互聯(lián)網金融的發(fā)展對商業(yè)銀行盈利的影響

互聯(lián)網金融的發(fā)展對商業(yè)銀行盈利的影響摘要【摘要】互聯(lián)網的發(fā)展催生了一系列自動化、智能化應用的產生，“互聯(lián)網+”的概念也應運而生，依托互聯(lián)網背景，使得傳統(tǒng)行業(yè)優(yōu)化升級，包括傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融的融合，便衍生出了互聯(lián)網金融的概念?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展給我們帶來了第三方支付服務、電商小額貸等各種金融創(chuàng)新產品，迅速吸引了人們的眼球。新興業(yè)務的興起必然給傳統(tǒng)業(yè)務造成一定沖擊，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營業(yè)務受到不同程度影響，當然，這種影響也并非完全是不利的，新業(yè)態(tài)模式的產生在對商業(yè)銀行造成一些壓力的同時，也必然讓他們能夠正視自身的缺陷，進而與時俱進，不斷創(chuàng)新，正確看待互聯(lián)網環(huán)境下，業(yè)務模式也要發(fā)生相應的轉型，這樣才能轉危為機。首先，本文依照“理論分析-實證分析-結論與建議”的思路，探討互聯(lián)網背景下，傳統(tǒng)業(yè)務轉型將對商業(yè)銀行盈利產生哪些方面的影響。其次，實證分析。最后，通過理論聯(lián)系實證，得出具體化建議，分享結論成果?！娟P鍵詞】互聯(lián)網金融，商業(yè)銀行，盈利水平，盈利效率一、引言（一）研究背景及目的互聯(lián)網技術最早起源于美國，互聯(lián)網技術的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產生了深刻的影響，促使產生了互聯(lián)網金融?；ヂ?lián)網金融的產生可以分為初期和發(fā)展兩階段，首先，在初期階段，互聯(lián)網僅是作為一種服務性工具出現(xiàn)，為金融行業(yè)提供相應的技術支持；其次，是發(fā)展階段，該時期便是互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融業(yè)務的有效融合，從而衍生出了一系列線上業(yè)務，至此，便有了互聯(lián)網金融。互聯(lián)網金融得以爆發(fā)的關鍵時期是在2000年前后，有些金融機構便借助互聯(lián)網技術開展了相應的線上業(yè)務。例如手機銀行，手機證券，小額貸款，第三方支付等等。在互聯(lián)網技術支撐下，手機也獲得了快速發(fā)展，進而使得我國網民人數呈指數級上升。據中國互聯(lián)網絡信息中心(CNNIC)在京發(fā)布第49次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》(以下簡稱：《報告》)?！秷蟾妗凤@示，截止2021年底，我國網民規(guī)模已經達到了10.32億，這數據比2020年底報告顯示的數據增長了4296萬，可見網絡普及的范圍之廣。與此同時，各種各樣的手機金融服務層出不窮，例如支付寶在2013年推出的余額寶功能，人們可以將自己的錢存放在余額寶中，不用去存入銀行也可獲得可觀的收益，極大地改變了你們的傳統(tǒng)理財觀念。在互聯(lián)網金融的帶動下，不可避免對我國現(xiàn)存的金融體系造成影響，包括“金融脫媒”現(xiàn)象的產生。何為“金融脫媒”？實際上是指資金在交付過程中可以脫離商業(yè)銀行，而直接進行資金轉移、支付等經濟活動，這使得商業(yè)銀行在充當傳統(tǒng)中介的作用不斷降低，進而使得盈利受損。但是，也不容忽視的是互聯(lián)網金融的到來也為其發(fā)展提供了一些機遇，迫使商業(yè)銀行轉型升級，提升服務，推出創(chuàng)新金融產品吸引客戶，提高風險管理能力。商業(yè)銀行應該正式挑戰(zhàn)，抓住機遇，提高競爭實力。對此，我們應該正確認識與理智看待互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利的影響。（二）研究意義當前我國商業(yè)銀行體制不健全、經濟增加模式差、風險管理不到位、盈利結構方式單一，而互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行之間的功能體征差異性產生了合作的可能性，使兩種業(yè)務相互促進，相互支持，做到優(yōu)勢互補，降低銀行自身的風險?；诖吮尘跋碌难芯?，便可以使得商業(yè)銀行更好的與互聯(lián)網金融融合，從而推陳出新，促進商業(yè)轉型，服務升級，進而使得盈利提高，進一步鞏固商業(yè)銀行在行業(yè)中的地位。（三）研究思路本文一共分為四個部分。一是引言。旨在介紹互聯(lián)網金融產生的相關背景，研究它的意義與目的所在，接著在對本文結構做了大致說明。二是相關理論及影響機制。主要闡述了互聯(lián)網金融的相關理論，互聯(lián)網金融影響商業(yè)銀行盈利的理論機制。從商業(yè)銀行三大業(yè)務角度出發(fā)分析，分析互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利的影響。三是實證分析。選取了11家銀行2012年到2020年的資產收益率和成本收入比作為被解釋變量，選取第三方支付交易規(guī)模、p2p信貸交易金額作為解釋變量，進行回歸分析。四是結論和建議。結合上述理論與實證分析，得出一些結論，并根據結論給出自己的建議予以參考。二、相關理論及影響機制（一）互聯(lián)網金融的理論基礎互聯(lián)網金融與金融中介理論金融中介理論涵蓋的內容比較多，其中包括誕生背景、發(fā)展演變等等。本文將重點介紹古典金融中介理論和現(xiàn)代金融中介理論。前者可以用兩個觀點來加以解讀，其一是信用媒介論，信用媒介論認為金融中介的作用在于流通貨幣。其二是信用創(chuàng)造論，該理論信用是銀行非常重要的版塊之一，良好的信用才能為銀行吸收到更多存款和發(fā)放貸款。因此，前者認為金融中介在其充當的作用便是信用媒介，主要用來信用創(chuàng)造。而后者則更加強調金融中介作為一種創(chuàng)造產出工具，更應該發(fā)揮所長，借助優(yōu)勢來降低因信息不對稱造成的不利影響，如降低交易成本、重視風險管理等。商業(yè)銀行、證券、基金、保險等等都是我國主要的中介機構。而這些機構中，商業(yè)銀行起到主導性作用。商業(yè)銀行在一定程度上可以緩解信息不對稱、降低交易成本，同時政府也可以利用商業(yè)銀行進行宏觀調控，以達到政策目的。近些年，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融體系，憑借互聯(lián)網自身的優(yōu)勢沖擊著原有商業(yè)銀行的地位，它能夠為廣大用戶帶去傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法給予到的價值。再加之，隨著利率市場化快速發(fā)展，也使得商業(yè)銀行在金融風險調控能力大幅降低。這些因素都使得商業(yè)銀行作為金融中介的主導地位在進一步弱化。互聯(lián)網金融與金融脫媒理論金融脫媒就是去中介化，就是交易跳過中介，供需雙方直接進行的金融現(xiàn)象。企業(yè)和居民都會追求利潤最大化，企業(yè)會尋求更低的融資成本，居民則會選擇更高利率的存款機構。而商業(yè)銀行與直接投融資相比來說，在成本和利率方面不占優(yōu)勢。所以，金融脫媒是一種必然的趨勢。和發(fā)達國家不同的是，我國金融脫媒速度是相對緩慢，但互聯(lián)網發(fā)展也催生了金融脫媒速度。以網絡借貸為例，網絡借貸相比銀行貸款來說，效率更高，可以省去很多繁瑣的程序，大大節(jié)省客戶的時間。除此之外，通過網絡借貸，資金的需求方和資金的供給方可以直接進行交易，沒有中介機構，節(jié)省了交易成本，因此更受群眾歡迎。在這樣的背景下，商業(yè)銀行應該改變經營觀念，轉型升級，提升服務質量，拓寬新市場?；ヂ?lián)網金融與金融功能論金融功能論涵蓋了兩個假設，其一便是金融功能穩(wěn)定性加強，相對于金融機構而言，時間、區(qū)域等物理性變化對于金融功能的影響相對較小。其二便是相對與組織機構而言，金融功能更加有優(yōu)勢。金融組織更加重要。金融功能理論在總結其核心功能時，認為這三大功能不可或缺：分別是清算和支付、聚集和分配資源和分散風險。而互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)的金融具有相似之處，首先，第三方支付能夠以一種更加便利的形式發(fā)揮清算和支付功能。其次，P2P網貸、余額寶等互聯(lián)網金融產品體現(xiàn)了分配資源的功能，客戶可以不必借助金融中介機構進行資金融通。最后，互聯(lián)網、大數據、云計算的發(fā)展提高了人們獲取信息的能力，同時也提高了我們識別風險的能力，有效分散了風險?；ヂ?lián)網金融與長尾理論根據長尾理論的斷定，一般占據銷售量主導地位的并不是傳統(tǒng)意義上認為的“頭部”暢銷商品，而是“尾部”不被看好的商品。長尾理論主張薄利多銷，即使一件商品的利潤很低但當賣的多時，利潤也很可觀?；ヂ?lián)網金融可以借助大數據、云計算等優(yōu)勢推出個性化、低成本的產品，滿足低端消費者的需求。因此，互聯(lián)網金融的交易頻率和交易規(guī)模是傳統(tǒng)金融機構無法比擬的。所以即使單個利潤不大，但是客戶體量龐大，整體利潤也比較可觀。因此，商業(yè)銀行應該注重自身優(yōu)化升級、及時更新理念，多多關注潛在的中小客戶群體，進一步完善自身服務質量。（二）互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利的影響機制1.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響互聯(lián)網金融對于負債業(yè)務影響也是非常大的，其中最為重要的是影響存款業(yè)務。在互聯(lián)網金融出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行憑借在其他金融就夠中得天獨厚中的信譽優(yōu)勢，成為民眾投資的主要場所，銀行也獲得了大量可以動用的資金來進行其他業(yè)務。隨著互聯(lián)網金融誕生與發(fā)展，不可避免的對負債業(yè)務造成一定程度的沖擊。（1）互聯(lián)網金融分流了商業(yè)銀行的存款業(yè)務在利率方面，互聯(lián)網金融相比較銀行利率來說更具有優(yōu)勢。以余額寶為例，余額寶在2021年的年化收益率在2.1%-2.2%，而商業(yè)銀行的年化利率大概在0.3%左右（以中國建設銀行為例），是余額寶年化收益率的七分之一左右。因此，商業(yè)銀行的存款業(yè)務這幾年增長也比較慢。以我國四家國有商業(yè)銀行為例，其吸收存款中扣除掉同業(yè)存款后的增長率呈波動下降的趨勢，見圖1。其次，銀行會受到來自上級政策限制，導致存款利率普遍較低。而互聯(lián)網金融為了吸引更多的資金，就會提高自己的利率。因此在一定程度上會使銀行的存款業(yè)務收到影響，客戶分流，由此影響到銀行的盈利。再加之，互聯(lián)網金融并不需要開設線下門店，無需增加實體投入部分，大大降低了成本損耗，互聯(lián)網金融公司可以將節(jié)省的資金用來提高利率，吸引客戶。圖12012-2020年吸收存款增長率的變化資料來源：陳昆，陳楠宇，邵鈺翔.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響的實證研究[N].淮陰工學院學報，2021年10月第100頁（2）互聯(lián)網金融提高了商業(yè)銀行的存款利息成本首先，互聯(lián)網金融會把閑置資金存入商業(yè)銀行，相比于居民儲蓄存款來說，互聯(lián)網金融的存款的存款是以利率更高的同業(yè)利率計算利息的。所以便拉高了商業(yè)銀行的存款利息成本。其次，商業(yè)銀行為了挽留客戶，也會提高利率，相應地也增加了銀行的存款利息成本。2.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行資產業(yè)務的影響（1）搶占商業(yè)銀行信貸市場貸款業(yè)務作為商業(yè)銀行產生利潤的重要項目之一，銀行貸款因為安全性較高備受民眾喜愛。但是也存在著效率低下、手續(xù)繁瑣、門檻較高等缺點。在互聯(lián)網金融的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務受到大幅縮減，比如借唄、各種形式網貸出現(xiàn)，都使得商業(yè)銀行在貸款市場中的份額越來越少，進一步影響銀行利潤創(chuàng)造。首先，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務效率較高，只需再網上注冊賬號審核，全程由計算機程序處理，不需要排隊等候。其次，互聯(lián)網金融信貸沒有中介結構、沒有交易成本，成本較低。最后，互聯(lián)網金融貸款不受地域的限制，客戶能夠自由靈活的尋找資源，更好地滿足自己需求。以中國建設銀行為例，2011年開始網絡借貸開始盛行。銀行的貸款雖然還在增加，但是其增長率卻在逐年下降。表12011年至2021年中國建設銀行貸款增長率（數據來源：CSMAR數據庫）銀行代碼銀行中文簡稱截止日期貸款增長率(%)000005中國建行2010-12-310.1775000005中國建行2011-12-310.1446000005中國建行2012-12-310.1877000005中國建行2013-12-310.1435000005中國建行2014-12-310.103000005中國建行2015-12-310.1067000005中國建行2016-12-310.1213000005中國建行2017-12-310.0975000005中國建行2018-12-310.0358000005中國建行2019-12-310.0879000005中國建行2020-12-310.1163互聯(lián)網金融提供了多樣化的信貸產品互聯(lián)網金融借助金融科技，更加有效的獲取客戶的信息，為客戶打造更加精準定制的信貸產品和服務，提供了更加多樣化的信貸產品。相對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網金融將目標聚焦在了廣大中小企業(yè)中，同時也更加注重個人需求。以阿里和螞蟻金服為例，就有阿里信用貸款、供應鏈貸款、聚劃算貸款、花唄、借唄等等。其中，阿里信用貸款、淘寶信用貸款對于小微企業(yè)來說無需抵押或者擔保，花唄和借唄則是針對個人用戶推出的消費信貸產品。顯而易見，互聯(lián)網金融收獲廣大用戶群體的喜愛也是意料之中，再加上商業(yè)銀行對該部分人群的忽視，使得互聯(lián)網金融從商業(yè)銀行手中獲得長尾資源，由此影響了商業(yè)銀行的盈利能力。3.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行表外業(yè)務的影響（1）降低了商業(yè)銀行手續(xù)費收入表外業(yè)務同樣離不開商業(yè)銀行作為中介的身份，充當中介功能，在不啟動或少動銀行現(xiàn)有資金的情況下，來辦理客戶委托的相關事務，并收取一定手續(xù)費。因此，商業(yè)銀行表外業(yè)務主要體現(xiàn)在手續(xù)費上。在表外業(yè)務代理業(yè)務、轉賬業(yè)務等等均受到互聯(lián)網金融的沖擊。在互聯(lián)網金融的發(fā)展下，如今我們已經可以通過互聯(lián)網交水電費、電話費，并且可以通過互聯(lián)網進行理財，購買保險等等。這些業(yè)務都縮小了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤。在第三方支付興起以后，銀行的轉賬業(yè)務也收到了影響。通過手機轉賬不受時間和地域的限制，逐漸沖擊著銀行的轉賬業(yè)務。如圖2顯示我國四家國有商業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金收入的增長率在互聯(lián)網金融的影響下呈波動下降的趨勢。圖22012年至2020年吸收手續(xù)費及傭金收入的增長率資料來源：陳昆，陳楠宇，邵鈺翔.互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響的實證研究[N].淮陰工學院學報，2021年10月第100頁（2）推動商業(yè)銀行非利息收入增長互聯(lián)網金融雖然搶占了部分商業(yè)銀行中間業(yè)務的市場，但是互聯(lián)網金融的發(fā)展也離不開商業(yè)銀行。比如互聯(lián)網金融公司的資產一部分需要交給商業(yè)銀行托管，資金的劃撥清算也需要通過銀行系統(tǒng)來完成，這些都會給銀行帶來部分的非利息收入。三、實證分析（一）變量選取如前文所述，互聯(lián)網金融的存在已經嚴重影響到了商業(yè)銀行的業(yè)務，使得網貸借貸市場很大比例上都分流到了互聯(lián)網金融，導致商業(yè)銀行利潤受損，沖擊了商業(yè)銀行的息差收入，從而影響銀行的盈利水平和效率。被解釋變量本文主要是探究互聯(lián)網金融的存在對于商業(yè)銀行盈利的影響，因此將被解釋變量定為商業(yè)銀行盈利。而在前文中提及到關于影響被解釋變量的盈利指標主要有如下兩方面，分別是資產收益率（ROA）和成本收入比(CIR)。ROA占比越高，則意味著資產利用效果越佳。CIR越高代表銀行獲取利潤的能力就越高，盈利效率就越好。對此，本文為了更充分、全面的解釋互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響，將選擇11家銀行來做實證分析。解釋變量互聯(lián)網金融涉及多個領域，其中支付、信貸、理財是其主要的業(yè)務領。然而由于第三方支付規(guī)模和P2P網貸平臺都有不斷擴大的趨勢，市場份額占比也越來越大，所以本文將這二者交易規(guī)模之和與銀行總資產來作對比來進行探究。控制變量控制變量是影響解釋變量的其它相關因素。銀行規(guī)模對于銀行盈利來說也有著重要影響，一般來說，銀行規(guī)模越大，銀行的盈利就越好。再者針對銀行盈利來說，貸存比，不良貸款率同樣也會影響商業(yè)銀行盈利。貸存比顧名思義就是貸款總額與存款總額的比率，其在一定程度上能夠反映出銀行經營情況。貸存比越高，將會使得銀行利息收入增多，從而盈利也會更好。當然前提是不良貸款率占比要少，不良貸款率即不良貸款所占總貸款的比率。不良貸款是指不可以按時償還的貸款。不良貸款率能夠反映出銀行貸款資產安全的一個總體情況，如果過高，則代表信用風險也愈大，貸款償還的可能性就越小，對銀行盈利越不利。所以，綜上考慮，控制變量將會選擇貸存比、不良貸款率。本文分析中，各變量符號、含義和計算方法如下表所示：類型變量名稱符號被解釋變量盈利水平資產收益率ROA盈利效率成本收入比CIR解釋變量關鍵解釋變量互聯(lián)網金融指標IF控制變量不良貸款率NPL貸存比LDR銀行規(guī)模SIZE（二）數據來源由于我國互聯(lián)網金融從2012年開始爆發(fā)性增長，所以數據選取自2012年到2020年。選擇的樣本包括我國5家國有銀行中、農、工、建、交，以及民生、招商、平安、浦發(fā)、中信、浦發(fā)、廣發(fā)、交通等股份制銀行的資產收益率、成本收入比、資產規(guī)模等等數據，再根據第三方支付規(guī)模、P2P網貸規(guī)模來構建相應的數據模型，以此做實證分析。相關數據來源國泰安數據庫。模型建立模型1：重點考察資產收益率方面，互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行盈利水平。具體模型設定如下：模型2：重點考察成本收入比，探究互聯(lián)網金融對于商業(yè)銀行盈利效率的影響。具體模型設定如下：實證檢驗與結果分析1.描述性統(tǒng)計表2是各變量描述性統(tǒng)計。從表中可以看出資產收益率最高值和最低值分別是1.475%和0.483%，這意味著不同銀行在盈利水平上還是存在較大差異的。而成本收入的最高值和最低值也分別是41.92%和12.38%，可見在盈利效率方面不同銀行也存在很大差異。從下表可以看出，互聯(lián)網金融指標的最小值0.218%，最大值為90.24%，從萌芽到暴增，發(fā)展迅速，迅速占領市場。對于控制變量來說，不良貸款率最小0.58%，最大2.39%。貸存比最小59.22%，最大值111.2%，銀行規(guī)模標準差在0.841，說明各銀行間的資產規(guī)模也相差較大。表2各變量描述性統(tǒng)計(1)(2)(3)(4)(5)(2)VARIABLESNmeansdminmaxmeancode9963.1781116name99501,903212,8181601,998501,903year992,0162.5952,0122,0202,016roa991.0030.2490.4831.4751.003cir9929.804.53312.3841.9229.80F9919.4420.290.21890.2419.44ldr9981.3412.1559.22111.281.34npl991.4120.3680.5802.3901.412size9929.520.84127.7931.1429.52互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響的回歸分析首先，如下表所示，可知Hausman模型校驗結果，其P值都低于0.01，從而得出結論，模型1和模型2都應構建固定效應模型。P值結論模型10.0000固定效應模型模型20.0000固定效應模型在完成模型構建后，根據其回歸結果分析可知，模型1的互聯(lián)網金融指標是負值，這意味著商業(yè)銀行盈利水平是有大幅度降低的。歸其原因則是互聯(lián)網金融的發(fā)展，使得原有的商業(yè)銀行市場占有份額流失，使得存貸款業(yè)務很大部分都流入到了互聯(lián)網金融產品中，從而使得商業(yè)銀行負債業(yè)務大幅降低。此外，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)也使得商業(yè)銀行中間功能弱化，從而利息收入有所減少。根據回歸結果模型分析可知，模型2的金融指標同樣呈現(xiàn)為負值，這也意味著商業(yè)銀行盈利效率是在不斷降低的。由于互聯(lián)網金融出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行利息成本有了一定程度的抬高，從而大幅縮減了利潤空間。再加之中小企業(yè)應對風控能力比較差，其影響表現(xiàn)更加強烈，所以對于盈利效率也產生了很大程度上的不利影響。根據控制變量回歸模型的分析可知，其它因素也是會對銀行自身盈利水平、盈利效率有不利影響的。如存貸比、資產規(guī)模等等，也會使得銀行盈利水平呈現(xiàn)負向發(fā)展。例如，貸存比過高，銀行的信用風險就越高，對銀行的盈利水平就越不利。不良貸款率的提高影響銀行的息差收入，對資產總收益率產生不利影響。

(1)（2）roacirF-0.000768-0.0660(-0.61)（-1.66）ldr-0.002370.142*(-1.28)（2.44）npl-0.0742*-1.492(-2.10)（-1.35）size-0.446***-7.101**(-6.49)（-3.29）_cons14.44***231.3***(7.31)（3.73）N9999tstatisticsinparentheses*p<0.05,**p<0.01,***p<0.001四、結論與建議（一）結論在互聯(lián)網金融沖擊下，商業(yè)銀行盈利受阻。首先基于金融脫媒理論，金融中介理論等分析了互聯(lián)網金融長久發(fā)展的理論基礎，然后從商業(yè)銀行三大業(yè)務的理論角度分析，互聯(lián)網金融對于銀行主流業(yè)務的影響如何，接著，進行實證分析。選取了11家銀行2012年到2020年的資產收益率和成本收入比，分別代表銀行的盈利水平和盈利效率進行回歸分析，并以第三方支付規(guī)模、P2P網貸規(guī)模為比較對象，來進一步探究其影響，從而得出如下結論：1.互聯(lián)網金融的發(fā)展降低了商業(yè)銀行的盈利水平第三方支付業(yè)務的存在，同時網貸平臺的發(fā)展都給商業(yè)銀行的存貸業(yè)務造成不同程度的影響，導致客戶流失，降低盈利水平，使銀行收入也不大樂觀。2.互聯(lián)網金融的發(fā)展也降低了商業(yè)銀行的盈利效率尤其是對中小銀行的影響更為深遠。互聯(lián)網金融的發(fā)展提高了商業(yè)銀行的經營成本，降低了其收入，使其盈利效率更低。（二）建議1.創(chuàng)新金融產品，吸引客戶商業(yè)銀行應該在保持自身優(yōu)勢的情況下主動地推出一些創(chuàng)新金融產品，吸引客戶，擴大客流量。此外，還應從客戶實際需求出發(fā)，廣納客戶提出的意見，并作出有效對策，做出讓客戶滿意的產品。2.加強與互聯(lián)網平臺的合作，做到優(yōu)勢互補現(xiàn)階段，“互聯(lián)網+”已經成為傳統(tǒng)行業(yè)前進與發(fā)展的趨勢，傳統(tǒng)金融機構也不例外，應當積極接納新事物、新概念，借助互聯(lián)網來升級優(yōu)化自身服務，將劣勢轉變?yōu)閮?yōu)勢，轉型升級，為客戶提升質優(yōu)價廉的服務，尋求新的盈利模式。現(xiàn)階段，網