與擔保公司合作管理辦法

與擔保機構合作管理方法第一章總則第一條為規(guī)范和加強與合作擔保機構業(yè)務管理，防范和控制擔保風險，保持信貸業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展，依照《安徽省農村合作金融機構與擔保企業(yè)合作管理方法》以及國家關于法律法規(guī)和銀監(jiān)會相關要求，結合實際，制訂本方法。第二條本方法所稱擔保機構是指經政府或政府指定部門審核同意設置并依法登記注冊成立、向銀行授信對象提供擔保企事業(yè)法人。分為政府性擔保機構和民營性擔保機構兩類，政府性擔保機構是指由政府或國有企業(yè)控股擔保機構；民營性擔保機構是指由個人或民營企業(yè)控股擔保機構。第三條本方法所稱擔保業(yè)務是指擔保機構對企業(yè)法人、自然人或其余經濟組織在縣聯(lián)社表內外人民幣授信業(yè)務提供擔保行為。第四條擔保機構擔保授信業(yè)務，要嚴格按照關于貸款管理要求加強信貸業(yè)務貸前調查、貸中審查、貸后檢驗，重視借款人真實經營情況和財務情況，重視借款人第一還款起源。不能降低貸款條件、違反貸款程序操作。第五條應本著平等、自愿、互惠、互利標準與擔保機構建立合作關系，擔保業(yè)務決定權在擔保機構，授信業(yè)務審批權在縣聯(lián)社。第二章?lián)C構準入管理第六條申請與縣聯(lián)社合作擔保機構要同時具備以下條件：（一）具備正當融資擔保業(yè)務經營資格，且無不良信用統(tǒng)計。（二）擔保機構注冊資本標準上應不低于5000萬元（含），其中，縣級擔保機構應不低于3000萬元（含），且注冊資本為實繳貨幣資本，資本金真實到位，沒有抽逃現(xiàn)象。注冊資金分期到位擔保機構，申請合作時實收資本應不低于3000萬元（含），1年內實收資本應達成5000萬元（含）；其中，縣級擔保機構申請合作時實收資本應不低于萬元（含），1年內實收資本應達成3000萬元（含）。（三）信譽良好，自主經營、獨立核實、組織機構健全、建立有效內部管理規(guī)章制度和法人治理結構，具備專業(yè)化運作模式和較強風險控制能力。（四）法定代表人或主要管理人員應具備一定相關行業(yè)從業(yè)經驗，無不良信用統(tǒng)計。（五）有完善擔保基金賠償與增加機制。（六）擔保機構信用情況良好，擔保信貸業(yè)務資產質量很好，累計代償率（累計代償率=累計代償額／累計擔保額）不高于5％，累計擔保損失率不高于1％。（七）愿意負擔連帶責任確保。第七條應優(yōu)先選擇滿足以下條件之一擔保機構合作：（一）注冊資本達成一億元（含）以上；（二）確保金繳存百分比達成30％；（三）地方政府對擔保機構出資超出實收資本50％；（四）地方政府對擔保機構有風險賠償承諾；（五）政府及其關于部門委托擔保機構運作擔?；穑唬┕蓶|有連續(xù)補充資本金能力和風險賠償承諾；（七）與安徽省信用擔保集團有限企業(yè)訂立再擔保協(xié)議。第八條擔保機構申請與縣聯(lián)社合作所須提供以下資料：（一）擔保機構合作申請書；（二）擔保機構經過年檢法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡、企業(yè)章程、驗資匯報、法定代表人身份證實等復印件（與原件審核一致）；（三）擔保機構前兩個年度財務報表及當期財務報表（年報標準上要求經會計師事務所審計，包含會計報表附注在內完、整審計匯報）；（四）擔保機構為控制風險制訂相關擔保制度，如風險管理方法、擔保業(yè)務操作流程、未到期責任準備金和擔保賠償準備金計提要求等；（五）與其余金融機構合作情況及合作協(xié)議，累計擔保及在保情況；（六）農村合作金融機構要求其余文件及證實材料等。第三章確保金及擔保額度管理第九條與擔保機構合作管理遵照“分類管理、動態(tài)調整”標準。第十條要嚴格控制擔保企業(yè)擔保總額，合理確定擔保放大倍數(shù)，其中確定擔保機構擔保放大倍數(shù)基數(shù)為現(xiàn)金實收資本，擔保機構擔?？傤~=現(xiàn)金實收資本×放大倍數(shù)-擔保機構在其余各類金融機構擔保責任余額。第十一條按照擔保機構不一樣類別確定不一樣合作條件：（一）企業(yè)實力強、管理水平高、信譽良好擔保機構標準上確保金繳存百分比不低于10％，擔保放大倍數(shù)不高于10倍；（二）企業(yè)實力較強、管理水平較高、信譽很好擔保機構標準上確保金繳存百分比不低于15％，擔保放大倍數(shù)不高于5倍；（三）企業(yè)實力通常、管理水平通常、信譽通常擔保機構標準上不得開展業(yè)務合作。第十二條成立不滿一年擔保機構首次合作確保金繳存百分比標準上不低于20％，擔保放大倍數(shù)不高于3倍。第十三條對于民營性擔保機構，如認為有必要，能夠采取追加控股股東或實際控制人連帶確保責任以及要求其在縣聯(lián)社存款不低于一定額度等控制方法加強風險控制。第十四條嚴格審核擔保機構繳存確保金資金起源正當合規(guī)性，禁止擔保企業(yè)全部或部分利用借款人貸款資金繳存確保金，禁止擔保企業(yè)經過貸款繳存確保金。第十五條擔保機構繳存確保金必須設置確保金專戶管理，只能開立一個確保金賬戶且賬戶性質一定要注明“確保金專戶”，確保金能夠一次性繳存，也能夠按實際發(fā)生擔保業(yè)務逐筆繳存，但必須確保確保金賬戶余額在任何時點都不得低于擔保余額約定百分比。第四章?lián)C構日常管理第十六條聯(lián)社應指定一個分支機構作為擔保機構確保金存放機構。該分支機構應落實專員負責擔保機構合作管理，建立監(jiān)測臺賬，隨時關注擔保業(yè)務質量、資金運作及代償風險，按月搜集擔保機構財務報表及其余相關資料，統(tǒng)計確保貸款余額、單戶擔保余額、擔保放大倍數(shù)、確保金賬戶余額，時時跟蹤監(jiān)控，及時將風險情況報送行社風險管理部門。第十六條應建立擔保機構管理檔案，將擔保機構盡職調查匯報、審批批復、擔保合作協(xié)議、檢驗統(tǒng)計、擔保臺賬以及基礎資料等納入檔案一同保管，作為信貸基礎管理主要組成部分。第十七條聯(lián)社市場部負責對擬合作擔保企業(yè)進行實地調查、撰寫調查匯報以及指導分支機構與擔保機構業(yè)務合作等工作。第十八條聯(lián)社風險管理部負責對擬合作擔保企業(yè)準入審查、風險提醒、合作協(xié)議起草及監(jiān)督等管理工作，按季對擔保企業(yè)提供財務報表、在保金額、擔保貸款質量等情況進行分析，出具評定匯報，動態(tài)調整擔保企業(yè)等級、擔?？傤~等。其中合作協(xié)議中應明確要求但不局限于以下內容：（一）擔保企業(yè)擔保方式應為連帶責任擔保。（二）擔保企業(yè)擔保責任范圍包含范圍包含擔保責任期限內債務本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及行社為實現(xiàn)債權其余費用（包含律師費）。（三）擔保企業(yè)確保金賬戶以及確保金繳存百分比和方式、擔保放大倍數(shù)，同時明確要求確保金賬戶不得用于擔保企業(yè)日常對外結算，在擔保責任未解除之前，擔保企業(yè)使用確保金必須取得聯(lián)社同意。第十九條聯(lián)社合規(guī)部負責對擬與擔保企業(yè)訂立合作協(xié)議進行合規(guī)審查。第二十條聯(lián)社貸審會負責對合作擔保機構準入審批及業(yè)務管理等工作。第五章?lián)：献髁鞒痰诙粭l聯(lián)社接收擔保機構合作申請后，應安排兩人以上專員對擔保機構進行全方面深入實地調查，搜集相關材料，出具調查匯報，按程序報送風險部審查、貸審會審批。第二十二條擔保機構調查重點包含但不限于擔保機構實收資本情況、企業(yè)法人治理、信譽情況、是否存在違規(guī)投資業(yè)務、在其余金融機構擔保責任余額情況等，分析企業(yè)財務情況、資金運作情況、業(yè)務開展情況、代償能力以及內控制度是否規(guī)范等。第二十三條擔保機構審查重點包含但不限于審查資料完整性，是否符合準入條件，已擔保業(yè)務質量以及是否有對應風險控制方法等。第二十三條經審批同意后，應在平等自愿基礎上與擔保機構訂立擔保合作協(xié)議，建立合作關系，其中協(xié)議使用期最長不超出一年。第二十四條分支機構與擔保機構應在協(xié)議范圍內開展業(yè)務合作。辦理業(yè)務前，業(yè)務辦理機構必須核實擔保機構擔保總量是否在控制范圍內，確保金是否足額繳存，擔保機構有沒有發(fā)生重大不利事項等；同時要安排兩名以上專員到擔保企業(yè)進行貸時核保，詳細了解反擔保情況，妥善辦理擔保手續(xù)。第二十五條授信業(yè)務到期前十五天，業(yè)務辦理機構應及時通知借款人和擔保機構，并督促借款人籌措資金結清授信業(yè)務余額。借款人到期沒有推行還款義務，可給借款人和擔保企業(yè)半個月寬限期，期滿借款人未能還款，五個工作日內擔保機構應按協(xié)議約定主動劃付代償款項或同意行社直接在其確保金賬戶扣收，不足部分，可按日利率萬分之五標準，向擔保企業(yè)收取罰息。第六章?lián)：献魍顺鰴C制和風險處置方法第二十六條要嚴格控制擔保企業(yè)擔保貸款集中度風險，其中擔保機構對單一企業(yè)提供擔保必須符合以下要求：（一）擔保機構對單一企業(yè)提供擔保金額不超出其本身實收資本10％；（二）擔保機構對單一企業(yè)及其關聯(lián)方提供擔保金額不超出其本身實收資本15％。第二十七條已合作擔保機構如未能按合作協(xié)議推行義務，或出現(xiàn)以下風險預警信號，嚴重影響其代償能力，應執(zhí)行退出機制，暫停擔保業(yè)務合作。（一）擔保機構組織結構、股權或主要領導人發(fā)生重大不利變動；（二）擔保機構未能足額繳存確保金；（三）部分或全部利用客戶信貸資金繳存確保金；（三）擔保機構未能足額提取風險準備金；（四）擔保機構擔保超出要求放大倍數(shù)；（五）注冊資本金不符要求或注冊資本金分期到位計劃或增資控股計劃未能落實；（六）擔保機構從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資、非法集資等監(jiān)管部門不允許活動。（七）擔保機構將自有資金違規(guī)直接向其余企業(yè)、個人拆借或被大股東占用等；（八）利用自有資金投資股票、期貨等高風險金融市場；（九）擔保機構擔保業(yè)務出現(xiàn)逾期代償，代償率達成5％或擔保損失率高于1％；（十）擔保機構擔保業(yè)務逾期后未能代償或未能及時代償；（十一）擔保機構提供虛假財務信息，隱瞞其真實經營情況；（十二）擔保機構包括重大訴訟；（十三）其余金融機構認定為不能合作情形。