中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)指引

中國(guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)品

營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)指引

總行個(gè)人理財(cái)支持團(tuán)隊(duì)

二OO八年二月

目錄

一、個(gè)人通知存款........................................2

二、整存整取.............................................5

三、儲(chǔ)蓄國(guó)債...........................................10

四、儲(chǔ)蓄“異地通”.....................................16

五、“定活通”理財(cái)協(xié)議..................................18

六、靈通卡?e時(shí)代......................................21

七、個(gè)人匯款業(yè)務(wù).......................................30

八、利添利理財(cái)賬戶(hù).....................................33

九、個(gè)人資信證明.......................................42

十、匯市通..............................................46

十一、網(wǎng)上銀行黃金投資.................................52

十二、銀行保險(xiǎn).........................................58

十三、代理繳費(fèi)業(yè)務(wù).....................................69

十四、第三方存管業(yè)務(wù)...................................74

十五、“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品.........................78

十六、“靈通快線(xiàn)”超短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品................81

十七、“基金股票雙重精選"人民幣理財(cái)產(chǎn)品..............86

十八、基金定投業(yè)務(wù).....................................90

十九、QDII基金.........................................97

二十、牡丹貸記卡......................................107

二十一、牡丹國(guó)際卡....................................120

二十二、U盾..........................................122

二十三、個(gè)人信用貸款..................................126

二十四、個(gè)人質(zhì)押貸款..................................130

二十五理財(cái)金賬戶(hù)....................................136

二十六個(gè)人聯(lián)名賬戶(hù)..................................140

二十七個(gè)人黃金業(yè)務(wù)..................................143

后記.................................................148

一、個(gè)人通知存款

一、通知存款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：

個(gè)人通知存款是存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，約定支取存款的通知期

限，支取時(shí)按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，

憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。

（一）起存金額與通知期限

1.人民幣通知存款的最低存款金額為5萬(wàn)元（含），外幣通知

存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬(wàn)元（含）。

本金一次存入，可一次或分次支取。

2.通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個(gè)

品種。外幣通知存款提前通知的期限為七天。

（二）存款幣種：人民幣和外幣均可；

適用利率：一天通知：1.17七天通知：1.71

（如遇利率調(diào)整，按支取日掛牌利率計(jì)息）

二、為什么要辦理通知存款？

（一）收益高，資金支取靈活?？蛻?hù)不僅可獲得高于活期存款

的利率，實(shí)現(xiàn)一周甚至是一天超短期理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，并且可以隨時(shí)支取

存款，利隨本清。

（二）專(zhuān)有積利存款計(jì)劃。客戶(hù)可按最短八天（七天通知存款）

或兩天（一天通知存款）為周期對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾

存，并可根據(jù)實(shí)際需要定制通知存款轉(zhuǎn)賬周期和存期。還可提供自動(dòng)

轉(zhuǎn)存定期存款服務(wù)。客戶(hù)可約定在通知存款存期結(jié)束后將本金和利息

自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款。

三、通知存款的優(yōu)勢(shì)

1、時(shí)間短：短則幾日，多則數(shù)周，短期也能理財(cái)；

2、流動(dòng)性好：隨時(shí)可以支取，還可以部分支取，利隨本清；

3、收益高：一天和7天兩檔利率可選；即使是1天存款也比活

期高；還可以根據(jù)需要靈活組合使用。

4、操作簡(jiǎn)便：

（1）除了柜面，網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、多媒體機(jī)均可操作。

（2）積利存款計(jì)劃?？蛻?hù)可按最短八天（七天通知存款）或兩天

（一天通知存款）為周期對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存。

四、通知存款適合哪些客戶(hù)？

1、大額存款客戶(hù)，起點(diǎn)5萬(wàn)；

2、本金安全是客戶(hù)考慮的最高原則，只選擇銀行儲(chǔ)蓄存款，

不接受貨幣基金等其他理財(cái)產(chǎn)品，希望得到高于活期的收益；

3、不能確定存款期限，對(duì)資金的流動(dòng)性要求很高，短則一天

最長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月，希望隨時(shí)都可以支取的客戶(hù)；

4、大額交易非常頻繁，經(jīng)常有資金沉淀的客戶(hù)，如從事批發(fā)

零售業(yè)務(wù)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)商戶(hù)等；

5、一次性存入大筆資金，分次支取的客戶(hù)，比如拆遷款等；

6、短期暫時(shí)不用的閑散資金，如春節(jié)、國(guó)慶期間的私營(yíng)業(yè)主

的資金等等，

7、股民、基民、炒金族在股市低迷、非交易日，短期不用款

時(shí)；

8、準(zhǔn)備提前還貸的客戶(hù)。

五、如何辦理通知存款？

柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行均可辦理。

（一）柜面辦理方式：客戶(hù)只需攜帶個(gè)人有效身份證件，持理財(cái)

金賬戶(hù)卡或靈通卡（e時(shí)代卡）到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理有關(guān)手續(xù)即可。

（二）網(wǎng)上銀行方式：登陸我行個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，點(diǎn)擊上方

的“通知存款”下的“活期轉(zhuǎn)通知存款”菜單。

（三）服務(wù)渠道

1.開(kāi)戶(hù)：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行。

2.取款通知：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行。

3.現(xiàn)金取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.通知存款轉(zhuǎn)存其他存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行。

5.積利存款計(jì)劃：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

6.查詢(xún)：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、ATM。

六、注意事項(xiàng)：

（-）需要和客戶(hù)特別說(shuō)明的是以下幾種情況將會(huì)減少收益：

1、如提前支取，所支取的部分利息將按活期存款利率計(jì)算。

2、設(shè)立取款通知后，如在預(yù)約到期日之前取消通知，則在通

知期限內(nèi)不計(jì)利息；

3、通知存款到期后未及時(shí)支取或轉(zhuǎn)存的，自到期之日起，銀

行將不計(jì)利息。

（-）支取5萬(wàn)以上大額資金需要出示本人身份證件，20萬(wàn)

以上大額取款提前預(yù)約；

（三）根據(jù)客戶(hù)需求，適當(dāng)把握交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，提高客戶(hù)服務(wù)

水平。和通知存款業(yè)務(wù)有關(guān)的產(chǎn)品有靈通卡E時(shí)代、理財(cái)金賬

戶(hù)、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、余額變動(dòng)提醒等等。

二、整存整取

一、定期（整存整?。﹥?chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：

（一）整存整取定期存款是在存款時(shí)約定存期，一次存入本金,

全部或部分支取本金和利息的服務(wù)。適用于儲(chǔ)戶(hù)將來(lái)大宗用款（購(gòu)

房、買(mǎi)車(chē)、子女教育等）或長(zhǎng)期不動(dòng)的本外幣資金存儲(chǔ)。

（-）起點(diǎn)金額與存期：

1、人民幣整存整取定期存款50元起存，其存期分為三個(gè)月、

半年、一年、二年、三年、五年。

2、外幣定期存款起存金額一般不低于人民幣50元的等值外匯,

存期分為一個(gè)月、三個(gè)月、半年、一年和二年。

（三）2006年以來(lái)存款利率：

近期整存整取利率表單位：%

利率調(diào)整日

存期20060819200703182007051920070721200708222007091520071221

三個(gè)月1.81.982.072.342.612.883.33

半年2.252.432.612.883.153.423.78

一年2.522.793.063.333.63.874.14

二年3.063.333.693.98

三年3.693.964.414.684.955.225.4

五年4.144.414.955.225.495.765.85

（四）產(chǎn)品特點(diǎn)：

1、利率較高。定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財(cái)

工具，定期存款存期越長(zhǎng)，利率越高。

2、可約定轉(zhuǎn)存?？蛻?hù)可在存款時(shí)約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期

后的本金和稅后利息將自動(dòng)按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。

3、可質(zhì)押貸款。如果定期存款臨近到期，但又急需資金，客戶(hù)

可以辦理質(zhì)押貸款，以避免利息損失。

4、可提前支取。如果客戶(hù)急需資金，亦可辦理提前支取。未到

期的定期存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率

計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活

期存款利率計(jì)付利息，剩余部分到期時(shí)按開(kāi)戶(hù)日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄

存款利率計(jì)付利息。

5、定期存單是否預(yù)留密碼由客戶(hù)選擇，但是不留密碼不能通

兌。

二、怎樣辦理定期儲(chǔ)蓄？

客戶(hù)持身份證件、現(xiàn)金到任一網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)。

（一）服務(wù)渠道

1、開(kāi)戶(hù)：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通卡或理財(cái)金

賬戶(hù)卡內(nèi)新開(kāi)立定期賬戶(hù)）。

2、現(xiàn)金存取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

3、活期存款轉(zhuǎn)存定期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

4、定期存款轉(zhuǎn)活期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

5、查詢(xún)：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、

自助終端。

（二）操作指南

1、開(kāi)戶(hù)：客戶(hù)若辦理整存整取定期存款開(kāi)戶(hù)，需持有效身份證

件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開(kāi)戶(hù)，還需同時(shí)提供代理人身份

證件。

2、存款。您持工行發(fā)行的各類(lèi)銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦

理存款。

3、取款。您持銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取

款金額超過(guò)5萬(wàn)元，需要提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若辦理提前支取,

需提供本人身份證件。若委托他人代辦，還需提供代辦人身份證件。

4、網(wǎng)上銀行整存整取定期存款服務(wù)操作指南：

三、利率調(diào)高是否需要轉(zhuǎn)存?

2006年8月19日以來(lái)，央行七次調(diào)整儲(chǔ)蓄存款利率，存款利率

上調(diào)了，很多人會(huì)忙著將一些未到期的定期存款轉(zhuǎn)存，不過(guò)，未到期

的定期存款取出來(lái)還是要損失一部分利息的，所以，客戶(hù)應(yīng)該進(jìn)行核

算后再?zèng)Q定。衡量轉(zhuǎn)存不到期定期儲(chǔ)蓄合不合算的依據(jù)是存款天數(shù)是

否超過(guò)“轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)”，如果存款天數(shù)已經(jīng)超過(guò)這個(gè)分界點(diǎn)，

提前支取進(jìn)行轉(zhuǎn)存就會(huì)損失利息收入，如果沒(méi)有超過(guò)此點(diǎn)，則可以增

加利息收入。轉(zhuǎn)存利息平衡分界點(diǎn)=一年的天數(shù)x現(xiàn)存單的年期數(shù)x

（新定期年利率-現(xiàn)存單的定期年利率）/（新定期年利率-活期年利

率）。例如，一筆存款現(xiàn)年利率為3.87%,存期為1年，欲轉(zhuǎn)存為存

期1年、年息4.14%的定期存款?；钇谀晗⑹?.72%,一年的天數(shù)

按照銀行規(guī)定為360天，則該筆存款存入銀行已經(jīng)超過(guò)29天，取出

再轉(zhuǎn)存利息會(huì)有損失，如果該筆存款未到29天，轉(zhuǎn)存還是合適的。

同理，三個(gè)月期為16天，半年期為22天，2年期為33天，3年期為

42天，5年期為32天。

四、牡丹靈通卡整存整取定期儲(chǔ)蓄異地通兌業(yè)務(wù)

（一）牡丹靈通卡整存整取定期儲(chǔ)蓄異地通兌業(yè)務(wù)，是客戶(hù)憑牡

丹靈通卡、密碼及本人有效身份證件，通過(guò)異地營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理卡

內(nèi)整存整取定期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的支?。ㄤN(xiāo)戶(hù)）業(yè)務(wù)。其中牡丹靈通卡包括

理財(cái)金賬戶(hù)卡、牡丹靈通卡-e時(shí)代和普通牡丹靈通卡。

（二）客戶(hù)辦理牡丹靈通卡整存整取定期儲(chǔ)蓄異地通兌業(yè)務(wù)，須

由持卡人本人辦理，不得委托他人代為辦理。牡丹靈通卡整存整取定

期儲(chǔ)蓄異地通兌，僅限卡內(nèi)無(wú)紙整存整取定期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)的到期或未到

期異地全額支取（銷(xiāo)戶(hù)）,不得辦理整存整取定期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)異地部分

支取或異地掛失銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)。牡丹靈通卡整存整取定期儲(chǔ)蓄異地通兌業(yè)

務(wù)涉及的交易復(fù)核授權(quán)、大額存取款及其他未列明的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，其業(yè)

務(wù)處理與本地業(yè)務(wù)相同

（三）交易幣種：牡丹靈通卡整存整取定期儲(chǔ)蓄異地通兌業(yè)務(wù)僅

限于人民幣幣種。

（四）利息計(jì)算：牡丹靈通卡整存整取定期儲(chǔ)蓄異地通兌業(yè)務(wù)，

按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的整存整取定期儲(chǔ)蓄計(jì)息辦法和利率計(jì)付利

息，并由開(kāi)戶(hù)行代扣代繳利息稅。

（五）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式：牡丹靈通卡整存整取定期儲(chǔ)蓄異地

通兌業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，以支取定期存款和扣稅后利息合計(jì)為取現(xiàn)交易額，

按照牡丹靈通卡活期異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在支取定期存款時(shí)直接收

取。

五、定期一本通

（一）本外幣一本通是一種綜合性、多幣種的整存整取定期儲(chǔ)蓄

產(chǎn)品?？蛻?hù)在一個(gè)賬戶(hù)中可以存入多筆本外幣整存整取定期存款。業(yè)

務(wù)辦理規(guī)定與定期存單形式基本相同。

（二）開(kāi)立本外幣定期一本通必須預(yù)留密碼。

（三）多幣種定期一本通可存儲(chǔ)不同幣種的定期儲(chǔ)蓄?？蛻?hù)可以

把存折上的某筆存款轉(zhuǎn)為存單形式。

三、儲(chǔ)蓄國(guó)債

一、儲(chǔ)蓄國(guó)債業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

儲(chǔ)蓄國(guó)債是指財(cái)政部在境內(nèi)發(fā)行，通過(guò)銀行面向個(gè)人投資者銷(xiāo)售

的，不同于現(xiàn)有憑證式國(guó)債（含電子記賬憑證式國(guó)債）的不可流通人

民幣債券。中國(guó)工商銀行儲(chǔ)蓄國(guó)債業(yè)務(wù)是指，我行接受財(cái)政部委托，

通過(guò)我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)以及財(cái)政部規(guī)定的其他合法渠道，面向個(gè)人投

資者進(jìn)行的與儲(chǔ)蓄國(guó)債相關(guān)的業(yè)務(wù)，并辦理相關(guān)托管與結(jié)算等業(yè)務(wù)的

行為。

按照期限結(jié)構(gòu)和利率確定方式，儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）可以分為四

大類(lèi)。

（一）固定利率類(lèi)：以字母A標(biāo)識(shí)，可記為A類(lèi)。固定利率和固

定期限有利于投資者計(jì)算和確定未來(lái)國(guó)債的收益率，減少不確定性風(fēng)

險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和收益益于觀察、計(jì)算和比較，特別適合于那些傾向于投資

期限固定、獲取利息固定的投資者。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：固定利率類(lèi)，期限固定。

2、期限：以2年、3年、5年等中期品種為主。

3、利息確定方式：利息在發(fā)行時(shí)確定，參照發(fā)行日同期限儲(chǔ)蓄

存款利率或參照同期限的可流通記賬式國(guó)債利率確定；利息一經(jīng)確

定，在債券整個(gè)存續(xù)期內(nèi)保持不變。

4、付息方式：每年記息一次，付息方式分為利隨本清和定期付

息，前者為利息累積至持有到期時(shí)一次性付息和還本，后者為按規(guī)定

的付息頻率和付息時(shí)間定期支付利息。

5、提前兌付規(guī)定：不滿(mǎn)最低持有期限規(guī)定不能申請(qǐng)?zhí)崆皟陡叮?/p>

滿(mǎn)最低持有期限規(guī)定后提前支取，按照票面利率記息，但要扣除一定

月份的利息。持有時(shí)間不同，扣除利息的月份數(shù)不同。提前支取時(shí)要

收取一定的手續(xù)費(fèi)。

（二）變動(dòng)期限類(lèi)：以字母B標(biāo)識(shí)，可記為B類(lèi)。發(fā)行此類(lèi)國(guó)債

的意義在于：投資者可以根據(jù)自己的開(kāi)支和儲(chǔ)蓄計(jì)劃，靈活調(diào)節(jié)自身

資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)，收益率也隨持有期限的增長(zhǎng)而提高。其不同期限的

利率固定且事先可知，但期限浮動(dòng)，本質(zhì)上也是屬于未來(lái)收益可觀察

和可計(jì)算的，有利于投資者計(jì)算和確定未來(lái)國(guó)債的固定收益率，減少

不確定性風(fēng)險(xiǎn)，適合于那些想通過(guò)長(zhǎng)期持有獲取更高收益但未來(lái)支出

存在一定不確定性的投資者。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：創(chuàng)新品種，固定利率，期限浮動(dòng)。

2、期限：最長(zhǎng)為十年期，可選擇在3年、5年、7年終止投資。

3、利息確定方式：票面利率和各分檔到期終止投資的記息利率

在發(fā)行時(shí)確定，各期限利率水平參照發(fā)行時(shí)相同期限可流通的記帳式

國(guó)債發(fā)行利率確定，或參照儲(chǔ)蓄存款利率確定。

4、付息方式：?jiǎn)卫浵?，不?jì)復(fù)利，到期一次還本付息。

5、終止投資規(guī)定：投資者在持有滿(mǎn)3年、5年、7年時(shí)，均可在

終止投資分檔到期日選擇終止投資（不需扣除利息，無(wú)手續(xù)費(fèi)）或繼

續(xù)投資。

6、提前兌取規(guī)定：除終止投資和自然到期外，B類(lèi)儲(chǔ)蓄國(guó)債（電

子式）仍然可以提前支取。持有時(shí)間不足最低持有期限的，提前兌取

不計(jì)利息，或不準(zhǔn)提前兌取；持有時(shí)間超過(guò)最低持有期限但不滿(mǎn)3年

的提前支取，按照3年終止投資分檔利率記息，但要扣除一定月份的

利息；持有時(shí)間滿(mǎn)3年提前兌付，按低一擋的終止投資分檔利率執(zhí)行,

在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提前終止投資不作利息扣除，允許在付息日前后作提

前終止投資。

（三）浮動(dòng)利率類(lèi)：以字母C標(biāo)識(shí)，可記為C類(lèi)。發(fā)行此類(lèi)國(guó)債

的意義在于：滿(mǎn)足那些開(kāi)支受到市場(chǎng)利率的影響較大，希望規(guī)避市場(chǎng)

利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的投資者。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：浮動(dòng)利率，固定期限，定期付息，期限較長(zhǎng)。

2、期限：5年、7年、10年、15年四種。

3、付息方式：按年付息。

4、提前兌付規(guī)定：可以提前兌付。

5、扣除規(guī)定：持有時(shí)間不滿(mǎn)半年不支付利息，滿(mǎn)半年后提前兌

取扣除3~6個(gè)月利息。

（四）通脹指數(shù)類(lèi)：以字母D標(biāo)識(shí)，可記為D類(lèi)。發(fā)行此類(lèi)國(guó)債

的意義在于：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，價(jià)格水平的波動(dòng)是經(jīng)常性的，投資者

希望能夠規(guī)避價(jià)格上升導(dǎo)致的實(shí)際收益水平下降的風(fēng)險(xiǎn)。而通脹指數(shù)

類(lèi)國(guó)債品種可以保證投資者在投資期內(nèi)的實(shí)際收益水平不變，是一種

新的債券品種。它的主要屬性特點(diǎn)如下：

1、性質(zhì)：通脹指數(shù)國(guó)債，期限固定，利率隨通脹指數(shù)浮動(dòng)。

2、期限：5年、7年、10年、15年。

3、利息確定方式：票面利率每年變動(dòng)一次，名義利率隨價(jià)格指

數(shù)變動(dòng)，真實(shí)利率不便，固定利率始終不便，而通貨膨脹每年根據(jù)

CPI變化定期確定一次。

4、付息方式：按年（或半年）付息。

5、最低持有期規(guī)定：為防止短期行為，設(shè)最低持有期，對(duì)5年

期國(guó)債設(shè)最低持有期3年的規(guī)定；對(duì)10年期國(guó)債設(shè)最低持有期5年

的規(guī)定。持有期的規(guī)定實(shí)行參數(shù)化調(diào)整。

6、提前兌付規(guī)定：參數(shù)化設(shè)置。如持有期不滿(mǎn)3年不允許提前

兌付，滿(mǎn)3年后提前兌付要扣除一定利息等。

二、儲(chǔ)蓄國(guó)債的產(chǎn)品特點(diǎn)

（一）信用等級(jí)最高，安全性最好。由于儲(chǔ)蓄國(guó)債是財(cái)政部代表

中央人民政府發(fā)行的國(guó)家公債，是以國(guó)家信用為保證的，到期由財(cái)政

部還本付息，其信用等級(jí)最高，這是其他以商業(yè)信用為擔(dān)保的投資工

具所無(wú)法比擬的。

（-）利息免稅，收益穩(wěn)定。儲(chǔ)蓄國(guó)債利率固定，利息收入免征

個(gè)人所得稅，發(fā)行利率高于相同期限銀行儲(chǔ)蓄存款稅后收益；在儲(chǔ)蓄

國(guó)債到期前的整個(gè)存續(xù)期內(nèi)，面值穩(wěn)定并隨著時(shí)間增加而自然獲取利

息，沒(méi)有價(jià)格漲跌波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）購(gòu)買(mǎi)方便，管理科學(xué)。儲(chǔ)蓄國(guó)債在全國(guó)絕大部分省、市、

自治區(qū)的近6萬(wàn)多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售，城鄉(xiāng)居民可就近購(gòu)買(mǎi)；儲(chǔ)蓄國(guó)債

通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)記錄債權(quán)，并可以通過(guò)電話(huà)進(jìn)行債權(quán)復(fù)核查詢(xún)，管理

更加科學(xué)、債權(quán)更加安全。

（四）變現(xiàn)靈活，流動(dòng)性好。儲(chǔ)蓄國(guó)債雖不能上市交易，但可按

規(guī)定提前兌取現(xiàn)金；投資者在購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄國(guó)債的同時(shí)，即獲得了一個(gè)優(yōu)

良的融資工具，當(dāng)需要小額貸款時(shí)，可用儲(chǔ)蓄國(guó)債作為質(zhì)押物，到原

購(gòu)買(mǎi)銀行質(zhì)押貸款。

三、為什么要辦理儲(chǔ)蓄國(guó)債？

連續(xù)兩年的持續(xù)牛市,徹底開(kāi)啟了中國(guó)老百姓的理財(cái)時(shí)代，“你不

理財(cái)，財(cái)不理你”的口號(hào)深入人心,但我們首先要明確，理財(cái)去投資發(fā)

財(cái)。理財(cái)更多的是一個(gè)全面的規(guī)劃與安排，做好這個(gè)規(guī)劃才能進(jìn)行正

確的投資。理財(cái)?shù)哪康暮桶l(fā)財(cái)?shù)哪康慕厝徊煌?。理?cái)是通過(guò)資產(chǎn)配置,

運(yùn)用金融工具實(shí)現(xiàn)安全、有增長(zhǎng)的財(cái)務(wù)狀況。

如果說(shuō)理財(cái)是現(xiàn)實(shí)生活，那么發(fā)財(cái)就是現(xiàn)實(shí)生活中的刺激和夢(mèng)

想。它們的順序是，先做好理財(cái)規(guī)劃，保證穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)生活后，再根

據(jù)條件用余錢(qián)來(lái)創(chuàng)造刺激，向夢(mèng)想靠近。所以，理財(cái)是基本，發(fā)財(cái)是

錦上添花.做好理財(cái)規(guī)劃的關(guān)鍵是首先明確自身的人生目標(biāo)，測(cè)算出

相對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后通過(guò)合理的安排，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

從財(cái)務(wù)金字塔角度看，備用現(xiàn)金和保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，然后才是根據(jù)個(gè)

人風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資組合。我們常說(shuō)“手中有糧，心中不慌”，就是指

要留出足夠的備用現(xiàn)金，用來(lái)解決日常所需生活費(fèi)、孩子近兩年內(nèi)上

學(xué)所需的費(fèi)用、老人看病拿藥所需的應(yīng)急錢(qián)，以及不可預(yù)見(jiàn)的開(kāi)支。

對(duì)于這些用途的資金，最大的的特點(diǎn)是要求本金的保值，傳統(tǒng)的

觀念中，人們將這部分有特定用途的資金，做銀行儲(chǔ)蓄投資，但在

CPI持續(xù)高攀的今天，用儲(chǔ)蓄方式來(lái)打理這些專(zhuān)項(xiàng)用途的資金顯然是

不科學(xué)的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏弱的保守型投資者，儲(chǔ)蓄國(guó)債是一種

不錯(cuò)的選擇方式。

四、儲(chǔ)蓄國(guó)債適合哪些客戶(hù)？

從家庭生命周期來(lái)分析,儲(chǔ)蓄國(guó)債產(chǎn)品適合處于家庭成長(zhǎng)期（起

點(diǎn)：子女出生，終點(diǎn)：子女獨(dú)立特點(diǎn)：家計(jì)支出固定教育負(fù)擔(dān)加

重購(gòu)房?jī)斶€房貸）的客戶(hù)對(duì)子女教育準(zhǔn)備金的投資安排,適合處于家

庭成熟期（起點(diǎn)：子女獨(dú)立，終點(diǎn)：夫妻退休特點(diǎn)：收入達(dá)到巔峰

支出逐步降低）的客戶(hù)對(duì)自身養(yǎng)老資金的規(guī)劃安排。

從生涯規(guī)劃的角度來(lái)看，儲(chǔ)蓄國(guó)債可以成為處于人生高原期

（55-64歲）的客戶(hù)為退休養(yǎng)老所做的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合的配置品種。

從風(fēng)險(xiǎn)屬性及風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)來(lái)分析，儲(chǔ)蓄國(guó)債產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)屬

性偏保守，風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)較高的中老年客戶(hù)。

五、如何辦理儲(chǔ)蓄國(guó)債？

柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)流程：投資者持本人有效身份證件及在我行開(kāi)立的人民

幣結(jié)算賬戶(hù)（活期存折或借記卡）到任意一家工行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立個(gè)人國(guó)債

托管賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)國(guó)債賬戶(hù)），國(guó)債賬戶(hù)不收取賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)費(fèi)及維護(hù)

費(fèi)用，一旦開(kāi)立可終身使用。已經(jīng)開(kāi)立過(guò)記賬式國(guó)債托管賬戶(hù)的投資

者不必重復(fù)開(kāi)戶(hù)，可直接使用原有賬戶(hù)。沒(méi)有在我行開(kāi)立過(guò)人民幣結(jié)

算賬戶(hù)的投資者必須在我行新開(kāi)立一個(gè)人民幣結(jié)算賬戶(hù)作為個(gè)人國(guó)

債托管賬戶(hù)對(duì)應(yīng)的資金賬戶(hù)，以便結(jié)算兌付本金和利息，個(gè)人結(jié)算賬

戶(hù)的收費(fèi)按我行的有關(guān)規(guī)定收取。擁有國(guó)債賬戶(hù)的投資者可以于發(fā)行

期內(nèi)到賬戶(hù)所在的我行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄國(guó)債。

同時(shí)客戶(hù)還可以選擇我行的個(gè)人網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄國(guó)債，流程如

下圖所示：

六、注意事項(xiàng)

（一）發(fā)行期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的儲(chǔ)蓄國(guó)債（憑證式），其到期日與購(gòu)買(mǎi)日是

月對(duì)月、日對(duì)日相對(duì)應(yīng)的。到期日前進(jìn)行的兌付均為提前兌付，我行

將按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)，在到期兌付日后辦理不收手續(xù)費(fèi)。

（二）客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債如果在到期日沒(méi)有主動(dòng)兌付，則系統(tǒng)會(huì)在

日終批量對(duì)客戶(hù)的國(guó)債賬戶(hù)自動(dòng)兌付，將國(guó)債賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)并將本金和利

息轉(zhuǎn)入客戶(hù)的資金賬戶(hù)內(nèi)。

四、儲(chǔ)蓄“異地通”

一、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

“儲(chǔ)蓄異地通”是個(gè)人客戶(hù)憑我行靈通卡、活期儲(chǔ)蓄存折（將

在7月份綜合版本中實(shí)現(xiàn)）、理財(cái)金賬戶(hù)卡和密碼，在跨我行一級(jí)（直

屬）分行或二級(jí)分行的異地營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM辦理的人民幣活期儲(chǔ)蓄通

存通兌、口頭掛失和查詢(xún)業(yè)務(wù)。

二、營(yíng)銷(xiāo)要點(diǎn)

（一）宣傳口號(hào)為“儲(chǔ)蓄異地通，存取真輕松”，主廣告語(yǔ)為：

工商銀行“儲(chǔ)蓄異地通”，以遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為您辦理異地存

款、取款等各項(xiàng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，款項(xiàng)即時(shí)到賬，助您暢行無(wú)憂(yōu)。

（二）在營(yíng)銷(xiāo)推介中要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“儲(chǔ)蓄異地通”業(yè)務(wù)“方便、快

捷、安全”的特點(diǎn)。即我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多，目前在300多個(gè)大中城市

均能為客戶(hù)辦理異地存取款服務(wù)；客戶(hù)存款可即時(shí)到賬，方便異地取

款；憑密碼取款，保證客戶(hù)資金安全。

（三）要注意與“匯款直通車(chē)”的區(qū)別，根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行有針

對(duì)性的產(chǎn)品推介。“儲(chǔ)蓄異地通”是我行異地人民幣通存通兌業(yè)務(wù)，

為客戶(hù)本人提供儲(chǔ)蓄異地存取款服務(wù)?！皡R款直通車(chē)”為個(gè)人結(jié)算業(yè)

務(wù)，是我行在客戶(hù)本人向他人賬戶(hù)匯款時(shí)提供的人民幣結(jié)算服務(wù)。

（四）在推廣“儲(chǔ)蓄異地通”時(shí)，均應(yīng)和“理財(cái)金賬戶(hù)”的客戶(hù)

推廣工作相結(jié)合，為“理財(cái)金賬戶(hù)”客戶(hù)提供50%的費(fèi)率優(yōu)惠，并

通過(guò)綠色通道等形式為客戶(hù)提供優(yōu)先服務(wù)。

三、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

（一）代理行應(yīng)按跨一級(jí)（直屬）分行異地通兌業(yè)務(wù)和跨二級(jí)分

行異地通兌業(yè)務(wù)每筆匯劃金額的1%收取異地匯劃手續(xù)費(fèi)，最高限額

為50元，最低限額為1元；按跨一級(jí)（直屬）分行異地通存業(yè)務(wù)和

跨二級(jí)分行異地通存業(yè)務(wù)每筆匯劃金額的0.5%收取異地匯劃手續(xù)費(fèi)，

最高限額為50元，最低限額為1元。收取的異地匯劃手續(xù)費(fèi)由大機(jī)

系統(tǒng)在客戶(hù)儲(chǔ)蓄匯劃賬戶(hù)中自動(dòng)扣取。為穩(wěn)定和吸引優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)，

對(duì)在我行開(kāi)立“理財(cái)金賬戶(hù)”的個(gè)人客戶(hù)，在辦理儲(chǔ)蓄異地通存通兌

匯劃業(yè)務(wù)時(shí)，可給予減免50%的優(yōu)惠。

（二）代理行對(duì)于跨一級(jí)（直屬）分行異地和跨二級(jí)分行異地口

頭掛失業(yè)務(wù)，應(yīng)按每筆10元的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)。

四、注意事項(xiàng)

客戶(hù)若辦理異地5萬(wàn)元以上的大額儲(chǔ)蓄存取款業(yè)務(wù)（包括當(dāng)日在

同一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄分戶(hù)賬累計(jì)存取款5萬(wàn)元以上的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)）、異地

口頭掛失業(yè)務(wù)、異地“無(wú)磁”業(yè)務(wù)（磁條損壞等）時(shí)，還必須向銀行

提交本人的有效身份證件；若委托他人代為辦理，應(yīng)同時(shí)提交代理人

的有效身份證件。

五、“定活通”理財(cái)協(xié)議

一、產(chǎn)品簡(jiǎn)介

“定活通”業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)客戶(hù)意愿按儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)

定將其活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄之間互為轉(zhuǎn)存的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。活期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存

定期儲(chǔ)蓄的期限分為三個(gè)月、六個(gè)月和一年。

二、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

（一）智能理財(cái)，省卻經(jīng)常管理賬戶(hù)的麻煩，省時(shí)省心。

（二）高效現(xiàn)金管理，滿(mǎn)足定期存款收益與活期存款便利的雙重

需要。

三、目標(biāo)客戶(hù)定位

“定活通”業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)群是具有良好職業(yè)背景和較高穩(wěn)定

收入的中高端客戶(hù)，重點(diǎn)為理財(cái)金賬戶(hù)客戶(hù)。各行要把“定活通”業(yè)

務(wù)的推廣與競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)中高端客戶(hù)工作結(jié)合起來(lái)。

四、如何辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)

（一）凡申請(qǐng)辦理“定活通”業(yè)務(wù)的客戶(hù)，可向經(jīng)辦個(gè)人金融業(yè)

務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng),經(jīng)審核符合條件后，雙方簽訂協(xié)議書(shū)，明確雙方的

權(quán)利和義務(wù)。經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)從簽訂協(xié)議之日起每月為其辦理活期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存

定期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一次，轉(zhuǎn)存日由經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)協(xié)商確定，轉(zhuǎn)存日過(guò)后

銀行不再為其辦理活期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

（二）客戶(hù)活期儲(chǔ)蓄余額超過(guò)5000（含）元且滿(mǎn)足互轉(zhuǎn)金額單

位5000元要求的，其整數(shù)倍部分銀行為其辦理轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄?？蛻?hù)

也可根據(jù)需要，在簽訂協(xié)議時(shí)約定該活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)保留余額，其余額

必須大于5000元，銀行在扣除保留金額后，按照上述轉(zhuǎn)存條件為其

辦理轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄。

（三）若客戶(hù)持有只簽訂了“定活通”協(xié)議的存款憑證要求銷(xiāo)戶(hù)

時(shí)，必須將其活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄一次性全部支取，其未到期定期儲(chǔ)

蓄視同提前支取，同時(shí)終止協(xié)議。若客戶(hù)持有簽訂了其他理財(cái)協(xié)議的

存款憑證要求銷(xiāo)戶(hù)時(shí)，必須解除全部理財(cái)協(xié)議，方可辦理各類(lèi)儲(chǔ)蓄存

款的支取業(yè)務(wù)，對(duì)未到期的定期儲(chǔ)蓄視同提前支取，否則該存款憑證

不能辦理銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)。

（四）客戶(hù)要求終止協(xié)議時(shí)，須持本人居民身份證明及簽訂協(xié)議

時(shí)所持的存款憑證到經(jīng)辦個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)辦理終止協(xié)議手續(xù)，經(jīng)客戶(hù)簽

字確認(rèn)后，原協(xié)議即刻終止。

（五）當(dāng)客戶(hù)支取金額超過(guò)活期儲(chǔ)蓄余額但小于定、活期儲(chǔ)蓄余

額合計(jì)時(shí)，不足金額部分銀行將從定期儲(chǔ)蓄最后一筆起依次轉(zhuǎn)回至相

對(duì)應(yīng)的活期結(jié)算賬戶(hù)，每次最多3筆，轉(zhuǎn)回金額仍為互轉(zhuǎn)金額單位或

其整數(shù)倍。轉(zhuǎn)回部分按當(dāng)日活期儲(chǔ)蓄掛牌利率計(jì)付利息；若轉(zhuǎn)賬日恰

逢定期儲(chǔ)蓄到期日，轉(zhuǎn)回的部分應(yīng)按到期定期儲(chǔ)蓄規(guī)定計(jì)付利息，利

隨本清。

五、注意事項(xiàng)

（一）“定活通”每年收取20元的費(fèi)用，理財(cái)金賬戶(hù)客戶(hù)目前

免費(fèi)提供。

（二）“定活通”賬戶(hù)活期向定期轉(zhuǎn)賬的起點(diǎn)金額為5000元。

（三）當(dāng)您在他行POS刷卡或ATM取現(xiàn)而余額不足時(shí)，定期存款

將不能轉(zhuǎn)為活期存款。

（四）同一客戶(hù)只能簽訂一次定活通理財(cái)協(xié)議。如果客戶(hù)對(duì)同一

賬戶(hù)簽訂了T+0理財(cái)協(xié)議，將不能再簽訂定活通理財(cái)協(xié)議。

六、具體案例

郭女士，某大型央企中層領(lǐng)導(dǎo)，同時(shí)又是家庭財(cái)務(wù)主管。

過(guò)去：由于工作繁忙，沒(méi)有時(shí)間打理工資賬戶(hù)，每半年才會(huì)集中

將工資專(zhuān)為定期存款，因此大量的資金都閑置在活期賬戶(hù)中。

現(xiàn)在：通過(guò)辦理“定活通存款計(jì)劃”，工行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將在每

月固定日期檢查郭女士的工資賬戶(hù)，當(dāng)工資賬戶(hù)資金超出過(guò)指定金額

時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)將超出金額轉(zhuǎn)存為定期存款。當(dāng)郭女士因?yàn)橄M(fèi)或取現(xiàn)

而卡上余額不足時(shí)，定期存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款，避免活期賬戶(hù)余

額不足的尷尬。

六、靈通卡-e時(shí)代

一、靈通卡?e時(shí)代業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

牡丹靈通卡?e時(shí)代是工行在全面整合電子銀行服務(wù)基礎(chǔ)上推出

的銀行卡，它是一張功能全面升級(jí)、增強(qiáng)型的多功能銀行卡，可提供

個(gè)人結(jié)算、電子銀行、投資理財(cái)以及各種日常便利服務(wù)。是工商銀行

為身處信息時(shí)代的客戶(hù)全力打造的綜合性理財(cái)工具。具有“我快、我

e、我靈”的品牌特色和“自主、自助、自我”的品牌內(nèi)涵。

二、為什么要辦理靈通卡?e時(shí)代？

牡丹靈通卡-e時(shí)代倡導(dǎo)“自助服務(wù)、自主金融、實(shí)現(xiàn)自我個(gè)

性！”。擁有牡丹靈通卡時(shí)代，客戶(hù)會(huì)發(fā)現(xiàn)生活從此變得更加自

由、便捷和多彩。無(wú)論身在何時(shí)何地，都可撥打24小時(shí)電話(huà)銀行95588

或登陸網(wǎng)上銀行WWW.,體驗(yàn)快捷、靈活、安全的牡丹靈

通卡的杰出表現(xiàn)以及我快、我E、我靈的理念。

1、綜合賬戶(hù)，一卡多能

牡丹靈通卡?e時(shí)代不僅可以辦理活期存款，更可以直接存入各

種存期的定期存款，支取時(shí)憑卡辦理，擺脫保存定期存單的不便。在

幣種上，客戶(hù)不僅可以直接向牡丹靈通卡?e時(shí)代中存入美元，也可

以存入港幣、英鎊、歐元、加拿大元、日元等外幣。存款期限上，可

以選擇活期，也可以是各種期限的定期。

2、異地存取，方便快捷

憑靈通卡和密碼可在我行全國(guó)各地共2萬(wàn)家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及有銀聯(lián)

標(biāo)識(shí)的自動(dòng)柜員機(jī)支取現(xiàn)金，異地取現(xiàn)需支付異地取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，在其

他銀行的自動(dòng)柜員機(jī)上取款還要支付跨行取款手續(xù)費(fèi)。自2007年5

月25日起，我行發(fā)行的牡丹靈通卡、牡丹靈通卡?e時(shí)代、理財(cái)金

賬戶(hù)的每卡每日ATM取現(xiàn)限額為20000元，在我行ATM上的單筆最高

取現(xiàn)金額為2500元，不限制每卡每日ATM取現(xiàn)次數(shù)?？紤]到貸記卡

和準(zhǔn)貸記卡的主要功能是用于消費(fèi)，不同于借記卡兼具電子存折的作

用，對(duì)貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在ATM上的每卡每日累計(jì)取款交易上限不作

調(diào)整，仍維持貸記卡2000元、準(zhǔn)貸記卡5000元不變。

3、轉(zhuǎn)賬匯款，實(shí)時(shí)到賬

客戶(hù)可憑卡和密碼通過(guò)我行網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行和電話(huà)

銀行等渠道，向同城或異地在我行開(kāi)立的賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，所轉(zhuǎn)款項(xiàng)均實(shí)時(shí)

到賬。通過(guò)網(wǎng)上銀行還能向他行客戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)轉(zhuǎn)賬。

4、全面整合電子銀行，金融服務(wù)跨越時(shí)空

可使用牡丹靈通卡?e時(shí)代在自動(dòng)柜員機(jī)、網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行

上辦理各類(lèi)業(yè)務(wù)，享受24小時(shí)自助服務(wù)。

客戶(hù)在申領(lǐng)牡丹靈通卡?e時(shí)代時(shí)，可同時(shí)申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行或

電話(huà)銀行，也可隨后憑身份證件和靈通卡到我行網(wǎng)點(diǎn)辦理注冊(cè)。注冊(cè)

網(wǎng)上銀行還可以選擇成為個(gè)人客戶(hù)證書(shū)用戶(hù)，享受更為安全和全面的

網(wǎng)上銀行服務(wù)。

5、鏈接投資理財(cái)服務(wù)，更顯價(jià)值

目前，客戶(hù)可憑牡丹靈通卡時(shí)代辦理基金、外匯買(mǎi)賣(mài)、股票、

國(guó)債、保險(xiǎn)、黃金等各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)，讓客戶(hù)的投資理財(cái)之路變得更加

通暢。

客戶(hù)還可以把牡丹靈通卡?e時(shí)代作為客戶(hù)的貸款放款和還款賬

戶(hù)，辦理各種貸款業(yè)務(wù)。如果客戶(hù)的牡丹靈通卡?e時(shí)代賬戶(hù)中存有

定期存款，就可使用網(wǎng)上銀行辦理網(wǎng)上貸款，貸款額度最高不超過(guò)定

期存款的90%,最低貸款額不低于2000元。即刻辦理，即刻入賬，

還可以通過(guò)網(wǎng)上還貸，輕松方便。

6、服務(wù)日常生活，牡丹靈通卡?e時(shí)代更顯體貼

客戶(hù)的牡丹靈通卡?e時(shí)代還為客戶(hù)提供了眾多日常便利服務(wù)功

能，例如，客戶(hù)可以用牡丹靈通卡?e時(shí)代到我行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)注冊(cè)繳費(fèi)

通業(yè)務(wù)，指定繳費(fèi)日期，每月客戶(hù)的電話(huà)費(fèi)和手機(jī)費(fèi)就可以自動(dòng)繳納

了?？蛻?hù)還可以利用網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行以及自動(dòng)柜員機(jī)繳納電話(huà)費(fèi)、

水電費(fèi)等。

7、消費(fèi)便利

通過(guò)“牡丹靈通卡?e時(shí)代”，客戶(hù)可以在本地或異地的牡丹卡

特約單位的超市、百貨商場(chǎng)、酒店或已實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)的特約單

位購(gòu)物消費(fèi)。

三、靈通卡?e時(shí)代的優(yōu)勢(shì)

牡丹靈通卡?e時(shí)代具備以下八項(xiàng)最具特色的功能。

1.多幣種、活期以及定期儲(chǔ)蓄

客戶(hù)可以持牡丹靈通卡?e時(shí)代辦理人民幣、美元、港幣等多種

幣種的活期存款和各種期限定期存款。

2.個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融Q家”

客戶(hù)可以憑卡在我行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)注冊(cè)網(wǎng)上銀行，也可在網(wǎng)上自助注

冊(cè)，輕松管理賬務(wù)。

3.電話(huà)銀行95588

客戶(hù)可以申請(qǐng)注冊(cè)我行電話(huà)銀行，理財(cái)不再受時(shí)空限制。

4.刷卡消費(fèi)

憑卡和密碼在我行以及中國(guó)銀聯(lián)特約商戶(hù)的POS機(jī)上進(jìn)行消費(fèi)

結(jié)算支付。

5.匯款與轉(zhuǎn)賬

到柜臺(tái)或者利用網(wǎng)上銀行可以辦理匯款直通車(chē)，實(shí)現(xiàn)卡到存折、

卡到卡以及現(xiàn)金直接到卡的匯款服務(wù)。全國(guó)數(shù)百個(gè)城市，實(shí)時(shí)到賬。

也可利用電話(huà)、ATM或者到柜臺(tái)辦理本地以及異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

6.代理繳費(fèi)

可到柜臺(tái)繳納移動(dòng)話(huà)費(fèi)、固定話(huà)費(fèi)、電費(fèi)、交通罰款等，也可以

通過(guò)電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行以及自助設(shè)備來(lái)完成，更可以簽訂相關(guān)協(xié)議

自動(dòng)扣繳。

7.投資理財(cái)

客戶(hù)可以辦理銀證通、匯市通、開(kāi)放式基金、國(guó)債等投資業(yè)務(wù)，

既可以選擇到柜臺(tái)辦理，同樣也可以通過(guò)電話(huà)銀行和網(wǎng)上銀行完成。

8.香港地區(qū)使用

可憑卡在香港地區(qū)帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不必

支付手續(xù)費(fèi)；可在帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM上提取港幣，每天取款金

額不超過(guò)等值人民幣20000元。

四、靈通卡?e時(shí)代都有哪些目標(biāo)客戶(hù)？

牡丹靈通卡?e時(shí)代目標(biāo)客戶(hù)定位于金融資產(chǎn)在5000元到20萬(wàn)

元的中端和潛力客戶(hù)群體?？蛻?hù)經(jīng)理要以?xún)?yōu)質(zhì)公司和機(jī)構(gòu)客戶(hù)中的內(nèi)

部員工作為重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，迅速擴(kuò)大牡丹靈通卡?e時(shí)代目標(biāo)客戶(hù)規(guī)

模；以中青年職業(yè)人士和大學(xué)生群體為發(fā)卡目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)牡丹靈通卡-e

時(shí)代發(fā)卡與客戶(hù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化同步發(fā)展，穩(wěn)步提高客戶(hù)戶(hù)均資產(chǎn)水平。

五、如何辦理靈通卡?e時(shí)代？

只需持本人有效身份證件（包括身份證、護(hù)照、戶(hù)口簿、軍官證

等），在我行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)“牡丹靈通卡申請(qǐng)表”，起存金額10元，年費(fèi)

10元,工本費(fèi)5元，同時(shí)預(yù)留密碼，即可領(lǐng)卡；若委托他人代為申領(lǐng)

時(shí)，需要同時(shí)提交代理人的身份證件。

六、注意事項(xiàng)：

（一）發(fā)行牡丹靈通卡?e時(shí)代同時(shí)，要緊密整合電子銀行營(yíng)銷(xiāo)

工作，充分利用我行網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)和牡丹靈

通卡?e時(shí)代的特點(diǎn)，積極向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)我行電子銀行促進(jìn)發(fā)卡，利用

電子速匯、賬戶(hù)余額變動(dòng)短信提醒服務(wù)、網(wǎng)上基金等電子銀行營(yíng)銷(xiāo)活

動(dòng)帶動(dòng)發(fā)卡，通過(guò)“牡丹靈通卡?e時(shí)代+個(gè)人金融產(chǎn)品+電子銀行”

整合營(yíng)銷(xiāo)促進(jìn)發(fā)卡和電子銀行業(yè)務(wù)共同發(fā)展，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度和滿(mǎn)意

度。

（二）發(fā)行牡丹靈通卡?e時(shí)代同時(shí)，要與本外幣理財(cái)、基金、

信用卡等產(chǎn)品銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)整合，要做到“以卡先行，再辦業(yè)務(wù)”。網(wǎng)點(diǎn)

受理新客戶(hù)時(shí)，首先要將客戶(hù)發(fā)展成為牡丹靈通卡?e時(shí)代持卡人，

同時(shí)利用辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，了解客戶(hù)潛在需求，積極推介牡丹靈通卡-e

時(shí)代辦理的產(chǎn)品和提供的服務(wù)，鼓勵(lì)客戶(hù)更多的使用離柜交易渠道：

1、個(gè)人客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、記賬式國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品，以及辦

理代收代付、代發(fā)工資、匯款結(jié)算等業(yè)務(wù)時(shí)，柜員應(yīng)先為客戶(hù)辦理牡

丹靈通卡?e時(shí)代；

2、個(gè)人客戶(hù)申辦個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要使用牡丹靈通卡時(shí)代

作為唯一資金賬戶(hù)；

3、在我行初次申辦信用卡時(shí)，應(yīng)同時(shí)辦理牡丹靈通卡-e時(shí)代,

并向客戶(hù)推介牡丹靈通卡作為信用卡自動(dòng)還款賬戶(hù)的便利性和安全

性。

（三）重點(diǎn)挖掘內(nèi)部存折戶(hù)、存單戶(hù)、貸款戶(hù)、外幣戶(hù)中的無(wú)卡

目標(biāo)客戶(hù)，定向主動(dòng)發(fā)卡，向客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)推介“牡丹靈通卡-e時(shí)代+

個(gè)人金融產(chǎn)品+電子銀行”組合套餐。要針對(duì)個(gè)人客戶(hù)已使用我行金

融產(chǎn)品情況，提供產(chǎn)品組合，促使客戶(hù)選擇多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。

1、存折戶(hù)：對(duì)于活期一本通、定期一本通等存折客戶(hù)，屬于發(fā)

卡營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶(hù)的，柜員在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)之前，應(yīng)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)其是否

已辦理牡丹靈通卡時(shí)代，如客戶(hù)無(wú)卡，應(yīng)向其介紹和營(yíng)銷(xiāo)牡丹靈

通卡時(shí)代“一卡多戶(hù)，一卡多能”的特點(diǎn)，如客戶(hù)愿意則為其銷(xiāo)

折，新開(kāi)辦牡丹靈通卡?e時(shí)代。

2、存單戶(hù)：對(duì)于準(zhǔn)備開(kāi)辦各種期限存單、定期存單存款轉(zhuǎn)存等

客戶(hù)，凡屬于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶(hù)的，柜員在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)之前，應(yīng)

主動(dòng)詢(xún)問(wèn)其是否已辦理牡丹靈通卡?e時(shí)代，如客戶(hù)無(wú)卡，應(yīng)向其介

紹牡丹靈通卡?e時(shí)代可直接辦理定期存款的功能和營(yíng)銷(xiāo)牡丹靈通

卡時(shí)代“一卡多戶(hù)，一卡多能”的特點(diǎn)，如客戶(hù)愿意則為其開(kāi)辦

牡丹靈通卡?e時(shí)代。

3、貸款戶(hù)：對(duì)于開(kāi)立住房貸款、汽車(chē)貸款、消費(fèi)貸款、留學(xué)貸

款等貸款戶(hù)的客戶(hù)，屬于發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶(hù)的，柜員在為客戶(hù)辦理業(yè)

務(wù)之前，應(yīng)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)其是否已辦理牡丹靈通卡-e時(shí)代，如客戶(hù)無(wú)卡,

應(yīng)向其推介牡丹靈通卡?e時(shí)代作為貸款和還款的基本賬戶(hù)，工作流

程為“先開(kāi)卡，后貸款”并立即為其開(kāi)辦牡丹靈通卡?e時(shí)代。

4、外幣戶(hù)：對(duì)于開(kāi)立外幣賬戶(hù)或外幣一本通的客戶(hù)，屬于發(fā)卡

營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶(hù)的，柜員在為客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)之前，應(yīng)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)其是否已

辦理牡丹靈通卡?e時(shí)代，如客戶(hù)無(wú)卡，應(yīng)向其介紹牡丹靈通卡

時(shí)代的外幣存取功能。可以存入港幣、英鎊、歐元、加拿大元、日元

等，同時(shí)營(yíng)銷(xiāo)牡丹靈通卡時(shí)代作為交易賬戶(hù)的功能，介紹牡丹靈

通卡?e時(shí)代“一卡多戶(hù)，一卡多能”的特點(diǎn)，如客戶(hù)愿意則為其銷(xiāo)

戶(hù)新開(kāi)牡丹靈通卡?e時(shí)代。

（三）重點(diǎn)提示客戶(hù)事項(xiàng)：

1、牡丹靈通卡?e時(shí)代的保管和使用：為降低風(fēng)險(xiǎn)，牡丹靈通

卡?e時(shí)代宜與個(gè)人有效身份證件分開(kāi)存放。養(yǎng)成正確的用卡習(xí)慣，

客戶(hù)在自動(dòng)柜員機(jī)上使用牡丹靈通卡?e時(shí)代輸入密碼時(shí)，應(yīng)注意周

圍環(huán)境，若有懷疑，盡快通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)更改客戶(hù)的密碼；若因故障

卡片被吞沒(méi)時(shí)，請(qǐng)及時(shí)與我行工作人員或服務(wù)熱線(xiàn)95588聯(lián)系，注意

識(shí)別詐騙信息和短信。在商戶(hù)消費(fèi)輸入密碼時(shí)，請(qǐng)用手遮掩，避免他

人看到密碼。交易完成后，切記將牡丹靈通卡時(shí)代及交易憑條取

回。

2、牡丹靈通卡出時(shí)代的掛失與換卡。如果客戶(hù)的牡丹靈通卡-e

時(shí)代丟失或被盜了，請(qǐng)客戶(hù)立即辦理掛失。如果客戶(hù)的牡丹靈通卡-e

時(shí)代因?yàn)槠茡p、磁條損壞等影響正常使用，可以持有效身份證件和破

損的牡丹靈通卡?e時(shí)代到我行同城網(wǎng)點(diǎn)辦理?yè)Q卡手續(xù)。

3、牡丹靈通卡?e時(shí)代的吞卡處理。如果客戶(hù)在使用自動(dòng)柜員

機(jī)過(guò)程中卡片被機(jī)器吞沒(méi)，可憑本人身份證件、自動(dòng)柜員機(jī)打印的通

知書(shū)及其他可以證明為卡片所有者的材料到自動(dòng)柜員機(jī)所屬銀行領(lǐng)

回。如果客戶(hù)在30日內(nèi)沒(méi)有領(lǐng)取卡片，銀行將按相關(guān)規(guī)定程序銷(xiāo)毀

卡片。在與銀行聯(lián)系取回卡片的過(guò)程中，請(qǐng)注意不要泄漏卡片密碼。

七、具體案例：

新牛郎織女的E時(shí)代

聰明的小張和美麗的小王從小青梅竹馬，感情深厚，大學(xué)畢業(yè)后，

小王留在了省城，美麗的小王被分配到了南方。小張為了表達(dá)自己對(duì)

小王的愛(ài)意，他經(jīng)常在淘寶網(wǎng)上挑一些非常精致的禮物，通過(guò)工行的

靈通卡?e時(shí)代支付，收款人是小王，給小王送上一個(gè)又一個(gè)的驚喜。

和其他剛參加工作不久的同學(xué)相比，小張非常有理財(cái)意識(shí)，在別人經(jīng)

?；ㄇ霸孪?，入不敷出時(shí)，為了將來(lái)能生活富裕，他每月還能積攢

1000元存到靈通卡時(shí)代里，做基金定投，兩三年下來(lái)，已是一筆

不少的收入。小王在外地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)也能看到小張的投資狀況。小張還

經(jīng)常用靈通卡?e時(shí)代給小王在外地上學(xué)的表妹匯零花錢(qián)，給要考公

務(wù)員的同學(xué)辦理網(wǎng)上報(bào)名手續(xù)，幫父母用靈通卡繳電話(huà)費(fèi)等等。靈通

卡?e時(shí)代強(qiáng)大的功能讓小張終于贏得了小王的芳心，這對(duì)牛郎織女

最終走在了一起，過(guò)上了幸福的生活。

群體客戶(hù)靈通卡營(yíng)銷(xiāo)案例

某支行得知一公司收購(gòu)一項(xiàng)使用權(quán)，涉及群眾1萬(wàn)人以上、總金

額2.3億、分五年按比例兌付的信息后，充分分析客戶(hù)的需求，針對(duì)

客戶(hù)地域分布廣、客戶(hù)數(shù)量大、要求批量代發(fā)和全國(guó)通存通兌的特點(diǎn)

選擇了靈通卡作為推介重點(diǎn)，設(shè)計(jì)了三套方案供客戶(hù)選擇：一是選擇

靈通卡，依托我行網(wǎng)上銀行，由該公司批量發(fā)放；二是選擇靈通卡，

利用財(cái)務(wù)POS向客戶(hù)靈通卡轉(zhuǎn)款，實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金兌付；三是選擇靈通卡,

依托中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，批量傳盤(pán)。各套方案制作詳細(xì)流程，同時(shí)重點(diǎn)介

紹我行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：工行擁有遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)，擁有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，

能在較快的時(shí)間內(nèi)滿(mǎn)足批量代發(fā)、全國(guó)通兌的業(yè)務(wù)需求；工行有嚴(yán)密

的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，完全能滿(mǎn)足資金安全的要求等，最終成功發(fā)卡18000

張。

靈通卡營(yíng)銷(xiāo)案例

我市某事業(yè)單位財(cái)務(wù)人員小張，每月應(yīng)繳手機(jī)費(fèi)150元、固定電

話(huà)費(fèi)100元、電費(fèi)150元、水費(fèi)50元、煤氣費(fèi)100元等。由于相關(guān)

費(fèi)用通過(guò)不同的繳費(fèi)渠道交費(fèi)，每月小張都要用浪費(fèi)大量時(shí)間精力，

繳費(fèi)成了困擾小張的一個(gè)大難題。通過(guò)我行營(yíng)銷(xiāo)人員的介紹講解，小

張選擇了我行靈通卡?e時(shí)代，并以靈通卡?e時(shí)代為依托，辦理了

我行網(wǎng)上銀行等電子繳費(fèi)通道。在靈通卡-e時(shí)代強(qiáng)大的功能幫助下,

小張通過(guò)網(wǎng)上銀行得解決了繳費(fèi)難題，免除了每月排隊(duì)的煩瑣，實(shí)現(xiàn)

個(gè)人財(cái)務(wù)的輕松自由。

七、個(gè)人匯款業(yè)務(wù)

一、個(gè)人匯款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

個(gè)人匯款業(yè)務(wù)是指匯款人通過(guò)我行的匯款渠道，以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方

式將本外幣款項(xiàng)匯給境內(nèi)指定收款人的一項(xiàng)個(gè)人中間業(yè)務(wù)。全行以

“匯款直通車(chē)”品牌宣傳營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理的個(gè)人匯款業(yè)務(wù)，以“電

子速匯”品牌宣傳電子銀行渠道辦理的個(gè)人匯款業(yè)務(wù)。開(kāi)展個(gè)人匯款

業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持“依法合規(guī)、統(tǒng)一管理、講求效益、銀行不墊款、防范

風(fēng)險(xiǎn)”的原則。

二、我行個(gè)人匯款業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

1、在工行全國(guó)各地營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均可辦理人民幣轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，外

幣轉(zhuǎn)賬匯款可在工行指定外匯業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理。；

2、實(shí)時(shí)到賬，經(jīng)濟(jì)、快捷；

3、匯款幣種不僅包括人民幣，還包括所有外幣儲(chǔ)蓄幣種。

4、無(wú)論匯款人及收款人在本行有無(wú)賬戶(hù)、開(kāi)立賬戶(hù)所處同城或

異地，均可通過(guò)本行辦理個(gè)人匯款業(yè)務(wù)。

5、網(wǎng)上匯款，功能更強(qiáng)大：（1）即使匯款人不知道收款人賬號(hào),

也可以通過(guò)輸入其姓名、證件類(lèi)型與號(hào)碼，將款項(xiàng)匯往匯款人指定的

一個(gè)我行網(wǎng)點(diǎn)，由收款人持有效證件前往取款。（2）匯款人不但可以

進(jìn)行單筆轉(zhuǎn)賬匯款，還可以將按照我行客戶(hù)工具軟件事先編輯好的轉(zhuǎn)

賬匯款文件從本地上傳，成批發(fā)送到我行處理，完成批量轉(zhuǎn)賬，省時(shí)

又省力。（3）匯款人可以建立“我的收款人”通訊錄，在向通訊錄中

的成員轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，無(wú)需輸入其戶(hù)名和賬號(hào)信息，可以減少輸入工作

量，避免誤操作的發(fā)生。

6、電話(huà)銀行匯款，方便快捷。匯款人可以通過(guò)電話(huà)銀行進(jìn)行注

冊(cè)賬戶(hù)之間的資金劃轉(zhuǎn)，還可向已注冊(cè)的他人賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)資金。通過(guò)撥

打95588熱線(xiàn)電話(huà)，匯款人足不出戶(hù)就可以實(shí)現(xiàn)同城異地的轉(zhuǎn)賬匯款

業(yè)務(wù)。

7、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款，隨機(jī)而動(dòng)。在匯款人不方便上網(wǎng)或撥打

電話(huà)銀行時(shí)，只需發(fā)送特定格式短信即可輕松實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)。

三、個(gè)人匯款業(yè)務(wù)適合哪些客戶(hù)

有資金流動(dòng)需求的個(gè)人客戶(hù)。

四、如何辦理個(gè)人匯款業(yè)務(wù)

（-）匯款人以現(xiàn)金方式申請(qǐng)辦理個(gè)人人民幣匯款，以轉(zhuǎn)賬方式

申請(qǐng)辦理大額個(gè)人人民幣匯款（金額在5萬(wàn)元以上），以及辦理個(gè)人

外幣匯款，須出示本人有效身份證件。轉(zhuǎn)賬匯款如為他人代辦理，還

須同時(shí)出示代理人有效身份證件。柜員應(yīng)審核身份證件真實(shí)有效并摘

錄相關(guān)信息。匯款人以轉(zhuǎn)賬方式申請(qǐng)辦理小額個(gè)人人民幣匯款（金額

在5萬(wàn)元及以下），無(wú)須出示身份證件。

（二）辦理個(gè)人外幣匯款應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和國(guó)家外匯管理局

有關(guān)政策管理規(guī)定。匯款人辦理轉(zhuǎn)賬匯款的賬戶(hù)（卡）須為開(kāi)立在本

行的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，且賬戶(hù)內(nèi)有足夠資金。個(gè)人匯款業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi),

按照我行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。

（三）匯款人辦理個(gè)人向個(gè)人同行人民幣匯款，可到任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)

點(diǎn)辦理；辦理個(gè)人向?qū)蛻?hù)人民幣匯款，可到開(kāi)辦對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)

點(diǎn)辦理；辦理跨行人民幣匯款，可到有跨行行號(hào)的網(wǎng)點(diǎn)辦理；辦理個(gè)

人外幣匯款，可到開(kāi)辦外匯儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)且受理外匯匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)辦

理。匯款人辦理匯款，須提供現(xiàn)金或賬戶(hù)（卡）及密碼、收款人本異

地賬戶(hù)（卡）的賬號(hào)（卡號(hào)）或?qū)鶃?lái)戶(hù)賬號(hào)、收款人戶(hù)名或?qū)?/p>

往來(lái)戶(hù)戶(hù)名等相關(guān)要素，跨行匯款還須提供匯入行名稱(chēng)。

（四）匯款人可在正常營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)到本行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理人民

幣無(wú)賬號(hào)（卡號(hào)）匯款，外幣匯款須到開(kāi)辦外匯儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)且受理外匯

匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)辦理。匯款人辦理無(wú)賬號(hào)（卡號(hào)）匯款，須提供現(xiàn)金

或匯款人賬戶(hù)（卡）及密碼、收款人姓名等相關(guān)要素。無(wú)賬號(hào)（卡號(hào)）

匯款采取實(shí)時(shí)處理方式，匯劃款項(xiàng)一經(jīng)劃出，收款人即可到本行解付

款項(xiàng)。收款人須在本行規(guī)定有效期間，即款項(xiàng)匯出后30日內(nèi)，憑本

人有效身份證件、匯款密碼、匯款業(yè)務(wù)編號(hào)等，在本行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

辦理人民幣匯款解付或在受理外幣業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理外幣匯款解付。收款

人只能一次全額解付款項(xiàng)，解付方式有現(xiàn)金支取和轉(zhuǎn)賬支取兩種方

式。

八、利添利理財(cái)賬戶(hù)

一、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：

“利添利”賬戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)是指客戶(hù)與我行簽訂“利添利”理財(cái)協(xié)

議，由我行根據(jù)協(xié)議約定將客戶(hù)的指定的人民幣活期結(jié)算賬戶(hù)（“利

添利”賬戶(hù)）與貨幣市場(chǎng)基金、短債基金等低風(fēng)險(xiǎn)基金產(chǎn)品聯(lián)接，實(shí)

現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)基金的自動(dòng)申購(gòu)、自動(dòng)贖回業(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)進(jìn)行有效的現(xiàn)金

管理，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。一方面，利添利賬戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)將客戶(hù)的

多個(gè)活期賬戶(hù)（最多4個(gè)）的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)客戶(hù)指定的貨幣市場(chǎng)

或短債基金，以獲得超過(guò)活期儲(chǔ)蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置基金的

有效增值；另一方面，當(dāng)客戶(hù)的活期賬戶(hù)需要資金時(shí)，利添利賬戶(hù)理

財(cái)業(yè)務(wù)可以自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)或短債基金，保證客戶(hù)資金的及時(shí)使

用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理。

二、目標(biāo)客戶(hù)

“利添利”賬戶(hù)業(yè)務(wù)適用于各類(lèi)投資者，但更適合于我行中端客

戶(hù)及高端客戶(hù)。我行可根據(jù)客戶(hù)不同的賬戶(hù)管理需要、現(xiàn)金流狀況、

投資偏好等個(gè)性化需求，建議客戶(hù)合理確定“利添利”賬戶(hù)協(xié)定賬戶(hù)、

發(fā)起申購(gòu)余額、發(fā)起贖回余額、是否開(kāi)通T+0快速贖回理財(cái)服務(wù)等協(xié)

議要素。在業(yè)務(wù)導(dǎo)入期，具有如下特點(diǎn)或需求的客戶(hù)可以作為重點(diǎn)營(yíng)

銷(xiāo)客戶(hù)：

（一）每月有固定薪酬或穩(wěn)定收入的客戶(hù)；

（二）已投資貨幣型基金或中短債基金的客戶(hù)；

（三）具有現(xiàn)金流管理需求的客戶(hù)。

三、為什么要辦理利添利業(yè)務(wù)？

針對(duì)個(gè)人客戶(hù)工作繁忙，日常消費(fèi)頭緒繁多，無(wú)暇理財(cái)現(xiàn)狀，客

戶(hù)開(kāi)辦“利添利賬戶(hù)”后，現(xiàn)金管理將進(jìn)入自動(dòng)化程序，收益預(yù)期提

高200%,實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)快速增值與日常消費(fèi)兩不誤。我們用以下數(shù)

據(jù)來(lái)說(shuō)明：（以南方現(xiàn)金增利貨幣基金為例，其近一年（2005年8月

至2006年8月）的平均收益率為2.01%,2007年的貨幣基金平均收

益在3%以上）

例一：

劉女士是貨運(yùn)公司的會(huì)計(jì)，她每天下午把收到的貨款（日均1。萬(wàn)元）存入銀行，

每周周一早上把本周收到的貨款約70萬(wàn)匯往外地。

收益每1周收益每月（4周）收每年（52周）收益

益

活期利率562242912

通知一天利率913644732

通知七天利率101.504065278

利添利19880010000

例二:

張先生是做建材生意的老板，每天白天，生意進(jìn)出非常頻繁，晚上資金沉

淀有時(shí)很大，多在20-200萬(wàn)之間。日均在100萬(wàn)左右，無(wú)法預(yù)測(cè)第2天資金

的進(jìn)出情況。

張先生方案一（活方案二（1天通方案四（7天方案五（利添

期）知）通知）利）

每年收益7200117001710025000

每年收益

□每年收益

四、利添利產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在哪里？

一是能讓客戶(hù)感覺(jué)到自己的現(xiàn)金增值，安全可靠?！袄砝辟~

戶(hù)理財(cái)業(yè)務(wù)將閑置資金自動(dòng)申購(gòu)貨幣市場(chǎng)、短債基金，獲得高于活期

儲(chǔ)蓄存款收入。目前貨幣市場(chǎng)基金、短債基金年化收益率均超過(guò)一年

定期存款的稅后收益率。

以南方現(xiàn)金增利貨幣基金為例，其近一年（2005年8月至2006

年8月）的平均收益率為2.01%,2007年的貨幣基金平均收益在3%

以上，而同期一年期定期儲(chǔ)蓄存款的稅后收益為1.8%。而且貨幣及

短債基金每月返還收益，不存在提支問(wèn)題，流動(dòng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期存款。

可參考以下兩個(gè)實(shí)例進(jìn)行投資資金管理。

實(shí)例一：客戶(hù)甲，月收入3500元，每月消費(fèi)支出2000元。他簽

訂了“利添利”賬戶(hù)理財(cái)協(xié)議，指定其工資賬戶(hù)為“利添利”賬戶(hù)（收

入賬戶(hù)）,并開(kāi)立了基金交易卡（投資賬戶(hù)）。約定的“發(fā)起申購(gòu)余額”

為：2500元，“發(fā)起贖回余額”為：1000元，約定的申購(gòu)目標(biāo)基金為:

南方現(xiàn)金多利基金。協(xié)議生效后，該客戶(hù)每月工資到賬當(dāng)日即扣除

1000元（大于2500元部分），轉(zhuǎn)賬到其基金交易卡的基本賬戶(hù)中做

保留處理。并于次日（工作日）發(fā)起1000元南方現(xiàn)金多利的申購(gòu)申

請(qǐng)?？蛻?hù)如次月的消費(fèi)金額為2600元，即其工資賬戶(hù)余額變?yōu)?00

元（3500-2600）,低于“發(fā)起贖回余額”（1000元）。則協(xié)議自動(dòng)于

次日（工作日）發(fā)起贖回，并按1600份（2500-900）進(jìn)行贖回申請(qǐng),

即贖回后工資賬戶(hù)的余額補(bǔ)足到2500元。如圖所示：

客戶(hù)甲“利添利”協(xié)議規(guī)定，約定的“發(fā)起申購(gòu)余額”為：2500元，“發(fā)起贖回

余額”為：1000元，當(dāng)賬戶(hù)余額大于2500元時(shí)，以（余額-2500）進(jìn)行申購(gòu)；

當(dāng)賬戶(hù)余額小于2500元時(shí)，以（2500-余額）進(jìn)行贖回申請(qǐng)，補(bǔ)足賬戶(hù)余額2500

_71So

月份賬戶(hù)余額發(fā)起申購(gòu)發(fā)起贖回保留賬戶(hù)余額

第一月350010002500

次月90016002500

實(shí)例二：客戶(hù)乙，月收入3500元，每月消費(fèi)支出2000元，同時(shí)

每月需歸還貸款1300元。他簽訂了“利添利”賬戶(hù)理財(cái)協(xié)議，指定

其工資賬戶(hù)為“協(xié)定轉(zhuǎn)賬”賬戶(hù)（收入賬戶(hù)），且該客戶(hù)的工資賬戶(hù)

同時(shí)是貸款的扣款賬戶(hù)，指定一張牡丹靈通卡作為“利添利”賬戶(hù)（消

費(fèi)賬戶(hù)）,并開(kāi)立了基金交易卡（投資賬戶(hù)）。約定的“最低保留余額”

為：1300元，“發(fā)起申購(gòu)余額”為：2000元，“發(fā)起贖回余額”為：0

元，約定的申購(gòu)目標(biāo)基金為：南方現(xiàn)金多利基金。協(xié)議生效后，該客

戶(hù)每月工資到賬當(dāng)日即在其工資賬戶(hù)中保留1300元用于歸還貸款，

再將2200元（3500—1300）轉(zhuǎn)賬到其“利添利”賬戶(hù)中,同時(shí)將其高

出“發(fā)起