【銀行個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品對比分析報告4700字】

銀行個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品對比分析報告：以工行和建行為例目錄TOC\o"1-2"\h\u2521一、工商銀行N分行個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品分析 110267（一）公司簡介 119947（二）個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹 125701（三）工商銀行N分行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)劣分析 211299二、建設(shè)銀行CAL分行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)產(chǎn)品分析 32708（一）公司簡介 32222（二）個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹 421194（三）建設(shè)銀行CAL分行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)劣分析 5一、工商銀行N分行個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品分析（一）公司簡介工商銀行成立于1984年1月1日，是中央管理的大型國有銀行。經(jīng)過不斷地奮斗努力并且穩(wěn)健地發(fā)展，截至2020年末，連續(xù)八年位列《銀行家》全球銀行1000強榜單首位。工商銀行目前向全球800余萬戶的公司客戶和6億多的個人客戶提供全面的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，并很好地把社會責(zé)任融至銀行發(fā)展戰(zhàn)略中，受到社會各界的廣泛贊譽。1993年，工商銀行N分行在J省成立，是隸屬于丁省的二級分行，N分行轄內(nèi)擁有19家支(分）行，105個智能化營業(yè)網(wǎng)點和126個離行式自助網(wǎng)點，正在為全市3余萬對公客戶和超300萬個人客戶提供著全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。工商銀行N分行一貫堅持正確的銀行科學(xué)發(fā)展觀，在營銷創(chuàng)新、風(fēng)險管理等方面不斷加強，增強自身競爭實力，取得了一定的成績，但在當(dāng)前多變的市場環(huán)境下仍需面對諸多競爭對手。（二）個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹N分行作為中國工商銀行分支機構(gòu)，個人金融產(chǎn)品種類較齊全，包括了儲蓄存款、投資理財、消費貸款等多種產(chǎn)品。第一，儲蓄存款產(chǎn)品，包含了活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、個人外幣活期定期儲蓄等多種不同儲蓄形態(tài)的產(chǎn)品，針對不同的客戶群體，又分別創(chuàng)新推出了“社保專屬”“隨軍存”“工內(nèi)存單”等多種定期存款產(chǎn)品。第二，投資類理財，包含了短期靈活性投資理財、長期浮動收益類投資理財、凈值型理財、代理投資基金、代理保險、賬戶和實物貴金屬等投資類理財產(chǎn)品,通過內(nèi)部理財產(chǎn)品直接自營和外部理財產(chǎn)品代銷等多種方式，為全國廣大個人客戶提供各種多樣化的投資選擇。第三，消費類貸款，主要分為融e借消費貸款、e分期、房抵分期、個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款等多種類型的產(chǎn)品，其中“融e借”是一款只能通過手機銀行渠道辦理且無需抵質(zhì)押擔(dān)保的信用類個人貸款產(chǎn)品，可以提供給借款人進行循環(huán)使用;“e分期”主要是通過紙質(zhì)申請的，可向銀行審批合格的個人客戶發(fā)放的一種無需抵質(zhì)押和擔(dān)保的，僅用于個人消費的分期產(chǎn)品，其用途可涵蓋特定客戶的購車、家裝、旅游等;“房抵分期”是用未抵押房產(chǎn)做抵押，向房產(chǎn)戶主發(fā)放的個人消費分期，用于滿足客戶在購車、房屋裝修等方面的大額消費需求。第四，經(jīng)營類貸款，分為經(jīng)營快貸、稅務(wù)貸、e抵快貸等產(chǎn)品?！敖?jīng)營快貸”和“稅務(wù)貸”是工商銀行為符合條件的小微企業(yè)法人或企業(yè)主提供的純信用，可隨借隨還的線上融資類服務(wù);“e抵快貸”主要指工商銀行為企業(yè)法人、股東等以特定地段和區(qū)域的優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)作為抵押，而辦理的一種可循環(huán)使用的，貸款資金僅用于企業(yè)經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)。（三）工商銀行N分行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)劣分析以下為對工商銀行N分行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)劣分析:1.優(yōu)勢分析（1）首先工商銀行N分行的個人理財業(yè)務(wù)具有明顯的品牌優(yōu)勢。工商銀行在大眾心里有著不可撼動的地位，在客戶心中一直擁有“國有第一大行”的品牌形象，深得客戶的普遍認(rèn)可與信任。工商銀行為我國最早發(fā)展起來的國有商業(yè)銀行之一，多年以來用心經(jīng)營，成為了世界五百強企業(yè)之一，資產(chǎn)規(guī)模也是居眾多銀行之首，多年來全球銀行排名一直遙遙領(lǐng)先，這些都是其他銀行，尤其是近幾年發(fā)展起來的新型銀行無法比擬的。（2）其次是工商銀行N分行的科技優(yōu)勢，科學(xué)技術(shù)是一個銀行發(fā)展的基本保障，而工商銀行N分行擁有全國先進的電子系統(tǒng)，領(lǐng)先于同業(yè)的電子銀行金融服務(wù)體系，客戶可以方便、快捷、安全的體驗工商銀行的理財服務(wù)或者產(chǎn)品，這成為了工商銀行N分行個人理財業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢。（3）最后是工商銀行N分行具有明顯的資源優(yōu)勢，N分行在N市(包括外五縣）共有下22家支行，共設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點162點，轄內(nèi)員工5000余人，工商銀行N分行的營業(yè)網(wǎng)點遍布N的各個區(qū)域,無論在物理網(wǎng)點或是員工配備都具有同業(yè)優(yōu)勢。2.劣勢分析（1）首先是理財經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，目前工商銀行N分行的個人客戶理財經(jīng)理的年齡結(jié)構(gòu)偏大，素質(zhì)整體不高，很多年齡稍大的理財經(jīng)理的資質(zhì)不全，取得AFP,CFP的客戶僅占少部分，甚至有部分尚未取得基金從業(yè)資格。（2）其次工商銀行N的分行的個人理財產(chǎn)品價格沒有優(yōu)勢,與其他幾家國有大行相比工商銀行的理財產(chǎn)品價格并不高，與一些地方性銀行或者新興商業(yè)銀行比價格甚至低的更多。工商銀行N分行以穩(wěn)健型的經(jīng)營理念開展個人理財業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的定價和設(shè)計均為總省行統(tǒng)一安排，這也造成工商銀行N分行的個人理財產(chǎn)品并無定價優(yōu)勢。在從前的市場上，市場上并沒有太多種類的理財產(chǎn)品，央行統(tǒng)一控制理財產(chǎn)品的利率，這種定價原則可以實現(xiàn)其利潤的最大化。但是市場在不斷的變化，一方面是市場逐漸在利率化，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，給了客戶更多更便捷的渠道去選擇理財產(chǎn)品。工商銀行N分行的理財產(chǎn)品利率并沒有先天優(yōu)勢，對于客戶來說并沒有特殊的吸引力。（3）最后工商銀行N分行的理財產(chǎn)品品種比較單一,大多數(shù)都是與總省行統(tǒng)一發(fā)行，缺少地方特色的理財產(chǎn)品。通過對工商銀行N分行的現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，銀行更加注重傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)。銀行與銀行之間往往以存款和貸款的余額來衡量其競爭力。銀行內(nèi)部也以此為衡量員工業(yè)績的首要指標(biāo)。工商銀行N分行作為國有大型商業(yè)銀行之一，多年以來的發(fā)展都偏重于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也就是存款和貸款業(yè)務(wù)，對于理財經(jīng)理的首要任務(wù)指標(biāo)也是存款，對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比如理財業(yè)務(wù)、代理基金、保險業(yè)務(wù)等力度沒有一些股份銀行大，客戶配置的理財產(chǎn)品也大多數(shù)以保本型為主,和其他銀行相比較沒有豐富的產(chǎn)品種類。二、建設(shè)銀行CAL分行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)產(chǎn)品分析（一）公司簡介建行CAL支行是S省分行下轄的一家擁有多年歷史的城區(qū)支行，暨原建行南郊支行，近年來，堅持把思政工作與企業(yè)文化建設(shè)、工會、團委等相關(guān)工作相結(jié)合，與業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合。截至2020年6月，CAL支行在冊員工三百余人。CAL支行在經(jīng)歷了2018年中間業(yè)務(wù)大幅下滑的基礎(chǔ)上，通過存款和貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展仍能保持一個平穩(wěn)發(fā)展的勢頭，2020年雖然經(jīng)歷了新冠疫情的沖擊，但是依舊能各項業(yè)務(wù)的上升趨勢，特別是，中間業(yè)務(wù)收入上實現(xiàn)了凈收入、新增收入全面為正的良好局面。但是下轄的各個網(wǎng)點卻呈現(xiàn)出不同的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)營情況。發(fā)展不均衡的情況在CAL支行比較嚴(yán)重，網(wǎng)點經(jīng)營數(shù)據(jù)有14%的網(wǎng)點排名全省前100名,39%的網(wǎng)點在全省總計487個網(wǎng)點中排名落入全省后300名，呈現(xiàn)出下轄網(wǎng)點發(fā)展不均衡的態(tài)勢，低效網(wǎng)點占比略大，整體還存在很大的發(fā)展空間。（二）個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹建行CAL支行是隸屬建設(shè)銀行S省分行下的二級支行，不具備開發(fā)一開發(fā)一套整體金融產(chǎn)品的權(quán)利，只能依據(jù)總行與省行定價對客戶進行銷售。建行CAL支行的個人金融主要有七大項服務(wù)。(1）個人儲蓄業(yè)務(wù)是個人金融業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)板塊，針對不同客戶不同的金融需求進行開發(fā)，也是最成熟的個人金融產(chǎn)品。包含八個大類的存款品種，也客戶接觸最多也是辦理最多的個人金融產(chǎn)品。(2）借記卡是現(xiàn)在客戶使用的主流交易介質(zhì)，具有一卡多用途的特點。借記卡主要分為:龍卡通、理財卡以及聯(lián)名卡為主，為客戶提供不同的金融需求。(3）個人投資理財業(yè)務(wù)，為滿足客戶對于資金的增值、保值需求所根據(jù)客戶不同的流動性和風(fēng)險偏好研發(fā)的多種方案，是銀行獲得中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。(4)個人信用卡業(yè)務(wù)，主要包括傳統(tǒng)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及由此衍生的信用卡分期業(yè)務(wù)。個人信用卡業(yè)務(wù)近年來發(fā)展快速，支行每月舉辦“家裝節(jié)”，當(dāng)天辦理裝修分期享受利率下調(diào)至0.31%,在同業(yè)中享有利率優(yōu)勢，受到廣泛的好評。但是，在發(fā)展中也呈現(xiàn)出發(fā)展越來越吃力的趨勢，主要因素有:隨著監(jiān)管的收緊，分期業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻的調(diào)高;隨著個人負(fù)債率的提升，負(fù)債率過高，信用卡、房貸逾期客戶越來越多，導(dǎo)致征信不良的客戶也越來越多，直接導(dǎo)致貸款被拒;一些客戶收入以現(xiàn)金或者微信、支付寶形式發(fā)放，無法提供正式的收入流水。(5）商戶商圈業(yè)務(wù)主要指商戶收單服務(wù)，是建設(shè)銀行基于商戶自身提供的商品或服務(wù)，與其簽訂受理協(xié)議，按約定受理單位或個人賬戶交易，并為其提供交易資金結(jié)算服務(wù)和其他增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。商戶商圈業(yè)務(wù)，主要提供給有收單業(yè)務(wù)個體工商戶和批發(fā)零售業(yè)企業(yè)，通過建設(shè)銀行的聚合支付等業(yè)務(wù)，不僅可以滿足客戶的收單與結(jié)算需求，為消費者提供便利，而且收單資金每日通過關(guān)聯(lián)賬戶進入到建行結(jié)算賬戶中促進了存款的不斷增長，例如:建行CAL支行為本地知名品牌劉孝臘牛肉提供了聚合支付掃碼盒子，解決了原本只能使用現(xiàn)金結(jié)算的問題，提高了商戶的收單效率，每日結(jié)算額進入客戶建行卡內(nèi)也發(fā)展了個人高端客戶。同時，可以通過和商戶簽約提供各種優(yōu)惠活動，在為商戶獲客的情況下，也可以豐富建行信用卡優(yōu)惠范圍打造“龍卡星期六”活動:例如，周六使用建行信用卡海底撈消費減20，星巴克滿60減20的活動，提升了建行信用卡使用范圍及口碑，也提升了客戶對建行的依賴度。（三）建設(shè)銀行CAL分行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)劣分析1.優(yōu)勢分析(1）品牌優(yōu)勢建設(shè)銀行是我國的四大銀行之一。已有這70多年的歷史，見證了經(jīng)濟和社會發(fā)展。建設(shè)銀行是一家成熟的大型國有商業(yè)銀行。由于其品牌效應(yīng)，通過建設(shè)銀行強大的品牌效應(yīng)，使CAL支行更容易獲得客戶的認(rèn)可和信賴，也有助于提高客戶的忠誠度(2)網(wǎng)點眾多CAL支行下轄機構(gòu)眾多，共有10個綜合性網(wǎng)點及10個單點性網(wǎng)點，網(wǎng)點數(shù)在陜西省分行內(nèi)排名靠前，分布在西安市各個區(qū)域，設(shè)施齊全，網(wǎng)點覆蓋區(qū)域大，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供了便捷性。(3）業(yè)務(wù)豐富中國建設(shè)銀行的CAL分行覆蓋區(qū)域較大，公司業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展時間都比較長，業(yè)務(wù)范圍和類型都比較完整，從線下網(wǎng)點到線上交易全覆蓋。4.2.2劣勢分析(1）網(wǎng)點布局不合理建設(shè)銀行CAL支行，有著悠久的歷史，但是隨之而來的隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，新商圈的建立，城鎮(zhèn)化的不斷推移也存在著很多的網(wǎng)點從高效網(wǎng)點轉(zhuǎn)為低效網(wǎng)點，網(wǎng)點設(shè)立地點不合理，網(wǎng)點內(nèi)外部設(shè)施老化，外部形象不規(guī)范，視覺效果不強，內(nèi)部布局不合理等問題。(2）人力資源不足支行普遍存在人員不到位的問題，一是，管理部門人員配置不足，很多問題抓不細(xì)，抓不實，更多的是為了完成任務(wù)而忽略了客戶體驗，二是，網(wǎng)點人員配置不足，各功能區(qū)域服務(wù)不到位，做不到客戶細(xì)分的分層營銷，對客戶關(guān)系管理嚴(yán)重不到位。網(wǎng)點人員專業(yè)能力不足，建行CAL支行幾乎沒有AFP/CFP持證人員，難以滿足客戶的投資需求的問題。例如，有些支行網(wǎng)點因為沒有符合資格的持證人員，這些支行根據(jù)監(jiān)管要求就無法向客戶提供某些金融投資服務(wù)。而且，網(wǎng)點客戶經(jīng)理水平參差不急，專業(yè)溝通能力有待加強。(3）產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力不足建行的產(chǎn)品研發(fā)以及產(chǎn)品定價權(quán)集中在建總行﹐CAL支行不具有獨立研發(fā)設(shè)計產(chǎn)品的權(quán)利，同時，CAL支行在對所銷售的產(chǎn)品的設(shè)計理念、產(chǎn)品設(shè)計的目標(biāo)可能無法完全領(lǐng)會，可能存在像客戶銷售產(chǎn)品時因理解不當(dāng)產(chǎn)生的誤導(dǎo)銷售。(4）客戶關(guān)系管理不善目前，因為客戶的細(xì)分，以及分層維護沒有實際落地，造成了建行CAL支行個人金融業(yè)務(wù)對于客戶所提供的服務(wù)幾乎是一樣的，無差別的。與客戶的關(guān)系還處于淺層的維護關(guān)系，客戶依賴度不強，存