【互聯網消費金融行業(yè)風險控制現狀及問題和優(yōu)化對策11000字（論文）】

互聯網消費金融行業(yè)風險控制現狀及問題和優(yōu)化對策19338摘要 I5413一、緒論 112712（一）研究背景 111712（二）研究意義 24868（三）研究目的 211071二、相關概念及理論概述 319561（一）互聯網消費金融概念與特點 396151.互聯網消費金融概念 3137232.互聯網消費金融的特點 332427（二）互聯網消費金融風險控制體系 353301.互聯網消費金融風險概念及特征 3101162.互聯網消費金融風險控制體系 3134203.互聯網消費金融行業(yè)法規(guī)和監(jiān)管體系 4126514.網絡小貸盈利風險的理論基礎 414131三、“螞蟻花唄”的風險控制現狀分析 514271（一）螞蟻花唄概況 510208（二）螞蟻花唄的運作模式分析 519417（三）螞蟻花唄風險控制現狀 6260591.易受環(huán)境影響 675702.高杠桿帶來壞賬風險 7245373.貸款利率過高 811486四、互聯網消費金融行業(yè)風險控制存在的問題 922576（一）信用審核不嚴謹 930027（二）信息技術防范風險大 932313（三）從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)低 1019044（四）內部監(jiān)督不完善 1023025（五）同行業(yè)競爭激烈 105197五、互聯網金融行業(yè)風險控制的優(yōu)化建議 116819（一）加強信用二次審核 1122030（二）構建互聯網技術安全 1111385（三）強化從業(yè)人員職業(yè)培訓 1229542（四）完善內部相關制度 1221381（五）創(chuàng)新自身核心產品 136694結論 13摘要2019年底,迅速爆發(fā)的新冠流感疫情對我國乃至當今世界各地政治、教育、經濟、消費娛樂等方面產生了巨大的不利影響，然而在此次疫情防控中，互聯網消費金融在人們的生活中顯得尤為便利，它的出現充分滿足了廣大人們對于超前消費的各種服務需求,在為廣大人們消費提供日常便利的服務同時,由于該消費金融行業(yè)整體發(fā)展時間較短,且發(fā)展迅速,相關知識及配套政策發(fā)展還不是很完善,在發(fā)展中出現了各種風險問題,這些風險問題成為了互聯網消費金融發(fā)展中的絆腳石。這篇論文通過選取螞蟻花唄這一互聯網消費金融行業(yè)巨頭,對其發(fā)展現狀及其風險控制體系進行具體分析,針對風險控制體系存在的問題提出對策,以此完善目前螞蟻花唄涉及的風險管理體系的漏洞。此研究,同時可以幫助優(yōu)化互聯網消費金融行業(yè)風險控制體系,有效控制風險,為相關政府部門及金融機構提供一定參考。關鍵詞：互聯網消費金融；螞蟻花唄；風險防控互聯網消費金融行業(yè)的風險控制研究-以螞蟻花唄為例一、緒論（一）研究背景隨著市場經濟與信息科技的不斷進步,互聯網驅動消費以及金融的快速發(fā)展已經成為當前備受我們關注的一個問題?；ヂ摼W消費金融服務是一種憑借線上移動支付、云計算、社交互動網絡以及百度搜索引擎等多種互聯網金融工具基礎上,實現消費資金實時融通、支付和金融信息服務中介等金融業(yè)務的一種新興消費金融,在能夠實現安全、移動等現代網絡金融技術水平之上,基于新的消費需求而發(fā)展產生的新支付模式和新金融業(yè)務。自2014年開始,許多互聯網電商企業(yè)為了支持完善自己的電商業(yè)務版圖,紛紛進軍消費金融領域,這標志著中國開啟了互聯網消費金融新模式。2014年以后,互聯網時代下消費電子金融行業(yè)的更是迅速發(fā)展迅猛,各個消費電商金融企業(yè)紛紛通過分期在線支付、小額貸款等各類產品形式進入全網消費電子金融服務領域,促進了相關行業(yè)的發(fā)展。2020年7月，據中國華夏證券時報記者報道,以征信服務消費升級的運營模式,花唄部分活躍用戶已經接入央行移動征信。螞蟻金服花唄金融作為中國互聯網十大消費購物金融行業(yè)之一,自2015年4月全網正式推出,主要用于在中國天貓、淘寶上消費購物,受到了廣大淘寶用戶的喜愛。相關數據顯示，2017年至2022年我國互聯網消費金融利潤呈現著逐年增長的趨勢，2019年時消費金融利潤超過了一萬億元。根據預測，2022年時利潤將會突破一點四萬億元，我國整個消費金融行業(yè)將會逐年向好。同時80后及90后已成為我國消費主力，特別是正在步入社會的90后，消費觀念和消費偏好越來越多樣化，對于當代年輕人來說，超前消費已經相當普遍。國內相關研究機構近幾年發(fā)展數據及預測如下圖1-1所示：圖1-12017-2022我國消費金融行業(yè)利潤水平數據及未來預測（單位:億元)（二）研究意義這篇論文利用理論和文獻，對于當今互聯網消費金融領先平臺螞蟻花唄風險控制出現的問題及對策作出研究，具有一定的理論意義與實踐意義。理論意義：互聯網消費金融行業(yè)近幾年雖發(fā)展迅猛，但在產品標準化、相關法律制度、風險控制體系等發(fā)展方面不完善較脆弱。如今，對于互聯網消費金融行業(yè)的研究課題較少，缺乏對互聯網消費系統(tǒng)的分析，也沒有相關的具體措施。對運營方式、潛在危險、法律認識及創(chuàng)新形態(tài)的理解幾乎為空白。并且由于一些平臺和沉重的債務，不完整的法律和規(guī)定在一些平臺上引起惡意欺詐和部分消費者惡意貸款，惡化了互聯網消費者金融產業(yè)的風險，助長了健康不良趨勢，給該新興產業(yè)帶來了嚴重損害。本篇論文結合了近些年國內外相關研究，查詢相關數據資料，利用所學知識對螞蟻花唄風險控制體系進行分析，豐富了風險控制的相關理論。實踐意義：這篇論文通過分析螞蟻花唄的電子商務平臺的運行模式，風險控制體系的現狀和存在的問題進行分析，為螞蟻花唄在風險控制體系方面提供有針對性的建議，同時對我國互聯網消費金融行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展具有實踐性意義。（三）研究目的互聯網消費金融行業(yè)發(fā)展時間相對較短，有關互聯網消費金融的理論研究也相對較少，而且目前絕大多數理論研究都是模式研究，對于具體產品的風險和遠景的研究相對缺乏。這篇論文通過選取螞蟻花唄這一互聯網消費金融行業(yè)巨頭，對其發(fā)展現狀及其風險控制體系進行具體分析，針對風險控制體系存在的問題提出對策，以此完善目前螞蟻花唄涉及的風險管理體系的缺陷，同時可以幫助改進互聯網消費金融行業(yè)風險控制體系，有效控制風險，為相關政府部門及金融機構提供一定參考。二、相關概念及理論概述（一）互聯網消費金融概念與特點1.互聯網消費金融概念消費金融廣義一詞可廣泛理解是認為與最終消費商品相關的所有各種金融服務活動,狹義可理解為是為了滿足中國居民對最終消費商品和金融服務以及消費者的需求而為其提供的各種金融服務。舉例來說,當我們去商場買一件衣服或者家電等各類消費品時,分期付款,就是分期消費金融,而我們現在日常生活中,經常需要使用的信用卡、螞蟻金服花唄、京東支付白條等都屬于分期消費金融。消費金融的服務本質,就是通過提前支付滿足了具有一定購物消費需求,但短期之內無法實現全額轉賬付款的普通消費者的一種物質消費需求。2.互聯網消費金融的特點互聯網消費金融是傳統(tǒng)消費金融在線上的擴展，是一種普惠性產品，不僅擁有傳統(tǒng)消費金融小額、速度快、期限短，還擁有高效性與便攜性兼具；用戶偏向年輕化，服務普惠性高；額度小等幾項特征。（二）互聯網消費金融風險控制體系1.互聯網消費金融風險概念及特征互聯網消費金融風險是金融與網絡技術全面結合的產物所產生的風險。在網絡金融的發(fā)展過程中，安全性和便捷性始終是一對矛盾，兩者相互制約，這使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的互聯網金融風險?；ヂ摼W消費金融風險主要包括政策法律風險、監(jiān)管風險、交易風險、技術風險、認知風險等類型。傳統(tǒng)消費金融本身就有一定程度的風險，而互聯網消費金融風險由于其技術的復雜性等多重原因，使得互聯網消費金融風險在傳統(tǒng)消費金融風險的基礎上又表現出了一些新的問題。技術的創(chuàng)新帶來了互聯網消費金融，也恰是由于技術的創(chuàng)新使得互聯網消費金融的風險大于傳統(tǒng)消費金融風險。具有風險破壞性增強、風險控制難度加大、風險突發(fā)性嚴重等特征。2.互聯網消費金融風險控制體系互聯網消費金融風險控制是指在互聯網背景下，風險管理者為有效減少或避免風險事件發(fā)生或者因風險事件帶來的經濟損失而采取的各種管理措施和控制方法。通過提前采取措施將可能的產生損失控制在一定范圍之內。風險收益控制有風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留四種方法[4]。金融風險控制是金融風險控制管理的主要概念之一，金融風險控制是解決金融風險的主要基本途徑和有效方法，分為控制法和財務法。風險管理體系指的是組織管理體系中與管理風險有關的要素集合，分別包括風險管理策略、組織職能體系、內部控制系統(tǒng)和風險理財措施這四個方面。風險管理目標由兩個部分組成：損失發(fā)生前的風險管理目標和損失發(fā)生后的風險管理目標，包括節(jié)約經營成本、降低風險發(fā)生率、減少憂慮心理；維持企業(yè)繼續(xù)生存、生產服務持續(xù)、穩(wěn)定收入、生產持續(xù)增長、與承擔社會責任風險管理的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環(huán)節(jié)。3.互聯網消費金融行業(yè)法規(guī)和監(jiān)管體系互聯網金融極大的促進了金融市場的發(fā)展，在給消費者與融資者帶來便利的同時也帶來了一定程度的風險，針對這類風險我國政府制定頒布了一系列加強控制互聯網消費金融風險的法律法規(guī)與監(jiān)管文件，以此來監(jiān)管和規(guī)范互聯網消費金融風險?；ヂ摼W金融的監(jiān)管部門有“一行兩會”，即中國人民銀行、銀保監(jiān)會和證監(jiān)會。2018年9月，中共中央、國務院發(fā)布了《關于完善消費體制機制，激發(fā)居民消費潛力的若干意見》文件提出要加快消費信貸管理模式和產品創(chuàng)新、不斷提升消費金融服務的質量和效率，積極發(fā)展消費金融。2020年7月，中國銀保監(jiān)會正式官網發(fā)布《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，該管理辦法從商業(yè)銀行、助貸平臺、借款人等多個層面規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務經營行為，以有效促進互聯網貸款業(yè)務獲客、產品設計、風控、催收等各個環(huán)節(jié)依法合規(guī)規(guī)范發(fā)展，推動互聯網貸款金融業(yè)務蓬勃發(fā)展。4.網絡小貸盈利風險的理論基礎（1）普惠金融理論該理論是網絡小貸盈利的群眾基礎。普惠金融是指以可負擔的成本為社會各階層和群體組織提供合理的、有效的金融服務。以小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體組織為重點的服務對象。普惠金融理論是網絡小貸發(fā)展的基礎動力。普惠金融的存在要求金融業(yè)要能夠突破城市發(fā)展速度的限制，廣泛地向弱勢群體提供借款融資途徑。（2）大數據金融理論該理論是網絡小貸盈利的技術支持。大數據金融是將大數據分析處理引入金融分析的一種金融模式，通過發(fā)放貸款，獲取利潤，再放貸來維持發(fā)展。主要是通過對客戶的海量數據信息進行收集，分析，歸納總結，掌握客戶的全方面信息，判斷客戶的信用狀況和還款能力。大數據金融的發(fā)展為網絡小貸的發(fā)展提供的技術支持。網絡小貸數量大，客戶多，大數據金融技術可以有效率地對客戶進行評級，提供資金使用效率。（3）平臺經濟理論該理論是網絡小貸盈利的信息支撐。商品的生產廠和消費者需共處于同一個平臺，以此來解決信息搜集問題，并降低經營成本。在平臺經濟理論下，大數據分析變得更為容易，資金融通效率提高。平臺經濟的發(fā)展是網絡小貸發(fā)展的中堅力量，由于平臺經濟下，產銷同臺，供應鏈完整合理，收集信息方便容易，信用評級簡單快捷。三、“螞蟻花唄”的風險控制現狀分析（一）螞蟻花唄概況螞蟻花唄發(fā)展至今已全部實現多款移動終端應用支付操作，在移動支付日益成為流行的今天，螞蟻花唄已成為移動支付的核心應用。根據重慶市螞蟻小微小貸款公司發(fā)布的業(yè)績數據來看，2019年第三季度，螞蟻花唄的利潤達到了5.73億元，超過了第一與第二季度之和4.5億元。2020年螞蟻花唄用戶已不單單是通過互聯網消費金融服務平臺監(jiān)管了，2020年7月，據中國華夏時報報道，以服務消費升級的商業(yè)模式，花唄部分用戶接入央行征信。（二）螞蟻花唄的運作模式分析螞蟻花唄用戶在其合作的電商消費平臺或是其合作商家進行消費付款時，可以使用螞蟻花唄授予的額度先行付款達到超前消費的目的，之后在花唄規(guī)定的時間內還款。螞蟻花唄作為一個中間者將消費者與商家連接起來，開通了螞蟻花唄的用戶利用額度進行消費，螞蟻花唄利用其控股集團資金為消費者向商家進行墊付，如若消費者無法按時還清費用，則該筆消費將會產生利息費用，此時公司將會獲得相應利潤。螞蟻花唄的資金主要來自于重慶阿里小貸公司，而重慶阿里小貸公司的錢來自于其它銀行貸款、自有資金，ABS融資模式等。通俗來講，花唄通過ABS獲取一筆資金，然后為一個消費者進行墊付分期消費，之后這個消費者再將這筆錢償還給花唄；然后再用分期還錢形成的現金流，再將其做成一款ABS產品，繼續(xù)融資，再通過分期、用戶的消費借貸來賺錢，這便是消費金融ABS，花唄的錢有相當一部分就是通過這種方式積累的。這種方式以及阿里小貸公司廣泛的融資渠道使得螞蟻花唄資金周轉更加安全及穩(wěn)定。圖3-1螞蟻花唄運作模式（三）螞蟻花唄風險控制現狀1.易受環(huán)境影響如圖3-2所示，2018年的營業(yè)利潤與凈利潤有明顯下跌，在一定程度上影響到了本國國內經濟狀況和收入情況。股市的低迷和金融市場導致網絡小貸平臺放貸易，回本難，經營利潤低。而2020年上半年營業(yè)利潤增速明顯較前年放緩，主要是受新冠疫情影響，居民消費熱情受挫，消費信貸業(yè)務受挫。圖3-2歷年利潤變化資產證券化增加了高風險貸款的比例，雖然分散了一部分的風險，但會導致企業(yè)在利潤的驅使下，將資金用于高風險，高杠桿率的經營項目，又增加了風險。另一方面，與金融伙伴的聯合放貸又使得主動權并不掌握在自己手中，盈利風險增大。同時，網絡小額貸款受市場經濟波動影響較大，居民的消費行為會在很大程度上影響經營利潤，也存在一定的風險性。例如受疫情影響，居民一方面擔憂收入中斷不敢消費，一方面因物流中斷無法消費，這導致網絡小貸的經營額收到影響。在這些年的業(yè)務發(fā)展中，螞蟻金服公司探索出包含風控技術、基礎運行技術、服務連接和信用數據收集等核心技術能力，首次創(chuàng)立了每秒百萬級的分布式金融交易處理結構;自主研發(fā)了全球首個支持廣域部署和強容災能力的關系型數據庫，為螞蟻花唄的穩(wěn)定健康發(fā)展保駕護航。同時，螞蟻花唄為了防范流動性風險，螞蟻花唄的資金來源之一為資產證券化，資產證券化就是用一定的方法將流動性低的資產轉化為流動性高的資產，以特定資產組合和特定現金流為支持。螞蟻花唄的信用資金來源重慶阿里小貸公司將其信用資產打包，將其證券化變身為具有較強流通性的證券。證券在市場上賣給投資者后，阿里小貸可以獲得一筆新的資金，可再用于放貸。通過這樣一種方式，阿里小貸完成了直接融資，一邊融資一邊進行放貸。這一方法對螞蟻花唄進行風險控制有良好的效果，一定程度上進行了風險控制。2.高杠桿帶來壞賬風險螞蟻小貸的用戶群體覆蓋廣泛，其中難免包括償債能力暫時不足的人群。且螞蟻為了擴大業(yè)務額會擴大借貸額和用戶群，放松風險管控，這會增加壞賬的可能性。且ABS的運營存在高杠桿性，只能暫時短期的解除危機，長期來看仍存在較高的風險。ABS存在一定的無法歸還概率。當存在壞賬時，螞蟻會將后一期的ABS挪用至前期以彌補虧損。這樣做可以一時的彌補虧損，但卻無法長久。因此會存在長期的壞賬風險。且由于挪用的資金是原本用自有資金加杠桿從銀行貸款而來的資金，因此后續(xù)挪用彌補的過程實際上是一種無限制的加杠桿行為，風險不斷加劇。圖3-3ABS壞賬彌補流程表3-1壞賬提取準備2017年12月31日2018年12月31日項目應收賬款余額壞賬準備金額計提比例應收賬款余額壞賬準備金額計提比例單項計提壞賬準備34520.270.01%735240.05%按信用風險特征組合計提壞賬準備651111.67%375184.87%合計4102110.27%7727220.29%2019年12月31日2020年6月30日項目應收賬款余額壞賬準備金額計提比例應收賬款余額壞賬準備金額計提比例單項計提壞賬準備12700160.12%13856140.10%按信用風險特征組合計提壞賬準備466.00316.61%798273.37%合計13167.00470.35%14654410.28%圖3-4按信用風險特征組合計提壞賬比例根據螞蟻集團財報顯示，近年來壞賬計提準備比例逐年顯著上升，2020年因統(tǒng)計數據年限不足，若以2倍計數同樣高于2019年壞賬計提比例。因此可見，若按照目前的盈利模式繼續(xù)，壞賬風險必將不斷上升。螞蟻花唄利用其龐大的的數據庫，結合當前網絡現存數據為花唄的征信體系提供了數據支持，這些數據幫助花唄來分配授信額度，獨創(chuàng)了花唄芝麻信用分數。芝麻信用分數是系統(tǒng)根據每個用戶的在支付寶上消費數據、履約能力、行為偏好等各方面數據進行綜合分析評估得出的，支付寶系統(tǒng)會根據每個用戶芝麻信用分數的高低，給用戶開通不同的金額權限，分數越高客戶享有的功能越多越方便。當然，如果用戶在使用支付寶的過程中，出現了一些不當的行為，也是可能造成芝麻信用分出現大幅下降的。芝麻信用主要分為五個信用等級，而這個評估等級也是根據用戶的芝麻信用評估分進行劃分的。3.貸款利率過高目前市場上有較大市場份額的網絡小額貸款包括螞蟻花唄，螞蟻借唄，京東白條等。相較于京東白條，螞蟻有自己的支付平臺和理財平臺，可以獲得大量支付數據，并可以通過其在支付領域的地位在網絡小額貸款的運營中獲得壟斷地位。另一方面，消費貸款的借貸人一般并不具有專業(yè)知識，螞蟻在經營過程中可能會隱瞞部分信息，從而損害居民和小微經營者的利益，影響資金使用效率。螞蟻花唄的分期利率為7.5%，計算所得的年化內部收益率為14.94%，已經接近15.4%的高利貸利率下限。而其他平臺貸款利率見表3-2。由于貸款利率較高，借貸人無法按期償還貸款發(fā)生違約的可能性也就增加了。表3-2各網絡小貸平臺貸款利率對比產品名稱螞蟻借唄騰訊微粒貸京東白條趣店信而富宜人貸日利率0.015%-0.06%0.05%0.04%~0.095%0.1%APR5.6%-24.5%20.10%15.7%-41.4%24%44%16%-39%四、互聯網消費金融行業(yè)風險控制存在的問題（一）信用審核不嚴謹信用數據不完備，信用審核不嚴謹是信用風險的一部分，信用風險是消費信貸風險中最重要的的風險之一。螞蟻花唄是螞蟻金服為大家提供的一款互聯網消費信貸金融產品，螞蟻花唄在獲得客戶消費資料及信息數據時，是由螞蟻金服依據用戶在淘寶、天貓等各類電商消費平臺的個人消費記錄以及自己使用支付寶的數據，整合這類信息及相關數據進行綜合評估和分析，最后得出結果用芝麻信用等級來完成對客戶的授信，芝麻信用等級越高，螞蟻花唄的授信額度就越多。這種信息分析方法只是分析了用戶的基本信息以及在阿里消費平臺的新信息，個人的信用記錄數據收集是不完備的。螞蟻金服收集個人信用記錄僅限于線上收集，沒有線下消費者的信用記錄數據，同時由于各平臺的信用數據不共享，螞蟻金服在收集數據時只能得到阿里的數據，而消費者如若在其他平臺產生違規(guī)行為，螞蟻金服數據收集無法得知。這就使得螞蟻金服在收集數據時很局限，收集到的信用數據不完備，無法對消費者的信用進行一個全方位的分析，當信用數據分析不到位時，根據這些數據做出的審核過程也不嚴謹了，容易形成較大的風險漏洞。（二）信息技術防范風險大隨著互聯網的迅速普及和發(fā)展，人們的數據和隱私很容易在網上暴露甚至被人利用，在網上可以輕易的獲取一個人的信息。個人信息數據泄露頻發(fā)，造成了極大的困擾，人們對于信息數據的安全也越來越重視[7]。消費者在使用螞蟻花唄時也容易將個人信息進行暴露，若被不法分子獲取信息可能會利用其進行惡意盜刷及詐騙，使消費者受到損失。螞蟻花唄平臺不注重對消費者信息數據的保護，將會使得消費者對螞蟻花唄失去信任，公司信譽難以維持。信息數據保護不僅要平臺做出政策，同時還有技術方面也要提升。技術方面螞蟻花唄面臨的風險也更加嚴峻，近些年螞蟻花唄用戶數量不斷增加，一些黑客為了獲取用戶信息不斷的對支付寶系統(tǒng)進行攻擊，支付寶系統(tǒng)每天都要防御黑客的上萬次攻擊，一旦支付寶系統(tǒng)被黑客攻破，侵入支付寶的內部系統(tǒng)，用戶的信息數據以及財產安全都將受到巨大威脅，甚至可能會嚴重致使公司破產倒閉，造成無法挽回的損失。信息數據的保護是一個巨大的安全問題，也是螞蟻花唄后臺技術人員急需解決的一大技術問題，維護信息安全平臺穩(wěn)定在目前至關重要。（三）從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)低螞蟻花唄作為互聯網消費金融行業(yè)的巨頭，其一舉一動都受到大眾的注視，在此情況下公司各方面都應該謹言慎行?；ヂ摼W金融自身屬性及其技術創(chuàng)新，決定了互聯網金融健康發(fā)展的主要因素取決于是否擁有一支強大職業(yè)素養(yǎng)的從業(yè)人員團隊。國家為了促進互聯網金融的發(fā)展制定了部分法律法規(guī)，螞蟻花唄所屬螞蟻金服也建立了多元化的規(guī)章制度。螞蟻金服還提出了“行業(yè)聯動”，即倡議建立從業(yè)人員黑名單共享制度。這些舉措都是螞蟻花唄對于從業(yè)人員的規(guī)章要求，但遠遠不夠。部分從業(yè)著缺乏必備的金融、風險、合規(guī)性和消費者權益基礎知識，對監(jiān)管政策理解不足，極大擾亂了互聯網金融市場秩序。時至今日，即使螞蟻花唄用戶眾多，但為了繼續(xù)擴大市場，不乏一些從業(yè)人員會采取不正當競爭方法，進行各種不法活動，造成金融秩序混亂[9]。對于開辟業(yè)務的從業(yè)人員螞蟻花唄也有一系列獎懲準則，這些也會導致從業(yè)人員過于注重業(yè)績，忽略了道德和法律知識的學習導致違法行為。與此同時，部分從業(yè)人員無法辨別違法行為，為違法行為創(chuàng)造條件。（四）內部監(jiān)督不完善互聯網消費金融發(fā)展至今其實仍在探索之中，關于其各項配套措施都不完善，其中內部監(jiān)督管理不完善也是較大問題。螞蟻花唄存在消費者與平臺經理串通提供虛假資料騙取貸款資金、審核人員與平臺經理串通，私自提高審核通過率獲取非法利潤，這是由于互聯網消費金融同時結合了互聯網和消費金融，舊的監(jiān)管體制不能完全適應這種新的消費信貸模式，所以螞蟻花唄需要大力完善內部監(jiān)督。螞蟻金服在收集信用數據時獲取途徑單一，信用數據不完備，花唄用戶資質參差不齊導致出現惡意套現，此前，螞蟻花唄打擊惡意套現，關閉數千家涉事商家，但如今仍有眾多消費者進行套現，說明關閉商家這種打擊力度對于消費者來說，根本就是無關痛癢。截止目前螞蟻花唄也只是將部分用戶接入央行征信，而大部分人沒有得到實質的監(jiān)督，對此類現象也僅僅是將花唄封鎖幾個月或幾年，較小的打擊力度使得螞蟻花唄的資金管理風險加大，維權成本變高。（五）同行業(yè)競爭激烈螞蟻花唄開展業(yè)務之初，主要是為阿里巴巴平臺消費者提供消費信貸，信貸金額較小、覆蓋消費群體也有一定的局限性，并沒有對傳統(tǒng)消費金融產生重大影響。隨著互聯網技術的不斷發(fā)展，互聯網消費金融行業(yè)也隨之快速擴展，螞蟻花唄的適用范圍也逐步擴展，越來越便利的審核、申請方式及較低的利率，吸引了眾多消費者。由此使用銀行信用卡的人逐漸減少，對傳統(tǒng)消費金融造成了較大的沖擊。螞蟻花唄作為消費金融行業(yè)的龍頭發(fā)展較早，但近年一些平臺發(fā)現商機也逐步推出新型互聯網消費金融產品，螞蟻花唄在互聯網消費金融行業(yè)的競爭已進入白熱化階段，同行業(yè)的競爭使得螞蟻花唄在未來的發(fā)展中也面臨著重大的挑戰(zhàn)。五、互聯網金融行業(yè)風險控制的優(yōu)化建議（一）加強信用二次審核信用風險的核心是征信，身份認證作為征信的第一步至關重要[11]。螞蟻花唄根據消費者在移動互聯網上的近期實際支付購物消費情況、支付使用方式、信用風險等因素進行一次綜合信用評估和理性考量，通過對于信用大數據的分析運算，綜合其風險控制管理模型，授予每個用戶不同的消費信用額度。2020年7月，部分花唄用戶已正式接入央行的貸款征信管理系統(tǒng)。目前看來，雖然數據信息來源眾多，但是也不足以讓平臺全面的判斷用戶的信息數據。為了應對這一情況，完善信息數據資源共享就變的至關重要。當務之急，螞蟻花唄要做的就是擴大信息數據的收集渠道，而這靠一己之力是很難實現的，所以要發(fā)動整個互聯網金融行業(yè)合理合法的收集用戶的全面信息，建立客戶信用大數據庫，實現企業(yè)之間的互聯互通，共享用戶的信用數據信息，使得平臺能夠及時發(fā)現不良信用數據記錄，在一定程度上規(guī)避風險。當大數據信息得以共享時，用戶在螞蟻花唄平臺進行額度申請時，平臺可以通過各項數據進行驗證，這樣不僅可以有效防范風險，還可以加大螞蟻花唄的業(yè)務擴展，提升螞蟻花唄用戶身份認證水平。螞蟻花唄在加強自身數據共享時，也要利用好各類征信機構，例如央行征信、百行征信，2021年百行征信第一季度累計歸集各類信用信息約323.48億條，利用好這些數據螞蟻花唄將會得到更好的發(fā)展。螞蟻花唄目前的審核模式主要是大數據技術審核，都是在線上即可審核成功，審核不嚴謹。線上審核容易忽略現實生活中的信用問題，無法做到絕對精準，容易造成風險問題。螞蟻花唄可以采用人工進行二次審核，制定一定的規(guī)章制度，人工根據這些規(guī)章制度進行二次評判審核[12]，利用人工和大數據審核結合將會更加精準。人工審核可以采取電聯或者當面溝通掌握用戶的真實情況。螞蟻花唄的目的是為了滿足用戶在消費資金不足的情況利用花唄進行資金周轉，本月花下月還，減輕用戶的購物壓力。為了防止出現不法分子在貸后是為了進行套現，必須對貸款資金進行追蹤檢測，追查資金后續(xù)消費及使用情況，避免最終出現套現或無法進行償還的壞賬出現。人工審核和追蹤檢測雖會耗費一定的人力物力，但會規(guī)避一定程度的風險。（二）構建互聯網技術安全螞蟻花唄作為一款線上互聯網消費金融產品，從用戶申請到額度發(fā)放所有的操作都是在線上完成，全程都依托互聯網技術。在這過程中，互聯網信息技術的安全性尤為重要。保證安全性，構建互聯網技術安全體系首先要引進高技術人才，組建一子支高技術人才隊伍作為公司的中堅力量。同時，為了應對黑客攻擊，這就需要平臺需要不斷加強防火墻的防御功能，對于黑客及病毒的攻擊不容松懈，及時發(fā)現系統(tǒng)缺陷并進行修復，保證公司及用戶的信息安全。最后，加強對技術設備的投資力度，結合社會發(fā)展與時俱進，周期性的對技術設備維護與升級，不斷加強互聯網技術，提升抵御風險的能力?；ヂ摼W消費金融出現壞賬，大多是由于欺詐造成。螞蟻花唄平臺應該加強信息技術的反欺詐技術，在貸前、貸中、貸后都建立反欺詐模型。貸前加強審核，利用人工進行二次審核；貸中利用技術進行密切監(jiān)控，及時發(fā)現異常，排除風險。貸后也要加強用戶的信用意識，培養(yǎng)用戶的互聯網消費金融知識。通過這一系列舉措，及時發(fā)現異常，降低壞賬風險。（三）強化從業(yè)人員職業(yè)培訓當今互聯網急速發(fā)展，需要加快人才培養(yǎng)速度，來滿足日益增長的人才需求。螞蟻花唄作為領頭企業(yè)，更應該加強人員職業(yè)培訓，為行業(yè)作榜樣。螞蟻花唄平臺在進行員工上崗職業(yè)培訓時，不僅要進行必要的專業(yè)培訓，還要根據螞蟻花唄自身發(fā)展的特點進行人才風險管理培訓，開展信貸方面的培訓。在入職之后，也要定期安排鞏固學習新舊知識，同時結合最新行業(yè)發(fā)展動態(tài)，培訓全面人才。螞蟻花唄可以與其它公司或者專業(yè)學校合作，深入學習并借鑒其它公司的先進技術和理念，提升自身水平，一定程度規(guī)避風險。制定相關激勵機制，提升工作人員的積極性?；ヂ摼W消費金融發(fā)展至今，相關配套的法律還不是很完善，但這