促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展的策略 行業(yè)發(fā)展 家庭理財(cái) 策略

促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展的策略行業(yè)開(kāi)展家庭理財(cái)策略促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展的策略本文關(guān)鍵詞：行業(yè)開(kāi)展，家庭理財(cái)，策略

促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展的策略本文簡(jiǎn)介：本文在前人研究成果的根底上，結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展?fàn)顩r，綜合分析我國(guó)家庭理財(cái)行業(yè)的開(kāi)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題；其次，針對(duì)家庭理財(cái)行業(yè)存在的問(wèn)題，找出制約其開(kāi)展的因素，提出相關(guān)策略。大家在相關(guān)論文寫(xiě)作時(shí)，可以參考這篇題目為"促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展的策略";的家庭理財(cái)論文。原標(biāo)題：家庭

促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展的策略本文內(nèi)容：

本文在前人研究成果的根底上，結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展?fàn)顩r，綜合分析我國(guó)家庭理財(cái)行業(yè)的開(kāi)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題；其次，針對(duì)家庭理財(cái)行業(yè)存在的問(wèn)題，找出制約其開(kāi)展的因素，提出相關(guān)策略。大家在相關(guān)論文寫(xiě)作時(shí)，可以參考這篇題目為"促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展的策略";的家庭理財(cái)論文。

原標(biāo)題：家庭理財(cái)開(kāi)展研究

摘要：近年來(lái)，我國(guó)家庭理財(cái)需求呈現(xiàn)多元化的開(kāi)展趨勢(shì)，理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，家庭理財(cái)業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)宏大?？v觀我國(guó)家庭理財(cái)行業(yè)，雖然隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外開(kāi)放得到了迅猛的開(kāi)展，但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展起步較晚，使得我國(guó)的家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展形式與興隆國(guó)家有所不同。本文在前人研究成果的根底上，結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展?fàn)顩r，綜合分析我國(guó)家庭理財(cái)行業(yè)的開(kāi)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題；其次，針對(duì)家庭理財(cái)行業(yè)存在的問(wèn)題，找出制約其開(kāi)展的因素，提出相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；問(wèn)題；開(kāi)展策略

一、家庭理財(cái)行業(yè)的開(kāi)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

〔一〕家庭理財(cái)行業(yè)的開(kāi)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)。

家庭購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品的目的主要還是保值增值，獲取穩(wěn)定的收益，所以收益的多少對(duì)家庭理財(cái)產(chǎn)品的選擇將產(chǎn)生直接的影響。目前我國(guó)銀行存款還是占金融資產(chǎn)中的絕大局部，其他金融資產(chǎn)如：股票、基金、債券、黃金、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等等所占比重相對(duì)較小。這一方面是由于人們的理財(cái)概念雖然發(fā)生了宏大改變，但是老一輩的人還是會(huì)選擇儲(chǔ)蓄存款，在我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)開(kāi)展下，儲(chǔ)蓄存款所占比重在將來(lái)幾年仍然會(huì)占據(jù)主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來(lái)的結(jié)余收益來(lái)投資理財(cái)產(chǎn)品，所以他們中的絕大局部不愿承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，絕大局部都是風(fēng)險(xiǎn)躲避者。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益都是對(duì)等的，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以就算其他理財(cái)產(chǎn)品如股票、基金等收益比儲(chǔ)蓄存款的利率高，但是風(fēng)險(xiǎn)也大，所以很大一局部人，為了防止風(fēng)險(xiǎn)，仍然會(huì)選擇傳統(tǒng)的銀行存款。

銀行存款仍然會(huì)是家庭理財(cái)?shù)牡谝贿x擇，而且這種情形可能持續(xù)多年，這是由我國(guó)的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)決定的。但是也會(huì)隨著家庭收入程度和消費(fèi)理念的不斷改善而逐年下降，同時(shí)社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保障制度的不斷建立和完善，家庭平安意識(shí)的不斷增強(qiáng)，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財(cái)產(chǎn)品上。這會(huì)使得銀行儲(chǔ)蓄存款下降，一些金融產(chǎn)品如：股票、債券、根本、黃金等等的投資將日益增多，同時(shí)這些理財(cái)產(chǎn)品的混合搭配也將不斷復(fù)雜和多樣化。

〔二〕家庭理財(cái)行業(yè)存在的問(wèn)題。

1.理財(cái)產(chǎn)品存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，帶來(lái)理財(cái)產(chǎn)品不斷的開(kāi)展，種類(lèi)也開(kāi)始不斷豐富，但是家庭理財(cái)產(chǎn)品也存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的國(guó)情，絕大局部的家庭投資者都是風(fēng)險(xiǎn)的躲避者，所以面臨風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于他們來(lái)說(shuō)是一件非?？鄲赖氖虑?。家庭理財(cái)行業(yè)正處于開(kāi)展之中尚未到達(dá)成熟，很多規(guī)章制度以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施都沒(méi)有建立起來(lái)，一旦投資失策對(duì)于投資者而言損失可能是宏大的。理財(cái)產(chǎn)品存在固有風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有收益。比方股票這種理財(cái)產(chǎn)品，很多投資者非常喜歡，因?yàn)槠涫找娲?，但股市每時(shí)每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對(duì)稱(chēng)，公司真正的價(jià)值往往是難以合理預(yù)測(cè)的。而且我國(guó)的資本市場(chǎng)相對(duì)于西方興隆國(guó)家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實(shí)性都不太確定，雖然有眾多的專(zhuān)家都在預(yù)測(cè)，但是風(fēng)險(xiǎn)本身就是不確定的，沒(méi)有誰(shuí)可以對(duì)它完全掌控。對(duì)于債券，相對(duì)于股票而言風(fēng)險(xiǎn)較小，同時(shí)收益也比股票小，我國(guó)目前幾乎沒(méi)有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，近似無(wú)風(fēng)險(xiǎn)也就國(guó)債或者銀行存款。因此，家庭理財(cái)?shù)奶匦詻Q定了其必須面對(duì)的操作、市場(chǎng)、利率等等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.理財(cái)產(chǎn)品單一。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比擬單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)還只是開(kāi)展階段，目前理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新也只是在現(xiàn)有產(chǎn)品的根底上進(jìn)展了一定整合，并沒(méi)有什么本質(zhì)的區(qū)別，不能滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需求，而且金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有推出針對(duì)詳細(xì)客戶(hù)施行的差異化效勞，對(duì)于不同收入程度和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的家庭都一同對(duì)待，這明顯缺乏靈敏性和可操作性。相較于國(guó)內(nèi)，國(guó)外的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)非?？茖W(xué)和有效，會(huì)根據(jù)客戶(hù)的詳細(xì)情況而制定，這與國(guó)外資本市場(chǎng)的興隆程度以及金融機(jī)構(gòu)的健全體制息息相關(guān)。目前商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)形式，那么銀行只能代銷(xiāo)股票或債券等，所以家庭的理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)形式，這勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)家庭理財(cái)?shù)陌部甸_(kāi)展。

3.金融分業(yè)制約家庭理財(cái)開(kāi)展空間。

目前我國(guó)的商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)形式，那么銀行只能代銷(xiāo)股票或債券等，所以家庭理財(cái)產(chǎn)品不是很能適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)形式，家庭理財(cái)行業(yè)不可以得到自由化開(kāi)展。這就直接導(dǎo)致家庭理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)效勞，不能滿(mǎn)足家庭投資者的多樣需求。而且其效勞也只是單單的咨詢(xún)建議和簡(jiǎn)單設(shè)計(jì)上，沒(méi)有到達(dá)有效理財(cái)階段。

4.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。

家庭理財(cái)業(yè)務(wù)一切都要以顧客為中心，表達(dá)顧客至上、質(zhì)量第一的經(jīng)營(yíng)觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的效勞。不過(guò)家庭理財(cái)?shù)挠行┬斜仨氁蕾?lài)于金融機(jī)構(gòu)的一套完好有效的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制，但是就目前情況來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)僅僅只是將家庭理財(cái)業(yè)務(wù)納入了個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)部，然而由于我國(guó)家庭理財(cái)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品的多樣化卻使業(yè)務(wù)難以?xún)H靠個(gè)人業(yè)務(wù)部來(lái)完成，因此要實(shí)現(xiàn)家庭一站式效勞的理念，就必需要有多個(gè)部門(mén)來(lái)進(jìn)展合力管理。

5.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。

家庭理財(cái)是綜合性業(yè)務(wù)，需要理財(cái)人員不僅要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有全面細(xì)致的理解，理解它們的風(fēng)險(xiǎn)和收益，也要對(duì)家庭投資者的詳細(xì)情況，比方說(shuō)：消費(fèi)觀念、收入程度以及風(fēng)險(xiǎn)偏好有一定的認(rèn)知，而且還要求其掌握一定的財(cái)務(wù)管理和證券投資的知識(shí)，需要典型的復(fù)合型人才，但目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)這方面人才顯然缺乏，專(zhuān)業(yè)知識(shí)還不到位，還不能給投資者帶來(lái)平安感和非常滿(mǎn)意度。

二、促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)開(kāi)展的策略

〔一〕進(jìn)步商業(yè)銀行自身家庭理財(cái)業(yè)務(wù)程度。

商業(yè)銀行在我國(guó)的地位可以說(shuō)是毋庸置疑的，在儲(chǔ)蓄方面具有壟斷性質(zhì)，具有得天獨(dú)厚的先天優(yōu)勢(shì)。但由于目前金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，導(dǎo)致家庭理財(cái)產(chǎn)品的靈敏性缺乏，缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)效勞，不能滿(mǎn)足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券公司和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，為家庭理財(cái)?shù)耐顿Y者提供全方位多需求一站式的效勞。在這一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外成熟家庭理財(cái)行業(yè)的開(kāi)展形式。

〔二〕大力開(kāi)展第三方理財(cái)投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)。

在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大背景下，家庭理財(cái)行業(yè)要迅速開(kāi)展是非常困難的。因此第三方理財(cái)投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的建立和開(kāi)展顯得尤為重要，對(duì)有效建立起理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，降低家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)進(jìn)步資源的利用效率，使有限的資源投入更加專(zhuān)業(yè)化的效勞中，促進(jìn)家庭理財(cái)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展有著顯著的作用。并且對(duì)于創(chuàng)新家庭理財(cái)產(chǎn)品也是起到了一個(gè)帶頭作用，努力做到原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新。由此可見(jiàn)，第三方理財(cái)投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)的建立將為我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)的開(kāi)展起到非常重要的作用。

〔三〕樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，合理制定理財(cái)方案。

家庭投資者應(yīng)該根據(jù)自身的收入程度、消費(fèi)程度以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度合理地選擇適宜自己的理財(cái)產(chǎn)品，不能一味的回避風(fēng)險(xiǎn)，也不能一味的追求高收益，要詳細(xì)情況詳細(xì)分析，制定合理的理財(cái)方案或方案。當(dāng)然方案應(yīng)該處于不斷變動(dòng)之中，要根據(jù)環(huán)境和實(shí)際情形的變化而不斷的調(diào)整，要突出方案的靈敏性，以此降低投資者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保值增值的理財(cái)目的。同時(shí)不同類(lèi)型的家庭各有其特點(diǎn)，要根據(jù)家庭的不同情況制定出不同的理財(cái)方案，對(duì)于年輕家庭，可能入不敷出，對(duì)于中年家庭，就要考慮事業(yè)和孩子的因素，對(duì)于老年家庭，醫(yī)療和保險(xiǎn)就尤為關(guān)鍵。

〔四〕注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比擬單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注重理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，要借鑒西方先進(jìn)國(guó)家的理財(cái)經(jīng)歷，并結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，制定出符合我國(guó)實(shí)際情況的理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前我國(guó)衍生金融資產(chǎn)這一塊還不是很成熟，但衍消費(fèi)品的高杠桿性、低本錢(qián)性對(duì)于家庭理財(cái)是一個(gè)全新的開(kāi)展打破口，可以考慮將衍消費(fèi)品適當(dāng)創(chuàng)新以適宜家庭理財(cái)。同時(shí)家庭理財(cái)產(chǎn)品非常強(qiáng)調(diào)個(gè)性化，所以銀行在開(kāi)展家庭理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要根據(jù)顧客的真實(shí)需求定性設(shè)計(jì)。

〔五〕根據(jù)家庭不同階段的特點(diǎn)對(duì)資產(chǎn)合理配置。

對(duì)于剛建立的家庭，由于資金比擬緊缺，所以針對(duì)他們的理財(cái)方案相對(duì)應(yīng)該方案保守一些，可以選擇購(gòu)置國(guó)債等一些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，到達(dá)保值增值的目的。

對(duì)于正處于開(kāi)展的家庭，事業(yè)和孩子都將考慮在內(nèi)，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都有了一定的承受才能，這時(shí)可以選擇購(gòu)置中期或長(zhǎng)期的股權(quán)或債券，來(lái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期高收益。

對(duì)于已經(jīng)處于成熟期的家庭來(lái)說(shuō)，他們有了一定的財(cái)富，各方面的生活都可以說(shuō)比擬穩(wěn)定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)展組合投資，這樣既可以降低風(fēng)險(xiǎn)，又可以實(shí)現(xiàn)一定的投資收益。

對(duì)于已步入退