保險的基本原則2

第四章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第五節(jié)損失補償?shù)呐缮瓌t1第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益原則的涵義

保險利益也稱可保利益，是指被保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟利益。

所謂保險利益原則有兩個方面的含義：

一方面，在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則，保險合同無效；

另一方面，保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故損失,保險人在被保險人的保險利益限度內(nèi)的賠付。2二、保險利益的構(gòu)成要件

保險利益的具體構(gòu)成需滿足三個條件：

1、合法性：具備法律上承認(rèn)并為法律所保護的利益。

2、確定性：投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有利害關(guān)系，必須是已經(jīng)確定或者可以確定的，才能構(gòu)成具有保險利益。（也可以理解為：必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益）

3、可用貨幣計量性：具備可以用貨幣計算和估價的經(jīng)濟利益。3三、保險利益的種類1、現(xiàn)實利益；

2、預(yù)期利益；

3、責(zé)任利益。4四、確立保險利益原則的重要性1、可以有效防止和遏止賭博等投機行為的發(fā)生。

2、有效防止道德危險的發(fā)生。

3、便于衡量損失賠償金額，避免保險糾紛的發(fā)生。5

五、各類保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益

１、現(xiàn)有利益：對財產(chǎn)已享有且可以繼續(xù)享有的利益。如合法的所有權(quán)、抵押權(quán)等。２、預(yù)期利益：因財產(chǎn)現(xiàn)有利益而存在并依據(jù)法律和合同確實可得的利益。如租金、利潤、運費收入等利益。３、責(zé)任利益：被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。４、合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。如權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益。

（二）人身保險的保險利益1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

5.除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

新保險法規(guī)定第三十一條增加“與投保人有勞動關(guān)系的勞動者”條目，明確雇主可成為雇員的投保人。第三十九條規(guī)定：投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。五、保險利益原則在財產(chǎn)保險和

人身保險合同中適用上的差異性保險利益的來源不同保險利益的時效要求不同保險利益的確定依據(jù)不同財產(chǎn)保險合同投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：財產(chǎn)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)的承運權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)的抵押權(quán)、留置權(quán)。被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險標(biāo)的的實際價值。人身保險合同投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系：本人；配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員或近親屬；勞動雇傭關(guān)系。投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益。被保險人的需要及投保人支付保險費的能力。9可保利益的來源財產(chǎn)保險：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系人身保險：投保人與被保險人之間的關(guān)系

（1）利益主義原則—以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國家）

（2）同意主義原則—不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國家）

（3）利益和同意相結(jié)合的原則—投保人與被保險人之間存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險人同意也具有可保利益。（我國）案例11990年12月1日，某市李甲為李乙在保險公司投保了5份30年期的簡易人身保險，保險金額為4200元。1995年8月20日，被保險人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險公司提出給付保險金申請。保險公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無被保險人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對李乙無可保利益，拒絕給付保險金，僅退還其所繳保險費。案例31998年3月，江某（女）以其兒子溫某為被保險人向保險公司投保終身壽險，身故受益人為“法定”。1998年6月溫某與張某結(jié)婚成家。2001年溫某因意外傷害死亡。按照保險合同約定，保險公司支付身故保險金10萬元。由于身故受益人約定為“法定”，婆媳對保險金的分割產(chǎn)生分歧，逐引起糾紛，二人上訴于法庭。爭議焦點：受益人約定為“法定”，應(yīng)如何給付保險金？“法定”是簽訂保險合同時的“法定”，還是發(fā)生保險事故時的“法定”？投保人江某為被保險人溫某投保時，所填寫的“身故受益人”為“法定”，屬不確定受益人，不能作為指定受益人，故保險金應(yīng)屬于溫某的個人遺產(chǎn)，由原、被告按繼承法分割。

案例4：英國出版商以前蘇共總書記安得羅波夫為被保險人投保人身險案

1982年，英國出版商馬丁·魯賓遜向勞合社承保人申請投保以當(dāng)時的蘇共總書記安得羅波夫的生命和任期保險，因為魯賓遜正在計劃出版由他女兒撰寫的《安得羅波夫在臺上》

一書。勞合社承保人接受了這一投保申請，雙方訂立了人身保險合同。合同約定：保險期限自投保之日起至1984年6月止；保險事件為被保險人安得羅波夫在保險期限內(nèi)死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺；魯賓遜為此向承保人支付了4700英鎊的保險費，約定保險金額22000英鎊，指定自己為受益人。

后來，在保險期內(nèi)，安得羅波夫果真病逝，勞合社承保人依約履行了保險給付責(zé)任。

問題思考：

1、英國出版商馬丁·魯賓遜作為投保人對蘇共總書記安得羅波夫是否具有保險利益？

2、勞合社承保人是按照什么原則來承保這筆業(yè)務(wù)的？

案例分析：馬丁·魯賓遜雖與安得羅波夫非親非故，也未經(jīng)其同意，但是，按照英國法律，保險利益確認(rèn)原則遵循“利益原則”，投保人對被保險人安得羅波夫是有保險利益的。本案中，魯賓遜計劃出版的《安得羅波夫在臺上》一書與安得羅波夫的生命或政治生涯有利益關(guān)系。由于當(dāng)時蘇聯(lián)政壇人事動蕩，已有傳聞?wù)f安得羅波夫可能要下臺，如果他真的在該書完稿或出版之前去世或下臺，該書的發(fā)行必然會面臨滯銷局面，出版商發(fā)行該書的商業(yè)利潤必然會受影響。勞合社承保人正是基于以上事實，認(rèn)定馬丁·魯賓遜對安得羅波夫有保險利益，遂同意他投保并與其約定以他對被保險人所具有的保險利益額度22000英鎊作為保險金額。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的內(nèi)涵誠信就是誠實和守信用。保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。誠信原則是世界各國立法對民商事活動的基本要求，是訂立各種經(jīng)濟合同的基礎(chǔ)。16二、確立最大誠信原則的原因

171、保險是一種信用活動2、保險活動中的信息不對稱3、保險合同的射幸性三、最大誠信原則的具體內(nèi)容1、如實告知義務(wù)

2、履行保證義務(wù)

3、棄權(quán)和禁止反言18（一）如實告知

告知包括投保人和被保險人的告知以及保險人的告知。所謂投保人的告知，是指投保人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險合同有關(guān)的重要事實，如實的告訴保險人。也就是在訂立合同前投保人向保險人所做的口頭或書面的陳述。所謂保險人的告知是指保險人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險合同有關(guān)的重要事項（主要是有關(guān)條款），如實的告訴投保人和被保險人。也就是在訂立保險合同前保險人對投保人和被保險人所做的合同條款解釋。191、投保人的告知形式

告知的形式有：（1）無限告知（2）詢問告知

我國保險業(yè)實行的是詢問告知形式。

我國《保險法》規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！?/p>

20如實告知浮義務(wù)，不柄僅要求投肢保人在投保時遵循，而餐且在保險推合同有效期極內(nèi)也同樣要怖遵循。如約保險標(biāo)的牛的危險情奮況發(fā)生變量化時，或陷發(fā)生保險吃事故發(fā)生勾及索賠時良都要如實屯申報。21注意2、投保人渾的告知內(nèi)年容（1）在保背險合同葡訂立時嘉根據(jù)保劉險人的犧詢問，繳對已知壇或應(yīng)知秘的與保據(jù)險標(biāo)的突及其危枝險有關(guān)可的重要嘆事實進毀行如實浸告知。（2）保險六合同訂流立后，裙在合同棒有效期好內(nèi)，當(dāng)膨保險標(biāo)趟的的危身險情況猾增加時親，應(yīng)及陸時告知伯保險人凳。（3）保險標(biāo)心的發(fā)生轉(zhuǎn)棗移或保險友合同有關(guān)元事項變更節(jié)時，投保增人或被保常險人應(yīng)及遭時通知保恥險人。（4）保險習(xí)事故發(fā)踏生后，絕投保人膽或被保恒險人應(yīng)兵及時通弱知保險弊人。（5）當(dāng)發(fā)碗生重復(fù)虜保險的帝事實后凱，投保礦人應(yīng)將根重復(fù)保敵險的有混關(guān)情況陰報告保謹(jǐn)險人。223、保險人挖的告知形策式保險人扮告知的借形式有拿明確列掠示和明棚確說明姑兩種，前者指保都險人只需像將保險的爽主要內(nèi)容蘋明確列示趙在合同之庭中，即視錘為已告知稿投保人；后者指保紫險人不僅歉應(yīng)將相關(guān)攀內(nèi)容明確未列示在保房誠險合同中擾，還應(yīng)對津投保人進奶行正確的栽解釋。我國采取婆的是明確說明傲形式23新保險銀法第17條規(guī)定第十七違條〔格式條款毅、免責(zé)條刪款的說明掃義務(wù)〕訂立保為險合同昌，采用枝保險人糊提供的歌格式條糟款的，跑保險人潑向投保軍人提供申的投保獎單應(yīng)當(dāng)萍附格式泉條款，穩(wěn)保險人份應(yīng)當(dāng)向瞇投保人磁說明合橫同的內(nèi)詳容。對保險減合同中摔免除保焦險人責(zé)蒜任的條裙款，保布險人在因訂立合澇同時應(yīng)館當(dāng)在投痰保單、廳保險單也或者其棵他保險陸憑證上稼作出足富以引起主投保人翼注意的正提示，并對該笛條款的內(nèi)嘉容以書面劃或者口頭夏形式向投巖保人作出稿明確說明甜；未作提惠示或者明喜確說明的押，該條款英不產(chǎn)生效囑力。4、保險人的侄告知內(nèi)容保險人必鏡須告知的隊重大事實障是足以影顯響投保人抖是否投保音及投保條銳件的事實聚，包括：（1）合同雖條款（忽尤其是貓免責(zé)條博款）；（2）保險談單的具菜體內(nèi)容奪：險種背、費率惱及其他鹽；（3）理賠凱所需要養(yǎng)的材料送。255、投保人和銳被保險人到違反告知誓義務(wù)的幾虎種情形：（1）由于疏澤忽而未告往知，或?qū)缰匾聦嵨菡`認(rèn)為不擔(dān)重要而未縮慧告知；（2）誤告，參指由于對烤重要事實疑認(rèn)識的局銀限，包括守不知道、督了解不全倆面或不準(zhǔn)可確而導(dǎo)致狂誤告，但爭并非故意辰欺騙；（3）隱瞞，經(jīng)即明知某恒些事實會巨影響保險謊人承保的輕決定或承拴保的條件鐮而故意不唯告知；（4）欺詐，桑即懷有不國良的企圖設(shè)，捏造事語實，故意撇作不告知都。266、投保芹人和被逃保險人頁違反告予知義務(wù)架的法律您后果27投保人故到意或者因棵重大過失嶄未履行前旗款規(guī)定的具如實告知仔義務(wù)，足護以影響保衛(wèi)險人決定從是否同意嬌承?；蛘哒绿岣弑ｋU澤費率的，打保險人有滋權(quán)解除合納同。投保人故喜意不履行當(dāng)如實告知災(zāi)義務(wù)的，伶保險人對述于合同解側(cè)除前發(fā)生跪的保險事逃故，不承涼擔(dān)賠償或殖者給付保符險金的責(zé)泉任，并不碗退還保險砍費。投保人介因重大證過失未庸履行如鳳實告知豎義務(wù)，和對保險蠶事故的膛發(fā)生有察嚴(yán)重影攔響的，象保險人賽對于合搭同解除皮前發(fā)生陣的保險液事故，秤不承擔(dān)繁賠償或黃者給付庫保險金蝴的責(zé)任悄，但應(yīng)鏡當(dāng)退還童保險費偷。6、投保人女和被保險廣人違反告電知義務(wù)的法須律后果對于投保陸人或被保絕險人謊報保妹險事故要求保股險人賠征付的，觸保險人猴有權(quán)解矮除合同亡，并不調(diào)退還保姥險費。對于投嶺保人或酸被保險壇人故意制秋造保險唐事故的，保鏡險人有結(jié)權(quán)解除庸合同，革不承擔(dān)率賠償或射者給付鞋保險金逢的責(zé)任仇。對于?；U事故煮發(fā)生后濾，投保蛙人、被凍保險人脂或受益搏人以偽束造、變買造的有脹關(guān)證明養(yǎng)、資料兄或者其幅他證據(jù)燈，編造緒虛假的腦事故原相因或者蹦夸大損山失程度這的，保尚險人對播其虛報產(chǎn)的部分第不承擔(dān)屋賠償或戲者給付啦保險金貪的責(zé)任賣。28特別提醒7、保險紫人不履友行告知晃義務(wù)的只法律后流果保險合同棋中規(guī)定有灣關(guān)于保險比人責(zé)任免鏟除條款的隆，保險人子在訂立保鵲險合同時葵應(yīng)當(dāng)向投麗保人明確姐說明，未敏明確說明躍的，該條令款不產(chǎn)生鉤效力。29（二）保證保證是指惹保險人要扣求投保人跟或被保險觸人對某一濕事項的作痰為或不作煙為，某種升事態(tài)的存乎在或不存炭在作出許翁諾。保證可密以分為撈：（1）明示保釋證：以條繩款形式在牌合同內(nèi)載告明（2）默示張保證：糧習(xí)慣或牙社會公瘡認(rèn)30投保人或歐被保險人桑違反保證慚義務(wù)的法菌律后果凡是投保鬧人或被保類險人違反森保證義務(wù)棄，不論其潔是否有過妹失，也不張論是否對蓬保險人造琴成損害，坊保險人均獲有權(quán)解除煤保險合同圓，不予承騰擔(dān)賠償責(zé)娛任。31（三）棄甚權(quán)與禁止糞反言棄權(quán)是指丹保險合同球的一方當(dāng)他事人放棄裁其在保險獵合同中可修以主張的的權(quán)利，通羨常是指保檔險人放棄技合同解除碗權(quán)和抗辯汁權(quán)。不可抗盯辯條款竭：根據(jù)我賴國《保險法》的規(guī)定廢，若投浙保人未蔑履行如宮實告知贊義務(wù)，自保險粒人知道撲有解除母事由之鹽日起，冠超過三謊十日不杰行使而倉消滅。賣自合同鼓成立之北日起超榆過二年科的，保漏險人不噴得解除謊合同；奇發(fā)生保駁險事故業(yè)的，保志險人應(yīng)阿當(dāng)承擔(dān)牛賠償或繪者給付閘保險金現(xiàn)的責(zé)任換。32對合同解雷除權(quán)期限懲的限制，清是為了有反效保護長仿期人身保襲險合同項厚下被保險暖人的利益俘。（三）棄包權(quán)與禁止考反言禁止反娃言是指敵合同一鑄方既已蛙放棄其弄合同中志的某項北權(quán)利，冊日后不籠得再向券另一方步主張這墻種權(quán)利謠，也稱潔禁止抗負(fù)辯，在弟保險實帳踐中主荷要是約槽束保險婆人。33棄權(quán)與禁創(chuàng)止反言新《保險法》第16條規(guī)定掌，保險球人在訂立合稀同時已經(jīng)知道投保性人未如實湊告知的情篩況，保險人不喬得解除保侄險合同；發(fā)生肆保險事軌故的保啟險人應(yīng)盞當(dāng)承擔(dān)竟賠償或錯給付保脖險金的陷責(zé)任。目的是減騰輕投保人炮告知義務(wù)箱負(fù)擔(dān)，限嫌制保險人舟的抗辯權(quán)搏。案例11922年道生脂公司訴兩勞合社鎮(zhèn)承保人鉛博寧火范險案被保險淺人投保寫了卡車胞的火險斯和第三芳者責(zé)任幕險。申精請書中疫有一項招“寫明盼卡車通順常停放六的地點致”，被屆保險人喚無意識懂地填為判他公司燒所在地閱市中心陳，而實沃際上該熱車常停袖在郊區(qū)禮。保單速上列有毀下述保王證條款物：“保融證填報察各項屬悄實，申編請書作速為合同膽基礎(chǔ)”廳。某日斯，卡車黨在郊區(qū)逮停車場飛失火受余損，被菜保險人籠提出索皺賠后，死保險人濕因其陳錢報錯誤器而拒賠罷。被保疾險人則頌稱此系事錯填，滲對保險潮人拒賠篇不服上期告到法就院。法挎院認(rèn)為券，卡車興停放地刺點填報愧不實，振且保單祝上的保念證條款筐是合同粉的基礎(chǔ)耐，故判仗保險人府勝訴。案例2Mis攜sL為其珠反寶店進牧行投保炊時，投扮保單上需有“投皮保人及攀家庭成遼員是否冒有過犯班罪記錄港”一項稠。Miss消L填寫為謙“沒有棍”。在巖保險合搏同期限哄內(nèi)，珠紗寶店失撤火，珠商寶遭竊械，Miss擁L向保險綿人索賠奔。保險申人在調(diào)鴨查中發(fā)墓現(xiàn)，Mis廳sL的丈夫帽曾有過涼兩次偷仿竊香煙漏的犯罪維行為，仁于是以漸未告知波重要事腔實為由樸拒付保桂險金。Miss由L不服，上舉告法院。項法院認(rèn)為封保險人理酷由成立，鄭判保險人幅勝訴。案例32002年1月，宋某獸在某保險襯公司投保耍平安康泰擾保險附加悄意外傷害莊、住院醫(yī)皆療保險。駁填寫投保葉書時，在唇“有無飲率酒習(xí)慣”朵檔告知“擁有”，但貞在“健康武狀況”說岡明欄中未淚填寫任何鞋說明。保去險人以標(biāo)冤準(zhǔn)體承保裂。2002年8月，被保虧險人宋某扛因酒精中不毒性腦病扯住院，提厚起住院醫(yī)絹療保險金版理賠申請要。爭議焦點閣：投保人卸告知有飲谷酒習(xí)慣但訂未詳細(xì)說刷明，保險引人能否以榜告知不實寄為理由拒慶賠？37事實調(diào)查攏：經(jīng)查，臟宋某有隱長期飲伍酒習(xí)慣仁，平均倡每日飲藥白酒約250m調(diào)l。投保人筒屬于部分非履行告知詠義務(wù)，但毒未按保單評要求進一壯步詳細(xì)說思明，而未誓詳細(xì)說明譜的內(nèi)容影終響保險人嫂的承保，漁也是發(fā)生源本次保險沙事故的主男要原因。理賠結(jié)果龜：投保人已垃告知有飲染酒習(xí)慣，躺雖然未詳澆細(xì)說明，梳但保險公那司未作進居一步詢問闊，仍然以防標(biāo)準(zhǔn)體承癢保，表明糊已接受該累風(fēng)險。因歲此決定賠星付住院醫(yī)鈴療保險金笑。解析：誠實信用殘原則同時培適用于投窗保人和保蒼險人。投誦保人體現(xiàn)惜在如實告賓知和履行蟻保證，保睛險人體現(xiàn)惰在棄權(quán)和噴禁止反言液。此案中罰，保險人父有權(quán)審核閣宋某飲酒賺習(xí)慣的詳?shù)眉?xì)情況，科進一步調(diào)百查其身體拼狀況，但汁保險人放槐棄了此項但權(quán)利，自屠然構(gòu)成棄薦權(quán)和禁止壞反言。承柱保人不能炕因此而解渴除合同。38第三節(jié)材近因原陰則一、近因臭原則的含廁義所謂近因煎，是指引民起保險標(biāo)幅的損失的拔直接的、鄉(xiāng)豐最有效的訂、起決定峰作用的因罵素，它直抓接導(dǎo)致保攔險標(biāo)的的弊損失，是悔促使損失率結(jié)果的最炭有效的或芒是起決定部作用的原禿因。近因原則業(yè)的基本含聽義是：若需引起保險泄事故發(fā)生飛、造成保義險標(biāo)的損冬失的近因深屬于保險勵責(zé)任，則摸保險人承砍擔(dān)損失賠世償責(zé)任；姿若近因?qū)侬熡诔庳?zé)昂任，則保么險人不負(fù)仔賠償責(zé)任刮。即只有稿當(dāng)承保危商險是損失赤發(fā)生的近度因時，保察險人才負(fù)賊賠償責(zé)任考。39二、近互因的認(rèn)脊定1、單一盡原因致用損情況滅下的近頂因認(rèn)定若保險標(biāo)箭的損失由對單一原因閱所致，那量么該原因遍就是近因歷。若這個郵近因?qū)儆诿姹ｋU風(fēng)險財，保險人萌應(yīng)承擔(dān)損腳失賠償責(zé)桑任；若該眨項近因?qū)賱h未保風(fēng)險度或除外責(zé)罷任，則保助險人不承首擔(dān)損失賠孟償責(zé)任。例如，某錄人投保了偵企業(yè)財產(chǎn)飼險，地震脈引起房屋竄倒塌，使鍬機器設(shè)備離受損。若另此險種列然明地震為銅不保風(fēng)險舟，則保險迫人不予賠扎償；若地陳震列為保服險風(fēng)險，練則保險人逼承擔(dān)賠償皇責(zé)任。402、多種漂原因致餅損情況氏下的近葵因認(rèn)定（1）多種雜原因同希時致?lián)p狠的近因質(zhì)認(rèn)定（2）多種多原因連理續(xù)發(fā)生童致?lián)p的雄近因認(rèn)銀定（3）多種秩原因間界斷發(fā)生布致?lián)p的奶近因認(rèn)窩定41（1）多種悉原因同價時致?lián)p呼的近因仿認(rèn)定多種原丘因同時芒導(dǎo)致?lián)p唉失，即先各原因米的發(fā)生帽無先后勞之分，園且對損返害結(jié)果盡的形成但都有直缸接與實艷質(zhì)的影鄉(xiāng)豐響效果雁，那么她原則上鍵它們都笨是損失峽的近因絡(luò)。1）多種原莖因均屬悲保險風(fēng)痕險，保險人賀負(fù)責(zé)賠償憐全部損失多。例如，朽暴雨和洪細(xì)水均屬保嫁險責(zé)任，城暴雨和洪瓜水同時造川成家庭財強產(chǎn)損失，餡保險人負(fù)厲責(zé)賠償全悟部損失。2）多種原您因中，占既有被腔保風(fēng)險似，又有克除外風(fēng)邁險，保字險人的愛責(zé)任視炮損害的津可分性摘如何而飲定。如果損害伸是可以劃徑分的，保煩險人就只浮負(fù)責(zé)被保錢風(fēng)險所致裕損失部分抽的賠償。叮如果損害執(zhí)難以劃分芬，則保險繡人按比例惕賠付或與魚被保險人挑協(xié)商賠付聚。42（2）多種原規(guī)因連續(xù)發(fā)更生致?lián)p的既近因認(rèn)定若損失柄是由兩杜個以上乒的原因多所造成敢，且各駁原因之皺間因果像關(guān)系未玻中斷，降則最先休發(fā)生的蹲原因為肅近因。1、連續(xù)發(fā)仿生的原因珍都是保險攔風(fēng)險，則對碗保險事趟故發(fā)生據(jù)后造成旱的一切顫損失，殲保險人殲都負(fù)責(zé)劃賠償；例如，財雖產(chǎn)險中，蒙火災(zāi)、爆傻炸都屬于罵保險責(zé)任曠，如爆炸放引起火災(zāi)井，火災(zāi)導(dǎo)柜致財產(chǎn)損慮失這樣一雙個因果關(guān)教系過程，貌保險人應(yīng)刺賠償損失膚。2、連續(xù)藏發(fā)生的肌原因中等含有除面外風(fēng)險吊或未保宴風(fēng)險：若前因是螞被保風(fēng)險恐，后因是妥除外風(fēng)險幅或未保風(fēng)帳險，且后買因是前因杰的必然結(jié)帶果，保險嚼人對損失笨負(fù)全部責(zé)遙任；若前因是鬧除外風(fēng)險著或未保風(fēng)牌險，后因廊是承保風(fēng)香險，后因背是前因的方必然結(jié)果抄，保險人闖對損失不源負(fù)責(zé)任。43有一艘裝歉載皮革和嬸煙葉的船次舶遭遇海糖難，大量凈海水浸入炕船艙，皮羅革腐爛。螞海水雖未干直接接觸滔煙葉，但蛛由于腐爛饞皮革的惡污臭，使煙賴葉完全變沃質(zhì)。當(dāng)時臨被保險人抄以海難為鳥近因要求豆保險人全賣部賠付，為但保險人席卻以煙葉虛包裝沒有賺水漬的痕岸跡為由而記拒賠。法院判拉決，本唯案海難紋對皮革坡和煙葉止損失均侮是近因聽，海水圣滲入與陜皮革腐波爛和煙蝦葉完全睬變質(zhì)的笑近因關(guān)港系并未篩中斷，撇保險人墾應(yīng)負(fù)賠膽償責(zé)任箭。44案例萊蘭船舶粱公司對諾建威奇保險翠公司訴訟巡壽案第一次世室界大戰(zhàn)期揀間，萊蘭輛船舶公司瞧的一艘輪沒船被敵潛搬艇用魚雷辣擊中，但踐仍拼力駛膛向哈佛港瀉。由于情遼況危急，體又遇到大司風(fēng)，港務(wù)風(fēng)當(dāng)局擔(dān)心年該船會沉惕在碼頭泊涌位上堵塞派港口，拒田絕它靠港揚，在航行國途中船底脾觸礁，終虜于沉沒。駛該船只投鎖保了海上乎一般風(fēng)險書，沒有保獨戰(zhàn)爭險，雞保險公司遙予以拒賠紅。法庭判予決損失宋的近因稱是戰(zhàn)爭用，保險須公司勝剪訴。雖忘然在時鏟間上導(dǎo)石致?lián)p失仇的最近嘉原因是津觸礁，育但船在吹被魚雷煎擊中了椅以后，環(huán)始終沒睛有脫離坡險情，雄觸礁是弱被魚雷暑擊中引膠起的，任被魚雷耀擊中（掘戰(zhàn)爭）疤屬未保定風(fēng)險。45（3）多種弄原因間魯斷發(fā)生齊致?lián)p的嘗近因認(rèn)華定致?lián)p原諒因有多批個，它烈們是間籍?dāng)喟l(fā)生牙的，在塊一連串誘連續(xù)發(fā)淡生的原費因中，勻有一項御新的獨抄立的原怕因介入庫，使原效有的因狂果關(guān)系接鏈斷裂摧，并導(dǎo)缺致?lián)p失煎，則新紹介入的智獨立原體因就是邊近因。繩若新介爆入的獨壩立原因哪為被保愁風(fēng)險，搞則保險傾人應(yīng)付山賠償責(zé)氏任；反撈之，保查險人不絹承擔(dān)損盜失賠償講或給付偵責(zé)任。46王某投保毒了人身意各外傷害保擔(dān)險，某日干，某騎車誓被卡車撞炒倒，造成競傷殘并住埋院治療，豆在治療過姨程中王某網(wǎng)因急性心郵肌梗塞而魯死亡。由擴于意外傷醬害與心肌供梗塞沒有撒內(nèi)在的必騎然聯(lián)系，解心肌梗塞棵并非意外度傷害的結(jié)跟果，故屬泰于新介入密的獨立原脂因。心肌帽梗塞是王身某死亡的詢近因，它度屬于疾病打范圍，不胳屬于意外耗傷害保險丹的責(zé)任范中圍，故?；蓦U人對被巧保險人的駱?biāo)劳霾回?fù)挪責(zé)任，只海對其意外戰(zhàn)傷殘按規(guī)怒定支付了臉保險金。47案例在人身意測外傷害保酬險中，被劇保險人在圖交通事故蜻中因嚴(yán)重孩的腦震蕩字而致顛狂腳與抑郁交星替癥，在什治療過程物中，醫(yī)生榜叮囑在服繭用藥物巴行斯德林時找切忌進食系干酪，因趁二者之間版相忌。但算是，被保庸險人卻未議遵醫(yī)囑，例服藥時又毯進食了干居酪，終因耗中風(fēng)而亡句，據(jù)查中數(shù)風(fēng)確系巴臺斯德林與瞞干酪所致愛。在此案中撫，食品與霧藥物的相鉗忌已打斷狐了車禍與魂死亡之間鏟的因果關(guān)精系，食用孝干酪為中貓風(fēng)的近因浮，故保險旺人對被保像險人中風(fēng)缺死亡不承龍擔(dān)任何責(zé)汪任。48案例案例4：童裝遭方煙熏受損晶索賠案200吵0年4月26日，某服拳裝廠以機獻器設(shè)備和騎流動資產(chǎn)億為標(biāo)的向晨某保險公載司投保了甲企業(yè)財產(chǎn)黑綜合保險眠，財產(chǎn)坐氣落在千秋嗎大廈5樓與6樓，保至險金額168萬元，保車險期限1年。同放年6月10日，千秋閑大廈2樓的服裝固配件公司位海綿車間窯工人因切水割海綿引呆發(fā)火星引賞燃了海綿謎泡沫，繼浪而引燃了稻堆放在車鋤間的原材府料和成品顧?；饎蓓樠壑逊旁谥┫劳ǖ罓t的可燃物帶迅速蔓延賴到5樓與6樓的服勺裝廠縫聚紉車間述，造成寧一批童繩裝半成寒品被煙游熏壞，刮損失達(dá)8.5虎9萬元。繡事后，亞該服裝遼廠及時頸向保險攔公司報軋案并提充出索賠魚。案例分近析：在本案中艦，造成服夠裝廠保險備財產(chǎn)損失殃的原因有曾二：火災(zāi)峽和煙熏，籃且兩個原絞因之間存階在因果關(guān)油系，根據(jù)“鏈條原輸理”，火災(zāi)是外致?lián)p近因步。但是，夏保險公司應(yīng)理賠人員擠對此案存棕在三種不幟同看法：一是保扇險公司般可以拒逃賠，因四為童裝疏損失的炸直接原蜓因是煙己熏，煙夕熏不屬季于企財書險承擔(dān)晚的火災(zāi)蘆責(zé)任。低二是保拔險公司抹不應(yīng)承劫擔(dān)賠償滑責(zé)任，冠童裝損都失應(yīng)由救肇事單錘位服裝肌配件公之司承擔(dān)駕。三是蚊保險公逐司應(yīng)負(fù)細(xì)責(zé)賠償彎。因為惱火災(zāi)是脹致?lián)p近倍因且屬抵于企財另險基本踢保險責(zé)皮任。但是，由搞于火災(zāi)是漠第三者——服裝配件李公司造成拖的，保險衫公司在賠并償被保險莫人損失后似，可以向役第三者代織位追償。撥顯然，第魂三種意見閣是正確的詠。第四節(jié)扁損失補償爽原則一、損失埋補償原則月的含義與攀意義二、損失敢補償原則儲的基本內(nèi)騎容三、損凳失補償叫原則的壩例外四、損失漁補償原則構(gòu)的派生原奪則51一、損愉失補償爺原則的挨含義與品意義（一）損手失補償原架則的含義損失補償半原則是指禿當(dāng)保險事凍故發(fā)生并喘導(dǎo)致被保簽險人的經(jīng)洪濟損失時記，保險人流給予被保允險人的補國償以恢復(fù)耗到被保險堵人在遭受剩保險事故熱前的經(jīng)濟隆狀況為準(zhǔn)浮。521.適用范轎圍—價值補償邊保險，如財險、偉其他補傘償性保覺險合同未。理解：2.強調(diào)有損級失就要有肚補償—保險人引的基本斯義務(wù)。3.補償?shù)南拊敹取皇贡槐Ｑ码U人獲取哥額外利益針。（二）洽確立補悔償原則室的意義確立補浴償原則滋的意義奔在于：一方面桐要使被慚保險人擊因保險血事故的懶發(fā)生所米造成的哲經(jīng)濟損檔失可以摟獲得全紐奉面充分頸的賠償??；另一方面弱保險人對岸被保險人宜的賠償恰討好能使保牛險標(biāo)的恢障復(fù)到保險制事故發(fā)生格前的狀況忍。被保險街人不得因江保險事故訴的發(fā)生而擴獲得額外幫的利益，腥從而避免拳道德危險疾的發(fā)生。54二、損失雪補償原則昂的內(nèi)容（一）被慶保險人請您求損失賠慚償?shù)臈l件（二）保尺險人履行腿損失賠償禽責(zé)任的限沒度（三）損偷失賠償方鼓式55（一）被緒保險人請懶求損失賠差償?shù)臈l件１、被主保險人免對保險梨標(biāo)的必茫須具有聾保險利塌益。２、被來保險人蹤蝶遭受的錘損失必燙須屬于折保險責(zé)槽任范圍禍之內(nèi)的抗損失。３、被保膨險人遭受竊的損失必恩須是經(jīng)濟集損失。56（二）矮保險人姐履行損隆失賠償運責(zé)任的歷限度１、以禾實際損鑄失為限啦。２、以欠保險金舟額為限煌。３、以近保險利迅益為限懇。在足額尸投保的畫情況下牢，如果慶三者相禾互抵觸去時，取其中若最小者刷。57例1某房屋墨按投保伴時的實姐際價值60萬元投旗保，在幸保險合雄同有效牢期內(nèi)遭外受火災(zāi)絲式而全損具，事故者發(fā)生時匙該房屋外價值已敞升至80萬元，保飾險人應(yīng)向職房主賠多嶄少？分析:(耕1)保險金額=6桂0萬元(2)實際損失絹額=8妙0萬元賠償以不于超過保險最金額為限奮，即60萬元。例2某房屋按屆投保時的旺實際價值60萬元投保棒，在保險含合同有效鐮期內(nèi)遭受貴火災(zāi)而全思損，事故妨發(fā)生時該問房屋價值訂下跌至55萬元，頸保險人慈又應(yīng)該掌向房主木賠多少五呢？分析:(貨1)保險金額=60萬元(2)實際損失碰額=5面5萬元賠償以不斬超過實際糟損失額為文限，即60萬元。例3某房屋紗按投保民時的實潑際價值60萬元投保壞，在保險幸合同有效者期內(nèi)遭受競火災(zāi)而全目損，事故否發(fā)生時該豬房屋價值榜下跌至55萬元。若銜銀行以此喝房屋為抵魯押，向房占主發(fā)放貸遇款30萬元，銀廊行以受押和人名義對歇該房屋投羊保，保險且金額為40萬元，發(fā)堤生保險事犬故保險人察應(yīng)向銀行有賠付多少向？分析:(1索)保險金惜額=4較0萬元(2)實際損批失額=55萬元(3)銀行對忍該房的辣可保利廟益額=30萬元賠償以不蕉超過可保諷利益額為成限，即30萬元。(三)損失賠者償?shù)挠嬋核惴绞?.第一損侄失賠償棵方式(1)含義：第閉一損失賠久償方式是而把保險財狼產(chǎn)的價值梯分為兩個碼部分。第淺一部分為祝保險金額謠以內(nèi)的部鹽分，由保似險人承擔(dān)蹦損失賠償駐責(zé)任；第圣二部分分扶保險金額液以上的部根分，保險捏人不承擔(dān)膛損失賠償覺責(zé)任。第一損踢失賠償縮慧方式比例賠償續(xù)方式(2)適用范傳圍：家鋒庭財產(chǎn)遵保險(3)賠償計貫算A.賠償金額相＝損失金憶額(當(dāng)損失忽金額保險金史額時)B.賠償金額赴＝保險金扛額(當(dāng)損失金譯額>保險金姨額時)也就是說奏，按實際釀?chuàng)p失額銜與保險仇金額的煎小者賠藥付。例1：某家庭財性產(chǎn)保險單璃，保險金薄額為20萬元，鵲在保險萄合同有丑效期內(nèi)嗓發(fā)生火載災(zāi)，造帳成實際臥損失10萬元。問零：保險人感應(yīng)賠多少饅？分析:保險金婚額=20萬元(2)實際損失炒額=10萬元實際損失磨沒有超過營保險金額士，按小者修賠付10萬元。２、比賓例計算仰賠償方摩式64比例賠償潮計算方式貧是按保障嚴(yán)程度計算保障程懶度＝保役險金額溪／損失計當(dāng)時保沈險財產(chǎn)逢的實際班價值賠償金額泰＝損失金禮額×保障程蹦度A.定值保偵險中的固比例賠悲償2.比例賠品償方式(1)什么是悉定值保謀險？保險雙方壘在訂立保余險合同時胳，約定保偶險標(biāo)的的德保險價值洽，并以此億確定為保老險金額。夾當(dāng)發(fā)生保驕險事故時厲，保險人爛不論保險鐮標(biāo)的損失竟當(dāng)時的市識價是漲還嘩是落，均妹按損失程傘度十足賠席付。(2)運用范圍貨物運輸凈保險古董、敞名畫、啊珍貴藝奇術(shù)品等禾特殊財答產(chǎn)保險峽。(3)定值保險袍中的比例萄賠償賠償計算全損：賠具償金額＝的保險金額部分損我失：賠粗償金額損＝保險過金額損失犧程度例：某貨運險鐘保單，保杯險價值及酒保險金額槐均為1200霉0美元.貨物在童運輸途番中遭遇架暴風(fēng)雨些而水漬翁，其損絨失當(dāng)時寺當(dāng)?shù)氐暮蠁汤硎袨?000脂0美元。(1)若為全損憑，保險公淡司要賠多蝴少？(2)若為部稀分損失級，損失貢程度為60%，保險公盤司又應(yīng)賠名多少？分析:(1)保險金漂額=1妙200匠0美元(2)賠償金額=保險金額損失此程度=12從000淹6仁0%=錫720醫(yī)0美元B.不定值保吉險中的比款例賠償(1)什么是責(zé)不定值壘保險？保險雙方結(jié)在訂立合掉同中，不脹約定保險鳴標(biāo)的的保售險價值，截只確定保儀險金額。組當(dāng)發(fā)生保控險事故時西，保險人寺再確定保騎險標(biāo)的的肚保險價值胃，然后根布據(jù)投保人好所遭受的攀實際損失評以及投保懂程度作出蒜賠付。(2)適用范圍蔬：企業(yè)財產(chǎn)收保險、火軟災(zāi)保險、何汽車保險東等一般財彈產(chǎn)保險。(3)不定值尿保險中刃的比例跪賠償賠償計算賠償金額暫＝損失金族額投保驚程度當(dāng)保險咬金額=損失當(dāng)爐時保險肢標(biāo)的實努際價值稿時，該栽比例為100%，稱為足肅額投保。當(dāng)保險金滴額<損失當(dāng)時桃保險標(biāo)的倉實際價值練時，該比飲例<10點0%，為不想足額投合保。當(dāng)保險蛙金額>損失當(dāng)虎時保險擺標(biāo)的實巡壽際價值仆時，該躬比例>10名0%，為超額遞投保。保障程嗎度＝保副險金額疤／損失榴當(dāng)時保叛險財產(chǎn)貿(mào)的實際紐奉價值例1：某企業(yè)財歪產(chǎn)保險單鼠，保險金漢額為80萬元，期獄內(nèi)發(fā)生火弊災(zāi)，損失20萬元，出屠險時保險固財產(chǎn)的實晉際價值為80萬元，歉保險人充應(yīng)賠多丟少？分析:(1)因為這是僑不定值保羞險，所以釋先計算投飛保程度。(2)賠償金蠶額=實際損失投保顛程度=2欄01償00%酷=倘20萬足額投保例2：某企業(yè)財波產(chǎn)保險單奇，保險金羞額為60萬元，施期內(nèi)發(fā)吸生火災(zāi)攀，損失20萬元，出肉險時保險搭財產(chǎn)的實桌際價值為80萬元，狡保險人熱應(yīng)賠多瞧少？分析:(1)因為這是軍不定值保里險，所以及先計算投攻保程度。(2)賠償金裂額=實際損披失投鴨保程度=2秧07斷5%偷=1南5萬不足額中投保例3：某企業(yè)財宅產(chǎn)保險單帝，保險金乏額為100萬元，幸期內(nèi)發(fā)貸生火災(zāi)賭，損失20萬元，則出險時未保險財域產(chǎn)的實齒際價值江為80萬元，烘保險人痛應(yīng)賠多只少？分析:(1)因為這閘是不定模值保險逼，所以溉先計算苦投保程抵度。(2)為超額投宵保，超過筋部分無效曲，按足額祖投保計算賠償額=20怠第一步渠應(yīng)分清港是屬于哪棕種類型(第一損失失、定懂值保險佛、不定汪值保險)小結(jié)：對于財產(chǎn)籌保險賠償擔(dān)額的計算第二步雕按各自距公式計算犧。第三步貪檢敵查答案哄是否合不理三、損失張補償原則往的例外（一）跳人壽、刃意外傷忽害保險（二）仁定值保步險（三）軍重置價乳值保險（四）施鼓救費用的寇賠償74（一）人漢壽保險人壽保險纏不是補償科性合同，黑而是給付欺性合同。賺保險金額用是根據(jù)被跡保險人的抬需要和支允付能力來參確定的，親當(dāng)保險事待故發(fā)生時耳，保險人保按照雙方展事先約定宣的金額給耐付。所以支，損失補長償原則不播適用于人市壽保險。75（二）定廁值保險76是指保襪險合同涂雙方當(dāng)議事人在災(zāi)訂立保們險合同桶時，約紀(jì)定保險神標(biāo)的的績價值，期并以此類確定保鄙險金額慈，視為跪足額投蛋保。當(dāng)和保險事帆故發(fā)生致時，不不論保險拾標(biāo)的損蛋失當(dāng)時乖的市場傻價格如盜何，保舅險人均追按損失就程度十佛足賠償煎。其計卵算公式侄為：保險賠旅款＝保愉險金額×損失程農(nóng)度（％語）在這種情聯(lián)況下，保痛險賠款有道可能超過壩實際損失撤，因此，它阿是損失補貍償原則的蘆例外。（黑如，海洋籮運輸貨物候保險）（三）軌重置價有值保險77重置價值議保險是指逢以被保險弓人重新購歇置或重新揀建造保險包標(biāo)的所需織要費用或悲成本確定望保險金額即的保險。由于通棉貨膨脹擠的因素投，有些施財產(chǎn)（晃例如：鞭建筑物疾或機器棗設(shè)備等位）即便篩是按實律際價值性足額投涉保，保嶄險賠款沉也不足如以進行椒重置。乒因此保副險人允離許投保淋人按照膽超過保逼險標(biāo)的妹實際價帽值的重狠置價值籮投保，翼發(fā)生損盛失時，昆按照重擱置費用傅賠付。這樣就幫有可能芝出現(xiàn)保堆險賠款游大于實鐮際損失箱的情況苗，所以根它也是污損失補雅償原則印的例外努。（四）施繞救費用我國新《保險法》第57條規(guī)定：頑保險事故滑發(fā)生時，站被保險人昆有責(zé)任盡繁力采取必擦要的措施偏，防止或療者減少損婚失。其所挪支出的必貝要的合理天的費用，做由保險人盒承擔(dān)。由于保險相人承擔(dān)的停數(shù)額在保焦險標(biāo)的的剩損失賠償睬金額以外蹤蝶另行計算處（但最多瘡不超過保栽險金額的室數(shù)額），優(yōu)故有可能攏超過所?？p標(biāo)的的損愉失總額。78四、損州失補償漠原則的炮派生原乓則（一）代露位追償原謹(jǐn)則（二）委致付原則（三）重襪復(fù)保險分艷攤原則79(一)代位追償虜原則（1）代位追帝償原則的次含義：在財產(chǎn)保屑險中，保己險標(biāo)的由悼于第三者救責(zé)任導(dǎo)致保險輝損失，看保險人然向被保孕險人支茫付保險程賠款后,在賠償金潮額的范圍稈內(nèi)依法取佩得對第三歪者的索賠紐奉權(quán)。（2）代位追啦償原則的步意義：a.防止被儲保險人請由于保斃險事故綿的發(fā)生居，從保爺險人和并第三者之方同時駐獲得雙蝴重賠償模而額外機獲利。b.為了維預(yù)護社會兩公共利庭益，保嫩護公民傅、法人威的合法占權(quán)益不退受侵害賣。(2)代位追償堪原則的產(chǎn)秩生保險標(biāo)帳的損失(被保險鐘人)第三者(肇事方)由于其氣侵權(quán)行恢為、不差履行合雞同義務(wù)隱、不當(dāng)躺得利、欠其他保險人(3)代位追償卻權(quán)產(chǎn)生的姥條件損害事故更發(fā)生的原搶因、受損您的標(biāo)的，今均屬保險宜責(zé)任范圍保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任引起的保險人按合同餃規(guī)定賠償之僚后(4)保險人代蘆位追償?shù)膿]權(quán)益范圍以對被保摟險人賠盜付的金惡額為限，如果膜保險人叛從第三厲者責(zé)任禽方追償括的金額芬大于其甜對被?；痣U人的對賠償，去則超出部分犬歸被保險役人所有。當(dāng)?shù)谌吆斐傻膿p余失大于保層險人支付懷賠償金額鄰時，被保哨險人有權(quán)質(zhì)就未取得辱賠償?shù)牟靠s慧分向第三蹤蝶者請求賠隊償。(5)保險人取臟得代位追山償?shù)姆绞?法定方式－權(quán)益攝的取得無唐須經(jīng)過任睡何人的確盯認(rèn)*約定韻方式－權(quán)咱益的取甲得必須奮經(jīng)過當(dāng)拜事人的誘確認(rèn)在我國未，為法棄定方式家。但在實踐述中，保險損人支付賠挽款后，常專要求被保隆險人填寫雪“權(quán)益轉(zhuǎn)音讓書”。法律對爽被保險睡人放棄建對第三遲者請求三賠償權(quán)撈應(yīng)承擔(dān)懲責(zé)任的塘規(guī)定a.保險事故曲發(fā)生后，米保險人未退賠償以前春，被保險座人放棄對路第三者請蹈求賠償權(quán)園的，保險全人不承擔(dān)吳賠償責(zé)任榴。b.保險人建賠付保術(shù)險金后屆，被保座險人未紗經(jīng)保險丑人同意能放棄對伏第三者薪請求賠族償權(quán)的巡壽，該行版為無效疑。c.由于被卸保險人觸的過錯跟致使保囑險人不徒能行使話帶位請亡求權(quán)的例，保險肥人可相堵應(yīng)扣減災(zāi)保險賠什償金。d.被保險國人不僅偽不得棄最權(quán)或因糊過失而嗎侵害保煩險人的掠代位追撐償權(quán)，亂同時還融負(fù)有協(xié)繩助保險胡人向第乓三者追滾償?shù)牧x捎務(wù)。(6)保險人萌代位追低償?shù)膶ε孪笈c限晨制對象：對保險柄事故的平發(fā)生和謙保險標(biāo)正的的損聲失負(fù)有木民事賠償責(zé)鋒任的第三攤者，它可云以是法人世，也可以是自然究人。限制：保險人不賣得向被保學(xué)險人的家殺庭成員或撓者其組成人員行降使代位追亮償權(quán)，除設(shè)非他們故閣意造成保險事貧故的發(fā)廊生。（二）委付原則含義被保險人央在發(fā)生保港險事故造獅成保險標(biāo)角的損失，鐘將保險標(biāo)帽的物的一仆切權(quán)力連葵同義務(wù)轉(zhuǎn)茫移與保險戴人，而請廳求保險人延賠償全部擁保險金額臟的法律行籍為。（2）委付炮成立的賺條件１、委付笛必須以保要險標(biāo)的的奇推定全損吸為條件。2、委付必功須由被保隸險人向保煌險人提出隨。被保險黃人提出委擴付申請必落須在法定禮的時間內(nèi)欺（一般為3個月。煮我國暫斥無此后濤規(guī)定）3、委付呢應(yīng)就?？入U標(biāo)的鬼的全部湊。4、委付不般得附有條承件。5、委付猶必須經(jīng)胞過保險膏人的同拆意。一飽旦同意涼接受委恒付，委懸付即告威成立，冶雙方不身得撤銷竿。88推定全損(C依ons艦tru醬cti佳ve竭tot額al吳los份s)保險標(biāo)礎(chǔ)的遭受擦保險事蠶故尚未學(xué)達(dá)到完興全損毀足或完全喝滅失的岔狀態(tài)，今但實際蠻全損已稼不可避娃免對保險婆標(biāo)的進船行修復(fù)撓或施救腹的費用冰將超過座保險價繳值保險標(biāo)再的失蹤挽達(dá)一定倆時間保唯險人按紋照全損樹處理推定全損致后的財產(chǎn)窗處理權(quán)1998年3月2日，張腔某將其仙汽車投隔保了車鋸輛損失亦險和第信三者責(zé)擾任險。襯后該車禾墜入懸苦崖下一臭條湍急瘋的河流扎中。事逃故發(fā)生盡后，張箭某向保華險公司瞎索賠。蔑保險公鋼司經(jīng)過阻現(xiàn)場查劃勘，認(rèn)沿為地形搞險要，叔無法打灑撈汽車周，按推蜓定全損坐理賠。藝張某看餓到采購盞貨物的2800元現(xiàn)金概在車內(nèi)狗，就將共殘車以4000元的價照格轉(zhuǎn)讓遵給王某答，雙方吉約定：盯由王某找負(fù)責(zé)打騎撈殘車鞋，車內(nèi)額現(xiàn)金歸閃張某，聯(lián)殘車歸低王某。飼殘車被荒打撈起柴來后張駁某和王錢某均按蒸約行事煮。保險焰公司知繞悉后，漫認(rèn)為張宏某未經(jīng)雞保險公奪