企業(yè)簽約產(chǎn)品介紹及應(yīng)用說明

支付寶新企業(yè)版簽約產(chǎn)品介紹及應(yīng)用說明目錄一、支付寶簽約產(chǎn)品簡介 21、支付寶收款產(chǎn)品 21）、擔(dān)保交易收款 22）、即時到賬收款 53）、網(wǎng)銀支付 74）、COD貨到付款平臺 95）、移動支付 116）、網(wǎng)站支付 137）、掃碼即時到賬收款 158）、掃碼擔(dān)保交易收款 172、商家付款產(chǎn)品 181、批量付款到支付寶賬戶（銀行卡賬戶） 183、平臺商產(chǎn)品 211）、平臺商擔(dān)保交易收款 214、增值服務(wù) 221）、數(shù)據(jù)羅盤 22艦2扁）、年集分抽寶批神量自似助發(fā)并 典23戲3玩）、遍快捷蘋登錄晃 艙25凍二、最普通規(guī)網(wǎng)站仍接口唱收費假標(biāo)準(zhǔn)遲 輸26喇1寬、收具款產(chǎn)嗓品沾 捆26疏1禍）、切擔(dān)保敗交易外、即挺時到拜帳快 犁26動2市）、拔網(wǎng)銀劉支付夫 疏27涌3堆）、醋CO點D擋貨到鄰付款關(guān) 廁27香4膝）、祥快捷隆支付造、手電機網(wǎng)豪站支耕付膨 瘦27概5據(jù)）、照掃碼胡即時孕到賬兆收款鞋、掃渠碼擔(dān)像保交尼易收枝款璃 滲28謝6講）、摧平臺氧商擔(dān)護保交嚴(yán)易收乓款營 魔28齊2失、付早款產(chǎn)槽品駛(活可批面量架)逢 屯28美1社）、杏轉(zhuǎn)賬棍到支軍付寶載賬戶掠 認(rèn)28珠2皮）、噸轉(zhuǎn)賬植到銀芳行賬慌戶尾 種29方3尺、增濟值產(chǎn)命品賺 還29劈三、抓支付亭寶后運臺交刷易對姻賬系雀統(tǒng)解蛾釋塞 張29例四、侵支付始寶商劉戶案膠例梳 釣37幅1小、聯(lián)腰通網(wǎng)衫上營叼業(yè)廳籮 爆37不2設(shè)、大潮眾點叔評網(wǎng)納 編38受3寸、一扣號店孩 維39達附表端一：筆儲蓄叨卡快楚捷支碎付限田額總贊表（青電腦睡端、繡無線號端）紐 扇41衰一、顛支付缺寶簽肢約產(chǎn)眉品章簡介圍1、攝支付軋寶收煌款產(chǎn)波品筒1進）講、擔(dān)拘保交旱易右收款完宅綢最愛哲劃2銹）政、即揭時到為賬攏收款焰學(xué)械綠寨嗎3嫩）依、網(wǎng)星銀支棟付辰趁薪牧悔4腿）消、C布OD跑貨到織付款勞平臺版畢螺狡公姻5）去、移伯動支誤付匠隱啊訪觀笨6碑）泡、手悟機網(wǎng)陡站支禾付臘伸陜睛曾確7檢）亂、掃籌碼即允時到飄賬收壤款璃柳迎啦崗解咽蔑乞8牧）各、掃趣碼擔(dān)朋保交驅(qū)易收走款此2、鑼商家此付款閃產(chǎn)品婦1轎、迫批量規(guī)付款脫到支叫付寶色賬戶蠻（銀冰行卡惑賬戶讀）采支付謙寶已游升級時新企畝業(yè)版掘，轉(zhuǎn)淺賬額逃度已層提高羊。叫螞哪閣信踏蔬酸3、編平臺螺商產(chǎn)藥品第1海）率、平工臺商牙擔(dān)保皮交易寸收款蝶4、雕增值舟服務(wù)失1地）之、青數(shù)據(jù)叮羅盤猛理堤項能2羨）犁、集隆分寶見批量妙自助蓬發(fā)獻競圓菌陸州3次）序、快混捷登周錄鞋炒昨涼二零、承普通礙網(wǎng)站諒接口姜收費徐標(biāo)準(zhǔn)府1、盲收款貼產(chǎn)品顏1）稱、糟擔(dān)保私交易期、即表時到什帳非接口幻收費旬方式規(guī)如下昆：趕a萄）、句單筆柜階梯給式收木費交易額區(qū)間階梯費率0-6萬元部分1.2%6萬元-50萬元部分1.0%50萬元-100萬元部分0.9%100萬元-200萬元部分0.8%200萬元以上0.7%訓(xùn)注：儉階梯卵式收舅費：克交易伏成功普一筆拒，扣袍一筆禍?zhǔn)掷m(xù)厭費，另買家拌在付泰款時補直接謹(jǐn)就扣字手續(xù)興費，屢剩下莖的錢傘就到席賣家枝的支討付寶貓帳號釣上；僻不交濱易不慧收費癢。調(diào)網(wǎng)站萬交易唐額累逆積到灣6萬港之前裙的所奪有單鏈筆扣左費就減是1撲.2筋%，結(jié)比如久10勺0元壤，就貓收取墊1.鄙2元戴，6削萬之開后的晶單筆膨交易浮就是回1%父，比蔬如1北00科元，榮就收寄取1術(shù)元，冰以此撥類推爛。喝b草）、玻包量糾套餐產(chǎn)品名稱預(yù)付金額優(yōu)惠交易量流量折合費率超量費用

即時到帳收款600元6萬1.0%1.2%

1800元20萬元0.9%1.2%

3600元45萬元0.8%1.2%

7000元100萬0.7%0.8%

14000元200萬0.7%0.8%

30000元500萬0.6%0.7%

膊注：攀60春0元碰包量幅套餐已，指喬一年薦有效街期之揀內(nèi)在戲合作篩網(wǎng)站龜上可錄以免偏費成掠交6利萬的借交易攏額，疤這個遼比例博折算闊下來門相當(dāng)圍于我探們扣銳除了宜每筆職交易包1.燃0%片的服貨務(wù)費鉤。挨2額）、戀網(wǎng)銀盆支付幼接口身收費責(zé)方式欣如下移：下單筆普階梯腰式：交易額區(qū)間階梯費率0-6萬元部分1.2%6萬元-50萬元部分1.0%50萬元-100萬元部分0.9%100萬元-200萬元部分0.8%200萬元以上0.7%伍注：法階梯勁式收宣費：氣交易轉(zhuǎn)成功毀一筆唉，扣寒一筆渴手續(xù)挨費，欣買家愁在付紫款時伯直接否就扣這手續(xù)案費，愉剩下絡(luò)的錢抓就到往賣家獵的支慘付寶蒸帳號鳳上；據(jù)不交扛易不宗收費打。輕網(wǎng)站病交易末額累抗積到勢6萬拴之前抽的所廣有單或筆扣李費就程是1卻.2眾%，別比如狠10極0元嘗，就斗收取邁1.經(jīng)2元慕，6再萬之左后的憂單筆晝交易皂就是授1%小，比惕如1撥00貝元，日就收密取1環(huán)元，供以此蜘類推年。侍3存）、砌CO報D貨纖到付類款輪

折收費篩方式武如下憂：

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合作物流費率代收上限服務(wù)費最低費用服務(wù)費封頂反饋周期順豐1.5%10000元5元150元T+5工作日宅急送1.2%10000元4元100元T+3工作日圓通1.3%10000元4元100元T+3工作日接注：肯T為會簽收寫時間擴

繁4）喘、殼快捷總支付吐、扛波網(wǎng)站酸支付慢收費堅方式培如下旋：服務(wù)名稱預(yù)付費交易流量費率服務(wù)期限

單筆階梯費率0萬0-10萬0%1年10-100萬以1.5%100萬以上1.25%旗注：眠同一典個簽至約主務(wù)體只千享受羨一次旗10疊萬的班免費請流量紹優(yōu)惠報機會其。妻5）芽、吐掃碼派即時醒到賬系收款批、掃躲碼擔(dān)老保交誕易收倆款夜6）星、平屆臺商糕擔(dān)保籍交易紅收款徑2、付付款稻產(chǎn)品胸(可消批量掏)驗1）音、轉(zhuǎn)杜賬到防支付柔寶賬娃戶腸收費街標(biāo)準(zhǔn)收款賬戶免費轉(zhuǎn)賬額度超出金額費率服務(wù)費上下限單筆限額單日限額關(guān)聯(lián)認(rèn)證賬戶不限00元不限不限他人支付寶賬戶2萬元/月0.15%2元-25元5萬元(向個人賬戶轉(zhuǎn)賬)

10萬元(向公司賬戶轉(zhuǎn)賬)200萬元巖注：規(guī)麥"關(guān)葉聯(lián)認(rèn)暑證賬顏戶"德指支眨付寶緩實名礙認(rèn)證爸相同領(lǐng)的支套付寶襖賬戶續(xù)。藥2）晨、濁轉(zhuǎn)賬泄到銀瞞行賬碧戶尸新企若業(yè)版栽轉(zhuǎn)賬升到銀淚行賬贈戶費額率和野限額

向本公司的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬向他人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬當(dāng)日到賬費率單筆轉(zhuǎn)賬金額0-10萬元(含10萬元):0.2%(最低2元，最高25元)10萬元-500萬元(不含10萬元):0.025%(無上、下限)0.2%(最低2元，最高25元)次日到賬費率0元(無上、下限)0.15%(最低2元，最高25元)限額單筆：500萬元當(dāng)日：500萬元單筆：5萬元(向個人賬戶轉(zhuǎn)賬)

10萬元(向公司賬戶轉(zhuǎn)賬)當(dāng)日：200萬元旬注：川“本似公司宰的銀掘行賬拒戶”神指賬缺戶戶片名與我本企淺業(yè)的悄支付校寶實影名信拉息相搖同的繭賬戶反。沉3、異增值麗產(chǎn)品值三換、支訂付寶箏后臺圣交易曲對賬孕系統(tǒng)狀解釋吼與銀禍行、滴商戶餅、買愿家、柏賣家庭之間診的交礦易關(guān)擔(dān)聯(lián)。為了可以更好地解釋支付結(jié)算系統(tǒng)對賬過程，我們先把業(yè)務(wù)從頭到尾串起來描述一下場景，深刻理解里面每個角色做了什么，獲取了哪些信息：

某日陽光燦爛，支付寶用戶小明在淘寶上看中了暖腳器一只，價格100元。小明使用支付寶網(wǎng)銀完成了支付，支付寶顯示支付成功，淘寶賣家通知他已發(fā)貨，最近幾日注意查收。

我們來看看這個過程中有幾個相關(guān)方，分別做了什么：

小明：持卡人，消費者，淘寶和支付寶的注冊會員，完成了支付動作，自己的銀行賬戶資金減少，交易成功。

銀行：收單銀行，接受來自支付寶的名為“支付寶BBB”的100元訂單，并引導(dǎo)持卡人小明支付成功，扣除小明銀行卡賬戶余額后返回給支付寶成功通知，并告訴支付寶這筆交易在銀行流水號為“銀行CCC”

支付寶：支付公司，接收到淘寶發(fā)來的訂單號為“淘寶AAA”的商戶訂單號，并形成支付系統(tǒng)唯一流水號：“支付寶BBB”發(fā)往銀行系統(tǒng)。然后獲得銀行回復(fù)的支付成功信息，順帶銀行流水號“銀行CCC”

淘寶：支付公司稱淘寶這類電商為商戶，是支付系統(tǒng)的客戶。淘寶向支付系統(tǒng)發(fā)送了一筆交易收單請求，金額為100，訂單號為:“淘寶AAA”，支付系統(tǒng)最后反饋給淘寶這筆支付流水號為“支付BBB”

以上流程對支付公司（支付寶）而言，雖然銀行通知了它支付成功，但資金實際還要T+1后結(jié)算到它銀行賬戶，所以目前只是一個信息流，資金流還沒過來。

Tips:插一句話，對支付系統(tǒng)內(nèi)部賬務(wù)來說，由于資金沒有能夠?qū)崟r到賬，所以此時小明的這筆100元交易資金并沒有直接記入到系統(tǒng)資產(chǎn)類科目下的“銀行存款”科目中，而是掛在“應(yīng)收賬款”或者“待清算科目”中。大白話就是，這100元雖然答應(yīng)給我了，我也記下來了，但還沒收到，我掛在那里。

陪對商敵戶（薦淘寶淺）而茶言，愉雖然件支付拘公司盒通知往了它機支付戀成功舞，他代也發(fā)鉆貨了落，但葡資金夢按照勁合同塑也是且T+紀(jì)1到戀賬。博如果救不對凍賬確禽認(rèn)一扎下，披恐怕就也會挑不安只。

價基于果支付坦公司秘和商苦戶的栽困惑篩，我迷們的倡支付邪結(jié)算鈴系統(tǒng)旺需要澤進行辛兩件顯事情藝：一暑是資岸金渠五道對悼賬，頌通稱瞎對銀噸行帳翻；二芽是商落戶對嘴賬，返俗稱購對客朝戶帳厘。對直客戶毫帳又宣分為暮對公放客戶孕和對卷私客貞戶，黑通常拾對公旗客戶攝會對攔對賬防文件蓄格式退、對展賬周穿期、興系統(tǒng)鑄對接雅方案任有特莊殊需艦求，占而對密私客經(jīng)戶也衛(wèi)就是嘗我們版一般估的消研費者盼只需耐要可銹以后址臺查稿詢交醋易記子錄和批支付曬歷史網(wǎng)流水污就可僚以了帳。

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撈于是禁，在倆某日焦臨晨販4點傍，支猛付寶坊系統(tǒng)科收到祥來自掛銀行跨發(fā)來周的前忽一會棚計日談對賬頂文件難。根敲據(jù)數(shù)裕據(jù)格方式解孝析正拋確后泛和前崗日支堆付寶獲的所雀有交妙易數(shù)盒據(jù)進勢行匹綱配，幟理想政情況煮是一維一匹寒配成急功無漂誤，蕉然后姥將這麥些交桶易的羨對賬口狀態(tài)就勾對撤為“強已對突賬”鋪。

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供以上壺情況足針對殘的是瓜一家釋銀行衫資金箱渠道咬所作疲的流劣程，才實際綠情況倉中，刊支付聯(lián)公司辣會在讀不同數(shù)銀行塔開立索不同喝銀行理賬戶爸，用映以收莖單結(jié)麗算（鞠成本剪會降宇低）情，所茂以真襪實情昨況極慢有可前能是蜻：

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筑以上秒是銀頑行資別金渠骨道入核款的守對賬察，出站款基饞本原撕理一吐致框。

優(yōu)談完聽了資鋼金渠再道的造對賬被，我綿們再笛來看倦看對她客戶民帳。

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1.對賬周期：A公司對玩家開放了包括支付寶、財付通在內(nèi)的十余種電子支付渠道，大部分都是按月對賬的，即當(dāng)月1-10號（視渠道有差異）進行對賬，然后11號開始打款/轉(zhuǎn)賬。部分渠道可能是本月對上上個月的賬，即3月對1月的賬，如短信渠道（還分本地和外地）。還有的可能是周結(jié)算，如中騰神州行。

2.各渠道成交額：

快錢、易寶等開通了網(wǎng)關(guān)支付+賬戶余額支付的渠道成交量最大，最高的時候可以達到千萬級別，最低也是小百萬的級別，其次是支付寶和財付通等，最小的是中騰神州行等，每周僅有幾千元而已。

3.為何要對賬：由于雙方都有計費系統(tǒng)，誰都不愿少收錢/多付錢，所以就需要對賬后完成打款/轉(zhuǎn)賬等流程。而由于網(wǎng)絡(luò)/渠道的差異性等總會存在雙方訂單不一致的現(xiàn)象，2者一致的很少很少。不一致的情況有這幾種可能：支付渠道扣款成功了但商戶這顯示訂單未完成（玩家會隨時反饋給A公司，然后A公司及時的核對該筆訂單并給玩家補償對應(yīng)金額的游戲貨幣），支付渠道未扣款成功但商戶顯示支付成功了，在我經(jīng)歷3個月對賬工作中，主要還是前者居多。不一致的訂單總金額如果占當(dāng)月的交易額度在一定范圍內(nèi)，基本雙方都懶得查了（數(shù)萬甚至數(shù)十萬筆訂單查起來很惱火），然后就是走財務(wù)流程打轉(zhuǎn)/轉(zhuǎn)賬了。

4.怎么來對賬：支付寶、財付通、易寶和快錢等支付渠道給接入商戶開放了對賬后臺的權(quán)限，商戶可以隨時查看月流水，而系統(tǒng)會在月初生成上個月的所有訂單列表，這個訂單列表可能有成千上萬行（支付渠道訂單號、商戶訂單號、訂單金額、下單時間、完成時間等），而A公司本身的充值系統(tǒng)也可以導(dǎo)出訂單列表，好了，根據(jù)訂單號來匹配，篩選出不一致的訂單，然后逐個的去查吧。

5.對賬要多久：

對賬這個事情真的好惱火啊，2個Excel表格一共成千上萬的訂單，開始是通過Excel透視表/篩選等各種方式弄，后來找程序員同事寫個了工具，但比對完了還是有數(shù)十甚至上百個不一致的訂單，然后這些只能從2個后臺挨個逐筆的對，一共10多個渠道啊，現(xiàn)在想起來都覺得不堪回首。不過也有例外，A公司通過程序?qū)崿F(xiàn)了QQ幣每日對賬，如果前一天雙方訂單不一致，系統(tǒng)則會將不一致的訂單號郵件發(fā)給相關(guān)人員，然后針對這幾筆訂單操作即可。一致的話就不會發(fā)，總得算來，QQ幣每月不一致的維持在30筆以內(nèi)。

6.誰來對賬：支付寶、財付通等支付渠道跟商戶聯(lián)系的人分3類：銷售、技術(shù)和商務(wù)（姑且這么叫吧）。一般銷售會負責(zé)前期支付渠道的談判和接入，技術(shù)則負責(zé)具體的接口調(diào)試和實施以及日常運維，商務(wù)則負責(zé)商戶的日常維護和渠道的監(jiān)控以及對賬事宜，如支付渠道需要維護或調(diào)整，商務(wù)會提前知會給各大商戶，然后商戶這邊出公告、臨時關(guān)閉該渠道入口。部分公司銷售和商務(wù)的職能分的不是太細，都是1個人完成的。如果商戶的月成交額達到千萬級別以上，支付渠道這邊就會對你格外的重視，貌似我了解的幾個支付渠道是銷售人員在直接跟商戶打交道，然后商戶該月的流水決定了銷售人員的獎金和提成。

7.爭議比例范圍：

相對于一個支付渠道每月幾百萬的流水，幾百甚至上千元的爭議訂單就顯得微不足道了（我接觸的那段時間，基本最多的也就在千元左右），商戶需要及時的從支付渠道那兒收回資金以支付廣告費和公司的運作，不可能也沒必要為了幾百甚至上千的金額拖幾天，先把無爭議雙方認(rèn)可的金額走完流程再說，剩下的部分慢慢再對賬。再者支付渠道方面1個人可能負責(zé)數(shù)十家商戶，天天被這些訂單惡心著。麥當(dāng)勞肯德基還有0.1%的損耗，工廠還有次品率呢，更無須說商戶和支付渠道的這些爭議訂單了。

8.商戶如何風(fēng)控：支付渠道上線前肯定是需要在各個瀏覽器、操作系統(tǒng)下進行調(diào)試的，調(diào)試無誤后才會上線。而網(wǎng)銀類一般都有支付上限，各個商戶也在充值頁面限定了單筆支付的上限，而對于數(shù)據(jù)負載這塊，商戶這邊單個渠道每天的訂單筆數(shù)能有5000筆就不錯了，差不多也就每分鐘4筆的請求量，這個相對于游戲開服時登陸/加載的數(shù)據(jù)量來說不算大吧。而客服人員也會24小時關(guān)注玩家反饋的充值問題，有了問題商戶能解決的就商戶搞定了，搞不定的也會臨時關(guān)閉渠道入口并通知支付渠道來一起搞定吧，所以更大的風(fēng)險應(yīng)該是來自于支付渠道本身吧。之前說過，銀行與支付公司之間的通訊都是可以作為糾紛憑證的。原理是對支付報文的關(guān)鍵信息進行密鑰加簽+md5處理，以確保往來報文“不可篡改，不可抵賴”。

同理，支付公司和商戶之間也會有類似機制保證報文的可追溯性，由此我們可以知道，一旦我方支付系統(tǒng)通知商戶支付結(jié)果，那么我們就要為此承擔(dān)責(zé)任。由此我們再推斷一個結(jié)論：

即便某支付訂單銀行方面出錯導(dǎo)致資金未能到賬，一旦我們支付系統(tǒng)通知商戶該筆交易成功，那么根據(jù)協(xié)議該結(jié)算的資金還是要結(jié)算給這個商戶。自然，我們回去追究銀行的問題，把賬款追回。

一、對支付系統(tǒng)而言，最基本的對賬功能是供商戶在其后臺查詢下載某一時間段內(nèi)的支付數(shù)據(jù)文件，以供商戶自己進行對賬。這個功能應(yīng)該是個支付公司就有，如果沒有就別混了。

二、對大多數(shù)支付系統(tǒng)而言，目前已經(jīng)可以做到對賬文件的主動投送功能。

這個功能方便了商戶系統(tǒng)和支付系統(tǒng)的對接，商戶的結(jié)算人員無須登錄支付平臺后臺下載文件進行對賬，省去了人工操作的麻煩和風(fēng)險。

對大型支付系統(tǒng)而言，商戶如果跨時間區(qū)域很大，反復(fù)查詢該區(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)并下載，會對服務(wù)器造成比較大的壓力。各位看官別笑，覺得查個數(shù)據(jù)怎么就有壓力了。實際上為了這個查詢，我最早就職的一家支付公司重新優(yōu)化了所有SQL語句，并且因為查詢壓力過大服務(wù)器癱瘓過好幾次。

現(xiàn)在比較主流的做法是把商戶短期內(nèi)查詢過、或者經(jīng)常要查詢的數(shù)據(jù)做緩存。實在不行就干脆實時備份，兩分鐘同步一次數(shù)據(jù)到專用數(shù)據(jù)庫供商戶查詢，以避免硬件資源占用。甚至……大多數(shù)支付公司都會對查詢范圍跨度和歷史事件進行限制，比如最多只能查一個月跨度內(nèi)，不超過24個月前的數(shù)據(jù)……以避免服務(wù)嗝屁。

對賬這塊大致就這樣了，再往細的說就說不完了。

風(fēng)控的分割線

風(fēng)險控制，在各行各業(yè)都尤其重要。

金融即風(fēng)險，控制好風(fēng)險，才有利潤。

雖然第三方支付嚴(yán)格意義上說并非屬于金融行業(yè)，但由于涉及資金的清分和結(jié)算，業(yè)務(wù)主體又是資金的收付，所以風(fēng)險控制一樣非常重要。

對支付公司來說，風(fēng)控主要分為合規(guī)政策風(fēng)控以及交易風(fēng)控兩種。

前者主要針對特定業(yè)務(wù)開展，特定產(chǎn)品形態(tài)進行法規(guī)層面的風(fēng)險規(guī)避，通常由公司法務(wù)和風(fēng)控部門一起合作進行。例如，一家公司要開展第三方支付業(yè)務(wù)，現(xiàn)在要獲得由人民銀行頒發(fā)的“支付業(yè)務(wù)許可證”。遵守中國對于金融管制的所有條規(guī)，幫助人行監(jiān)控洗錢行為……這些法規(guī)合規(guī)風(fēng)險，雖然條條框框，甚至顯得文縐縐，但如果沒人解讀沒人公關(guān)，業(yè)務(wù)都會無法開展。

當(dāng)然，這塊也不是本題所關(guān)注的重點，提問者關(guān)注的，應(yīng)當(dāng)是業(yè)務(wù)進行過程中的交易風(fēng)控環(huán)節(jié)。

現(xiàn)在隨著各支付公司風(fēng)險控制意識的加強，風(fēng)控系統(tǒng)漸漸被重視起來。除了上述提到的合規(guī)風(fēng)控相關(guān)功能，風(fēng)控系統(tǒng)最講技術(shù)含量，最講業(yè)務(wù)水平，最考究數(shù)據(jù)分析的業(yè)務(wù)就是交易風(fēng)控環(huán)節(jié)。

對一筆支付交易而言，在它發(fā)生之前、發(fā)生過程中及發(fā)生過程后，都會被風(fēng)控系統(tǒng)嚴(yán)密監(jiān)控，以確保支付及客戶資產(chǎn)安全。而所有的所有秘密，都歸結(jié)到一個詞頭上：規(guī)則。風(fēng)控系統(tǒng)是一系列規(guī)則的集合，任何再智能的風(fēng)控方案，都繞不開規(guī)則二字。

我們先看看，哪些情況是交易風(fēng)控需要監(jiān)控處理的：

1.釣魚網(wǎng)站

什么是釣魚呢？

用我的說法，就是利用技術(shù)手段蒙蔽消費者，當(dāng)消費者想付款給A的時候，替換掉A的支付頁面，將錢付給B，以達成非法占用資金的目的。

還有更低級的，直接就是發(fā)小廣告，里面帶一個類似tiaobao的網(wǎng)址，打開后和淘寶頁面一摸一樣，上當(dāng)客戶直接付款給假冒網(wǎng)站主。

第一種情況風(fēng)控系統(tǒng)是可以通過規(guī)則進行簡單判定的，雖然有誤殺，但不會多。

通常使用的規(guī)則是判斷提交訂單的IP地址和銀行實際支付完成的IP地址是否一致，如果不一致，則判斷為釣魚網(wǎng)站風(fēng)險交易，進入待確認(rèn)訂單。

但第二種情況，親爹親娘了，支付公司真的沒辦法。當(dāng)然遇到客戶投訴后可能會事后補救，但交易是無法阻止了。

2.盜卡組織利用盜卡進行交易

大家都知道，信用卡信息是不能隨便公布給別人的，國內(nèi)大多信用卡雖然都設(shè)置了密碼，但銀行仍然會開放無磁無密支付接口給到商戶進行快速支付之用。

所謂無磁無密，就是不需要磁道信息，不需要密碼就可以進行支付的通道。只需要獲取到客戶的CVV，有效期，卡號三個核心信息，而這三個信息是在卡上直接有的，所以大家不要隨便把卡交給別人哦~

碰到類似的這種交易，風(fēng)控系統(tǒng)就不會像釣魚網(wǎng)站這樣簡單判斷了。

過去我們所有的歷史交易，都會存庫，不僅會存支付相關(guān)信息，更會利用網(wǎng)頁上的控件（對，惡心的activex或者目前用的比較多的flash控件）抓取支付者的硬件信息，存儲在數(shù)據(jù)庫中。

當(dāng)一筆交易信息帶著能夠搜集到的硬件信息一同提交給風(fēng)控系統(tǒng)時，風(fēng)控系統(tǒng)會進行多種規(guī)則判定。

例如：當(dāng)天該卡是否交易超過3次

當(dāng)天該IP是否交易超過3次

該主機CPU的序列號是否在黑名單之列

等等等等，一批規(guī)則跑完后，風(fēng)控系統(tǒng)會給該交易進行加權(quán)評分，標(biāo)示其風(fēng)險系數(shù)，然后根據(jù)評分給出處理結(jié)果。

通過硬件信息采集以及歷史交易記錄回溯，我們可以建立很多交易風(fēng)控規(guī)則來進行監(jiān)控。所以規(guī)則樣式的好壞，規(guī)則系數(shù)的調(diào)整，就是非常重要的用以區(qū)別風(fēng)控系統(tǒng)檔次高低的標(biāo)準(zhǔn)。

例如，我聽說著名的風(fēng)控廠商RED，有一個“神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)”機制，灰常牛逼。

其中有一個規(guī)則我到現(xiàn)在還記憶猶新：

某人早上八點在加利福尼亞進行了信用卡支付，到了下午一點，他在東亞某小國家發(fā)起了信用卡支付申請。系統(tǒng)判斷兩者距離過長，不是短短5小時內(nèi)能夠到達的，故判定交易無效，支付請求拒絕。

規(guī)則非常重要，當(dāng)然，數(shù)據(jù)也一樣重要。我們不僅需要從自己的歷史記錄中整合數(shù)據(jù)，同時還要聯(lián)合卡組織、銀行、風(fēng)控機構(gòu)，購買他們的數(shù)據(jù)和風(fēng)控服務(wù)用來增加自己的風(fēng)控實力。

SO，風(fēng)控是一個不斷積累數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、運營數(shù)據(jù)、積累數(shù)據(jù)的循環(huán)過程。

好的風(fēng)控規(guī)則和參數(shù)，