我國人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對策

我國人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對策

第一，保費增長速度快。1999年，我國人身保險保費收入總額為億元人民幣，2000年為億元，2001年猛增到億元。人身保險保費收入增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財險保費收入增長速度。第二，人身保險在國內(nèi)保險市場已占有一定份額。1982年恢復(fù)壽險業(yè)務(wù)之初，人身保險保費收入在全國保險費收入中所占比重僅為%，而2001年已占到所有保費收入的60%。從20世紀(jì)90年代初出現(xiàn)個人營銷至今，全國壽險代理人已近百萬，且規(guī)模還在繼續(xù)擴(kuò)大。第三，人身保險在國民生活中發(fā)揮了重大作用，尤其是在養(yǎng)老、醫(yī)療和災(zāi)后生活保障方面。1982年，全國人身保險賠付額為21萬元，而截止2002年上半年，人身保險給付額已達(dá)到億元。這意味著部分居民的晚年生活、醫(yī)療費用和災(zāi)后生活得到了一定程度的保障。

然而，存在諸多問題，制約了我國人身保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展：

一、人身保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算人員，在設(shè)計險種時雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險種設(shè)計經(jīng)驗，人身保險條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險防范能力的險種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價廉、立足于基礎(chǔ)保險的險種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。

二、保險金額偏低，保險責(zé)任范圍偏小。居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責(zé)任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責(zé)任范圍小的特點，尤其突出的是醫(yī)療險和意外險。同當(dāng)今物價水平不相稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。

三、人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險的個人代理人，專門負(fù)責(zé)營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的%、%。由此可見，我國人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。

四、人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而贏利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費低而贏利少甚至虧損，由此，引起東、西部人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國壽險市場的開發(fā)與成熟。

針對上述問題，建議：

一、大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。人身保險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生命力。保險公司應(yīng)審時度勢，根據(jù)居民保險需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險新險種的步伐，同時要努力調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險種的完善和開發(fā)：(1)完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險而在保險期內(nèi)未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。(2)加強(qiáng)對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險作為保障。目前，我國醫(yī)療保險開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可小規(guī)模探索或試辦。(3)團(tuán)體壽險應(yīng)加強(qiáng)有儲蓄性質(zhì)的終身險開發(fā)。目前的團(tuán)體壽險除團(tuán)體養(yǎng)老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。

二、適度提高保險金額，拓寬保險責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經(jīng)營實力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢，適度提高保險金額，如災(zāi)害性人身保險的保險金額就應(yīng)增加。拓寬保險責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險和醫(yī)療保險的責(zé)任范圍。

三、重視和加強(qiáng)人身保險營銷，加強(qiáng)保險知識的普及和推廣，提高居民的保險傾向。人身保險的需求彈性大，保險營銷相當(dāng)重要。保險公司應(yīng)立足于市場分析的基礎(chǔ)上，制訂、實施多樣化的營銷策略，建立現(xiàn)代的保險營銷制度和營銷體系，建立規(guī)范的人身保險代理制度和代理體系，提高保險代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化程度。將人身保險營銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險知識，提高居民的保險傾向。通過強(qiáng)化人身保險的營銷工作，增強(qiáng)其服務(wù)功能，使居民切身感受到人身保險是“大樹底下好乘涼”。

四、保險公司應(yīng)適時調(diào)節(jié)經(jīng)營戰(zhàn)略。國家實施西部大開發(fā)和積極的財政政策，為國有壽險公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村和西部內(nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險辦事處和營業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場，贏得先機(jī)。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅