論郵儲(chǔ)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理(一把手訪談)

論郵儲(chǔ)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心合規(guī)是指銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致，如果銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰。重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)就是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理行為的合規(guī)性就成為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容。就郵儲(chǔ)銀行整體而言，其經(jīng)營(yíng)管理行為必須接受外部的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件等法律制度約束，而且深受經(jīng)營(yíng)規(guī)則、行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守等非正式制度約束。使郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)行為符合并且嚴(yán)于外部制度，必須在內(nèi)部制定一套制度并加以實(shí)施來約束員工的行為。因此郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)行為就必須通過建立一套制度和流程來實(shí)現(xiàn)與外部制度約束的對(duì)接。目前，首先外部新規(guī)則不斷涌現(xiàn)，內(nèi)部原來的的制度安排變得無效或者說原來根本沒有出現(xiàn)制度短缺的狀況；其次制度環(huán)境和成本收益不斷變化，促使總、分、支行改變可供選擇的更有效率的制度結(jié)構(gòu)的范圍，清理淘汰低效、無效、負(fù)效、內(nèi)容上存在交叉重復(fù)、甚至存在沖突矛盾的現(xiàn)存制度；再次隨著郵儲(chǔ)銀行改革的深化，郵儲(chǔ)銀行在建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系過程中，應(yīng)確立以核心業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)、依據(jù)外部監(jiān)管要求和均衡、效益原則對(duì)所有業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的流程進(jìn)行梳理、整合與優(yōu)化，完成基于流程的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的制度創(chuàng)新。就郵儲(chǔ)銀行的員工而言，其行為必須符合外部的法律、規(guī)則、準(zhǔn)則以及郵儲(chǔ)銀行基本制度。這里除了制度本身的可操作性、有效性外，關(guān)鍵是制度實(shí)施機(jī)制是否健全，是否具有切實(shí)的執(zhí)行力，檢驗(yàn)制度實(shí)施機(jī)制是否有效主要看違約成本的高低。按經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，當(dāng)某人從事違規(guī)行為甚至違法行為的預(yù)期效用超過將時(shí)間及資源用于其他活動(dòng)帶來的效用時(shí)，作為理性的經(jīng)濟(jì)人便會(huì)選擇違規(guī)。因此加大制度實(shí)施力度、健全合規(guī)問責(zé)制度是必須的。二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)銀行經(jīng)營(yíng)管理過程中行為的合規(guī)性必須通過科學(xué)的手段識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者說制度的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和分析是識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重要手段之一。目前，儲(chǔ)蓄銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分析呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是過于分散，缺乏統(tǒng)一的、全面的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)組織、協(xié)調(diào)機(jī)制，造成了重復(fù)監(jiān)測(cè)，互不溝通，缺乏效率，管理成本較大。二是事后性。各個(gè)業(yè)務(wù)條線的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，主要是事后管理，缺乏事前防范和事中的監(jiān)控。三是被動(dòng)性，各個(gè)部門在對(duì)待監(jiān)測(cè)的態(tài)度上，更相似于將監(jiān)測(cè)工作比作一種任務(wù)，被動(dòng)地去接受。四是監(jiān)測(cè)技術(shù)落后不能采用先進(jìn)監(jiān)測(cè)技術(shù)對(duì)全過程適時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析。為此合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和分析應(yīng)堅(jiān)持動(dòng)態(tài)原則、協(xié)調(diào)配合原則、主動(dòng)原則、持續(xù)性原則、獨(dú)立性原則，以保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)得到切實(shí)公正的執(zhí)行。三、對(duì)小額貸款發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的思考小額貸款是郵儲(chǔ)銀行積極服務(wù)“三農(nóng)”、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署和重大工作，也是集團(tuán)公司和總行整體戰(zhàn)略布局中重要的核心競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品。根據(jù)我行小額貸款發(fā)展的實(shí)際情況，就小額貸款防范，我闡述一下自己的觀點(diǎn)：（一）在小額貸款防范風(fēng)險(xiǎn)中要把握住“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”三關(guān)。

1、進(jìn)行工作細(xì)化，提高貸前調(diào)查的水平。認(rèn)真做好對(duì)貸款戶信用狀況的調(diào)查核實(shí)工作。一是了解借款人家庭成員組成、家庭成員的月收入、對(duì)外借款情況及還款的時(shí)間；二是了解擔(dān)保人的情況，掌握擔(dān)保人（聯(lián)保人）的詳情；三是與社區(qū)工作人員密切協(xié)作，通過他們了解借款人是否依法經(jīng)營(yíng)、有無不良的經(jīng)營(yíng)記錄、借款人在社區(qū)口碑如何等，力爭(zhēng)多掌握一些在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中了解不到的情況。

2、推廣信用評(píng)級(jí)，規(guī)范法律文書。借款人的還款記錄能反映一段時(shí)間內(nèi)借款人的經(jīng)營(yíng)情況。根據(jù)能夠按時(shí)還款、不能夠及時(shí)還款、逾期還款的時(shí)間長(zhǎng)短，對(duì)他們進(jìn)行分類，評(píng)定出信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)確定放款的先后。建議信貸部門建立和完善客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的開展和信用管理結(jié)果的檢驗(yàn)打下基礎(chǔ)，以節(jié)省大量的人力、物力。同時(shí)，貸款文書的法律認(rèn)定也很重要。應(yīng)加強(qiáng)發(fā)放審查，盡量避免人為原因造成的手續(xù)不完備。在貸款發(fā)放前，要對(duì)貸款進(jìn)行公證，由公證部門出具公證書，明確雙方責(zé)任和違規(guī)處置規(guī)定，以最大限度地避免貸款資金損失。還要建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，重點(diǎn)加大對(duì)客戶現(xiàn)金流的監(jiān)控力度，對(duì)貸款用途不符合合同約定的，立即收回貸款。（二）在業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)遵循“三個(gè)并重、三個(gè)突出”的原則

1、堅(jiān)持發(fā)展與管理并重，突出管理。只要管理做好了，信貸風(fēng)險(xiǎn)就完全能控制在合理的范圍之內(nèi)。

2、堅(jiān)持量與質(zhì)并重，突出質(zhì)量。小額信貸在發(fā)展初期必須強(qiáng)調(diào)量的擴(kuò)張，而隨著小額信貸規(guī)模的發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行必須注意客戶的質(zhì)量，要發(fā)現(xiàn)和留住更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

3、堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，突出效益。要保持較快的發(fā)展速度，不斷壯大信貸規(guī)模；充分認(rèn)識(shí)信貸規(guī)模、郵儲(chǔ)銀行效益與整體實(shí)力之間的緊密聯(lián)系；堅(jiān)決反對(duì)將規(guī)模和效益割裂開來的認(rèn)識(shí)和做法，深刻認(rèn)識(shí)到信貸沒有一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益就缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，而不講效益的擴(kuò)張也會(huì)對(duì)銀行自身造成很大的損害三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑銀行從事的業(yè)務(wù)是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。對(duì)于潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或者已經(jīng)識(shí)別、發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加以防范和控制，是合規(guī)管理的應(yīng)有之義，也是合規(guī)管理的最終目的。由于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別性差、涉及面廣、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，應(yīng)有多種途徑和手段控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。一、優(yōu)化外部環(huán)境，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。良好的外部環(huán)境是確保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有效實(shí)施的前提，而且金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題，需要政府、銀行、企業(yè)及社會(huì)力量實(shí)行綜合治理，因此，要加大對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)力度，使人們都充分認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)肅性、危害性以及風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，增強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的緊迫感和責(zé)任感。從政策上、體制上、方法上多方面治理，在全社會(huì)營(yíng)造一個(gè)共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍。特別是作為政府部門，要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換職能，充分認(rèn)識(shí)到一個(gè)好的金融環(huán)境對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)意義，要從直接干預(yù)貸款決策、轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行健康發(fā)展創(chuàng)造執(zhí)行制度的良好環(huán)境上來，要像支持企業(yè)改革一樣，支持銀行的工作，確保銀行信貸資產(chǎn)的安全性和完整性。二、要進(jìn)一步健全貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)以預(yù)防為主，采取多方位、多手段，盡量減少貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因此，一要建立科學(xué)的信貸管理目標(biāo)，盡快實(shí)行新的貸款“五級(jí)分類法”，以便更好地揭示貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和實(shí)際價(jià)值，提高信貸管理水平；二是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離制度，積極推行貸款發(fā)放第一責(zé)任人制度；三要根據(jù)《五法一通則》規(guī)定，全面實(shí)行抵押、擔(dān)保貸款、杜絕信用貸款；四要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，加強(qiáng)信貸管理電子化，以進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)防范和控制力，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)；五是實(shí)行貸款決策失誤賠償制度，使貸款決策者增強(qiáng)責(zé)任心，樹立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少貸款流失；六要依法治貸。貸款管理要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)由：人治“向”法治“轉(zhuǎn)變，實(shí)行以法放貸、以法管貸、以法收貸，從法律上制約和堵塞風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。三是健全合規(guī)管理三項(xiàng)基本制度和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理三道防線。當(dāng)前合規(guī)管理要落實(shí)合規(guī)績(jī)效考核制度、合規(guī)問責(zé)制度和誠信舉報(bào)三項(xiàng)基本制度的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)管理人員的合規(guī)績(jī)效考核，增加內(nèi)控評(píng)價(jià)指標(biāo)，