招商銀行個人貸款“隨借隨還”業(yè)務管理辦法

招商銀行個人貸款“隨借隨還”業(yè)務管理辦法附件招商銀行個人貸款“隨借隨還”業(yè)務管理辦法第一章總則第一條為大力推動我行個人資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展?增強我行個人資產(chǎn)業(yè)務的市場競爭力?總行依托個人資產(chǎn)系統(tǒng)研發(fā)了個人貸款“隨借隨還”功能?并根據(jù)其特點和本行相關制度制定本辦法。第二條本辦法適用于各分支機構開展“隨借隨還”業(yè)務?！半S借隨還”適用于在我行辦理了個人住房循環(huán)授信業(yè)務的客戶申請使用.第三條“隨借隨還"是指我行個人住房循環(huán)授信業(yè)務的客戶在與我行簽署相關協(xié)議后?可以通過我行網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道自助辦理借款或還款業(yè)務的功能?具體包括自助借款、自助提前還款和自動提前還款三項功能。其中選擇開通自動提前還款功能、設臵自動提前還款專戶后~存入該賬戶的人民幣活期存款每天由系統(tǒng)自動扣劃用于提前償還貸款本金。第四條自助借款功能是針對住房循環(huán)授信額度開通的功能~自助提前還款和自動提前還款功能是針對授信項下貸款開通的功能。第二章申請對象和條件第五條申請對象為具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力的自然人?同時應滿足以下條件:1,一，在我行辦理了最高額抵押的住房循環(huán)授信業(yè)務?且授信額度當前處于有效狀態(tài).，二，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源?具有按期償還貸款本息的能力。各分行應謹慎選擇客戶類型?對于小自營業(yè)主等從事不穩(wěn)定職業(yè)、較易出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛?導致抵押房產(chǎn)被查封的客戶~應審慎辦理?即使開通自助借款功能~也應對自助借款額度比例進行嚴格控制。，三，在我行個人資產(chǎn)系統(tǒng)當前無拖欠?在“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”中當前無拖欠~近6個月沒有出現(xiàn)超過15天以上的拖欠記錄?沒有出現(xiàn)超過30天的拖欠記錄。如因其他非個人信用原因造成拖欠的~應提供書面證明。第六條經(jīng)辦行應與申請人約定?開通住房循環(huán)授信業(yè)務的“隨借隨還"功能后~原則上5年內(nèi)不得撤銷以我行為抵押權人的最高額抵押，如確需撤銷抵押登記?應提前1個月通知我行?并應向我行支付違約金。違約金的具體收取標準由各分行自行確定.第三章業(yè)務基本規(guī)定第七條貸款幣種僅限人民幣.第八條借款和還款金額，一，自助借款金額1。 自助借款最高額度:原則上不超過50萬元?如需突破~應報總行批準。自助借款最高比例：自助借款最高額度不得超過授信額度?即2自助借款最高額度與授信額度的比例不超過100，。該比例在個人資產(chǎn)系統(tǒng)中以客戶為單位設臵?各行應根據(jù)客戶職業(yè)及收入穩(wěn)定性、資信情況、對客戶的了解程度等按照以下原則進行核定:，1，對職業(yè)、收入穩(wěn)定?過往信用記錄良好的客戶?可以根據(jù)客戶的情況給予較高的自助借款額度比例，2，對私營業(yè)主等收入穩(wěn)定性較差?易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛?或過往，信用記錄不理想的客戶~應從嚴控制自助借款額度的比例。各分行應根據(jù)業(yè)務實際情況制定對客戶自助借款最高比例的核定流程?并確定審核人。自助借款可用額度，授信額度X自助借款最高比例?該額度與分行統(tǒng)一設定的自助借款最高額度采取孰低原則。,二，自助提前還款和自動提前還款金額系統(tǒng)對單次還款最低、最高金額、還款后賬戶最低余額等均采取參數(shù)控制的形式?這些參數(shù)以分行為單位進行設臵.如需調(diào)整?應向總行提出機房維護申請。,三，自動提前還款扣款頻率為每天自動發(fā)起扣款一次。第九條自助借款的期限最短1個月,含，~最長5年且不得超過授信額度的到期日。第十條貸款利率及調(diào)整方式，一，貸款利率按照人民銀行規(guī)定的相應利率標準，含浮動,執(zhí)行.系統(tǒng)中利率浮動比例可以以分行為單位根據(jù)自助貸款的不同期限分別設臵?調(diào)整利率浮動比例需向總行提出機房維護申請。,二,利率調(diào)整方式：期限1年以內(nèi)的貸款?利率調(diào)整方式為“固定"?期限1年以上的貸款?利率調(diào)整方式為“固定日調(diào)整”。第十一條自助借款可以用于個人消費、個人經(jīng)營等用途?但必3須符合國家法律、法規(guī)和監(jiān)管機構的有關規(guī)定。借款人通過自助渠道辦理借款時?根據(jù)系統(tǒng)提示選擇相應的用途~系統(tǒng)根據(jù)客戶選擇的貸款用途將貸款計入相應授信業(yè)務品種。目前系統(tǒng)對于授信業(yè)務的品種劃分為授信貸款，購房,、授信貸款，購車,、授信貸款,其他消費，和授信貸款,經(jīng)營用途，.第十二條自助借款的還款方式為等額還款、等額本金還款或到期還本按月付息。貸款期限在1年以上的貸款?不能采取到期還本按月付息的還款方式。第十三條貸款賬戶的有關規(guī)定，一,“隨借隨還”的放款賬戶和還款賬戶均須為借款人本人名下的“一卡通”或存折。,二,自助借款的放款賬戶和自助提前還款賬戶使用的是貸款的第一扣款賬戶，，三,開通自動提前還款功能須由客戶另行指定一個儲蓄賬戶作為自動提前還款專戶,第二扣款賬戶,~系統(tǒng)每天正常批量扣款后檢查該賬戶活期余額?達到設臵條件的?系統(tǒng)自動扣款用于提前還款。自動提前還款專戶也作為該筆貸款正常還款的備用賬戶?即第二扣款賬戶~在月供扣款或到期還款時?如第一扣款賬戶余額不足系統(tǒng)自動從該賬戶扣款還貸。第四章功能申請審批流程第十四條客戶持本人身份證明到貸款經(jīng)辦網(wǎng)點或上級經(jīng)辦行提出“隨借隨還”功能開通或關閉申請?填寫《招商銀行個人貸款“隨借隨還”功能申請審批書》，見附1，?客戶可以根據(jù)自身需要填寫自4助借款與授信額度的比例?但該比例以我行審批為準。第十五條資料審查和協(xié)議簽署，一，審查客戶提交的身份證明真實有效~驗看原件留存復印件，,二,審查申請人是否為我行住房循環(huán)授信業(yè)務客戶?授信額度狀態(tài)是否正常等,,三,審查申請客戶是否符合本辦法第四條規(guī)定的條件,,四，申請審批書內(nèi)容填寫完整、正確?符合我行要求。申請自助借款功能的?應上報分行指定審核人員對自助借款比例進行核定，，五，請客戶面簽《招商銀行個人貸款“隨借隨還”協(xié)議書》,見附2,。第十六條功能開通/關閉，一，經(jīng)辦人員對客戶提交的資料進行審核?填寫《個人貸款“隨借隨還”功能申請審批書》的“授信協(xié)議編號"~該編號為《招商銀行個人循環(huán)授信協(xié)議》編號~審核無誤后按照系統(tǒng)相關操作流程進行操作。，二，需關閉自助借款功能的客戶應持本人身份證件前往經(jīng)辦行或上級經(jīng)辦行辦理。，三，個人住房循環(huán)授信項下的貸款結(jié)清~該筆貸款的自助提前還款/自動提前還款功能即自動終止，在貸款結(jié)清之前?客戶如需關閉自助提前還款/自動提前還款功能~應持本人身份證件前往經(jīng)辦行柜臺辦理。經(jīng)辦人員對客戶提交的資料進行審核~審核無誤后按照系統(tǒng)相關操作流程進行操作。第十七條對于已經(jīng)發(fā)放的貸款?客戶申請開通自助、自動提前還款功能時?經(jīng)辦人員需要根據(jù)客戶的申請~對提前還款后剩余貸款采取保持月供還是保持貸款期限在系統(tǒng)中進行相應的選擇。5第十八條對于客戶通過自助渠道辦理的貸款?系統(tǒng)自動開通該筆貸款的自助提前還款功能?自助提前還款后?剩余貸款將保持月供不變、期限縮短。第五章借款和還款第十九條自助借款，一，客戶開通自助借款功能后?可以通過網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、電話銀行“快易理財”自助申請借款?貸款實時到賬。，二，客戶使用電話銀行等自助設備時?按相關信息提示輸入查詢密碼以及取款密碼等信息即可完成借款或還款手續(xù)。，三，客戶通過自助渠道自助申請的借款發(fā)放至授信額度的第一扣款賬戶.第二十條自助提前還款，一，客戶開通自助提前還款功能后?可以通過網(wǎng)上個人銀行，專業(yè)版、大眾版，、電話銀行“快易理財”自助償還貸款~實時償還貸款本息額.，二，貸款的正常還款日、結(jié)息日或到期日不能自助提前還款.第二十一條自動提前還款，一，客戶開通自動提前還款功能、設臵自動提前還款專戶后?存入該賬戶的人民幣活期存款每天可以自動用于提前還款。，二，授信額度項下有多筆貸款的?按照業(yè)務編號的先后順序還款?即先償還放款日期早的貸款。第二十二條授信額度在系統(tǒng)中有未執(zhí)行的額度重大變更時不能自助借款，貸款在系統(tǒng)中有未執(zhí)行的業(yè)務重大事項變更的?不能通過自助渠道提前還款。6第二十三條客戶在我行有逾期貸款時?必須償還全部逾期貸款本息方可通過自助渠道借款或提前償還正常貸款本金。自動提前還款專戶的資金也將首先用于償還逾期貸款.第二十四條處于固定利率期間的貸款不能開通自助或自動還款功能?已經(jīng)開通自助提前還款或自動提前還款功能的業(yè)務?需要關閉該功能方可申請固定利率。第二十五條客戶須開通網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版、電話銀行“快易理財”功能后方可通過網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版或電話銀行辦理“隨借隨還"相關業(yè)務。第六章貸款管理第二十六條客戶申請貸后變更應到貸款經(jīng)辦行提出申請。自動提前還款專戶僅能變更為本人名下的“一卡通”或存折?不能變更為第三方賬戶.第二十七條按照法律規(guī)定~最高額抵押權無法覆蓋抵押物被查封或保全以后新發(fā)生的債權?在住房循環(huán)授信業(yè)務中?如果我行不能及時獲得抵押房產(chǎn)被查封的信息~查封后發(fā)放的貸款可能出現(xiàn)抵押權落空的風險。為防范出現(xiàn)此類風險~各行可考慮采取以下措施:，一，有條件的分行應定期到抵押登記部門查冊~或通過相關網(wǎng)絡等渠道及時了解抵押房產(chǎn)當前狀況.原則上分行應安排專人每半年對開辦自助借款業(yè)務客戶的抵押物狀況集中進行查詢。,二，盡可能與當?shù)胤慨a(chǎn)抵押登記部門進行溝通?一旦出現(xiàn)以我行為抵押權人的房產(chǎn)被查封的情況時能夠及時通知我行?以便我行采取有效措施保護債權。如發(fā)現(xiàn)抵押房產(chǎn)被查封或保全等異常情況~經(jīng)7辦行必須立刻對授信額度做暫?；蚴幚?關閉自助借款功能.，三，各分行還可以與保險公司或擔保公司合作?由保險公司或擔保公司對客戶在抵押房產(chǎn)被查封后仍發(fā)生的借款給我行帶來的風險損失進行保險或擔保。第二十八條質(zhì)量記錄的保管《招商銀行個人貸款“隨借隨還”功能申請審批書》、《招商銀行個人貸款“隨借隨還"協(xié)議書》與申請人身份證復印件一并作為個人貸款二級資料?與《招商銀行個人循環(huán)授信協(xié)議》合并保管。第二十九條自助渠道發(fā)放、收回的貸款通過個人資產(chǎn)報表系統(tǒng)進行統(tǒng)計。第三十條同一個客戶有多筆貸款逾期的?應統(tǒng)一進行催收?具體催收策略按照我行有關規(guī)定執(zhí)行.第七章附則第三十一條本辦法由總行零售銀行部負責解釋?未盡事宜參照《招商銀行個人銀行業(yè)務服務規(guī)范》及其他相關業(yè)務規(guī)定執(zhí)行.第三十二條本辦法自2006年10月1日起施行。附:1.招商銀行個人貸款“隨借隨還”功能申請審批書2。招商銀行個人貸款“隨借隨還”協(xié)議書8附1個人貸款“隨借隨還”功能申請審批書授信協(xié)議編號：申請人姓名： 證件類別： 證件號碼: ，自助借款功能：，開通，關閉申請自助借款功能的授信額度編號：自助借款額度占授信額度的比例,,該比例以我行核定為準，，自助提前還款功能：，開通,關閉申請自助提前還款功能的貸款業(yè)務編號:部分提前還款后剩余貸款正常還款時：，保持月供?期限縮短，保持期限~減少月供,自動提前還款功能:，開通，關閉申請自動提前還款功能的貸款業(yè)務編號：貸款余額：萬元部分提前還款后剩余貸款正常還款時：，保持月供?期限縮短，保持期限?減少月供自動提前還款專戶,第二扣款賬戶，:本人確認以上資料準確無誤~并已仔細閱讀了關于“隨借隨還”功能的有關資料~清楚相關權利義務條款。申請該功能系本人真實意思表示?本人愿意承擔由此產(chǎn)生的法律后果。本人在此同意并授權:貴行有權根據(jù)有關個人信用征信與信用評級管理法律法規(guī)的規(guī)定?向經(jīng)有權機關確認的個人信用征信機構提供本人信息~包括但不限于本申請表項下的信息?以及經(jīng)有權機關要求或依法律規(guī)定需要提供的信息。請貴行給予開通上述功能。本人保證通過貴行自助渠道的借款不用于投資股市、債券等違反國家信貸政策的領域?不從事非法活動.本申請審批書及功能開通后本人通過貴行網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助渠道的貸款為本人與貴行簽署的《招商銀行個人循環(huán)授信協(xié)議》不可分割的組成部分。申請人簽名:年月日自助借款額度占授信額度的最高比例，經(jīng)辦人:年月日審批人:年月日注:以上各項確認時請在,內(nèi)打勾“，”9附2個人貸款“隨借隨還"協(xié)議書編號：甲方：招商銀行行乙方：身份證號：經(jīng)甲乙雙方協(xié)商?就乙方使用招商銀行“隨借隨還”功能及由此產(chǎn)生的貸款關系?達成以下協(xié)議：第一條乙方向甲方申請使用，自助借款功能/,自助提前還款功能/,自動提前還款功能,請勾選，?須填具《招商銀行個人貸款“隨借隨還”功能申請審批書》，下稱“申請審批書"，~該申請審批書為本協(xié)議書的附件?與本協(xié)議書具同等效力。同時?本協(xié)議作為乙方與甲方簽訂的《招商銀行個人循環(huán)授信協(xié)議》，編號為:,，以下簡稱授信協(xié)議,的附件?為授信協(xié)議不可分割的部分。第二條功能說明，一，自助借款功能開通后?乙方可以通過甲方網(wǎng)上個人銀行,專業(yè)版，、電話銀行“快易理”財渠道申請借款。,二,自助提前還款功能開通后?乙方可以通過甲方網(wǎng)上個人銀行,專業(yè)版、大眾版,、電話銀行“快易理財”渠道申請?zhí)崆皟斶€貸款。,三,對于自助渠道的借款?甲方將為乙方自動開通自助提前還款功能。,四，自動提前還款功能開通且乙方設臵專門的還款專戶后?存入該專戶的人民幣活期存款每天自動用于申請?zhí)崆斑€款。第三條本協(xié)議項下功能使用期暫定1年?到期后甲方有權根據(jù)乙方使用情況決定是否給予延期。如果甲方?jīng)Q定延期?乙方同意不再另行簽訂延期協(xié)議~除另有約定外?甲、乙雙方權利義務仍按照本協(xié)議有關規(guī)定執(zhí)行。乙方也可前往甲方網(wǎng)點申請關閉本功能.第四條本協(xié)議確認乙方有權使用自助設備向甲方申請貸款?并不表示乙方提出貸款申請后甲方有必須發(fā)放貸款的義務?乙方獲得貸款應滿足甲方的審批條件。第五條如甲方變更通過自助設備申請貸款的流程和規(guī)定?由甲方通過自助設備在乙方辦理業(yè)務時提示給乙方?并對乙方具有法律約束力。第六條乙方通過自助設備辦理借款業(yè)務時?在自助借款限額內(nèi)獲得的每一筆貸款的產(chǎn)生、存在、延續(xù)、消滅?均以甲方自助設備記錄作為雙方借貸關系成立的依據(jù)及本協(xié)議履行的相關證據(jù),甲方通過自助設備向乙方發(fā)放貸款的轉(zhuǎn)賬記錄作為乙方借款的有效依據(jù)。若由于乙方未按自助設備提示操作而導致貸款未能發(fā)放或錯誤發(fā)放~由此引起的一切后果由乙方10承擔。第七條乙方通過自助設備辦理還款業(yè)務時?每一筆貸款的歸還均以甲方自助設備記錄作為依據(jù)?乙方應及時查詢還款交易是否成功?若由于乙方未按自助設備提示操作或自助設備故障而導致貸款未能及時歸還?甲方不負責由此引起的乙方的損失。第八條甲方系統(tǒng)因臨時維護、突發(fā)故障等原因?暫停自助設備使用時?無須提前通知乙方。但如遇甲方系統(tǒng)階段性維護、升級等可預測情形?甲方可通過自身網(wǎng)站等渠道提前通知乙方。第九條乙方以個人房產(chǎn)抵押向甲方申請循環(huán)授信額度~開通“隨借隨還”功能后~如乙方于年內(nèi)申請撤銷以甲方為抵押權人的房產(chǎn)最高額抵押?除須提前1個月通知甲方外?還應向甲方支付違約金元。第十條甲方保留對“隨借隨還”功能收費的權利?具體收費標準以甲方網(wǎng)點公告或自助設備提示為準。第十一條自助借款的約定，一,自助借款限額1。 自助借款限額是指乙方使用“隨借隨還”的自助借款功能從甲方獲得貸款余額之和的最高限額~不表示乙方在限額內(nèi)的貸款申請將一定獲得甲方的核批同意。2。 乙方的自助借款限額以甲方設定為準?甲方調(diào)整限額無須事先通知乙方。3。 在借款限額內(nèi)?乙方通過使用自助借款功能所獲得的每一筆貸款?均適用本協(xié)議。，二，自助借款具體金額、期限、利率、罰息率、用途、還款方式等要素?由乙方通過甲方的自助設備提出申請?以甲方核批為準.，三，貸款申請與發(fā)放乙方按照甲方自助設備的提示輸入申請貸款的金額、期限等內(nèi)容?經(jīng)甲方核批無誤后?發(fā)放貸款。乙方授權甲方將通過自助渠道獲得的貸款發(fā)放至授信協(xié)議項下乙方在《招商銀行個人貸款劃款委托書》所指定的第一扣款賬戶內(nèi)。2。貸款最低起貸金額、最高貸款金額由甲方核批確定~且不超過甲方給予乙方的自助借款限額以及乙方以房產(chǎn)抵押在甲方獲得的個人住房循環(huán)授信可用額度.3。甲方保留不核批貸款申請、不發(fā)放貸款的權利。，四，貸款用途乙方承諾：本協(xié)議項下借款僅用于在向甲方申請借款時約定的用途?并保證不用于投資股市、債券等違反國家信貸政策的領域?不從事非法活動?否則引起的一切后果由乙方承擔。甲方保留要求乙方提供貸款用途證明資料的權利。若乙方未能按要求提供相應的用途證明資料?甲方有權提前收回貸款本息。，五，乙方保證在每個還款日前在第一扣款賬號內(nèi)存放足額資金~同時授權甲方從該賬戶內(nèi)扣收貸款本息,如果該賬戶內(nèi)資金不足?甲方可從乙方第二扣款賬戶或任何其他賬戶中11扣收貸款本息.乙方授權甲方在授信協(xié)議約定的違約情況出現(xiàn)時?有權從乙方任何賬戶里扣款。，六，乙方在甲方有逾期貸款?或其授信額度在甲方系統(tǒng)有未完成的期限、金額等變更時~不能申請自助借款.第十二條自助提前還款的約定，一，乙方根據(jù)甲方自助設備的提示輸入提前還款的金額~經(jīng)甲方核批無誤后~扣收提前歸還本金.乙方的自助提前還款賬戶為授信協(xié)議項下乙方在《招商銀行個人貸款劃款委托書》所指定的第一扣款賬戶。,二,通過自助渠道的借款?無論乙方是否申請?其自助提前還款功能均自動開通。,三,乙方主動申請開通自助提前還款功能~通過甲方自助設備申請自助提前還款時?可以選擇還款后剩余貸款正常還款時保持月供不變或保持貸款期限不變。對于甲方系統(tǒng)自動開通的自助提前還款功能?乙方通過甲方自助設備自助還款后?如貸款為等額還款方式的~剩余貸款每期正常還款額保持不變~貸款期限縮短，等額本金還款方式的?剩余貸款每期正常還本金額保持不變?貸款期限縮短。,四，甲方在貸款的正?？劭钊?、結(jié)息日或到期日均不接受乙方通過自助渠道提前還款。，五,乙方實際自助提前還款資金到賬時間以甲方系統(tǒng)成功發(fā)起扣款交易時間為準.，六,當天借款當天還款收取一天的貸款利息。第十三條自動提前還款的約定,一，乙方選擇自動提前還款功能