第五章-公眾責(zé)任保險(xiǎn)課件

一場(chǎng)30分鐘的火災(zāi)，卻導(dǎo)致43名年輕人死亡，百余人受傷。2008年9月20日晚上，深圳市龍崗區(qū)的舞王俱樂部慘劇震驚全國(guó)。警方調(diào)查結(jié)果顯示，火災(zāi)為舞臺(tái)表演節(jié)目燃放煙火所致。事發(fā)時(shí)，該俱樂部?jī)?nèi)有近千人正在喝酒看歌舞表演，而現(xiàn)場(chǎng)沒有應(yīng)急燈，火災(zāi)死傷人員多為煙熏和踩踏所致。第五章公眾責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié)公眾責(zé)任與公眾責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍第三節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹第四節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定與保費(fèi)計(jì)算第五節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與賠償處理第六節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要附加條款第七節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)核保和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估一、公眾責(zé)任及其法律依據(jù)公眾責(zé)任是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的疏忽或過失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。由于責(zé)任人的行為損害了公眾利益，所以這種責(zé)任被稱為公眾責(zé)任。（公眾場(chǎng)所的含義很廣，既包括生產(chǎn)場(chǎng)所也包含生活場(chǎng)所）公眾責(zé)任的兩個(gè)特征：致害人所損害的對(duì)象不是事先特定的某個(gè)人；損害行為是對(duì)社會(huì)大眾利益的侵犯。公眾責(zé)任的構(gòu)成必須以法律負(fù)有的責(zé)任為前提。公眾責(zé)任的法律依據(jù)是各國(guó)的民法及有關(guān)的各種單形法規(guī)。英國(guó)《旅館所有人法》（1956年）、《住宅法》（1957年）、《動(dòng)物法》（1971年）、體育設(shè)施安全法（1975年）等。在我國(guó)，《民法通則》是民事關(guān)系的基本法，對(duì)于損害賠償責(zé)任有相應(yīng)的法律規(guī)定。另外，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》也是確定損害責(zé)任的法律、法規(guī)依據(jù)。歷史上的公眾責(zé)任事故案例：1989年4月15日，英格蘭的謝菲爾德市希爾斯堡足球場(chǎng)，在英格蘭足總杯半決賽利物浦與諾丁漢森林隊(duì)的比賽之前，大量無(wú)票球迷涌入，警察為分流入場(chǎng)觀眾打開了體育場(chǎng)的大門，結(jié)果已經(jīng)暴滿的看臺(tái)上又增加了許多球迷，不少人被擠到圍繞球場(chǎng)的柵欄上，96名利物浦球迷被活活擠死，1000多人受傷，事后英格蘭足協(xié)以及有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為此支付了巨額的事故賠償金。密云燈會(huì)與公眾責(zé)任保險(xiǎn)組織燈會(huì)的密云縣密虹公園，事先并沒有向保險(xiǎn)公司投保過“公共責(zé)任保險(xiǎn)”，因此，燈會(huì)事故最終的損失賠償需要由組織者自行承擔(dān)。２００４年春節(jié)期間在北京舉辦的各種名目的廟會(huì)，沒有一家做出任何風(fēng)險(xiǎn)安排。而這類場(chǎng)所通常都是人數(shù)較多、商販經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目繁雜，存在不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。在此事件死亡的３７人和受傷的１５人中，只有不到１０人購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，但大多都是由村里統(tǒng)一購(gòu)買的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，或者學(xué)校購(gòu)買的學(xué)生平安保險(xiǎn)。其中保額最高者只有１０萬(wàn)元。此外，沒有一例人身保險(xiǎn)安排。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)在法學(xué)界，習(xí)慣于將公眾責(zé)任稱為第三者責(zé)任；在保險(xiǎn)界，常常把第三者責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任保險(xiǎn)相混同。其實(shí)，兩者間還是有一定的區(qū)別。兩者的相同點(diǎn)：公眾責(zé)任保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保的都是被保險(xiǎn)人對(duì)公眾或第三者依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。費(fèi)率厘定、確定責(zé)任限額和賠償方式等具體經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上有相通性。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)3、受害方缺乏固定性，可能是任何法人或自然人，與其他責(zé)任保險(xiǎn)相比，范圍具有更大的廣泛性。雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方限于與雇主有雇傭關(guān)系的雇員；在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方大多是產(chǎn)品的直接消費(fèi)者或用戶；在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)中，受害方一般是接受技術(shù)服務(wù)的特定對(duì)象；公眾責(zé)任保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別：險(xiǎn)種獨(dú)立性。公眾責(zé)任保險(xiǎn)完全是獨(dú)立承保，第三者責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多采取附加險(xiǎn)的方式來承保，沒有獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。場(chǎng)所限制。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)區(qū)域一般僅限于被保險(xiǎn)人的固定場(chǎng)所，對(duì)超越固定場(chǎng)所范圍的活動(dòng)所造成的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任一般除外不保；而第三者責(zé)任險(xiǎn)則要視具體情況來確定保險(xiǎn)區(qū)域范圍，例如運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)區(qū)域范圍就不可能只限于存放處，而必須是運(yùn)輸工具的全部活動(dòng)場(chǎng)所。公眾責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)中最重要的分支，而第三者責(zé)任險(xiǎn)通常被看作是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一部分。與特定財(cái)產(chǎn)相聯(lián)系。例如飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般作為飛機(jī)保險(xiǎn)的內(nèi)容，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)也作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)容。第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種：運(yùn)輸工具第三者責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)船舶碰撞責(zé)任險(xiǎn)飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)工程項(xiàng)目第三者責(zé)任險(xiǎn)建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn)安裝工程第三者責(zé)任險(xiǎn)其他第三者責(zé)任險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)貨物運(yùn)輸附加第三者責(zé)任險(xiǎn)三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)及其發(fā)展從術(shù)語(yǔ)來源看，公眾責(zé)任保險(xiǎn)（publicliabilityinsurance）來自英國(guó)，在美國(guó)一般稱為普通責(zé)任保險(xiǎn)（generalliabilityinsurance）或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，是指除了雇主責(zé)任保險(xiǎn)以及汽車、航空、機(jī)器和海上保險(xiǎn)中責(zé)任保險(xiǎn)部分以外的所有其他個(gè)人和企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的總稱。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)一般稱為一般責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要承保企業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、家庭、個(gè)人以及各種組織在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史：公眾責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)80年代，最早的業(yè)務(wù)包括承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)以及業(yè)主房東責(zé)任保險(xiǎn)等內(nèi)容。隨后，承保范圍逐漸擴(kuò)大到各種機(jī)關(guān)團(tuán)體、家庭以及個(gè)人在固定場(chǎng)所由于意外事故造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。20世紀(jì)40年代，公眾責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入家庭。二戰(zhàn)以后，特別是70年代以后，由于公眾索賠意識(shí)的增強(qiáng)和法制的不斷完善，公眾責(zé)任保險(xiǎn)全面普及。80年代以后，出現(xiàn)了所謂的綜合責(zé)任保險(xiǎn)，即除了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)之外，所有的責(zé)任保險(xiǎn)都包括在一張保單之內(nèi)，投保人可以從中選擇適合自己的項(xiàng)目，以滿足不同的需要。公眾責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展：我國(guó)自20世紀(jì)80年代初開始試辦公眾責(zé)任保險(xiǎn)（場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)），但由于種種原因，這一險(xiǎn)種發(fā)展不夠理想。由于該險(xiǎn)種發(fā)展滯后，每當(dāng)發(fā)生重特大災(zāi)害和安全、意外事故后，本應(yīng)在處理應(yīng)急措施中充分發(fā)揮社會(huì)公共安全功能，在事故救助、善后處理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)确矫婵梢杂兴鳛榈谋ｋU(xiǎn)公司，卻因保險(xiǎn)的缺位而沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。20世紀(jì)90年代中后期，由于責(zé)任事故頻發(fā)，國(guó)家在責(zé)任保險(xiǎn)特別是公眾責(zé)任保險(xiǎn)方面開始有所重視，除頒布《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》外，1995年國(guó)務(wù)院辦公廳11號(hào)文件和公安部《公共娛樂場(chǎng)所消防安全管理規(guī)定》及1995年2月20日國(guó)務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)公安部《消防改革與發(fā)展綱要》中都明確規(guī)定:重要企業(yè)、易燃易爆危險(xiǎn)品場(chǎng)所和大型商場(chǎng)、游樂園、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳、娛樂休閑等公共場(chǎng)所都必須參加火災(zāi)和公眾責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)開始得到一定的發(fā)展。20世紀(jì)末21世紀(jì)初，商業(yè)保險(xiǎn)公司公眾責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種開發(fā)較為活躍，出現(xiàn)了一些新的險(xiǎn)種：如1994年4月9日任保公司首家開發(fā)的供電責(zé)任保險(xiǎn)；2001年8月30日，由平安保險(xiǎn)公司率先開發(fā)的校方責(zé)任保險(xiǎn)，以及一些保險(xiǎn)公司先后推出的公共營(yíng)業(yè)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、游泳池責(zé)任保險(xiǎn)、駕駛員培訓(xùn)學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等，但除場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種仍沒有得到有力的發(fā)展。21世紀(jì)初，我國(guó)公眾場(chǎng)所的重、特大火災(zāi)接二連三發(fā)生，2006年3月29日公安部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)切實(shí)加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理工作的通知》，開始有步驟地大力推動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。2006年6月15日國(guó)務(wù)院下發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中也將火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)列為重點(diǎn)推廣對(duì)象。于是在上海、吉林等地開始進(jìn)行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制推行。第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍一、保險(xiǎn)責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)、保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這種賠償責(zé)任的形成，是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)受害人有侵權(quán)行為。所謂侵權(quán)行為，是指行為人因故意或過失，違法侵害他人人身權(quán)利和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的行為。侵權(quán)行為是起因，民事?lián)p害賠償責(zé)任是結(jié)果。故意行為在使他人遭到傷害的同時(shí)也觸犯了刑法，保險(xiǎn)人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任，也不承擔(dān)被保險(xiǎn)人故意行為所導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任。（一）對(duì)第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償保險(xiǎn)公司承擔(dān)的人身賠償責(zé)任中，不包括精神損害賠償,因?yàn)檫@是難以估量的,具有不確定性。財(cái)產(chǎn)損失不僅包括物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損壞和滅失，還包括由此產(chǎn)生的喪失使用的損失和其他費(fèi)用。如顧客購(gòu)買的商品被商場(chǎng)升降梯門擠壞，則商場(chǎng)不但要賠償所購(gòu)商品，還要負(fù)責(zé)因無(wú)法使用該商品對(duì)顧客造成的損失。（二）有關(guān)費(fèi)用這里的費(fèi)用主要包括事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用、緊急醫(yī)治費(fèi)用、合理的救援費(fèi)用、根據(jù)保險(xiǎn)人要求支付的合理費(fèi)用等。訴訟費(fèi)用包括兩層含義：索賠人支出的經(jīng)法庭判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)脑V訟費(fèi)用；被保險(xiǎn)人支出的應(yīng)訴費(fèi)用。其中被保險(xiǎn)人自己支出的訴訟費(fèi)用是指保險(xiǎn)人認(rèn)為有必要以被保險(xiǎn)人名義直接和受害人在法院進(jìn)行訴訟或抗辯而支出的合理費(fèi)用，該項(xiàng)費(fèi)用必須在支出前得到保險(xiǎn)人的同意，以便讓保險(xiǎn)人視情況決定這樣做的后果及可行性。有關(guān)訴訟問題在訴訟問題上，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間可能會(huì)發(fā)生很大的爭(zhēng)議：比如，被保險(xiǎn)人可能會(huì)為了保全自己的企業(yè)形象要求去打一場(chǎng)獲勝希望不大的官司，而保險(xiǎn)人為了減少訴訟費(fèi)用支出可能寧愿付出少量費(fèi)用庭外調(diào)解解決；比如，企業(yè)為了維護(hù)聲譽(yù)自我庭外調(diào)解，對(duì)受害人進(jìn)行賠償，而保險(xiǎn)人卻認(rèn)為賠付金額不合理而希望通過法庭給予明確判決作為賠付的依據(jù)。因此，保險(xiǎn)人在處理訴訟問題上應(yīng)該靈活掌握。二、除外責(zé)任除外責(zé)任分三種：絕對(duì)除外責(zé)任不應(yīng)由公眾責(zé)任險(xiǎn)承保，但可以在其他險(xiǎn)種中承保的損失或責(zé)任；加收保費(fèi)后，可以附加承保的風(fēng)險(xiǎn)。1、絕對(duì)除外責(zé)任被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、騷動(dòng)、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；人力不可抗拒的原因。如地震、海嘯、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、火山噴發(fā)等自然災(zāi)害引起的損害事故；（這類風(fēng)險(xiǎn)難以測(cè)定，且造成的損失巨大）任何與被保險(xiǎn)人一起居住的親屬引起的損害事故；政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用；大氣、土地、水污染及其他污染；直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失。2、不應(yīng)由公眾責(zé)任險(xiǎn)承保，但可以在其他險(xiǎn)種中承保的損失或責(zé)任（1）對(duì)正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所遭受的傷害的責(zé)任；（投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)）被保險(xiǎn)人及其雇傭人員或其代理人所有的財(cái)產(chǎn)或由其照管、控制的財(cái)產(chǎn)不屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下的第三者所有，但可投保普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或火災(zāi)保險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人或其代表或其雇傭人員因經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)一直使用和占用的任何物品、土地、房屋或建筑；對(duì)于未載入本保險(xiǎn)單而屬于被保險(xiǎn)人的或其占有的或以其名義使用的任何牲畜、腳踏車、車輛、火車頭、各類船只、飛機(jī)、電梯、升降機(jī)、自動(dòng)梯、起重機(jī)、吊車或其他升降裝置；2、不應(yīng)由公眾責(zé)任險(xiǎn)承保，但可以在其他險(xiǎn)種中承保的損失或責(zé)任（2）核放射污染以及排除污水、污氣及煙熏引起的損害事故。這項(xiàng)除外責(zé)任明確保險(xiǎn)人不承擔(dān)空氣或水污染等屬于公害性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但不包括突然或意外的排水所引起的損害事故。對(duì)于公害風(fēng)險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)人開辦污染責(zé)任保險(xiǎn)、核責(zé)任保險(xiǎn)。有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害的食物或飲料，應(yīng)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起任何土地、財(cái)產(chǎn)、建筑物的損壞責(zé)任。3、加收保費(fèi)后，可以附加承保的風(fēng)險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人根據(jù)某些合同（包括協(xié)議）應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。公眾場(chǎng)所的歸被保險(xiǎn)人占有或以其名義使用的電梯、升降梯、自動(dòng)梯、起重機(jī)、吊車或其他升降裝置倒置的損害事故?；馂?zāi)、爆炸等導(dǎo)致的損害事故一般不包括在常規(guī)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人若要加保，保險(xiǎn)人可予加保，但必須是發(fā)生在保險(xiǎn)地點(diǎn)范圍之內(nèi)的火災(zāi)、爆炸等。精神損害責(zé)任，即被保險(xiǎn)人造成他人精神損害后需承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任，經(jīng)過特別約定，可慎重加保。見某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款第三節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹一、綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)，它承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。第三節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹二、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來源，承保固定場(chǎng)所因存在結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)因疏忽或不慎導(dǎo)致意外事故發(fā)生，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)是公眾責(zé)任保險(xiǎn)種業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)種。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)主要應(yīng)用于商店、辦公樓、學(xué)校、影劇院等場(chǎng)所。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)本身又可以分化為許多具體的險(xiǎn)種：餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)電梯責(zé)任保險(xiǎn)；展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)；停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)校方責(zé)任保險(xiǎn)；火災(zāi)公眾責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。1、餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)

在西方國(guó)家中，餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到各國(guó)整個(gè)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的40%。在餐飲業(yè)發(fā)達(dá)的四川，購(gòu)買餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的餐飲企業(yè)不到整個(gè)餐飲企業(yè)總數(shù)的10%，餐飲責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入也只占四川所有保費(fèi)收入的4%。大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司餐飲場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)對(duì)象第一條凡依法設(shè)立、有固定場(chǎng)所的餐飲單位，均可作為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)責(zé)任第二條在本保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的餐飲場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)提供與其營(yíng)業(yè)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過失造成下列責(zé)任或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）第三者食物中毒或其他食源性疾患或人身傷亡；（二）事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用；（三）發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)第三者人身傷亡的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。上述第（一）與第（二）項(xiàng)每次事故賠償總金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額；第（三）項(xiàng)每次事故賠償金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額。責(zé)任免除第三條下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、盜竊，搶劫；（三）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；（四）地震、雷擊、暴雨、洪水等自然災(zāi)害；（五）火災(zāi)、爆炸。第四條被保險(xiǎn)人被主管部門吊銷衛(wèi)生許可證或責(zé)令停業(yè)整改而仍繼續(xù)營(yíng)業(yè)所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第五條下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）第三者自身原因造成的人身傷亡；（二）被保險(xiǎn)人或其代表、雇傭人員的人身傷亡；（三）罰款、罰金及懲罰性賠款；（四）本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的每次事故免賠額。第六條其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任的一切損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。2、電梯責(zé)任保險(xiǎn)

電梯責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，以保險(xiǎn)合同中列明的電梯在正常運(yùn)行過程中發(fā)生事故，導(dǎo)致第三者遭受財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，經(jīng)國(guó)家有關(guān)行政部門組成的電梯事故點(diǎn)查組認(rèn)定，該事故屬于電梯安全責(zé)任事故，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其中：

電梯是指由動(dòng)力驅(qū)動(dòng)，利用沿剛性導(dǎo)軌運(yùn)行的箱體或者沿固定線路運(yùn)行的梯級(jí)，進(jìn)行升降或者平行運(yùn)送人、貨物的電機(jī)設(shè)備，包括載人（貨）電梯、自動(dòng)扶梯、自動(dòng)人行道等。

被保險(xiǎn)的電梯應(yīng)具有產(chǎn)品質(zhì)量合格證，并應(yīng)按照規(guī)定的期限，經(jīng)由有資格的特種設(shè)備檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)合格，取得有效的特種設(shè)備《安全檢驗(yàn)合格》標(biāo)志。被保險(xiǎn)人是指對(duì)在用電梯設(shè)備具有管理權(quán)力和管理義務(wù)的單位或個(gè)人。其既可以是電梯設(shè)備產(chǎn)權(quán)所有人，也可以是受電梯設(shè)備產(chǎn)權(quán)所有者委托，具有在用電梯設(shè)備管理權(quán)力和管理義務(wù)的單位和個(gè)人。正常運(yùn)行過程是指電梯司機(jī)（需專人駕駛的電梯應(yīng)由持證電梯駕駛員）依照電梯安全使用規(guī)范的要求控制電梯升降的過程。保險(xiǎn)責(zé)任是指被保險(xiǎn)人的電梯在運(yùn)行期間造成乘客的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，它屬于場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)范疇，故一般作為場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的附加內(nèi)容予以擴(kuò)展承保，但被保險(xiǎn)人又單獨(dú)投保的要求，保險(xiǎn)人也可以設(shè)計(jì)專門的保險(xiǎn)方案予以承保。

注意：盡管在公眾責(zé)任或場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)中，一般規(guī)定“被保險(xiǎn)人照管、控制的財(cái)產(chǎn)損失除外”，但在電梯責(zé)任保險(xiǎn)中，習(xí)慣上保險(xiǎn)人要對(duì)電梯事故造成他人財(cái)產(chǎn)（即使由被保險(xiǎn)人照管或控制）損失的賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。電梯責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：

一般按照電梯的不同用途及載客量收取。從電梯安全管理的角度出發(fā)，保險(xiǎn)人一般還要區(qū)分具體情況計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，如電梯中有電話或有專人駕駛或裝有應(yīng)急裝置就會(huì)收費(fèi)低一些，安全管理狀況好的收費(fèi)要低一些，費(fèi)率的高低一般在常規(guī)費(fèi)率（1‰）的基礎(chǔ)上確定。大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電梯責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)對(duì)象第二條凡依法持有政府主管部門核發(fā)的《電梯準(zhǔn)用證》的電梯所有人、使用人或管理人，均可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)責(zé)任第三條在保險(xiǎn)期間及保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人所有、使用或管理的電梯（包括電梯、液壓電梯、自動(dòng)扶梯和自動(dòng)人行道），在運(yùn)行過程中發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第四條下列費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：（一）仲裁費(fèi)用或訴訟費(fèi)用及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的律師費(fèi)用；（二）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用。第五條對(duì)于每次保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就上述第三條、第四條（一）項(xiàng)下的賠償金額之和及第四條（二）項(xiàng)下的賠償金額分別不超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故責(zé)任限額；對(duì)于每人人身傷亡，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每人人身傷亡責(zé)任限額；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償金額不超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)責(zé)任限額。責(zé)任免除第六條下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人的故意行為；（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、罷工、騷亂、暴動(dòng)；（三）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；（四）國(guó)家機(jī)關(guān)的行政行為或執(zhí)法行為；（五）地震、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害；（六）被保險(xiǎn)人在未取得政府主管部門核發(fā)的《電梯準(zhǔn)用證》或在《電梯準(zhǔn)用證》失效的情況下使用電梯；（七）電梯發(fā)生損壞或故障未經(jīng)修復(fù)而使用或經(jīng)政府主管部門責(zé)令限期整改而未改正的；（八）電梯進(jìn)行試車、檢修、改裝；（九）發(fā)生火災(zāi)時(shí)，使用非消防用電梯；（十）電梯超載。第七條下列損失、費(fèi)用或責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或其雇員的人身傷亡及被保險(xiǎn)人或其雇員所有或管理的財(cái)產(chǎn)的損失；（二）被保險(xiǎn)人與他人協(xié)議中約定的責(zé)任，但不包括沒有該協(xié)議被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；（三）精神損害賠償責(zé)任；（四）保險(xiǎn)事故造成的間接損失；（五）罰款及懲罰性賠款；（六）保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中列明的免賠額。第八條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。3、停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)

停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)是指承保停車場(chǎng)所有人或管理人對(duì)存放的車輛應(yīng)負(fù)法律賠償責(zé)任的場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種同時(shí)還承保包括停車場(chǎng)所有人和其工作人員因?yàn)橥７呕蚬芾碥囕v等原因，開動(dòng)非自己所有的車輛指使他人人身和財(cái)產(chǎn)遭受損害時(shí)依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)對(duì)象第一條凡依法設(shè)立的機(jī)動(dòng)車輛停車場(chǎng)的所有者或經(jīng)營(yíng)者，均可作為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)責(zé)任第二條本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的機(jī)動(dòng)車輛停車場(chǎng)內(nèi)停放的汽車，在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的過失造成下列損失，依據(jù)中華人民共和國(guó)法律應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)本保險(xiǎn)單的約定負(fù)責(zé)賠償：（一）火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌或碰撞、空中物體墜落、他人惡意行為造成的損壞；（二）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安部門立案?jìng)刹?，滿三個(gè)月未查明下落的。第三條仲裁或訴訟費(fèi)用及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的律師費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。第四條發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為控制或減少損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。第五條對(duì)于每次事故，保險(xiǎn)人就上述第二條、第三條、第四條項(xiàng)下的賠償金額分別不超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故每個(gè)車位賠償限額；在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償金額不超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。責(zé)任免除第六條下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或車輛使用人的故意行為；（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、罷工、騷亂、暴動(dòng)；（三）地震、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害；（四）政府有關(guān)部門的行政行為或執(zhí)法行為；（五）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。第七條對(duì)于下列各項(xiàng)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或其雇員的人身傷亡及其所有或管理的財(cái)產(chǎn)損失；（二）車內(nèi)裝載、攜帶的物品的損失；（三）車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪；（四）車輛本身的缺陷或進(jìn)場(chǎng)前已發(fā)生的損失；（五）無(wú)合法牌照的車輛的損失；（六）未交付停車費(fèi)或無(wú)停車憑證的車輛的損失；（七）因保險(xiǎn)責(zé)任事故造成的任何性質(zhì)的間接損失；（八）罰款、罰金及懲罰性賠償；（九）本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的免賠額。第八條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。4、校方責(zé)任保險(xiǎn)是指學(xué)校實(shí)施的教育教學(xué)活動(dòng)或?qū)W校組織的校外活動(dòng)中，因?qū)W校過錯(cuò)而導(dǎo)致在校學(xué)生人身傷害事故，依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任為：在教育教學(xué)活動(dòng)中由學(xué)校統(tǒng)一組織或安排的活動(dòng)（包括體育課、實(shí)驗(yàn)課、課間操、課外活動(dòng)、春游、夏令營(yíng)、冬令營(yíng)和各類社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)、學(xué)生實(shí)習(xí)等）活動(dòng)中，由于學(xué)校疏忽和過失導(dǎo)致注冊(cè)學(xué)生的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第7條：對(duì)未成年人依法負(fù)有教育、管理、保護(hù)義務(wù)的學(xué)校、幼兒園或者其他教育機(jī)構(gòu)，未盡職責(zé)范圍內(nèi)的相關(guān)義務(wù)致使未成年人遭受人身?yè)p害，或者未成年人致他人人身?yè)p害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與其過錯(cuò)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第三人侵權(quán)致未成年人遭受人身?yè)p害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。學(xué)校、幼兒園等教育機(jī)構(gòu)有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充賠償責(zé)任。校方責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，通常為一個(gè)學(xué)年度，即為當(dāng)年9月1日至次年8月31日，期滿續(xù)保。

校方責(zé)任保險(xiǎn)的繳費(fèi)一般由被保險(xiǎn)人按在冊(cè)學(xué)生人數(shù)在新學(xué)年開始繳納，但也有政府買單的事例，如2006年6月，深圳就成為我國(guó)首個(gè)由政府出資為包括民辦學(xué)校在內(nèi)的所有學(xué)校和幼兒園購(gòu)買校方責(zé)任保險(xiǎn)的城市。某公司校(園)方責(zé)任保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)對(duì)象第一條凡經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)依法設(shè)立的普通教育機(jī)構(gòu)和校外教育機(jī)構(gòu)均可作為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)責(zé)任第二條在本保險(xiǎn)期限和本保單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)區(qū)域范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在其校(園)內(nèi)或由其統(tǒng)一組織并帶領(lǐng)下的校(園)外活動(dòng)中(限中國(guó)境內(nèi)，港澳臺(tái)地區(qū)除外)，由于疏忽或過失造成下列依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：(一)注冊(cè)學(xué)生的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；(二)事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的仲裁或訴訟費(fèi)用。上述第(一)與第(二)項(xiàng)每次事故賠償總金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)注冊(cè)學(xué)生的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任免除第三條下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：(一)被保險(xiǎn)人及其雇員的違法或故意行為；(二)戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、盜竊、搶劫；(三)政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用；(四)核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；(五)地震、雷擊、臺(tái)風(fēng)、洪水等不可抗力的自然災(zāi)害；(六)直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題。第四條因下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：(一)注冊(cè)學(xué)生自傷、自殺，而被保險(xiǎn)人及其雇員的教育管理并無(wú)不當(dāng)；(二)注冊(cè)學(xué)生本人具有特異體質(zhì)，而被保險(xiǎn)人事先并不知情；(三)注冊(cè)學(xué)生突發(fā)疾病，而被保險(xiǎn)人及時(shí)采取措施，未延誤治療；(四)被保險(xiǎn)人的雇員的非職務(wù)行為；(五)被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)該知道其教學(xué)、建筑設(shè)施不安全，仍繼續(xù)使用。

第五條下列各項(xiàng)損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：(一)被保險(xiǎn)人或其雇員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；(二)任何性質(zhì)的間接損失和精神損害；(三)本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的每次事故免賠額。第六條下列財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：金銀、首飾、珠寶、文物、軟件、數(shù)據(jù)、現(xiàn)金、信用卡、票據(jù)、單證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料及其他不易鑒定價(jià)值財(cái)產(chǎn)的丟失和損壞。第七條其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。被保險(xiǎn)人義務(wù)第八條被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，提供全部注冊(cè)學(xué)生名單，并如實(shí)回答保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出的詢問。第九條被保險(xiǎn)人應(yīng)按約定如期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，未按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第十條被保險(xiǎn)人應(yīng)關(guān)心、愛護(hù)、教育注冊(cè)學(xué)生，使其遵紀(jì)守法。第十一條被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)各類教學(xué)、建筑設(shè)施進(jìn)行維護(hù)、保養(yǎng)、修繕，使其處于完好狀態(tài)。第十二條被保險(xiǎn)人應(yīng)接受保險(xiǎn)人及其他有關(guān)部門對(duì)其各類教學(xué)、建筑設(shè)施安全情況進(jìn)行檢查。保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)現(xiàn)的任何缺陷或危險(xiǎn)書面通知被保險(xiǎn)人后，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)采取整改措施。二、承包人責(zé)任保險(xiǎn)承包人是指承包各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)以及承攬加工、定做、修繕、修理、印刷、設(shè)計(jì)、測(cè)繪、測(cè)試、廣告等業(yè)務(wù)的法人或自然人，如建筑公司、安裝公司、裝卸隊(duì)、搬運(yùn)隊(duì)、修理公司，設(shè)計(jì)所、測(cè)繪所等。承包人可以分為主承包人和分承包人。按照《民法通則》、《合同法》和承包合同的一般規(guī)定，承包人在施工、作業(yè)或工作中造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的損害事故，應(yīng)由承包人而不是發(fā)包人或委托人承擔(dān)賠償責(zé)任，這種責(zé)任就是承包人責(zé)任。承包人賠償責(zé)任的確定必須符合以下條件：１、因承包人的原因引起的建設(shè)工程對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)的損害；２、人身、財(cái)產(chǎn)損害發(fā)生在建設(shè)工程合理使用期限內(nèi)；３、造成了人身和財(cái)產(chǎn)損害。承包人責(zé)任保險(xiǎn)始于1886年的英美保險(xiǎn)市場(chǎng)，是最早出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一，它專門承保承包人在進(jìn)行承包合同項(xiàng)下的工程造成的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程任務(wù)的承包人。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人（承包人）的分承包人（包括分段承包）人也可作為共同被保險(xiǎn)人而獲得保障。建筑工程、安裝工程中的損害賠償責(zé)任可以在建安工險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)展承保或在其附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)承保。承包人責(zé)任保險(xiǎn)主要承保承包人在施工、作業(yè)或工作中造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的損害事故，應(yīng)當(dāng)由承包人而不是發(fā)包人或委托人應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。承包人責(zé)任保險(xiǎn)不僅僅承保的是承包人依法應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，主要的還是承包人對(duì)于承包作業(yè)對(duì)象造成的損害賠償責(zé)任。承保期限一般采用工期保單，即從開工之日起，至完工之日止。承包人責(zé)任保險(xiǎn)又可以分為:１、建筑工程承包人責(zé)任保險(xiǎn)２、安裝工程承包人責(zé)任保險(xiǎn)３、裝卸或搬運(yùn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)以及修船責(zé)任保險(xiǎn)等。三、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是以承運(yùn)人依據(jù)運(yùn)輸合同對(duì)承運(yùn)對(duì)象可能出現(xiàn)的損害所負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中因?yàn)槭韬龌蜻^失而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任和相關(guān)法律費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任。承運(yùn)人包含的內(nèi)容十分廣泛，如鐵路運(yùn)輸部門、民航公司、出租車公司、貨運(yùn)公司等。通常根據(jù)運(yùn)輸?shù)膶?duì)象，把承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)分為旅客責(zé)任保險(xiǎn)、承運(yùn)貨物責(zé)任保險(xiǎn)等。（一）旅客責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在運(yùn)送旅客途中，因發(fā)生意外導(dǎo)致旅客人身傷亡或行李損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人（承運(yùn)人）承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該險(xiǎn)種在許多國(guó)家都作為強(qiáng)制險(xiǎn)種進(jìn)行投保。必須注意的是，旅客的含義是指購(gòu)買了有效乘車（船、飛機(jī)）憑證的人，而列車員、空中小姐以及免費(fèi)搭載的乘客不屬于承保范圍。旅客的隨身行李屬于承保范圍，但托運(yùn)的行李和貨物則屬于除外責(zé)任。1、飛機(jī)旅客責(zé)任保險(xiǎn)

是指承保旅客在乘坐或上下飛機(jī)時(shí)發(fā)生意外事故使旅客受到人身傷害，或隨身攜帶和已經(jīng)交運(yùn)登記的行李、物件的損失以及對(duì)旅客行李物件在運(yùn)輸過程中因延遲而造成的損失，根據(jù)法律或合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人（即承運(yùn)人）負(fù)擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)責(zé)任一般是從乘客驗(yàn)票登機(jī)后開始到離開飛機(jī)之時(shí)。2006年1月29日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，2006年3月28日起實(shí)施的《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》提出如下具體賠償：造成旅客人身傷亡，對(duì)每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣40萬(wàn)元；造成旅客隨身攜帶物品毀滅、遺失或者損壞的，對(duì)每名旅客的賠償責(zé)任限額為人民幣3000元；對(duì)于托運(yùn)的行李和對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锏馁r償責(zé)任限額為每公斤100元人民幣。在國(guó)際運(yùn)輸方面，目前大多數(shù)國(guó)家均按1999年的《蒙特利爾公約》辦理，該公約2005年7月31日對(duì)中國(guó)生效。旅客傷亡，不論承運(yùn)人是否有責(zé)任，只要損失不是索賠人一方或者第三人造成的，承運(yùn)人的賠償限額由以前的7.5萬(wàn)美元增加到10萬(wàn)特別提款權(quán)（按公約簽署當(dāng)日換算，約13.5萬(wàn)美元）；如果傷亡是由承運(yùn)人造成的，旅客還可以要求得到超過10萬(wàn)特別提款權(quán)的賠償。對(duì)于航班延誤造成損失，每名旅客的賠償限額為4150特別提款權(quán)（約5000美元）；行李賠償方面，每名旅客1000元特別提款權(quán)（約1350美元）注：《蒙特利爾公約》2003年11月4日正式生效。它是1999年通過的國(guó)際公約，用以取代適用70多年的《華沙公約》2、道路旅客責(zé)任保險(xiǎn)2005年8月1日起實(shí)施的《道路旅客運(yùn)輸及客運(yùn)站管理規(guī)定》53條：客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)為旅客投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)；54條：客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者在運(yùn)輸過程中造成旅客人身傷亡，行李毀損、滅失，但當(dāng)事人對(duì)賠償數(shù)額有約定的，依照其約定；沒有約定的，參照國(guó)家有關(guān)港口間海上旅客運(yùn)輸和鐵路旅客運(yùn)輸賠償責(zé)任限額的規(guī)定辦理。道路旅客責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)一般將農(nóng)村班線、普通班線、旅游客運(yùn)、快客班線、包車客運(yùn)在內(nèi)的所有營(yíng)業(yè)性客車，包括司乘人員在內(nèi)的全部座位，全部納入保險(xiǎn)保障范圍。大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)第一條

凡經(jīng)道路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有《道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證》，具有從事道路客運(yùn)經(jīng)營(yíng)資格的承運(yùn)人，均可作為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)責(zé)任第三條

在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，旅客在乘坐本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)人客運(yùn)車輛過程中遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。第四條下列費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：（一）涉及本條款第三條所述的保險(xiǎn)責(zé)任事故（以下簡(jiǎn)稱“事故”）的訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的律師費(fèi)或鑒定費(fèi)；（二）事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對(duì)旅客人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任所支付的必要的、合理的費(fèi)用。第五條對(duì)于每次事故，保險(xiǎn)人就上述第三條、第四條項(xiàng)下的賠償金額之和，不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的每次事故賠償限額；其中每項(xiàng)賠償金額不得超過相應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額。在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額及相應(yīng)的分項(xiàng)賠償限額。責(zé)任免除第六條下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（一）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂；（二）核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染；（三）地震、海嘯；（四）政府部門的行政行為或執(zhí)法行為；（五）投保人、被保險(xiǎn)人或其代表或其雇員的故意行為或重大過失行為；（六）超載。第七條

下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人或其代表或其雇員的人身傷亡及其所有、使用或管理的財(cái)產(chǎn)的損失；（二）任何罰款、罰金或懲罰性賠款；（三）被保險(xiǎn)人的間接損失；（四）康復(fù)費(fèi)、整容費(fèi)、精神損害賠償；（五）被保險(xiǎn)人與他人協(xié)議中所約定的責(zé)任，但依照法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的不在此列；（六）報(bào)廢車輛、擅自改裝車輛或其他不符合國(guó)家規(guī)定的車輛發(fā)生事故所致的損失；（七）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后駕駛客運(yùn)車輛時(shí)發(fā)生的損失或責(zé)任；（八）無(wú)有效機(jī)動(dòng)車駕駛證的駕駛?cè)藛T駕駛客運(yùn)車輛時(shí)發(fā)生的損失或責(zé)任；（九）駕駛?cè)藛T駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的客運(yùn)車輛時(shí)發(fā)生的損失或責(zé)任；（十）旅客因疾?。òㄒ虺俗瓦\(yùn)車輛感染的傳染?。?、分娩、自殺、自殘、毆斗、犯罪或故意行為造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失；（十一）旅客托運(yùn)行李或隨身攜帶物品本身的原因或缺陷或?qū)傩栽斐傻膿p失；（十二）被保險(xiǎn)人提供除道路旅客運(yùn)輸之外的其他服務(wù)（如旅游、觀光等）時(shí)，旅客遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失；（十三）本保險(xiǎn)單明細(xì)表中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的每次索賠的免賠額。其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。3、水路運(yùn)輸旅客責(zé)任保險(xiǎn)水路承運(yùn)人是指在沿海、江河、湖泊及其他通航水域內(nèi)從事水路運(yùn)輸和水路運(yùn)輸服務(wù)的單位和個(gè)人。《中華人民共和國(guó)港口間海上旅客運(yùn)輸和鐵路旅客運(yùn)輸賠償責(zé)任限額》第3條：旅客人身傷亡的，每名旅客不超過4萬(wàn)元人民幣，但承運(yùn)人和旅客可以書面約定高于4萬(wàn)元的賠償責(zé)任限額；（總額不超過2100萬(wàn)人民幣）旅客自帶行李滅失或者損壞，每名旅客不超過800元人民幣；旅客車輛包括車輛所載行李滅失或損壞的，每一車輛不超過3200元人民幣；在前述兩項(xiàng)以外的旅客其他行李滅失或損壞的，每千克不超過20元人民幣。3、水路運(yùn)輸旅客責(zé)任保險(xiǎn)

對(duì)于國(guó)際運(yùn)輸航線，有海運(yùn)旅客責(zé)任保險(xiǎn)。國(guó)際海運(yùn)旅客責(zé)任保險(xiǎn)，除按我國(guó)《海商法》外，主要以《海牙——威斯比規(guī)則》以及《雅典公約》議定書來確定承運(yùn)人責(zé)任。（二）承運(yùn)貨物責(zé)任保險(xiǎn)承保承運(yùn)人對(duì)其所運(yùn)送貨物的損害賠償責(zé)任，航空貨物責(zé)任險(xiǎn)、水陸貨物責(zé)任險(xiǎn)和物流責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)于聯(lián)運(yùn)的貨物發(fā)生滅失、短少、變質(zhì)、污染、損壞等損失，應(yīng)由承運(yùn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由終點(diǎn)階段的承運(yùn)方按照規(guī)定賠償，再由終點(diǎn)階段的承運(yùn)方向負(fù)有責(zé)任的其他承運(yùn)人追償。（聯(lián)運(yùn)是指使用兩種或兩種以上的交通工具承運(yùn)貨物的方式）1、航空貨物責(zé)任保險(xiǎn)通常的國(guó)際慣例，航空貨物責(zé)任險(xiǎn)承保的基本上是“一切險(xiǎn)”，即運(yùn)輸中的貨物損毀、延遲以及由此引起的法律賠償責(zé)任等，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。2、水陸貨物責(zé)任保險(xiǎn)

適用于所運(yùn)貨物由于承運(yùn)車、船等遭受火災(zāi)、爆炸、傾覆以及船舶的觸礁、擱淺、沉沒等意外事故所造成的貨物損失，在法律或合同中應(yīng)由承運(yùn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)，保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)。3、物流貨物責(zé)任保險(xiǎn)

物流是指承運(yùn)人接受委托，將運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、包裝、物流加工、配送和信息處理等基本功能實(shí)施有機(jī)結(jié)合，使物品從供應(yīng)地向接收地實(shí)體流動(dòng)的過程。

物流責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)物流業(yè)務(wù)過程中，由于保險(xiǎn)合同列明原因造成物流貨物損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償?shù)呢?zé)任。

物流責(zé)任保險(xiǎn)一般還有若干附加險(xiǎn)，包括附加盜竊責(zé)任險(xiǎn)、附加提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)、附加冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)、附加錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)和附加流通加工、包裝責(zé)任保險(xiǎn)。四、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”，其在各個(gè)國(guó)家的具體名稱不同，如英國(guó)稱之為環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)和屬地清除責(zé)任保險(xiǎn)；美國(guó)稱之為污染法律責(zé)任保險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中，由于非故意的原因，形成污染，進(jìn)而造成第三人傷亡、財(cái)產(chǎn)損失或環(huán)境破壞時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定就被保險(xiǎn)人由于此類損害所承擔(dān)的賠償進(jìn)行填補(bǔ)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)分事故型責(zé)任和索賠型責(zé)任保險(xiǎn)兩種。事故型責(zé)任保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承諾對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)榧s定的環(huán)境污染致人損害事件而發(fā)生索賠予以補(bǔ)償。但該約定的事件僅以對(duì)第三人有所影響而在保單約定的期間內(nèi)所發(fā)生的事件為限。而這種情況經(jīng)常在保單有效期間失效若干年甚至幾十年后發(fā)生，且保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，或在多長(zhǎng)時(shí)間以內(nèi)發(fā)生往往難以預(yù)測(cè)，不便保險(xiǎn)公司有效評(píng)估損失率、提存準(zhǔn)備金及明確保費(fèi)，因此很少使用該類型。在美國(guó)，保險(xiǎn)人為限制其責(zé)任承擔(dān)，一般使用“日落條款”，約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長(zhǎng)30年的期間為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長(zhǎng)期限。索賠型責(zé)任保險(xiǎn)是指第三人向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)氖聦?shí)首次發(fā)生在責(zé)任保單的有效期內(nèi)，則保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任?，F(xiàn)代的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)一般采用索賠型責(zé)任保險(xiǎn)。1、油污責(zé)任保險(xiǎn)

油污責(zé)任保險(xiǎn)承保油類污染海面、河道、湖泊而帶來的法律賠償責(zé)任。投保者主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)油類的企業(yè)以及運(yùn)輸油類的船舶。油污責(zé)任的賠償通常都數(shù)額巨大，因此一般都把責(zé)任限額定為一次事故的賠償限額。中國(guó)人保對(duì)于涉外的油污賠償限額為1億美元。美法庭判決?？松瘓F(tuán)需為油輪泄漏賠償70億美元美國(guó)阿拉斯加州聯(lián)邦法官判決，?？松图瘓F(tuán)要為1989年的?？松ね郀柕掀澨?hào)油輪泄漏事故賠償67.5億美元罰款。這其中45億美元是對(duì)油輪泄漏所造成的各項(xiàng)損失的賠償，另外22.5億美元?jiǎng)t是賠償費(fèi)的利息。?？松ね郀柕掀澨?hào)油輪泄漏事故導(dǎo)致阿拉斯加沿海受到1100萬(wàn)加侖原油的污染。有關(guān)的法庭訴訟從90年代初就一直在進(jìn)行之中。1994年，陪審團(tuán)裁決要求埃克森賠款50億美元，但是?？松S后在上訴中取得勝利。埃克森·瓦爾迪茲號(hào)油輪1989年3月24日在阿拉斯加南部海域擱淺，泄漏的原油污染了2000多公里的海岸線，造成大量海洋動(dòng)物和海鳥等死亡。2、核責(zé)任保險(xiǎn)核能工業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，它承保核能裝置（包括核電站）在建造期間或運(yùn)行期間，由于核責(zé)任事故造成的對(duì)他人身體傷害和財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。核能放射責(zé)任保險(xiǎn)，它承保核能反應(yīng)堆或核武器爆炸事故所引起的光輻射、核輻射和放射性污染產(chǎn)生的由被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。核責(zé)任保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為核能工業(yè)保險(xiǎn)的一項(xiàng)附加責(zé)任予以承保，如承保核電站綜合保險(xiǎn)，就可以擴(kuò)展核責(zé)任保險(xiǎn)。第四節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定與保費(fèi)計(jì)算一、費(fèi)率確定的影響因素(1)保險(xiǎn)地點(diǎn)及所處的周圍環(huán)境(2)被保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)性質(zhì)(3)被保險(xiǎn)人的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況、工人有否崗前培訓(xùn)等(4)保險(xiǎn)地點(diǎn)的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救手段如何(5)與周圍消防、醫(yī)院距離遠(yuǎn)近程度(6)承保區(qū)域范圍的大小及特點(diǎn)(7)與投保行業(yè)有關(guān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任的法律規(guī)定；(8)保險(xiǎn)人以往損失記錄包括責(zé)任次數(shù)、時(shí)間、原因、損害后果及處理情況；(9)賠償限額的高低和免賠額；(10)保險(xiǎn)人有無(wú)健全的安全生產(chǎn)制度并予以落實(shí)，進(jìn)行防災(zāi)防損情況如何；二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與退費(fèi)處理（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算

費(fèi)率訂立后，保險(xiǎn)人在區(qū)分短期業(yè)務(wù)與一年期業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上按賠償限額選擇適用的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。1、有累計(jì)賠償限額的公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額*適用費(fèi)率2、無(wú)累計(jì)賠償限額的，以每次事故賠償限額作為計(jì)算基礎(chǔ)

應(yīng)收保費(fèi)=每次事故賠償限額*適用費(fèi)率二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算與退費(fèi)處理3、某些業(yè)務(wù)可以采取其他辦法計(jì)算例如：國(guó)外有的保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，按照?qǐng)鏊娣e大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=場(chǎng)所占用面積（平方米）*每平方米保險(xiǎn)費(fèi)

例如：某劇院占用面積1000平方米，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)大小及特點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方協(xié)商約定每10平方米收保險(xiǎn)費(fèi)1.2元，則該業(yè)務(wù)應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)為120元。

1.2*（1000/10）=120（二）退費(fèi)的計(jì)算被保險(xiǎn)人要求退費(fèi)的計(jì)算例如：某企業(yè)投保一年期公眾責(zé)任保險(xiǎn)，賠償限額為200萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰，計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元。該企業(yè)投保三個(gè)月后即要求退保，適用短期費(fèi)率8‰。問應(yīng)退多少保險(xiǎn)費(fèi)？

可見，在被保險(xiǎn)人要求退費(fèi)的情況下，雖然保險(xiǎn)人只投保了三個(gè)月（1/4年），但實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)4000元（占2/5），因?yàn)槎唐诒ｋU(xiǎn)費(fèi)率高于1年期的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)人要求解除合同保險(xiǎn)人要求注銷保險(xiǎn)單須具有比較充分的理由，如風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)起了變化或被保險(xiǎn)人不履行規(guī)定的義務(wù)等。保險(xiǎn)人要解除合同，須按照合同中規(guī)定的時(shí)間和要求通知被保險(xiǎn)人，并對(duì)未到期的保險(xiǎn)費(fèi)按日計(jì)算退還被保險(xiǎn)人。

第五節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與賠償處理

一、賠償限額與免賠額制定公眾責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額的方法：規(guī)定每次事故賠償限額，無(wú)分項(xiàng)限額，無(wú)累計(jì)限額，即僅規(guī)定每次事故的混合限額，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。規(guī)定每次事故人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的分項(xiàng)限額，再規(guī)定保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。分項(xiàng)限額制約每次事故的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任，累計(jì)限額制約整個(gè)保險(xiǎn)期的賠償責(zé)任。規(guī)定每次事故的賠償限額，不分項(xiàng)，再規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)賠償限額。

第五節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與賠償處理

一、賠償限額與免賠額制定公眾責(zé)任保險(xiǎn)免賠額：公眾責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)他人人身傷害無(wú)免賠額的規(guī)定，但對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失則一般規(guī)定每次事故的絕對(duì)免賠額。需要注意的是，如果有關(guān)費(fèi)用按保險(xiǎn)單規(guī)定不在賠償限額范圍內(nèi)，即使扣除免賠額，其賠償總金額仍可能超過賠償限額的規(guī)定，這屬于正常現(xiàn)象。

第五節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額與賠償處理

二、賠款計(jì)算以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提。以賠償限額為損害賠償?shù)淖罡呦揞~，超過部分由被保險(xiǎn)人本人自行承擔(dān)；扣除絕對(duì)免賠額；將緊急救治費(fèi)、為防止或減輕對(duì)他人的損害賠償、為向肇事人保留索賠權(quán)或進(jìn)行追償所需支付的費(fèi)用列入賠款中，但其總和不得超過保險(xiǎn)單上規(guī)定的賠償限額。對(duì)法律費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)人同意支付的其他合理費(fèi)用，可根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定分別情況予以處理。如果規(guī)定上述費(fèi)用另行計(jì)算，則總賠款不受賠償限額限制，即保險(xiǎn)人實(shí)際支付的賠款可能超過賠償限額；如果規(guī)定上述費(fèi)用一并列入賠償金額計(jì)算，則其總賠款不得超過賠償限額。無(wú)論法律費(fèi)用是否另行計(jì)算，只要被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)第三者的賠償金超過了保險(xiǎn)人的賠償限額，均應(yīng)按賠償限額與賠償金額的比例分?jǐn)偡少M(fèi)用。對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失按實(shí)際損失計(jì)算賠款。例如，某辦公樓倒塌，造成他人傷亡20人，緊急醫(yī)治費(fèi)2萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的賠償金額為15萬(wàn)元，該辦公樓所有人之前投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)。在索賠過程中發(fā)生法律費(fèi)用3000元應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，而該項(xiàng)業(yè)務(wù)的每次事故混合賠償限額為10萬(wàn)元，問保險(xiǎn)人最終應(yīng)賠付多少？應(yīng)計(jì)分項(xiàng)賠款：①緊急醫(yī)治費(fèi)2萬(wàn)②賠償金8萬(wàn)③法律費(fèi)用3000*100000/150000=2000元

合計(jì)賠款為10.2萬(wàn)元。如果法律費(fèi)用一并列入賠款并受賠償限額的限制，則上例盡管被保險(xiǎn)人損失17.3萬(wàn)元，其從保險(xiǎn)人處獲得的賠償也只能是10萬(wàn)元，即被保險(xiǎn)人須自行承擔(dān)7.3萬(wàn)元的損失。兩項(xiàng)之和受賠償限額限制第六節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要附加條款一、交叉責(zé)任條款

該條款適用一個(gè)公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同項(xiàng)下有一個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)，它要求多個(gè)被保險(xiǎn)人之間造成相互的第三者責(zé)任不予追究，實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于每一位被保險(xiǎn)人都有一份獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。二、合同責(zé)任條款

合同責(zé)任是責(zé)任保險(xiǎn)中的一般除外責(zé)任，但根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可作為特約責(zé)任加保。該條款的主要內(nèi)容就是取消公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上的“合同責(zé)任除外”條款，同意承保被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任，同時(shí)要求被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的合同文件作為審查并承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)。三、鍋爐爆炸責(zé)任條款爆炸引起的責(zé)任賠償也是公眾責(zé)任保險(xiǎn)中的一項(xiàng)基本的除外責(zé)任，該條款即是適應(yīng)被保險(xiǎn)人的需要對(duì)這一除外責(zé)任的取消，其基本內(nèi)容就是保險(xiǎn)人同意承保被保險(xiǎn)人因爆炸事故引起的公眾責(zé)任索賠，即保險(xiǎn)責(zé)任被擴(kuò)展。四、食品、飲料條款該條款承保非產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的，由被保險(xiǎn)人自制且就地消費(fèi)的食品和飲料所可能導(dǎo)致的第三人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任。五、廣告牌和裝飾物責(zé)任條款該條款是指保險(xiǎn)人擴(kuò)展承保完全由于擁有、維護(hù)或使用位于被保險(xiǎn)人所在城市境內(nèi)任何地方，處在或不處在被保險(xiǎn)人場(chǎng)所內(nèi)的霓虹燈或廣告牌及裝飾物造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，法律規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。六、出租人責(zé)任條款該條款擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)人因出租的房屋發(fā)生火災(zāi)造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。七、被保險(xiǎn)人雇員責(zé)任條款該條款擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)人的雇員在從事與保單列明的被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的工作時(shí)因發(fā)生意外事故或由于其個(gè)人疏忽、過失而造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失引致的法律賠償責(zé)任。

一、公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)選擇標(biāo)準(zhǔn)鼓勵(lì)承保的業(yè)務(wù)：管理規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高；在行業(yè)中享有良好聲譽(yù)；有5-10年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)；賠付記錄好（3年平均賠付率低于50%，無(wú)頻繁事故，無(wú)特大事故）；第七節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)核保和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估健康的財(cái)務(wù)狀況；從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)豐富；如實(shí)申報(bào)風(fēng)險(xiǎn)信息；非價(jià)格導(dǎo)向（不以費(fèi)率作為是否承保的條件）；有長(zhǎng)期合作可能性；行業(yè)損失率低，如事業(yè)單位謹(jǐn)慎/限制承保的業(yè)務(wù)：行業(yè)性質(zhì)潛在風(fēng)險(xiǎn)

-累積風(fēng)險(xiǎn)高，可能造成大批人員傷亡，如電影院、體育場(chǎng)；

-火災(zāi)、爆炸風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，如石油化工業(yè)；

-涉及北美責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如飯店、賓館、國(guó)際展覽會(huì)；

-墜落風(fēng)險(xiǎn)高，如戶外廣告業(yè)；

-可能造成交通工具損失的企業(yè)，如港務(wù)局，機(jī)場(chǎng)管理局；

-風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)6級(jí)以上的企業(yè)。補(bǔ)充資料：風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要是根據(jù)以下幾個(gè)方面來確定的：根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來判斷造成第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的可能性；公眾在保險(xiǎn)場(chǎng)所的密集程度（包括人數(shù)、空間、容量大小等）火災(zāi)、爆炸及突發(fā)性污染的可能性；巨災(zāi)損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為7級(jí)，1級(jí)為最低風(fēng)險(xiǎn)，7級(jí)為最高風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)

-管理混亂、財(cái)務(wù)狀況差；

-三年賠付率超過65%以上；

-風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差；

-沒有系統(tǒng)的員工培訓(xùn)制度，員工流動(dòng)率高；

-場(chǎng)地布置混亂、消防通道不暢；

-沒有書面的安全管理規(guī)章制度。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估內(nèi)容（一）

投保人的詳細(xì)情況

·投保人名稱（全稱）；

·業(yè)務(wù)和場(chǎng)所細(xì)節(jié)；

·企業(yè)開辦年限；

·投保人所有場(chǎng)所的地址；

·是否對(duì)外分包工程；

·使用、儲(chǔ)存和運(yùn)輸?shù)牟牧希ǘ?/p>

法律責(zé)任（一般民事責(zé)任和特定風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)定）

（三）位置或場(chǎng)所

·場(chǎng)所內(nèi)加工或活動(dòng)的性質(zhì)；

·公眾來訪的頻率；

·建筑結(jié)構(gòu)、安全和修繕情況；

·火災(zāi)可能和疏散條件；

·污染；

·自己擁有還是租用場(chǎng)所；

·周圍他人的財(cái)產(chǎn)；

·監(jiān)控、照管下的財(cái)產(chǎn)。（四）保險(xiǎn)信息

·責(zé)任限額和免賠額；

·產(chǎn)量/工資額；

·特別條款和條件；

·司法管轄權(quán)。（五）過去索賠歷史（六）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

·人員