商業(yè)銀行經(jīng)營管理教學公共課

商業(yè)銀行經(jīng)營管理教學公共課第一章商業(yè)銀行概述第一節(jié)商業(yè)銀行的概念和性質(zhì)一．

商業(yè)銀行的概念

1狹義－短期信貸銀行

2廣義－吸收公眾存款、發(fā)放貸款和經(jīng)營其他貨幣信用業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的公司企業(yè)。

3商業(yè)銀行分類（專業(yè)特色多與商業(yè)銀行名稱無關(guān)）儲蓄銀行、投資銀行、清算銀行、外貿(mào)、住房開發(fā)銀行;零售銀行、流程銀行、私人銀行、合作銀行、連鎖銀行等二．

商業(yè)銀行的性質(zhì)－金融中介服務(wù)機構(gòu)三．

商業(yè)銀行的功能2023/6/172商業(yè)銀行概述

第二節(jié)

商業(yè)銀行發(fā)展沿革

一．

早期的貨幣兌換商

二．

鑄幣兌換所的質(zhì)變

三．

資本主義商業(yè)銀行誕生

四．

綜合性商業(yè)銀行制度的由來

五．

我國商業(yè)銀行的由來

六．

新中國商業(yè)銀行(商業(yè)--政策—商業(yè)銀行）七、我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展—改制重組、股份上市、國際化、金融混業(yè)經(jīng)營；2023/6/173商業(yè)銀行概述第三節(jié)

商業(yè)銀行的設(shè)立和監(jiān)管

一．

商業(yè)銀行的設(shè)立（市場準入監(jiān)管理由：金融貨幣信用企業(yè)專營、主權(quán)原則、有序競爭）法定條件：最低資本、合法章程、高管、設(shè)施、規(guī)章制度;法定程序－股東會決議、兩次銀監(jiān)會行政許可、工商設(shè)立登記核準注冊、公告營業(yè)；

二．

商業(yè)銀行的變更（包括業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，收購、兼并、股權(quán)投資，許可監(jiān)管理由：保護存款人權(quán)益、謹慎原則、關(guān)聯(lián)關(guān)系避免、反壟斷、有序競爭）

三．

商業(yè)銀行的終止（市場退出許可監(jiān)管理由：保護存款人、債權(quán)人利益、維護金融體系穩(wěn)定營業(yè)和法人終止：自然到期終止、自行解散、行政許可破產(chǎn)、合并和分立、行政吊銷、依法破產(chǎn)2023/6/174商業(yè)銀行概述

第四節(jié)

商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標商業(yè)銀行企業(yè)最終目標就是盈利；經(jīng)營目標有：營業(yè)收入、貸款余額、利差、稅前利潤等；管理目標有：人均創(chuàng)收、人均費用、市場占有率、創(chuàng)新金融產(chǎn)品開發(fā)等。但銀行最終目標完成取決于：

一．流動性目標流動性概念：資產(chǎn)和負債的流動性流動不足與流動過剩二．

安全性目標：不良資產(chǎn)比例、壞賬率、資本充足率等

三．

盈利性目標：銀行目標與股東目標的異同

四．

商業(yè)銀行“三性”目標的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一

流動性、安全性是前提，否則就談不上盈利，只有盈利銀行才有基礎(chǔ)更恰當安排資產(chǎn)負債的流動性和安全性。2023/6/175第二章商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境第一節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境概述．

一．商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的概念

社會環(huán)境－政治、經(jīng)濟、法制、金融體系

自然環(huán)境－地理、氣候、自然災害、環(huán)境污染

外部宏觀政治、經(jīng)濟、人文大環(huán)境；內(nèi)部經(jīng)營人和小環(huán)境;硬環(huán)境—；軟環(huán)境—可持續(xù)循環(huán)生態(tài)環(huán)境；

二．商業(yè)銀行的主要經(jīng)營環(huán)境影響

制度環(huán)境：政治制度經(jīng)濟制度

法律環(huán)境：國際法制－WTO、巴塞爾協(xié)議、國際反洗錢；國內(nèi)法制－商業(yè)銀行法、銀監(jiān)法、央行法、公司法、證券法；

經(jīng)濟環(huán)境：經(jīng)濟增長、通貨膨脹或緊縮、銀根松緊、匯率、利率變動、貿(mào)易出入超、財政赤字或盈余、就業(yè)狀況等；

金融環(huán)境：資金供求關(guān)系、金融市場、金融工具等2023/6/176

商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境第二節(jié)金融同業(yè)體系和結(jié)構(gòu)一．金融體系及其特征金融體系概念—

金融體系特征－以央行為核心商行為主體加上金融監(jiān)管組織共同構(gòu)成。二．金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)中央銀行－單元制、復合制、組合制商業(yè)銀行分類：專業(yè)、地域、銀行組織形式等其他銀行組織：政策性銀行、存款、貸款機構(gòu)；銀行類金融機構(gòu)：財務(wù)公司、信托投資公司、信用社、汽車金融公司、金融租賃公司、信用卡公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司、貸款公司、消費信貸公司等2023/6/177商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境第三節(jié)商業(yè)銀行的監(jiān)管一．商業(yè)銀行監(jiān)管的沿革三十年代美國商業(yè)銀行監(jiān)管特色；分業(yè)監(jiān)管的缺陷；二．商業(yè)銀行監(jiān)管的重要性監(jiān)管目標：幫助和促進銀行合法穩(wěn)健經(jīng)營，維護公眾對銀行業(yè)的信心，穩(wěn)定一國的金融體系。

監(jiān)管重要性：三．商業(yè)銀行的監(jiān)管原則：依法、預防為主、交叉等四．商業(yè)銀行的監(jiān)管組織分工：預防性監(jiān)管（資本充足、資產(chǎn)負債比例、存款準備金調(diào)控等）；保護性監(jiān)管（緊急拯救制度、存款保險制度）；五．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管：公眾存款、貸款增長流向、中間服務(wù)經(jīng)營范圍和競爭、金融市場組織調(diào)控等2023/6/178商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境第四節(jié)政策性銀行一．政策性銀行概述特征：非企業(yè)法人、以貫徹政府經(jīng)濟政策為宗旨、經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)特別作用：拾遺補闕、引導投資、經(jīng)濟調(diào)控二．政策性銀行分類:

全國、地方；單一、總分支；專業(yè)、全能；三．政策性銀行與其他銀行、金融機構(gòu)的關(guān)系非業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，而是相互協(xié)助、利益共沾關(guān)系。2023/6/179第三章商業(yè)銀行的資本第一節(jié)商業(yè)銀行的資本定義和構(gòu)成一．銀行資本的定義狹義：初始資本（認繳資本、注冊股本、實際投入資本）－廣義：所有者權(quán)益（凈資產(chǎn)）－包括資本溢價、增值；法律定義：注冊資本、實收資本、最低資本、營運資本；商業(yè)銀行資本特別定義：一級資本、二級資本；核心資本、附屬資本；產(chǎn)權(quán)資本；非產(chǎn)權(quán)（次級資本）；2023/6/1710資料：銀行資本概念的“一級資本”一級資本—指權(quán)益資本和公開儲備，包括發(fā)行普通股、留存利潤等，它是銀行資本的組成部分。1988年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會頒布的關(guān)于銀行資本的《巴塞爾協(xié)議I》規(guī)定：銀行的資本充足率不低于8%，其中一級資本至少要占資本總額的50%以上，或不能低于加權(quán)風險資產(chǎn)的4%。

2010年9月12日世界主要國家的央行和監(jiān)管高管達成了《巴塞爾Ⅲ》，要求銀行的一級資本充足率上調(diào)至6%，其中由普通股構(gòu)成的“核心”一級資本占銀行的風險資產(chǎn)的下限從2%提高至4.5%。二、商業(yè)銀行的資本構(gòu)成（一）產(chǎn)權(quán)（權(quán)益）資本普通股（股本金、注冊資本）－資本盈余（資本公積、盈余公積）－優(yōu)先股（累積優(yōu)先、不參與優(yōu)先）－留存盈余（未分配利潤）－儲備帳戶－包括貸款損失特別準備金、呆帳準備金、證券外匯投資損失準備金、公開撥備等2023/6/1712（二）非產(chǎn)權(quán)資本長期資本性票據(jù)和債券(無擔保三年以上）-可轉(zhuǎn)換債、可分離債、次級債、長期浮動利率債、資本性融資票據(jù)重估儲備--資產(chǎn)評估增值（無形資產(chǎn)、有形資產(chǎn)）賬面資產(chǎn)調(diào)整增值（待批準）2023/6/1713商業(yè)銀行的資本第二節(jié)商業(yè)銀行資本的職能一．銀行資本是銀行設(shè)立和經(jīng)營的先決條件；

--銀行法定最低注冊資本、營運資本、資本充足率；銀行資本不是越多越好，應(yīng)當是業(yè)務(wù)對應(yīng)需要的貨幣資本量；每股盈利高低才是衡量銀行管理水平的標準。二、銀行資本是維護信譽和市場地位的重要標志；銀行資本規(guī)模500強、銀行資本利潤率、充足率；三．銀行資本是銀行對外清償力競爭力的保證；抵御經(jīng)營風險、擠兌等風險的基本保障。2023/6/1714商業(yè)銀行的資本第三節(jié)商業(yè)銀行的資本經(jīng)營管理銀行資本過低導致經(jīng)營困難，過剩則導致資本利潤率下降。如果貨幣市場完善，銀行資金頭寸可略緊。一．銀行最佳資本需要量理論上的計算即計算投資邊際收益率等于平均利潤率時的資本量二．影響銀行資本需要量的因素

1、銀行中長期非營利資產(chǎn)過多；負債比例過高的應(yīng)增加資本；

2、銀行的資產(chǎn)質(zhì)量好壞與資本需要量成反比；

3、銀行的自身信譽、資信級別高低和貨幣市場的完善程度與資本需要量成反比；

4、銀行的經(jīng)營規(guī)模和現(xiàn)代化程度與資本需要量成正比;2023/6/1715三．銀行適度資本量的實際衡量（一）資本比例指標資本與存款比例；資本與資產(chǎn)比例；資本與風險資產(chǎn)比例；資本與貸款比例等（二）資本充足度的檢驗標準紐約公式；銀行分析資本公式；沃吉塔公式；CAMEL檢驗法等；四、資本充足程度衡量的國際標準——國際銀行瑞士“巴塞爾協(xié)議”及內(nèi)容2023/6/1716商業(yè)銀行的資本第四節(jié)《巴塞爾協(xié)議》對銀行經(jīng)營的影響一．《巴塞爾協(xié)議》的產(chǎn)生背景1,銀行業(yè)經(jīng)營風險不斷加大，2，銀行表外金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，3，各國銀行間的不平等競爭日趨嚴重；4，1988年《巴塞爾協(xié)議》的內(nèi)容二．《巴塞爾協(xié)議》對銀行經(jīng)營監(jiān)管的影響1，促使銀行重視風險資產(chǎn)的管理，2，使銀行信貸管理范圍拓寬至表外，3，使銀行信用膨脹受到制約；三．巴塞爾協(xié)議的補充和修正1，普通準備金不再計入資本，2，引入三級資本概念，3，提出“有效銀行監(jiān)管的原則”和持續(xù)性監(jiān)管理念。

2023/6/1717

四、《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》

2004年6月26日，十國央行行長和銀行監(jiān)管當局負責人在巴塞爾正式批準并公布了《資本計量和資本標準的國際協(xié)議：修訂框架》，即《巴塞爾協(xié)議Ⅱ

》該協(xié)議全面取代了1988年頒布的資本協(xié)議。該協(xié)議對于商業(yè)銀行的市場風險和操作風險管理提出了明確的資本要求，同時計入了銀行資本充足率的計算公式中，從而加大對于商業(yè)銀行的市場風險、操作風險的控制和管理。

五.《巴塞爾Ⅲ》出臺背景和影響2009年的全球金融危機嚴重打擊了發(fā)達國家的銀行和金融機構(gòu)，至今影響深刻，連美國的花旗銀行都要申請破產(chǎn)保護。為防止國際信貸金融危機重演，全球的央行和銀行監(jiān)管高管在2010年9月12日達成關(guān)于銀行資本約束更嚴格的《巴塞爾Ⅲ》。即在2015年前，銀行綜合資本充足率上調(diào)至10%，其中一級資本充足率提高到6%，核心資本占提高至4.5%。其次銀行還必須設(shè)立新的單獨的“資本防護緩沖基金”，占資產(chǎn)的2.5%,使總的優(yōu)質(zhì)資本金要求達到7%。此外銀行應(yīng)在信貸市場繁榮時設(shè)立單獨的“反周期緩沖基金”，占總資產(chǎn)0-2.5%新規(guī)定將使未來十年銀行業(yè)利潤大減，巨額增資壓力沉重，削弱了銀行盲目資產(chǎn)擴張能力。附：關(guān)于我國商業(yè)銀行資本充足觀點最近以來金融市場人人都在談?wù)摪腿麪枀f(xié)議Ⅲ，目前該協(xié)議將導致?lián)軅湓黾印⒗麧櫴軘D的觀點彌漫。然而在最近密集的銀行界論壇上，與會者普遍認為，在擁有全球最賺錢及市值最高的銀行之后，中國主要商業(yè)銀行可謂早早通過了“安全性”認定。按照已公布的文本規(guī)定，中國銀行的資本充足率以及核心資本充足率均已超過巴塞爾協(xié)議Ⅲ設(shè)定的下限。換句話說中國走在了巴塞爾協(xié)議Ⅲ之前。全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈9月17日在“2010中國銀行家高峰論壇”上表示，“中國銀行業(yè)還不夠發(fā)達，但資本質(zhì)量卻比別人好，監(jiān)管當局應(yīng)該掌握好銀行業(yè)發(fā)展的時間進度?！彼蒙鲜秀y行半年報數(shù)據(jù)說明，中國銀行業(yè)在核心資本補充方面的壓力并不大。同一場合，渣打銀行集團首席經(jīng)濟學家李籟思也認為“巴塞爾協(xié)議Ⅲ實施不會影響中國銀行業(yè)利潤，中國以外的銀行倒是會受到更多影響。”嚴規(guī)當前，與前述樂觀情緒不同，一些從事風險研究多年的銀行業(yè)人士表達了諸多隱憂。按照巴塞爾協(xié)議，核心資本充足率＝（核心資本/加權(quán)風險資產(chǎn)總額）×100%。其中玄機是分母部分，即所謂的加權(quán)風險資產(chǎn)總額。這個總額如何測定，多年從事銀行風險內(nèi)控管理的人士自己都說不清楚。此外國內(nèi)銀行的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)有問題，各銀行算得過程中也有問題。第四章商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)

第一節(jié)存款業(yè)務(wù)一．存款的性質(zhì)和分類性質(zhì)：是銀行的特別債務(wù)分類：按存款期限和支取方式；按存款人；按存款幣種；按記載方式；按資金性質(zhì)；二．創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)可轉(zhuǎn)讓定期存單；貨幣市場帳戶；協(xié)定帳戶；可轉(zhuǎn)讓支付命令；個人退休金帳戶；通知存款；超級可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶；股金提款單帳戶；三．我國銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展方便客戶、降低成本、爭取免稅、提升存款安全；2023/6/1721商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)第二節(jié)銀行的短期負債業(yè)務(wù)一．貨幣市場融資

1銀行同業(yè)拆借；4發(fā)行短期債券；

2銀行票據(jù)轉(zhuǎn)讓；5歐洲貨幣市場；

3回購協(xié)議融資；二．中央銀行借款

1再貼現(xiàn)融資

2央行再貸款2023/6/1722商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)第三節(jié)銀行中長期負債和其他負債業(yè)務(wù)一．銀行結(jié)算性負債支票在途浮游資金；結(jié)算保證金；聯(lián)行匯差占用；各項應(yīng)付款項；二．銀行中長期負債業(yè)務(wù)發(fā)行中期票據(jù)和中長期信用、抵押債券；浮動利率、固定利率債券；國際貨幣市場債券；可轉(zhuǎn)債；中長期次級債；2023/6/1723第四節(jié)銀行負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理一．存款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理目標1，經(jīng)營指標：支行、所存款余額（定期、活期）、存取筆數(shù)、日均存款余額、人均存款余額等2，管理目標—降低存款資金成本率、提高存款穩(wěn)定性、提高人均存款增加額等；3，社會責任目標：人均等候時間、投訴次數(shù)、滿意度、正利率、殘疾人就業(yè)、慈善榜；二．存款成本管理—將成本結(jié)構(gòu)分解管理，落實管理目標—增加人均存款，降低每萬元存款成本、費用;三．存款穩(wěn)定性的調(diào)控—進行存款穩(wěn)定因素分解后有的放矢調(diào)控。如客觀因素：物價變動、利率或匯率浮動等；可調(diào)控因素：存取轉(zhuǎn)賬方便程度、安全性、收益等四.存款的合規(guī)性監(jiān)管：銀行人民幣儲蓄存款嚴格實行基準利率，不得違規(guī)攬儲，10年9月華夏、廣發(fā)、農(nóng)行等受到處罰。2023/6/1724四．銀行負債結(jié)構(gòu)的分析和調(diào)整（一）國外商業(yè)銀行負債結(jié)構(gòu)變化調(diào)整支票活期存款減少，信用卡等結(jié)算性活期存款增加，定期食利性存款增加，其他負債上升;（二）國內(nèi)存款快速增長結(jié)構(gòu)變化很大個人保障性定期理財結(jié)構(gòu)存款、結(jié)算性活期存款增加，單位存款減少，存款集中度增加（二八現(xiàn)象）；（三）國內(nèi)上市銀行的存款結(jié)構(gòu)分析活期、3個月以內(nèi)、3個月、一年、一年以上到期存款比例分別為54.2%、17.2%、22.2%、6.1%。五，銀行負債的流動性調(diào)整1，積極申請銀行同業(yè)拆借市場、清算交換場會員;2,主動加入銀聯(lián)及信用卡的清算；3，保持資本充足率提高銀行信用級別；4，加入銀行同業(yè)公會，發(fā)展同業(yè)關(guān)系；5，積極參加央行的存款保險組織；6，增加期限固定等性質(zhì)的特別存款（保證金）第五章商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

第一節(jié)現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)一．現(xiàn)金資產(chǎn)—庫存本外幣現(xiàn)鈔、鑄幣和賬面現(xiàn)金（存款準備金、同業(yè)存款、結(jié)算未達款）等貨幣性資產(chǎn)。它們是無贏利性資產(chǎn)、卻是保障性、流動性最強的資產(chǎn)。二．現(xiàn)金資產(chǎn)的成本管理：金庫的設(shè)置、金庫的提繳管理、現(xiàn)鈔鑄幣的配比結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率、人員庫房費用;三．現(xiàn)金頭寸的預測：（一）頭寸是一項資金額度，頭寸分為基礎(chǔ)頭寸、可用頭寸、可貸頭寸、可投頭寸等。流動性過高、存款準備金率上調(diào)說明金融業(yè)可用頭寸多可貸頭寸寬裕;（二）銀行短期基礎(chǔ)頭寸的匡算：庫存現(xiàn)金、可貸頭寸;四．銀行頭寸的調(diào)度：取得客戶支持、同業(yè)間調(diào)劑、同業(yè)市場拆借調(diào)度；2023/6/1727商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)第二節(jié)銀行合同貸款貸款是銀行的最重要的職能和利差盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是信用風險最大的授信業(yè)務(wù)，因為貸款在法律上僅構(gòu)成銀行的債權(quán)—請求權(quán)。一．銀行貸款的分類：期限、保障方式、經(jīng)營方式、貸款對象、貸款質(zhì)量、計息方式、貸款主體、幣種、還貸方式、資金性質(zhì)等,此外還有房貸、汽車、耐用電器等商品消費信貸。二．銀行借款合同性質(zhì)及主要條款、制度、放貸程序特點：性質(zhì)：有名、要式、諾成、格式、雙務(wù)、有償--特別適用商行法；主要條款：法定條款、生效前提條件、不安抗辯、重大違約加息、提前終止條款、抵消條款、擔保條款；銀行合同貸款管理制度及放貸程序：審貸分離、權(quán)限分級、貸款與記賬、資產(chǎn)保全相隔離；貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查；2023/6/1728第二節(jié)商業(yè)銀行合同放貸三．借款人的信用分析：公司單位借款人信用評級評分：有傳統(tǒng)的5P、5C、5F因素分析法、還有現(xiàn)代的資產(chǎn)負債比例評分法和項目貸款的現(xiàn)金流量分析法；個人借款的征信與信用評分：各國都有個人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)法律支撐，如上海資信公司，外國有警訊評分系統(tǒng)和DAS評分方法和征信法律的個人隱私保障；四．銀行合同貸款的保障：約定條款保障、第三人信用保障、擔保物權(quán)保障、借款人資產(chǎn)保障、存款抵銷權(quán)保障、財產(chǎn)保全及訴訟等司法保障等；2023/6/1729

2006企業(yè)資信評估表

分類：

企業(yè)名稱：上海自動化儀表股份有限公司

帳號：年初數(shù)年末數(shù)評分

應(yīng)收帳款588,421,134.17654,780,139.63

經(jīng)營性現(xiàn)金-25,215,904.14

存貨242,611,723.62244,095,635.77

投資性現(xiàn)金-14,961,710.51

待處理流動資產(chǎn)損失--

總現(xiàn)金流量-8,804,206.16

流動資產(chǎn)718,199,457.20762,984,923.45

實有凈資產(chǎn)13,428.8410

待處理固定資產(chǎn)損失--

資產(chǎn)負債率86%6

資產(chǎn)合計938,820,305.53994,132,379.31

流動比率2.235

流動負債786,447,330.90341,801,997.83

速動比率1.525

負債合計805,464,405.79859,843,964.46

現(xiàn)金流量/0

所有者權(quán)益130,037,801.26131,161,889.51

凈資產(chǎn)收益率0.011

銷售收入762,771,213.90760,678,664.18

銷售利潤率0.19%2

銷售成本599,988,899.10619,181,080.48

總資產(chǎn)利潤率0.15%1

利潤總額7,632,787.841,407,499.23

存貨周轉(zhuǎn)率2.5410

稅后利潤5,538,330.061,196,366.42

應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率1.2210

總分55

總資產(chǎn)增長率6%5

等級B

凈利潤增長率-78%02023/6/1730商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)第三節(jié)貸款定價即根據(jù)目標收益率和資金市場價格，對不同借款客戶、不同數(shù)量、不同借款擔保方式、不同期限的借款要約確定不同的借款合同利率。這是銀行經(jīng)營技術(shù)性和靈活性較強的重要環(huán)節(jié)。一般來說，現(xiàn)代金融的實質(zhì)就是給信用的風險定價。就是不同金融市場、不同金融組織給不同的金融產(chǎn)品或工具不同的融資方式及不同的融資主體作風險定價。在一個成熟的金融市場體系中，商業(yè)銀行的風險定價應(yīng)包括兩方面內(nèi)容。一方面，銀行能對其貸款客戶的信用、資產(chǎn)、經(jīng)營狀況等相關(guān)情況有清楚的了解，以此來評估借款給該客戶的風險，然后據(jù)此確定價格或利率水平；

2023/6/1731一、國內(nèi)銀行貸款如何定價?我國目前貸款利率雖然可以浮動，但仍然實行價格管制、頒布基準利率，可是多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行卻不愿意承擔風險定價的責任，依然按計劃經(jīng)濟習慣思路看客戶性質(zhì)和信貸規(guī)模大小定價。其次，我國融資渠道有限，很多合同的定價都是銀行說了算，還要收取其他賬外附加費用。此外，貸款投向比例有行政約束，因此銀行自主貸款定價受限，即貸款利率尚未完全市場化。二、貸款定價的主要方法（一）目標收益率定價法及非利率補償1,目標收益率概念實例計算;（預測收益率大于目標收益率則可行）2,非利率補償（存款余額、承諾費、其他服務(wù)費用、傭金等）（二）差額定價法（加成法）通常是在LIBOR或存款利率上加成（三）優(yōu)惠乘數(shù)加成法以優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，然后風險加成。（四）交易利率計算法--市場可參照定價的交易利率有：LIBOB、SHIBOR、國庫券回購利率、CD轉(zhuǎn)讓價，還可參考CPI指數(shù)，然后根據(jù)客戶借款期限、展期時間等實際情況加成計算系列定價目錄，最后由客戶自行選擇確定。

第四節(jié)商行的其他信貸生息資產(chǎn)一．票據(jù)貼現(xiàn)—從銀行角度來講，貼現(xiàn)是其出資取得票據(jù)債權(quán)憑證的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。結(jié)算型票據(jù)本身不附息，因此票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也是倒扣貼現(xiàn)息,支付票據(jù)票面金額減貼現(xiàn)息差價的信貸業(yè)務(wù);1，票據(jù)的貼現(xiàn)審查：真實性、票據(jù)形式審查、有效期、附件、信用償債能力、關(guān)聯(lián)關(guān)系（貿(mào)易往來關(guān)聯(lián)、當事人關(guān)聯(lián)）；2，貼現(xiàn)率厘定和貼現(xiàn)息計算：（年和月貼現(xiàn)率的換算）3，票據(jù)的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入：賣方主要是小銀行機構(gòu)，參照再貼現(xiàn)率、SHIBO等市場化利率確定價格；審查要點：真實性、連續(xù)性；2023/6/1734二．信用卡透支—屬于開放式循環(huán)消費信用，是建立在一系列法律關(guān)系和信用保障管理技術(shù)基礎(chǔ)上的資產(chǎn)生息業(yè)務(wù)，綜合收益較好。它與信用額度授信是不同的，后者屬于預約信貸協(xié)議。1，信用卡起源與發(fā)展：從商業(yè)信用發(fā)展為銀行的循環(huán)消費信用；2，信用卡（貸記卡）的開戶與審驗：3，信用卡透支利息計算：上月余額法、調(diào)整余額法、平均余額法三．同業(yè)貸放：貨幣市場外的金融同業(yè)間融資，包括：國債逆回購、結(jié)算透支、外匯調(diào)劑拆借、關(guān)聯(lián)銀行間頭寸調(diào)撥等。

第五節(jié)商業(yè)銀行的投資商業(yè)銀行是貨幣信用企業(yè)，非投資企業(yè)，其貨幣信用企業(yè)性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的對外投資必然受到較多法律限制。如普通商品零售、批發(fā)經(jīng)營、金融機構(gòu)以及普通企業(yè)股權(quán)、房地產(chǎn)業(yè)直接投資和股票及金融衍生商品。但隨著金融商品風險管理技術(shù)和金融市場的快速發(fā)展，使銀行的間接證券等投資的收益風險、流動性、通貨膨脹、匯率、利率等風險大大降低、變現(xiàn)損失少、盈利性更好。一．投資決策：投資時間、對象、結(jié)構(gòu)、風險控制最重要；2023/6/1736二．銀行投資對象：政府債（國庫券、市政債、建設(shè)債）、公司債、和外匯、黃金等貨幣、貴金屬金融商品及法律許可的直接金融企業(yè)股權(quán)投資；三．銀行債券投資收益、風險分析1，債券價值計算；2，債券到期收益率計算；3，轉(zhuǎn)讓收益率計算、4，債券投資風險分析：違約、利率、匯率、購買力、變現(xiàn)風險等四．投資風險的分析管理：投資組合、風險測量、和風險補償。期中考試題一、名詞解釋（24分）1，附屬資本；2，MMDA帳戶；3，可投頭寸；4，信用分析5P因素法；5，票據(jù)貼現(xiàn)；6，CAMAL檢驗法；二、問答題（40分）1，綜合性商業(yè)銀行制度與銀行分業(yè)和混業(yè)經(jīng)營制度有何異同點？2，如何在銀行的負債業(yè)務(wù)中使銀行的“三性”目標協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來？3，如何在銀行借款合同上防范信用卡透支的信用風險？4，我國商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)有那些渠道和商品？為何必須法律限制？三、論述題（36分）1，請用300以上的文字來描述一下你所見到的最新金融存款或貸款商品；2，請闡述政策性銀行與商業(yè)銀行的相互促進關(guān)系；3，關(guān)于銀行流動性過多你的見解措施如何;2023/6/1738第六章商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)第一節(jié)中間業(yè)務(wù)概述一．中間業(yè)務(wù)的概念：狹義--廣義--;基本特征是商業(yè)銀行以服務(wù)商名義經(jīng)營的各項非貨幣信用業(yè)務(wù)。二．中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的區(qū)別三．中間業(yè)務(wù)的分類：服務(wù)代理類、擔保及或有負債類、承諾類、理財類，共10大類；四．中間業(yè)務(wù)的基本性質(zhì)及變化1-4；五．大力發(fā)展商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)的意義：商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型離不開其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而怎樣在中間業(yè)務(wù)中尋求獨特的發(fā)展路徑則是各商業(yè)銀行面臨的新課題。與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式單一的特點不同，中間業(yè)務(wù)具有靈活、多變的特性，也是銀行間避免同質(zhì)化競爭，追求獨特發(fā)展的依托。2023/6/1739商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

第二節(jié)轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)一．轉(zhuǎn)賬和結(jié)算的概念及意義：兩者都是服務(wù)；

二．轉(zhuǎn)賬結(jié)算原則：恪守信用、誰的錢進誰得賬由誰支配、銀行不墊款；三．轉(zhuǎn)賬結(jié)算工具1，票據(jù)工具：銀行匯票、銀行本票、支票、商業(yè)匯票；2，非票據(jù)工具：匯兌、信用證、貸記憑證、借記憑證、委托收款、信用卡、電子支付2023/6/1740商業(yè)銀行的中間義務(wù)

第三節(jié)銀行卡業(yè)務(wù)一．銀行卡的定義和特點：高科技、高收益、高風險;

二．銀行卡業(yè)務(wù)涉及的多重商事法律關(guān)系：1，特約商戶關(guān)系；2，商品購銷、服務(wù)關(guān)系；3，銀行卡的授權(quán)轉(zhuǎn)賬關(guān)系；4，透支信用關(guān)系；5，存款關(guān)系；三．銀行卡的種類：借記卡、貸記卡；公司卡、個人卡；主卡、副卡；照片卡、IC卡；銀聯(lián)卡、雙幣卡；四．銀行卡的功能：取現(xiàn)、存款、查詢、轉(zhuǎn)賬、透支、匯款、信用證明等。附加功能：指定消費優(yōu)惠等。五、銀行卡的收費：特約代理費、年費、透支利息、提現(xiàn)手續(xù)費、異行查詢、取款費等。2023/6/1741六、銀行信用卡網(wǎng)上、系統(tǒng)支付優(yōu)點1，銀行信用卡搭上“銀聯(lián)”和“中國移動”系統(tǒng)后，擴大了其結(jié)算使用的廣泛性和通用性，使持卡人“一卡走遍天下”；2，在互聯(lián)網(wǎng)上使用信用卡簡單易學（瀏覽網(wǎng)站，點中所需商品后，將信用卡的信息輸入發(fā)送到該網(wǎng)站后，商品交易和貨幣支付，即銀貨兩訖完成）3，持卡人也可以通過銀行在商家的電腦終端（POS機），在家里、在路途中即時清潔交易雙方的債權(quán)債務(wù)；4，由供貨方向銀行支付結(jié)算手續(xù)費用，持卡人滯后才付本金；5，銀行還可利用該銀行卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)平臺，可以開展更多增值服務(wù)，（短信、賬單附廣告、發(fā)行聯(lián)名卡等）方便和優(yōu)惠持卡人。商業(yè)銀行的中間義務(wù)

第四節(jié)擔保業(yè)務(wù)一．銀行保函（L/G）-銀行應(yīng)客戶委托簽發(fā)的獨立書面保證文件。分為投標保函、履約保函、預付保函、工程保函、透支保函、付款保函、關(guān)稅保函、補償貿(mào)易保函等;銀行保函按其作用可劃分為：信用保函和融資保函。二．信用證（L/C）-通常是指在國際貿(mào)易中，銀行應(yīng)進口方請求向出口方或?qū)嶋H受益人簽發(fā)的，在一定條件下保證付款的函件。三．備用信用證–信用證的形式、銀行保函性質(zhì)的獨立文件，分為可撤銷和不可撤銷備用信用證。四．票據(jù)承兌（ACCEPT)–應(yīng)遠期商業(yè)匯票客戶請求而進行傳統(tǒng)的銀行票據(jù)付款承諾行為。它與票據(jù)保證不同，票據(jù)承兌人是票據(jù)的主債務(wù)人，其付款后票據(jù)法律關(guān)系終止。五．票據(jù)發(fā)行便利(NIF)–銀行主動向客戶提供的一種中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行承諾，根據(jù)銀行安排，客戶可以在一定期限內(nèi)一以銀行名義循環(huán)發(fā)行短期票據(jù)，銀行僅承諾余額包銷或提供備用信貸安排的承諾。票據(jù)發(fā)行便利的種類：六．貸款承諾--銀行單方向優(yōu)質(zhì)客戶提供的透支或貸款額度承諾;

2023/6/1743附件A履約銀行保函格式致：河南省交通基本建設(shè)質(zhì)量檢測監(jiān)督站鑒于（檢測單位全稱）（下稱“檢測單位”）與河南省交通基本建設(shè)質(zhì)量檢測監(jiān)督站（下稱“招標人”）簽訂檢測合同協(xié)議書，并保證按合同規(guī)定承擔該項目的實施和完成的檢測任務(wù)，我行愿意出具保函為其擔保，擔保金額為人民幣（大寫）貳拾萬元（￥200000.00元）。本保函的義務(wù)是：我行在接到招標人提出的因檢測單位在履行合同過程中未能履約或違背合同規(guī)定的責任和義務(wù)而要求索賠的書面通知和付款憑證后的14天內(nèi)，在上述擔保金額的限額內(nèi)向招標人支付該款項，無須招標人出具證明或陳述理由。我們還同意：任何對合同條款所作的修改或補充都不能免除我行按本保函所應(yīng)承擔的義務(wù)。本保函在擔保金額支付完畢，或在檢測單位完成檢測項目，通過報告評審并提交檢測報告后28日起失效。擔保銀行：（銀行全稱）（蓋章）2023/6/1744附件B：信用證(支付100%的情況)致：(賣方)日期：

本信用證通過(銀行名稱)轉(zhuǎn)遞。

我方應(yīng)（買方名稱)要求為貴方開具（信用證號碼）號不可撤銷的信用證，限于（幣種、金額）。貴方可憑100%的發(fā)票金額開具以（買方名稱）為付款人的即期匯票，并附以下單據(jù)：

1.簽字的商業(yè)發(fā)票4份(應(yīng)注明有關(guān)的合同編號)。

2.標有“運費已付”的全套已裝船清潔海運提單，按順序理好，空白背書，并通知目的港。

3.裝箱單和/或重量單4份，說明每一包裝箱的數(shù)量、毛重和凈重。

4.制造商出具的質(zhì)量證書4份。

5.你方出具的一封信函證實額外的單據(jù)已按照合同條件發(fā)送。

6.你方在啟運后四十八(48)小時發(fā)送的通知船名、數(shù)量、重量、金額和啟運日期的電報復印件一份。

7.你方證實承運船只的國籍已經(jīng)買方批準的信函。

8.按發(fā)票金額百分之一百一十(110%)投保的運輸一切險和戰(zhàn)爭險保險單或保險證明。

9.來源國證書一式5份。

10.以買方為抬頭的致(銀行名稱)的即期匯票。

證實合同號(合同號)的貨物已啟運。價格條件（CIF/FOB）。

2023/6/1745部分裝運（是否)允許，轉(zhuǎn)運（是否）允許。要求你方自己出具額外的證明，確認本信用證下提交的全部單據(jù)的內(nèi)容符合上述合同條件。

不遲于（交貨的最后期限）。從（啟運港）啟運至（目的港）。

本證書直至（年、月、日、時、分)在（地點）有效，和全部匯票必須標注是在本信用證下出具的。

我方在此承諾：根據(jù)下述特別說明的第1和第2條，按照本信用證下出具的符合本信用證條件的匯票和裝運單據(jù)予以議付。

特別說明：

1.本信用證下的匯票議付只限于上述通知行（銀行名稱)。在議付時，議付行須以電報向（銀行名稱)要求報帳，但前提條件是在此規(guī)定的條件和條款要得到滿足，同時，議付行還應(yīng)將一套完整的單據(jù)按一類郵件航空郵寄我方。2.中華人民共和國境外發(fā)生的全部銀行手續(xù)費和利息均由受益人承擔商業(yè)銀行的中間義務(wù)

第五節(jié)銀行客戶金融互換交易業(yè)務(wù)．.

一．金融互換概述二．互換業(yè)務(wù)發(fā)展三．互換業(yè)務(wù)的特點四．互換交易的類型（貨幣互換、利率互換、資產(chǎn)互換）貨幣互換—指兩個獨立的借款人分別向各自的借款人分別向各自的貸款人或投資者借取一筆資金，雙方商定期初按固定利率交換一定本金，再按預定日期進行利息與本金的分期互換。人民幣利率互換（即人民幣利率掉期）--即指交易雙方約定在未來的一定期限內(nèi)，根據(jù)約定數(shù)量的人民幣本金交換現(xiàn)金流的行為（通常是一方支付浮動利率，而另外一方支付固定利率）。比如說，負債在利率看漲時，浮動利率轉(zhuǎn)為固定利率；在利率看跌時，固定利率轉(zhuǎn)為浮動利率，以此可以規(guī)避利率風險。2023/6/1747商業(yè)銀行的中間義務(wù)

第六節(jié)商業(yè)銀行的期權(quán)期貨業(yè)務(wù)一．金融遠期交易：遠期外匯、延期黃金交易二．金融期貨交易經(jīng)紀：國債期貨、證券指數(shù)期貨、外匯期貨、黃金期貨等標準合同的買賣

三．金融期權(quán)交易：（外匯）看漲期權(quán)和（外匯）看跌期權(quán)；2023/6/1748第七節(jié)基金托管、代售、贖回業(yè)務(wù)

一．基金托管業(yè)務(wù)概述-銀行接受基金管理人的委托，獨立經(jīng)辦基金的資金劃撥、估值、會計核算、運作監(jiān)督等業(yè)務(wù)。受托基金有：證券投資基金、企業(yè)民間年金、保險基金、社會保障基金等;二．基金代銷、代贖回業(yè)務(wù)：銀行利用自己的網(wǎng)點多優(yōu)勢，積極成為各開放式基金的銷售和贖回代理人，逐步加入銀行混業(yè)經(jīng)營隊伍。代銷分：原始基金初始發(fā)行代銷和交易期基金的委托購買或贖回；三．基金托管、代銷、贖回收費：托管向基金管理人按基金規(guī)模收取固定比例千分之二托管費，原始基金銷售代理費是標的額的1.2%；基金交易代理費率是1.5%；贖回基金費用由管理人委托托管銀行代收，分前端和后端收費兩種，為鼓勵基金投資者長期持有基金，有的基金管理人對持有期三年以上的贖回申請。2023/6/1749第八節(jié)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品--指商業(yè)銀行針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計和銷售，并按照事先約定進行投資和管理的資金理財計劃。二、理財業(yè)務(wù)分類：分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)；按幣種分為人民幣、美元等理財產(chǎn)品；按銷售對象不同，分為個人理財產(chǎn)品、對公理財產(chǎn)品及混合理財產(chǎn)品；按投資方式不同，分為直接投資理財產(chǎn)品和間接投資理財產(chǎn)品，此外還有制式、非制式；保益型和非保益型等理財產(chǎn)品分類。三、理財產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行轉(zhuǎn)型需要

1、發(fā)展人民幣理財產(chǎn)品提供了多元化的收入渠道2、人民幣理財產(chǎn)品的創(chuàng)新分散了經(jīng)營風險3、人民幣理財產(chǎn)品的創(chuàng)新有助于培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶四、我國商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀

產(chǎn)品越來越多，規(guī)模不斷擴大；短期產(chǎn)品成為人民幣理財產(chǎn)品主流；商業(yè)銀行的中間義務(wù)

第九節(jié)其他中間業(yè)務(wù)一．咨詢顧問類業(yè)務(wù):財務(wù)顧問、項目投資顧問、個人理財顧問、信息咨詢、信息服務(wù)、企業(yè)信用等級評定、現(xiàn)金管理。二．保管箱業(yè)務(wù)：即銀行以出租保險箱的形式代客戶保管貴重物品，銀行有保管和出租人兩種不同義務(wù)。三．各項代理業(yè)務(wù)：代理收付款、代辦保險、代理證券中的國債、金融債的銷售及還本付息、應(yīng)收帳保理;2023/6/1752第七章商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論方法第一節(jié)經(jīng)營管理理論的演變–銀行的經(jīng)管理論有一個從局部到全局、簡單到復雜的漸進發(fā)展過程，并可分以下幾個階段:

一．資產(chǎn)管理理論1，真實票據(jù)論-又稱商業(yè)性、生產(chǎn)性貸款理論（亞當斯密）；產(chǎn)生于銀行發(fā)展初期，其觀點：--，其優(yōu)點：--其局限性：--2，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論（美國莫爾頓1918年）--認為銀行如持有可變現(xiàn)資產(chǎn)，能提高銀行盈利性、流動性、安全性；該理論帶動了銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。3，預期收入理論（美國普魯克諾1949年）--認為銀行的流動性、盈利性歸根結(jié)底取決于貸款項目的未來收益，于是項目的現(xiàn)金流量高低和可行性成為銀行貸款的安全保障。該理論帶動了銀行固定資產(chǎn)中長期貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。二．負債管理理論（20世紀60年代）-背景：觀點：可主動負債;

三．資產(chǎn)負債綜合管理理論(20世紀70年代后期）-背景：原理：資產(chǎn)負債對稱原理、目標替代原理、資產(chǎn)負債分散原理；四，表內(nèi)外全面管理理論（20世紀90年代）--由巴塞爾協(xié)議而來;2023/6/1753

第二節(jié)資產(chǎn)負債及管理方法一．資產(chǎn)管理方法1，資金（池）總庫法；2，資金分配（AAA）法；3，線性規(guī)劃法；二．負債管理方法1，儲備頭寸管理法；2，貸款頭寸管理法；三．資產(chǎn)負債管理方法1，利差管理法；2，資產(chǎn)負債缺口管理法；3，期限匹配法；4，期權(quán)交易法；5，金融期貨交易法等四、風險管理法：利率敏感性管理方法等商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論和方法2023/6/1754四、利率敏感性缺口管理法一、利率敏感性缺口概念—指銀行利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負債的差額，通過該缺口可用來反映銀行資金的利率風險的絕對數(shù)大小即Gap=RSA—RSL。利率敏感性缺口也可以通過敏感率公式來區(qū)分缺口的正負性質(zhì)，用以判斷和采取相應(yīng)管理措施。例：利率敏感性資產(chǎn)/利率敏感性負債；若敏感率>1，即為正缺口；敏感率<1，即為負缺口；

為了能精確估算銀行利率風險，專家又提出了按照不同期限的級距利率敏感性計算法。即將資產(chǎn)與負債按期限分成1-90天，91-180天，181-270天，271-360天，然后分別累計加總計算缺口和敏感正負性。2023/6/1755五、利率敏感性缺口管理法評價利率敏感性缺口管理法的優(yōu)點是其模型設(shè)計較簡單，易理解。其缺點有五方面：1，有些資產(chǎn)負債項目沒有到期日，銀行無法精確計算；2，利率預測有較大難度，中小銀行更難把握；3，不能準確反映銀行的資金流量，從而影響銀行股東等對凈利息和銀行凈值變動的預測；4，它沒有考慮銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)合同的履約率，合同的經(jīng)常提前解除將影響預測準確性；5，該模型忽視了資產(chǎn)負債的市價變化。2023/6/1756六、持（存）續(xù)期缺口管理法持續(xù)期概念—又稱持久期，最初由美國經(jīng)濟學家麥考萊提出，主要用于測量債券期限，上世紀80年代后，被廣泛用于預測市場利率變動所引起的各種金融工具價格變化及風險管理中。有效持續(xù)期—指未來預期的現(xiàn)金流的平均期限。它考慮了所有來源于收益類資產(chǎn)的現(xiàn)金流入和負債相關(guān)的所有現(xiàn)金流出時間，所以持續(xù)期實際是度量了收回投資所需要的平均時間，又稱為投資回收期缺口。其公式是：/PD=2023/6/1757七、持續(xù)期缺口管理法評價以上缺口計算公式中，其中D為資產(chǎn)的平均有效持續(xù)期；t為資產(chǎn)的期限；i，為市場利率；F指資產(chǎn)的到期值；P為資產(chǎn)的現(xiàn)值。而負債平均有效持續(xù)期的計算與資產(chǎn)一樣。這樣就可以計算資產(chǎn)與負債的存續(xù)期缺口和存款與借款存續(xù)期等缺口。持續(xù)期缺口管理法，使銀行的股權(quán)市場價值能保持預期相符的狀態(tài)。同時也為銀行的資產(chǎn)負債綜合管理，特別是為利率風險管理提供了一個綜合性指標。一般情況下持續(xù)期缺口的絕對值越小，銀行的股權(quán)市場價值對利率變動的敏感性越低，反之就越高。持續(xù)期缺口法是在考慮資產(chǎn)負債現(xiàn)金流量的時間價值基礎(chǔ)計算的，它避免了敏感性模型的缺陷。2023/6/1758商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論和方法

第三節(jié)資產(chǎn)、負債風險管理一．商業(yè)銀行的經(jīng)營風險(含義、種類：市場風險、主權(quán)風險、表外風險、新技術(shù)風險、法律風險等、管理方法：規(guī)避管理、交易處置、有償轉(zhuǎn)移、保險等）二．商業(yè)銀行的風險衡量及比例衡量的指標體系：三．負債的風險管理（主要問題：存款流動性強、金融商品陳舊、融資渠道狹窄、負債成本高)1，存款業(yè)務(wù)風險產(chǎn)生原因：經(jīng)營機制不健全、金融詐騙犯罪、洗錢，央行宏觀經(jīng)濟調(diào)控、經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)政策變化等2，存款風險種類舉例：信用風險、流動性、利率變動、擠提、操作內(nèi)控風險;3，存款業(yè)務(wù)風險管理：拓寬資金用途、存款成本控制、利率缺口管理、存款保險、非現(xiàn)場監(jiān)管;2023/6/1759

四．資產(chǎn)風險管理1，信貸資產(chǎn)風險產(chǎn)生原因：外部原因--制度政策干預、企業(yè)經(jīng)營機制、金融市場不完善、用資渠道狹窄、借款人不良信用；內(nèi)部原因—銀行激勵和自我約束機制失控、信貸內(nèi)控機制不健全、資本充足率過低等。

2，信貸風險種類：利率、流動性、信用、匯率、抵押資產(chǎn)跌價變現(xiàn)風險、內(nèi)控、政策風險；但不同的風險應(yīng)當采用不同的風險預測、規(guī)避、轉(zhuǎn)移方法，不能以不變應(yīng)萬變。例如流動性風險預測可主要采用比率分析法、利率風險采用缺口法預測，規(guī)避主要利用金融衍生工具；而信用風險主要通過信用分析測量和擔保法回避。

3，信貸風險管理內(nèi)容：通過征信和評級去測量，通過抵押擔保進行資產(chǎn)保全，增加貸款流動性、加強貸款定價管理、審貸分離制度、提高信貸風險識別能力、不良資產(chǎn)分類統(tǒng)計考核、全程監(jiān)控責任承擔等制度回避。2023/6/1760第八章商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展

第一節(jié)商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展一、我國銀行業(yè)競爭力研究的現(xiàn)實緊迫性我國加入WTO后我國金融業(yè)進入了一個挑戰(zhàn)與機遇并存的新階段，外資銀行以資金雄厚、可以混業(yè)經(jīng)營、市場經(jīng)營經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢大舉進入我國金融市場。面對市場開放、客戶需求轉(zhuǎn)化等環(huán)境突變的挑戰(zhàn)，如何增強內(nèi)資銀行競爭力就成了銀行管理部門的緊迫課題。監(jiān)管部門通過注資、剝離壞賬、引進戰(zhàn)略投資者和境內(nèi)外上市等措施，已經(jīng)使國內(nèi)一批銀行國內(nèi)外金融市場競爭力增強。但經(jīng)營競爭還得靠銀行自己，否則就會被市場淘汰。二、國內(nèi)銀行業(yè)競爭加劇表現(xiàn)1、競爭主體多元化：外資銀行、中小銀行、銀行類金融機構(gòu)，此外基金、郵政儲蓄、保險等機構(gòu)，甚至民間金融也加入了競爭；2、業(yè)務(wù)競爭多樣化：銀行搶盈利中間業(yè)務(wù)、競相推出新金融商品;3、競爭手段多種化：搶關(guān)鍵人才、爭細分市場、協(xié)議壟斷價格等2023/6/1761商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行競爭方略、戰(zhàn)略、策略的制定和選擇

一．商業(yè)銀行競爭方略制定:每個銀行都有自己的優(yōu)劣勢，一個銀行要發(fā)展就必須發(fā)揮自己的優(yōu)勢，走自己的路，不能老是跟在人家后面亦步亦趨，要在充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上制定適合自己的中長期競爭方略。如招商銀行的“不求最大但求最好”競爭方略就非常確切到位。（又如工商銀行：您身邊的銀行；上海銀行：市民的銀行等）具體競爭方略需要在以下分析比較的基礎(chǔ)上定奪：1，知己知彼，不能太盲目但口號要適當超前，要有一定激勵力度；2，進行本銀行各部門經(jīng)營管理能力優(yōu)勢分析，切忌全面出擊；3，先做后說，競爭口號要低調(diào)，和諧，不要挑戰(zhàn)性；

2023/6/1762二．商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的選擇競爭戰(zhàn)略有三種模式：重點進攻（增資、布點、主動營銷，如主攻信用卡業(yè)務(wù)等），部分防御、部分收縮退卻戰(zhàn)略，如代收代付業(yè)務(wù)等；三．商業(yè)銀行競爭戰(zhàn)略的實施控制：即制定年度、分部門、綜合行動計劃，將戰(zhàn)略目標具體化，分解成一系列的經(jīng)營、管理策略，并將以各項指標一一落實。四．商業(yè)銀行競爭策略的調(diào)整，決不能以不變應(yīng)萬變：1，根據(jù)市場變化情況主動調(diào)整；2，根據(jù)主要競爭對手變化調(diào)整；3，根據(jù)自身情況變化調(diào)整（如遇銀行的兼并、增資擴股、金融危機）；商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展

第三節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實施一．商業(yè)銀行經(jīng)營多元化1，籌資渠道多元化（境內(nèi)外吸引戰(zhàn)略股權(quán)、無形資產(chǎn)投資、市場化、同業(yè)、債務(wù)籌資）2，多元化資產(chǎn)經(jīng)營：信貸資產(chǎn)多樣化（拆借、貼現(xiàn)、回購）、大力發(fā)掘新型業(yè)務(wù)平臺（如信用卡、網(wǎng)銀、ATM機）；3，大力發(fā)展各種新型中間業(yè)務(wù)：網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬結(jié)算、第三方存管、理財產(chǎn)品開發(fā)銷售、債券的承銷等二．商業(yè)銀行國際化經(jīng)營戰(zhàn)略及方式：抱團出擊、合作對外、減少相互詆毀內(nèi)耗；應(yīng)找準切入點，重點培育；2023/6/1764三．銀行現(xiàn)代化經(jīng)營戰(zhàn)略及手段即要求全銀行員工具有金融競爭意識、逐步使銀行經(jīng)營組織、經(jīng)營設(shè)備、經(jīng)營人才和經(jīng)營技術(shù)等全面現(xiàn)代化，尤其是意識、高新技術(shù);策略手段：

四．國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略及原則：組織機構(gòu)扁平化、優(yōu)化激勵機制和其他管理創(chuàng)新、不斷推出方便、能保證金融消費者權(quán)益的新型金融商品；金融創(chuàng)新三原則：金融商品也是有生命周期的，因此需要不斷的創(chuàng)新，但應(yīng)做到：引進消化和開發(fā)研究相結(jié)合、系統(tǒng)運行與層次推進相結(jié)合、發(fā)展新業(yè)務(wù)和做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合；：五、商業(yè)銀行競爭與反壟斷規(guī)制銀行競爭是推動銀行發(fā)展的催化劑，雖然競爭不能過度，但壟斷對競爭卻是有害的，法律應(yīng)當對壟斷行為進行規(guī)制：1，價格、利率、匯率的各項規(guī)制2，市場準入和業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的許可限制3，金融混業(yè)經(jīng)營的限制4，鼓勵質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度競爭5，鼓勵商業(yè)銀行各地區(qū)間正當競爭；

商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展

第四節(jié)商業(yè)銀行的收購兼并一．收購兼并是商業(yè)銀行發(fā)展的永恒主題激烈競爭中不斷有銀行被競爭淘汰或經(jīng)營失?。ㄈ缙缴?、江蘇銀行、徽商銀行、浙商銀行、荷蘭銀行等），銀行并購的動因則是：迅速擴大市場占有率、降低成本、優(yōu)勢互補、減少競爭對手、提高規(guī)模效益；二．收購兼并的法律含義及形態(tài)1，含義；2，廣義購并分類：兼并、控股、參股、盤店、加盟、集團化等，3，現(xiàn)金收購、換股、債券收購三．銀行收購兼并的可行性研究和策略四．合并后銀行的一體化經(jīng)營策略：組織機構(gòu)一體化、業(yè)務(wù)經(jīng)營一體化、管理制度與銀行內(nèi)部經(jīng)營、管理文化全面融合。2023/6/1767商業(yè)銀行的競爭與發(fā)展

第五節(jié)商業(yè)銀行的金融混業(yè)經(jīng)營策略一.組建金融控股集團策略（如中信、光大、平安）二.爭取銀行兼業(yè)經(jīng)營、逐步擴大經(jīng)營范圍1，在現(xiàn)行法律缺口下，積極爭取政策許可投資基金、信托公司、證券公司和保險公司、柜臺買賣非股票證券、證券融資、受托各基金和境內(nèi)外本外幣各種理財業(yè)務(wù);2，擴大銀行金融代理業(yè)務(wù)：代理基金、保險、信托、證券、拍賣、交通、醫(yī)療等行業(yè)的資金收付結(jié)算、托管;3，利用網(wǎng)上銀行平臺，開發(fā)各種銀保、銀證、銀信業(yè)務(wù)：

三.發(fā)展跨境、跨行業(yè)經(jīng)營連鎖合作（如中銀集團、工銀亞洲、建銀信投等）2023/6/1768商業(yè)銀行競爭與發(fā)展

第六節(jié)商業(yè)銀行競爭發(fā)展及自我法律保護一．強化依法經(jīng)營的法律意識--商業(yè)大銀行更應(yīng)當反壟斷、制定反霸王條款、反不正當競爭、增強商業(yè)銀行的社會責任和法律責任;

二．加強銀行無形資產(chǎn)的開發(fā)與保護1，創(chuàng)新金融商品是銀行的無形資產(chǎn)，特別是電子網(wǎng)絡(luò)商品，必須加密申請專利法律保護，增強獨有金融商品及銀行整體營銷的競爭力；2，重視銀行品牌、文化建設(shè)：研究品牌戰(zhàn)略、服務(wù)標記、企業(yè)文化、經(jīng)營服務(wù)宗旨的傳承等。

2023/6/1769三．排除銀行內(nèi)部過度競爭內(nèi)耗銀行各部門分支行之間要合力、一致發(fā)力我國大銀行分支機構(gòu)眾多，如何協(xié)調(diào)內(nèi)部競爭是一門領(lǐng)導藝術(shù)，既要劃分競爭范圍，又要鼓勵適當?shù)目鐓^(qū)域業(yè)務(wù)競爭，還要研究細致的發(fā)展考核指標；四．銀行不正當競爭糾紛的協(xié)調(diào)解決國內(nèi)商業(yè)銀行依法有責任和義務(wù)行使受托的各項行政監(jiān)管職責。如反洗錢、現(xiàn)金管理、外匯管理、結(jié)算票據(jù)管理。不能為了業(yè)務(wù)競爭置法律責任不顧，因小失大。同樣央行等金融國家機關(guān)、銀監(jiān)會有權(quán)對銀行違反利率、匯率等價格規(guī)定以及其他不正當競爭行為進行處罰.第九章商業(yè)銀行的營銷管理第一節(jié)商業(yè)銀行營銷概述

一．商業(yè)銀行營銷的概念

–把可盈利的金融商品和服務(wù)引導流向目標客戶的管理活動。銀行營銷要素：營銷主體、客體、環(huán)境、資源、活動、目標。

二．商業(yè)銀行營銷的歷史

1，初期的存款營銷；2，全面的、全方位的業(yè)務(wù)營銷；

三．商業(yè)銀行營銷類型：1-10；2023/6/1771四．商業(yè)銀行營銷運作程序策劃

1，狀態(tài)分析；2，營銷目標確定；3，選擇客戶、細分目標市場；4，設(shè)計營銷策略：產(chǎn)品、定價、促銷、分銷；5，營銷評估；五．我國商業(yè)銀行實施市場營銷的必要性

1，客戶對金融商品需求多樣化；2，銀行業(yè)競爭激烈；3，銀行賣方地位喪失；那家商業(yè)銀行忽視營銷，將被市場淘汰或邊緣化.

六．我國銀行實施市場營銷的重點：電子金融商品、中間業(yè)務(wù)、綜合金融商品、衍生金融商品、其他有較高盈利的金融商品；商業(yè)銀行營銷管理第二節(jié)新產(chǎn)品開發(fā)策略銀行金融商品有不同的層次：1，核心產(chǎn)品；2，形式產(chǎn)品；3，期望產(chǎn)品；4，附加產(chǎn)品（增值服務(wù)，如信用金卡的VIP功能,靈通卡的異地通兌功能）；5，潛在產(chǎn)品

一．銀行新產(chǎn)品開發(fā)的動因：1，金融產(chǎn)品是有生命周期的；2，現(xiàn)有商品市場占有率下降；3，發(fā)現(xiàn)新的盈利市場；4，老產(chǎn)品利潤下降；5，發(fā)現(xiàn)可盈利新產(chǎn)品

二．銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的類型：主體、性能、形象、方便

三．我國銀行新產(chǎn)品開發(fā)內(nèi)外兩方面的阻力：法律、創(chuàng)新體制、考核機制（惰性、妒忌）、經(jīng)濟及技術(shù)支持

四．新產(chǎn)品開發(fā)的程序：創(chuàng)意構(gòu)思—效果監(jiān)測評價

五．新產(chǎn)品開發(fā)的可行性分析：技術(shù)、經(jīng)濟、環(huán)境等2023/6/1773商業(yè)銀行營銷管理第三節(jié)新產(chǎn)品定價策略

一．金融新產(chǎn)品定價原則：1，效用原則；2，成本遞延攤銷原則；3，市場需求；4，競爭者價格；5，整體利潤最大化；6，市場占有率；7，客戶忠誠度；8，平衡原則

二．金融新產(chǎn)品定價方法一1，效用決定法；2，成本加成法；3，