民間借貸的概念和特點

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從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其它組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款合同與民間借貸合同分別加以規(guī)定，并適用不同的法律和政策予以調(diào)整。但這種以合同主體身份的不同作為劃分標準的規(guī)定一直受到理論界的質(zhì)疑?，F(xiàn)《合同法》第12章中，既規(guī)定了出借人為金融機構(gòu)的一般意義上的借款合同，也規(guī)定了出借人為自然人等其它主體之間的民間借貸合同，并將其統(tǒng)一稱為借款合同。當然，由于兩者之間確實存在著許多不同之處，在審判實踐中區(qū)分銀行借款合同與民間借貸合同也是必要的。

與銀行借款合同相比，民間借貸合同主要有如下特征：

一、民間借貸合同的主體僅限于自然人之間或自然人與企業(yè)（包括其它組織）之間

對于民間借貸合同的主體是否包含自然人與企業(yè)（包括其它組織），理論界一直有著不同看法。有的學(xué)者認為，民間借貸以自然人之間的借貸為主，但不但限于自然人之間的借貸。有的學(xué)者則認為，在中國，法人之間，甚至一切企業(yè)之間的借貸都是不合法的，中國法律禁止企業(yè)之間的借貸。

既然不允許企業(yè)之間相互借貸的目的在于維護金融秩序，那么企業(yè)與自然人之間的借貸也不應(yīng)當允許，否則也會與企業(yè)之間的借貸一樣擾亂金融秩序。因此，民間借貸只能是自然人之間的借貸關(guān)系。

司法實踐中大多贊同第一種觀點，理由是隨著中國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，民間的經(jīng)濟往來日益頻繁，民間借貸一般來說數(shù)額不會太大，相互間也往往有著一定的信賴和幫助關(guān)系，手續(xù)也比較簡便，有利于公民的生活和生產(chǎn)，因此對此不必加以嚴格限制。最高人民法院于1999年2月頒布施行的《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中，也明確規(guī)定公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。

二、民間借貸合同能夠為有償合同，也能夠為無償合同

與銀行借款合同為有償合同不同，民間借貸合同能夠為有償，也能夠為無償，這一點完全取決于當事人之間的自由約定。這是因為民間借貸合同往往是自然人之間的互相幫助性質(zhì)的合同，出借人一般并不強調(diào)經(jīng)過借貸給她人以獲得利息，因此民間借貸合同能夠為無償合同。如當事人之間對借貸約定有利息的，則這種借貸合同就是有償?shù)?。不過有償民間借貸合同的利息也不能完全隨意約定，法律對此也有一定限制。

三、自然人之間的借貸合同一般為實踐合同

按照傳統(tǒng)民法的規(guī)定，借貸合同一般都是實踐性合同，自羅馬法開始到后世各國，甚至是中國臺灣地區(qū)“民法”的規(guī)定，均作如此理解。但也有個別國家立法，如瑞士債務(wù)法，就規(guī)定借貸合同為諾成性合同，不必要求當事人交付標的物時合同才發(fā)生效力。

中國學(xué)者對民間借貸合同為諾成性合同還是實踐性合同，意見不一。有的學(xué)者認為，銀行借款合同為諾成性合同，而民間借貸合同一般為實踐性合同。還有的學(xué)者認為對于無償民間借貸合同，應(yīng)該是實踐性合同，因為在無償民間借貸合同中，出借人本身并不因此而享有任何利益，如使其因承諾便應(yīng)負合同義務(wù)，顯得過分嚴苛；而對于有償民間借貸合同，則應(yīng)該是諾成性合同，以加重獲取收益的出借人的義務(wù)，穩(wěn)定社會經(jīng)濟生活。

當前司法實踐中普遍認為民間借貸較多地發(fā)生在自然人之間，且大多是基于一定的幫助關(guān)系，無息的情況居多，借貸的形式也比較簡單，因此對于純自然人之間的借貸合同，應(yīng)自出借人提供借款時生效，《合同法》第210條對此予以了確認。而對于自然人與企業(yè)（其它組織）之間的借貸合同，原則上應(yīng)根據(jù)有償與否而定。若為有償合同的，則應(yīng)屬諾成及雙務(wù)合同；若為無償合同，則應(yīng)屬實踐及單務(wù)合同。

當然，如出借人口頭承諾之后，因惡意而不交付出借物，或其承諾本身即含有欺詐、戲弄借款人之意，給借款人因相信合同可得實現(xiàn)而造成的損失，出借人仍應(yīng)負締約上過失責(zé)任。

四、民間借貸合同為非要式合同

民間借貸合同常具互助性質(zhì)，當事人之間一般也有足夠的信任關(guān)系，因此法律一般不要求其一律采用書面形式或其它特殊形式。無論是有償還是無償?shù)拿耖g借貸，都不必要求一定的形式。有的人認為對于有償諾成性借貸合同，應(yīng)為要式合同，當事人不作書面形式的，不能認定合同成立。

但這種認識實際是限制了當事人的意思自由，是不合適的，因為合同的本質(zhì)在于雙方的意思表示一致，只要雙方具有充分的信任關(guān)系，當事人并未提出訂立書面合同的，就應(yīng)當尊重當事人的自愿。

況且，民間借貸合同原來純屬私人之間的借貸，與銀行借款合同不同，后者還涉及到銀行管理方面需要書面合同等作為賬目依據(jù)，銀行本身款項主要來自公眾存款負有一定社會義務(wù)，需要特別規(guī)制。因此沒有以特定形式強加給民間借貸合同的必要和理由。公司改制重組時注意的幾個問題如何寫經(jīng)濟糾紛起訴書股權(quán)債務(wù)同轉(zhuǎn)讓合伙債務(wù)怎么處貸款擔(dān)保人期限有多長父親代保管的存款算債務(wù)么夫妻共同財產(chǎn)制所負的債務(wù)替子還債的欠條被撤銷在認定和處理夫妻共同債務(wù)中存在的問題補償安置問題的解決辦法賭博借條是否有法律效力律師對催繳欠款的相關(guān)建議當事人約定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)第三人代為履行與債務(wù)承擔(dān)丈夫瞞著妻子借錢屬于個人債務(wù)嗎討債技巧—一箭雙雕催款兵法債務(wù)重組損益處理及計量屬性變化該不當?shù)美畹呐e證責(zé)任該由誰承擔(dān)商場促銷帶來的經(jīng)濟糾紛案件例分析利用假離婚討債人財終兩空防范企業(yè)破產(chǎn)不打官司也能實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)重組損益和資本公積處理債務(wù)的管理辦法債務(wù)加入后未經(jīng)債權(quán)人同意不得撤回香港地區(qū)對網(wǎng)上虛擬財產(chǎn)的保護企業(yè)會計準則債務(wù)重組債務(wù)重組審計的特征及內(nèi)容實行更為合理的夫妻債務(wù)清償方式司法實踐中拒不執(zhí)行判決有關(guān)債務(wù)重組的簡要介紹建筑工程案例分析追蹤建筑工程黑色連環(huán)債務(wù)鏈系列婁某債務(wù)糾紛案件圍而殲之催款兵法的應(yīng)用第三人代為履行的概念及特征蘭州首例婚內(nèi)債務(wù)糾紛案件妻子勝訴黃錦營與黃書新民間借貸糾紛負債公允價值的涵義是什么擒賊擒王催款兵法運用技巧中美債務(wù)重組會計研究論文論企業(yè)債務(wù)重組準則的變化及啟示解決對非政府性投資建設(shè)項目工程欠款的債務(wù)重組的主要方式債務(wù)重組案7認定與推定夫妻共同債務(wù)的比較公司轉(zhuǎn)讓中的債權(quán)債務(wù)糾紛如何處理夫妻共同債務(wù)難以認定之問題分析扣壓汽車債務(wù)重組審計的特征及內(nèi)容關(guān)于企業(yè)債務(wù)重組征收企業(yè)建筑工程案例討債公司市場自發(fā)行為債務(wù)人死亡之后如何處理清償責(zé)任共同承擔(dān)債務(wù)重組定義如何變化的一則拖欠工程款糾紛的處理案件分析遲延履行利息問題破產(chǎn)案清理債務(wù)債權(quán)者共申報33債權(quán)債務(wù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議書范文最新書催賬時的談判心理技巧分析小議新債務(wù)重組準則擔(dān)保效力問題抵押財產(chǎn)的執(zhí)行企業(yè)債務(wù)重組的方案選擇最佳討債方法分析中國會計準則中債務(wù)重組的沿革（六）釜底抽薪應(yīng)如何處理所獲獎項非現(xiàn)金資產(chǎn)償還債務(wù)會計處理判決要求支付利息教你年底收款關(guān)于完善民間借貸的思考建筑工程債務(wù)鏈問題債務(wù)訴訟時效如何討債技巧如何認定貨運代理合同書范本最新履行中雙方違約李某某民間借貸糾紛二審代理協(xié)議書范文最新書的簡要介紹借款合同書范本最新劃分為兩種民生銀行債務(wù)重組損失管理辦法黃昌秀與歐陽軍孔某債務(wù)糾紛案件債務(wù)利息怎么計付委托律師調(diào)解債權(quán)債務(wù)糾紛連帶責(zé)任訴訟債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)應(yīng)通知債務(wù)人如何解決債權(quán)債務(wù)糾紛債務(wù)重組法律性質(zhì)請問要是欠債人