農(nóng)村金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)與思考大學(xué)論文

第Ⅰ頁(yè)遼寧科技大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）農(nóng)村金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)與思考摘要中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)強(qiáng)盛發(fā)展的根基，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有重大的戰(zhàn)略意義。因此，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼而推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)騰飛，是我國(guó)當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，但我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀是不樂(lè)觀(guān)的。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融共進(jìn)行了三次改革，農(nóng)村金融體系不斷完善，但我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融制度改革步伐卻相對(duì)滯后，農(nóng)村金融的發(fā)展，面臨著供給和需求之間的不平衡，信用風(fēng)險(xiǎn)突出，金融發(fā)展環(huán)境惡化，政府管理不到位等問(wèn)題，很大程度上制約了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。本文首先回顧了我國(guó)農(nóng)村金融改革歷程，然后分析了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及其產(chǎn)生原因，然后吸取國(guó)外農(nóng)村金融成功經(jīng)驗(yàn)，最后提出了我國(guó)農(nóng)村金融未來(lái)發(fā)展的策略。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融；改革與發(fā)展；發(fā)展策略第Ⅱ頁(yè)遼寧科技大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）TheEvaluationandConsiderationoftheDevelopmentLevelofRuralFinanceAbstractChinaisanagriculturalcountry,Agricultureisthefoundationofthecountry'seconomicdevelopment,thehealthydevelopmentofruraleconomyofourcountry'seconomicconstructionhasimportantstrategicsignificance.Therefore,promotingruraleconomicdevelopmentandnationaleconomictake-off,isthecurrentproblemtobesolvedinourcountry.Financeisthebloodofmoderneconomy,butthestatusquoofruralfinancialdevelopmentisnotoptimistic.Sincethereformandopeningup,theruralfinancehascarriedonthethreereform,andtheruralfinancialsystemisimprovingconstantly,buttheruraleconomyisdevelopingcontinuously,andthepaceofthereformoftheruralfinancialsystemislaggingbehind,theruralfinancialdevelopment,facingtheimbalancebetweensupplyanddemand,creditrisk,financialdevelopmentenvironment,governmentmanagementdoesnotreachthedesignatedposition,toalargeextentrestrictedthesustainabledevelopmentofruralfinance.Firstly,thispaperreviewsthehistoryofChina'sruralfinancialreform,andthenanalyzesthecurrentsituationofruralfinancialdevelopmentinourcountryandcauses,andlearnfromthesuccessfulexperiencesofforeignruralfinancial,andproposesastrategyforthefuturedevelopmentofChina'sruralfinancial.Keywords:Ruralfinance;Reformanddevelopment;Thedevelopmentstrategy第PAGEIV頁(yè)遼寧科技大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）目錄1緒論 11.1研究背景和意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 11.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3研究思路與方法 31.3.1研究思路 31.3.2研究方法 32我國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融的意義 42.1農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相互作用 42.1.1農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用 42.1.2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融成長(zhǎng)作用 42.2農(nóng)村金融的其他影響 53我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 63.1我國(guó)農(nóng)村金融改革演變過(guò)程 63.2我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題 63.2.1農(nóng)村金融供求失衡,金融服務(wù)落后 73.2.2民間金融發(fā)展快，存在潛在金融風(fēng)險(xiǎn) 73.2.3農(nóng)村資金流失嚴(yán)重 73.2.4農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境趨向惡化 83.3我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題產(chǎn)生的原因 83.3.1城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題 83.3.2非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在影響農(nóng)村金融的發(fā)展 93.3.3農(nóng)村金融成本高，風(fēng)險(xiǎn)大 93.3.4政府行為對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的影響 104國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展情況和經(jīng)驗(yàn)借鑒 114.1美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn) 114.2印度農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn) 114.3國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒 124.3.1農(nóng)村金融發(fā)展體系完善 124.3.2良好的農(nóng)村金融環(huán)境 125我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展策略研究 135.1多方面著手改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 135.2引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展 135.3加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 145.5加強(qiáng)政府的監(jiān)督、支持、引導(dǎo)作用 14思考與展望 15致謝 16參考文獻(xiàn) 17第1頁(yè)遼寧科技大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）農(nóng)村金融發(fā)展水平的評(píng)價(jià)與思考2我國(guó)發(fā)展農(nóng)村金融的意義2.1農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相互作用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的動(dòng)力，發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用，農(nóng)村金融發(fā)展滯后會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2.1.1農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用（1）農(nóng)村金融能夠有效拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金渠道，解決農(nóng)村地區(qū)融資渠道單一而且成本過(guò)高的系列問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中所需的資金主要依賴(lài)國(guó)家政策性撥款或向銀行進(jìn)行貸款融資，其融資渠道相對(duì)單一；而且在向銀行進(jìn)行貸款融資的過(guò)程中，農(nóng)村貸款成本高，所以使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受阻的又一原因是缺乏資金。農(nóng)村金融可以拓寬資金的來(lái)源方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的支持。[8]（2）農(nóng)村金融發(fā)展在某種程度上起到分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。多種多樣的農(nóng)村金融產(chǎn)品可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用,農(nóng)民可以通過(guò)選擇多種金融產(chǎn)品來(lái)把風(fēng)險(xiǎn)分散，降低損失，避免“把雞蛋裝到一個(gè)籃子里”帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)收集投資信息，評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)，大大減少了投資的風(fēng)險(xiǎn)因素，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為平穩(wěn)。2.1.2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融成長(zhǎng)作用（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是農(nóng)村金融存在的必要條件農(nóng)村金融的運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量資金，包括運(yùn)營(yíng)成本和費(fèi)用,這些費(fèi)用只能靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)負(fù)擔(dān)，因?yàn)橹挥修r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，農(nóng)村產(chǎn)生足夠的資金財(cái)富，除去農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消耗以外，剩余的資金經(jīng)流通形成資本，農(nóng)村金融才會(huì)存在進(jìn)而發(fā)展。所以,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是農(nóng)村金融存在的基本條件。（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)農(nóng)村產(chǎn)生金融需求的前提是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生農(nóng)村財(cái)富不斷增加，農(nóng)村金融在此基礎(chǔ)上才會(huì)不斷擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，拓展服務(wù)范圍，提供多樣化的產(chǎn)品及服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展。2.2農(nóng)村金融的其他影響（1）農(nóng)村金融發(fā)展有助于農(nóng)民增加收入農(nóng)村金融所服務(wù)的對(duì)象主要面向廣大農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民群眾農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供生產(chǎn)生活方面資金支持。農(nóng)村金融具有貸款融資靈活、辦理快捷、周轉(zhuǎn)期短的巨大優(yōu)勢(shì)，有效的提高了農(nóng)民群眾增收能力，成為農(nóng)民增加收入的重要金融手段。（2）農(nóng)村金融對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)的作用和諧社會(huì)是如今社會(huì)的主旋律，農(nóng)村金融地處特殊的農(nóng)村環(huán)境中，應(yīng)該如何找準(zhǔn)定位，通過(guò)合理的渠道使其發(fā)展更為協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)共同富裕，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，是我們邁向社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要一步。 3我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀3.1我國(guó)農(nóng)村金融改革演變過(guò)程（一）第一階段（1978-2002年），以金融機(jī)構(gòu)改革為主，側(cè)重于對(duì)機(jī)構(gòu)的恢復(fù)、發(fā)展和管理。（1）恢復(fù)期（1978-1993年），主要是恢復(fù)和發(fā)展原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在這一時(shí)期，國(guó)家恢復(fù)了農(nóng)業(yè)銀行，對(duì)農(nóng)村信用社合作性質(zhì)進(jìn)行了重新規(guī)定，農(nóng)村金融改革取得了很好的成果，農(nóng)村信用社實(shí)力明顯增強(qiáng)，其存貸業(yè)務(wù)占農(nóng)村金融市場(chǎng)的一半以上；非正規(guī)金融發(fā)展迅速，農(nóng)村合作基金會(huì)開(kāi)始在全國(guó)蔓延。但是國(guó)家非常重視城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此農(nóng)業(yè)銀行將資金從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，并將資金用于城市，使得農(nóng)村金融支農(nóng)弱化，“貧血”現(xiàn)象突出。（2）調(diào)整期（1994-2002年），主要是調(diào)整農(nóng)村信用社的從屬關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展。這一時(shí)期改革特點(diǎn)是：農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行分為兩個(gè)部分、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分為兩個(gè)部分、農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部調(diào)整，取消了虧損的一些機(jī)構(gòu)、取消了農(nóng)村合作基金會(huì)，農(nóng)村信用社成為了中流砥柱。但是，改革也有漏洞，農(nóng)村信用社在部分地區(qū)呈現(xiàn)“零存在”，呈現(xiàn)全行業(yè)虧損。（二）第二階段（2003年至今），主要以功能改革為起點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行系統(tǒng)化改革。（1）發(fā)展期（2003-2005年），主要對(duì)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)歸屬以及管理體制進(jìn)行改革。這階段，國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策進(jìn)行規(guī)范，對(duì)農(nóng)村信用社改革提出了意見(jiàn)，農(nóng)村金融改革主要如下表現(xiàn)：一是強(qiáng)調(diào)了改革的發(fā)展方向及目標(biāo)，就是把農(nóng)村信用社變成自給自足，自主控制經(jīng)營(yíng)、自我完善、自我發(fā)展、自己承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。二是采取多樣的框架結(jié)構(gòu)，允許多種經(jīng)濟(jì)形式并存，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是使政府強(qiáng)化和完善其管理和服務(wù)職能。（2）強(qiáng)化期（2006年至今），側(cè)重建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。這一時(shí)期，相關(guān)政策法規(guī)相繼出臺(tái)，農(nóng)村金融改革出現(xiàn)了新景象：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，打破了農(nóng)村信用社獨(dú)撐大局的格局；政府職能轉(zhuǎn)換，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持、提高信貸補(bǔ)貼，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)；注重系統(tǒng)改革，各部門(mén)形成金融改革合力，從多方面支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。[9]3.2我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題3.2.1農(nóng)村金融供求失衡，金融服務(wù)落后農(nóng)業(yè)是我國(guó)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村人口比重大，貸款率卻相對(duì)較小，與城市貸款水平相差甚遠(yuǎn)，農(nóng)村信貸資金供給總量嚴(yán)重不足。這其中，既有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有效供給不足的問(wèn)題，也有非正規(guī)金融民間資本因法律地位不明確、金融風(fēng)險(xiǎn)大被壓制的問(wèn)題。而且，農(nóng)村資金經(jīng)金融機(jī)構(gòu)不斷外流現(xiàn)象非常突出。農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)——郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，大量吸收存款，大量資金被轉(zhuǎn)移到城市，用于城市高收益項(xiàng)目，壓制農(nóng)村市場(chǎng)。而且在很多縣域地區(qū)，只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)，其自身負(fù)擔(dān)重，經(jīng)營(yíng)管理方式落后，加上缺乏有利的環(huán)境和發(fā)展動(dòng)力，信用工具單一，難以滿(mǎn)足不斷成長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所需要的資金。受金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低影響，廣大農(nóng)戶(hù)在獲取金融服務(wù)、尤其是辦理相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中無(wú)形之中增加了成本、降低了效率，帶來(lái)諸多不便，間接制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3.2.2民間金融發(fā)展快，存在潛在金融風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展力量不足，解決不了農(nóng)村發(fā)展所需的資金問(wèn)題，這種情況下民間非正式金融登上農(nóng)村發(fā)展舞臺(tái)。我國(guó)規(guī)范農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律體系本就不完善，因而政府根本無(wú)暇顧及民間金融的規(guī)范管理，因此目前民間金融多以“無(wú)人看管”“放縱”的方式存在。但民間金融的出現(xiàn)也有積極的一面，它在某種程度上解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，緩解了農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壓力，為農(nóng)民提供了更多的資金支持。但因其發(fā)展沒(méi)有規(guī)范，利率較高，違約風(fēng)險(xiǎn)較大，加上組織機(jī)構(gòu)不明確，管理混亂等，增大了農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。3.2.3農(nóng)村資金流失嚴(yán)重我國(guó)以工業(yè)為主的城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)多，體系發(fā)展較為完善，而以落后的農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，主要金融機(jī)構(gòu)只有郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社，處于高額收益考慮，它們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)只吸收存款而不向農(nóng)民發(fā)放貸款，不重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是把大量的農(nóng)村資金吸納到城市，投資到城市工業(yè)、企業(yè)等高收益項(xiàng)目，這樣造成了農(nóng)村資金的大量流失。同時(shí)，由于國(guó)家政策原因，認(rèn)為在農(nóng)村發(fā)放貸款成本高，貸款收不回來(lái)風(fēng)險(xiǎn)大，因此限制了基層機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的權(quán)利，這又造成了農(nóng)村資金的進(jìn)一步流失。3.2.4農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境趨向惡化長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融環(huán)境趨于惡化，使得農(nóng)村金融發(fā)展得不到根本保障，部分企業(yè)和個(gè)人缺乏信用，利用非法手段侵蝕銀行貸款，逃避銀行債務(wù)，損害農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的有序發(fā)展。另外，從大環(huán)境看，目前農(nóng)村金融的法律法規(guī)還不健全，漏洞頗多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信心大大減弱。同時(shí)，有效的信用評(píng)級(jí)機(jī)制和相關(guān)信息披露制度在農(nóng)村地區(qū)尚未建立，使得金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不敢貿(mào)然前行。而且在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，基層政府的社會(huì)服務(wù)功能不健全，沒(méi)有實(shí)行提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)的職能。目前，一些欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，政府服務(wù)意識(shí)減弱，“生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄，重視經(jīng)濟(jì)效益而忽略農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)，行動(dòng)上不能引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。3.3我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題產(chǎn)生的原因3.3.1城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是新中國(guó)成立初期地域性體制的主要特征，是新中國(guó)遺留下來(lái)的，造成我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展滯緩的主要?dú)v史原因。新中國(guó)成立后，我國(guó)提出了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的政策以迅速增強(qiáng)國(guó)力，所以新中國(guó)成立初期的國(guó)家政策都強(qiáng)調(diào)了社會(huì)主義工業(yè)化的主體地位。正是因?yàn)閲?guó)家重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)重工業(yè)發(fā)展，導(dǎo)致了中國(guó)當(dāng)前的以發(fā)達(dá)工業(yè)為主的城市體系和以落后農(nóng)業(yè)為主的生產(chǎn)體系的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，是為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的。我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)以工業(yè)為主，金融自然而然為城市工業(yè)發(fā)展提供更好的服務(wù)，而被忽視的農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，自然無(wú)法吸引金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)。在這種情況下，國(guó)家把大部分資金向城市轉(zhuǎn)移，使得城市的發(fā)展越來(lái)越好。而得不到資金支持的農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施得不到改善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，吸引金融機(jī)構(gòu)的力量弱，因而農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。[10]3.3.2非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在影響農(nóng)村金融的發(fā)展近年來(lái),由于四大國(guó)有商業(yè)銀行逐漸從投資規(guī)模較小的縣城撤離以及農(nóng)村信用社還未納入改革計(jì)劃等原因,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)主體數(shù)量少，提供信貸力量薄弱，因而民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別活躍。正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的“歧視”態(tài)度，造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給不足,為獲得資金支持，農(nóng)民便選擇了民間金融。民間金融的便捷、高效性，增加了其在農(nóng)村資金市場(chǎng)上的受歡迎程度，使其在農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大。但風(fēng)光背后，民間金融的“無(wú)人看管”也帶來(lái)了很多隱患:一是存貸款利率普遍較高,融資用資成本較高,使得企業(yè)利潤(rùn)下降；二是潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，其不正規(guī)性導(dǎo)致機(jī)構(gòu)多數(shù)存在信譽(yù)問(wèn)題。目前，我國(guó)沒(méi)有對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行合理的法規(guī)約束，它們還處于“非法”經(jīng)營(yíng)地位。3.3.3農(nóng)村金融成本高，風(fēng)險(xiǎn)大相對(duì)于城市來(lái)說(shuō),農(nóng)村是個(gè)特殊的地區(qū)，地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施落后，自然災(zāi)害多，政府規(guī)劃分割土地等一系列特點(diǎn)造就了農(nóng)村金融的高成本。城市有發(fā)達(dá)信息網(wǎng)絡(luò),而農(nóng)村這種條件的缺乏使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間無(wú)法進(jìn)行有效的溝通。因此,這些搜集和使用信息、評(píng)估信息的成本非常高，而且農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低使得農(nóng)村金融領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的增加。另一方面，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是金融領(lǐng)域存在的必然風(fēng)險(xiǎn)，資本波動(dòng)性存在，加大了固有的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金流的波動(dòng)就是導(dǎo)致農(nóng)村金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。一般來(lái)講,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低，自然災(zāi)害頻發(fā)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等因素導(dǎo)致農(nóng)民收入十分不穩(wěn)定，這就加大了農(nóng)村金融發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的概率，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨高成本與高風(fēng)險(xiǎn),這對(duì)于逐利性很強(qiáng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是很缺乏吸引力的。3.3.4政府行為對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的影響我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)施以政府為主導(dǎo)，以發(fā)達(dá)國(guó)家為目標(biāo)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)趕超的戰(zhàn)略模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，我國(guó)政府對(duì)金融長(zhǎng)期進(jìn)行不當(dāng)干預(yù)，犧牲金融發(fā)展來(lái)提升經(jīng)濟(jì)水平。由于體制和歷史的原因，一直以來(lái)我國(guó)政府在金融活動(dòng)包括農(nóng)村金融活動(dòng)中占據(jù)主導(dǎo)地位，政府對(duì)各個(gè)方面都有嚴(yán)格的把控，為了和政府制定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策相協(xié)調(diào)，這樣不僅導(dǎo)致農(nóng)村金融主體的數(shù)量減少，競(jìng)爭(zhēng)力下降，而且阻礙了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新之路，使單一的農(nóng)村金融工具難以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。從基層政府的角度來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融體系長(zhǎng)期實(shí)行業(yè)內(nèi)上級(jí)管理與地方行政干預(yù)的雙層管理體制。雙層干預(yù)管理，一方面導(dǎo)致資金主要流向與政府關(guān)系較好的政府支持企業(yè)，而政府對(duì)農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)“不聞不問(wèn)”。另一方面由于地方政府過(guò)分重視政績(jī)工程、形象工程，政府把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為其融資的工具，而不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和企業(yè)的生產(chǎn)性投資對(duì)資金的需求，政府的過(guò)度干預(yù)直接阻礙了農(nóng)村金融快速發(fā)展。[11]4國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展情況和經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1美國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)美國(guó)農(nóng)村的金融制度是一種復(fù)合信用型模式，它以商業(yè)性金融作為基本依據(jù)，以合作性金融作為主體內(nèi)容，以政策性金融作為輔助內(nèi)容，從而形成分工明確、層次多樣、布局完善的特點(diǎn)，使美國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求得到了極大地滿(mǎn)足，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展提供了“保護(hù)傘”。美國(guó)的這種商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要指為農(nóng)村辦理農(nóng)業(yè)信貸的商業(yè)銀行，主要由地方性的銀行構(gòu)成，主要以為短期、中期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)業(yè)模式發(fā)放貸款。美國(guó)農(nóng)村的合作金融機(jī)構(gòu)是政府以農(nóng)村等廣大地區(qū)在不同時(shí)期的發(fā)展特點(diǎn)為依據(jù)，由政府進(jìn)行資金支持，采用由上至下的方式逐步建立起來(lái)的，它是由三個(gè)部分組成，主要包括聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社、聯(lián)邦中期信用銀行及生產(chǎn)信用合作社、合作銀行系統(tǒng)，這些銀行之間責(zé)任分工十分明確，各部分能夠獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，形成一套自己的體系，它們的主要任務(wù)就是解決美國(guó)農(nóng)村的資金問(wèn)題。由政府主導(dǎo)建立政策性農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，主要是通過(guò)農(nóng)民家計(jì)局、各種商品信貸公司、小企業(yè)管理局以及農(nóng)村電氣化管理局構(gòu)成,為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金保障，它的目的就是能夠調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模，調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境，使農(nóng)民的收入水平能夠得到有效的提高。4.2印度農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)印度農(nóng)村的金融體系是由印度各部分銀行構(gòu)成的，主要包括了印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行以及農(nóng)村之間的合作銀行。印度儲(chǔ)備銀行是印度的中央銀行，它控制了印度大部分的金融，并且還負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行。印度農(nóng)村金融發(fā)展主要依靠商業(yè)銀行，地區(qū)農(nóng)村銀行就是商業(yè)銀行的一種，國(guó)家政府為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、農(nóng)村金融服務(wù)弱等問(wèn)題從而建立了這種銀行，它的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)大部分是在農(nóng)村信貸服務(wù)缺乏的地區(qū)，按照特定貸款利率，給特定的對(duì)象發(fā)放貸款，向貧苦農(nóng)民提供基本的生活貸款。印度的農(nóng)村合作銀行與我國(guó)農(nóng)村的合作金融機(jī)構(gòu)大致相同，主要分為兩個(gè)類(lèi)型，一種是農(nóng)村合作銀行，主要為農(nóng)民提供短期、中期貸款，另一種是土地開(kāi)發(fā)合作銀行，它則是專(zhuān)門(mén)提供長(zhǎng)期貸款。印度的政策性銀行就是國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，由政府和儲(chǔ)備銀行共同建立，與我國(guó)銀行相比，擁有更完善的功能，它可以提供信貸資金，并且負(fù)責(zé)監(jiān)督管理地區(qū)銀行的活動(dòng)。印度農(nóng)村金融體系層次鮮明，分工明確，又不缺乏合作,很好地適應(yīng)了印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。[12]4.3國(guó)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒4.3.1農(nóng)村金融發(fā)展體系完善農(nóng)村金融發(fā)展體系，是以本國(guó)的具體國(guó)情為依據(jù)，適合本國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)為基礎(chǔ)建立起來(lái)的。每個(gè)國(guó)家發(fā)展不同，國(guó)情不同，相對(duì)應(yīng)的每個(gè)國(guó)家農(nóng)村金融體系就不同。在構(gòu)建農(nóng)村金融體系方面，沒(méi)有任何完美框架可以復(fù)制。美國(guó)具有發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、強(qiáng)盛的綜合國(guó)力和相對(duì)成熟的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系，在這種國(guó)情下，它選擇建立以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的多元綜合金融模式是很明智的；印度是典型發(fā)展中國(guó)家，人口眾多，和中國(guó)國(guó)情有相似之處，但印度也是在不斷實(shí)踐中摸索，結(jié)合自己的國(guó)情探索出了適合于本國(guó)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。我國(guó)也要依據(jù)本國(guó)的國(guó)情和特點(diǎn)構(gòu)建適合本國(guó)農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融體系，我國(guó)要在借鑒的基礎(chǔ)上充分考慮我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展，建立起適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系。4.3.2良好的農(nóng)村金融環(huán)境農(nóng)村金融發(fā)展要以法律為依據(jù)，完善的法律制度能維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的切身利益，為農(nóng)村金融發(fā)展提供法律保障，建立一個(gè)有益于農(nóng)村金融發(fā)展的環(huán)境。完善相關(guān)法律制度，使得農(nóng)村金融的各個(gè)部分都在法律規(guī)定的范圍內(nèi)運(yùn)行，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化提供有力保障。農(nóng)村金融發(fā)展具有特殊性，這就要求我們必須建立專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范農(nóng)村金融的運(yùn)行。美國(guó)和印度均有對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展明確的立法保障，并且在法律中詳細(xì)的規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的管理層構(gòu)成、運(yùn)行方式、職能范圍等。我國(guó)農(nóng)村金融的法律制度建設(shè)并不完善，農(nóng)村金融發(fā)展也沒(méi)有得到應(yīng)有的保障。5我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展策略研究5.1多方面著手改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)我國(guó)目前迫切需要解決城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，盡管?chē)?guó)家在農(nóng)業(yè)稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方面做出了一定努力，但農(nóng)民的收入水平并沒(méi)有明顯提高。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我們應(yīng)該向農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)多投入些資金，提高資金的利用率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高農(nóng)民收入水平，改善城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。首先，應(yīng)健全我國(guó)的政策性金融體系，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。目前，在我國(guó)農(nóng)村僅有一家農(nóng)業(yè)政策性銀行--農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它在經(jīng)營(yíng)中存在著嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題，已經(jīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了嚴(yán)重阻礙。目前解決這一困境最有效的措施即為引進(jìn)投資，并加大國(guó)家在農(nóng)村資金投入。其次，要對(duì)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)給予財(cái)政支持，幫助他們度過(guò)前期的困難時(shí)期。在財(cái)政方面加以扶持給予一些稅收減免和低息貸款等優(yōu)惠政策，要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)設(shè)，并對(duì)它們提供培訓(xùn)和政策支持。最后，力求建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村社會(huì)保障制度。目前在城市中已建立了較為完善的保障體系和保險(xiǎn)體系，而農(nóng)村在這些方面建設(shè)處于空白狀態(tài)，農(nóng)村發(fā)展得不到保障。大多數(shù)農(nóng)村人口并沒(méi)有醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，他們的健康和安全問(wèn)題得不到保障。必須完善農(nóng)村保障體系，建立合理的法律制度，加大對(duì)農(nóng)村居民的保護(hù)力度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求農(nóng)村必須參保，使農(nóng)民權(quán)益得到有效保護(hù)。[13]5.2引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化發(fā)展從目前我國(guó)非正規(guī)金融發(fā)展情況來(lái)看，對(duì)待其發(fā)展的正確態(tài)度應(yīng)該是引導(dǎo)規(guī)范，將非正式金融合法化、規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范化對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的力量不容忽視。首先我們要轉(zhuǎn)變?cè)杏^(guān)念，明確非正規(guī)金融并不是一個(gè)非法機(jī)構(gòu)，只要加以規(guī)范指導(dǎo)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)即可做出巨大貢獻(xiàn)。其次，要將非正規(guī)金融合法化，允許民間資本進(jìn)人金融市場(chǎng)，用法律武器保障其規(guī)范發(fā)展，讓它成為正規(guī)金融的“有力助手”，使其更好的服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展。[14]5.3加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境農(nóng)村信用建設(shè)是農(nóng)村金融發(fā)展的支柱，良好的信用環(huán)境有力的支持了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，使其產(chǎn)品和服務(wù)更符合農(nóng)村市場(chǎng)需求。因此政府要加強(qiáng)信用體系的完善與管理，構(gòu)造健康的信用環(huán)境，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。（1）健全信用法律體系，提高農(nóng)民的信用意識(shí)。健全信用體系，首先必須要有完善的法律支撐，規(guī)范信用信息使用和管理程序，營(yíng)造良好的社會(huì)信用發(fā)展環(huán)境，尤其是在信用體系建設(shè)的過(guò)程中，要注重保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)；其次要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信用的宣傳工作，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，培養(yǎng)他們?cè)谏钪叙B(yǎng)成良好信用的習(xí)慣。（2）構(gòu)建完善的農(nóng)村征信體系。農(nóng)村征信建設(shè)關(guān)系到我們生活的各個(gè)方面，要充分共享各個(gè)信用部門(mén)的信息資源，結(jié)合征信系統(tǒng)逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)民個(gè)人和有關(guān)企業(yè)法人的信用信息采集和管理，并保證信用信息及時(shí)、準(zhǔn)確的傳遞。（3）對(duì)失信行為要進(jìn)行嚴(yán)格的懲處，建立失信懲戒制度。設(shè)立黑名單，并公開(kāi)失信者身份，對(duì)嚴(yán)重違法者要給予經(jīng)濟(jì)處罰。5.4加強(qiáng)政府的監(jiān)督、支持、引導(dǎo)作用 我國(guó)政府部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、扶持力度，具體要從以下三方面著手：（1）制定嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度。首先是對(duì)門(mén)檻的設(shè)定，對(duì)申請(qǐng)進(jìn)入市場(chǎng)的單位要仔細(xì)審核，不符合條件嚴(yán)禁進(jìn)入；其次要注重金融機(jī)構(gòu)的信用狀況，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的評(píng)估，最大限度的保障投資者的利益。（2）加大宣傳力度，吸引外來(lái)投資。一方面政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的稅收可進(jìn)行適當(dāng)減免，但其作用并不明顯，主要要引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)將資金投向農(nóng)村收益率較高的項(xiàng)目，阻斷農(nóng)村資本大量外流的現(xiàn)象。（3）明確政府的職責(zé)和作用范圍。在法律允許的范圍內(nèi)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)不應(yīng)多加干預(yù)，工作重心要放在引導(dǎo)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展上。思考與展望近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融不斷改革的步伐并沒(méi)有適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融的供給與需求不平衡；農(nóng)村資金外流嚴(yán)重；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力量不足，單一的農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村資金，農(nóng)民貸款困難；農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)大。因此，建立適合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系才是目前農(nóng)村金融改革的首要任務(wù)。農(nóng)村金融改革要提高服務(wù)職能，加大對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)力支持；規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展；建立健全農(nóng)村金融法律體系、規(guī)范金融市場(chǎng)，為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的法律保障；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，全方面完善農(nóng)