第四章保險規(guī)劃

第四章風險管理與保險規(guī)劃

重點:保險規(guī)劃的基本流程，保險規(guī)劃的具體內容和基本原理.難點:保險規(guī)劃的基本原理表4—1保險規(guī)劃可以解決的問題父母仍需要贍養(yǎng)嗎?弟妹的生活費，學費需要負擔嗎?如果發(fā)生死亡，會有什么問題?家中的生活費需要負擔嗎?子女的教育費需要多少?喪葬費需要多少?長期靠我工作賺錢的人，他們需要多少生活費?如果發(fā)生殘疾，我將面對什么我能負擔長期殘疾的醫(yī)療費用嗎?問題?我有聘請長期看護的財務能力嗎?我對于醫(yī)療品質的要求是什么?我要什么樣的醫(yī)院、病房、醫(yī)生?如果我生病了，我必須面對什么問題?我的工作收入會不會因為短期(1--2周)生病而減少?若是長期生病呢?社會基本保險可幫多少?若是長期生病，又沒有收入，靠我工作賺錢的人怎么辦?準備昀房?在我未來的人生中，有哪些財準備子女的教育費用?務目標是要完成的?準備創(chuàng)業(yè)?準備退休金?

第一節(jié)風險與可保風險一、風險的類型（一）按風險的性質劃分（二）按風險的載體劃分（三）風險的因素劃分（四）風險的影響程度劃分二、風險的要素（一）風險載體（二）風險事故（三）風險因素三、風險的管理a．風險控制b．風險回避c．風險保留d．風險轉移e．風險的分散四、可保風險的特征1．風險必須是非投機性的2．風險載體的大量性和相似性3．風險必須是偶然和意外的4．風險造成的損失必須是明確的5．風險發(fā)生的概率必須是可以預測的6.對保險人而言不能是巨災損失五、家庭的風險管理與組織的風險管理第二節(jié)保險的功能及類型一、保險的功能（一）主要保險名詞投保人、保險人、被保險人、受益人、保險標的、保險期限、保險費、保險賠償、附加險。（二）保險的功能1.基本功能(風險轉移、損失補償)2.派生功能(投融資、社會管理）保險的功能之一---------財富管理財富管理的過程一般分為四個階段：1.財富累積:2.財富增值:所以一旦發(fā)生意外，不僅財富累積會間斷或停止，還可能要產生支出。這部分家庭支柱的生命價值也相應比較高，必須提高疾病和意外險的保障額度，原則就是無論這個人發(fā)生任何意外或疾病，都不要影響家庭的生活狀況。3.財富保障:主要是為了抵御通貨膨脹的風險4.財富轉移:就是把財富轉移給下一代二、保險種類(一)按保險性質劃分:商業(yè)、社會和政策保險(二)按保險的實施方式劃分:自愿和強制保險(三)按保險標的劃分：(1)財產保險propertyinsurance：(2)人身保險lifeinsurance：(3)責任保險liabilityinsurance(4)信用.保證保險guaranteeinsurance各類亮保險陳的基成本概蹈念(1抄)財產居保險景：物辛資財橋產的雙利益系和責秤任(2開)人身移保險跑：人竟的身蘋體、素壽命A.人壽康：人瞧的生才命B.意外雞：人組的身輸體，體意外狗傷、駝殘C.健康物：人字的身奮體，閘病、作醫(yī)療華費、辨收入寇損失(3鋤)責任上保險甩：依正法應靜付的纏賠償弱責任昨（民篩事、專合同燃）(4暈)信用.保證全保險扛：提魂供擔未保三、居人身屑保險熊分類(1客)人壽姿保險(2霸)意外剝傷害綠保險(3孟)健康不保險(4)投資侄連結扒險(一)人壽吐保險1.生存醉保險概念:被保普險人面在保棉險期漁滿或酸達到奏某一債年齡乘仍然階生存青時保槳險人遍支付添保險屢金的消保險(1奔)單純毅生存沙保險(2麥)年金衫保險(1洪)單純約生存油保險概念:被保蒙險人峰在保編險期眉滿仍既然生峰存時房誠保險棒人支腐付保赴險金值的保寸險。特點懇：是被廈保險碰人在畫保險溫期死升亡的貼，保揭險人慕不負薪責任禍，也駁不退笨還保商險費勒。被孝保險來人投須保的沃目的秀是為江了在蠶一定懶時期竄后獲嘆得一新筆保娛險金墾，所幼以買鋒這種幅保險文也有儲蓄的性導質(2幸)年金星保險年金妨保險:指投既保人誓在一輕定期尼限內鑼繳納密保險猾費，康當年摘金受膽領人數生存間至一定疊年齡后由巷保險棒人按沉合同絮的規(guī)悅定每鼓年或笑每月喊給付一定疼金額的生紗存保犯險。a.領之片前繳羽清保搭費b.死亡該停止庫年金仰給付c.交費欄期內通死亡冒給付替死亡舍保險陡金,合同貪中止.d.聯(lián)合失保險根年金:同一桿保單畏中兩夏個或足兩個暫以上,有一錢個生析存,繼續(xù)酬給付斗年金.e.變額塘保險鉆年金迅：投崇連險圖4—輪4劑38歲2.死亡守保險是指探被保全險人歇在約寨定期譜限內作死亡龍時由駝保險習人按紐奉照合夠同規(guī)務定支示付保棗險金犬的保馬險。分類纖：定哄期、坑終身樹。(1日)定期勇人壽猶保險垃特點無：a.是保云險費攤低廉竟，不含儲撐蓄因蔥素,保險位期限營短，感保險欄期結聽束后不退還刻保費手。眾期滿斃仍然糧生存礙時保士險人不支付哭保險驚金。b.可以慮延長汗保險舟期限c.可以評變換匪保險丑類型d.保險歌公司洞對投島保人垂有比皮較嚴北格的考選擇記：健康勒檢查妥、提冷高收爐費、渡拒保e.適宜諒選擇置人群娃：短鋸期危支險工機作、瘡家境澆差，麥子女肝小(2幟)終身鈴人壽杠保險付（終屆身死斗亡保吐險話）特廳點：a．不確懼定保貸險期壟限,被保更險人服生存叮期無逼論何姓時死變亡，漆保險憶公司地將給黃付?？闺U費挺，終等止合材同。鄰其優(yōu)沈點是艱以低油廉的步保險秘費獲治得較蜜高的柔保障朗。b．幾堂乎所洞有的敬終身按壽險售所使觀用的廚生命錯表假尺設10份0歲為注人的你生命蜂極限,1肝00歲被晨視為失死亡,保險純公司窗將給圈付全側部保叫險金.c.儲蓄怨性質3.生死版合險對（兩苗全保訴險）是指霸被保資險人賴在保它險有崇效期護內死礦亡，逼則保銅險人商給付膛死亡沈保險港金；身若被慌保險護人在蓮保險薪有效凈期內膚生存蠅，則搭被保佩險人此給付忌生存篩保險母金的勝保險佳。中國再人壽19底99年推址出的丙“國昨壽福爸瑞兩午全保毯險”蛋就是磨一種崇生死擊合險威，該編保險綢具有雁保障竹性并他兼儲預蓄性裁，又昌可合毀理避艷稅。市場利中大魄多數野險種柔屬此愛類光。圖4—挎3國壽孝福瑞徹兩全射保險(二)意外嘴傷害竄保險是保瞧險人槐對被餡保險蜜人在唱保險躬有效搶期內銳，因汪遭受外來公的、社明顯廚的、并劇烈失的、昌突然新的、汁非本翁意的意外桶傷害飛而殘喉疾或傍死亡例而給陡付約懲定的糊保險畢金的遵保險生。如授旅客兼意外弊傷害政險、壓職業(yè)南意外魚傷害蒸險等俯。意外友傷害屈保險遲的保衛(wèi)險期疲很短栽，一渣般不末超過槳一年寶。意韻外傷妹害導哭致死簽亡的護，按疲約定忙金額煎賠付碌；殘糞疾的系，按屢一定榜百分酬比賠紛付，稅多次曠傷害悲的累低計賠咸付金秋額不獄超過賠保險末金額斗。(三)健康簽保險1.概念鞠：以蛇被保陽險人帝因疾均病或煤傷殘包而導斃致醫(yī)勵療費括用支懂出和努收入易損失稻為保庸險事子故的芒人身姓保險搜。在商支業(yè)保周險中始，保叢險人滋較少袖單獨賀經營濕健康近保險邊，而羽是?？Ｗ飨禐楦綐浼与U冶，常道與人度壽保勞險和鐮意外塞傷害錯保險軋一起標辦理值。健康鵝保險徒所指疾病固需要資滿足從一些魂條件(1訴)非外便來原送因(2袋)非先繡天原曬因(3拿)非規(guī)貫律性惡生理明現象2.類型瞎：醫(yī)井療保僵險、嫂收入匠補償瓦保險(殘疾弊收入愈補償/收入倚損失勝保險)3.有關挑特別每規(guī)定過：(1突)免賠督額條偽款(2眠)觀察恢期條蠻款：18帶0天觀黎察期耐。(3狗)比例槽給付炕條款(4火)給付嶄限額江條款(四)投資隙連結宿險省（資峰料片芬）是指睡包含仁保險擦保障尊功能認并至天少在星一個世投資讓賬戶效擁有陷一定暢資產均價值奪的人沾身保嶺險。濤在投造資連拌接養(yǎng)掩老保妥險中久，被串保險嚷人的舞養(yǎng)老子金與筍投資仙賬戶跌相連俗結，因投資迷賬戶賺的投晉資收炒益將終直接想影響弊養(yǎng)老怪金的株金額慣。四、跳財產也保險（一五）財領產保原險分挽類（二亡）家繩財險迅：主枝險+附加拔險1.普通廊家財監(jiān)險2.家財敗險兩春全保嶺險(儲金)3予.長效然還本譯家財襖險4.附加壯盜竊等險5.附加態(tài)水管事爆裂安險案例況一搶歡救投古保財尖產而雪致未墊保財門產受刺損，望保險致公司頑賠不筒賠？p1紀53（三怠）責任犯保險1.公眾罵責任傭保險:是承步保被晉保險堂人在彩固定學的營關業(yè)場怪所或陪其他植活動降中對魄他人公造成孝的人敏身傷遍害或晨財產坦損失依法應承囑擔的逝經濟吸賠償揭責任估。實例摧：吉林卷市2、15火災衡陽奪大火俄羅月斯大窯火吉林范火災吉林偽大火。衡陽雖大火俄羅偵斯大縱火2.產品牌責任誘保險pr透od映uc烈ts善l內ia音bi網li稍ty過:以產營品可商能造毯成的怪對他獅人的線財產樸損失刪和人服身傷詢害為龍具體蘋承保搶危險,以制坦造或歷能夠乘影響床產品庫責任沉事故辱發(fā)生蘇的有疫關各榨方為始被?？蓦U人美的一映種責露任保勤險.3.雇主守責任總保險em幅pl安oy銅eeli柜ab檔il賠it摘y:被保告險人疤的雇省員在萍受雇燦期間滑遭受新意外福而致截受傷,死亡斯或患旱職業(yè)滔性疾兵病,被保疤險人短根據訴法律摩或雇扒用合禍同所貍應承辣擔的打經濟抽賠償攏責任辦為保困險標斥的的腰一種佛責任壓保險.4.職業(yè)福責任豈保險pr執(zhí)of恢es脫si跡on身alli批ab昆il購it搭y:由提皂供各緣瑞種專首業(yè)技遠術服葛務的叫單位情投保捎的團覺體業(yè)饑務,由于圈專業(yè)膊技術寧人員算的過緊失而極造成露損失棒為保經險標龜的的筆一種陣責任僑保險.第三息節(jié)么個人掙保險甜計劃乘的制離定一、姑認知砍個人砍的風陸險和連損失二、輔制定批保險本計劃養(yǎng)的主縫要步移驟三、蘇保險賢規(guī)劃遍的風舌險一、姻認知哥個人全的風殺險和裂損失(一)人身姐保護臘的需進求:生、墓老、再病、甲死、厭殘.(二)財產溝保護隊的需輸求：交通冊事故糧后修瞎理汽風車，箭火災謠后重研建房悟屋向及購減置家無具等稅。(三)責任臣保護毀的需小求：教需要楊支付泡用于溉承擔遮自身夠行為證造成排的對雨他人猶的賠別償責祖任的澇費用恭。包括威對他純人的財產看損失的賠挨償，償比如謎撞壞螞別人謙汽車吉后的涌修理撤費用共；對創(chuàng)他人人身決傷害的賠廢償，租比如長撞傷湖別人池后的底醫(yī)療增費用棗；以煙及對劈燕他人膚的其泄他可濟能損碧失的顧賠償頸。二、承制定漆保險熔計劃緒的主略要步蘿驟（一歸）確煉定保噴險標施的（二數）選慌定保唇險產申品（三頃）確波定保尖險金旱額（四英）明牌確保彩險期級限（五機）選危擇合碗適的細保險薄公司鍬和中近介（六械）保濟險計趣劃動蒼態(tài)監(jiān)見測（一致）確烈定保藥險標鞭的1.保險區(qū)利益（1）保墾險利叼益的鳴條件（2）保緩險利擠益的膏類型2.保險侵標的見風險皇的評刊估表4—決2個人撇在不互同階循段的逐保險柏需求人生階段時間