行清點、保管，在每日營業(yè)終了還需要將現(xiàn)金押解至銀行，在這期間

安全始終是商戶需要面對的問題，通過受理銀行卡則避免了現(xiàn)金所帶來的這些安

全隱患問題。同時，眾所周知，現(xiàn)金在流通過程中不可避免地沾染上各類細菌和

病毒，給消費者和收銀員的身體健康帶來了威脅，而受理銀行卡則可以有效減少

細菌和病毒的傳播機會，創(chuàng)造了一個安全、衛(wèi)生的消費環(huán)境。

（三）提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。商戶受理銀行卡,

不僅在消費結(jié)算時交易速度更快，而且款項入賬及時、賬務(wù)清楚，方便商戶對資

金的調(diào)度，提高了商戶資金的使用效率。

（四）吸引了更多的消費者。由于不少消費者已經(jīng)習(xí)慣利用銀行卡進行消

費，商戶接受銀行卡交易，可以提供給消費者更多的方便和選擇，吸引更多的新

消費群體，也提升了商戶形象。如果商戶開辦了受理國際卡業(yè)務(wù)，還可以接受類

似威士（VISA）、萬事達（MASTERCARD）等國際卡組織的國際卡，從而吸引

更多的境外旅游者。目前，還有各種非傳統(tǒng)的交易渠道，如電話、手機、傳真、

互聯(lián)網(wǎng)等購物方式，使得更多的消費者足不出戶便享受到商戶的多樣服務(wù)。

（五）幫助商戶在市場競爭中的建立優(yōu)勢地位。通過受理銀行卡，商戶能

夠收集到相關(guān)消費者數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析、研究，可以制訂出具有針對性的

客戶服務(wù)計劃，開展多種形式的促銷活動，和其它行業(yè)的企業(yè)結(jié)盟進行聯(lián)合營銷

等，使得商戶在激烈的市場競爭中建立并強化優(yōu)勢地位，并樹立起良好的企業(yè)形

象。

二、規(guī)范受理銀行卡對特約商戶的益處

受理銀行卡對特約商戶無疑有著諸多益處，但作為銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸窗

口和風(fēng)險防范的第一道防線，特約商戶收銀員在受理過程中做到規(guī)范操作，不僅

有利于給消費者提供更好的服務(wù)，同時對商戶及收銀員本身利益也是重要的保

障，主要表現(xiàn)在：

（一）規(guī)范受理有助于提高銀行卡交易結(jié)算的速度，提升服務(wù)品質(zhì)和企業(yè)

的競爭力，增加商品的銷售量。

（二）規(guī)范受理有助于防范銀行卡受理過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，避免或減

少因不規(guī)范操作或差錯給商戶、持卡人以及銀行造成的經(jīng)濟損失。

（三）規(guī)范受理銀行卡能減少客戶對商戶的投訴，便于提高工作效率，更

能提升商戶適應(yīng)社會和時代發(fā)展的聲譽和品牌。

因此，通過對教材中相關(guān)知識的學(xué)習(xí)，特約商戶的收銀員應(yīng)當(dāng)較全面地了解

銀行卡基本知識，熟悉銀行卡受理服務(wù)的流程，熟練地提供銀行卡受理服務(wù)，正

確地識別各種入網(wǎng)銀行卡，提高銀行卡受理過程中的風(fēng)險防范意識和能力。

第二節(jié)特約商戶收銀員培訓(xùn)的要求

-、培訓(xùn)內(nèi)容的層次

特約商戶收銀員的培訓(xùn)內(nèi)容層次主要分為核心知識、專業(yè)性知識和一般性知

識三類，相關(guān)知識層次將在各個章節(jié)中分別予以標(biāo)注。

（-）核心知識。該部分知識涉及商戶受理銀行卡過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包

括卡的識別、各類交易操作流程、風(fēng)險防范等內(nèi)容，要求能夠熟練掌握和運用，

是納入培訓(xùn)考核的必考范圍。

（二）專業(yè)性知識。該部分知識涉及商戶受理銀行卡過程中的主要內(nèi)容，

如機具的維護、憑證的使用等，要求熟悉了解并能夠靈活運用，該部分內(nèi)容將有

選擇地納入培訓(xùn)考核的考試范圍。

（三）常識性知識。該部分知識是有助于收銀員正確受理銀行卡的一些輔

助性知識，只要求作一些常識性了解，一般不納入培訓(xùn)考核的考試范圍。

二、培訓(xùn)對象的層次

特約商戶的受訓(xùn)人員分為收銀主管、收銀員。其中，收銀主管不僅要全面掌

握銀行卡受理過程中的相關(guān)知識和操作技能，符合作為一個普通收銀員的基礎(chǔ)條

件，還應(yīng)熟悉對收銀員管理的基本知識。

三、考核方式

對特約商戶受訓(xùn)人員的考核將采取書面考核與實際操作考核相結(jié)合的方式，

其中書面考核的方式將主要采取標(biāo)準(zhǔn)化試題。

四、培訓(xùn)效果的要求

特約商戶的受訓(xùn)人員經(jīng)過學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)達到以下兒點要求：

（-）全面了解銀行卡的基本知識，準(zhǔn)確識別“銀聯(lián)”標(biāo)識卡；

（二）熟悉并了解POS的基本知識；

（三）熟練掌握POS機具的正確使用方法、日常維護和一般的故障排除；

（四）熟練掌握識別和檢驗銀行卡的基本技能；

（五）熟練掌握POS各類交易的操作流程和常見的帳務(wù)調(diào)整處理；

（六）熟練掌握各類常見國際卡的識別和受理技能；

（七）了解常見的欺詐用卡行為和求助技巧；

（A）了解交易資料和POS機具保管的相關(guān)知識；

（九）了解與受理銀行卡有關(guān)的法律知識。

第三節(jié)培訓(xùn)內(nèi)容知識要點

為了便于收銀員加強對核心知識的學(xué)習(xí)、掌握和運用，現(xiàn)將本教材內(nèi)容中的

核心知識要點列示如下：

一、銀行卡基本知識；

二、POS非金融交易操作流程及常見問題處理；

三、銀行卡識別及風(fēng)險防范；

四、POS金融交易流程及調(diào)賬處理；

五、國際卡的識別和受理；

六、常見欺詐用卡行為的識別和求助技巧。

第二章銀行卡基本知識

內(nèi)容概要：本章簡要介紹了銀行卡的基本知識，包括銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展；銀

行卡的定義與分類；銀聯(lián)及銀聯(lián)標(biāo)識卡等

知識要點：1、銀行卡的定義與分類

2、中國銀聯(lián)及銀聯(lián)標(biāo)識卡

培訓(xùn)效果要求：1、了解銀行卡的定義和主要分類

2、了解中國銀聯(lián)的基本職能，并能準(zhǔn)確識別銀聯(lián)標(biāo)識卡

考核要求：本章的知識要點作為收銀員及主管受理銀行卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)的專業(yè)知識,

有選擇地納入考試范圍

第二章銀行卡基本知識

一、銀行卡的起源及產(chǎn)生

銀行卡的起源眾說紛紜。據(jù)考證，早在十九世紀(jì)八十年代，英國的“幸運衣

著用品聯(lián)合商店”即開始使用類似當(dāng)代信用卡的?種商業(yè)憑單，由商店發(fā)給客戶，

后者用來向指定的商店購物，每周支付一次貨款，由商店按時派人上門收取。

而信用卡的興起于1915年的美國。最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而

是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。

1924年美國美孚石油公司發(fā)行了可提供先加油后付款的加油卡。另外，?

些商店、飲食店為招徒顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)

給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客

戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)

業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信

用卡的雛形。

1946年，美國的費拉特布什國民銀行率先發(fā)行了銀行卡，其后，大萊銀行、

美國運通銀行、卡特布蘭奇銀行亦相繼發(fā)行了銀行卡。但此時，銀行發(fā)行的信用

卡仍主要用于旅游費用的支付，只是一種支付手段而非信用工具。

1950年，美國商人弗蘭克?麥克納馬拉在紐約招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)

他的錢包忘記帶了，所幸的是飯店允許他記帳。由此麥克納馬拉產(chǎn)生設(shè)計一種能

夠證明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他與其商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了

“大萊俱樂部"(DinersClub),即大萊信用卡公司的前身，并發(fā)行了世界上第

一張以塑料制成的信用卡——大萊卡。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)

行信用卡的領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國的美州銀

行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。

到了六十年代，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不

僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開

始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)

務(wù)。

目前，國際上主要有威士國際組織(VISAIntemational)及萬事達卡國際

組織(MasterCardInternational)兩大組織及美國運通國際股份有限公司

(AmericaExpress)＞大來信用證有限公司(DinersClub)、JCB日本國際信用

卡公司(JCB)三家專業(yè)信用卡公司。

二、我國銀行卡的產(chǎn)生、發(fā)展

1978年，中國銀行與境外銀行簽訂了代理境外信用卡取現(xiàn)的業(yè)務(wù)協(xié)議，將

信用卡的受理首次引入中國。1985年3月，第一張“中銀卡”（BOC卡）在中國

銀行珠海分行問世，1986年6月，中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，經(jīng)中

國銀行總行命名后，長城信用卡作為中國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的信用卡名稱，在全國各

地的中國銀行分支機構(gòu)全面推廣。1989年10月，中國工商銀行在北京等地開始

發(fā)行牡丹卡；1991年2月，中國農(nóng)業(yè)銀行開始發(fā)行金穗卡；1991年3月，中國

建設(shè)銀行開始發(fā)行龍卡；1993年6月，交通銀行開始發(fā)行太平洋卡……直到2002

年底，全國有近80家的金融機構(gòu)都發(fā)行了銀行卡。

1993年6月由江澤民總書記親自倡導(dǎo)實施的“金卡工程”是一項跨部門、

跨地區(qū)、跨世紀(jì)的，以電子貨幣應(yīng)用為重點的龐大社會系統(tǒng)工程。從1994年開

始，人民銀行會同各商業(yè)銀行在12個省市進行“金卡工程”試點工作，建設(shè)城

市銀行卡交換中心，實現(xiàn)了銀行卡同城跨行聯(lián)網(wǎng)。1998年12月，北京銀行卡信

息交換總中心投入試運行，開展異地跨行聯(lián)網(wǎng)。到2001年末為止，已有15家全

國性商業(yè)銀行和18個城市的交換中心實現(xiàn)了與總中心的聯(lián)網(wǎng)。

2002年3月26日，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同

發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)，注冊資本16.5億元人民幣，在原有的18個城市交

換中心和北京銀行卡信息交換總中心的基礎(chǔ)上，成立我國自己的銀行卡組織一

中國銀聯(lián)，而中國銀聯(lián)也是目前全球最大的區(qū)域性銀行卡組織。從2002年1月

10日開始，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等80余

家銀行在內(nèi)的發(fā)卡金融機構(gòu)都已陸續(xù)發(fā)行〃銀聯(lián)”標(biāo)識卡。

三、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

我國銀行卡發(fā)行始于1985年，金卡工程的實施，促進了我國信用卡業(yè)務(wù)的

聯(lián)合和發(fā)展。至2002年底，我國有發(fā)卡銀行近80家，全國的銀行卡發(fā)卡量近

5億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額達7000億元。銀行卡特約商戶20萬家，POS

終端26.6萬臺。從1996年到2002年，發(fā)卡量年均增長率超過60%,銀行卡交

易額年均增長率為76%,銀行卡受理網(wǎng)點每年遞增51虬加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡銀

行為71家，聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)2,078家。與銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的P0S超過246,000臺，占P0S總

量的86%；ATM48,000臺,占ATM總量的98.3%以上。

2001年12月19日，溫家寶總理視察銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作時，對2002年銀

行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的目標(biāo)和工作重點提出了“314工程”明確要求：各商業(yè)銀行

系統(tǒng)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)要在300個以上地市級城市實現(xiàn)本系統(tǒng)內(nèi)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)運行，

跨地區(qū)使用，使網(wǎng)絡(luò)運行質(zhì)量和交易成功率明顯提高；依靠現(xiàn)有的銀行卡交換網(wǎng)

絡(luò)，進一步抓好聯(lián)網(wǎng)通用工作，力爭在100個以上城市實現(xiàn)各行各類銀行卡的跨

行通用；力爭在40個以上城市推廣普及全國統(tǒng)一的"銀聯(lián)''標(biāo)識卡，全面實現(xiàn)跨

地區(qū)、跨銀行的聯(lián)網(wǎng)通用。

目前，“314工程”已經(jīng)全面完成，并正朝著更廣闊的空間擴展。

第二節(jié)銀行卡的定義及分類

一、銀行卡的定義

從廣義上說，凡是銀行發(fā)行的、具有支付功能的卡片，都可以稱為銀行卡。

根據(jù)中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)

銀行（含郵政金融機構(gòu)，下同）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)

金等全部或部分功能的信用支付工具”。

二、銀行卡的分類

銀行卡按照不同的標(biāo)準(zhǔn)可作如下劃分：

（-0按銀行卡是否能提供信用透支功能，可分為信用卡和借記卡

1、信用卡：是銀行或其他財務(wù)機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的用戶，用于在

指定商戶購物和消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信

用憑證，也是持卡人信譽的標(biāo)志。信用卡是銀行卡中出現(xiàn)最早、同時也是最重要

的一個分類。

信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，又分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩種。

（1）貸記卡：是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額

度內(nèi)先消費后還款的銀行卡，具有一定的免息還款期。持卡人在到期還款日前償

還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。

(2)準(zhǔn)貸記卡：是指即持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一

定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時，可

在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

信用卡按發(fā)卡行對申請人的資信狀況及還款能力等因素評價的不同，又可分為金

卡和普通卡

(1)金

卡：

發(fā)

卡

行

根

據(jù)

申

請

人

的

資

信

狀

況

及

還

款

能

力

等

因

素，

經(jīng)

審

查

認

為

條

件

較

好,

給

予

申

請

人

較

高

的

信

貸

額

度

的

信

用

卡,

金

卡

的

信

貸

額

度

般

*-

于

普

通

卡;

(2)普

通

卡:

發(fā)

卡

彳了

根

據(jù)

申

請

人

的

資

信

狀

況

及

還

款

臺匕

目匕

力

等

因

素,

經(jīng)

審

查

認

為

符

合

發(fā)

卡

條

件,

但

未

能

達

到

金

卡

發(fā)

卡

標(biāo)

準(zhǔn)

時,

給

予

申

請

人

stft

通

卡。

通

卡

的

信

貸

額

度

低

于

金

卡；

2、借記卡：是指先存款后

消費（或取現(xiàn)）、

沒有透支功能

的銀行卡。

借記卡按功能不同，又可分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡等

（1）轉(zhuǎn)

帳

卡

實

時

扣

帳

的

借

記

卡

具

有

轉(zhuǎn)

帳

結(jié)

算

、

存

取

現(xiàn)

金

和

消

費

功

能

(2)專

用

卡

具

有

專

門

用

途

、

在

特

定

區(qū)

域

使

用

的

借

記

卡

它

具

有

轉(zhuǎn)

帳

結(jié)

算

、

存

取

現(xiàn)

金

和

消

費

功

能

(-)按發(fā)卡對象不同，可分為單位卡(商務(wù)

卡)和個人卡

1、單

位

卡:

是

由

發(fā)

卡

銀

行

向

企

事

業(yè)、

機

關(guān)

團

體、

部

隊

院

校

等

單

位

發(fā)

行

的

銀

行

卡,

其

使

用

對

象

為

單

位

指

定

的

人

士。

單

位

卡

般

在

卡

正

而

的

左

下

方

有

凸

印

的

“D

WK”

字

樣,

單

位

卡

在

境

內(nèi)

只

可

以

消

費,

不

可

以

提

取

現(xiàn)

金。

2、個

人

卡:

是

由

發(fā)

卡

行

向

公

民

發(fā)

行

的

銀

行

卡。

（三）按銀行卡的使用范圍，可分為國際卡、國內(nèi)卡和地區(qū)卡

1、國際卡：燈

在全球任何一

個國際信用卡

組織或信用卡

公司所屬的收

單銀行或特約

商戶中使用的

銀行卡。

2、國內(nèi)卡：只

能在發(fā)卡銀行

所在國家使用

的銀行卡。

3、地區(qū)卡：只

能在指定地區(qū)

使用的銀行卡。

（四）按持卡人的從屬關(guān)系，可分為主卡和附屬卡

個人卡的主卡可為其家人或朋友申領(lǐng)附屬卡，單位卡的主卡也可為單位其他同事

辦理附屬卡。辦理附屬卡的條件和可申領(lǐng)附屬卡的張數(shù)由各發(fā)卡銀行自行規(guī)定。

附屬卡的有效期限與主卡相同，其所有交易款項均計入主卡帳戶，主卡持卡人對

其附屬卡產(chǎn)生的交易負責(zé)。主卡持卡人有權(quán)要求注銷或止付其附屬卡。

（五）按銀行卡的清算幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡

1、人民幣卡

是指持卡人與

發(fā)卡銀行以人

民幣作為清算

貨幣的銀行卡，

一般在境內(nèi)使

用。

2、外幣卡是

指持卡人與發(fā)

卡銀行以可自

由兌換的外幣

作為清算貨幣

的銀行卡，可國

際通用，常見的

外幣卡有美元

卡和港幣卡等。

3、雙幣種卡

是近年來產(chǎn)生

和發(fā)展起來的

新卡種，其清算

貨幣有兩種：當(dāng)

持卡人在國內(nèi)

使用時，用人民

幣清算；當(dāng)持卡

人在境外使用

時，用可自由兌

換的外幣進行

清算。

（六）按卡片信息的存儲方式區(qū)分為磁條卡、IC卡和復(fù)合金融卡

1、磁條卡：是

將銀行卡的有

關(guān)信息置入銀

行卡背面專用

的磁條內(nèi)的銀

行卡。

2、IC卡：將銀

行卡的有關(guān)信

息置入銀行卡

卡片專用的芯

片(IC)內(nèi)的銀

行卡。

3、復(fù)合金融

卡：芯片(IC)

卡既可應(yīng)用于

單一的銀行卡

品種，又可應(yīng)用

于組合的銀行

卡品種，即磁條

與芯片合一的

復(fù)合型銀行卡

品種。

(七)按國內(nèi)發(fā)卡銀行的發(fā)卡品牌區(qū)分

現(xiàn)在全國有80多家金融機構(gòu)發(fā)行各類銀行卡，每家金融機構(gòu)都有基本固定

的徽標(biāo)形象，對發(fā)行的系列銀行卡進行命名，作為本行銀行卡品牌或者名稱在全

國推廣應(yīng)用。

1、四大國有商業(yè)銀行

(1)中國工商銀行：牡丹卡

前)中國工商銀行

(2)中國農(nóng)業(yè)銀行：金穗卡

的中國農(nóng)業(yè)銀行

AGHIC皿TUIUU.“NXOQCGWA

(3)中國銀行：長城卡

中聞能令

@BANKOFCHINA

(4)中國建設(shè)銀行：龍卡

C中國建設(shè)銀行

ChinaConstruction

2、中國郵政：綠卡

3、全國性股份制商業(yè)銀行

（1）交通銀行：太平洋卡

交通郃行

BANKOFCOMMUNICATIONS

（2）興業(yè)銀行：興業(yè)卡（原名：興業(yè)順通卡）

色》興業(yè)銀行

ISIMSTRIAIB\SK<M?.1Tl>

（3）招商銀行：一卡通、招商銀行信用卡

G招商提行

dMiJkSCAM*

（4）中國光大銀行：陽光卡

中國光大銀行

C1IOCNAntWMJMT

（5）中國民生銀行：民生卡

俵中國民生旗行

CffMtlHSKEW"MU*COV..LW

（6）中信實業(yè)銀行：中信卡

靦隨里綽5

（7）華夏銀行：華夏卡

華彩銀行

（8）上海浦東發(fā)展銀行：東方卡

（9）廣東發(fā)展銀行：廣發(fā)卡

廣東發(fā)展銀行

?GCAMiDONGDEMXOMEXT

(10)深圳發(fā)展銀行：發(fā)展卡

深圳發(fā)展銀行

M3,witMvrtO?M(NTeo.ifo

(11)城市商業(yè)銀行

全國各個城市銀行發(fā)行的銀行卡，如北京市商業(yè)銀行的京卡；上海銀行的申

卡，廣州商業(yè)銀行的羊城卡等等。

上海銀行：申卡

.上海銀行BankofShanghai

此外，各發(fā)卡機構(gòu)還與其他單位合作，推出各種聯(lián)名卡和認同卡，該類卡片

除具有銀行卡的使用功能外，還可在特定商戶享受諸多優(yōu)惠或在特定機構(gòu)用于特

定用途等。

以下以交通銀行與易行商盟在線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司聯(lián)合推出的集旅游與金

融功能與一身的銀行卡一一“太平洋易行聯(lián)名卡”為圖例：

第三節(jié)中國銀聯(lián)及銀聯(lián)標(biāo)識卡

-、中國銀聯(lián)的基本職能簡介

中國銀聯(lián)全稱中國銀聯(lián)股份有限公司(英文名稱：ChinaUnionPayCo.,

Ltd.),2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由

八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機構(gòu)，注冊資本16.5億元人

民幣。公司采用先進的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機制，建立和運營全國銀行卡跨

行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅

速發(fā)展，實現(xiàn)''一卡在手，走遍神州"，乃至''走遍世界”的目標(biāo)。

中國銀聯(lián)的經(jīng)營宗旨是：采用先進適用的技術(shù)手段和科學(xué)靈活的經(jīng)營管理辦

法，建立和運營統(tǒng)一、高效、安全的全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，保障銀行卡

跨行通用以及業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展，提供與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)，

改善用卡環(huán)境，推動我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。

中國銀聯(lián)的成立，反映了各商業(yè)銀行應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)，聯(lián)合發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的

迫切要求，是金融信息化的產(chǎn)物。它所建立和運營的跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)連接了所

有國內(nèi)發(fā)卡金融機構(gòu)，以及遍布全國各地的兒十萬家商戶，不僅關(guān)系到眾多銀行、

商戶和廣大持卡人的切身利益，而且關(guān)系到國家金融信息安全以及金融秩序的穩(wěn)

定。作為直接推動我國金卡工程建設(shè)的機構(gòu)實體，中國銀聯(lián)現(xiàn)正致力于規(guī)劃和建

設(shè)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢和銀行卡發(fā)展方向的高效率的全國銀行卡信息交

換網(wǎng)絡(luò)，逐步建立和完善滿足社會生活需要、緊跟國際發(fā)展潮流的銀行卡服務(wù)體

系。

目前，中國銀聯(lián)經(jīng)營工作的重點是以聯(lián)網(wǎng)通用為中心，不斷提高跨行網(wǎng)絡(luò)覆

蓋面，不斷提高跨行交易成功率，不斷提高銀行卡的服務(wù)質(zhì)量，改善用卡環(huán)境，

不斷提高全民用卡意識，促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速崛起。推動銀行卡在醫(yī)療、

交通、電信、電力、社保等與人民生活密切相關(guān)行業(yè)的“一卡多用”，真正實現(xiàn)

“一卡在手，走遍神州”。

二、認識銀聯(lián)卡

(-)銀聯(lián)標(biāo)識的含義

“銀聯(lián)”標(biāo)識以紅、綠、藍三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出

白顏色的“銀聯(lián)”漢字造型，突出了銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的主題。三種顏色，紅色象

征合作、誠信；藍色象征暢通、高效；綠色象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊

密排列象征著銀行卡的聯(lián)合?！般y聯(lián)”全息防偽標(biāo)識主要內(nèi)容：立體天壇、雙色

背景、全息放大鏡、銀聯(lián)圖章等內(nèi)容。見下圖：

銀

聯(lián)

圖

章

“銀聯(lián)”標(biāo)識卡是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，由國內(nèi)各發(fā)卡金融機構(gòu)發(fā)行，采用

統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的銀行卡。

（-）銀聯(lián)新標(biāo)識

中國銀聯(lián)自2005年10月18日起正式啟用具有國際化

特征的新標(biāo)志，目前新舊標(biāo)志在一段時間內(nèi)共同存在。

2、銀聯(lián)標(biāo)識卡的主要特征

（1）銀行卡卡片正面右下角（限國內(nèi)通用的銀行卡）或右上方（國內(nèi)外通用

的銀行卡）印制了統(tǒng)一的“銀聯(lián)”標(biāo)識圖案；

（2）卡片正面的“銀聯(lián)”標(biāo)識圖案上方加貼有統(tǒng)一的全息防偽標(biāo)志

（3）卡片背面使用統(tǒng)一的簽名條（有銀聯(lián)字樣）。

1.銀聯(lián)全息防偽標(biāo)志

2.“銀聯(lián)”標(biāo)識圖案

有銀聯(lián)字樣的

統(tǒng)一簽名條

（二）銀聯(lián)標(biāo)識卡的使用范圍

“銀聯(lián)”標(biāo)識卡可在國內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM機上提取現(xiàn)金和查詢，目

前五大試點城市北京、上海、廣州、深圳、廈門的部分ATM還可提供跨行轉(zhuǎn)帳功

能。銀聯(lián)標(biāo)識卡還可在各種商場、酒店、機場等場所的貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的POS

機上進行消費使用。同時，持卡人還可以通過中國銀聯(lián)的電子支付網(wǎng)關(guān)，進行以

銀行卡為支付載體的交易和轉(zhuǎn)帳。

目前,，全國地級市以上的城市均已開通銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的延伸，在

不久的將來，“銀聯(lián)”標(biāo)識卡還將走出國門，在其它國家和地區(qū)廣泛使用。

第三章POS非金融交易流程和常見問題處理

第一節(jié)POS定義及物理構(gòu)成

一、POS的定義

銷售終端機，英文簡稱POS（PointOfSales）,POS是安裝在商戶內(nèi)，為持

卡人提供授權(quán)、消費、結(jié)算等服務(wù)的專用銀行電子設(shè)備。POS通過通訊線路和收

單銀行或銀聯(lián)中心與發(fā)卡機構(gòu)的主機相連，可自動鑒別銀行卡的真實性、合法性、

有效性，具有自動授權(quán)和自動轉(zhuǎn)帳的功能，是實現(xiàn)消費不用現(xiàn)金、將紙幣交易轉(zhuǎn)

化為電子流的一種銀行專用電子設(shè)備。常見的POS均為只接受磁條卡的POS機。

還有一種IC卡POS機，是指能夠讀取IC卡上的信息的POS終端設(shè)備。它的結(jié)構(gòu)

是在只接受磁條卡的POS機上增加了…個讀取IC卡信息的模塊。大部分的IC

卡POS既能讀取IC卡信息，又能讀取磁條卡信息。

二、POS的組成

（一）POS機的硬件組成

1、終端機

終端機用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進行數(shù)據(jù)信息

傳送和接收。

2、密碼鍵盤（客戶鍵盤）

交易時給持卡人輸入密碼的部件。

3、電源

將市電轉(zhuǎn)換為POS所需電源的部件

4、打印機

交易完成后打印簽購單的部件

以上四部分通過電纜連接，組成一個完整的系統(tǒng)；有的POS終端機和密碼鍵盤

在一起；有的POS終端機和打印機在一起；有的POS是終端機、密碼鍵盤、打印

機3者合一的一體機；新型的無線POS甚至4個部分合-o

（二）POS機通訊方式：

1、有線方式

通過電話線連接，以MODEM撥號的通訊方式，稱作有線方式。

2、無線方式

無須電話線，以GSM短消息或GPRS或CDMA等移動通訊方式，稱作無線方式。

（三）POS機接線步驟

注意：在做POS任何部件連接時，都必須在斷電的狀態(tài)下進行。

1、將電信局的電話線接入POS機的電話線插口；

2、將連接電話的電話線一端接入POS機的電話插口，另一端連接電話；

注意：在需要使用電話時，才連接該接口。

3、將密碼鍵盤連接線接入POS機的密碼鍵盤插口；

4、將充電器連接線一端接入POS機的電源插口，再將插座插上電源即可。

“電話線/網(wǎng)絡(luò)”

接電話線入口

“LINE”

“電話”

接電話機(僅在需要使用電話時才連接)

"Phone”

“密碼鍵”

接密碼鍵盤

“PINPAD”

“電源”

接電源

"POWER”

POS的連接步驟簡圖

(3)密碼鍵盤插口(4)電源插口

圖表3T

注：不同POS機型各接口的位置可能有所不同(一般電話線插口會注明LINE或

電話線字樣），此圖以新國都K_301CL機型為例。

第二節(jié)POS功能簡介

POS交易功能根據(jù)是否需要與銀行主機或者網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)通分為脫機功能和

聯(lián)機功能，本節(jié)僅對各項功能的定義進行簡要介紹，具體的操作流程詳見第四章

和第六章。

一、脫機功能簡介

脫機功能指POS在不與銀行主機或網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)接的情況下自身具有的功能。

如增加操作員，重新打印單據(jù)等。脫機功能因POS種類、型號、供應(yīng)商提供的軟

件的不同而有所區(qū)別。

主要脫機功能有：

（-）查詢功能

該功能可以查詢本臺POS的交易流水和小計，也可以根據(jù)交易流水號或卡號

進行查詢，收銀員根據(jù)POS界面的功能菜單，選擇“查詢流水”，再選擇按何種

方式（如按憑證號，或按卡號等）進行查詢即可。該功能只能查詢到POS當(dāng)批未

結(jié)算前的交易

（-）柜員功能：收銀員根據(jù)POS界面的功能菜單，選擇以下功能，并按

照POS屏幕上的操作提示進行操作即可。有些重要權(quán)限，如增加、刪除POS操作

員、修改密碼等，需主管用戶才有權(quán)進行操作。

1、增加、刪除POS操作員；

2、修改柜員和主管的操作密碼；

3、重打印功能。

可重打票據(jù)、重打結(jié)算單、打印全部流水等（不同的POS可能提供的打印功

能有所不同）。

二、聯(lián)機功能簡介

聯(lián)機功能是指POS必須與銀行主機或網(wǎng)絡(luò)中心聯(lián)通的情況下才可實現(xiàn)的功

能，按照交易類型不同分為金融類交易和非金融類交易兩種。非金融類交易指不

涉及銀行資金的交易，如