新農(nóng)村建設中的金融支持

新農(nóng)村建設中的金融支持社會主義新農(nóng)村建設是發(fā)展農(nóng)村社會事業(yè)、構(gòu)建和諧社會的重大舉措，是實現(xiàn)城市和農(nóng)村經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的根本途徑，是全面建設小康社會的重要基礎和保障。建設社會主義新農(nóng)村，離不開資金的投入。要加快推進農(nóng)村金融改革，通過多種途徑為社會主義新農(nóng)村建設提供強有力的金融支持。一、農(nóng)村金融現(xiàn)存的主要問題改革開放以來，在體制變革和金融創(chuàng)新的強有力推動下，我國金融在整體市場化程度大大提高的同時，就金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)而言，城鄉(xiāng)金融發(fā)展很不協(xié)調(diào)且呈加劇之勢，農(nóng)村金融被嚴重邊緣化，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴重，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。主要表現(xiàn)在以下問題：一是金融體系萎縮。雖然目前農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄以及其他商業(yè)性金融機構(gòu)，但是在商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后進而支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖的情況下，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位紛紛轉(zhuǎn)向大城市。特別是縣級金融機構(gòu)大撤離，并導致了農(nóng)村金融體系嚴重萎縮，以致出現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象。當前農(nóng)村的金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱“獨角戲”，而農(nóng)村信用社一方面從體制到機制都還未理順，服務，三農(nóng)”明顯力不從心；另一方面“單打獨斗”又使農(nóng)村金融市場缺乏競爭，農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)融資渠道日趨狹窄，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的正常發(fā)展。二是金融服務缺失。近年來，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務的要求趨向多樣化。但是由于機構(gòu)縮減，缺乏競爭，農(nóng)村的金融服務功能弱化。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務，缺少豐富多彩的現(xiàn)代銀行業(yè)務；而且貸款手續(xù)繁雜，貸款利率一浮到頂，加重了農(nóng)民負擔。在貸款方式上，除對少數(shù)已評級農(nóng)戶以信用方式發(fā)放小額貸款外，其余貸款一般都要提供相應的抵押或質(zhì)押，且抵押的品種僅有機具、房屋等有限的品種。三是農(nóng)村資金供求失衡。一方面隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢；另一方面銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。國有商業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機構(gòu)，且吸收的存款大多通過上存流向城市，極少回流農(nóng)村用于支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因在農(nóng)村只存不貸，每年倒流城市的資金也有幾千億元，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)率高，管理水平上不去，對“三農(nóng)”的支持也顯得力不從心。因此，農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度實際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲蓄的機制，農(nóng)村資金的持續(xù)流出，動搖了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的信貸根基。四是忽視對非正規(guī)金融的引導、監(jiān)督和促進其健康發(fā)展。長期以來，由于體制內(nèi)金融服務嚴重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。這些農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)育層次低，運作極不規(guī)范，它們的正反面作用和效果都很突出。但是由于沒有法律保護和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務負擔和農(nóng)村金融風險。二、強化農(nóng)村金融支持措施總的來說，我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務相當薄弱，在建設社會主義新農(nóng)村的過程中，需要通過多種手段解決農(nóng)村金融中所存在的諸多問題，為農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展提供強有力的金融保障。根據(jù)2006年中央“一號文件”精神，強化新農(nóng)村金融支持可從以下幾方面入手：第一，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系。商業(yè)性金融機構(gòu)從農(nóng)村的撤離以及農(nóng)村信用社“一家獨大”的局面無法與農(nóng)村多樣性的金融需求相適應，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設的重要掣肘因素。要改變這種局面，必須重構(gòu)農(nóng)村金融體系，這是推進新農(nóng)村建設的金融組織保證和金融制度保證。重構(gòu)農(nóng)村金融體系，涉及農(nóng)村金融機構(gòu)的新建和對原有金融機構(gòu)的整合及功能調(diào)整，是對現(xiàn)有農(nóng)村金融組織形式和組織制度的一種創(chuàng)新。重構(gòu)后的農(nóng)村金融組織體系，應該是政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)和民營金融機構(gòu)等多種形式的金融機構(gòu)并存、合理分工、功能互補、有序競爭的多層次體系。第二，繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。農(nóng)村信用社的改革要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強化內(nèi)部管理和自我約束。一是制定和完善內(nèi)部管理制度，建立動態(tài)的激勵、約束機制和良性的運作方式；二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運作機制；三是實施有效監(jiān)管，強化股東和社員風險、股權(quán)意識，提高信息披露水平，建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機制，以及對出現(xiàn)問題的及時校正機制；四是控制改革后的新風險，建立風險防范長效機制。農(nóng)村信用社應當按照社會主義新農(nóng)村建設要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務的宗旨，拓寬服務領(lǐng)域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。第三，發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。目前，工行、中行、建行已經(jīng)逐步撤出農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行成為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量。在新的市場條件下，應當充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機構(gòu)，形成集團控股模式，鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)，以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，給予縣級金融機構(gòu)更大的自主權(quán)，擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限，增強其融資功能;二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款；三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策；四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求，在防范風險的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式，逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和比例。第四，注重發(fā)揮政策性金融的作用。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自身高投入、低產(chǎn)出的特征決定了其具有高風險性。我國絕大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平不高，經(jīng)濟、金融的市場化程度低，好多農(nóng)戶和鄉(xiāng)辦、村辦企業(yè)不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔保條件。這些情況說明，解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難問題，不能把城市的金融發(fā)展模式簡單移植到農(nóng)村，不能主要依靠“嫌貧愛富”的商業(yè)銀行，而是必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機地結(jié)合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見的手”的作用。應拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，支持其在農(nóng)村的金融供給中發(fā)揮更大的作用。同時，應采取有效措施將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”、“三農(nóng)”和中小企業(yè)領(lǐng)域，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。第五，規(guī)范和引導民間借貸，促進其健康發(fā)展。農(nóng)村是民間借貸發(fā)育的最肥沃的土壤。無論是農(nóng)民還是農(nóng)村中的企業(yè)，都離不開民間借貸。據(jù)有關(guān)專家抽樣調(diào)查測算，2003年全國民間融資規(guī)模已達8000億元左右。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但實際上具有正規(guī)金融所不具備的四個優(yōu)勢：一是制度優(yōu)勢?？梢哉f，民間借貸是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度；二是信息優(yōu)勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明；三是成本優(yōu)勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，融資交易成本較之正規(guī)金融明顯要低；四是速度優(yōu)勢。民間借貸的這些獨特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應，有力地促進了民營經(jīng)濟與中小企業(yè)的發(fā)展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。第六，發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村經(jīng)濟主體對信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時間急、頻率高的特點。而正規(guī)金融機構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮，很難滿足這類資金需求。因此，必須發(fā)展社區(qū)金融機構(gòu)