人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的概念

《保險(xiǎn)學(xué)》授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章

人身保險(xiǎn)第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)第三節(jié)

意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款2《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類3《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、人身保險(xiǎn)的含義是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。4《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（一）

大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性（二）

保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。（三）

死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。5《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定（二）人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同（三）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定的（四）人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同6《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、人身保險(xiǎn)的分類（一）

按保險(xiǎn)責(zé)任分類人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)（二）

按保險(xiǎn)期間分類長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間1年以上）短期人身保險(xiǎn)（1年及1年以下）（三）

按承保方式分類團(tuán)體人身保險(xiǎn)個(gè)人人身保險(xiǎn)7《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第一節(jié)

回顧一、人身保險(xiǎn)的含義二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)四、人身保險(xiǎn)的分類8《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第二節(jié)人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分類死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整分類傳統(tǒng)壽險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)（即投資連結(jié)保險(xiǎn)）萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)等9《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、死亡保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。（二）死亡保險(xiǎn)的種類1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)10《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定保險(xiǎn)費(fèi)率較低11《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)含義：是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)率較高投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值12《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、終身死亡保險(xiǎn)按照繳費(fèi)方式可以分為：普通終身壽險(xiǎn)，又稱連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳保費(fèi)終身壽險(xiǎn)13《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、生存保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)）（一）

生存保險(xiǎn)的含義（二）

年金保險(xiǎn)的含義（三）

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)（四）

年金保險(xiǎn)的種類14《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）

生存保險(xiǎn)的含義是指以被保險(xiǎn)人的生存作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)可以分為單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。單純的生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中生存保險(xiǎn)最主要的形式是年金保險(xiǎn)。此處主要講述年金保險(xiǎn)。15《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）

年金保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。16《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（三）

年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

年金年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。所謂年金，它是收付款項(xiàng)的一種方法，是指一方當(dāng)事人在規(guī)定或約定的期限中有規(guī)則并且定期地向另一方當(dāng)事人給付一定金額的方式。年金是大概念，年金保險(xiǎn)屬于年金的一種。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常采用年金保險(xiǎn)的方式，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)有時(shí)概念互用。2、免體檢3、費(fèi)率厘定主要以生命表中的生存率為基礎(chǔ)17《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）

年金保險(xiǎn)的種類1、

按照給付周期年給付年金季給付年金月給付年金2、

按照給付起期即期年金延期年金3、

按照給付期限定期年金終身年金18《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）

年金保險(xiǎn)的種類4、

按照給付日期期初年金期末年金5、

按照有無(wú)返還無(wú)返還年金返還年金6、

按照繳費(fèi)方式躉繳年金期繳年金19《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）

年金保險(xiǎn)的種類7、

按照給付額變否定額年金變額年金8、

按照投保人數(shù)個(gè)人年金聯(lián)合年金20《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、兩全保險(xiǎn)（一）

兩全保險(xiǎn)的含義：是指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（二）

兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

1、

兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的一個(gè)險(xiǎn)種，是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物。

2、

兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高。

3、

兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（一）

變額壽險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）1、保費(fèi)固定，保額可變（通常要保證一個(gè)最低限額）；2、有專項(xiàng)賬戶，與公司的一般賬戶是分開(kāi)的；3、投保人通?？梢赃x擇賬戶投向；4、現(xiàn)金價(jià)值及保額隨著投資組合和投資業(yè)績(jī)的情況而變動(dòng)。22《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（二）萬(wàn)能壽險(xiǎn)1、

保費(fèi)靈活2、

保額可調(diào)3、

要素分立萬(wàn)能壽險(xiǎn)由于其特有的靈活性而提供了一種可能，即一個(gè)人一生需要的惟一的壽險(xiǎn)保單就是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。23《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)（三）

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)是變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)物它結(jié)合了萬(wàn)能壽險(xiǎn)保費(fèi)靈活的特征以及變額壽險(xiǎn)中投保人可以選擇賬戶投向的特征。24《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第二節(jié)

回顧一、死亡保險(xiǎn)二、生存保險(xiǎn)三、兩全保險(xiǎn)四、創(chuàng)新壽險(xiǎn)25《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

和健康保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)（一）

含義（二）

構(gòu)成要件（三）

特點(diǎn)（四）

責(zé)任期限條款（五）

種類26《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。27《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）意外傷害保險(xiǎn)

的構(gòu)成要件1、傷害2、意外28《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、

傷害（1）致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體分為：器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害等（2）致害對(duì)象只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害對(duì)被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害（3）致害事實(shí)29《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、

意外（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的；或者，（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；被保險(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。30《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（三）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、

職業(yè)是計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素。2、

意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素。3、

承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。4、

不負(fù)責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。31《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）意外傷害保險(xiǎn)的

責(zé)任期限條款只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即責(zé)任期限內(nèi)（一般為90天或180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。即使當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，保險(xiǎn)人仍要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。32《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（五）意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按照所保風(fēng)險(xiǎn)劃分普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)2、按照實(shí)施方式劃分自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)期限劃分一年期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)33《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、健康保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費(fèi)用共擔(dān)條款（四）主要種類34《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）健康保險(xiǎn)的含義是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因疾病等所致殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。35《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）健康保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、

由于非明顯的外來(lái)原因造成的；2、

由于非先天的原因造成的；3、

由于非長(zhǎng)存的原因造成的。36《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（三）健康保險(xiǎn)的

費(fèi)用共擔(dān)條款1、

免賠額條款保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過(guò)免賠額的部分2、

比例給付條款對(duì)于超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān)80-90%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分。3、

給付限額條款在合同中規(guī)定最高保險(xiǎn)金額，醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際支出超過(guò)部分，由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)。37《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）健康保險(xiǎn)的主要種類1、

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2、

疾病給付保險(xiǎn)3、

殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)4、

生育保險(xiǎn)38《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第三節(jié)

回顧一、意外傷害保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）特點(diǎn)（四）責(zé)任期限條款（五）種類39《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第三節(jié)

回顧二、健康保險(xiǎn)（一）含義（二）構(gòu)成要件（三）費(fèi)用共擔(dān)條款（四）主要種類40《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款六、保單貸款條款41《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第四節(jié)

人身保險(xiǎn)合同的特有條款七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款42《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、不可爭(zhēng)條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限（通常規(guī)定為二年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。43《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、不可爭(zhēng)條款《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申請(qǐng)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但從合同成立之日起逾二年的除外。”在國(guó)際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康等方面適用這一條款，而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面44《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、年齡誤告條款《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。”“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?5《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、寬限期條款對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間（通常為1個(gè)月或2個(gè)月），在寬限期期間，保險(xiǎn)合同效力正常。46《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、寬限期條款《保險(xiǎn)法》57條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！痹趯捪奁趦?nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)。47《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、中止復(fù)效條款合同履行過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。48《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、中止復(fù)效條款《保險(xiǎn)法》58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?9《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值。《保險(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。50《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式申請(qǐng)退保：退保金。申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。51《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授六、保單貸款條款投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。質(zhì)押是一種擔(dān)保形式，它分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保單質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押。52《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授六、保單貸款條款因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。53《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人可以在投保時(shí)或保險(xiǎn)費(fèi)寬限期期滿前書面聲明，在分期保險(xiǎn)費(fèi)于超過(guò)寬限期仍未交付時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊繳。此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)期內(nèi)予以償還并補(bǔ)交利息。54《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授八、紅利任選條款投保人如果投保了分紅保險(xiǎn)，保單所有人便可享受紅利分配。保單紅利來(lái)源：死差益費(fèi)差益利差益保單紅利分配方式：現(xiàn)金給付抵繳保費(fèi)積累生息增加保額55《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授九、受益人條款受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)利。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險(xiǎn)人死亡等。受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。56《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授九、受益人條款受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險(xiǎn)人或投保人指定其為受益人后，獲得保險(xiǎn)金給付前，不得將此項(xiàng)權(quán)利進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項(xiàng)權(quán)利外，他對(duì)自己所擁有的受益權(quán)沒(méi)有任何處分的權(quán)利。受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無(wú)權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。即使被保險(xiǎn)人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無(wú)權(quán)申請(qǐng)保險(xiǎn)金。57《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授九、受益人條款當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人失去受益權(quán)：受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；受益人被指定變更的；受益人放棄受益權(quán)的；受益人依法喪失受益權(quán)的。受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。58《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授十、保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金的給付方式1、一次性支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式3、定期收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付期限4、定額收入方式強(qiáng)調(diào)約定給付金額5、終身收入方式受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。59《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授十一、自殺條款《保險(xiǎn)法》65條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！薄耙运劳鰹榻o付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！?0《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授十一、自殺條款將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過(guò)保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人，完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會(huì)給受益人的生活帶來(lái)很大的困難。61《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授十一、自殺條款而且，大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的，很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會(huì)發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的期限。62《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授十二、完整合同條款該條款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)單和作為附件的投保單等構(gòu)成保險(xiǎn)雙方的完整合同。63《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第四節(jié)

回顧一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止復(fù)效條款五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款六、保單貸款條款64《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章第四節(jié)

回顧七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款八、紅利任選條款九、受益人條款十、保險(xiǎn)金給付任選條款十一、自殺條款十二、完整合同條款65《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第四章人身保險(xiǎn)

復(fù)習(xí)題1、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)有哪些？2、什么是定期壽險(xiǎn)？3、年金保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？4、創(chuàng)新壽險(xiǎn)“新”在哪些方面？5、意外傷害保險(xiǎn)的“責(zé)任期限條款”通常是怎么規(guī)定的？6、健康保險(xiǎn)的“費(fèi)用共擔(dān)條款”通常有哪幾種？7、請(qǐng)說(shuō)明受益權(quán)的主要特點(diǎn)。8、“自殺條款”的主要內(nèi)容是什么？為什么這樣規(guī)定？66《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開(kāi)始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以外問(wèn)題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過(guò)改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國(guó)22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級(jí)受益權(quán)的預(yù)計(jì)收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級(jí)受益權(quán)和次級(jí)受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華