獨立第三方理財公司投資商業(yè)計劃書

PAGEPAGE87金鑫獨立第三方理財公司創(chuàng)業(yè)計劃金鑫獨立第三方理財公司創(chuàng)業(yè)計劃摘要隨著經(jīng)濟的高速增長，個人財富的積累已經(jīng)達到不單單滿足于基本物質(zhì)生存需要的階段，中國大陸自1978年改革開放以來，中國創(chuàng)造出令全球側(cè)目的經(jīng)濟奇跡。中國人均收入也由原來的238.5元增加到2008年的10271元?？梢赃@么說：國內(nèi)已經(jīng)逐步進入到財富管理時代，國內(nèi)理財市場的蛋糕越變越大，獨立第三方理財?shù)挠^念也逐漸的進入到人們的視野中來。本份計劃經(jīng)過詳細收集資料和廣泛的參考意見并且在團隊成員的努力下編寫出了這份理財公司創(chuàng)業(yè)計劃。第一部分：導(dǎo)言，目錄第二部分：公司簡介，我們將為您分別闡述公司名稱，公司標(biāo)志，公司概述，公司的宗旨，公司的經(jīng)營目標(biāo)范圍等等方面的內(nèi)容。第三部分：市場分析，我們將向您呈訴市場背景，市場潛力，行業(yè)分析等市場信息相關(guān)內(nèi)容。第四部分：競爭分析，我們將重點分析理財市場業(yè)內(nèi)競爭與跨行業(yè)間的競爭狀況，仔細對比競爭對手間的優(yōu)劣勢狀況。第五部分：服務(wù)部分，我們將向您重點介紹本公司理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的流程與公司的特色服務(wù)優(yōu)勢，并且將向您展示兩則具體的理財規(guī)劃案例。第六部分：營銷策劃，我們將向您重點介紹本公司的各種營銷策劃與營銷手段，第七部分：公司管理，這部分將向您介紹本公司的組織架構(gòu)，部門職能，人力規(guī)劃等方面的內(nèi)容第八部分：公司選址及公司平面設(shè)置。第九部分：發(fā)展戰(zhàn)略，本部分我們將向您闡述公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，使您了解公司發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)第十部分：融資方案，本部分描述公司融資計劃，即分期融資計劃，創(chuàng)業(yè)初期啟動融資，而其融資第十一部分：盈利模式：公司三大收入返傭，會費，咨詢規(guī)劃費用第十二部分：風(fēng)險與問題，公司面臨風(fēng)險與問題，附件：感謝：導(dǎo)言：改革開放以來，中國經(jīng)濟經(jīng)歷了突飛猛進的增長，中國的GDP年均增長率達到9.5%。是世界上增長最快的國家，這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中國的經(jīng)濟還將會以7％—8％的速度間增長，2020年時，按不變價格計算，GDP總量將達到38萬億，伴隨著宏觀經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國人均收入也由1978年的238.5增長到2008年的10271元，比1978年增長40多倍；面對財富的急速增長，隨之而來的面對大筆的收入的理財困惑。由于目前國內(nèi)市場投資方式的單一和民眾對理財知識的匱乏加之對現(xiàn)有理財機構(gòu)的不信任，大多數(shù)居民把現(xiàn)金存到銀行，導(dǎo)致我國一方面造就了我國2008年居民存款總額超過21萬億。另一方面也造就了07年股市樓市的火爆帶來的瘋狂和08年股市樓市大跌所帶來的慘痛。可見我國城鄉(xiāng)居民對于理財方面的迫切需求。據(jù)有關(guān)部門在上海、北京、廣州三城市開展的理財需求調(diào)查顯示，74％的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，更有41％的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士還估計，2007年全國的個人理財市場規(guī)模將達到5000億元人民幣，專業(yè)理財呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。如此巨大的市場潛力，吸引了大量金融機構(gòu)對個人理財與財富管理市場的關(guān)注。2008年，各銀行共發(fā)行超過4000只各類理財產(chǎn)品，再加上基金、券商集合理財產(chǎn)品，讓人眼花繚亂。金融機構(gòu)“王婆賣瓜”式地促銷，讓老百姓很困惑，這就促使了能夠真正獨立、客觀地幫助自己挑選合適的理財產(chǎn)品，進行理財規(guī)劃的第三方理財公司的誕生。理財規(guī)劃是以為客戶需求為導(dǎo)向，以私人理財咨詢服務(wù)為主，為客戶從汪洋大海般的理財產(chǎn)品中挑選出適合客戶的‘一攬子’綜合理財產(chǎn)品。但由于國內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營的政策限制，銀行的理財服務(wù)很難跨越界限，而隸屬于銀行的理財顧問受到銷售任務(wù)、心理歸屬等因素影響，理財服務(wù)偏向于銷售自家產(chǎn)品，難免使銀行的理財服務(wù)產(chǎn)生一定局限。第三方理財?shù)淖畲筇厣谟跇I(yè)務(wù)的獨立性，這就能更好的為客戶提供量身定制的理財方案。另外一方面，銀行的理財顧問受到銷售任務(wù)、心理歸屬等因素影響，理財服務(wù)偏向于銷售自家產(chǎn)品，難免使銀行的理財服務(wù)產(chǎn)生一定局限。第三方理財?shù)淖畲筇厣谟跇I(yè)務(wù)的獨立性，這就能更好的為客戶服務(wù)。目錄：HYPERLINK摘要0HYPERLINK導(dǎo)言1HYPERLINK目錄1第二部分：公司簡介4HYPERLINK2.11公司名稱4HYPERLINK2.12公司法人4HYPERLINK2.13公司標(biāo)志4HYPERLINK2.14標(biāo)志解釋4HYPERLINK2.15公司概述4HYPERLINK2.16公司經(jīng)營范圍5HYPERLINK2.17公司經(jīng)營目標(biāo)5HYPERLINK2.18公司經(jīng)營思想5HYPERLINK2.19公司服務(wù)宗旨5HYPERLINK2.20公司創(chuàng)業(yè)成員5HYPERLINK2.21創(chuàng)業(yè)初期人員配置6HYPERLINK2.22公司創(chuàng)業(yè)融資資本6第三部分：市場分析市場背景HYPERLINK3.11地方經(jīng)濟和文化概況6HYPERLINK3.20市場潛力6HYPERLINK3.30市場現(xiàn)狀9HYPERLINK3.40理財市場需求影響分析9HYPERLINK3.50需求市場細分10行業(yè)分析HYPERLINK3.61行業(yè)出生背景10HYPERLINK3.62行業(yè)運作模式10HYPERLINK3.63國內(nèi)理財行業(yè)發(fā)展歷史11HYPERLINK3.64業(yè)內(nèi)代表性公司11HYPERLINK3.65業(yè)內(nèi)發(fā)展制約因素12第四部分：競爭分析競爭對手分析HYPERLINK4.11同行業(yè)競爭對手分析12HYPERLINK4.21與其他第三方理財公司對比14HYPERLINK4.31跨行業(yè)競爭分析14HYPERLINK4.41潛在競爭對手分析16HYPERLINK4.51優(yōu)劣勢分析17HYPERLINK4.52我們的核心優(yōu)勢18第五部分：服務(wù)理財規(guī)劃服務(wù)HYPERLINK5.11理財規(guī)劃包括幾個方面18HYPERLINK5.12理財規(guī)劃原則18HYPERLINK5.13理財規(guī)劃工作基本流程19HYPERLINK5.14案例兩則20HYPERLINK5.20服務(wù)特色31第六部分：營銷策劃HYPERLINK6.11目標(biāo)市場定位32HYPERLINK6.21第三方理財公司主要服務(wù)內(nèi)容32HYPERLINK6.31市場營銷經(jīng)營目標(biāo)33HYPERLINK6.41品牌33HYPERLINK6.51定價33HYPERLINK6.52價格實施33HYPERLINK6.53價格控制34HYPERLINK6.61服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)34HYPERLINK6.62關(guān)于會員收費標(biāo)準(zhǔn)34HYPERLINK6.71人員推銷策略35HYPERLINK6.81廣告策略36HYPERLINK6.91公共關(guān)系策略36第七部分：公司管理HYPERLINK7.11公司性質(zhì)：有限責(zé)任公司37HYPERLINK7.21公司組織構(gòu)架：37HYPERLINK7.31公司機構(gòu)職能：37HYPERLINK7.41公司人力資源管理39HYPERLINK7.42人力資源管理39HYPERLINK7.43公司人力資源總體規(guī)劃39HYPERLINK7.44人力資源的管理39HYPERLINK7.45創(chuàng)業(yè)初期人力資源規(guī)劃40HYPERLINK7.46崗位設(shè)置與人員配置計劃40HYPERLINK7.47人員薪資規(guī)劃40HYPERLINK7.50公司員工管理辦法（即章程）41第八部分：公司選址及公司平面設(shè)置HYPERLINK8.10公司選址方案：41HYPERLINK8.20公司平面設(shè)置方案：43第九部分：發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃HYPERLINK9.10初期（1～3年）44HYPERLINK9.20中期（3～6年）44HYPERLINK9.30長期（5～15年）44HYPERLINK第十部分：融資方案45HYPERLINK第十一部分：盈利模式43第十二部分：財務(wù)表HYPERLINK12.10利潤表48HYPERLINK12.20資產(chǎn)負債表50第十三部分：風(fēng)險與問題HYPERLINK4.11目前國內(nèi)的第三方理財公司主要面臨幾大困難53HYPERLINK4.21我公司創(chuàng)業(yè)初期的困難解決措施54附件：HYPERLINK附件1：金鑫獨立第三方理財有限責(zé)任公司章程54HYPERLINK附件2：合同61HYPERLINK附件3：客戶投資偏好分類+客戶風(fēng)險承受能力調(diào)查問卷66HYPERLINK附件4：員工管理辦法70感謝：第二部分：公司簡介2.1．公司描述部分2.11.公司名稱：金鑫獨立第三方理財有限責(zé)任公司創(chuàng)業(yè)計劃書2.12.公司法人代表：2.13.公司標(biāo)志：2.14.標(biāo)志解釋：錢幣在中國有著悠久的歷史，本公司標(biāo)志采用一枚銅錢作為背底，意寓著財富，希望本公司能為廣大的客戶實現(xiàn)財富的保值增值。2.15.公司概述：金鑫獨立第三方理財有限責(zé)任公司，是一家專注為各個收入階層客戶提供全方位的理財規(guī)劃顧問機構(gòu)，我們所提供的服務(wù)包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃等投資顧問。我們公司兩大特點：1、與國內(nèi)大多數(shù)第三方理財公司不同，我們公司做的是為各個各收入階層的提供優(yōu)質(zhì)投資理財服務(wù)，重點市場目標(biāo)瞄準(zhǔn)理財需求更加迫切的中層收入群體。我們的客戶群體不僅包括資產(chǎn)超過1百萬的大客戶，而且還包括月收入在5000元左右的公司白領(lǐng)、教師等階層的客戶，比起現(xiàn)有國內(nèi)諾亞等理財公司，我們公司的門檻更低了，2、我們公司始終堅持獨立的第三方理財顧問，堅持“獨立”原則，絕不像某些所謂的“理財公司”表面上是在為客戶做理財顧問，實際上是在盲目的推銷自己的所謂的“高盈利”理財產(chǎn)品。“掛羊頭，賣狗肉”，我公司將有一套完整的制度來保證我們的獨立性，堅持獨立性是我們基本的原則，也是我們創(chuàng)立公司的初衷。 公司由國內(nèi)知名理財規(guī)劃師以及資深金融認識投資組建。并誠摯邀請那些志同道合比且有多年在金融領(lǐng)域工作經(jīng)驗人士加盟創(chuàng)業(yè)，相信將在不久的未來成為國內(nèi)最有發(fā)展?jié)摿Φ牡谌嚼碡旑檰枡C構(gòu)。2.16公司經(jīng)營范圍：公司創(chuàng)業(yè)初期將以普通的工薪階層。白領(lǐng)人士。教師階層等中產(chǎn)收入群體為主要服務(wù)對象，將以廣州地區(qū)為主要服務(wù)區(qū)域，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效并且符合實際的理財服務(wù)，我們將為客戶提供各種理財規(guī)劃：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃等，并且提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品金融產(chǎn)品的獲得渠道。等相關(guān)的理財服務(wù)。公司發(fā)展的中后期將向其他更高的收入群體擴展市場，并向廣州周邊擴展業(yè)務(wù)，公司的長期目標(biāo)是成為全國性的獨立第三方理財公司。2.17,.公司的經(jīng)營目標(biāo)：致力成為本土最有價值的獨立第三方理財公司.2.18.經(jīng)營思想：公司將始終堅持“獨立性”為公司的基本原則并視其為公司存在基本價值。公司將以“為客戶提供精心優(yōu)質(zhì)的投資理財產(chǎn)品和服務(wù)，為員工提供良好的個人發(fā)展平臺，為股東創(chuàng)造穩(wěn)定高額的回報，為社會承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任”為使命。2.19.公司的服務(wù)宗旨：選擇金鑫，規(guī)劃未來，享受人生！我們將盡我們所能來滿足您的需求，給我們機會，還您一百個滿意，讓您享受無憂無慮的理財生活。2.20.公司創(chuàng)業(yè)成員：系別*班級*姓名*財經(jīng)系08投資與理財2班張鴻彬（*組長）（短號，635948）財經(jīng)系08投資與理財2班王昌輝（*副）（短號：645958）財經(jīng)系07會計班馮敬龍財經(jīng)系08投資理財2班郭志斌財經(jīng)系08投資理財1班朱知清財經(jīng)系09投資二班張長輝注：詳情見附表2.21.公司創(chuàng)業(yè)初期人員配置：（情見人力資源管理部分）2.22公司創(chuàng)業(yè)融資資本（啟動資金）;100萬(詳情見公司融資計劃部分)第三部分：市場分析3.1市場背景3.11地方經(jīng)濟和文化概況（1）廣東省統(tǒng)計局公布的最新數(shù)據(jù)也顯示，去年廣東人均地區(qū)生產(chǎn)總值37588元，超過“十一五”規(guī)劃預(yù)期目標(biāo)（34400元）3188元，即提前兩年實現(xiàn)2010年預(yù)期目標(biāo)。按市場平均匯率折算，2008年廣東人均地區(qū)生產(chǎn)總值突破5000美元，達到5369美元（2006年，廣東人均GDP達3509美元，2007年廣東GDP為30606億元，人均生產(chǎn)總值超過4000美元）。廣東省良好的經(jīng)濟水平和較高的人均收入，給第三方理財公司提供了一片成長的沃土。（2）廣東人一直走在中國改革開放的前沿，比較有開拓創(chuàng)新、勇于冒險的精神，對于新事物接受的速度也是比較快的，這有利于我第三方理財公司的市場開拓。3.20市場潛力（1）據(jù)有關(guān)資料顯示，中國家庭持有的財富以房地產(chǎn)、金融證券、銀行儲蓄以及企業(yè)股權(quán)為主。據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計，2007年，全國城鎮(zhèn)居民的總資產(chǎn)價值以達27.6萬億元，而理財市場的理財金額也達到了8000億元，較上年增長了70%。而未來市場將按每年40%的速度增長，5年后理財金額將達到2萬億元。這預(yù)示著中國理財市場的發(fā)展空間是相當(dāng)廣闊的。1978年到2008年中國人均收入變化圖表2008年到2012年國內(nèi)理財市場規(guī)模增長圖（2）銀行儲戶的發(fā)展，中國中等階層收入的人數(shù)占銀行儲戶的30%以上，這部分人群理財意識已基本形成，這部分人對于個人理財?shù)男枨蠛艽?。在該報告調(diào)查的1824人中，有78.68%認為個人理財重要甚至必要，41.36%表示需要委托理財或咨詢服務(wù)，44.35%表示需要人民幣理財產(chǎn)品。與此同時，這批具有理財需求的人群還正在以每年20%-30%的速度增長。伴隨這一趨勢，理財產(chǎn)品近幾年來也層出不窮，專業(yè)理財生存環(huán)境開始成熟銀行儲存賬戶比例圖表理財需求調(diào)查表不同生命周期、不同家庭模型下的理財規(guī)劃生命周期家庭模型理財需求分析理財規(guī)劃單身期青年家庭租賃房屋滿足日常支出償還教育貸款儲蓄小額投資積累經(jīng)驗現(xiàn)金規(guī)劃消費支出規(guī)劃投資規(guī)劃家庭與事業(yè)形成期購買房屋子女出生和養(yǎng)育風(fēng)險保障建立應(yīng)急資金增加收入儲蓄和投資建立退休資金消費支出規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃風(fēng)險管理規(guī)劃投資規(guī)劃稅收規(guī)劃子女教育規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃家庭與事業(yè)成長期中年家庭購買房屋、汽車子女教育費用增加收入風(fēng)險保障儲蓄和投資養(yǎng)老金儲備子女教育規(guī)劃風(fēng)險管理規(guī)劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃稅收籌劃退休前期提高投資收益的穩(wěn)定性養(yǎng)老金儲備財產(chǎn)傳承退休養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃現(xiàn)金規(guī)劃財產(chǎn)傳承規(guī)劃退休期老年家庭保障財產(chǎn)安全遺囑建立信托準(zhǔn)備善后費用財產(chǎn)傳承規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃理財占收入比例表（3）個人資產(chǎn)增加，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，居民對理財產(chǎn)品的需求日益增加。改革開放以來我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了200多倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期GDP的增長速度。2005年底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，居民個人金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的比重也由上世紀90年代初的40％左右上升到現(xiàn)在60％多，目前仍在不斷上升。3.30市場現(xiàn)狀目前來看，第三方理財在中國剛剛起步，市場份額非常小?！霸诿绹?，獨立理財機構(gòu)擁有60％的市場，澳大利亞也超過50％，中國香港大約占30％；但是在中國內(nèi)地，1％都不到。由此可見，市場發(fā)展空間很大。隨著中國金融業(yè)的快速發(fā)展，未來2－3年，第三方理財將成為中國理財市場的一支重要參與力量?！?，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，制度缺陷、人才缺乏、工具缺少是目前制約第三方理財在我國發(fā)展的三大因素。劉云峰指出，一是在宏觀管理方面，與第三方理財相關(guān)的法律法規(guī)，以及行業(yè)管理政策等仍是空白；二是缺乏行業(yè)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與合格的從業(yè)人員；三是金融產(chǎn)品仍不豐富。目前我國金融產(chǎn)品數(shù)量較少，可利用的金融工具不多，且有很多工具是不可替代的，這讓理財師無法大展拳腳。學(xué)者王丙森則特別提出：“這個行業(yè)目前存在的最大的瓶頸，就是當(dāng)前國內(nèi)金融產(chǎn)品的功能、數(shù)量有限，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重?！彼哉f，如何打開國內(nèi)巨大的理財市場，是我公司是否能取得快速發(fā)展的關(guān)鍵要素，市場就是生命。3.40理財市場需求影響因素（1）首先就是居民的收入水平。當(dāng)居民滿足基本生存需要以后，為了實現(xiàn)安全需求、尊重需求、社交需求、自我實現(xiàn)需求就必須進行個人的理財規(guī)劃。（2）居民文化，我們面對的消費群體要有比較開放思維模式，比較能接受新事物，能夠了解第三方理財公司，信任第三方理財公司，這是第三方理財市場是否能開拓的關(guān)鍵。（3）宏觀經(jīng)濟好壞、國家對第三方理財公司的政策對我公司會造成抑制或促進的影響。（4）理財市場是否規(guī)范、我公司服務(wù)是否到位、營銷是否強勢對我公司發(fā)展影響較大。3.50需求市場細分目前國內(nèi)的第三方理財公司主要瞄準(zhǔn)的是高端用戶，諾亞理財公司客戶資產(chǎn)要求在一百萬以上，像諾亞這種金融機構(gòu)服務(wù)對象畢竟是少數(shù)人，但是縱觀國內(nèi)目前經(jīng)濟法杖水平，年收入在5萬元到50萬元之間的客戶增長速度最快，這一階級對理財?shù)男枰找嫫惹校蔀槟壳暗谌嚼碡斒袌鲎畲蟮臐撛谟脩羧骸Ｎ夜局饕槍@一階級的客戶服務(wù)，隸屬公司市場部，市場部與這部分客戶直接聯(lián)系溝通。考慮到我們的規(guī)模及現(xiàn)有市場、競爭者狀況，綜合我們的管理和技術(shù)優(yōu)勢，我們公司主要的定位目標(biāo)是工薪階層的投資理財需求?。繕?biāo)市場定位）3.60行業(yè)分析3.61行業(yè)出生背景隨著經(jīng)濟的高速增長，個人財富的積累已經(jīng)達到不單單滿足于基本物質(zhì)生存需要的階段，進行個性化的財富打理被各金融機構(gòu)發(fā)展成為市場份額日漸擴大的中間業(yè)務(wù)之一，即個人理財業(yè)務(wù)。在龐大的市場客觀存在前提下，個人能力受限與投資者對各家金融機構(gòu)“王婆賣瓜”的質(zhì)疑這對矛盾就刺激著一批理財師自立門戶，第三方理財機構(gòu)由此悄悄進入人們的生活。3.62行業(yè)的運作模式所謂第三方理財業(yè)務(wù)就是由獨立的中介理財顧問機構(gòu)提供的一種綜合性理財規(guī)劃服務(wù)。這種理財規(guī)劃服務(wù)基于中立的立場，服務(wù)涉及范圍廣泛，根據(jù)客戶個性化、多元化和長期的理財需求，判斷所需要的金融理財工具，追求不同資產(chǎn)組合產(chǎn)生的專業(yè)價值。第三方理財業(yè)務(wù)涉及的金融理財工具來自現(xiàn)有不同金融機構(gòu)甚至是其它增值服務(wù)提供商，因此，可以說第三方理財業(yè)務(wù)是金融交叉營銷的核心價值所在。第三方理財業(yè)務(wù)的運作模式并不復(fù)雜：客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問，在理財顧問的協(xié)助下，先分析自身的財務(wù)狀況，進而測試風(fēng)險承受能力，在設(shè)定理財?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現(xiàn)理財目標(biāo)。第三方理財業(yè)務(wù)的最大特征是理財業(yè)務(wù)的獨立性。第三方理財業(yè)務(wù)原則上不受任何金融機構(gòu)的干預(yù)和限制，能夠根據(jù)客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。獨立理財機構(gòu)的收入來源可以是金融機構(gòu)的產(chǎn)品傭金、客戶交納的服務(wù)費，或兩種費用的混和。但費用收取的基本依據(jù)是客戶資產(chǎn)的保值增值，與當(dāng)前傳統(tǒng)的理財服務(wù)方式，如銀行的貨幣理財、券商、基金的委托理財和保險公司的投資聯(lián)結(jié)險理財存在很大的區(qū)別。3.63國內(nèi)理財行業(yè)發(fā)展歷史國內(nèi)第三方理財顧問有限公司成立于2004年，回首國內(nèi)第三方理財顧問有限公司的發(fā)展，已經(jīng)走過5年的時間，應(yīng)該說是一個相當(dāng)年輕的行業(yè)，第三方理財公司最早出現(xiàn)在美、國加拿大，中國的理財市場還在起步階段。第三方理財市場的出現(xiàn)和發(fā)展，取決于國內(nèi)金融市場的發(fā)展，我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，刺激了國內(nèi)第三方理財公司的興起。第三方理財公司興起的同時，由于很多人對第三方理財機構(gòu)的不了解，缺乏相關(guān)法律約束，導(dǎo)致國內(nèi)理財市場魚龍混雜，有些金融機構(gòu)表面上說是提供第三方理財顧問服務(wù)的，實際上是在做私募或者只為某些公司買理財產(chǎn)品真正的第三方理財一般是指由獨立的中介理財顧問機構(gòu)提供的綜合性理財規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)基于中立的立場，不代表任何機構(gòu)，如保險公司、基金公司、銀行等，也不僅僅代表單個消費者的利益；這種理財規(guī)劃服務(wù)涉及范圍廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面，以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。3.64業(yè)內(nèi)典型代表公司目前國內(nèi)最大的第三方理財顧問有限公司是諾亞第三方理財顧問有限公司。有些公司以諾亞公司為例，這一類的第三方理財機構(gòu)是比較權(quán)威的，但是他們只針對高端客戶，他們的客戶要求是資產(chǎn)在百萬以上的，門檻高，使普通百姓望塵莫及，專門面對國內(nèi)中產(chǎn)階級的第三方理財公司幾乎沒有，這是一個巨大的，有待開發(fā)的市場。正真意義上的第三方理財公司在國內(nèi)是比較少見的，華康、世德貝、德圣、康宏、諾亞、晨星、普益等公司是國內(nèi)理財市場上比較大的專業(yè)理財公司?！爸Z亞”理財諾亞為國內(nèi)最大的第三方理財顧問公司，經(jīng)過5年的發(fā)展，目前諾亞服務(wù)的300萬元以上的高凈值客戶已經(jīng)達到1萬人，管理的資產(chǎn)規(guī)模約100億元，去年底這一規(guī)模為50億元。諾亞理財主要是作為“管家”身份為客戶理財，自己不生產(chǎn)產(chǎn)品，他做的業(yè)務(wù)就是幫客戶推薦合適的金融產(chǎn)品，通過與金融機構(gòu)合作為客戶博得理財產(chǎn)品。諾亞理財盈利模式為會員制，不收取會員費，也不經(jīng)手客戶資金，他主要是通過介紹產(chǎn)品，從而得到金融公司的中介業(yè)務(wù)收入?！肮庥怼崩碡敼庥砝碡斒荂GC投資的全資子公司，總部設(shè)立于南寧。光禹理財公司成立的目的就是通過個人財務(wù)分析、價值觀探討、職業(yè)咨詢、理財規(guī)劃等形式與客戶建立長期認同關(guān)系，以“用心聆聽,創(chuàng)造價值”為核心價值觀，提供完全獨立的理財顧問服務(wù)。我們將為客戶制作合適的綜合理財規(guī)劃方案（包括如現(xiàn)金規(guī)劃、家庭消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等內(nèi)容）和提供后續(xù)方案實施過程中的理財咨詢，因此，與市場提供的標(biāo)準(zhǔn)理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品不同的是，我們是根據(jù)客戶自身的情況來提供定制的產(chǎn)品--理財規(guī)劃方案，以保證該產(chǎn)品是最適合客戶自身的，后續(xù)的咨詢服務(wù)也確保理財習(xí)慣和觀念的形成，提高客戶投資理財?shù)某晒β省?.65行業(yè)發(fā)展制約因素：目前，第三方理財業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達國家金融市場中已經(jīng)十分成熟，在我國港臺地區(qū)的發(fā)展也十分迅猛。但第三方理財業(yè)務(wù)在內(nèi)地的發(fā)展還處在萌芽期，只有上海深圳等城市出現(xiàn)了少數(shù)幾家獨立的第三方理財機構(gòu)。我國第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢與金融市場的不完善有關(guān)，主要影響因素有：一，金融市場法律法規(guī)尚未健全二，復(fù)合型金融理財專業(yè)人才缺乏三，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)四，信用制度缺乏鑒于國內(nèi)理財市場行業(yè)的大環(huán)境，本公司的創(chuàng)業(yè)環(huán)境將十分的艱難，但是本公司全體創(chuàng)業(yè)人員相信隨著國家的經(jīng)濟越來越向前的大背景之下，獨立第三方理財市場的行業(yè)環(huán)境最終克服這些制約瓶頸。第四部分：競爭分析4.1競爭對手分析4.11同行業(yè)競爭對手分析：目前國內(nèi)最大的第三方理財服務(wù)公司諾亞理財，他們主要針對的是資產(chǎn)在一百萬元以上的高端客戶，諾亞理財公司部接手客戶現(xiàn)金，他們主要做的就是從國內(nèi)各個金融保險公司獲得產(chǎn)品，然后根據(jù)客戶的需要，給客戶提供合適的金融產(chǎn)品，從里面收取中介費，中介費是諾亞理財?shù)闹饕侄?；除了賺取中介費，諾亞理財還可以根據(jù)客戶等級，收取少量的咨詢費和會員費，根據(jù)諾亞公司報告顯示，咨詢費和會員費收入只占其收入總額的1%—4%左右，可謂杯水車薪。目前國內(nèi)市場上的理財公司大多仿造諾里公司的盈利模式。各大理財公司的產(chǎn)品單一，同行業(yè)之間的競爭力狀況比較少。主要是因為目前國內(nèi)的第三方理財市場只占1%的份額。獨立理財公司數(shù)量少，規(guī)模小，相比國內(nèi)巨大的理財市場遠遠不夠?！爸Z亞”理財諾亞為國內(nèi)最大的第三方理財顧問公司，經(jīng)過5年的發(fā)展，目前諾亞服務(wù)的300萬元以上的高凈值客戶已經(jīng)達到1萬人，管理的資產(chǎn)規(guī)模約100億元，去年底這一規(guī)模為50億元。諾亞理財主要是作為“管家”身份為客戶理財，自己不生產(chǎn)產(chǎn)品，他做的業(yè)務(wù)就是幫客戶推薦合適的金融產(chǎn)品，通過與金融機構(gòu)合作為客戶博得理財產(chǎn)品。諾亞理財盈利模式為會員制，不收取會員費，也不經(jīng)手客戶資金，他主要是通過介紹產(chǎn)品，從而得到金融公司的中介業(yè)務(wù)收入。“光禹”理財光禹理財是CGC投資的全資子公司，總部設(shè)立于南寧。光禹理財公司成立的目的就是通過個人財務(wù)分析、價值觀探討、職業(yè)咨詢、理財規(guī)劃等形式與客戶建立長期認同關(guān)系，以“用心聆聽,創(chuàng)造價值”為核心價值觀，提供完全獨立的理財顧問服務(wù)。我們將為客戶制作合適的綜合理財規(guī)劃方案（包括如現(xiàn)金規(guī)劃、家庭消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等內(nèi)容）和提供后續(xù)方案實施過程中的理財咨詢，因此，與市場提供的標(biāo)準(zhǔn)理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品不同的是，我們是根據(jù)客戶自身的情況來提供定制的產(chǎn)品--理財規(guī)劃方案，以保證該產(chǎn)品是最適合客戶自身的，后續(xù)的咨詢服務(wù)也確保理財習(xí)慣和觀念的形成，提高客戶投資理財?shù)某晒β省Ｅc“諾亞理財”對比分析：“諾亞理財”金鑫理財弄清競爭對手諾亞為國內(nèi)最大的第三方理財顧問公司，經(jīng)過5年的發(fā)展，目前諾亞服務(wù)的高凈值客戶已經(jīng)達到1萬人，管理的資產(chǎn)規(guī)模約100億元，去年底這一規(guī)模為50億元。諾亞理財主要是作為“管家”身份為客戶理財，自己不生產(chǎn)產(chǎn)品，他做的業(yè)務(wù)就是幫客戶推薦合適的金融產(chǎn)品，通過與金融機構(gòu)合作為客戶博得理財產(chǎn)品。諾亞理財盈利模式為會員制，不收取會員費，也不經(jīng)手客戶資金，他主要是通過介紹產(chǎn)品，從而得到金融公司的中介業(yè)務(wù)收入。劃出競爭空間“諾亞”的客戶主要集中在資產(chǎn)超過300萬元的客戶群體。諾亞理財主要是在做私募和收取返傭取得利潤我公司主要服務(wù)的客戶年收入5-50萬元，所以在客戶上資源的競爭極??；我公司后期主要是靠會員費取得利潤，能保持獨立性。競爭優(yōu)勢規(guī)模大，進入市場早，品牌優(yōu)勢，客戶群體達到上萬人。我們團隊充滿干勁，具有創(chuàng)新意念?！蔼毩ⅰ本褪俏覀児咀畲蟮膬?yōu)勢所在，也是第三方理財行業(yè)得以發(fā)展的根本。競爭劣勢諾亞理財最大的弊病在于：其根本上不是在做第三方理財業(yè)務(wù)的，事實上和國內(nèi)大多數(shù)理財公司一樣，是在做私募。早期未形成規(guī)模、品牌和忠實客戶，并且還沒有比較成熟的、真正的國內(nèi)第三方理財公司的經(jīng)驗可以借鑒，作為一個行業(yè)的開拓者，我們要付出更大的努力。4.21與其他第三方理財公司對比是否為客戶量身定做理財方案：我公司對于每位理財客戶都將提供量身定做的理財方案，而不是簡單的推銷產(chǎn)品組合，這樣做的好處在于能給客戶提供更合適的理財方案盈利模式不同：以諾亞公司為代表的國內(nèi)第三方理財公司，他們收入中咨詢費和會員費只占其收入總額的1%-4%左右，其主要收入來源在于收取返傭，收取返傭必然導(dǎo)致公司無法真正做到獨立性原則。我公司創(chuàng)業(yè)初期會員費和咨詢費占到總收入水平的40%左右，以后還計劃進一步增加會員費和咨詢費的比例，公司收入中，返傭比例越少越能做到公司的獨立性。長期（動態(tài)跟蹤）是否為客戶量身定做理財方案：我公司對于每位理財客戶都將提供量身定做的理財方案，而不是簡單的推銷產(chǎn)品組合，這樣做的好處在于能給客戶提供更合適的理財方案盈利模式不同：以諾亞公司為代表的國內(nèi)第三方理財公司，他們收入中咨詢費和會員費只占其收入總額的1%-4%左右，其主要收入來源在于收取返傭，收取返傭必然導(dǎo)致公司無法真正做到獨立性原則。我公司創(chuàng)業(yè)初期會員費和咨詢費占到總收入水平的40%左右，以后還計劃進一步增加會員費和咨詢費的比例，公司收入中，返傭比例越少越能做到公司的獨立性。長期（動態(tài)跟蹤）服務(wù)：我公司將對所有做了理財規(guī)劃并且按照規(guī)劃去應(yīng)用的客戶進行連續(xù)的后續(xù)跟蹤調(diào)查活動，以此確保我公司規(guī)劃方案的合理性，及時修改不合理的理財方案，并且對做出合理規(guī)劃的理財師進行獎勵，對于出現(xiàn)偏差較大的理財師進行相應(yīng)的警告。通過與同行業(yè)的對比，我公司的出的結(jié)論就是，必須堅持客戶第一的原則，實實在在的為客戶進行個人理財規(guī)劃，只有這樣才能突出我公司一直所強調(diào)的“獨立”原則，也只有逐步實現(xiàn)“獨立”這個目標(biāo)，才是我公司最大的競爭優(yōu)勢。4.31跨行業(yè)競爭分析對于獨立第三方理財市場的競爭威脅更大的是銀行，基金。私募基金等金融大型金融機構(gòu)第二類就是同國內(nèi)銀行，基金公司，保險公司等金融機構(gòu)競爭。目前市場上在理財市場上對獨立的第三方理財機構(gòu)構(gòu)成最大競爭力壓力的是銀行。下面是國內(nèi)銀行的相關(guān)理財服務(wù)產(chǎn)品：各大銀行貴賓理財服務(wù)金融機構(gòu)理財品牌客戶進入門檻主要服務(wù)工商銀行理財金賬戶；8n財富管理中心理財金賬戶20萬人民幣；8n理財中心200萬元人民幣一站式金融配套服務(wù)，貴賓室優(yōu)先服務(wù)，多項業(yè)務(wù)費用減免，業(yè)務(wù)明細對賬服務(wù)，獲贈理財專刊參加理財沙龍。中國銀行中銀理財50萬人民幣或同等外幣或交易量達要求或尊貴人士免費的理財策劃服務(wù)，多項手續(xù)費用減免，在貴賓室或貴賓窗口優(yōu)先，優(yōu)惠辦理銀行業(yè)務(wù)，機場貴賓廳服務(wù)，參加金融專家講座農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙根據(jù)產(chǎn)品，地區(qū)而不同“一站式”金融超市服務(wù)，分區(qū)式服務(wù)，3A式服務(wù)，寫意生活篇，便利融資篇，安心理財篇，輕松出國篇，無限互動篇5大類產(chǎn)品，量身定做理財規(guī)劃服務(wù)交通銀行交銀理財50萬人民幣的賬戶總資產(chǎn)或規(guī)定交易量柜面服務(wù)綠色通道，貸記卡免年費，個人貸款利率優(yōu)惠，定期寄送對賬單，免費使用機場頭等艙候機室，高檔場所消費優(yōu)惠，市內(nèi)道路救援,“百萬富翁俱樂部”理財計劃，針對人生不同階段的理財計劃建設(shè)銀行樂當(dāng)家50萬人民幣或交易量達到要求5大主題理財套餐:如“大學(xué)時代”，“二人世界”，“三口之家”，“流金之家”，和“夕陽之家”一站式服務(wù)，全國漫游服務(wù)招商銀行鉆石客戶工作室財富總資產(chǎn)500萬人民幣貴賓登機服務(wù)，醫(yī)療救援服務(wù)，免費臨時保管箱服務(wù)，應(yīng)急取款，緊急掛失服務(wù)，“金葵花卡”對賬單服務(wù)，特約商戶優(yōu)惠消費折扣，金融信息服務(wù)，免費獲得會員?？瘡V發(fā)銀行真情理財30萬元人民幣產(chǎn)品套餐服務(wù)：珠江三角洲民營企業(yè)集合信托計劃和家庭（個人）貴賓客戶綜合授信業(yè)務(wù)，新版理財通卡，人生不同階段理財套餐等光大銀行陽光理財分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一優(yōu)先購買新產(chǎn)品，減免手續(xù)費待遇，陽光VIP卡緊急援助服務(wù)，親情服務(wù)，高爾夫服務(wù)，申請個人授信貸款時獲得加分民生銀行非凡理財10萬元人民幣以上多種手續(xù)費的減免，利率的適當(dāng)優(yōu)惠，非金融特約商提供的一些消費優(yōu)惠政策，3條貴賓服務(wù)通道——機場，醫(yī)院，高爾夫俱樂部中信銀行中信貴賓理財分地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一柜臺優(yōu)先服務(wù)，優(yōu)惠服務(wù)，六大產(chǎn)品系列服務(wù)，專屬服務(wù)產(chǎn)所服務(wù)，專業(yè)理財客戶經(jīng)理服務(wù)，中信控股專家團隊服務(wù)，預(yù)約服務(wù)，資訊服務(wù)，電子渠道服務(wù)，中信貴賓俱樂部服務(wù)等的本地服務(wù)臨時使用保管箱鋒，應(yīng)急援助服務(wù)華夏銀行華夏理財本外幣日均儲蓄款合計超過20萬元或規(guī)定交易量綠色通道便利，各種優(yōu)惠價格，優(yōu)先獲得新俏產(chǎn)品，專職理財經(jīng)理一對一理財服務(wù)匯豐銀行卓越理財月均存款總額達到5萬美元一對一的客戶經(jīng)理服務(wù)，全面的存款，樓宇按揭貸款以及投資產(chǎn)品服務(wù)，商戶優(yōu)惠服務(wù)，環(huán)球支援網(wǎng)絡(luò)提供的個人化服務(wù)和理財方案，獲取度身定做的專業(yè)意見，預(yù)定體育盛事，音樂會，舞臺劇，高爾夫球場的便利，預(yù)定機位，住宿，汽車等旅游咨詢服務(wù)花旗銀行CitiGold每月日平均存款額不低于5萬美元否則將收取100元人民幣或12美元的服務(wù)費不設(shè)書面建議書，所有的建議都通過口頭傳送，匯款取款費用減半，休閑娛樂生活服務(wù)，保管箱業(yè)務(wù)服務(wù)荷蘭銀行梵高理財月均存款余額5萬美元量身定做個性化理財產(chǎn)品服務(wù)，根據(jù)不同客戶的財務(wù)需求與風(fēng)險承受能力，提供平衡的投資規(guī)劃渣打銀行優(yōu)先理財每月日平均存款額不低于10萬美元全球統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，表識形象和優(yōu)先禮遇憑借客戶經(jīng)理和投資顧問的專業(yè)水準(zhǔn)和悉心服務(wù)，為客戶提供完備的理財策劃和全面的財富管理我公司與銀行相比的優(yōu)劣勢國內(nèi)銀行金鑫理財競爭優(yōu)勢國有大銀行，在人民心目中是值得信任的。規(guī)模大，資金充足，擁有全面的銷售網(wǎng)點和營銷渠道，手中擁有大量客戶資料。我們的公司創(chuàng)業(yè)初期規(guī)模小，經(jīng)營策略靈活多變，可以較快的適應(yīng)風(fēng)云變幻的市場；我公司堅持的是獨立的第三方理財，真正為客戶進行理財規(guī)劃，而不是盲目的推銷產(chǎn)品。競爭劣勢銀行做的只是充當(dāng)金融產(chǎn)品百貨公司的角色，沒有做到為客戶量身定做理財方案，而是把重點放在如何推銷自己公司的理財產(chǎn)品上。銷售網(wǎng)絡(luò)小，公司創(chuàng)業(yè)初期規(guī)模小，比較難取得客戶信任，公司知名度有限，團隊缺乏經(jīng)驗。鑒于目前國內(nèi)的獨立理財市場才剛剛起步，在市場制度等方面還有諸多的缺陷，許多法律制度尚不完善，獨立理財沒有法律保障，很難取得民眾的信任，加上目前社會上誠信缺失，坑蒙拐騙現(xiàn)象嚴重干擾正常的市場環(huán)境4.41潛在競爭對手分析：隨著國內(nèi)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國理財市場的份額越來越大，將會吸引越來越多的境外銀行和理財公司的進駐，國內(nèi)新的獨立理財公司也將會越來越多，這些都將構(gòu)成對我公司的潛在威脅。4.51優(yōu)劣勢分析分析公司內(nèi)外環(huán)境分析外部環(huán)境威脅機會境外私人銀行和理財公司的進入現(xiàn)有業(yè)內(nèi)公司模仿國內(nèi)還沒有相對完整的關(guān)于第三方理財公司的法律、政策目前我過經(jīng)濟快速發(fā)展，居民生活水平的提高，使得理財公司有更大的客戶群體和生存空間第三方理財是時代發(fā)展的趨勢我過政府已經(jīng)意識到第三方理財公司的重要性，第三方理財公司將受到政府的支持和引導(dǎo)內(nèi)部環(huán)境優(yōu)勢劣勢我公司堅持獨立的第三方理財，“獨立”乃是我公司之根本始終堅持客戶第一原則，實行一對一的理財規(guī)劃服務(wù)有專業(yè)的理財師團隊，和一群百折不撓的創(chuàng)業(yè)著團隊由于國內(nèi)還沒有真正獨立第三方理財公司，所以我們公司的發(fā)展缺乏經(jīng)驗，需要自己探索發(fā)展道路創(chuàng)業(yè)初期公共關(guān)系不足公司內(nèi)外環(huán)境潛在分析外部環(huán)境潛在外部威脅潛在外部機會市場份額增長較慢競爭劣化新的競爭者進入行業(yè)我國對于第三方理財公司法律、政策的相關(guān)調(diào)整，不利于我公司的方面金融危機的全球化嚴重波及國內(nèi)金融市場其他中國經(jīng)濟發(fā)展速度加快，居民收入水平進一步提高，進一步加大客戶群體在同行業(yè)中競爭業(yè)績優(yōu)良我國對于第三方理財公司法律、政策的相關(guān)調(diào)整，有利于我公司的方面國民教育程度的提高，加大對第三方理財?shù)恼J識，從而提高對理財?shù)男枨髢?nèi)部環(huán)境潛在內(nèi)部優(yōu)勢潛在內(nèi)部劣勢公司將建立起良好的品牌成本優(yōu)勢及競爭優(yōu)勢適應(yīng)性強的經(jīng)營戰(zhàn)略具有規(guī)模經(jīng)濟良好的資金來源高素質(zhì)的理財師隊伍和管理團隊客戶的良好印象、口碑競爭地位惡化資金拮據(jù)公司難以聘請到有經(jīng)驗的理財師和分析師其他4.52我們的核心優(yōu)勢：我們的優(yōu)勢我們的優(yōu)勢專業(yè)的理財師隊伍擁有廣泛的客戶群體更全面和及時的信息我公司將聘請專業(yè)的理財師，其中包括國家二級理財師，隨著公司規(guī)模的擴大，我們將會邀請更高級的理財師加盟我公司，保證我公司擁有較高的技術(shù)水平與其他金融機構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，可利用其跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成一個大型金融產(chǎn)品超市。而傳統(tǒng)的理財方式只能是提供本行業(yè)內(nèi)的第一手資訊，難以給客戶進行金融市場整體性的分析。獨立的理財規(guī)劃對于每一位到我公司做理財規(guī)劃的客戶，我公司實行一對一的理財規(guī)劃服務(wù)，做到實實在在為客戶理財我公司主要針對的客戶群體是在年收入5-50萬的白領(lǐng)階層，他們年輕，有活力，擁有較高的文化，對于新事物的接受程度快第五部分：服務(wù)5.1，理財規(guī)劃服務(wù)具體介紹下我公司所提供的理財規(guī)劃服務(wù)：5.11，理財規(guī)劃主要包括這幾個方面等：現(xiàn)金規(guī)劃消費支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃稅收規(guī)劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃5.12，理財規(guī)劃的原則；整天規(guī)劃提早規(guī)劃現(xiàn)金保障優(yōu)先風(fēng)險管理由于追求收益消費，投資于收入相匹配家庭類型與理財策略相匹配5.13，理財規(guī)劃服務(wù)工作基本流程：建立客戶關(guān)系——收集客戶信息——分析客戶財務(wù)狀況——定制理財方案——執(zhí)行理財方案——持續(xù)理財服務(wù)1、建立客戶關(guān)系，作為整個服務(wù)流程的第一環(huán)節(jié)，決定了整個理財規(guī)劃服務(wù)是否可以得到展開，建立方式可以多種多樣，電話交流，互聯(lián)網(wǎng)溝通，書面交流，面對面交談等。在交流史必須主要交流溝通的技巧，理財規(guī)劃師在交流溝通過程中盡量使用專業(yè)化語言，在涉及投資盈利等問題上則不應(yīng)該給出過多的承諾，避免不必要的糾紛。（合同范本見附件二）2、收集客戶信息，一個好的理財規(guī)劃方案是否符合客戶實際情況，關(guān)鍵就在于理財規(guī)劃師是否對客戶的財務(wù)信息，與理財相關(guān)的非財務(wù)信息和客戶期望目標(biāo)有沒有充分的了解，要制定好一份優(yōu)秀的又切實可行的理財規(guī)劃方案，必須要對客戶的理財?shù)刃畔⒂沙浞值牧私?。分析客戶財?wù)壯況，客戶現(xiàn)行的財務(wù)狀況是達到未來財務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)，理財規(guī)劃師對客戶的財務(wù)分析應(yīng)包括一下三方面，客戶家庭負債表分析，客戶家庭現(xiàn)金流量表分析，財務(wù)比率分析等，（客戶風(fēng)險偏好表見附件三）制定理財方案，，制定合理的理財方案，理財規(guī)劃師必須先做到掌握客戶的所有相關(guān)信息，弄清客戶的理財目標(biāo)和要求，保證客戶當(dāng)前的財務(wù)安全，只有這樣才能針對客戶的具體情況制定可行性高的理財規(guī)劃方案。執(zhí)行理財方案，計劃沒有正確的執(zhí)行的話，再好的理財規(guī)劃方案也是沒有意義的，理財規(guī)劃師應(yīng)遵循“準(zhǔn)確性，有效性，及時性”來確?？蛻舻呢攧?wù)目標(biāo)的實現(xiàn)，理財規(guī)劃師應(yīng)該先制定一個詳細的實施方案（方案應(yīng)包括確定的實施資金來源，計劃實施的時間表）注意（理財規(guī)劃方案并不是一成不變的，定制和執(zhí)行都應(yīng)該是一個動態(tài)的過程，在定制過程中應(yīng)充分讓客戶參與進來）6,持續(xù)理財服務(wù)，由于理財師一個動態(tài)的過程，理財服務(wù)并不是一次性就能完成的，未來的種種客觀因素的變化會導(dǎo)致規(guī)劃的執(zhí)行效果，所以，規(guī)劃師應(yīng)該應(yīng)根據(jù)新情況來不斷地調(diào)整方案。（注：本公司的所有服務(wù)，例如理財產(chǎn)品獲得渠道推薦都將圍繞著個人理財規(guī)劃具體方案來操作）5.14案例兩則：案例一：現(xiàn)金規(guī)劃；前提；現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮餓因素：一般來說，個人和家庭之所以進行現(xiàn)金規(guī)劃是出于一下幾個動機：a,交易動機b,謹慎動機或者預(yù)防動機持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的機會成本流動性比率和收益率工作流程第一步約談客戶理財規(guī)劃師應(yīng)該向客戶說明什么是現(xiàn)金規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃的需求因素及現(xiàn)金規(guī)劃的內(nèi)容在此基礎(chǔ)上，理財規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息，如客戶的職業(yè)，家庭情況。收入狀況和支出狀況等相關(guān)的信息根據(jù)手機的信息，理財規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)客戶編制月（年）度的收入支出表，用表格的形式反映客戶的基本狀況編制表的原則，真是可靠原則，充分反映原則和明晰性原則第二步在分析客戶的基本信息，了解客戶的現(xiàn)金需求后就開始著手編制現(xiàn)金規(guī)劃A，將客戶每月支出3~6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具中進行配置?，F(xiàn)金規(guī)劃的一般工具現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具信用卡工具其他融資方式B，像客戶介紹新近規(guī)劃的融資，解決超額的現(xiàn)金需求C,形成現(xiàn)金規(guī)劃報告，交付客戶例1，楊先生，現(xiàn)年27歲，在上海市一家外貿(mào)公司做市場經(jīng)理，太太，現(xiàn)年25歲，目前在一家健身中心做教練，經(jīng)過一番調(diào)查了解，兩人家庭的資產(chǎn)負債及收入表資產(chǎn)負債表姓名：楊先生，楊太太日期：2006年12月31日資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物資產(chǎn)現(xiàn)金5000或其存款10000定期存款80000其他類銀行存款——貨幣市場基金0人壽保險收入——其他現(xiàn)金資產(chǎn)——現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物資產(chǎn)值小記95000其他金融資產(chǎn)債券0股票及權(quán)證40000基金45000期貨外匯實盤買賣人民幣及外幣理財產(chǎn)品保險理財產(chǎn)品證券理財產(chǎn)品信托；理財產(chǎn)品個人社保養(yǎng)老金魚額其他金融資產(chǎn)總值小計85000實物資產(chǎn)自主房產(chǎn)180000投資的房地產(chǎn)720000機動車0家具和家用電器類（折舊后價值）0黃金珠寶首飾和收藏品類50000其他個人資產(chǎn)10000實物資產(chǎn)小計780000資產(chǎn)總計960000負債信用卡投資——個人借款——醫(yī)療欠費——分期付款消費貸款——短期負債信用卡透支——個人借款——醫(yī)療欠費——分期付款消費貸款——上接圖表中長期負債房貸余額456000車貸余額創(chuàng)業(yè)貸款余額其他貸款負債總計456000凈資產(chǎn)504000楊先生楊太太日期：2006年1月1日至2006年12月31日一，收入數(shù)量（元）占收入的比率工資和薪金（稅后凈收入）姓名：楊先生153794.4882.72%姓名：黃太太4563024.24%自雇收入（稿費及其他非薪金收入）——獎金和傭金投資收入利息1497.60.81%資本利得-15000-0.81%分紅——租金收入——其他收入——其他收入——（I）總收入185922.08二，支出數(shù)量占支出的比率房產(chǎn)租金、抵押貸款支付（包裝保險和納稅）48903.945.32%修理，維修和裝修——日常生活開支水電煤氣等費用18001.67%通訊費24002.22%交通費42003.89%日常生活用品72006.67%外出就餐60005.56%其他費用12001.11%購買衣物開支衣服鞋子及附件50004.63%個人開支化妝品美容美發(fā)等84007.78%楊先生的個人支出72006.67%休閑和娛樂度假50004.63%其他娛樂和休閑46004.26%商業(yè)保險費用楊先生父母30002.78%楊太太父母30002.78%人生保險——財產(chǎn)保險——責(zé)任保險只有社保醫(yī)療費用其他支出項目（II）總支出107903.9現(xiàn)金結(jié)余（或超支）78018.18楊先生夫婦理財習(xí)慣比較接近，都注重生活的質(zhì)量，同時也很有規(guī)律。一般來說，他們每個月的開支主要包括交通費，美容費，與朋友的交際費用以及一些必要的開支。雖然兩個人現(xiàn)在還沒有孩子，但是準(zhǔn)備生個小孩。因為年輕，兩個人都希望在事業(yè)上更進幾步。現(xiàn)金規(guī)劃方案：通過對楊先生家庭的情況的分析了解，制定如此現(xiàn)金規(guī)劃方案，為避免失業(yè)，意外疾病事故或者突發(fā)事件是家庭經(jīng)濟出現(xiàn)劇烈的變動，是家庭成員更安心的工作和生活，現(xiàn)金儲備很重要，一般現(xiàn)金儲備是家庭月生活費的1~6倍。楊先生雖然在外貿(mào)從事營銷工作。但以他的性格及能力，職業(yè)前景看好；楊太太則因為健身中心的教練，失業(yè)分險較大，所以建議兩人的儲備金為家庭月支出的3倍，大概在20000元，除家里的5000元現(xiàn)金，還要把銀行存款中的15000元作為生活開支覆蓋儲備金。，另一部分就是家庭意外儲備，考慮到兩個人家中沒有小孩，可以暫時少留一些。預(yù)留一萬，但不建議直接存定期，建議購買貨幣市場基金。因為貨幣型基金收益高于活期存款，又可以兩天通知靈活取現(xiàn)。還免繳利息稅。除此之外，還建議兩個人餓申請一張信用卡，分別申請一萬元的信用額度，可以為臨時應(yīng)急自己的來源，加上前訴的一萬元貨幣基金。這樣楊先生家外衣有事可以迅速的動用5萬元現(xiàn)金儲備，足以應(yīng)付。案例二：（摘自網(wǎng)絡(luò)：搜狐網(wǎng)）（2005理財精英大賽參賽作品）理財規(guī)劃流程表準(zhǔn)備工作在指導(dǎo)理財規(guī)劃前，理財規(guī)劃師需要密切關(guān)注國家經(jīng)濟金融政策，了解股票市場行情，與專業(yè)機構(gòu)保持必要溝通收集整理權(quán)威機構(gòu)的最新報告。首先，建立于客戶之間的關(guān)系。簽訂兩份《合同》（見附件）確認我公司與客戶的關(guān)系工作程序與李先生溝通根據(jù)前面收集到的信息，分析客戶需求及其基本狀況，包含個人偏好、財務(wù)狀況、投資偏好及風(fēng)險承受能力等。個人偏好。通過溝通了解客戶在投資中的個人偏好。在前期信息收集的基礎(chǔ)上，進一步與客戶溝通，確定其真實的財務(wù)狀況，特比是用于投資規(guī)劃的部分。①、家庭情況：先生30歲，工作8年，個人年收入約25萬元，穩(wěn)定趨升，其中工資及獎金20萬元左右，單位股份紅利每年約5萬元。配偶年收入2萬左右。以上均為稅后收入。兒子3歲多，父母都有退休工資和勞保，年三四萬，其他無負擔(dān)。全家都有社保。本人及兒子各有98年購買的保額5萬元的壽險，年交保費各1800左右，交費期20年。無其他商業(yè)保險。擁有140平米住房一套，距市中心8公里，市價約40萬，無貸款。無其他負債。②、家庭資金運用和投資情況：持有的單位股份對應(yīng)的實際凈資產(chǎn)約50萬元，變現(xiàn)需7折（投資成本約20萬元）；借親戚8萬元（2年左右可還）；上市股票一支，市值約5萬元（2001年起陸續(xù)購進，成本約10萬元）；偏債平衡型開放基金1支，5萬元；貨幣基金18萬元；銀行活期存款1萬元。因日常開銷大部由父母承擔(dān)，其他開銷不超過2萬元。③、三年內(nèi)生活理財目標(biāo)及投資期望：2-3年內(nèi)計劃在市中心購一套約130平米的住房，市價約80萬元左右，以解決小孩上學(xué)問題，公積金及單位補帖可使用10萬元；暫不打算購車（因可能升職，單位配車或交通補貼）；股票因不熟悉有根據(jù)市場情況逐步退出的想法；貨幣基金準(zhǔn)備除保留少量外，其余資金想轉(zhuǎn)為風(fēng)險和收益較高的股票基金（基金品種和投資比例分配請專家?guī)椭灰蚋械浆F(xiàn)階段利率較低，暫不想再購保險。自認為可以承受中等風(fēng)險的投資方式。根據(jù)客戶提供的家庭財務(wù)信息，制作出該家庭的資產(chǎn)負債表：該家庭整體財務(wù)現(xiàn)狀分析：1、該家庭的整體財務(wù)狀況顯示了兩個明顯特點：結(jié)余比例高和零負債。說明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產(chǎn)負債狀況極為安全。2、由于無負債，家庭凈資產(chǎn)（即總資產(chǎn)）達138萬元，年收支結(jié)余達25萬元，是較為典型的中產(chǎn)家庭，且由于有充足的凈現(xiàn)金流收入，近期財務(wù)目標(biāo)可輕松達到。3、家庭消費支出控制能力較強，有良好的收入預(yù)期，本人已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識，從財力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險，采取較為積極的財富增值規(guī)劃，爭取加快生息資產(chǎn)的積累，早日達到財務(wù)自由階段。4、存在一定的理財誤區(qū)。忽視了保險的最重要功能——保障功能，只從投資收益角度簡單看待判斷保險的作用。保險現(xiàn)狀存在相當(dāng)問題，保險利用順序有誤。家庭主要收入貢獻者的風(fēng)險保障嚴重不足。商業(yè)保障性保險在為大人購置充足之前，不應(yīng)先考慮投保孩子。因利率低而不購分紅投資類險保是有道理的，但意外和醫(yī)療保障性保險的充足購置是非常必要的。5、流動資產(chǎn)與長期資產(chǎn)的比例配置尚可，仍存在大部分流動資產(chǎn)利用效率低的狀況，具有較強流動性的低收益資產(chǎn)過多，有必要進一步調(diào)整改善。6、持有股票品種較差，加之在熊市中采取了逢低加倉以攤低成本的錯誤操作方法，致使浮動虧損超過50%。7、對個人借款，存在一定的信用風(fēng)險和這部分資產(chǎn)低收益的問題。選擇投資目標(biāo)。理財規(guī)劃師在對客戶投資相關(guān)信息已經(jīng)客戶需求進行分析之后，就可以考慮分析結(jié)果的基礎(chǔ)上幫助客戶確定投資目標(biāo)。方案建議：本理財方案的目標(biāo)是通過對家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況以及投資組合的調(diào)整，達到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時健全完善家庭的綜合保障計劃。在平穩(wěn)實現(xiàn)近期自住房條件升級目標(biāo)的前提下，逐步增大生息資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比例，增大生息收入現(xiàn)金流在總收入中的比例，達到投資性資產(chǎn)不低于年平均5%的資產(chǎn)收益率水平，在較長期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。方案實施應(yīng)有助于縮短家庭實現(xiàn)這一目標(biāo)的時間，即最終積累的生息資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入現(xiàn)金流遠超過家庭日常支出水平的目標(biāo)。經(jīng)過與這位先生的交流溝通，以下對其資產(chǎn)和負債做如下合理調(diào)整，并對實現(xiàn)理財目標(biāo)的資金運用及投資策略作如下安排：1、現(xiàn)金等流動資金調(diào)整。每個家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金以應(yīng)對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上導(dǎo)致減少投資收益。因此建議：家庭目前保持以1萬元活期存款來應(yīng)付日常生活開銷是適當(dāng)?shù)?，鑒于良好的穩(wěn)定凈現(xiàn)金流結(jié)余情況，另保留2萬元備用金在貨幣基金上，其余的16萬元貨幣基金可轉(zhuǎn)向更高收益的投資。2、完善家庭綜合保障計劃。除現(xiàn)有社保外，盡快對家庭的工作成員，特別是收入主要貢獻者購置較充足的保障性商業(yè)補充保險（包括意外、醫(yī)療保障性保險）。先生本人總保額應(yīng)不低于100萬元水平，夫人總保額應(yīng)不低于10萬元，預(yù)計年增加保費支出1.2萬元左右（只是估算假設(shè)，具體實施時考慮各公司不同品種的差異性）。壽險品種則在利率水平上升后酌情考慮。對孩子的保險應(yīng)看情況，但家庭計劃的保費支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用。對孩子可購買部分教育保險，但因收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強的情況下，可暫不考慮。父母因年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，組建老人醫(yī)療儲備基金，投資方向選較長期的基金產(chǎn)品上，也不失一定的流動性。3、資產(chǎn)增值計劃。在健全家庭整體風(fēng)險基本保障體系后，未來需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，與每個階段的財務(wù)目標(biāo)協(xié)調(diào)，及時調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問題。為合理配置金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)比例，在穩(wěn)健前提下適當(dāng)時機可增加運用財務(wù)杠桿，進一步提高資產(chǎn)綜合運用效率?，F(xiàn)階段國內(nèi)A股市場在長期熊市后，處于以國際市場估值來比較也已具有相當(dāng)投資價值的時期，已出現(xiàn)一批價值相對低估，有長期投資價值的股票，市場對于股權(quán)分置問題解決后行情的發(fā)展逐漸樂觀，市場政策面和資金面都存在支持市場回暖的較好條件。因此，股票市場已進入一個可逐步介入的宜投資階段。股票型基金業(yè)績的趨好已有較好的市場背景?？紤]該家庭2年后的購房計劃若采用公積金貸款的財務(wù)杠桿方式完成，則對投資組合的資金壓力影響較小。因此，建議從貨幣基金轉(zhuǎn)出的16萬元資金可分別投資在小盤封閉式基金上6萬元，投資在50ETF基金上3萬元，投資在偏股型開放式基金上5萬元，投資在可轉(zhuǎn)換債券上2萬元。原有5萬元偏債型開放式基金繼續(xù)持有。原有5萬元股票建議調(diào)整投資品種，更換為具有長期投資價值的收益確定性相對更強的品種。如不想繼續(xù)持有股票，則轉(zhuǎn)為投資在小盤封閉式基金上。建議結(jié)余資金采取定期追加投資開放式基金，其中在偏債型基金上投資比例不超過20%，在偏股型基金上投資比例不低于80%。每年的收入結(jié)余都可考慮按此比例進行資產(chǎn)組合配置。但進入2007年購房前一年的月結(jié)余資金全部投資入貨幣基金或中短期純債型基金，準(zhǔn)備補充購房首付款及裝修等相關(guān)費用款的缺額。購房后仍恢復(fù)正常月結(jié)余資金的投資組合比例。期間如果債券市場出現(xiàn)收益率回升到理想水平的局面，則可根據(jù)市場情況減少偏股型基金的增持比例，或減持可轉(zhuǎn)換債券，調(diào)整增持部分國債或企業(yè)債，4、固定資產(chǎn)投資計劃。該家庭打算在2007年后從孩子教育目的出發(fā)購置市區(qū)住房，屬自住房。建議購房計劃采用公積金貸款的融資杠桿方式完成，用足40萬公貸額度，減小對已有投資組合的資金壓力影響。因融資成本相對高1個多百分點，不建議采用商業(yè)貸款補充。則首付款和裝修費用等估算為45萬元，以公積金帳戶余額及貨幣基金余額共同支付，不足部分采取短期借款、保單質(zhì)押等方式過渡，或酌情減持少量其他基金為補充。自住購房條件具有一定剛性，從投資價值角度來比較選擇的余地相對較小。但仍建議選房時以假設(shè)出租收益率判斷法來估算一下房子的價值，以免購房價過于高估。遷居后原遠郊住房如沒有居住需要，則可出租，若出租收益率過低，不足4%則可考慮賣出。賣房所獲資金可另尋購有投資價值的二手房，或轉(zhuǎn)選投收益較高超過5%的信托產(chǎn)品，或根據(jù)市場情況增持基金。理財方案效果預(yù)測：目前家庭生息資產(chǎn)比例為56.5%。由于建議以相當(dāng)資金投資股票基金、股票、可轉(zhuǎn)債，根據(jù)相關(guān)市場背景分析，股市從長期看必然會較好的發(fā)展，價值低估股和績優(yōu)成長股的良好表現(xiàn)必然推升股票基金業(yè)績，將使投資組合中的有關(guān)基金產(chǎn)生較好的分紅收入和凈值增長，資產(chǎn)增值效果將在長期持有一個階段后逐漸體現(xiàn)出來。對流動資產(chǎn)組合的調(diào)整提高了該部分資產(chǎn)的平均收益率預(yù)期，經(jīng)測算，經(jīng)調(diào)整后的流動資產(chǎn)組合所產(chǎn)生的保守現(xiàn)金流收入，比調(diào)整前的流動資產(chǎn)組合的現(xiàn)金流收入增加了1倍?；鸾M合由于品種配置上進行了適當(dāng)分散，一定程度上分散了非系統(tǒng)性風(fēng)險。雖在健全保障計劃時，建議增加的商業(yè)保險會加大經(jīng)常性支出，但將使家庭的主流收入更有保障，且保費支出完全在正常比例內(nèi)，未對穩(wěn)定的凈現(xiàn)金流收入產(chǎn)生大的負面影響。重大調(diào)整涉及的風(fēng)險提示：方案根據(jù)確定承擔(dān)中等以上風(fēng)險，追求超越通貨膨脹水平的較高收益的投資組合策略，將原組合中極低風(fēng)險的16萬元資金調(diào)整為承受較低風(fēng)險2萬元、承受較高風(fēng)險14萬元。每年結(jié)余的大部分投向組合亦是承擔(dān)較高風(fēng)險的。建議調(diào)整股票品種基于減小不確定性風(fēng)險，增加股票組合的長期持有價值的目的，也可能出現(xiàn)在一個不長的時期內(nèi)，調(diào)整后的品種市場表現(xiàn)弱于調(diào)整前的原品種的現(xiàn)象。因購房的時間不能準(zhǔn)確預(yù)測，所以實施方案時，應(yīng)盡可能早地準(zhǔn)確把握開始將月結(jié)余調(diào)整投入貨幣基金的時間，以減輕到時房子用款引發(fā)的資金壓力。資產(chǎn)配置調(diào)整的原因補充說明原持倉股票600287江蘇舜天的分析如下：基本面分析：該股雖不是虧損股，但盈利能力很弱，近年毛利率連續(xù)下降趨勢明顯，尚無改觀跡象，總資產(chǎn)收益率不足4%，高負債率導(dǎo)致的較高融資成本在吞噬日益減少的利潤。該多年財務(wù)報表顯示留存充裕的現(xiàn)金在帳上，卻不肯還掉部分流動負債，寧愿承擔(dān)融資成本，這是令人置疑的異常財務(wù)管理行為。公司年報所顯露的幾項行為令人疑慮，至少擔(dān)憂該企業(yè)的公司理財能力有問題。一是保留外幣用于浮動收益性的結(jié)構(gòu)性存款，結(jié)果因美元利率走強，導(dǎo)致公司存款收益大減，人民幣升值也將令該公司留存的大量外幣資產(chǎn)縮水。二是閑置資金投入一年期信托產(chǎn)品追求5.3%的收益率。三是自稱流動負債利率大增，融資成本達到歷史高位。結(jié)合該企業(yè)的國企背景，若有所悟。該公司行業(yè)為紡織出口型企業(yè)，市場主要在美、加、歐、日等地區(qū)，國際貿(mào)易爭端、國家提高紡織品出口關(guān)稅及人民幣升值等因素對該公司經(jīng)營環(huán)境的負面影響很大。技術(shù)面分析：該股04年6月進行過10轉(zhuǎn)增10股除權(quán)，自2001年以來長期下跌通道，一直未大改觀。近期雖有底部跡象，但其中的機構(gòu)未采取持續(xù)增倉的動作，籌碼分布也未集中到令人感興趣的程度。流通股東中非無基金持有，說明主流機構(gòu)并沒有看好該股。結(jié)論：該不確定性因素較多，基本面技術(shù)面均無較強的市場吸引力，不看好后市表現(xiàn)。建議在略有反彈時退出，或在待換目標(biāo)股出現(xiàn)較好價格時直接退出換股。建議換股為當(dāng)前價格以下的寶鋼股份。封閉式基金建議尋機建倉基金科匯和基金科翔。股票型基金建議投向易方達策略成長、廣發(fā)小盤。指數(shù)出現(xiàn)大跌后次日申購較佳。ETF在有較大跌幅日買進?？赊D(zhuǎn)換債券建議投向首鋼轉(zhuǎn)債。99元附近建倉。債券基金暫投在易方達月月和博時6號上，待機?；鹌贩N可再研議。風(fēng)險提示：以上方案是針對該家庭具體情況而制訂的，其中涉及到的資產(chǎn)配置和投資組合比例是有針對性的，不帶有普遍適用性。其他朋友不可照抄照搬選用呵，除非你的家庭所有情況與之一模一樣。簡單照用的后果可能導(dǎo)致您家庭資產(chǎn)出現(xiàn)很大風(fēng)險。就如醫(yī)生給別人開的藥方您不可以拿過來也買一付照吃呵。影響家庭投資比例的因素很多，要針對每個人自己的特點有區(qū)別的，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平（風(fēng)險的財務(wù)承受能力）、家庭所處人生階段，家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標(biāo)、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認識程度等等。信息不充分的情況下，偶不知道您處于何種財力狀態(tài)，您的資金多長時間不用還是要用，您的欲望和對虧損的擔(dān)憂度。出于慎重角度和負責(zé)態(tài)度，偶一般不會給出有風(fēng)險的品種的具體推薦，您需要自己了解選擇。這種關(guān)系家財盈虧的事是不好亂給意見的。特別是涉及高風(fēng)險高收益的股票或股票基金調(diào)整結(jié)構(gòu)的問題。5.20服務(wù)特色量身定做理財方案，一切圍繞規(guī)劃方案操作國內(nèi)傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)提供的個人理財服務(wù)國內(nèi)個人所需要的理財服務(wù)儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢重點業(yè)務(wù)在于儲蓄理財、消費貸款消費支出規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃風(fēng)險管理規(guī)劃投資規(guī)劃稅收規(guī)劃子女教育規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃等事宜產(chǎn)生大量的需求，從而尋求個人財務(wù)策劃專家的咨詢或建議。從上面表格中對比得出：商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法滿足消費者的需要，所以第三方理財機構(gòu)應(yīng)運而生?，F(xiàn)有的第三方理財機構(gòu)金鑫第三方理財公司服務(wù)內(nèi)容專注于推銷理財產(chǎn)品專注于為客戶量身打造理財規(guī)劃和金融產(chǎn)品咨詢收入來源主要來源于金融產(chǎn)品公司的返傭建立初期，主要收入來源：1、會員費和咨詢費2、返傭隨著公司發(fā)展公司主要盈利模式在于會員費和咨詢費服務(wù)方式千方百計賣出自己手中的產(chǎn)品，因為產(chǎn)品賣的越多返傭就越高選擇理財師，對客戶進行一對一的理財服務(wù)。根據(jù)客戶的實際狀況，給客戶制定完整的理財計劃，包括消費支出規(guī)劃、金規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等服務(wù)。我公司的服務(wù)特色在于堅持實實在在為客戶做理財：完全忠誠于顧客利益。把公司理財重點放在如何做好對客戶的理財規(guī)劃上面，變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，我們公司要做到以客戶利益為核心的中立性理財服務(wù)模式。第二，一對一的個性化理財。與提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，我公司堅持提供的是完整的理財規(guī)劃方案，會幫助客戶制定一個長期的可執(zhí)行計劃，我們側(cè)重于量身定做和個性化。獨立與公正性。我公司堅持獨立性，避免受金融機構(gòu)的影響，利用其專業(yè)知識，為客戶選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。全方位的理財服務(wù)。我們公司所提供的服務(wù)是多種多樣，包括證券、債券、保險等，包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和海外投資策劃，提供全方位理財服務(wù)。我公司倡導(dǎo)客戶理性投資，原則上堅持不對客戶作出任何收益保證。如何保證我公司的獨立性獨立性就是我公司占領(lǐng)市場，取得客戶信任的殺手锏，為了保持我公司的獨立性，我們公司將做出下列承諾：我公司理財師不管為客戶提供何種購買的理財產(chǎn)品，基金、股票、保險….理財師所得到的返傭提成是一樣的。這是為了保證理財師能做到公正、客觀的為客戶提供金融產(chǎn)品，而不會因為某項金融產(chǎn)品提成高而刻意想客戶推薦不合理的金融產(chǎn)品。公司將會逐步縮減返返傭在盈利收入的比例，因為各種金融產(chǎn)品的返傭率不同，會導(dǎo)致理財師在為客戶規(guī)劃金融產(chǎn)品時候刻意推薦返傭率高的金融產(chǎn)品。我公司理財師在為客戶制定出理財規(guī)劃后，會一直跟綜客戶的經(jīng)濟狀況和理財計劃是否合理，根據(jù)實際變化及時調(diào)整理財規(guī)劃策略。4.我公司將對理財規(guī)劃師所作出的每一分理財規(guī)劃方案經(jīng)行備案，經(jīng)行抽查，由品質(zhì)管理中心負責(zé)檢查理財規(guī)劃師的操作規(guī)劃是否得當(dāng)，提高服務(wù)水平。第六部分營銷策劃6.11目標(biāo)市場定位主要以廣州市內(nèi)公司白領(lǐng)階層為目標(biāo)，年收入定位在5-50萬之間的收入群體為我公司發(fā)展的主要客戶。專門提供理財咨詢、理財規(guī)劃、理財知識講座，提供投資產(chǎn)品獲得渠道等一系列理財服務(wù)。6.2.1第三方理財公司主要服務(wù)內(nèi)容（1）對客戶進行理財和金融產(chǎn)品的咨詢服務(wù)；（2）受客戶的委托，對客戶進行完整的財務(wù)分析，根據(jù)客戶的經(jīng)濟狀況做出相應(yīng)的切合實際操作性強的理財規(guī)劃方案；（3）客戶可以加入我們公司的會員，我公司對會員進行跟蹤調(diào)查，及時掌握客戶經(jīng)濟狀況，及時做出調(diào)整方案；（4）投資產(chǎn)品（金融）產(chǎn)品獲得渠道.6.2.2綜合我們的規(guī)模和市場定位、競爭者狀況，和我公司的主要優(yōu)勢，我金鑫公司初期主要做的有兩個方面：第一，不斷整合、優(yōu)化我公司的服務(wù)水平，重點在于我公司要做到獨立、專業(yè)的為客戶做理財分析和理財規(guī)劃方案，根據(jù)市場變化和客戶財務(wù)變化及時對理財方案做出調(diào)整。第二，勇于開拓市場，大力開拓國內(nèi)理財市場，國內(nèi)理財市場是巨大的，但是如何開拓理財市場才是我公司生存發(fā)展的重要保證。廣告、傳單、免費咨詢等一系列情感投入為開拓市場的主要手段。6.31市場營銷目標(biāo)開拓市場是一個緩慢而又艱苦的過程，我們不僅有作為一個創(chuàng)業(yè)者的激情、還要有堅忍不拔的耐心，到第一年末，我公司的會員數(shù)量將達到1000-2000位；更主要的目的在于讓廣州天河區(qū)超過10%的白領(lǐng)知道有我們金鑫第三方理財公司的存在和我們的理念，并且初步了解第三方理財，會員費至少達到40萬、返傭至少達到50萬。第二年，我公司隨著市場營銷規(guī)模的擴大，將在海珠區(qū)建立金鑫第三方理財?shù)诙止?。不斷擴大市場規(guī)模。到第三年末，隨著公司的發(fā)展壯大，第三方理財?shù)纳钊肴诵?，我公司將扭轉(zhuǎn)虧損局面，抓住老客戶，吸引新客戶，我公司到時會員數(shù)將達到萬人以上，天河區(qū)60%以上、海珠區(qū)30%以上的白領(lǐng)了解第三方理財市場和金鑫理財公司。并且和各大基金公司、銀行取得并建立長期合作伙伴關(guān)系。6.4品牌6.5定價我公司創(chuàng)業(yè)初期將以很低的價格進入市場，實行市場開拓的歷史任務(wù)。由于第三方理財市場并未成熟，廣大居民并不了解第三方理財公司，他們對于第三方理財?shù)恼J識還不成熟，不規(guī)范的第三方理財公司充斥市場，不斷灌輸錯誤思想，對我公司形象影響很大，目標(biāo)群體對于第三方理財市場不了解的情況下，我公司定價目標(biāo)應(yīng)該在消費者能夠接受的范圍內(nèi)，實行低價的目標(biāo)，主要目的在于讓他們了解第三方理財公司，在了解中慢慢接受，并且出現(xiàn)羊群效應(yīng)，親朋好友互相交流互相傳播我公司的形象，充當(dāng)廣告的角色，公司創(chuàng)建初期主要是通過情感投入，開拓市場。我公司定價具體方案。反向定價：了解客戶的成本構(gòu)成，核算出客戶可以接受的最終價格，從而給出定價。在反向定價過程中，我們始終遵循服務(wù)價格要低于客戶可見價值的原則。折扣定價：按客戶規(guī)模給予不同的折扣，區(qū)分長期、短期客戶給予不同的折扣。服務(wù)組合差別定價：對不同類型的客戶，以及它們對服務(wù)的具體要求，我們給予不同的報價。6.5.2價格實施（1）對于一般的咨詢客戶，我們將按照基本價目表制定的收費標(biāo)準(zhǔn)實施收費。按小時單次收費。（2）對于長期的會員客戶，我們將結(jié)合公司理財師水平和理財師工作量，根據(jù)其資產(chǎn)多少，資產(chǎn)獲利狀況，，實行反向定價，與客戶交流，為客戶量身定制價格方案。（3）對于一般會員客戶，我公司按照季度結(jié)算制度，將按照基本價目表制定的收費標(biāo)準(zhǔn)實施收費。6.5.3價格控制隨著公司的發(fā)展壯大，客戶群體的增多，我公司將改變原有的收費模式，可以實施比較完善的收費方式，使公司更加具有獨立性。我公司的價格調(diào)整方案：有于創(chuàng)業(yè)初期，第三方理財還沒有深入人心，收取太多的咨詢費和會員費不利于我公司理念的推廣，所以公司前期主要收取基金公司的返傭，少量會員費和咨詢費。結(jié)果一段時間的推廣后，讓我公司覆蓋區(qū)域的人們逐漸了解到第三方理財公司的理念以后，人們愿意掏錢花在咨詢費用以后，我公司將根據(jù)市場變化逐步改變價格策略，